區(qū)塊鏈背景下金融業(yè)的發(fā)展思考

楊 衛(wèi)

引言

新時(shí)期，我國金融業(yè)逐漸向數(shù)字金融的方向邁進(jìn)，在數(shù)字金融支持下，進(jìn)一步提升了金融業(yè)服務(wù)水平及能力。區(qū)塊鏈技術(shù)屬于一種去中心技術(shù)，存在較強(qiáng)的代表性，是一種全新的應(yīng)用方式，能夠借助計(jì)算機(jī)技術(shù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)的保存、傳輸與計(jì)算。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用下，使金融業(yè)獲得了新的發(fā)展機(jī)遇。為充分發(fā)揮出區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用價(jià)值，應(yīng)積極研究區(qū)塊鏈背景下金融業(yè)的發(fā)展策略。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)概述

區(qū)塊鏈技術(shù)，屬于一種新型的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)以及計(jì)算范式?？蓪⒃摷夹g(shù)分為三個(gè)基本概念:交易、區(qū)塊、鏈。其中交易表示借助一次具體操作，改變賬本狀態(tài)；區(qū)塊表示對(duì)一段時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生的交易以及狀態(tài)結(jié)果進(jìn)行記錄，使當(dāng)前賬本狀態(tài)形成一種共識(shí)；鏈表示按照實(shí)際發(fā)生順序，串聯(lián)所有區(qū)塊鏈，可將此項(xiàng)技術(shù)理解為：向全網(wǎng)其他節(jié)點(diǎn)，發(fā)布數(shù)據(jù)庫中出現(xiàn)變化的記錄狀態(tài)。所以，區(qū)塊鏈技術(shù)也可稱為分布式賬本。社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，區(qū)塊鏈技術(shù)存在較大應(yīng)用潛力。現(xiàn)階段，區(qū)塊鏈技術(shù)在較多行業(yè)均得到了廣泛應(yīng)用，包括物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融業(yè)等。具體存在以下優(yōu)點(diǎn)：一是去中心化。該技術(shù)存在較大的去中心化優(yōu)勢(shì)，區(qū)塊鏈技術(shù)中，所有節(jié)點(diǎn)均有相同的權(quán)利與義務(wù)，當(dāng)某一節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)問題時(shí)，都不會(huì)對(duì)整體數(shù)據(jù)操作產(chǎn)生影響。二是安全性高。區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)際操作環(huán)節(jié)，無需進(jìn)行信任系統(tǒng)構(gòu)建，能夠?qū)⒔灰纂p方的信息有效保留，安全性得到有效增強(qiáng)。三是數(shù)據(jù)更加穩(wěn)定。數(shù)據(jù)庫會(huì)根據(jù)時(shí)間順序記錄所有數(shù)據(jù)，所以不會(huì)被任意竄改，數(shù)據(jù)更加可靠。四是信息高度透明。系統(tǒng)中存在的節(jié)點(diǎn)，能夠?qū)崿F(xiàn)共同維護(hù)，所有人均可以利用公開接口，對(duì)數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢，信息更加透明。

二、金融業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用方向

第一，金融業(yè)發(fā)展中，有效帶動(dòng)了貨幣發(fā)展變革，在互聯(lián)網(wǎng)電子化環(huán)境下，與傳統(tǒng)紙幣相比更具活力。經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)獲得較大突破，尤其是加密技術(shù)，擁有較高的安全性，有效降低了紙幣發(fā)行及流通成本，未來世界范圍內(nèi)流通與交換問題解決后，會(huì)促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)變革發(fā)展。

第二，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)態(tài)有機(jī)融合，金融業(yè)會(huì)將綜合金融資產(chǎn)交易平臺(tái)作為發(fā)展基礎(chǔ)，在區(qū)塊鏈技術(shù)支持下，可使平臺(tái)實(shí)現(xiàn)智能合約化，根據(jù)數(shù)據(jù)模塊的去中心特性，獲得良好的價(jià)值傳遞效果。

