關(guān)于住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)防范的研究

陳夢琪

摘要：在我國住房制度改革深入的背景下，住房公積金貸款成為社會民生關(guān)注的重要問題，我國政府為了解決居民住房問題，采用低利率貸款的方式緩解居民的購房壓力。但隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，住房公積金的規(guī)模不斷增長，貸款壓力及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。目前在住房公積金貸款管理中主要產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)有因管理不善導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)、因住房公積金制度缺陷導(dǎo)致的資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)、由借款人引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)及第三方機(jī)構(gòu)責(zé)任缺失導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)的危害程度較大，會直接損害職工繳存的資金安全及住房公積金制度，甚至?xí)鹑谥刃蛟斐晌：?。文章以住房公積金貸款管理為主，分析了目前住房公積金貸款管理中的風(fēng)險(xiǎn)，并提出風(fēng)險(xiǎn)防范的有效策略。

關(guān)鍵詞：住房公積金；貸款管理；風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，住房改革制度的不斷深化，住房公積金貸款具有利率低、期限長、互助性的特點(diǎn)，已成為許多購房者購房的首選方式，極大地滿足了職工的購房需求，緩解了民眾的購房壓力。與此同時(shí)，由于我國住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度還不夠完善，隨著住房公積金貸款申請者越來越多，貸款風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，如逾期還款、惡意欺詐等，這些風(fēng)險(xiǎn)可能會給金融機(jī)構(gòu)及整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)帶來嚴(yán)重的后果。對于風(fēng)險(xiǎn)的管控，相關(guān)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)有針對性地對操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)采取有效策略進(jìn)行防范，最大程度保障住房公積金資金的安全性，為建立更加健康穩(wěn)定的房地產(chǎn)金融體系提供保障。

一、住房公積金貸款概述

住房公積金貸款是在各省市的住房公積金管理中心依托各地的商業(yè)銀行及各地整體的繳存情況向職工發(fā)放的購房抵押貸款，大部分是以職工購買的房屋作為抵押物，職工達(dá)到繳存條件后都可以去住房公積金管理中心申請貸款購買房屋或自建房。在住房公積金貸款中，貸款的額度和利率與多方面因素有關(guān)，如申請人購房的地區(qū)、申請人的年齡、購房房屋的性質(zhì)等。此外，還有一些限制條件，如貸款期限、利率變化等。在申請住房公積金貸款前，必須購買一定時(shí)間的住房公積金，一般購買時(shí)間為6個(gè)月以上，不同地區(qū)也有可能更長。購買住房公積金時(shí)，每個(gè)月都需要向公積金賬戶繳納一定比例的工資，這筆錢可以用于房屋貸款或退休后的養(yǎng)老金。

住房公積金貸款一般比商業(yè)貸款利率低，并且還有更多的還款方式和時(shí)間選擇。同時(shí)，在還款過程中如果出現(xiàn)不可避免的情況導(dǎo)致貸款無法還清，也可以通過相關(guān)的途徑進(jìn)行還款減免或延期，大大減輕了職工購房的還款壓力。因此，住房公積金貸款是許多購房者的首選方式之一，也是國內(nèi)購房市場中最為便利、優(yōu)惠的貸款形式之一。

二、住房公積金貸款管理中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）住房公積金制度缺陷導(dǎo)致的資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金貸款制度是我國一項(xiàng)重要的福利制度，住房公積金的貸款利息較低，對購房者來說是一項(xiàng)重要的貸款購房方式，但是其貸款形式及資金來源也較單一，其繳納是由企業(yè)和個(gè)人共同承擔(dān)，但隨著部分企業(yè)經(jīng)營困難或破產(chǎn)，其應(yīng)繳納的住房公積金會陷入拖欠狀態(tài)，導(dǎo)致住房公積金的歸集及本金的償還成為住房公積金風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。由于住房公積金的歸集增長與貸款的增長存在較大差距，會使得住房公積金貸款難以達(dá)到理想狀況，會造成資金鏈的斷裂。例如，W市歸集的住房公積金達(dá)到7.3億元，個(gè)人住房貸款發(fā)放7.74億，公積金支取5.58億。隨著居民公積金貸款不斷增加，所支出的住房公積金金額將越來越大，這會導(dǎo)致公積金入不敷出，產(chǎn)生資金鏈斷裂。同時(shí)住房公積金貸款的期限最長達(dá)到30年，這導(dǎo)致貸款本金回收的時(shí)間過長，公積金貸款與支出規(guī)模遠(yuǎn)大于資金的歸集規(guī)模。

