全鏈、數(shù)字與普惠：浙江金融顧問制度的實踐探索

潘靜波 朱有輝

2018年浙江省推出金融顧問制度，契合了金融要為實體經(jīng)濟服務，滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾需要的國家戰(zhàn)略。近年來，隨著金融顧問實踐的不斷深入，浙江金融顧問引導金融發(fā)揮服務功能，探索金融錯位與補充的功能，為企業(yè)提供個性化、專業(yè)化、系統(tǒng)化的綜合服務方案，逐漸形成金融精準服務深化、金融風險防控化解、浙江金融人才輻射、金融體系有效補充等成效。本文將圍繞著浙江金融顧問制度運行機制，通過具體案例來講解“1+N”的金融服務實踐，選取了三則典型案例進行分析說明：為科創(chuàng)企業(yè)進行“強鏈補鏈”金融服務、為大型企業(yè)集成供應鏈金融服務、敏捷響應開展數(shù)字普惠公益活動，并根據(jù)開展的實踐提出未來發(fā)展的對策建議。

一、制度背景

習近平總書記指出，“經(jīng)濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮”“金融要為實體經(jīng)濟服務，滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾需要。”“十四五”規(guī)劃綱要提出，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，構(gòu)建金融有效支持實體經(jīng)濟的體制機制。

面對金融需求復雜化和多層次化，2018年浙江省金融顧問制度應運而生，這是浙江省金融供給側(cè)改革創(chuàng)新，契合實體經(jīng)濟發(fā)展，解決企業(yè)政策咨詢、投融資、風險防范等需求，并且通過全鏈、數(shù)字與普惠等方式深入對接與滿足差異化融資需求［1］，解決中小微企業(yè)在公司治理、企業(yè)融資、資本運營、行業(yè)政策申報等方面公司金融的人才短板。

2018年至2022年，隨著金融顧問制度的不斷深入，浙江金融顧問從第三方獨立視角，以企業(yè)生命周期為理論基礎，引導金融發(fā)揮服務功能，探索金融錯位與補充的功能，為企業(yè)提供個性化、專業(yè)化、系統(tǒng)化的綜合服務方案，逐漸形成金融精準服務深化、金融風險防控化解、浙江金融人才輻射、金融體系有效補充等成效。全國人大代表建議在全國范圍內(nèi)建立和實施企業(yè)金融顧問制度，著眼于深化對實體經(jīng)濟的金融支持，致力于創(chuàng)新金融服務供給模式、提升金融服務效率。

2021年3月18日，人社部辦公廳等三部門下發(fā)《關于發(fā)布集成電路工程技術人員等職業(yè)信息的通知》（人社廳發(fā)〔2021〕17號）批準公司金融顧問成為新職業(yè)。其職業(yè)定義為“在銀行及相關金融服務機構(gòu)中，從事為企業(yè)等實體經(jīng)濟機構(gòu)客戶提供金融規(guī)劃、投融資籌劃、資本結(jié)構(gòu)管理、金融風險防控和金融信息咨詢等綜合性咨詢服務的專業(yè)人員”。在浙江省的實踐應用中，浙江金融顧問逐步發(fā)揮了“金融家庭醫(yī)生”“金融子弟兵”與“金融理財師”作用［2］。

通過金融顧問這個“1”，鏈接起金融顧問背后的不同金融機構(gòu)及律師、會計師事務所等形成的“N”種合力［3］。通過金融顧問制度有效發(fā)揮金融機構(gòu)資源和專業(yè)優(yōu)勢，探索并實踐金融錯位與補充的功能，發(fā)揮鏈接政府、資本、行業(yè)、企業(yè)的橋梁作用，提供“政金行企”一站式綜合金融服務，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。本文將圍繞著浙江金融顧問制度運行機制，通過具體案例來講解“1+N”的金融服務實踐，選取了三則典型案例：為科創(chuàng)企業(yè)進行“強鏈補鏈”金融服務、為大型企業(yè)集成供應鏈金融服務、敏捷響應開展數(shù)字普惠公益活動，并提出建議和未來展望。