第三，區(qū)塊鏈支付技術(shù)與傳統(tǒng)跨國交易支付相比更加高效、安全，其能夠利用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的措施實(shí)現(xiàn)支付，減少支付手續(xù)時(shí)間，無需第三方信用機(jī)構(gòu)介入，可促進(jìn)跨境電商以及跨境貿(mào)易快速發(fā)展。

第四，區(qū)塊鏈技術(shù)可借助數(shù)據(jù)共享，保證各節(jié)點(diǎn)的有效互通，確保資金安全的同時(shí)，快速完成資產(chǎn)交易，成本更低、操作也將更加規(guī)范。

三、區(qū)塊鏈背景下金融業(yè)的發(fā)展策略

（一）培養(yǎng)核心技術(shù)創(chuàng)新能力

第一，統(tǒng)籌產(chǎn)學(xué)研用多層面資源，重點(diǎn)加大科研單位與大學(xué)創(chuàng)建區(qū)塊鏈科研場(chǎng)所，改革實(shí)驗(yàn)基地的扶持力度，促進(jìn)各項(xiàng)重點(diǎn)技術(shù)改革，如分布式計(jì)算方式、不對(duì)稱密碼技能等，保證區(qū)塊鏈技術(shù)的良好落實(shí)，使技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步增強(qiáng)。

第二，加大投資力度，綜合改進(jìn)科研單位、網(wǎng)絡(luò)單位、信息技術(shù)服務(wù)單位等，在各單位共同合作下，營造出良好的區(qū)塊鏈技術(shù)試驗(yàn)基礎(chǔ)氛圍，提升區(qū)塊鏈技術(shù)安全性[1]。

第三，積極創(chuàng)建第三方科研單位以及評(píng)判組織，注重區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用跟蹤，對(duì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)展情況進(jìn)行不定時(shí)公布，強(qiáng)化進(jìn)展方向的研究及判斷。形成專項(xiàng)第三方評(píng)判機(jī)制，客觀評(píng)判區(qū)塊鏈技術(shù)與應(yīng)用實(shí)施。

第四，通過有效指引，使各單位聯(lián)合應(yīng)用先進(jìn)的區(qū)塊鏈共性技術(shù)資源，促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)與金融業(yè)良好融合，為金融業(yè)發(fā)展助力。

（二）重點(diǎn)做好制度設(shè)計(jì)

若想有效構(gòu)建區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)生態(tài)，應(yīng)重點(diǎn)做好制度設(shè)計(jì)。促進(jìn)區(qū)塊鏈行業(yè)健康發(fā)展的制度，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)相互關(guān)聯(lián)的層次上：國家屬于政策與規(guī)則的主要提供者，能夠針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)金融業(yè)，制定出完善的制度規(guī)則，保證行業(yè)公平，提升各參與方信任程度；市場(chǎng)的有序性與規(guī)范性，可使行業(yè)主體獲得良好的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，形成正確的創(chuàng)新精神；行業(yè)主體，需要積極參與到創(chuàng)新、推廣及服務(wù)活動(dòng)中，按照其實(shí)際訴求，不斷完善治理機(jī)制。新技術(shù)的實(shí)施，應(yīng)有完善的監(jiān)管作為支持，提升風(fēng)險(xiǎn)的可控性的同時(shí)，積極推進(jìn)創(chuàng)新與實(shí)踐。可在有條件的地區(qū)試點(diǎn)開展，對(duì)區(qū)塊鏈金融應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行豐富，不斷積累總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，獲得完善的模式后，再進(jìn)行大力推廣，實(shí)現(xiàn)全面推進(jìn)。

（三）強(qiáng)化區(qū)塊鏈技術(shù)跟蹤研究

第一，組建專門的研究力量，重點(diǎn)了解區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展情況，同時(shí)強(qiáng)化與國內(nèi)外區(qū)塊鏈技術(shù)研究公司的合作交流，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估，并對(duì)其能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)帶來的價(jià)值進(jìn)行全面分析。

