基于金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制分析

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，為了適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需求，商業(yè)銀行應(yīng)該采用新技術(shù)、開拓市場(chǎng)等方式提升更高的利潤(rùn)，從而增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。通過內(nèi)在動(dòng)力以及外在壓力的共同作用下推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。在金融創(chuàng)新的背景下，商業(yè)銀行會(huì)面臨很多問題，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目開發(fā)失敗風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。這就要求商業(yè)銀行不僅要找到適合自身的發(fā)展方式，還要注意提升自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，只有這樣才能幫助商業(yè)銀行更好的發(fā)展。本文就金融創(chuàng)新概述、基于金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因、基于金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范策略等方面內(nèi)容進(jìn)行闡述，希望提供給讀者有價(jià)值的信息。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào)：F832.33;F272.3??文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A??文章編號(hào)：1005-6432（2023）14-0000-04

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2023.14.000

當(dāng)前，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，為了在競(jìng)爭(zhēng)中謀求發(fā)展，根本上加快創(chuàng)新的步伐，以此提升我國(guó)金融行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，銀行必須積極加快創(chuàng)新，根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)與?時(shí)代發(fā)展特點(diǎn)制訂產(chǎn)品的開發(fā)計(jì)劃，加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新。但由于創(chuàng)新是一把“雙刃劍”，常常會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行在進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)的過程中，應(yīng)注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范，尋找創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡點(diǎn)，以此提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，助力銀行更好的發(fā)展。

1???金融創(chuàng)新概述

1.1??金融創(chuàng)新的定義

金融創(chuàng)新是指對(duì)金融行業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)等進(jìn)行創(chuàng)新，使其能夠滿足客戶與社會(huì)的需求。金融創(chuàng)新應(yīng)該滿足以下原則：適當(dāng)性原則、誠(chéng)信原則、維持市場(chǎng)公平原則。只有這樣，才能更好地滿足金融消費(fèi)者的需求，有助于保障金融行業(yè)更好的發(fā)展。

1.2??金融創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的必要性

商業(yè)銀行在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，往往會(huì)帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，如何應(yīng)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的影響，是商業(yè)銀行應(yīng)該考慮的問題。傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行在面臨相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)出現(xiàn)束手無策的情況，而通過金融創(chuàng)新可以提升商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的水平，保障商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中不會(huì)受到風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新具有重要作用。第一，通過金融創(chuàng)新可以滿足客戶多樣化、個(gè)性化的需求。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新時(shí)代，人們生活水平得到顯著提升，這就會(huì)提升對(duì)金融產(chǎn)品的需求。第二，通過金融創(chuàng)新可以提升商業(yè)銀行的內(nèi)部工作效率。金融創(chuàng)新可以提供大量金融工具、金融服務(wù)以及相應(yīng)的功能，同時(shí)也能降低成本，提升金融服務(wù)水平，有助于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。第三，金融創(chuàng)新可以轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的工作模式，有利于創(chuàng)建良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。第四，金融創(chuàng)新可以幫助商業(yè)銀行應(yīng)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，不僅可以提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，也能提升商業(yè)銀行市場(chǎng)影響，有助于促進(jìn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

2???基于金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因

2.1???基于金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)

金融創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行會(huì)面臨很多問題，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目開發(fā)失敗風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。

2.1.1??信用風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的順利推出與信用存在很大的關(guān)系，這也導(dǎo)致商業(yè)銀行會(huì)面臨信用的風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄和貸款業(yè)務(wù)相比，金融創(chuàng)新類的產(chǎn)品存在更高的信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)于一些創(chuàng)新透明度不高，會(huì)存在信息不對(duì)稱的問題。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管手段不能有效進(jìn)行制約，這就會(huì)給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來隱患。

