信用體系建設(shè)與助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資探究

林仕取

當(dāng)前信用體系建設(shè)促進(jìn)了社會(huì)公眾信用意識(shí)水平提高和助力經(jīng)濟(jì)主體融資取得一定實(shí)效，但也存在著政府領(lǐng)域公共信用信息分散且標(biāo)準(zhǔn)不一、部門間信息壁壘導(dǎo)致統(tǒng)一歸集共享難度大等問題。因此，本文以廣東省為視角分析社會(huì)信用體系建設(shè)現(xiàn)狀以及在穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤下助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資實(shí)踐。提出發(fā)揮幾家抬合力、完善信用體系建設(shè)保障機(jī)制和加強(qiáng)信息安全管理等建議。

近年來，國(guó)務(wù)院高度重視、持續(xù)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，多次在各大工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)社會(huì)信用體系建設(shè)工作的必要性和重要性。2014年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》用以指導(dǎo)增強(qiáng)社會(huì)成員誠(chéng)信意識(shí)，營(yíng)造良好信用環(huán)境工作。2021年，國(guó)家通過《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二零三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》強(qiáng)調(diào)，健全社會(huì)信用體系是建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)體系的重要舉措。

一、廣東省信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

廣東政府部門通過開發(fā)地方征信平臺(tái)，經(jīng)過多年的不斷努力，逐步完善社會(huì)信用體系建設(shè)制度，并穩(wěn)步推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)工作向前發(fā)展。主要成果有：

（一）制定信用行業(yè)的地方性法規(guī)，規(guī)范信用行業(yè)健康發(fā)展

例如，2021年，廣東出臺(tái)《廣東社會(huì)信用條例》，分別對(duì)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)、社會(huì)信用信息管理、守信激勵(lì)與失信懲戒、信用主體權(quán)益保護(hù)、信用服務(wù)行業(yè)規(guī)范與發(fā)展、法律責(zé)任等方面作出了規(guī)定。地方發(fā)展和改革部門牽頭，聯(lián)合人行、銀保監(jiān)、工商、財(cái)政、稅務(wù)等職能部門印發(fā)文件對(duì)各自領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體實(shí)施聯(lián)合懲戒。

（二）建立地方征信平臺(tái)，促進(jìn)信息公開

例如，廣東金融工作局建立“廣東省中小企業(yè)融資平臺(tái)”，利用廣東“數(shù)據(jù)資源”為企業(yè)提供多維度商業(yè)信用畫像，量身定做提供融資方案。再如，廣東發(fā)展和改革委運(yùn)行“全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)”以地方政府信用信息共享平臺(tái)為樞紐，歸集中小企業(yè)公共信用信息和相關(guān)監(jiān)管信息等，以信用撬動(dòng)金融資源，破解中小企業(yè)融資難問題。

（三）統(tǒng)籌推進(jìn)廣東農(nóng)村信用體系規(guī)劃實(shí)施

建立健全地方政府引導(dǎo)、金融部門推動(dòng)、多方共同參與的工作機(jī)制，牽頭會(huì)同農(nóng)業(yè)農(nóng)村、銀保監(jiān)、地方金融局等部門，推動(dòng)建設(shè)有地方特色的農(nóng)村信用體系。例如，云浮市制定《“美麗圩鎮(zhèn)+信用村建設(shè)”工作實(shí)施方案》，打造“政府主導(dǎo)+金融機(jī)構(gòu)共建”的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式；清遠(yuǎn)市制定《整村授信“雙百工程”行動(dòng)方案》，構(gòu)建“信用＋產(chǎn)業(yè)”鏈接機(jī)制的整村授信模式。

