解決個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款難的幾點(diǎn)思考

張斌

個(gè)體經(jīng)營(yíng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)具有重要的推動(dòng)作用，然而在疫情影響下，個(gè)體經(jīng)營(yíng)也受到了明顯沖擊。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的商戶量以及交易量呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)，為了緩解這一問(wèn)題，保障個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，各地政府已經(jīng)出臺(tái)了專門的優(yōu)惠政策，從財(cái)政等方面為個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供足夠的資金支持，以緩解個(gè)體經(jīng)營(yíng)困難的情況。然而與企業(yè)相比，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者大多由于體量較小、資金儲(chǔ)備數(shù)量較少以及資產(chǎn)不足等因素，在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)的過(guò)程中，經(jīng)常遇到較多問(wèn)題，即便獲得了銀行放款，放款額度也難以滿足經(jīng)營(yíng)需求。很多商業(yè)銀行更加傾向于為企業(yè)提供貸款，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者難以獲得足夠的銀行貸款，也缺乏其他的貸款渠道，這就導(dǎo)致個(gè)體經(jīng)營(yíng)者容易出現(xiàn)現(xiàn)金流斷裂風(fēng)險(xiǎn)。特別在目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，部分個(gè)體經(jīng)營(yíng)者業(yè)務(wù)量的減少，導(dǎo)致他們?nèi)狈ψ銐虻氖杖雭?lái)維持運(yùn)營(yíng)，貸款需求呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)。基于上述情況，解決個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款難問(wèn)題，為個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供充足的資金支持，維持個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的生活穩(wěn)定，成為當(dāng)前需要關(guān)注的重點(diǎn)。

一、解決個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款問(wèn)題的必要性

個(gè)體工商戶等是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極作用，是保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)活躍的重要基礎(chǔ)，但是在疫情以及國(guó)際貿(mào)易戰(zhàn)等因素影響下，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款難度不斷提升，為了保證個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，維護(hù)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解決個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款難問(wèn)題十分具有必要性。

通過(guò)解決個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款難問(wèn)題，個(gè)體工商戶在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，資金穩(wěn)定性能夠不斷提升，更能夠發(fā)揮個(gè)體經(jīng)營(yíng)價(jià)值，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力能夠充分釋放，提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活躍度，對(duì)于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。特別是在國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯放緩的情況下，提高個(gè)體工商戶發(fā)展穩(wěn)定性，解決個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款難的問(wèn)題，更能夠保證社會(huì)就業(yè)穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)崗位數(shù)量的增長(zhǎng)，提高人民生活滿意度。

解決個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款難的問(wèn)題，除了能夠充分釋放個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)活力，在大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新的背景下，也有助于推動(dòng)小微企業(yè)的不斷發(fā)展，這在一定程度上能夠起到提振社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款影響因素

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款難是一個(gè)長(zhǎng)期性的問(wèn)題，雖然目前國(guó)家以及地方政府已經(jīng)出臺(tái)了相應(yīng)的扶助政策，對(duì)個(gè)體工商戶的資金問(wèn)題起到了緩解作用，比如減稅降費(fèi)政策，針對(duì)個(gè)體工商戶等推行了一定的稅收費(fèi)用優(yōu)惠政策，部分營(yíng)業(yè)收入較少的個(gè)體工商戶可以免征增值稅。這在一定程度上利好個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的日常經(jīng)營(yíng)，但是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款影響因素依然沒(méi)有得到根本性解決。目前來(lái)看，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款困難問(wèn)題的產(chǎn)生主要來(lái)自以下幾方面的影響因素：

（一）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款困難，主要是由于個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，在目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)波動(dòng)更加頻繁的情況下，出現(xiàn)市場(chǎng)變動(dòng)例如房租上漲等，都會(huì)對(duì)個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)不利影響，一旦受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)沖擊，個(gè)體工商戶等的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性難以保證，甚至存在倒閉風(fēng)險(xiǎn)。由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的申請(qǐng)過(guò)程中，一部分商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)為了避免業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)增加個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的申請(qǐng)難度，設(shè)置較多的申請(qǐng)門檻，這進(jìn)一步導(dǎo)致個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的難度。