2.1.2?技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸開始應(yīng)用到金融領(lǐng)域中，這也推動(dòng)商業(yè)銀行向信息化和數(shù)字化的方向發(fā)展，使金融創(chuàng)新成為依托新技術(shù)的典范代表。但由于新技術(shù)本身存在一些安全問題。比如相關(guān)技術(shù)存在不完善以及技術(shù)的缺陷，這就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于新技術(shù)可能存在更新過快的問題，這就導(dǎo)致會(huì)出現(xiàn)技術(shù)摩擦的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，如果技術(shù)方面出現(xiàn)問題還會(huì)導(dǎo)致信息出現(xiàn)失真、過時(shí)等問題。再次，如果相關(guān)人員素質(zhì)和專業(yè)能力不高，就會(huì)降低對(duì)新技術(shù)的運(yùn)用水平，引發(fā)操作的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，如果運(yùn)用新技術(shù)的過程中出現(xiàn)漏洞以及缺陷，還會(huì)給一些不法分子帶來可乘之機(jī)，從而給商業(yè)銀行帶來安全隱患[1]。

2.1.3???項(xiàng)目開發(fā)失敗風(fēng)險(xiǎn)

如果商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)缺乏認(rèn)識(shí)、缺乏可行性的論證以及技術(shù)支撐，就會(huì)導(dǎo)致金融創(chuàng)新項(xiàng)目出現(xiàn)失敗。同時(shí)，金融創(chuàng)新項(xiàng)目還存在很多問題，比如對(duì)相關(guān)項(xiàng)目缺乏開發(fā)和管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)復(fù)雜等問題，這就會(huì)降低金融項(xiàng)目的開發(fā)效率，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.1.4??管理風(fēng)險(xiǎn)

金融創(chuàng)新給商業(yè)銀行的管理帶來很大的挑戰(zhàn)。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行中還存在內(nèi)控制度不健全、缺乏有效的反饋機(jī)制、配套政策不完善、會(huì)計(jì)制度不科學(xué)等問題，這會(huì)給商業(yè)銀行的工作帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，還可能存在一些銀行為了搶占市場(chǎng)，過于激進(jìn)的內(nèi)部管理建設(shè)。如果內(nèi)部管理不能有效跟上金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，就會(huì)導(dǎo)致金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展受到影響，使市場(chǎng)營(yíng)銷出現(xiàn)人才缺失、管理混亂以及會(huì)計(jì)失準(zhǔn)等問題，這也會(huì)給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.1.5??法律風(fēng)險(xiǎn)

近年來，我國(guó)放松了對(duì)金融的管制，但也制定了相關(guān)法律以及管理制度。一方面，金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)可能會(huì)受到新頒布法律的影響，導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)出現(xiàn)損失；另一方面，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)還可以能存在對(duì)法律認(rèn)識(shí)不清的情況，這可能會(huì)觸碰到法律的邊界，從而會(huì)引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)的問題[2]。

