金融保險支持民營企業(yè)發(fā)展的建議

田曉琳 郭天蔚

金融保險支持民營企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

民營企業(yè)是我國國民經(jīng)濟中最活躍、發(fā)展速度最快的經(jīng)濟組織，是推進中國式現(xiàn)代化的生力軍，是高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)，更是推動我國全面建成社會主義現(xiàn)代化強國、實現(xiàn)第二個百年奮斗目標的重要力量。我國民營經(jīng)濟的總量貢獻非常突出，比如，稅收貢獻率為50%以上、國內(nèi)生產(chǎn)總值貢獻率超過60%、技術(shù)創(chuàng)新成果貢獻量達到70%，對城鎮(zhèn)勞動就業(yè)的貢獻最大，占比在80%以上。但我國民營中小企業(yè)存活時間較短，能存活超過10年的不足2%，超過5年的也不到7%。民營企業(yè)平均壽命約為3.7年，中小型民營企業(yè)壽命更短，平均壽命僅有2.5年。

民營企業(yè)普遍存在資本實力較弱、人才欠缺、創(chuàng)新能力弱等問題，大部分企業(yè)呈現(xiàn)出“散、小、弱”的態(tài)勢，管理水平較低，風險意識較差，對風險預(yù)防的資金投入較少，抗自然災(zāi)害和意外事故的能力非常弱。自然災(zāi)害和意外事故對于民營企業(yè)來說往往是致命的打擊，因此，充足的保險保障就顯得格外重要。保險公司的商業(yè)保險通常是嫌貧愛富的，中小微民營企業(yè)本身投保意識不強，加上很多保險公司對其風險存在敬畏之心，沒有足夠的精力進行風險管理和風控支持，往往在承保政策上采取“一刀切”不予承保，或者加上嚴格的限制性條件進行承保，不能充分滿足中小微企業(yè)的保險保障服務(wù)需求。由于金融保險的支持不足，嚴重制約了民營企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和發(fā)展壯大。

目前，在金融保險支持民營企業(yè)的發(fā)展和風險減量管理過程中，存在較大的不適應(yīng)、不匹配情況。比如，大部分民營企業(yè)由于信息不對稱、自身抗風險能力較弱，在金融保險市場中屬于弱勢群體。也有一部分民營企業(yè)風險意識比較強，希望獲得金融保險的支持，但保險機構(gòu)為了降低安全風險發(fā)生的概率，增加了風險除外條款，導(dǎo)致融資和保險成本較高，使不少民營企業(yè)放棄購買保險服務(wù)，獨自承擔難以承擔的風險。

保險作為經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”，在保障與支持民營經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露，2023年上半年末，保險主要業(yè)務(wù)保持穩(wěn)步增長，在為重點領(lǐng)域提供融資保障、激發(fā)市場主體活力等方面均有成效。其中，保險資金運用余額為26.8萬億元，同比增長9.7%；保險公司原保險保費收入為3.2萬億元，同比增長12.5%，提供風險保障金額6930萬億元，賠款與給付支出9151億元，同比增長17.8%。實際上，民營企業(yè)的風險保障是低于整體增長的。由于我國民營企業(yè)涉及的行業(yè)豐富、領(lǐng)域廣泛，不同行業(yè)、不同企業(yè)均有其特點和難點，金融保險的支持力度還非常欠缺，保險業(yè)需要在風險保障的大框架下細化產(chǎn)品，通過保險創(chuàng)新、風險減量管理、險種組合等方式為民營企業(yè)提供多樣化、多層次、全方位的風險保障服務(wù)。

金融保險支持民營企業(yè)發(fā)展存在的主要問題

金融保險政策支持民營企業(yè)發(fā)展的力度不夠。在有關(guān)保險領(lǐng)域的支持政策中，指導(dǎo)性意見居多。實際操作中，雖然有個別省對個別險種出臺了具體支持政策，但是涉及面很窄。從總體上看，出臺具體保險政策支持民營企業(yè)發(fā)展的力度不夠。

保險公司支持民營企業(yè)發(fā)展的責任擔當不夠。中小民營企業(yè)的承保風險高、保險業(yè)務(wù)開拓難度大，保險公司考慮到服務(wù)成本、風險狀況、出險概率、賠付率和救災(zāi)服務(wù)等因素，普遍不愿意介入，這也在很大程度上影響了民營中小企業(yè)的投保意愿。因此，中小民營企業(yè)的保險覆蓋面窄，幾乎沒有風險保障，保險服務(wù)明顯不足。保險公司在對民營企業(yè)開展業(yè)務(wù)時所使用的保險條款通常為總公司所制定，而我國地域廣、地域風險差別大、經(jīng)濟發(fā)展差異大，風險保障需求各不相同，統(tǒng)一的保險條款很難滿足不同地區(qū)民營企業(yè)的實際風險需求。這就導(dǎo)致了民營企業(yè)雖然想購買一定的風險保障，但對保險公司正在銷售的險種卻不感興趣，在保險市場中很難找到合適的產(chǎn)品。此外，保險公司也缺少專業(yè)保險人才去全面服務(wù)數(shù)量眾多、遍布各行各業(yè)的民營企業(yè)。中小民營企業(yè)眾多，保險市場潛力巨大，需要保險公司勇于擔當，改變觀念，調(diào)整心態(tài)，積極創(chuàng)新。

