科技賦能防范商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)

何祿瑤 郭明杰

摘? ?要：2020年，中國正式簽署《區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定》（RCEP），區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化和經(jīng)濟(jì)全球化的步伐進(jìn)一步加快，建立國際金融中心、創(chuàng)設(shè)各類自貿(mào)區(qū)在一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位日益凸顯。秉承多元化主義的國家不斷提升供應(yīng)鏈的互聯(lián)互通水平，國際貿(mào)易業(yè)務(wù)頻繁往來，給商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，商業(yè)銀行在國際結(jié)算業(yè)務(wù)中發(fā)揮的作用越來越重要。隨著商業(yè)銀行參與程度不斷加深，進(jìn)出口企業(yè)與銀行間的互動(dòng)合作關(guān)系更加明顯，不僅推動(dòng)了國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展和完善，也提升了商業(yè)銀行自身的國際競(jìng)爭(zhēng)力?？萍紕?chuàng)新層出不窮，倒逼金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，向數(shù)字化和產(chǎn)權(quán)保護(hù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。以商業(yè)銀行在國際結(jié)算中的重要性為分析起點(diǎn)，以科技賦能的必要性作為切入點(diǎn)，重點(diǎn)分析科技賦能國際結(jié)算業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)途徑，提出了以評(píng)價(jià)客戶資信為基礎(chǔ)、以操作風(fēng)險(xiǎn)作為防范核心、以內(nèi)部授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)反饋為推動(dòng)、以區(qū)塊鏈技術(shù)為底層依托的全流程廣視角的國際結(jié)算業(yè)務(wù)新模式，最后對(duì)金融與科技的融合進(jìn)行回顧和展望。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國際結(jié)算；科技創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F239? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2023）05-0091-04

伴隨著國際貿(mào)易的繁榮發(fā)展和跨境電商平臺(tái)的構(gòu)建，國際結(jié)算涉及的地區(qū)和國家更加廣泛，結(jié)算貨幣更加多樣化，單據(jù)更加標(biāo)準(zhǔn)化，依托電子化技術(shù)使得結(jié)算方式更加簡(jiǎn)捷便利，國際結(jié)算業(yè)務(wù)得到了持續(xù)不斷的發(fā)展。從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，國際結(jié)算業(yè)務(wù)關(guān)注的對(duì)象主要有兩個(gè)方面：以匯票、支票等為主要載體的支付手段，以及以托收、信用證等為主的結(jié)算方式。作為一項(xiàng)重要的跨國經(jīng)濟(jì)行為，國際結(jié)算以商業(yè)銀行的信用為保證，極大提高了進(jìn)出口商的信譽(yù)度和安全感。但對(duì)于商業(yè)銀行來說，支付手段和結(jié)算方式的多樣化也帶來了風(fēng)險(xiǎn)的多元化，所以如何鑒別和防范國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行始終關(guān)注的重點(diǎn)問題。

一、商業(yè)銀行在國際結(jié)算中的重要性

（一）商業(yè)銀行為國際結(jié)算提供信用中介

眾所周知，商業(yè)銀行在國際結(jié)算中有著舉足輕重的地位，國際結(jié)算要通過商業(yè)銀行才足以順利進(jìn)行。在現(xiàn)代國際結(jié)算中，通過銀行作為中介，實(shí)現(xiàn)了不同國家間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的清償。商業(yè)銀行提供了以自身信用為主體的多樣化服務(wù)，如信用證、保函等。商業(yè)銀行的介入不僅有效提高了結(jié)算效率，降低了結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，在國際結(jié)算中發(fā)揮著優(yōu)勢(shì)作用，而且還為進(jìn)出口商提供了服務(wù)和資金融通，為進(jìn)出口雙方在結(jié)算當(dāng)中提供了安全保障，推動(dòng)了國際貿(mào)易量的增加，從而加快了國際貿(mào)易的發(fā)展步伐。

