□趙承輝
(農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)中心,遼寧 沈陽(yáng) 110161)
實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要大量資金支持,僅依靠政府撥款和農(nóng)業(yè)創(chuàng)收累積資金的傳統(tǒng)方法顯然不能滿足現(xiàn)代鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求。因此,創(chuàng)新農(nóng)村金融,撬動(dòng)產(chǎn)業(yè)振興、文化建設(shè)的杠桿,有利于達(dá)成鄉(xiāng)村振興的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)。
經(jīng)歷了多年發(fā)展,現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到了一定的規(guī)模,形成了以政府為主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)為關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)。從頂層來(lái)看,政府政策法規(guī)的支持,是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)飛速發(fā)展的關(guān)鍵推動(dòng)力[1]。
例如,遼寧省制定了《遼寧省農(nóng)村信用社管理辦法》,明確規(guī)定了農(nóng)村信用社設(shè)立、經(jīng)營(yíng)范圍、組織結(jié)構(gòu)、監(jiān)管要求的流程,為農(nóng)村信用社提供了合法的運(yùn)營(yíng)框架。在金融機(jī)構(gòu)方面,遼寧省設(shè)立了專項(xiàng)扶持基金,通過資本金注入、利息補(bǔ)貼、技術(shù)培訓(xùn)等多方面的支持,提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)能力與服務(wù)水平。除此之外,地方政府敏銳察覺到金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展痛點(diǎn),從稅收優(yōu)惠、土地使用優(yōu)惠、業(yè)務(wù)創(chuàng)新支持等方面,為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扎根發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
對(duì)廣大農(nóng)民與農(nóng)村企業(yè)而言,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展推廣了貸款、存款、保險(xiǎn)等一系列金融產(chǎn)品,為農(nóng)民帶來(lái)便利,包括農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)在內(nèi)的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)也更容易獲得融資支持,為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大的發(fā)展推動(dòng)力。
從產(chǎn)業(yè)的分布特征來(lái)看,遼寧省農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品種植業(yè)、特色養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)村旅游業(yè)都十分發(fā)達(dá)。在農(nóng)產(chǎn)品種植業(yè)方面,農(nóng)村地區(qū)以糧食、蔬菜、水果、油料作物等農(nóng)產(chǎn)品種植為主,例如沈陽(yáng)市大部分農(nóng)村地區(qū)以種植小麥、玉米、大豆等糧食作物為主;盤錦市的特色農(nóng)產(chǎn)品有高粱、紅薯等;遼陽(yáng)市農(nóng)村地區(qū)以種植蔬菜為主[2]。在特色養(yǎng)殖業(yè)方面,雞、豬、牛、羊等家禽家畜養(yǎng)殖在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中所占比重極高,而大連市、葫蘆島市等地的農(nóng)村地區(qū)以海鮮養(yǎng)殖和捕撈為特色,形成了多樣化極強(qiáng)的養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局。在農(nóng)村旅游業(yè)方面,在遼寧省的白山黑水間,依托于錦繡山水的自然風(fēng)貌,基于出色的生態(tài)保護(hù)成果,遼寧省農(nóng)村旅游業(yè)快速發(fā)展,盤錦的蘆葦蕩、大連的黃海漁村、阜新的大遼口水庫(kù)等著名旅游景點(diǎn)都成為了遼寧省鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。
產(chǎn)業(yè)繼續(xù)發(fā)展需要強(qiáng)有力的金融支持。近年來(lái),遼寧省農(nóng)村地區(qū)的信貸規(guī)模急劇擴(kuò)大,僅2023 年的第一季度全省投放各類貸款就達(dá)124.96 億元,規(guī)模居全國(guó)第三位[3]。截至2022 年底,遼寧省農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到19 908 元,同比增長(zhǎng)3.6%。農(nóng)民的腰包鼓起來(lái)了,消費(fèi)需求也在提高,將打通遼寧省內(nèi)經(jīng)濟(jì)循環(huán),推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,最終振興鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè),實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。
傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等一直承擔(dān)著農(nóng)村金融服務(wù)工作,在新的形勢(shì)下,通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),進(jìn)一步滿足了農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)的資金需求。例如,推出農(nóng)村小額貸款,有助于解決農(nóng)民短期資金周轉(zhuǎn)問題,支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的興起也為農(nóng)村地區(qū)帶來(lái)了新的融資渠道,農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)可以通過在線借貸平臺(tái)獲取資金,促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