民營企業(yè)的風險意識不強。目前，民營企業(yè)的目光集中在提升管理、降低成本、靈活競爭和適者生存上，風險防范意識薄弱，普遍缺乏風險管理經(jīng)驗。很多民營企業(yè)在生產(chǎn)過程中缺少安全意識、安全教育、安全制度和安全防范舉措，一旦出現(xiàn)重大工傷事故以及自然災(zāi)害、火災(zāi)等惡性事件，就會嚴重影響其生存和發(fā)展。實際上，做好風險轉(zhuǎn)移和保險保障成本最低、保障最大，是民營企業(yè)實現(xiàn)生存和發(fā)展的有效路徑。

金融保險支持民營企業(yè)發(fā)展的技術(shù)創(chuàng)新不夠。長期以來，民營企業(yè)因為經(jīng)營財務(wù)數(shù)據(jù)透明度較低，缺少風險識別和風險防范制度，在獲取保險保障中處于不利地位。保險公司要發(fā)揮保險智能科技和風控管理技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢，通過完善產(chǎn)業(yè)信息、行業(yè)互聯(lián)、數(shù)智資產(chǎn)和風控生態(tài)，推動保險流程再造。運用5G、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，構(gòu)建保險和公共領(lǐng)域融通、跨行業(yè)互通、線上線下貫通的以客戶為中心的新型多元智能場景，建立一點多能、一網(wǎng)多用的綜合風險管理的民營企業(yè)保險數(shù)智服務(wù)體系，實現(xiàn)對民營企業(yè)的市場性投入、資源性投入和資產(chǎn)性投入的結(jié)合，通過試點運行、示范應(yīng)用、模式打造和有效推廣，在數(shù)據(jù)層形成生態(tài)、在平臺層形成專業(yè)、在業(yè)務(wù)層形成流量、在市場層得到認可。保險公司要回到以客戶為中心來提升服務(wù)質(zhì)效，通過技術(shù)創(chuàng)新的持續(xù)投入，實現(xiàn)民營企業(yè)的保險平臺建構(gòu)、數(shù)據(jù)歸集、實務(wù)流程對接、風控模型構(gòu)建，達到風險數(shù)據(jù)共建、共用及共享，便捷服務(wù)客戶的目標，讓保險業(yè)能夠為民營企業(yè)提供全面的綜合金融保險服務(wù)。

金融保險支持民營企業(yè)發(fā)展的建議

監(jiān)管部門應(yīng)出臺具體的金融保險政策。國家金融監(jiān)督管理總局作為保險機構(gòu)的行為和功能監(jiān)管部門，應(yīng)該牽頭出臺相關(guān)金融保險政策和監(jiān)督管理政策支持保險機構(gòu)將國家政策落到實處。建議政府給民企保險提供一些政策支持，如政府給予民企一定比例的保險保費補貼等。加強金融保險消費者權(quán)益保護，加強民企風險防范管理和處置，依法查處保險機構(gòu)支持民企發(fā)展操作過程中的違法違規(guī)行為，共同達到“守陣地、拓市場、配資源、強服務(wù)、優(yōu)效率”的目標。通過多層次的金融保險改革和政策落地執(zhí)行，著力打通民營經(jīng)濟發(fā)展壯大過程中的堵點，真正解決民企發(fā)展過程中存在的難題。同時，民營企業(yè)自身也要積極創(chuàng)新實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，不斷改革轉(zhuǎn)換增長動力，規(guī)范經(jīng)營，減少風險出現(xiàn)。

銀行和保險應(yīng)聯(lián)動解決民企資金需求問題。民企貸款難主要是風險大，可以通過聯(lián)動實現(xiàn)貸款機構(gòu)與保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)協(xié)同和風險共擔，如貸款保證保險、借貸人意外傷害保險、抵押物財產(chǎn)保險、“保險+信貸”模式等。其中，貸款保證保險是當投保人（借款人）不能按貸款合同約定的期限償還所欠貸款時，由保險公司承擔償還責任；借貸人意外傷害保險是指借款人因意外事故、疾病或其他不可抗力因素導(dǎo)致無法還款，保險公司將代替借款人還款，賠償銀行相應(yīng)的損失，其目的是為銀行提供借貸人風險保障；抵押物財產(chǎn)保險是指抵押物因自然災(zāi)害、意外事故或其他不可抗力因素受損或毀壞，保險公司將賠償銀行相應(yīng)的損失；“保險+信貸”模式目前普遍應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險，如農(nóng)村信貸保證保險中的政融保、政銀保、銀保擔等模式，民企保險也可以借鑒，通過民企的保單進行社會融資和銀行貸款，既可以提高民企的信用水平，又可以解決民企的資金需求。