2.2???基于金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)成因

金融創(chuàng)新背景下，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的原因會(huì)涉及很多方面。第一，產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重。首先，盡管我國(guó)商業(yè)銀行積極融入到金融創(chuàng)新的氣氛中，不斷推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，但由于一些商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品會(huì)存在同質(zhì)化以及創(chuàng)新方面的問題?？赡苡械漠a(chǎn)品之前已經(jīng)具備或是借鑒國(guó)外一些商業(yè)銀行的產(chǎn)品，這就會(huì)導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠，降低相應(yīng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。其次，真正的創(chuàng)新必須基于對(duì)市場(chǎng)以及客戶群體的考慮，并以滿足客戶需求為目的。但由于我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)情況了解程度不夠，就會(huì)降低對(duì)客戶需求的認(rèn)識(shí)程度，同時(shí)還會(huì)存在對(duì)自身定位認(rèn)識(shí)不夠的情況，使得不同銀行之間差異較小，從而造成我國(guó)商業(yè)銀行無論是在服務(wù)還是產(chǎn)品上都缺乏獨(dú)立性。第二，金融創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行的創(chuàng)新動(dòng)力還存在很大的不足。創(chuàng)新對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展尤為重要，但在發(fā)展的過程中依舊存在著創(chuàng)新動(dòng)力不足的問題。特別是我國(guó)商業(yè)銀行缺乏遵循市場(chǎng)規(guī)律以及基于客戶需求的創(chuàng)新意識(shí)，這就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行會(huì)面臨很多不可控的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，目前很多商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，大多數(shù)是針對(duì)結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資，而缺少對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈所有企業(yè)適用的綜合性服務(wù)。造成這種原因主要有兩方面，一方面是因?yàn)槔顑?yōu)勢(shì)會(huì)制約銀行在金融創(chuàng)新，另一方面是需要整個(gè)供應(yīng)鏈相互配合，只有對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)有充分的認(rèn)識(shí)，才能提升商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，而這也是商業(yè)銀行所缺乏的。第三，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新還存在風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的問題。對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新需要一定的技術(shù)含量，同時(shí)也需要有較高的創(chuàng)新性和整體性的要求，這也要求商業(yè)銀行需要有較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。但由于我國(guó)一些商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在很多的不足，比如供應(yīng)鏈方面，缺乏建立相匹配的專業(yè)化管理部門，這就會(huì)導(dǎo)致在資產(chǎn)評(píng)估、處理、拍賣等環(huán)節(jié)缺乏專業(yè)性，而對(duì)于信用調(diào)查、授信管理、融資審批等方面還存在體系不完善的問題，這就會(huì)降低商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力，比如交易風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，當(dāng)前銀行對(duì)很多企業(yè)的評(píng)估還停留在靜態(tài)的手段，缺乏對(duì)企業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的了解，這就會(huì)降低商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的了解水平，從而提升商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。第四，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的高速發(fā)展，銀行與企業(yè)可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的方式實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享、定制等，從而提升整個(gè)金融業(yè)務(wù)的效率，為客戶提供較為便捷的服務(wù)。而我國(guó)的商業(yè)銀行在信息技術(shù)等方面還存在一些問題，特別是出賬、應(yīng)收賬款票據(jù)等，還不能完全脫離人工，這就會(huì)降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。第五，新產(chǎn)品管理制度落實(shí)力度不足。金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新必須有科學(xué)的管理方式和操作細(xì)則才能有效將其效果和效益發(fā)揮出來，但當(dāng)前實(shí)際情況來看，對(duì)于很多新產(chǎn)品的管理制度還不能有效落實(shí)，一方面，新產(chǎn)品和服務(wù)雖然制定了一些操作細(xì)則和管理方法，但由于其操作流程比較復(fù)雜，比如商業(yè)銀行推出的新產(chǎn)品必須向很多單位報(bào)備，這就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)過程效率不高，導(dǎo)致推出的新產(chǎn)品與市場(chǎng)存在滯后性，使商業(yè)銀行錯(cuò)失很多機(jī)遇，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。第六，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新制度方面還存在一些不足。由于不同商業(yè)銀行的產(chǎn)品考核以及激勵(lì)機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)不同，特別是一些現(xiàn)有的銀行考核的激勵(lì)機(jī)制中，設(shè)置的創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)還缺乏科學(xué)性，這就會(huì)降低創(chuàng)新激勵(lì)的效果，不利于商業(yè)銀行推行金融創(chuàng)新。第七，我國(guó)很多商業(yè)銀行都會(huì)面臨金融創(chuàng)新人才匱乏的問題，特別是對(duì)市場(chǎng)缺乏足夠的了解，不能有效發(fā)現(xiàn)客戶的需求，這就會(huì)導(dǎo)致創(chuàng)新渠道狹窄。同時(shí)，金融創(chuàng)新對(duì)人才素質(zhì)的要求比較高，必須具備相應(yīng)的素質(zhì)與能力，才能提升商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。但由于我國(guó)在金融創(chuàng)新方面還存在不完善的情況，不能形成有助于金融創(chuàng)新的人才發(fā)展體系，這就會(huì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新造成一定的阻礙，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展[3]。

3???基于金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范策略

3.1??優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制環(huán)境，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)