二、具體實踐

2018年下半年，經(jīng)過調(diào)研，浙江省80 多家機構(gòu)聯(lián)合成立“浙商總會金融服務委員會”，并于當年推出金融顧問制度。金融顧問服務的日常組織管理工作由金服會負責，包括金融顧問制度優(yōu)化、金融顧問服務活動開展等。2020 年 5 月，金融顧問制度在浙江試點一年多后正式寫入了地方性法規(guī)《浙江省地方金融條例》，自并于 2020 年 8 月 1 日起正式施行。其中第 36 條規(guī)定“探索建立企業(yè)金融顧問制度，發(fā)揮金融顧問專業(yè)優(yōu)勢，為企業(yè)合理運用金融工具、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)、防范金融風險提供咨詢服務”。

截至2022年，金融顧問制度建立省級、市級和縣（市、區(qū)）級三級聯(lián)動服務機制，目前已在全省 11 個地市全面鋪開，金融顧問隊伍達 764 人（含擬聘 301 人），形成三級服務體系，組建 27 個工作組（室），其中按精準服務原則組建了“紓困幫扶”“并購重組”“銀行融資”“法務服務”等 8 個金融顧問專家組，按就近服務原則組建了 19 個金融顧問工作室， 每個金融顧問根據(jù)自身專業(yè)和區(qū)域全部分配到相應的工作組（室）。

在實務應用中，金融顧問團隊深入浙江各地，為當?shù)卣推髽I(yè)提供包括金融政策宣導、金融知識教育、金融風險化解、企業(yè)紓困、金融工具運用等在內(nèi)的15項清單式金融服務，提供了銀行增信、幫助轉(zhuǎn)貸、化解流動性風險、紓困基金、發(fā)行債券等金融服務［4］。

（一）為科創(chuàng)型企業(yè)提供強鏈、補鏈金融服務

針對杭州高新區(qū)（濱江）轄內(nèi)眾多“兩高一輕”科創(chuàng)型中小企業(yè)所面臨融資難、融資貴的堵點與痛點，杭州濱江區(qū)企業(yè)金融顧問團骨干成員在財通證券金融顧問的牽頭組織與協(xié)調(diào)下，積極創(chuàng)新融資模式，協(xié)同多家金融機構(gòu)合力破解融資難題，發(fā)揮金融顧問“1+N”優(yōu)勢的示范引領和以點帶面的作用。下面通過四維生態(tài)科技（杭州）有限公司服務案例進行說明，此服務案例得到新華社、浙江日報等主流新聞媒體的高度關注與宣傳報道，提升了轄內(nèi)民營中小企業(yè)的獲得感和幸福感，也提振了科創(chuàng)型中小企業(yè)主加快高質(zhì)量發(fā)展的信心和動力，擴大了金融顧問制度的影響力。

四維生態(tài)是濱江區(qū)一家農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)，專注于“植物工廠”成套設備的研發(fā)、制造與銷售，技術先進性屬行業(yè)領先，主導產(chǎn)品市場空間巨大。2018年創(chuàng)設以來，公司陸續(xù)投入研發(fā)費用超過5000萬元，2020年受新冠疫情沖擊，銷售規(guī)模提升慢，經(jīng)營仍處于虧損狀態(tài)，與多家商業(yè)銀行申請流動資金貸款無果，浙江金融顧問敢于作為，為有潛力的、有實力的，但因疫情沖擊致資金不足而無法繼續(xù)正常經(jīng)營的公司解決資金問題。

2020年11月，浙江金融顧問走訪該企業(yè)獲悉企業(yè)的融資訴求后，及時協(xié)調(diào)中信、招行、華夏等多家商業(yè)銀行金融顧問介入聯(lián)合調(diào)研，共商企業(yè)融資訴求解決方案。2021年3月末，在金融顧問成員全程牽頭協(xié)調(diào)下，通過近半年的方案設計、項目盡調(diào)、審批溝通、擔保登記、操作放款等全鏈條的跟蹤服務，中信銀行杭州錢塘支行通過場外股權(quán)質(zhì)押擔保的方式對該企業(yè)發(fā)放3000萬元首筆貸款，成功緩解了企業(yè)的融資難題，得到企業(yè)與社會認可。金融顧問通過走訪、協(xié)調(diào)、跟蹤調(diào)查等方法讓公司成功取得周轉(zhuǎn)資金。