（二）銀行流水等難以滿足要求

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款難的問(wèn)題，還有一個(gè)重要因素就是個(gè)體工商戶由于經(jīng)營(yíng)時(shí)間過(guò)短或者經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，因此銀行流水相對(duì)較少，尤其很多個(gè)體戶在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于自身能力或者所在行業(yè)的限制，都是現(xiàn)金交易，而這部分資金難以算作銀行流水。另外還有部分個(gè)體工商戶為了獲得足夠的銀行貸款偽造銀行流水，這種不誠(chéng)信行為增加了商業(yè)銀行的顧慮，也對(duì)之后的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)?jiān)黾恿穗y度。

（三）個(gè)人資產(chǎn)較少

在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)更加嚴(yán)峻情況下，銀行等機(jī)構(gòu)謹(jǐn)慎起見(jiàn)，選擇放貸過(guò)程當(dāng)中更加注重資金的可回收性，也因此更加看重申請(qǐng)人的個(gè)人資產(chǎn)等內(nèi)容，但很多個(gè)體工商戶缺乏必要的個(gè)人資產(chǎn)，例如房產(chǎn)以及車產(chǎn)等，這就導(dǎo)致個(gè)體經(jīng)營(yíng)者難以籌集到貸款，或者貸款利息偏高在一定程度上增加了還貸壓力。

三、解決個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款難問(wèn)題的措施

（一）個(gè)體經(jīng)營(yíng)者注重選擇合適的貸款渠道

解決個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款難的問(wèn)題，需要個(gè)體經(jīng)營(yíng)者拓展貸款渠道，在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加的情況下，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者可以選擇以下幾個(gè)渠道：

1.擔(dān)保貸款

如果個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短或者本身的償債能力相對(duì)較弱，在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的申請(qǐng)過(guò)程當(dāng)中，可以選擇正規(guī)擔(dān)保公司，以此保證獲得需要的資金，但是應(yīng)用這種方式，借款人除了需要支付相應(yīng)的貸款利息之外，還需要承擔(dān)一定的擔(dān)保費(fèi)用，這對(duì)于個(gè)體工商戶的資金造成了較大壓力。但如果預(yù)期經(jīng)營(yíng)形勢(shì)良好，能夠獲得足夠的資金來(lái)源，對(duì)未來(lái)的經(jīng)營(yíng)收益較為看好，可以選擇這一方式在短時(shí)間內(nèi)解決資金問(wèn)題。

2.抵押貸款

個(gè)體工商戶如果能夠有相應(yīng)的抵押物或者經(jīng)營(yíng)狀況良好，能夠滿足貸款的相關(guān)要求，就可以選擇抵押貸款方式籌集資金。運(yùn)用這一方式進(jìn)行貸款，利息相對(duì)較低，能夠減輕個(gè)體工商戶償債壓力，同時(shí)也能夠獲得較多的貸款額度，更好地滿足經(jīng)營(yíng)需求。但是這一方式需要個(gè)體工商戶具備較好的資質(zhì)，無(wú)論是銀行流水還是本身的經(jīng)營(yíng)效益，都需要有足夠的穩(wěn)定性，選擇這一方式時(shí)，個(gè)人工商戶需要衡量好自身的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，在確保未來(lái)收益穩(wěn)定的基礎(chǔ)上再申請(qǐng)貸款。

3.信用貸款

隨著目前大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的不斷發(fā)展，信用貸款也成了個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的一個(gè)主流趨勢(shì)，很多貸款機(jī)構(gòu)有專門的信用貸款產(chǎn)品，可以為個(gè)體工商戶等提供相應(yīng)的貸款服務(wù)，但這要求個(gè)體工商戶具備良好的信用記錄，而且其銀行流水以及營(yíng)業(yè)執(zhí)照等方面的材料都要齊備，且申請(qǐng)人本身的征信記錄以及經(jīng)營(yíng)時(shí)間都需要滿足要求，只有這樣才可以申請(qǐng)貸款。這一貸款方式在金融科技的發(fā)展下，能夠解決以往個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款中存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題。而信息不對(duì)稱問(wèn)題是商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因。為了保證個(gè)人信貸業(yè)務(wù)安全性與穩(wěn)定性，商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)需要了解個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況以及貸款記錄等。商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)全面了解貸款人的各項(xiàng)信息，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防控能力，有效緩解以往對(duì)貸款人信息了解不足而存在的放貸風(fēng)險(xiǎn)，這也是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的發(fā)展新方向。