（二）管理不健全導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是因住房公積金管理中心內(nèi)部人員操作流程設(shè)置不完善或因外部原因直接或間接導(dǎo)致?lián)p失的情況。

一是住房公積金管理中心的人員管理不夠規(guī)范。由于住房公積金管理中心并不屬于金融機(jī)構(gòu)，工作人員的身份主要是公務(wù)員或者流動性較大的聘用制合同職工，員工的危機(jī)感及責(zé)任感不足，貸款審批中缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識，對基本的內(nèi)部控制制度認(rèn)識不足，會產(chǎn)生違法操作等行為。同時(shí)員工缺乏專業(yè)熟練的金融知識，對住房貸款管理的經(jīng)驗(yàn)不足，業(yè)務(wù)水平有待提升。

二是住房公積金管理中心系統(tǒng)管理或流程設(shè)置不完善。住房公積金貸款在流程設(shè)置上需要貸款人申請或面談辦理房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)，銀行作為受托單位，對住房公積金收取一定的手續(xù)費(fèi)，但是部分住房公積金管理中心系統(tǒng)管理體制不夠健全，對銀行員工的操作難以進(jìn)行約束，很難有專人進(jìn)行貸款管理，加大了現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行人員對新的管理系統(tǒng)平臺或業(yè)務(wù)需求不熟悉情況下辦理住房公積金業(yè)務(wù)，也會導(dǎo)致系統(tǒng)管理中錯(cuò)誤頻發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)增加。

（三）借款人信用引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

在住房公積金貸款管理中，借款人的信用越高，住房貸款風(fēng)險(xiǎn)就越低。借款人信用風(fēng)險(xiǎn)主要指在貸款過程中住房公積金管理單位因借款人出現(xiàn)資金短缺逾期貸款、資金回籠提前還款等現(xiàn)象而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金貸款是一項(xiàng)長期的貸款管理業(yè)務(wù)，資金高，風(fēng)險(xiǎn)大，對住房公積金管理中心來說借款人的還款能力以及信用信息都應(yīng)當(dāng)了解清楚。由于目前信用體系的不完善導(dǎo)致住房公積金管理中心很難對借款人的相關(guān)資料進(jìn)行查詢，對貸款風(fēng)險(xiǎn)的評估缺乏準(zhǔn)確性，當(dāng)借款人無法按時(shí)償還貸款本息時(shí)，將面臨信用違約的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，借款人本身如果在資金回籠情況下提前進(jìn)行還貸，這會使得還貸的期限減少，整體額度降低，導(dǎo)致住房公積金管理中心的收益或利息減少，是一種被動的風(fēng)險(xiǎn)。還有如果借款人因職位變動或外部原因造成難以還貸或逾期還貸等行為，這在形式上是一種違約行為，也會導(dǎo)致?lián)p失情況嚴(yán)重。

（四）抵押物風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

抵押貸款是貸款人在借款過程中以所購買的房屋為抵押，由于抵押物為住房，如果房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了一定經(jīng)濟(jì)泡沫，抵押物缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系會導(dǎo)致抵押物風(fēng)險(xiǎn)。

一是抵押物貶值風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制較為缺乏。近年來政府為了穩(wěn)定房價(jià)，不斷加強(qiáng)對房價(jià)的控制，部分城市出現(xiàn)了房價(jià)下跌的情況，房價(jià)的下跌會使得借款人承受房屋的貶值風(fēng)險(xiǎn)，借款人可能會進(jìn)行違約，因此住房公積金管理中心必須要承擔(dān)抵押物貶值風(fēng)險(xiǎn)，部分住房公積金管理中心未認(rèn)識到抵押物的貶值風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致缺乏完善的抵押物貶值風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