（四）強(qiáng)化征信宣傳和服務(wù)，社會(huì)公眾信用意識(shí)顯著提升

自社會(huì)信用體系建設(shè)以來，通過樹立典型、加強(qiáng)信用知識(shí)宣傳、營(yíng)造守信激勵(lì)失信懲戒等方式，有效帶動(dòng)了社會(huì)公眾形成了比拼趕超的良好氛圍，社會(huì)公眾對(duì)自身信用的關(guān)注程度顯著提高，信用維權(quán)意識(shí)不斷增強(qiáng)。2017年，廣東省轄內(nèi)（深圳除外）人民銀行網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人信用報(bào)告查詢量為161.2萬筆，到2021年達(dá)477.96萬筆，近5年增長(zhǎng)了195.4%。由于社會(huì)公眾守信意識(shí)逐步提升，積累信用觀念深入民心，信用報(bào)告“經(jīng)濟(jì)身份證”名片效應(yīng)逐步凸顯，信用結(jié)果運(yùn)用領(lǐng)域逐步擴(kuò)大，信用的場(chǎng)景應(yīng)用由金融領(lǐng)域拓展到了商務(wù)、職場(chǎng)、消費(fèi)、公務(wù)員管理、婚姻擇偶等領(lǐng)域。例如廣東公務(wù)員入職時(shí)要求提供個(gè)人信用報(bào)告，用于防范入職人員履職信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、廣東運(yùn)用信用體系助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資實(shí)踐

近年來，廣東金融系統(tǒng)結(jié)合廣東地方實(shí)際，充分發(fā)揮社會(huì)信用體系建設(shè)牽頭作用，在建立和完善信用政策、信息采集、信用評(píng)定、信用培育機(jī)制等方面持續(xù)發(fā)力，促進(jìn)“信用財(cái)富”有效轉(zhuǎn)化為“信貸資源”。

（一）創(chuàng)新“粵信融”征信平臺(tái)功能，實(shí)現(xiàn)資金供需雙方線上高效對(duì)接

“粵信融”征信平臺(tái)，是人民銀行廣州分行牽頭會(huì)同廣東省政府有關(guān)部門搭建的省級(jí)地方征信平臺(tái)，通過整合跨層級(jí)跨部門跨地域的信用信息，來實(shí)現(xiàn)信用信息互聯(lián)互通，由此激活征信數(shù)據(jù)賦能企業(yè)融資，破解信息壁壘導(dǎo)致的融資難融資貴，有效支持助企紓困。具體是通過采用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段，對(duì)稅務(wù)、不動(dòng)產(chǎn)、市場(chǎng)監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法、科技以及水電氣等不同數(shù)據(jù)賦予不同權(quán)重，通過特定評(píng)價(jià)模型，使各類數(shù)據(jù)聚焦在還款意愿和還款能力兩個(gè)維度，實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)主體信用的精準(zhǔn)刻畫，釋數(shù)據(jù)潛能，體現(xiàn)信用價(jià)值。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至2022年5月末，“粵信融”征信平臺(tái)累計(jì)采集政務(wù)數(shù)據(jù)8.25億條，覆蓋1467.86萬家市場(chǎng)主體；累計(jì)撮合銀企融資對(duì)接34.35萬筆、金額1.92萬億元。

（二）搭建“珠三角征信鏈平臺(tái)”，撮合銀企融資對(duì)接

“珠三角征信鏈平臺(tái)”運(yùn)用大數(shù)據(jù)金融技術(shù)創(chuàng)新手段，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息采集、信息共享、信用評(píng)價(jià)、客戶畫像、市場(chǎng)征信機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)、金融產(chǎn)品發(fā)布和融資對(duì)接等一體化線上智能融資服務(wù)，全力解決中小微企業(yè)融資難融資貴的問題。該平臺(tái)目的是通過建立信用信息共享機(jī)制，打破信息孤島，解決商業(yè)銀行發(fā)放中小微企業(yè)貸款過程中存在的數(shù)據(jù)來源少、數(shù)據(jù)格式不一致、授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、查詢方式落后等問題。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至2022年5月末，金融機(jī)構(gòu)依托“珠三角征信鏈”累計(jì)查詢企業(yè)信用報(bào)告222.84萬筆，幫助5.23萬戶企業(yè)獲得融資3233.48億元。

（三）強(qiáng)化涉農(nóng)信用信息系統(tǒng)建設(shè)，打造“農(nóng)融通平臺(tái)”