（二）金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化內(nèi)外部管理工作

由于市場(chǎng)環(huán)境的變化，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在對(duì)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者放貸時(shí)需要考慮多方面的因素，因此為了有效評(píng)估個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的貸款條件，同時(shí)規(guī)避自身的放貸風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)需要優(yōu)化內(nèi)外部管理工作，建議從以下幾個(gè)角度入手，做好個(gè)人信貸業(yè)務(wù)工作的推進(jìn)，提升對(duì)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的放貸質(zhì)量以及效率：

1.建立全面的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款難的問(wèn)題，最主要影響因素是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸客戶的了解并不全面，無(wú)法及時(shí)評(píng)估信貸客戶的信用情況，對(duì)貸款人的還款能力有著較多顧慮，無(wú)法評(píng)估貸款人的實(shí)際還款能力，部分個(gè)體經(jīng)營(yíng)者在申請(qǐng)貸款的過(guò)程當(dāng)中出具的信息也存在造假問(wèn)題，因此為了強(qiáng)化對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)的管理力度，提高放貸準(zhǔn)確率，商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)可以建立全面的信用評(píng)價(jià)體系，注重對(duì)征信系統(tǒng)以及稅務(wù)、通信等信息系統(tǒng)當(dāng)中的信息讀取，從而全面審核個(gè)人貸款資料，保證對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的信息做到全面了解，提升個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理質(zhì)量。

為了實(shí)現(xiàn)這一目的，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，與專門的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開(kāi)合作，搭建自身的信用風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)。通過(guò)與信息技術(shù)公司的深度合作，研發(fā)自身的信貸體系審核平臺(tái)，推進(jìn)信貸體系審核平臺(tái)與當(dāng)?shù)氐囟愊到y(tǒng)以及消費(fèi)系統(tǒng)等的相互協(xié)作；通過(guò)與專業(yè)機(jī)構(gòu)的相互合作，對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)人的信息做好采集，以實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理，并以采集到的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，合理評(píng)估個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)者的信用以及資產(chǎn)負(fù)債等情況，保證放貸的安全性。

2.加強(qiáng)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在構(gòu)建科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系之后，還應(yīng)當(dāng)注重在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款過(guò)程中存在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)楹芏嘟鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)方面缺乏完善的管理制度，同時(shí)在工作流程當(dāng)中審核力度不嚴(yán)，可能存在工作風(fēng)險(xiǎn)。比如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款難度較高，因此部分商業(yè)銀行的工作人員為了完成自身的工作指標(biāo)，并不會(huì)對(duì)借款人的信息真實(shí)性與否進(jìn)行嚴(yán)格審查，在審查以及審批過(guò)程當(dāng)中存在刻意遺漏的問(wèn)題，或者由于內(nèi)部審查人員專業(yè)素質(zhì)欠缺，無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人資料存在的問(wèn)題，在授信審批的過(guò)程當(dāng)中沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)放貸風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致后期出現(xiàn)拖延還貸的情況。

因此在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理中，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)需要完善內(nèi)部管理制度，明確個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的工作流程，尤其是對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款中的審查重點(diǎn)做好二次核對(duì)，實(shí)行雙核查制工作方法，并重視提高審查人員的素質(zhì)，定期開(kāi)展相關(guān)培訓(xùn)，從而提升審批人員的工作意識(shí)以及工作能力。與此同時(shí)，在放款過(guò)程當(dāng)中還要注重合同的規(guī)范性簽署，由專人對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)中的相關(guān)合同進(jìn)行監(jiān)督驗(yàn)證，只有在保證審批條件之后才可以開(kāi)展后續(xù)放款工作。

在內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)控制中，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)建立專門的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)做好風(fēng)險(xiǎn)分析，利用大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)，了解異常數(shù)據(jù)情況，對(duì)異常數(shù)據(jù)做好提前預(yù)警和防范。