農(nóng)村金融創(chuàng)新通過不斷推出適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù),為廣大企業(yè)及個(gè)人消費(fèi)者提供了更加多元化的選擇,同時(shí)幫助農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)有效管理風(fēng)險(xiǎn)。
在眾多產(chǎn)品中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)頗受歡迎。作為一種創(chuàng)新的金融產(chǎn)品,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠?yàn)檗r(nóng)民提供應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害、疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障[4]。除此之外,新的農(nóng)村電商融資產(chǎn)品也頗具前景,能夠通過金融支持推動(dòng)農(nóng)村電商平臺(tái)快速發(fā)展,為農(nóng)產(chǎn)品銷售提供更廣闊的市場(chǎng)。
總體來(lái)看,金融產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)管理的作用,能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及個(gè)人經(jīng)濟(jì)帶來(lái)保障,從而提高鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際效果。
農(nóng)村金融創(chuàng)新能夠充分利用金融科技的進(jìn)步,提升農(nóng)村金融服務(wù)的效率和便利性,推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。通過數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)等手段,農(nóng)村金融服務(wù)變得更加智能化和便捷化。例如,已經(jīng)得到大范圍普及的手機(jī)銀行和移動(dòng)支付手段,為農(nóng)民提供了更加方便的金融交易方式和支付渠道,金融服務(wù)不再受限于時(shí)間和地點(diǎn),農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋范圍顯著擴(kuò)大,提高了農(nóng)村金融服務(wù)的效率。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下,農(nóng)村金融創(chuàng)新還可以利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù),對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行精準(zhǔn)分析和預(yù)測(cè),為政府和企業(yè)決策提供參考,推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施[5]。
農(nóng)村金融創(chuàng)新推出的農(nóng)戶小額貸款、創(chuàng)業(yè)扶持基金等金融項(xiàng)目,能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)提供有針對(duì)性的金融支持。這些項(xiàng)目能夠?qū)崒?shí)在在地幫助農(nóng)村地區(qū)發(fā)展產(chǎn)業(yè)、增加收入,改善農(nóng)村人口的生活條件,有利于扶貧工作的順利推進(jìn)。與此同時(shí),在農(nóng)村金融創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)下,農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新熱情也大大提高,金融支持和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)能夠幫助農(nóng)民開展農(nóng)村新業(yè)態(tài)、農(nóng)村電商等創(chuàng)業(yè)活動(dòng),增加就業(yè)機(jī)會(huì),推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和升級(jí)。
堅(jiān)持“發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù),人才是第一資源,創(chuàng)新是第一動(dòng)力”的思想原則,要把“發(fā)展—人才—?jiǎng)?chuàng)新”有機(jī)地融合起來(lái),形成推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的循環(huán)系統(tǒng)。
具體而言,農(nóng)村金融是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的強(qiáng)大力量之源,而優(yōu)秀人才則是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的首要影響因素。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn),城鄉(xiāng)二元化的發(fā)展趨勢(shì)導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)優(yōu)秀人才大量流失,即便有部分金融人才能夠堅(jiān)守在農(nóng)村地區(qū),農(nóng)村地區(qū)能提供的薪酬、福利、教育、衛(wèi)生服務(wù)等相較于城鎮(zhèn)也存在著較大的差距。這直接導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融創(chuàng)新服務(wù)的供給與需求之間存在著巨大的差距,不利于鄉(xiāng)村地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的發(fā)展。