二是抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)財(cái)產(chǎn)的凍結(jié)、扣押及查封的相關(guān)規(guī)定，借款人存在違約情況，人民法院可以查封被執(zhí)行人抵押的住房，但是不能以變賣或拍賣形式收回貸款。同時(shí)住房公積金管理中心在違約6個(gè)月后才能向法院申請進(jìn)行房屋的查封，抵押物的變現(xiàn)至少要1年，由于不能及時(shí)對抵押物進(jìn)行處理，則會給住房公積金帶來損失。

三是項(xiàng)目爛尾風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不健全。購房者通過按揭貸款形式購買住房，住房公積金管理中心需要與房地產(chǎn)開發(fā)公司委托銀行簽訂按揭協(xié)議，但是要對房地產(chǎn)開發(fā)公司的信譽(yù)及財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行嚴(yán)格審查，如果信譽(yù)未保障就簽訂協(xié)議則會產(chǎn)生爛尾風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)開發(fā)公司如果市場經(jīng)營不穩(wěn)定，產(chǎn)生資金鏈斷裂情況會產(chǎn)生爛尾風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款資金難以及時(shí)收回。此外，目前期房抵押的情況較多，如果出現(xiàn)爛尾，借款人違約但同時(shí)抵押物還沒有實(shí)體情況，將會導(dǎo)致難以償還貸款，使得住房公積金損失情況發(fā)生。

（五）第三方機(jī)構(gòu)責(zé)任缺失引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

目前大多數(shù)住房公積金管理中心為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)引進(jìn)第三方機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、房地產(chǎn)開發(fā)商等，第三方機(jī)構(gòu)如果責(zé)任缺失則會引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)問題。住房公積金受托銀行在處理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)未按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作就會導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，一是在貸款審批過程中，第三方機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)逾期或未及時(shí)核查的情況，導(dǎo)致貸款透支。如果這種情況得不到及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理，可能會給貸款人和貸款機(jī)構(gòu)帶來重大損失。二是第三方機(jī)構(gòu)可能會因?yàn)檫^度追求業(yè)績而忽略風(fēng)險(xiǎn)控制，例如為了貸款量的增長而不合規(guī)地放寬貸款審批標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致貸款違規(guī)操作。三是第三方機(jī)構(gòu)可能會泄露貸款人的個(gè)人隱私信息，如姓名、身份證號、聯(lián)系方式等，從而導(dǎo)致貸款人的個(gè)人信息被不法分子利用，存在信息濫用的風(fēng)險(xiǎn)。例如，在合同簽訂過程中受托銀行對合同內(nèi)容的真實(shí)性未進(jìn)行嚴(yán)格把控，導(dǎo)致后續(xù)難以進(jìn)行催收，就會引來法律訴訟等?；蛘叻康禺a(chǎn)開發(fā)商沒有按照要求履行按揭貸款的保證金責(zé)任，會導(dǎo)致借款人的還款風(fēng)險(xiǎn)問題。

三、住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)防范的有效策略

（一）完善公積金貸款擔(dān)保制度

為了給住房公積金管理建立一個(gè)健康的環(huán)境需要健全公積金貸款擔(dān)保制度，有效化解風(fēng)險(xiǎn)。

一是要建立以政府信用為擔(dān)保的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由于部分住房公積金管理中心的擔(dān)保機(jī)構(gòu)均為民營企業(yè)，由于企業(yè)管理較為落后，資金量不足可能會使住房公積金管理中心承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此住房公積金管理中心要保障收益與風(fēng)險(xiǎn)的均衡性可以以政府的信用為擔(dān)保，由住房公積金管理中心、金融機(jī)構(gòu)以及財(cái)政資金成立，并以法人或市場運(yùn)作模式提供擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。為提高公積金貸款擔(dān)保的透明度和規(guī)范性，還應(yīng)制定公積金貸款擔(dān)保相關(guān)法規(guī)和指導(dǎo)性文件，明確公積金貸款擔(dān)保相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任和義務(wù)等內(nèi)容。

二是要加強(qiáng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理。住房公積金管理中心需要建立健全房地產(chǎn)開發(fā)公司的準(zhǔn)入退出機(jī)制，對于達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的房地產(chǎn)開發(fā)公司才能簽訂相關(guān)協(xié)議，對達(dá)到退出標(biāo)準(zhǔn)的房地產(chǎn)開發(fā)公司及時(shí)清理退出，避免項(xiàng)目的爛尾風(fēng)險(xiǎn)。此外，還應(yīng)當(dāng)完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，在貸款發(fā)生后降低損失。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償主要是加強(qiáng)貸款抵押物的處理，對保證人進(jìn)行賬款追償，要保證能提取足夠的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金保障資金安全。