（二）國際結(jié)算為商業(yè)銀行提供利潤來源

國際結(jié)算業(yè)務(wù)具有融資風(fēng)險(xiǎn)小、周期時(shí)間短、利潤收益高的特點(diǎn)，與銀行盈利性、安全性、流動(dòng)性的經(jīng)營原則相匹配。當(dāng)商業(yè)銀行有足夠的業(yè)務(wù)空間時(shí)，開展國際結(jié)算就能創(chuàng)造穩(wěn)定并且豐厚的業(yè)務(wù)收入。一方面，手續(xù)費(fèi)收入是商業(yè)銀行辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)的主要收入來源之一，如將按照銀行規(guī)定對(duì)開立的信用證收取手續(xù)費(fèi)，會(huì)依據(jù)電匯匯款的金額收取手續(xù)費(fèi)；另一方面，商業(yè)銀行開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)將會(huì)通過外匯的買賣差價(jià)賺取收益?？傊?，商業(yè)銀行通過開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)，可以拓寬收益渠道，提高收益率。

（三）國際結(jié)算業(yè)務(wù)拓展了商業(yè)銀行的發(fā)展空間

國際貿(mào)易的產(chǎn)生和發(fā)展是國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的重要推動(dòng)力，隨著“一帶一路”倡議和“人類命運(yùn)共同體”倡議的不斷推進(jìn)與落實(shí)，國際貿(mào)易也在快速發(fā)展，由于企業(yè)間的相互往來、相互貿(mào)易都需要銀行為其提供的信用保證和資金融通，對(duì)銀行的國際結(jié)算、信用證業(yè)務(wù)等服務(wù)的需求也日益增加。而銀行在為企業(yè)提供更多的支持和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)時(shí)，不僅為企業(yè)間國際貿(mào)易的開展提供了便利條件，也為銀行進(jìn)軍國際市場(chǎng)開拓了更為廣泛的渠道，加快了商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)國際化經(jīng)營的步伐，促使商業(yè)銀行向著更加規(guī)范化、高效化的方向發(fā)展，有利于提高商業(yè)銀行的定價(jià)權(quán)、話語權(quán)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、科技賦能在國際結(jié)算中的必要性

（一）防范國際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在要求

票據(jù)在國際結(jié)算中既是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的重要憑證，又是促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速高效運(yùn)行的信用工具、支付工具、流通手段。由于票據(jù)具有無因性、流通轉(zhuǎn)讓性、提示性、設(shè)權(quán)性等特點(diǎn)，使商業(yè)銀行在進(jìn)行國際結(jié)算業(yè)務(wù)中承擔(dān)著較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露的因素主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，進(jìn)出口方偽造票據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)，由于銀行票據(jù)的多樣性和格式的差異性，導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)人員對(duì)不熟悉的銀行的票據(jù)真假無法進(jìn)行準(zhǔn)確辨認(rèn)。第二，利用時(shí)間差詐騙的風(fēng)險(xiǎn)，特別是遠(yuǎn)期票據(jù)的業(yè)務(wù)中，由于整個(gè)國際結(jié)算流程時(shí)間較長，不法商人經(jīng)常會(huì)先向商業(yè)銀行提交申請(qǐng)并獲得相關(guān)票據(jù)，然后通過先提貨再注銷票據(jù)的手段詐騙。第三，聯(lián)合欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，例如在辦理循環(huán)信用證業(yè)務(wù)時(shí)，進(jìn)口商只需先交付一定比例的金額，出口商就可得到整批貨款，進(jìn)出口雙方就可以通過聯(lián)合欺詐的非法手段，套取開證行的資金，這會(huì)使開證行蒙受巨大損失。

究其根本，商業(yè)銀行在國際結(jié)算中面臨風(fēng)險(xiǎn)的根源在于信息的不對(duì)稱性。信息的不對(duì)稱性會(huì)產(chǎn)生兩類主要問題：逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。無論出現(xiàn)哪類問題，都會(huì)使銀行蒙受經(jīng)濟(jì)損失和信用商譽(yù)損失，同時(shí)也增加了國際貿(mào)易往來的阻力，平添了貿(mào)易保護(hù)和壁壘。解決這一問題，既是商業(yè)銀行未來實(shí)現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力的難點(diǎn)和重點(diǎn)所在，也是防范國際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的突破口和重要抓手。