（二）集成供應鏈金融服務

在?？低暤墓溨?，金融需求落地難點也非常凸顯：一是?？低暡粚?jīng)銷商融資提供任何擔保、回購等增信措施，需要銀行為經(jīng)銷商提供信用融資方式；二是?？低暯?jīng)銷商分布在全國各地，小額分散，而且融資時效性集中在季末和年末，因此?？低曄Ｍ骷毅y行提供從開戶到授信審批再到單筆業(yè)務提款的全流程在線服務；三是?？低曇筱y行貸款受托支付給?？低暫?，由其自由支配；四是海康威視對經(jīng)銷商融資業(yè)務落地過程中的操作性事項配合度較弱，如不愿登錄銀行平臺來預設經(jīng)銷商信息、上傳訂單、確認訂單等操作，但愿意通過實現(xiàn)一次性提供經(jīng)銷商信息，事后每月提供?？低暸c經(jīng)銷商采購完成匯總總數(shù)數(shù)據(jù)（非明細數(shù)據(jù)）。金融顧問小組著重于客戶資金散亂，末期資金緊缺，缺少系統(tǒng)性規(guī)劃等問題，在2020年正式實現(xiàn)全程線上化放款，提供供應鏈金融服務。

金融顧問小組針對海康威視下游銷售“小額高頻分散”的交易場景，制定了一系列方案。?？低曄掠慰蛻糁饕獮橹行∥⒖蛻簦Y產(chǎn)負債率注重度不高，金融顧問小組建議銀行只針對海康威視推薦的優(yōu)質(zhì)經(jīng)銷商，為其直接發(fā)放分銷通貸款來采購?？低暜a(chǎn)品，貸款資金自動受托支付到?？低暎⒂珊？低曌杂芍?。針對發(fā)放貸款的經(jīng)銷商，?？低暟丛路答伣?jīng)銷商的采購完成金額，?？低晫ζ涮峁?shù)據(jù)真實性負責。同時也需要有針對性的設計風險控制方案：一是重點選擇長三角、珠三角、省會城市區(qū)域的經(jīng)銷商，同時選擇有一定經(jīng)營年限、有較好資產(chǎn)積累的經(jīng)銷商；二是選擇在海康威視均有賒賬額度的經(jīng)銷商，確保經(jīng)銷商有固定資產(chǎn)，能夠抵御一般性風險。

?？捣咒N通項目于2020年9月獲批，為滿足海康威視的個性化需求，總分支通過流程優(yōu)化和開發(fā)于2020年11 月29日上線分銷通2.0系統(tǒng)功能，2020年12月1日正式落地并實現(xiàn)全程線上化放款。截至2021年末，銀行累計審批通過186戶，審批專項授信額度5.6億元，累計投放金額超13億元，業(yè)務余額3.05億元。浙江金融顧問間接地為上百家小微企業(yè)紓難解困，滿足不同經(jīng)銷商的資金周轉(zhuǎn)需求，強化金融創(chuàng)新，服務實體經(jīng)濟，踐行社會責任。

（三）積極響應鄉(xiāng)村振興開展數(shù)字普惠公益活動

2022年3月，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會、國家外匯管理局，以及浙江省人民政府5部門聯(lián)合印發(fā)《關于金融支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設共同富裕示范區(qū)的意見》。文件圍繞9個方面31條舉措展開，明確堅持服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、堅持金融為民的宗旨、倡導金融向善的理念、防范系統(tǒng)性金融風險。4月1日，《求是》雜志發(fā)表習近平總書記重要文章《堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，舉全黨全社會之力推動鄉(xiāng)村振興》。金融顧問快速行動，組建小組下鄉(xiāng)進山，走進鄉(xiāng)村，實地調(diào)研農(nóng)戶們的需求，結(jié)合相關政策，同政府合作開展相關扶持公益活動。

面對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、助力共同富裕、實踐金融向善，浙江金融顧問積極響應國家政策與號召，聯(lián)合錢塘江論壇公司及各家金融機構(gòu)金融顧問，加入浙江錢塘江金融研修院的“金融‘浙里行·‘鄉(xiāng)見美好”活動。聚焦農(nóng)村金融政策解讀、農(nóng)村金融特色服務、農(nóng)村綠色金融發(fā)展、農(nóng)村金融知識宣傳、金融消費者權(quán)益保護等，積極探索鄉(xiāng)村振興金融實踐，結(jié)合四季主題不斷深化“金融賦能、助農(nóng)共富、愛心公益”三大主題，綜合金融服務推向縱深，拓寬“浙”里共富之路。