商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。在金融創(chuàng)新的背景下，肯定會(huì)存在一些風(fēng)險(xiǎn)因素，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。而金融創(chuàng)新中存在很多風(fēng)險(xiǎn)類型，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目開發(fā)失敗風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)相關(guān)問題采取有針對(duì)性的措施。其一，可以從一些金融創(chuàng)新比較成功的案例中吸取經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與一些有創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)機(jī)構(gòu)的合作，并在合作的過程中重視人才的培養(yǎng)，提升創(chuàng)新人才對(duì)市場(chǎng)以及客戶的認(rèn)知能力；其二，應(yīng)該逐步完善業(yè)務(wù)計(jì)劃的創(chuàng)新方式，并逐漸形成新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模板；其三，還應(yīng)該重視對(duì)數(shù)據(jù)的收集與使用，從而為金融創(chuàng)新提供信息支持；其四，還應(yīng)該重視對(duì)人員素質(zhì)與能力的提升，并加強(qiáng)內(nèi)部各部門的溝通協(xié)作能力，這有利于保障金融創(chuàng)新工作順利開展，從而促進(jìn)金融行業(yè)更好地發(fā)展。通過這些措施有利于可以優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)容控制環(huán)境，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，有助于商業(yè)銀行更好的發(fā)展[4]。

3.2???完善內(nèi)部控制體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力

商業(yè)銀行應(yīng)該完善內(nèi)部控制體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力。商業(yè)銀行在建立健全人力資源管理體系時(shí)，應(yīng)該基于以人為本的原則，及時(shí)對(duì)舊制度進(jìn)行改革創(chuàng)新，將不適合人員管理的舊制度進(jìn)行改進(jìn)，從而保證相關(guān)人力資源管理制度的先進(jìn)有效，同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該為員工建立一個(gè)適合個(gè)人成長(zhǎng)的工作環(huán)境，多鼓勵(lì)員工主動(dòng)學(xué)習(xí)提升自我，加強(qiáng)對(duì)人員的激勵(lì)、保障等方面的工作，從而提高人力資源管理的水平，這有助于商業(yè)銀行進(jìn)行內(nèi)部控制方面的工作。隨著時(shí)代的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行改革創(chuàng)新，為員工制定科學(xué)有效的員工職業(yè)規(guī)劃，并積極運(yùn)用企業(yè)文化的優(yōu)勢(shì)激發(fā)人員的工作積極性與責(zé)任心，同時(shí)在進(jìn)行員工的規(guī)劃和管理職業(yè)生涯時(shí)，應(yīng)該引導(dǎo)相關(guān)人員進(jìn)行自我認(rèn)識(shí)，實(shí)現(xiàn)人員將自身的發(fā)展目標(biāo)與銀行的發(fā)展目標(biāo)相結(jié)合，這不僅能夠提高相關(guān)人員的崗位職責(zé)精神，還有利于提升相關(guān)人員的工作積極性與工作熱情。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該為員工制訂科學(xué)合理的業(yè)績(jī)指標(biāo)，促使員工向目標(biāo)努力從而實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值，同時(shí)，應(yīng)該完善相關(guān)考核評(píng)價(jià)體系，并根據(jù)實(shí)際的崗位需要制訂出科學(xué)合理的考核評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)與員工的溝通聯(lián)系，通過深入交流將員工對(duì)績(jī)效考評(píng)工作中不足的地方進(jìn)行改進(jìn)，從而確保相關(guān)人員能夠更容易接受考評(píng)制度，有利于提高商業(yè)銀行內(nèi)部控制的水平。再次，完善的體制是商業(yè)銀行內(nèi)部控制的基礎(chǔ)，能夠有效推動(dòng)商業(yè)銀行更好的發(fā)展，但商業(yè)銀行的內(nèi)部控制體制的構(gòu)建需要循序漸進(jìn)的建立完善，不能盲目冒進(jìn)使體制本身出現(xiàn)嚴(yán)重的問題，因此，商業(yè)銀行的高層管理人員在構(gòu)架內(nèi)部控制體制的過程中應(yīng)該秉持以人為本的原則，積極尋找內(nèi)部控制體制的漏洞，將體制中容易導(dǎo)致合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)因素及時(shí)排除，并保留符合商業(yè)銀行發(fā)展的先進(jìn)管理理念，這能夠有效提高商業(yè)銀行內(nèi)部控制的水平，有利于提高商業(yè)銀行的合規(guī)管理效果，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展[5]。