三是拓寬公積金貸款擔(dān)保方式。除了傳統(tǒng)的抵押和質(zhì)押擔(dān)保方式，還應(yīng)推廣保證人、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等新型擔(dān)保方式，以擴(kuò)大擔(dān)保范圍并降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。比如債權(quán)轉(zhuǎn)讓，作為一種新型擔(dān)保方式，可以用于提高資金回收率，降低債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，通過在二級市場進(jìn)行交易，將貸款從一個(gè)人或?qū)嶓w轉(zhuǎn)移給另一個(gè)人或?qū)嶓w?；蚴琴Y產(chǎn)證券化，即將固定收益資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可以進(jìn)行交易的證券化產(chǎn)品的過程，包括房地產(chǎn)、汽車貸款、信用卡債務(wù)和商業(yè)債務(wù)等。亦或是保證保險(xiǎn)，使用保險(xiǎn)公司作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)，保證主債務(wù)人因違約而無法履行還款義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定進(jìn)行償付。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)管理

住房公積金管理中心的審計(jì)部門或財(cái)政部對住房公積金貸款都有監(jiān)督管理職能，為了防范管理內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)，必須要加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)管理，有效監(jiān)督工作人員，防范資金管理風(fēng)險(xiǎn)。

首先，住房公積金管理中心要保障審計(jì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性要求，聘任專業(yè)的審計(jì)人員，要實(shí)現(xiàn)審計(jì)的監(jiān)督、評價(jià)、反饋的職能，審計(jì)獨(dú)立性就要保障內(nèi)部審計(jì)人員在行使權(quán)力過程中能保持客觀、不受外部環(huán)境的影響，專業(yè)的審計(jì)管理隊(duì)伍可有效防范各種資金風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全。

其次，要開展專項(xiàng)的審計(jì)化解住房貸款風(fēng)險(xiǎn)工作。各區(qū)縣需要制定獨(dú)立的審計(jì)計(jì)劃，定期對現(xiàn)場進(jìn)行審計(jì)檢查，針對逾期的貸款需要核查原始貸款的檔案，保障貸款的真實(shí)性，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)對逾期原因進(jìn)行分析，針對貸款風(fēng)險(xiǎn)化解提出相應(yīng)的解決方案。

最后，審計(jì)監(jiān)督過程中需要保障審計(jì)工作的公平公正。需要對審計(jì)監(jiān)督管理的人員進(jìn)行價(jià)值觀的教育，強(qiáng)化其責(zé)任意識以及風(fēng)險(xiǎn)管理意識，保障嚴(yán)格認(rèn)真完成審計(jì)工作。同時(shí)還要健全內(nèi)部控制管理體制，在審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)要求的基礎(chǔ)上防范審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，保障審計(jì)結(jié)果的公平公正，避免因?yàn)閷徲?jì)標(biāo)準(zhǔn)的不健全引發(fā)審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）健全住房公積金貸款信用評價(jià)體系

對于借款人信用問題引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，住房公積金管理中心需要結(jié)合貸款特性建立完善的住房公積金貸款信用評價(jià)體系，要以安全性以及發(fā)展性原則為基礎(chǔ)，降低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率。

首先，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)信息技術(shù)應(yīng)用，對申請住房貸款的申請人的信息進(jìn)行獲取，例如，利用AI信息技術(shù)對貸款人的信用記錄、收入情況等進(jìn)行了解，判斷其是否滿足貸款條件。一些城市已經(jīng)建立了住房公積金電子審批流程，通過先進(jìn)的審批手段避免人工審批的差錯(cuò)，智能化自動審批提升了審批速度，減少了不必要的開支。