通過基建改造農(nóng)村社會(huì)風(fēng)貌,是落實(shí)“三農(nóng)”工作的重要任務(wù)。一方面,現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村基層基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)水平與農(nóng)民對(duì)生態(tài)文明的迫切要求存在巨大差距,部分農(nóng)村地區(qū)路面坑洼、道路狹窄的問題尤其突出,農(nóng)村生態(tài)文明整治工作存在缺陷?;ê馁Y巨大,目前我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在巨大的融資需求缺口,以“公共產(chǎn)品”為特征的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重依賴于政府撥款,對(duì)融資的吸引力嚴(yán)重不足,難以發(fā)揮其推動(dòng)農(nóng)村生態(tài)文明發(fā)展的功能[6]。另一方面,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施分布不均的問題也較為明顯,部分具有經(jīng)濟(jì)潛力的區(qū)域具備較為完善的基礎(chǔ)設(shè)施,而缺少資源與經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)的部分地區(qū)基建水平較低,這種“差異化”的現(xiàn)狀明顯不符合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的要求。
鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)的基礎(chǔ)是思想文化建設(shè),而思想文化建設(shè)的核心是推廣鄉(xiāng)村文化?,F(xiàn)階段,我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)財(cái)政對(duì)鄉(xiāng)村文化建設(shè)的扶持多集中于為農(nóng)村戶籍學(xué)生提供助學(xué)金,對(duì)其他文化事業(yè)的支持力度不足。另外,目前我國(guó)部分農(nóng)村地區(qū)存在著巨大的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn),缺乏面向農(nóng)戶的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,尤其在社會(huì)保障和醫(yī)療救助方面的投入不足,加之部分農(nóng)戶缺乏投保意識(shí),出現(xiàn)意外事件后,只能夠利用網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)募集醫(yī)療基金,通過社會(huì)愛心捐款獲得幫助,容易引發(fā)社會(huì)問題。
在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的背景下,我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)的普惠型金融產(chǎn)品較少,導(dǎo)致農(nóng)村金融對(duì)鄉(xiāng)村地區(qū)的影響力較為薄弱,且農(nóng)戶信貸狀況總體不佳。以遼寧省為例,近年來(lái),遼寧省農(nóng)村信用系統(tǒng)的不良貸款率直線上升,已經(jīng)由2011 年的1.31%上升至近年的5.00%以上。
出現(xiàn)這種情況的原因是我國(guó)可以用作抵押的財(cái)產(chǎn)種類有限,而涉及農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的信貸業(yè)務(wù)又面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。鄉(xiāng)村整體發(fā)展程度低于城市,財(cái)產(chǎn)交易市場(chǎng)尚不規(guī)范,財(cái)產(chǎn)增值的空間不大,這就造成了農(nóng)民所持有的許多財(cái)產(chǎn)不能被精確地估價(jià),直接拉低了農(nóng)民的信用水平。
除此之外,農(nóng)村地區(qū)信用水平低下的問題會(huì)直接影響農(nóng)村社會(huì)治理,導(dǎo)致治理效率下降,主要表現(xiàn)為農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)、法律意識(shí)并不健全,由此引發(fā)的諸多問題也限制了法治治理工作的效果。
首先,加強(qiáng)金融基礎(chǔ)建設(shè),提高金融機(jī)構(gòu)針對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的判別能力。通過優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施,提高市場(chǎng)主體對(duì)綠色金融產(chǎn)品的研發(fā)熱情和投資熱情,統(tǒng)一對(duì)綠色項(xiàng)目的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),完善金融基礎(chǔ)設(shè)施體系,并將其作為重要的突破口,對(duì)金融生態(tài)的整體環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化。
其次,要積極發(fā)展綠色金融產(chǎn)品,特別是信用等級(jí)類的產(chǎn)品。此前我國(guó)綠色評(píng)級(jí)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后,所以除了評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以外,還需要采用一種行之有效的激勵(lì)方式充實(shí)評(píng)級(jí)產(chǎn)品的品種,這樣才能更好地滿足不同類型的客戶發(fā)展需要。
再次,要注重發(fā)展“特色+綠色化”的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,為農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)特色農(nóng)業(yè)的支撐和“質(zhì)量興農(nóng)”提供可靠保證。需要注意的是,這種支持不能“無(wú)中生有”,應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐馁Y源特點(diǎn),培育出一批具有一定規(guī)模的龍頭企業(yè),進(jìn)而穩(wěn)定農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)生態(tài)。以遼寧省為例,可以推行注重“水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)+綠色化”的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,提出契合水產(chǎn)養(yǎng)殖需求的保障措施。與此同時(shí),農(nóng)村地區(qū)也應(yīng)當(dāng)重視生態(tài)資源與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融通,支持鄉(xiāng)村旅游業(yè)、都市農(nóng)業(yè)和休閑農(nóng)業(yè)的發(fā)展,促進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)變得更加富裕、更加美麗。