助力解決民企的固有風險問題。一是整合保險行業(yè)力量開展民企保險宣傳。針對中小民營企業(yè)保險意識普遍比較淡薄的情況，建議由保險業(yè)協(xié)會牽頭，組織各地區(qū)保險機構(gòu)開展內(nèi)容豐富、形式多樣、有針對性的保險宣傳推介活動。鼓勵保險公司充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同組織，免費開展民企風險管理講座、保險知識培訓(xùn)、風險減量管理等一系列保險推介活動。通過宣傳，提升民企的風險意識。通常財產(chǎn)保險、工程險、責任險、團體意外險或雇主責任險等傳統(tǒng)險種是最基礎(chǔ)的險種，是每個民企必不可少的，有利于完善民企的風險管理，替民營經(jīng)濟發(fā)展系上“保險繩”和“安全帶”。

二是鼓勵保險公司為民企尤其是中小微民營企業(yè)開發(fā)差異化保險產(chǎn)品，提供充足的保險產(chǎn)品供給。由于民企的區(qū)域、行業(yè)和規(guī)模的差異，其主要風險特征有巨大差別，需要差異化的保險條款和保險費率進行匹配。同時，保險公司應(yīng)該放寬民企的承保政策和承保條件，在承保費率上給予適當?shù)膬?yōu)惠。針對較小規(guī)模的民企，可以提供標準化產(chǎn)品或定額保險產(chǎn)品，便于普及；針對規(guī)模較大的民企，可以提供差異化保險產(chǎn)品，滿足民企的差異化風險需求；針對有特殊需求的民企，可以提供財產(chǎn)、工程、責任、人身意外等多險種組合產(chǎn)品，化解企業(yè)風險。

三是改進現(xiàn)有保險展業(yè)模式。傳統(tǒng)的直接展業(yè)、保險代理人展業(yè)和保險經(jīng)紀人展業(yè)模式對民企保險沒有效率，成本較高。在加強保險監(jiān)督管理的前提下，保險公司既可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或者手機App展業(yè)，也可以通過政府部門或者產(chǎn)業(yè)協(xié)會的支持，對同一地區(qū)或不同地區(qū)的同一類產(chǎn)業(yè)的民企保險進行集中銷售，采用統(tǒng)保的招投標方式，提高展業(yè)效率。

四是為民企提供多樣化的保險增值服務(wù)。保險公司要從人力、物力、財力上支持各分支機構(gòu)積極開展中小民營企業(yè)保險增值業(yè)務(wù)，為民企主動提供防災(zāi)減損、災(zāi)情管理、損失評估、質(zhì)量管理、核保核賠、合規(guī)內(nèi)控管理、反欺詐管理、投訴信訪、公司經(jīng)營等方面的事前預(yù)警、事中校核和事后檢視等全量風險的預(yù)警、監(jiān)督、處理和反饋評級評價等智能管理。通過“保險+科技+服務(wù)”模式，建立新型防災(zāi)減損機制、理賠服務(wù)機制、重大災(zāi)害預(yù)警監(jiān)測、處置和管理機制；建立理賠、收付、驗標、回訪、信訪等核心業(yè)務(wù)的一體化管理機制；建立風險合規(guī)、產(chǎn)品創(chuàng)新、風控畫像、風險培訓(xùn)、資金管理、法律咨詢等全面增值服務(wù)機制，使民企風險得到有效管控，做到資源投入和社會效益相匹配。

五是抓好理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的服務(wù)。保險公司應(yīng)建立起民營企業(yè)的風險數(shù)據(jù)庫和行業(yè)專家?guī)?，在為民營企業(yè)提供全面保險風險保障的同時，著力提高理賠服務(wù)質(zhì)效，提供智能雙核、回訪、接報案、“一站式”服務(wù)、閃賠等智能理賠服務(wù)，提高運營質(zhì)效。通過流程再造，梳理和優(yōu)化防災(zāi)減損、報案調(diào)度、立案預(yù)付、查勘定損、理賠繕制、理賠公示、簽字簽章、核賠、直賠到戶、理賠回訪等數(shù)字化流程，實現(xiàn)遠程查勘和定損服務(wù)、線上理算和給付服務(wù)，大幅縮短保險結(jié)案周期，切實做到“能賠快賠、應(yīng)賠盡賠”。通過構(gòu)建保險公司與政府、行業(yè)、科技公司、民營企業(yè)及其他關(guān)聯(lián)方的協(xié)同、連通、交流和交互的數(shù)據(jù)賦能生態(tài)，及時做好風險減量服務(wù)和救災(zāi)減損服務(wù)，為民營企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)提供技術(shù)支持和資金支持，幫助民營企業(yè)做大做強。

在國家促進民營經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃下，金融保險支持民營企業(yè)發(fā)展要勇于創(chuàng)新、大膽探索。要持續(xù)加強對民營企業(yè)的金融保險支持力度，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，打破金融保險資源供給障礙，為民營企業(yè)發(fā)展提供更多金融“活水”，提升民營企業(yè)發(fā)展的自信心。