3.3??多措并舉，提高銀行職工素質(zhì)，有效降低人為操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行職工素質(zhì)對(duì)金融創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)隱患的影響。提升銀行職工的素質(zhì)有利于降低人為操作的風(fēng)險(xiǎn)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該建立健全人力資源管理機(jī)制。在對(duì)人才的招聘方面，應(yīng)該基于國(guó)家的法律法規(guī)為原則，根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展需要以及相關(guān)崗位的需要進(jìn)行人才招聘方案的制定，從而提高人才招聘的效果，保障人才能夠滿足相關(guān)崗位的需要。同時(shí)，在人員試崗期間，商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)人員的能力與興趣愛好制訂出合理的試崗培訓(xùn)，從而發(fā)揮人才自身的特長(zhǎng)與能力，使相關(guān)人員能夠與崗位有效匹配，有利于發(fā)揮相關(guān)人員的能力優(yōu)勢(shì)，降低人為操作風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該積極聽取相關(guān)培訓(xùn)人員的想法，避免安排人員到不適合的崗位，同時(shí)，也要將一些工作表現(xiàn)差的人員進(jìn)行清退，確保相關(guān)崗位人員的高質(zhì)量，提高相關(guān)人員與崗位的匹配度，這有利于發(fā)揮出崗位的價(jià)值與作用，降低人為操作風(fēng)險(xiǎn)。再次，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)人員專業(yè)能力與工作素質(zhì)培養(yǎng)的重視，積極與相關(guān)人員進(jìn)行溝通交流，通過對(duì)相關(guān)人員的了解制定出有針對(duì)性的培訓(xùn)體系，從而使培訓(xùn)的效果更好地發(fā)揮出來，降低人為操作風(fēng)險(xiǎn)。再次，在對(duì)人員培訓(xùn)的過程中應(yīng)該適當(dāng)引入激勵(lì)機(jī)制，激勵(lì)機(jī)制能夠有效培養(yǎng)相關(guān)人員擁有良好的工作態(tài)度，促使相關(guān)人員能夠自主進(jìn)行相關(guān)的學(xué)習(xí)，有利于提高相關(guān)培訓(xùn)的效果。同時(shí)，在培訓(xùn)過程中，商業(yè)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人應(yīng)該將對(duì)員工的培訓(xùn)與考核、晉升合理配合，這有利于促動(dòng)相關(guān)人員的培訓(xùn)積極性，提升人員的培訓(xùn)效果。另外，商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)人員應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)銀行中、高層管理人員的培訓(xùn)工作，中、高層管理人員是商業(yè)銀行中人員管理與銀行正常運(yùn)行的保障。這就要求商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)人員應(yīng)該對(duì)不同的管理者進(jìn)行有針對(duì)性培訓(xùn)，這有利于提高商業(yè)銀行內(nèi)部控制的水平。當(dāng)然，商業(yè)銀行應(yīng)該制定系統(tǒng)性的崗位學(xué)習(xí)方案，并為員工提供長(zhǎng)期學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，從而保障員工能夠在學(xué)習(xí)中不斷提升自身能力，降低人為操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該制定科學(xué)合理的人才流動(dòng)機(jī)制，在人才的引入方面應(yīng)該積極創(chuàng)新，可以通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)拓展人才的引入渠道，這有利于提高人才引入的效果，并運(yùn)用競(jìng)爭(zhēng)的方式提高相關(guān)人員的危機(jī)感，這有利于提高相關(guān)人員的工作積極性與工作熱情，降低人為操作風(fēng)險(xiǎn)，有利于保障商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作順利開展[6]。

3.4??加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速發(fā)展的階段，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為驅(qū)動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新引擎，為各行各業(yè)帶來新的發(fā)展業(yè)態(tài)。為了更好地適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持科技發(fā)展的觀念，將金融科技融入日常運(yùn)營(yíng)中，從而助力商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