該平臺(tái)收集農(nóng)戶的基本信息、經(jīng)濟(jì)信息、銀行信息、非銀行信息，為農(nóng)戶等經(jīng)濟(jì)主體建立電子信用檔案，并在此基礎(chǔ)上引導(dǎo)、推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體開展信用評(píng)價(jià)、信用村創(chuàng)建等工作，減少農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)涉農(nóng)領(lǐng)域信貸投入，推廣“整村授信”模式；對(duì)于破解農(nóng)業(yè)融資難題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收和農(nóng)村金融良性發(fā)展。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，金融機(jī)構(gòu)對(duì)已建立信用檔案的農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體累計(jì)提供融資2615億元。截至2022年5月末，“農(nóng)融通”平臺(tái)在全省縣域應(yīng)用實(shí)現(xiàn)全覆蓋，累計(jì)采集680萬農(nóng)戶、3.1萬家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息，推動(dòng)評(píng)定信用戶466萬戶、信用村1.3萬個(gè)、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）314個(gè)，幫助109萬戶農(nóng)戶獲得貸款，不良貸款戶占比僅1.5%。

三、存在的主要問題

（一）政府領(lǐng)域公共信用信息統(tǒng)一歸集共享難度大

數(shù)據(jù)是社會(huì)信用體系建設(shè)的核心，目前，除金融信貸數(shù)據(jù)已全部歸入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫供銀行機(jī)構(gòu)等部門使用外，還有大量的公共信用信息分散在各行業(yè)主管部門，如供電、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保、法院、住建等部門，未被很好地歸集應(yīng)用。這些職能部門出于行政監(jiān)管的需要，按照自己的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在職責(zé)范圍內(nèi)開展公共信用信息的征集、分析、整理等工作，各自建立了相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫。現(xiàn)階段，數(shù)據(jù)的條塊分割現(xiàn)象比較突出，信息壁壘現(xiàn)象尤為嚴(yán)重，且各部分?jǐn)?shù)據(jù)的采集、匯總標(biāo)準(zhǔn)以及數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的結(jié)構(gòu)和格式各異，當(dāng)有數(shù)據(jù)需求時(shí)，很難實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一歸集，制約了信用信息流通共享。

（二）保障措施不到位，推進(jìn)效果大打折扣

一方面，國(guó)家層面對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的目標(biāo)及任務(wù)進(jìn)行了明確，但在實(shí)際實(shí)施過程中，由于沒有對(duì)目標(biāo)和任務(wù)進(jìn)行細(xì)化，地方財(cái)政劃撥專項(xiàng)資金投入也較少，影響社會(huì)信用體系建設(shè)工作的開展。另一方面，現(xiàn)有法律法規(guī)相對(duì)滯后，難以有效應(yīng)對(duì)復(fù)雜的失信行為和失信現(xiàn)象，許多不誠(chéng)信行為如何認(rèn)定沒有明確的規(guī)定，造成違約成本較低，極大地限制了社會(huì)信用體系建設(shè)深入推進(jìn)。

（三）地方征信平臺(tái)安全管理措施缺乏，信息安全問題隱患大

數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代最核心、最具價(jià)值的生產(chǎn)要素，正深刻地改變著人類社會(huì)的生產(chǎn)和生活方式。一方面，目前廣東地方政府建立了一些征信平臺(tái)，平臺(tái)納入的涉企信息較多，除了企業(yè)基本注冊(cè)信息，還有繳納社保、水電、對(duì)外投資擔(dān)保等各類信息。然而，由于此類信息的監(jiān)管主體缺乏明確的規(guī)定，缺乏具體的安全管理措施，導(dǎo)致部分單位在收集、使用方面未建立安全管理機(jī)制，信息安全問題有較大的隱患。另一方面，人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、泛在感知等新技術(shù)、新模式、新應(yīng)用無一不是以海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。如，部分打著大數(shù)據(jù)公司、金融科技公司等旗號(hào)在未經(jīng)授權(quán)的情況下過度采集個(gè)人信息，并用于非法營(yíng)利的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。此外，隨著征信新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，征信邊界不清，信息主體權(quán)益保護(hù)措施不到位等問題不斷出現(xiàn)，信息安全問題不容忽視。