第二，對(duì)民間區(qū)塊鏈研究機(jī)構(gòu)進(jìn)行大力支持，使其積極開展區(qū)塊鏈模擬實(shí)驗(yàn)，針對(duì)區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)，設(shè)置項(xiàng)目投資基金，對(duì)區(qū)塊鏈政府購買服務(wù)模式進(jìn)行不斷探索。

第三，參與區(qū)塊鏈國際標(biāo)準(zhǔn)以及規(guī)則制訂，引導(dǎo)國內(nèi)商業(yè)銀行積極與金融交易所形成良好合作，以此為基礎(chǔ)，進(jìn)行區(qū)塊鏈行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)制定，強(qiáng)化應(yīng)用場(chǎng)景探索，通過獲得金融區(qū)塊鏈技術(shù)專利權(quán)，在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，擁有較強(qiáng)的國際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

（四）實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理、穿透式監(jiān)管

現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，進(jìn)入到了新的發(fā)展時(shí)期，強(qiáng)化金融監(jiān)管尤為重要。

第一，應(yīng)明確哪些是傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，哪些是新型金融風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要詳細(xì)了解區(qū)塊鏈技術(shù)及法律規(guī)則，確保兩者間能夠相互促進(jìn)，在監(jiān)管體系中引入技術(shù)規(guī)則，對(duì)區(qū)塊鏈設(shè)計(jì)進(jìn)行優(yōu)化，促進(jìn)科技機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)及研究[2]。

第二，全面落實(shí)區(qū)塊鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作，使金融業(yè)擁有較高的信息透明度，與其他行業(yè)結(jié)合，如擔(dān)保行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)等，通過風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品，實(shí)施穿透式監(jiān)管，及時(shí)識(shí)別并去除虛假區(qū)塊鏈項(xiàng)目，使金融市場(chǎng)非核心地帶獲得足夠的創(chuàng)新空間。

第三，科學(xué)制定風(fēng)險(xiǎn)控制方案，避免出現(xiàn)技術(shù)壟斷問題，最大程度上降低技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)，通過技術(shù)防火墻的構(gòu)建，重點(diǎn)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，在新的技術(shù)結(jié)構(gòu)上，需要構(gòu)建與其相匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理措施與應(yīng)急方案。

第四，積極學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，借助包容性監(jiān)管沙盒，適當(dāng)放松管制，促進(jìn)金融科技創(chuàng)新發(fā)展，探究智能監(jiān)管模式，利用人工智能算法，在區(qū)塊鏈中融入安全機(jī)制，對(duì)金融違規(guī)行為進(jìn)行實(shí)時(shí)自動(dòng)識(shí)別，降低人工投入以及監(jiān)管成本，保證金融市場(chǎng)高效性與安全性的有效提升。

（五）加快區(qū)塊鏈技術(shù)布局與應(yīng)用

第一，注重相應(yīng)領(lǐng)域創(chuàng)新試點(diǎn)探索，包括金融支付領(lǐng)域、登記領(lǐng)域、結(jié)算領(lǐng)域等。將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于這些領(lǐng)域，能夠直接開展各地區(qū)間的清算與結(jié)算工作，同時(shí)存在較高的安全性[3]。“一帶一路”政策環(huán)境下，對(duì)各地自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)進(jìn)行重點(diǎn)探索，構(gòu)建區(qū)域性跨國清算及結(jié)算中心，與沿線國家強(qiáng)化聯(lián)系，將金磚銀行等機(jī)構(gòu)的區(qū)域協(xié)調(diào)作用充分發(fā)揮出來，在沿線國家清算及結(jié)算中，使人民幣擁有更高的地位。

第二，對(duì)各種金融場(chǎng)景進(jìn)行模擬與應(yīng)用，包括股票金融場(chǎng)景、期貨金融場(chǎng)景等。重點(diǎn)做好區(qū)域鏈應(yīng)用框架開發(fā)工作，形成共識(shí)機(jī)制，使區(qū)塊鏈技術(shù)數(shù)字票據(jù)使用效率得到有效提升。

第三，政府部門應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)銀行，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)開展業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)模式進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新，使金融服務(wù)質(zhì)量得到有效提升。

