樂(lè)至農(nóng)商銀行“整村授信”工作思考

穆云洪

[摘要]? 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，離不開(kāi)農(nóng)村金融的助力。樂(lè)至農(nóng)商銀行通過(guò)全面開(kāi)展“整村授信”工作，加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，助力鄉(xiāng)村振興。針對(duì)“整村授信”工作中授信緩慢、用信率低的現(xiàn)狀，要?jiǎng)?chuàng)新工作舉措，提升銀行工作人員、村民小組長(zhǎng)和農(nóng)戶的授信用信認(rèn)識(shí)，規(guī)范優(yōu)化授信操作流程，確保“整村授信”工作扎實(shí)推進(jìn)。

[關(guān)鍵詞]? 鄉(xiāng)村振興；“整村授信”；樂(lè)至農(nóng)商銀行

[作者單位]? 樂(lè)至農(nóng)商銀行

全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，離不開(kāi)農(nóng)村金融的助力。作為扎根縣域的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，樂(lè)至農(nóng)商銀行自2020年起，對(duì)全縣農(nóng)戶開(kāi)展“整村授信”工作，幫助解決農(nóng)戶融資問(wèn)題，大力支持農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，助力鄉(xiāng)村振興。但在推行過(guò)程中，存在授信緩慢、用信率低等問(wèn)題。對(duì)此，樂(lè)至農(nóng)商銀行組織專門(mén)團(tuán)隊(duì)，對(duì)農(nóng)戶授信、用信情況進(jìn)行了深度調(diào)研，以探索“整村授信”助力鄉(xiāng)村振興的有效路徑。

“整村授信”工作面臨的問(wèn)題

通過(guò)調(diào)查了解，樂(lè)至縣佛星鎮(zhèn)睦鄰村共有774戶、總?cè)丝?108人，年齡20—65歲1383人。常住人口315戶、549人，年齡20—65歲205人。13個(gè)村民小組長(zhǎng)年齡均在65歲以下。在資金需求方面，常住人口549人中，從事經(jīng)商的8人，資金需求大概200萬(wàn)元；從事規(guī)模種植、養(yǎng)殖的2人/戶，資金需求大概100萬(wàn)元；從事一般種植、養(yǎng)殖的190人和一般生活消費(fèi)的349人基本無(wú)資金需求。

從調(diào)研的情況來(lái)看，符合授信條件的農(nóng)戶較少，從事規(guī)模種養(yǎng)和經(jīng)商的農(nóng)戶少、有資金需求的農(nóng)戶少和智能手機(jī)使用率低是制約“整村授信”工作的主要問(wèn)題。

睦鄰村總?cè)丝谥蟹夏挲g條件的占65.60%，但常住人口中符合授信年齡條件的僅占9.72%。全村經(jīng)商的僅8人，占總?cè)丝趹魯?shù)的1.03%；從事規(guī)模種植、養(yǎng)殖的有2人/戶，僅占總戶數(shù)的0.26%。在授信過(guò)程中，大部分已授信的農(nóng)戶僅停留在體驗(yàn)用信階段，這還是積極配合的農(nóng)戶，而大部分無(wú)資金需求的農(nóng)戶對(duì)授信工作不理解、不配合。

此外，村里常住人口并符合授信條件的農(nóng)戶中，能使用智能手機(jī)的僅有70人，占常住人口并符合授信條件農(nóng)戶的34.15%，這嚴(yán)重制約了授信工作。加之農(nóng)商銀行基層工作人員總認(rèn)為農(nóng)戶不缺錢(qián)、不需用錢(qián)，在家符合授信條件的人少，思想上不重視、行動(dòng)上不積極，從而導(dǎo)致授信工作進(jìn)展緩慢。

“整村授信”工作對(duì)策建議

強(qiáng)化銀行工作人員的認(rèn)識(shí)。一是自2017年底中央提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來(lái)，每年的中央一號(hào)文件均對(duì)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)任務(wù)進(jìn)行了部署和強(qiáng)調(diào)。在鄉(xiāng)村振興的五大路徑中，產(chǎn)業(yè)振興放在了首位，而產(chǎn)業(yè)振興的主體則是農(nóng)村、農(nóng)民，因此銀行工作人員要從思想上提高政治站位。二是農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍已被劃定，哪怕農(nóng)村市場(chǎng)信貸資金需求沒(méi)想象的大，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度看，通過(guò)國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”的重視及相關(guān)政策的落地，農(nóng)村市場(chǎng)才是農(nóng)商銀行最終生存的主戰(zhàn)場(chǎng)，農(nóng)商銀行需以發(fā)展思維看待“整村授信”工作。