四、相關(guān)對(duì)策建議

（一）發(fā)揮幾家抬合力

政府機(jī)關(guān)掌握了大量企業(yè)和自然人的公共信用信息，這些信息具有較高的權(quán)威性，有利于金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險(xiǎn)，普遍得到金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。公共信用信息分散且標(biāo)準(zhǔn)不一、數(shù)據(jù)條塊分割現(xiàn)象突出、部門間信息壁壘嚴(yán)重，需當(dāng)?shù)卣叨戎匾暡款^統(tǒng)籌推動(dòng)，采取行政干預(yù)的手段才能得到有效解決。如，指定某一部門專人負(fù)責(zé)社會(huì)信用體系建設(shè)工作，搭建運(yùn)行地方統(tǒng)一數(shù)據(jù)歸集平臺(tái)，確定平臺(tái)定位、運(yùn)行架構(gòu)及服務(wù)內(nèi)容，用行政手段要求各單位數(shù)據(jù)庫與平臺(tái)對(duì)接，確定數(shù)據(jù)歸集標(biāo)準(zhǔn)及平臺(tái)對(duì)接接口規(guī)范，推動(dòng)各單位定期按標(biāo)準(zhǔn)格式向平臺(tái)報(bào)送、更新各自領(lǐng)域掌握的信用數(shù)據(jù)，對(duì)未能按照規(guī)定報(bào)數(shù)，或報(bào)數(shù)不準(zhǔn)確不及時(shí)影響數(shù)據(jù)質(zhì)量的部門進(jìn)行督導(dǎo)并通報(bào)批評(píng)。在平臺(tái)運(yùn)行平穩(wěn)后，在信息主體授權(quán)的條件下，讓市場(chǎng)征信機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行能夠快捷地獲取信用資料，打破信息不對(duì)稱問題，使得各類經(jīng)濟(jì)主體在達(dá)成合作意向之前能夠?qū)Ρ舜说男庞脿顩r有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，使商業(yè)銀行在提供貸款支持時(shí)能全方位了解借貸人的信用狀況，避免出現(xiàn)資金詐騙、 逾期不還款的現(xiàn)象。

（二）完善信用體系建設(shè)保障機(jī)制

加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的法治化和規(guī)范化進(jìn)程，對(duì)社會(huì)信用各個(gè)層面、各個(gè)環(huán)節(jié)、各種要素之間的權(quán)利、責(zé)任進(jìn)行規(guī)范，使社會(huì)信用體系建設(shè)涉及的信用信息采集、歸集、交換、共享以及信息安全和信息主體權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容有法可依。加大對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)成員單位財(cái)政預(yù)算的投入。財(cái)政資金支持成員單位成立社會(huì)信用體系建設(shè)內(nèi)設(shè)部門，配備專職人員負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)采集報(bào)送、信息主體權(quán)益保護(hù)、信用知識(shí)宣傳等業(yè)務(wù)，確保工作持續(xù)有效推進(jìn)。

（三）加強(qiáng)信息安全管理

加強(qiáng)公共信用信息管理制度建設(shè)，提高各單位敏感數(shù)據(jù)保護(hù)意識(shí)，正確處理好信息公開與隱私信息保護(hù)之間的關(guān)系問題，對(duì)涉及隱私信息，要通過科技手段將這些關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，做到有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)數(shù)據(jù)報(bào)送和整理、數(shù)據(jù)的查詢、異議處理、用戶安全管理等方面進(jìn)行嚴(yán)格管控。如嚴(yán)格控制平臺(tái)用戶開立程序，用戶的創(chuàng)設(shè)必須需經(jīng)過審批，對(duì)于非單位正式員工一律不準(zhǔn)擔(dān)任。加強(qiáng)信用信息安全監(jiān)管力度，建立跨部門的信用安全管理協(xié)調(diào)機(jī)制和信息安全保障機(jī)制，對(duì)地方信用信息進(jìn)行統(tǒng)籌監(jiān)管，定期對(duì)信息安全管理工作進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改落實(shí)，對(duì)于發(fā)現(xiàn)泄露信息等違法行為報(bào)司法機(jī)構(gòu)處理。

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作者單位：中國(guó)人民銀行陽江市中心支行，經(jīng)濟(jì)師。