（二）票據(jù)電子標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展需求

在中國提出“一帶一路”和“人類命運(yùn)共同體”倡議的背景下，世界各國乃至各領(lǐng)域都呈現(xiàn)出“你中有我，我中有你”的融合局面，雖然某些領(lǐng)域還存在著貿(mào)易摩擦和貿(mào)易保護(hù)主義，但是加強(qiáng)國際貿(mào)易溝通已經(jīng)成為廣泛的共識(shí)，這就給國際結(jié)算業(yè)務(wù)的便捷性、安全性、高效性提出了新的要求和新的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和跨境電商平臺(tái)的構(gòu)建，國際結(jié)算逐漸呈現(xiàn)出電子化的發(fā)展方向。由于國際結(jié)算業(yè)務(wù)涉及的國家和幣種不同，各個(gè)國家銀行在國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一，導(dǎo)致了電子化票據(jù)在國際流通中存在著較大的障礙，并且作為一種新興的支付方式，電子化票據(jù)自身也存在著技術(shù)漏洞、系統(tǒng)不兼容等弊端，所以持續(xù)的科技賦能可以極大滿足票據(jù)電子標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展需求。

（三）科技賦能自身的客觀優(yōu)勢(shì)

黨的十八大以來，習(xí)近平總書記就把科技創(chuàng)新放在國家發(fā)展全局的核心位置，高度重視科技創(chuàng)新的引領(lǐng)作用。中國已經(jīng)成為全球第二大數(shù)字經(jīng)濟(jì)體，數(shù)字技術(shù)已經(jīng)并將持續(xù)在中國高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮主引擎作用。科技賦能作為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)、新思維、新動(dòng)能，不僅與國家“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略”相一致，而且在國際結(jié)算業(yè)務(wù)中有著自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。第一，隨著5G技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)顛覆性的發(fā)展，催生了結(jié)算方式的多樣化和豐富性，促進(jìn)了結(jié)算方式的個(gè)性化和精細(xì)化，有利于銀行對(duì)進(jìn)出口方進(jìn)行精準(zhǔn)定位，滿足客戶多樣化的需求。第二，伴隨著電商平臺(tái)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在科技賦能國際結(jié)算業(yè)務(wù)中，能夠有效提高銀行的服務(wù)效率，也能夠加快商業(yè)銀行搶占市場(chǎng)的步伐，推動(dòng)國際貿(mào)易的繁榮發(fā)展。第三，在區(qū)塊鏈技術(shù)的支撐下，利用大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，不僅有助于及時(shí)暴露銀行風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行的經(jīng)濟(jì)損失，而且有助于實(shí)現(xiàn)“普惠金融”的目標(biāo)，讓金融服務(wù)于更加廣泛的客戶群體。

三、科技賦能在國際結(jié)算中的實(shí)現(xiàn)途徑

（一）以評(píng)價(jià)客戶資信為基礎(chǔ)

金融的本質(zhì)是信用交換，信息的不對(duì)稱導(dǎo)致信用雙方往往不能直接達(dá)成合約，商業(yè)銀行自然而然成為信用的中介，也是國際結(jié)算的中介機(jī)構(gòu)。每一次科技創(chuàng)新都能夠催生新型的金融業(yè)務(wù)，在信息化時(shí)代的大背景下，以互聯(lián)網(wǎng)搭建業(yè)務(wù)的平臺(tái)，以大數(shù)據(jù)為評(píng)價(jià)體系的核心，科技創(chuàng)新成為評(píng)價(jià)客戶資信的基礎(chǔ)。新型的信用評(píng)價(jià)有兩大抓手：