3.提升個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款便捷程度

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款難的問(wèn)題，一方面是由于商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款方面具有較多的要求，通常個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶難以滿足這些要求，另一方面則是由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款手續(xù)流程過(guò)于瑣碎，個(gè)體工商戶需要往返于各個(gè)部門簽署資料。商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)需要有專人負(fù)責(zé)接待貸款申請(qǐng)人員，在一定程度上增加了工作負(fù)擔(dān)，因此在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)注重提升個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款便捷度，降低申請(qǐng)者以及放款機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。

在當(dāng)前金融科技不斷發(fā)展情況下，商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款當(dāng)中金融科技的應(yīng)用，注重推出新的數(shù)字化金融產(chǎn)品，為個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款工作提供助力。比如商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)內(nèi)部可以推進(jìn)專門的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)客戶端建設(shè)，結(jié)合國(guó)家政策要求以及風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)，保證客戶服務(wù)系統(tǒng)的科學(xué)性與穩(wěn)定性。

首先，客戶服務(wù)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)保證貸款服務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)全流程的網(wǎng)絡(luò)化處理，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化的渠道，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)者能夠?qū)⒁酝木€下工作方式轉(zhuǎn)為線上處理，通過(guò)網(wǎng)上銀行等方式實(shí)現(xiàn)一系列的電子申請(qǐng)辦理，為個(gè)體工商戶的貸款申請(qǐng)?zhí)峁椭?，減少貸款申請(qǐng)等候時(shí)間。在后期的工作中，個(gè)體工商戶等可以通過(guò)線上渠道實(shí)施自助還款或者提前還款等，大幅度提升還款便捷度。其次，應(yīng)用個(gè)人信貸業(yè)務(wù)客戶端的建設(shè)成果，商業(yè)銀行也可以在線上對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)者的征信等情況做好查詢，加快信息驗(yàn)證效率，在線上運(yùn)用成熟的區(qū)塊鏈技術(shù)等，從不同機(jī)構(gòu)了解到個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)者的資產(chǎn)狀況以及信用狀態(tài)，從而實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)以及擔(dān)保公司等之間的信息交互，保證商業(yè)銀行的信息對(duì)稱。通過(guò)線上信息的共享，商業(yè)銀行內(nèi)部可以直接獲取有效的信息，為個(gè)人放貸業(yè)務(wù)等提供更多的支持。通過(guò)獲取關(guān)鍵性信息，了解個(gè)人業(yè)務(wù)放貸過(guò)程當(dāng)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，即可規(guī)避后期可能出現(xiàn)的資金難以回收問(wèn)題。

在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)也可以借助掌握的信息，通過(guò)數(shù)據(jù)分析對(duì)存在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款需求的客戶精準(zhǔn)投放推廣信息，從而獲得更多的客戶資源，實(shí)現(xiàn)客戶與商業(yè)銀行之間的直接對(duì)接，借助這一方式拓展新的客戶群體。

（三）強(qiáng)化個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款約束力度

解決個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款難的問(wèn)題，還需要注重對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款工作約束力度的提升。當(dāng)前很多商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)設(shè)置較高的門檻，主要是由于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)逾期風(fēng)險(xiǎn)較大以及個(gè)人信貸市場(chǎng)發(fā)展缺乏較完善的管理體系。因此在后續(xù)的發(fā)展中，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人貸款法律體系方面進(jìn)行完善，防范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)逾期風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)個(gè)人信貸市場(chǎng)的發(fā)展情況，對(duì)借款人以及商業(yè)銀行的權(quán)利與義務(wù)做好規(guī)范，就逾期未還問(wèn)題提供專門的體系保障，進(jìn)一步降低個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)：

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款難的問(wèn)題，是個(gè)體工商戶長(zhǎng)期以來(lái)需要面臨的難題，隨著發(fā)展形勢(shì)的變化，個(gè)人貸款活動(dòng)的開(kāi)展具有更多的復(fù)雜性，商業(yè)銀行等在對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理時(shí)也存在較多的風(fēng)險(xiǎn)，因此解決個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款難的問(wèn)題，需要從多個(gè)角度出發(fā)，既要注重個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程的完善，也要結(jié)合國(guó)家政策導(dǎo)向，不斷創(chuàng)新個(gè)人信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容，拓展新型的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)模式，結(jié)合新興的信息技術(shù)等提升個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)的便捷度，以此切實(shí)促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。

（作者單位：煙臺(tái)銀行股份有限公司）