金融顧問小組從多方面多領域助力農(nóng)村公益金融。“金融‘浙里行·‘鄉(xiāng)見美好”系列活動分批分場開展，采取現(xiàn)場交流、視頻采訪、線上直播相結(jié)合模式，積極推動金融助力鄉(xiāng)村振興特色平臺建設，用“一個課堂、一次公益、一場直播”串聯(lián)“金融賦能、愛心公益、助農(nóng)直播”三大板塊，共同探索農(nóng)村金融新產(chǎn)品、新服務和新模式，為推進浙江高質(zhì)量發(fā)展建設貢獻金融力量。

三、運行機制

（一）精專人才形成普惠金融服務支撐

公司金融顧問以實務實操、職業(yè)素質(zhì)為選拔與培養(yǎng)標準，形成梯隊篩選、專題培訓、資格認證、交流研討的培養(yǎng)機制，保證公司金融顧問團隊的專業(yè)性。經(jīng)過近幾年的運行及不斷完善，省市縣三級金融顧問的培養(yǎng)明確了相應的聘任計劃，形成了可持續(xù)的人才支撐，構(gòu)成了“1”背后機構(gòu)的資源與支撐作用。同時，金融顧問制度在公司實施中，浙商總會金融服務委員會、錢塘江金融研修院等，還聯(lián)合公司金融顧問（CFC）秘書處制定金融顧問資格認證方案［5］，開發(fā)培訓課程、組織線下培訓，進一步提升金融顧問提升專業(yè)能力和服務水平。

（二）業(yè)務整合形成全鏈金融服務中臺

從眾多需求中提煉出企業(yè)同質(zhì)需要，來實現(xiàn)服務業(yè)務的多樣性組合，產(chǎn)生“菜單式”與“模塊化”的綜合服務，形成高效率匹配的組織形態(tài)和金融服務中臺，敏銳響應企業(yè)需求。用金融顧問制度做企業(yè)的橋梁，適應產(chǎn)業(yè)發(fā)展的走向，以問題清單為導向，一對一構(gòu)建服務企業(yè)的業(yè)務板塊。以金融顧問制度為平臺，設立精準的實施服務清單以及責任清單，準確診斷企業(yè)存在的金融服務痛點，加強企業(yè)分類指引、分別實施政策，幫助企業(yè)發(fā)展取得實效。

（三）會診交流形成常態(tài)反饋機制

金融顧問發(fā)揮補充作用，在做好政策宣傳和企業(yè)金融問題診斷的基礎上，還需要圍繞重點企業(yè)、典型項目建立金融顧問“會診”機制，形成定期向企業(yè)反饋的機制，形成銀行、政府、企業(yè)，三方聯(lián)動，發(fā)揮金融顧問各功能組合作用，有針對性、目的性地提出綜合解決方案。依托浙江金融顧問服務聯(lián)合會（以下簡稱“金服會”）定期交流平臺、錢塘江金融研修院培訓體系，也進一步為企業(yè)廣泛接入資本、項目、客戶等資源，打造務實有效的合作平臺，同時促進金融服務資源與實體經(jīng)濟的深度對接，整合金融機構(gòu)資源，對有需要的企業(yè)進行資金救助，做好結(jié)對幫扶工作。搭建切實有效的金融服務供需對接平臺，助推“鳳凰行動”計劃。同時，根據(jù)各區(qū)縣經(jīng)濟特點和產(chǎn)業(yè)特色，使用不同方案及形式，有針對性舉辦論壇沙龍、培訓會、投融對接會等，提供專業(yè)金融知識、搭建政府企業(yè)溝通平臺、擴大企業(yè)接觸面，使會診交流反饋形成常態(tài)模式。