• 商業(yè)銀行應(yīng)該緊跟時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。首先，應(yīng)從戰(zhàn)略發(fā)展方面認(rèn)識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的意義。其次，在推進(jìn)數(shù)字化建設(shè)的過程中，應(yīng)樹立以客戶為中心的產(chǎn)品研發(fā)與相應(yīng)的金融體系，這不僅能夠加強(qiáng)客戶的金融體驗(yàn)，還能滿足客戶的多樣化、個(gè)性化需求，有助于提升商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而促進(jìn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。
• 第二，商業(yè)銀行應(yīng)該運(yùn)用數(shù)字化手段建立健全數(shù)據(jù)安全整合處理平臺(tái)，并擴(kuò)展數(shù)據(jù)搜集渠道，加強(qiáng)對(duì)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技手段的運(yùn)用，從而提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)水平，促進(jìn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。
• 商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融科技的運(yùn)用，并將金融科技與客戶的精細(xì)化管理相結(jié)合，以此提升客戶管理的水平。隨著數(shù)字化時(shí)代的到來，商業(yè)銀行可以借助數(shù)字化手段對(duì)客戶進(jìn)行分析與管理，比如，利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的信息進(jìn)行收集，并對(duì)其中存在風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行評(píng)估，以此提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的水平。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)客戶信息進(jìn)行分類，并通過大數(shù)據(jù)的方式對(duì)高質(zhì)量客戶進(jìn)行評(píng)估與整理，避免高質(zhì)量客戶流失的情況。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)該對(duì)客戶進(jìn)行分層維護(hù)，提升客戶金融服務(wù)體驗(yàn)，這有助于為商業(yè)銀行培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體，從而提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，保障商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

第四，商業(yè)銀行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，應(yīng)對(duì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多風(fēng)險(xiǎn)因素，商業(yè)銀行必須采取有針對(duì)性的措施應(yīng)對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)類型。首先，商業(yè)銀行職工素質(zhì)對(duì)金融創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)隱患的影響。提升銀行職工的素質(zhì)有利于降低人為操作的風(fēng)險(xiǎn)。其次，應(yīng)該根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)制訂不同的風(fēng)控模型，從而提升相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力。在傳統(tǒng)意義方面，對(duì)于各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)把控缺乏明確性，比如客戶的授信審批、流程把控等。由于我國(guó)大部分的商業(yè)銀行在風(fēng)控體系方面還不夠完善，這就會(huì)給商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。而新時(shí)代的背景下，對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控體系提出更高的要求，因此，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面只有加強(qiáng)創(chuàng)新工作，才能提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的水平，有利于保障商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型更好的建設(shè)與發(fā)展。

4???結(jié)語

通過以上論述可以得知，在金融創(chuàng)新背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的水平，從而保障商業(yè)銀行更好的發(fā)展。首先，商業(yè)銀行可以從內(nèi)部控制環(huán)境方面著手。比如：從一些金融創(chuàng)新比較成功的案例中吸取經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與一些有創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)機(jī)構(gòu)的合作；完善業(yè)務(wù)計(jì)劃的創(chuàng)新方式，并逐漸形成新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模板；重視對(duì)數(shù)據(jù)的收集與使用；重視對(duì)人員素質(zhì)與能力的提升。其次，應(yīng)完善內(nèi)部控制體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力，比如：建立健全人力資源管理體系；為員工制定科學(xué)有效的員工職業(yè)規(guī)劃；為員工制訂科學(xué)合理的業(yè)績(jī)指標(biāo)等。再次，商業(yè)銀行應(yīng)重視提升職工素質(zhì)。比如：加強(qiáng)人才招聘；做好人員培訓(xùn)教育；完善激勵(lì)措施；制定科學(xué)合理的人才流動(dòng)機(jī)制等。另外，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力。比如：緊跟時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型；建立健全數(shù)據(jù)安全整合處理平臺(tái)；加強(qiáng)對(duì)金融科技的運(yùn)用，將金融科技與客戶的精細(xì)化管理相結(jié)合；重視風(fēng)險(xiǎn)因素，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)因素制訂有效措施，加強(qiáng)各個(gè)環(huán)節(jié)的管理。通過以上這些措施可以有效提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控水平，保障商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作順利進(jìn)行，促進(jìn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[作者簡(jiǎn)介]戴彬旭（1985—），男，本科，福建南安人，漢族，研究方向：小微信貸、普惠金融。