最后,在建立健全金融基礎(chǔ)設(shè)施的前提下,金融機(jī)構(gòu)要積極地創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品,并向其他大型銀行學(xué)習(xí),將發(fā)展綠色信貸列為其發(fā)展的首要任務(wù)。具體而言,金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)國(guó)家的環(huán)保貸款政策有深刻的了解,并對(duì)有效、切實(shí)可行的環(huán)保貸款方案進(jìn)行調(diào)研,根據(jù)政府頒布的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)方針,對(duì)優(yōu)秀的環(huán)保貸款項(xiàng)目進(jìn)行篩選。如果有必要,可以與地方環(huán)保部門及有關(guān)公司合作,共建綠色債券市場(chǎng),支持農(nóng)村地區(qū)的綠色發(fā)展。
首先,在全面推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之際,要牢牢結(jié)合市場(chǎng)情況及客觀規(guī)律,注重建構(gòu)新的農(nóng)村金融體系,保障農(nóng)村金融能夠最大限度地發(fā)揮其作用?,F(xiàn)階段由政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融體系存在著一定的缺陷,有關(guān)部門就需要針對(duì)缺陷,加快金融機(jī)構(gòu)改革,確保金融政策能夠發(fā)揮實(shí)際效用。
其次,各村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行要通力合作,注重放寬管控范圍,凸顯金融屬性,在遵循市場(chǎng)規(guī)律的前提下,展開兼并重組活動(dòng),進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新力度。
再次,農(nóng)村地區(qū)有關(guān)部門可以牽頭組建專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、期貨經(jīng)營(yíng)以及資本運(yùn)作等機(jī)構(gòu),為“三農(nóng)”事業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),規(guī)避各發(fā)展環(huán)節(jié)的金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)預(yù)期之內(nèi)的發(fā)展效果。
首先,要注重全面增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)人民群眾的金融素養(yǎng),使其對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生深刻認(rèn)知,意識(shí)到農(nóng)村金融的重要性,愿意參與農(nóng)村金融活動(dòng)。
其次,要重視提高農(nóng)村地區(qū)群眾數(shù)字化金融素養(yǎng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要注重搭建金融互動(dòng)平臺(tái),通過農(nóng)商行服務(wù)網(wǎng)絡(luò),打造“電商+銀行”模式,創(chuàng)建集農(nóng)產(chǎn)品銷售、小額貸款融資、消費(fèi)品購(gòu)買等功能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。
再次,要打通實(shí)體渠道以及網(wǎng)絡(luò)銷售渠道,保障農(nóng)產(chǎn)品有效銷售,實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)服務(wù),實(shí)現(xiàn)智慧升級(jí)目標(biāo),為農(nóng)民提供便捷現(xiàn)金存取以及費(fèi)用繳納服務(wù)。
最后,要全方位完善農(nóng)村金融體系,做好服務(wù)工作。在堅(jiān)持信貸及非信貸、政策化及市場(chǎng)化互相結(jié)合的基礎(chǔ)上,明確每類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的定位及功能。為了切實(shí)提高金融服務(wù)效率,應(yīng)持續(xù)提高金融服務(wù)的創(chuàng)新力度,推出適合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展的新型抵押貸款業(yè)務(wù),健全農(nóng)村金融擔(dān)保制度,提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)水平,優(yōu)化改革農(nóng)村產(chǎn)權(quán)機(jī)制。圍繞農(nóng)村金融,建立健全的配套體系,使用財(cái)政補(bǔ)貼手段,指導(dǎo)金融組織為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供低息長(zhǎng)期貸款服務(wù),以推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)足發(fā)展。
創(chuàng)新是社會(huì)發(fā)展的不竭動(dòng)力,金融是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)步的必要元素,對(duì)于農(nóng)村而言,金融創(chuàng)新則是其向鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)邁進(jìn)的強(qiáng)大支持。深入分析農(nóng)村金融創(chuàng)新之于鄉(xiāng)村振興的價(jià)值,并通過夯實(shí)金融基礎(chǔ),推動(dòng)機(jī)構(gòu)改革,提高農(nóng)戶素養(yǎng)等措施,為金融創(chuàng)新提供優(yōu)質(zhì)的土壤,有助于提高鄉(xiāng)村社會(huì)治理、產(chǎn)業(yè)振興的實(shí)際效果,從而幫助廣大農(nóng)村地區(qū)更快實(shí)現(xiàn)振興目標(biāo)。