（四）數(shù)字服務形成金融生態(tài)平臺

受全球疫情影響，線下的面對面金融服務也受到不小的打擊，以金融顧問制度為中心，推進自身的數(shù)字化能力建設，提供虛實結(jié)合的智慧金融服務，讓客戶實實在在感受到數(shù)字化帶來的成效，支持政府實現(xiàn)精細化治理工作［6］。以智能終端引入、新技術融合、數(shù)字化解決三個不同維度，與構(gòu)建數(shù)字化金融服務平臺緊密結(jié)合起來，面向產(chǎn)業(yè)、企業(yè)需求，打造更為智能化、專業(yè)化場景，為客戶提供良好的服務，形成良好的金融生態(tài)。

四、發(fā)展建議

（一）針對企業(yè)風險設立專職的風險研究及監(jiān)測服務部門

公司金融顧問的實際定位是幫助公司研究在不確定的經(jīng)濟環(huán)境中如何進行資源的時間配置，因此，首先要完善公司金融顧問服務企業(yè)全生命周期中的服務清單，實際就是要明確自身的服務內(nèi)容，在企業(yè)發(fā)展的不同階段如何幫助其平抑周期波動。強化企業(yè)診斷醫(yī)生的定位，應當是針對企業(yè)發(fā)展中的問題提出意見和建議。針對企業(yè)風險提供針對性的顧問服務應成為該制度的最突出特征，這樣也能為現(xiàn)行金融體制提供有力補充，突出特色與定位。

（二）進一步協(xié)同縣域產(chǎn)業(yè)園區(qū)及行業(yè)協(xié)會走入城鎮(zhèn)基層

加強行業(yè)協(xié)會以及產(chǎn)業(yè)園區(qū)的合作，使金融顧問服務真正走進基層，惠及中小企業(yè)發(fā)展，尤其是有經(jīng)營風險的企業(yè)。在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮金融向善的引導功能，以助力浙江山區(qū)26縣跨越式高質(zhì)量發(fā)展為契機，通過“浙商總會金融服務委員會”“錢塘江金融研修院”等平臺，繼續(xù)推進“金融‘浙里行·‘鄉(xiāng)見美好”系列公益行動，積極發(fā)揮金融助力共同富裕的作用，打造金融助力鄉(xiāng)村振興平臺。

（三）探索第三方獨立機構(gòu)面向全社會提供顧問服務的試點

在金融顧問已有的制度體系上，堅持金融顧問的公益服務初心，以客戶為中心，服務大眾，要在工作室的基礎上做出進一步的探索，形成辦公室常態(tài)化服務，建立專業(yè)服務機構(gòu)，提供持續(xù)的、穩(wěn)定地的金融顧問服務長效機制。

參考文獻：

［1］周琦.浙商銀行：用金融顧問架起政、金、企溝通的橋梁［J］.中國經(jīng)濟周刊，2022（13）：57-5

［2］陸建強.金融顧問制度的探索與實踐［J］.中國金融，2022（09）：56-57.

［3］省政協(xié)經(jīng)濟委員會. 建議我省建立金融顧問制度［N］. 江淮時報，2022-05-10（003）.DOI：10.28414/n.cnki.njhsb.2022.000236.

［4］沈哲韜，陸一峰，黃曄. 專屬金融顧問為我市企業(yè)提供“定制服務”［N］. 嘉興日報，2022-07-03（001）.DOI：10.28489/n.cnki.njxra.2022.002049.

［5］張衢 ，黃運成 ，趙福利 ，王劍，宗其梁，王振 ，王曉明.金融顧問制度提升服務中小微質(zhì)效［J］.中國金融，2021（22）：101-102.

［6］潘靜波，陳珍子.浙江金融顧問制度運行模式及機制探析［J］.浙江金融，2020（10）：25-31.

基金項目：2023年度浙江省哲學社會科學規(guī)劃課題“浙江省縣域富民產(chǎn)業(yè)促進共同富裕的內(nèi)在機理及對策體系研究”（23NDJ404YBM）；浙江省省屬高校基本科研業(yè)務費項目資金資助；浙江金融職業(yè)學院2022年度校級科研項目（項目編號：2022TD01）。

作者簡介：潘靜波，浙江金融職業(yè)學院電子商務與新消費研究院，碩士，副教授，副院長；朱有輝，浙江錢塘江金融研修院，經(jīng)濟師，浙江錢塘江金融研修院研究員。