第一，評(píng)價(jià)客戶自身的資信情況，主要了解客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、履約能力、資信擔(dān)保方式，分析并判斷該客戶的等級(jí)，針對(duì)不同的等級(jí)采用不同的國際結(jié)算方式；第二，從該客戶所處的地區(qū)或者國家的宏觀大環(huán)境角度出發(fā)，評(píng)價(jià)宏觀背景下的風(fēng)險(xiǎn)因素和相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行在對(duì)客戶、環(huán)境等進(jìn)行審查和評(píng)估時(shí)，首先依托大數(shù)據(jù)的信息和內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，建立相應(yīng)的評(píng)估機(jī)制，有針對(duì)性地進(jìn)行信用管理、調(diào)整與優(yōu)化，從而達(dá)到規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。例如，在銀行承擔(dān)開證行的角色時(shí)，需要評(píng)估客戶的信用狀況和資信擔(dān)保措施，根據(jù)不同的客戶信息，將客戶按其資信狀況、履約能力、身份特點(diǎn)等方面劃分等級(jí)，特別是對(duì)于那些過去在本行或他行存在不良記錄的客戶更要加大審查和監(jiān)管力度，要認(rèn)真核查其資信狀況和償付能力。在此環(huán)節(jié)運(yùn)用科技創(chuàng)新有利于完善銀行內(nèi)部評(píng)估機(jī)制，為國際結(jié)算業(yè)務(wù)提供專業(yè)化和個(gè)性化的選擇，而且有利于銀行在源頭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行的經(jīng)濟(jì)損失。

其次，商業(yè)銀行在受理國際結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)建立銀行信息系統(tǒng)。暢通的信息傳導(dǎo)機(jī)制消除了信息孤島，前臺(tái)部門在得到相關(guān)客戶的國際結(jié)算業(yè)務(wù)的申請(qǐng)書時(shí)，審查部門、銀行系統(tǒng)后臺(tái)工作人員利用銀行建立的信息系統(tǒng)調(diào)查客戶的相關(guān)資信狀況，結(jié)合銀行的評(píng)估機(jī)制初步劃分等級(jí)，然后評(píng)估宏觀背景下的風(fēng)險(xiǎn)水平，最后整合出一份完整的評(píng)級(jí)報(bào)告遞交審批部門。利用科技賦能的優(yōu)勢(shì)，不僅能夠真實(shí)客觀地反映銀行客戶資信，解決信息不對(duì)稱可能產(chǎn)生的逆向選擇問題，降低銀行因客戶資信不佳而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加強(qiáng)了銀行各部門之間的協(xié)調(diào)配合，提高銀行業(yè)務(wù)辦理的效率。

（二）以操作風(fēng)險(xiǎn)作為防范核心

國際結(jié)算業(yè)務(wù)是一項(xiàng)復(fù)雜的、涉及多個(gè)主體的長鏈條的運(yùn)行過程，操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行在審核票據(jù)和兌付金額時(shí)最容易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行將會(huì)面臨不可避免的損失?？萍假x能國際結(jié)算業(yè)務(wù)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)有以下核心內(nèi)容和著手點(diǎn)：

一方面，相關(guān)業(yè)務(wù)人員專業(yè)知識(shí)素養(yǎng)能力缺乏或者是進(jìn)行違規(guī)操作，都將會(huì)造成國際結(jié)算中風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在“合理審慎、表面審核、嚴(yán)格一致、有限時(shí)間”原則的指導(dǎo)下，采用成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和虛擬技術(shù)，結(jié)合“線上+線下”的培訓(xùn)方式，對(duì)業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育和專業(yè)操作培訓(xùn)，及時(shí)維護(hù)、升級(jí)銀行支付系統(tǒng)。

另一方面，加強(qiáng)票據(jù)的表面信息審核和票據(jù)流通過程的監(jiān)控，建立健全完善的票據(jù)審核機(jī)制。利用人工智能技術(shù)并將其植入相關(guān)票據(jù)的審核程序，從票據(jù)的印章、簽字、金額、日期以及收款人等細(xì)節(jié)出發(fā)，特別審查票據(jù)的偽造和變?cè)斓刃袨閹淼男畔⒏淖?，例如變更票?jù)的到期日期、變更票據(jù)的金額等；在票據(jù)流通過程中，技術(shù)部門構(gòu)建覆蓋整個(gè)銀行系統(tǒng)的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，方便前臺(tái)人員隨時(shí)查詢票據(jù)在流通過程中是否有掛失的情況和注銷的情況，特別是針對(duì)有背書的票據(jù)，更應(yīng)該關(guān)注其背書的合法性和規(guī)范性。利用內(nèi)聯(lián)網(wǎng)這一創(chuàng)新技術(shù)，不僅能夠解決信息的不對(duì)稱和傳導(dǎo)失真的問題，也能夠避免銀行受理票據(jù)后在審核中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）以內(nèi)部授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)反饋為推動(dòng)