提升村民組長(zhǎng)的認(rèn)識(shí)。一是理解農(nóng)商銀行“整村授信”的意義。農(nóng)商銀行“整村授信”助力鄉(xiāng)村振興不是作秀走形式，而是落實(shí)國(guó)家扶農(nóng)助農(nóng)政策，幫助農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)增加收入。二是“整村授信”可提升組長(zhǎng)威望。通過(guò)村民組長(zhǎng)發(fā)動(dòng)農(nóng)戶開(kāi)展“整村授信”工作，為本小組農(nóng)戶授信成功后，農(nóng)戶急需資金時(shí)不再發(fā)愁，村民會(huì)感激組長(zhǎng)，同時(shí)是村民組長(zhǎng)為農(nóng)戶干實(shí)事、謀福利的體現(xiàn)。三是認(rèn)識(shí)“整村授信”給農(nóng)戶帶來(lái)的實(shí)惠。當(dāng)授信成功后，農(nóng)戶隨時(shí)隨地可實(shí)現(xiàn)方便、快捷貸款，不僅減少了農(nóng)戶往返銀行的時(shí)間和費(fèi)用，還有效防止了網(wǎng)貸和高利貸情況的發(fā)生。

改變農(nóng)戶對(duì)授信的認(rèn)識(shí)。樂(lè)至縣域農(nóng)戶普遍偏愛(ài)存款，尤其是存長(zhǎng)期定期，滿足于每月有收入、家中有存款，認(rèn)為自己不可能貸款，缺乏對(duì)突發(fā)狀況的應(yīng)急意識(shí)，缺少對(duì)長(zhǎng)期生活的規(guī)劃。因此，他們排斥小額農(nóng)戶授信，更嫌用信麻煩。農(nóng)商銀行需創(chuàng)造場(chǎng)景，持續(xù)發(fā)力打破和扭轉(zhuǎn)這一思想禁錮。一是讓他們認(rèn)識(shí)到誰(shuí)都有急需資金的時(shí)候，家里雖有存款，但需到網(wǎng)點(diǎn)去辦理，跑路耽誤時(shí)間不說(shuō)，存款沒(méi)到期利息還受損失，而有了小額農(nóng)貸，隨時(shí)隨地就能解決這類問(wèn)題。二是讓他們明白外出務(wù)工人員遇有未按時(shí)領(lǐng)取工資時(shí)，若家里急需用錢(qián)，小額農(nóng)貸授信后，在異地即可馬上解決。類似的場(chǎng)景還有很多，如學(xué)生繳學(xué)費(fèi)、家人生病等都可以用到小額農(nóng)貸。

規(guī)范、優(yōu)化授信操作流程。一是做好事前準(zhǔn)備。要分村、組獲取農(nóng)戶總?cè)丝诿骷?xì)表，篩選符合授信年齡段的人員，以組為單位形成走訪花名冊(cè)。要加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括飛信通APP和手機(jī)銀行APP等操作技能，同時(shí)統(tǒng)一走訪話術(shù)。

二是強(qiáng)化走訪。要與村民組長(zhǎng)一起進(jìn)一步篩選出不符合條件的農(nóng)戶，包括但不限于年齡段符合，但信用差、鄰里借款金額大等農(nóng)戶。同時(shí)請(qǐng)小組長(zhǎng)協(xié)助，逐戶走訪符合授信條件的農(nóng)戶。走訪在家的農(nóng)戶。操作時(shí)，要首先現(xiàn)場(chǎng)采集農(nóng)戶基本信息，通過(guò)CRM錄入農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，形成營(yíng)銷額度，然后現(xiàn)場(chǎng)演示手機(jī)銀行申請(qǐng)額度、放款、還款流程，教會(huì)農(nóng)戶自主用信。如遇臨時(shí)不在家又無(wú)法見(jiàn)面的農(nóng)戶，當(dāng)場(chǎng)與小組長(zhǎng)一起電話預(yù)約信息采集時(shí)間，以便后續(xù)上門(mén)或到支行門(mén)柜處理。

對(duì)于走訪不在家的農(nóng)戶，一方面是現(xiàn)場(chǎng)查看該農(nóng)戶住房情況，通過(guò)小組長(zhǎng)或鄰居了解該農(nóng)戶基本信息，填制信息采集表中所列內(nèi)容，以便批量導(dǎo)入系統(tǒng)，或后期該農(nóng)戶來(lái)行申請(qǐng)貸款時(shí)備用。另一方面是請(qǐng)小組長(zhǎng)與該農(nóng)戶取得電話聯(lián)系，說(shuō)明農(nóng)商銀行工作人員來(lái)電緣由、采集信息的好處，再由客戶經(jīng)理對(duì)該農(nóng)戶宣講操作流程，互留客戶經(jīng)理聯(lián)系方式，最好是預(yù)約當(dāng)面服務(wù)的時(shí)間等。另外，對(duì)不在家且符合授信條件的農(nóng)戶，先將采集到的信息導(dǎo)入系統(tǒng)，再批量發(fā)送短信，并逐戶通知其授信成功，教會(huì)操作流程等。

而對(duì)在家符合授信條件但不愿配合的農(nóng)戶，要單獨(dú)形成表格，書(shū)面說(shuō)明原因，待后續(xù)跟蹤營(yíng)銷。同時(shí)，也可現(xiàn)場(chǎng)以不在家農(nóng)戶方式采集完農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，以便減少后續(xù)工作量。