（六）增強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)與金融的契合度

對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)而言，其存在國家戰(zhàn)略意義，在這一新興技術(shù)支持下，可促進(jìn)新舊動(dòng)能接續(xù)轉(zhuǎn)換。區(qū)域鏈技術(shù)應(yīng)用環(huán)節(jié)，需要借助技術(shù)創(chuàng)新的方式，更新金融模式，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)變革，實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)與金融業(yè)的良好融合，帶動(dòng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展[4]?，F(xiàn)階段，金融領(lǐng)域中，區(qū)塊鏈技術(shù)仍在探索階段，在“區(qū)塊鏈+金融”市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大下，也會(huì)出現(xiàn)越來越多的參與主體，對(duì)于交易場(chǎng)景，會(huì)更加多元、復(fù)雜，應(yīng)重點(diǎn)研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)，借助先進(jìn)的信息技術(shù)，構(gòu)建能夠復(fù)制的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，形成更加標(biāo)準(zhǔn)、智慧化的金融體系，支持金融機(jī)構(gòu)科學(xué)開展風(fēng)險(xiǎn)及資本管理工作。此外，還應(yīng)積極創(chuàng)新區(qū)塊鏈核心關(guān)鍵技術(shù)，包括共識(shí)機(jī)制、隱私保護(hù)、跨鏈技術(shù)等，在金融行業(yè)發(fā)展中，發(fā)揮出技術(shù)迭代的作用，結(jié)合金融發(fā)展需求，形成完善的軟硬件協(xié)同生態(tài)體系。

（七）提高區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用安全性

第一，重點(diǎn)進(jìn)行密鑰管理體系構(gòu)建。實(shí)際上，通過密鑰，可對(duì)用戶信息進(jìn)行確認(rèn)，若用戶密鑰丟失，可借助密鑰保險(xiǎn)箱服務(wù)，將用戶信息嵌入其中，加密密鑰，同時(shí)向不同節(jié)點(diǎn)進(jìn)行分割存儲(chǔ)，認(rèn)證用戶信息，最終將密鑰找回。密鑰管理體系科學(xué)構(gòu)建下，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)委托賬戶操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面控制。

第二，嚴(yán)格控制傳輸過程，避免出現(xiàn)篡改情況。在非對(duì)稱加密數(shù)字簽名的應(yīng)用下，確保傳輸業(yè)務(wù)請(qǐng)求時(shí)不會(huì)發(fā)生篡改問題，并且與共識(shí)機(jī)制結(jié)合，使各節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)一致。針對(duì)已經(jīng)存在的存儲(chǔ)數(shù)據(jù)記錄，可借助數(shù)據(jù)校驗(yàn)、自動(dòng)檢驗(yàn)功能，防止數(shù)據(jù)記錄被修改[5]。例如，可通過塊鏈結(jié)構(gòu)開展數(shù)據(jù)存儲(chǔ)工作，通過這樣的方式，即便一些數(shù)據(jù)修改使塊鏈結(jié)構(gòu)完整性受到破壞，也能借助塊鏈校驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)恢復(fù)。又如，可將私鑰設(shè)置于每個(gè)節(jié)點(diǎn)中，確保所有區(qū)塊頭均存在本節(jié)點(diǎn)私鑰簽名，若出現(xiàn)數(shù)據(jù)修改問題，可借助簽名實(shí)現(xiàn)有效校驗(yàn)。此外，當(dāng)節(jié)點(diǎn)私鑰被盜取時(shí)，可選擇多節(jié)點(diǎn)準(zhǔn)實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)比對(duì)機(jī)制，了解被篡改情況。

四、結(jié)束語

綜上所述，新時(shí)期環(huán)境下，金融行業(yè)得以不斷發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)屬于較為重要的計(jì)算機(jī)交互技術(shù)，也是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展需要重點(diǎn)應(yīng)用的技術(shù)手段。金融行業(yè)主體，需要結(jié)合自身發(fā)展需求，通過區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，促使金融行業(yè)發(fā)展模式不斷優(yōu)化與完善，將金融業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)降至最低，進(jìn)而帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。