科技賦能國際結(jié)算業(yè)務(wù)，以內(nèi)部授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)反饋為推動(dòng)力能夠建立健全業(yè)務(wù)授權(quán)和授信相關(guān)運(yùn)行機(jī)制。首先，在國際結(jié)算業(yè)務(wù)中基于“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)創(chuàng)新，在商業(yè)銀行總分行之間構(gòu)建雙向申請(qǐng)授權(quán)機(jī)制，一方面分行向總行上報(bào)開證權(quán)限的申請(qǐng)機(jī)制，另一方面總行對(duì)分行下放開證權(quán)限的授權(quán)授信機(jī)制。依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，作為總行建立統(tǒng)一完備的授信檔案，建立一套完整的開證申請(qǐng)人資格審查和額度批準(zhǔn)制度，通過銀行間的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)最大程度調(diào)用相關(guān)人員的信用資料。在保證金或押金缺口的控制和管理方面，建立完備的缺口指標(biāo)監(jiān)管制度，在5G技術(shù)支撐下，利用內(nèi)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立覆蓋整個(gè)銀行相關(guān)警報(bào)機(jī)制，特別是在循環(huán)信用證業(yè)務(wù)中，加大付款保證制度的規(guī)范管控力度。不僅能夠有力地解決總分行之間的再轉(zhuǎn)授權(quán)問題，解決總分行之間的信息傳遞和信息不對(duì)稱性問題，而且能夠加強(qiáng)對(duì)支行和分行的監(jiān)督和管理。

把風(fēng)險(xiǎn)反饋?zhàn)鳛榭萍假x能的推動(dòng)力，首先從建立定期稽核機(jī)制和隨機(jī)抽查機(jī)制出發(fā)，負(fù)責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)的管理稽核人員應(yīng)對(duì)正在進(jìn)行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)定期稽核，隨機(jī)抽查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作過程中的風(fēng)險(xiǎn)因素，立即上報(bào)相關(guān)的業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管控部門，快速通知相關(guān)業(yè)務(wù)操作人員，從而將每筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍之內(nèi)。其次，結(jié)合國際結(jié)算業(yè)務(wù)的大環(huán)境，建立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)追蹤機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)國際結(jié)算業(yè)務(wù)相關(guān)利益主體的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況、所涉及的商品市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從多層次、全方位的角度出發(fā)，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)設(shè)立警報(bào)程序，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)達(dá)到一定水平時(shí)銀行系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出警報(bào)。以相關(guān)技術(shù)為依托，創(chuàng)新結(jié)算業(yè)務(wù)的運(yùn)行機(jī)制，制定明確的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)快速地調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等級(jí)和預(yù)警識(shí)別信號(hào)，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員和業(yè)務(wù)操作人員快速辨別風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，完善銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)反饋機(jī)制。

（四）以區(qū)塊鏈技術(shù)為依托

區(qū)塊鏈技術(shù)是未來實(shí)現(xiàn)各類金融創(chuàng)新的底層支撐，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的不斷深入，其獨(dú)特的運(yùn)作方式給商業(yè)銀行如何規(guī)避國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)提供了新的思路和方法。

第一，商業(yè)銀行可以基于區(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建一套通用的分布式記賬的銀行間金融交易系統(tǒng)，或者建立行業(yè)或聯(lián)盟區(qū)塊鏈。在這個(gè)區(qū)塊鏈體系中，每一交易放生時(shí)都會(huì)被記錄成為一個(gè)數(shù)據(jù)塊，每個(gè)區(qū)塊都連接到位于它前后的附有交易信息的塊，并在鏈條上存儲(chǔ)共享，充分發(fā)揮了去冗從簡(jiǎn)的作用，減少了傳統(tǒng)交易過程中復(fù)雜的流通程序。基于區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行在受理國際結(jié)算業(yè)務(wù)前的調(diào)查和審查可以通過電子化的流程進(jìn)行處理。通過鏈條上的不同區(qū)塊，可以完成溯源工作，在整個(gè)國際業(yè)務(wù)中的每個(gè)流程、每個(gè)經(jīng)手人都將被實(shí)時(shí)地記錄下來，由于區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式存儲(chǔ)、不可篡改、時(shí)間戳驗(yàn)證等特點(diǎn)，極大提高了對(duì)賬的準(zhǔn)確度和效率，有效降低了信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)，能夠加強(qiáng)數(shù)據(jù)的安全和保護(hù)。通過搭載智能合約的聯(lián)盟區(qū)塊鏈，可以實(shí)現(xiàn)自行執(zhí)行的國際結(jié)算的交易清算，極大降低對(duì)賬的差錯(cuò)發(fā)生率，合理地規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。