其次，建立個(gè)人信用檔案，進(jìn)行統(tǒng)一的信用評級。在住房公積金貸款中個(gè)人的信用是貸款管理中的重中之重，因此可以通過建立個(gè)人信用檔案實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化管理。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中要根據(jù)借款人的還款能力確定實(shí)際還款數(shù)額，同時(shí)在信用數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上應(yīng)為客戶設(shè)立適合的信用評分機(jī)制，遵循安全性原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況及還款能力進(jìn)行信用審查；遵循發(fā)展性原則，對貸款信息進(jìn)行審核時(shí)應(yīng)通過借款人的學(xué)歷、年齡、職業(yè)及未來的發(fā)展前景等信息判斷其還款能力。

最后，建立失信懲戒機(jī)制，加強(qiáng)對借款人失信的懲戒力度。對不同級別的失信程度設(shè)立不同的懲罰，為了營造良好的監(jiān)督氛圍，可以設(shè)立對失信行為的舉報(bào)機(jī)制，通過舉報(bào)可以全面掌握失信情況，并根據(jù)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行懲處，提高公眾對信用的關(guān)注，減少失信行為。

（四）加強(qiáng)抵押物風(fēng)險(xiǎn)的管理

一方面，當(dāng)發(fā)現(xiàn)潛在的信貸危機(jī)時(shí)，系統(tǒng)管理平臺應(yīng)當(dāng)對抵押物的抵押率或者其變現(xiàn)能力進(jìn)行警告，如果發(fā)生較大的變動情況，如房產(chǎn)價(jià)格波動、經(jīng)濟(jì)形勢變動等情況，可能會導(dǎo)致抵押物貶值，因此要有針對性進(jìn)行債務(wù)保證，如進(jìn)行追加擔(dān)?；蜃芳拥盅何锏取Ａ硪环矫?，建立有效的抵押物執(zhí)行措施，當(dāng)借款人出現(xiàn)違約情況時(shí)，住房公積金管理中心需要花費(fèi)很長時(shí)間才能申請法院查封，然后變現(xiàn)，這會導(dǎo)致消耗大量的成本。因此住房公積金管理中心可以與銀行相互協(xié)作，采取有效措施，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)加強(qiáng)法律法規(guī)的監(jiān)管和保障，對于違法買賣、抵押物虛構(gòu)等違法行為，加大處罰力度，使得借款人在還款期限內(nèi)足額還款，同時(shí)確保抵押物可以上市及時(shí)變現(xiàn)。

此外，還需要加強(qiáng)貸款全過程的抵押物風(fēng)險(xiǎn)管理。在貸款前，需對抵押物進(jìn)行專業(yè)的評估和鑒定，確定其價(jià)值、抵押率、質(zhì)量等標(biāo)準(zhǔn)，并對抵押物的使用年限、租賃情況、改建情況等方面進(jìn)行核查和審查，確保抵押物的真實(shí)性和合法性。在貸款過程中，須加強(qiáng)對抵押物的監(jiān)測，定期對抵押物情況進(jìn)行檢查和核對，如發(fā)現(xiàn)抵押物變更、價(jià)值下降等情況，及時(shí)采取措施，保障抵押物價(jià)值的穩(wěn)定性。在貸款后，需對抵押物實(shí)施全面的管理和維護(hù)，系統(tǒng)地記錄抵押物的使用情況、修繕情況和評估情況，并對抵押物的用途和出租情況進(jìn)行監(jiān)測和核實(shí)，確保抵押物的安全和有效使用。

（五）提高對政策性風(fēng)險(xiǎn)的有效防范

國家政策的變化及利率的調(diào)整變化會引發(fā)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，因此住房公積金管理中心需要加強(qiáng)對政策性風(fēng)險(xiǎn)的管控。

一是要加強(qiáng)對房地產(chǎn)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)調(diào)控政策的分析。由于住房公積金是以房地產(chǎn)行業(yè)為基礎(chǔ)進(jìn)行的政策性住房貸款的制度，因此防范政策性風(fēng)險(xiǎn)要加大對房地產(chǎn)行業(yè)政策調(diào)整的分析，及時(shí)了解相關(guān)政策趨勢變化，掌握政府的最新政策和規(guī)定，分析相關(guān)政策對房地產(chǎn)行業(yè)的影響并建立健全的風(fēng)險(xiǎn)識別機(jī)制，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范對策，對可能存在的政策性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效的識別，及時(shí)采取相關(guān)措施。例如，W市住房公積金管理中心聘請房地產(chǎn)相關(guān)的專家學(xué)者利用BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法等建立房價(jià)波動趨勢模型，及時(shí)掌握未來的房價(jià)波動趨勢。當(dāng)模型預(yù)測未來十年W市住房會下降20%，當(dāng)借款人申請10年貸款時(shí)，在對該貸款進(jìn)行審核中需要對抵押物評估的價(jià)格再下降20%，可以避免抵押物貶值風(fēng)險(xiǎn)。

二是由于住房公積金低利率特性降低了借款人的還款壓力，但是國家利率的變化調(diào)整會難以保障住房公積金管理中心獲得有效的利息收入，導(dǎo)致嚴(yán)重虧損，因此住房公積金管理中心需要及時(shí)對國家的利率政策進(jìn)行研讀判斷，靈活使用各種利率防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以聘請相關(guān)的專家根據(jù)政策利率變化情況或影響利率的因素建立相關(guān)的模型，從而保障收益的穩(wěn)定增值。

（六）加強(qiáng)內(nèi)部管理和人員培訓(xùn)

良好的內(nèi)部管理可以有效避免住房公積金貸款過程中人為操作問題和各種潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，防范內(nèi)部沖突和矛盾，以保障機(jī)構(gòu)的管理效果和服務(wù)質(zhì)量，提高機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在住房公積金貸款管理中，要制訂詳細(xì)規(guī)范的管理制度，明確各種操作流程和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，建立科學(xué)、規(guī)范的管理體系和流程，保證操作規(guī)范化，且符合法律法規(guī)要求，尤其對重要的貸款管理環(huán)節(jié)設(shè)置監(jiān)督和審計(jì)檢查機(jī)制，確保內(nèi)部管理的透明度。同時(shí)，內(nèi)部組織架構(gòu)也需要進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化，通過建立分類管理和專項(xiàng)管理制度，明確各部門的任務(wù)、職責(zé)和權(quán)限，確保各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的有效協(xié)同和協(xié)作。為提高工作效率，機(jī)構(gòu)可引入先進(jìn)的信息技術(shù)、數(shù)據(jù)分析和監(jiān)測工具，優(yōu)化貸款管理流程，提高貸款的處理效率、準(zhǔn)確性和安全性，保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和保密性，提高管理的智能化程度。

同時(shí)，對于住房公積金管理中心的工作人員，進(jìn)行正確和全面的培訓(xùn)是非常必要的。機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定相應(yīng)的培訓(xùn)計(jì)劃，明確所需培訓(xùn)內(nèi)容、培訓(xùn)方式等，以確保培訓(xùn)的有效性和定向性。針對不同的人員，機(jī)構(gòu)可以設(shè)計(jì)不同的培訓(xùn)課程，培訓(xùn)內(nèi)容要實(shí)用、準(zhǔn)確、易懂和可操作。對于不同層級的工作人員，應(yīng)該進(jìn)行分級分類培訓(xùn)，分階段逐步加深，以鼓勵員工逐步掌握知識和技能。為充分發(fā)揮培訓(xùn)的效果，需要制定培訓(xùn)后的效果評估機(jī)制，通過問卷調(diào)查，測試和考核等方式，及時(shí)了解培訓(xùn)效果，不斷完善培訓(xùn)計(jì)劃和方式，并獎勵參與培訓(xùn)并取得成績的人員，提高工作人員的工作熱情，從源頭防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、結(jié)語

綜上所述，在住房公積金制度不斷改革的背景下，住房公積金貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越多，較為復(fù)雜。目前住房公積金貸款管理中存在較多問題，住房公積金貸款制度存在一定缺陷，內(nèi)部管理制度有待健全，還存在借款人信用問題以及抵押物風(fēng)險(xiǎn)防控等問題。新時(shí)期，必須要加強(qiáng)對住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究管控，完善貸款擔(dān)保制度，健全貸款的信用評價(jià)體系，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，推進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。未來，隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，住房公積金貸款管理將更加智能化、規(guī)范化和便捷化，需要實(shí)現(xiàn)全流程的科學(xué)化管理和智能風(fēng)險(xiǎn)控制，為客戶提供更為豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，助力居民溫馨安居，推進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步。

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（作者單位：涼山州住房公積金管理中心）