第二，在法律法規(guī)的約束條件下，商業(yè)銀行可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)，結(jié)合國際結(jié)算中的相關(guān)票據(jù)屬性、市場(chǎng)特點(diǎn)，創(chuàng)新出一種新的票據(jù)形式，這種票據(jù)沒有實(shí)物，通過區(qū)塊鏈的加密技術(shù)和相關(guān)的系統(tǒng)開發(fā)，搭載私有區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，使其不同鏈條上的不同區(qū)塊具有獨(dú)立性，從而確保該票據(jù)的真實(shí)性和唯一性。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、開放性等特點(diǎn)，使創(chuàng)新出的票據(jù)較傳統(tǒng)的票據(jù)更加的安全、智能和便捷，能夠有效降低交易數(shù)據(jù)的傳遞和監(jiān)管成本，規(guī)范市場(chǎng)行為和秩序，充分規(guī)避銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

四、總結(jié)和展望

回顧金融發(fā)展的歷史，其內(nèi)在的邏輯體現(xiàn)為“降低成本和提高效率”。各類金融創(chuàng)新每一步的發(fā)展始終與科技進(jìn)步并駕齊驅(qū)。比如造紙術(shù)、印刷術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生了紙幣，電子信息技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生了電子貨幣，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生了數(shù)字貨幣，由此帶來了各類金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。今天的信息技術(shù)和金融服務(wù)的深度結(jié)合出現(xiàn)了發(fā)展的拐點(diǎn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)極大地降低了信息收集和傳遞的成本；大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的應(yīng)用提升了信息處理的效率；人工智能在金融領(lǐng)域的開發(fā)和應(yīng)用節(jié)省了交易者學(xué)習(xí)、分析和判斷大量金融信息的時(shí)間和知識(shí)成本。

科技賦能作為未來金融發(fā)展的新趨勢(shì)和新思路，也為國際結(jié)算中信息不對(duì)稱問題提供了新的解決方案和思路。當(dāng)下各國政府和銀行都在積極利用和開發(fā)以區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)為主導(dǎo)的金融科技創(chuàng)新，這不僅是解決國際結(jié)算業(yè)務(wù)問題的重要手段和創(chuàng)新重心，也是推動(dòng)新一輪金融發(fā)展的關(guān)鍵舉措，能夠極大地提高各商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。

區(qū)塊鏈技術(shù)正在走向風(fēng)口浪尖，它打破了傳統(tǒng)中心化的信任中介，大幅降低信用成本，與金融有著天然的互利共盈關(guān)系。區(qū)塊鏈直接傳遞的是信用，而金融的本質(zhì)就是信用，在信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)金融的影響巨大。金融服務(wù)涉及的傳統(tǒng)領(lǐng)域包括貨幣、證券、保險(xiǎn)等，數(shù)字貨幣的創(chuàng)新、區(qū)塊鏈票據(jù)的創(chuàng)新、新型商業(yè)票據(jù)的交易、央行征信和權(quán)屬管理、微觀經(jīng)濟(jì)主體的投融資管理，越來越多的應(yīng)用會(huì)使得金融的效率不斷得到提高、成本不斷降低、交易機(jī)制更加靈活和多樣。

展望未來，可以預(yù)見的是：金融服務(wù)業(yè)在自身利益的驅(qū)動(dòng)下，將不斷運(yùn)用最新的科技手段疏通金融信息流、信用資金鏈，不斷降低資金融通的成本，擴(kuò)大資金可觸及的范圍，從國內(nèi)到國外、從城市到鄉(xiāng)村、從線下到線上，金融科技在嘗試改變傳統(tǒng)貨幣流通模式、信用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，也在做著本質(zhì)上與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無異的事情。

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