環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展研究

○唐金成 劉鈺聰

廣西大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 廣西南寧 530004

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，使資源快速得到配置優(yōu)化、再生，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。從產(chǎn)業(yè)實(shí)踐來(lái)講，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是一種新型經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，核心生產(chǎn)要素是數(shù)據(jù)資料，通過(guò)信息通信技術(shù)和現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)來(lái)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展（唐金成和莫賜聰，2022）。我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模2020年為39.2萬(wàn)億元，較上年增加3.3萬(wàn)億元，占GDP的38.6%，其增速遠(yuǎn)超GDP增速，并且中商產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)測(cè)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模將于2022年達(dá)到48.9萬(wàn)億元。2022年1月12日，國(guó)務(wù)院在《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》中提出要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，全面深化重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。黨的二十大報(bào)告中提出要加快建設(shè)數(shù)字中國(guó)，并對(duì)加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)提出明確要求；提出要“深入推進(jìn)環(huán)境污染防治，持續(xù)深入打好藍(lán)天、碧水、凈土保衛(wèi)戰(zhàn)”?？梢?jiàn)，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化已成為大趨勢(shì)（唐金成等，2021），同時(shí)要重視環(huán)境治理。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱環(huán)責(zé)險(xiǎn)）想要更好賦能中國(guó)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力“雙碳”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，亟須進(jìn)行創(chuàng)新、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于環(huán)責(zé)險(xiǎn)的研究主要集中在相關(guān)法律制度、對(duì)企業(yè)影響方式及風(fēng)險(xiǎn)管理體系等方面。研究表明，發(fā)展環(huán)責(zé)險(xiǎn)能為我國(guó)生態(tài)建設(shè)貢獻(xiàn)力量，提高投保企業(yè)的融資能力、創(chuàng)新能力和信息披露質(zhì)量，降低其債務(wù)融資成本。但由于各地保險(xiǎn)制度異質(zhì)性較大，在法律制度缺乏的情況下，相關(guān)政策難以適應(yīng)各地推行的保險(xiǎn)制度，造成各地環(huán)責(zé)險(xiǎn)實(shí)施差異較大。各行業(yè)間存在的差異導(dǎo)致環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估等級(jí)難以劃分統(tǒng)一的界限，風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)難以適配風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，進(jìn)一步導(dǎo)致環(huán)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)過(guò)程艱難、發(fā)展水平受限，亟待進(jìn)行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，各重點(diǎn)行業(yè)向著數(shù)字化產(chǎn)業(yè)快速轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型成為時(shí)代要求。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，環(huán)責(zé)險(xiǎn)仍處在初級(jí)發(fā)展階段，面臨相關(guān)法律缺陷、風(fēng)險(xiǎn)管理體系不成熟等困境，要想克服這些弱勢(shì)條件，實(shí)現(xiàn)成熟經(jīng)營(yíng)，就必須與時(shí)俱進(jìn)，不斷提高創(chuàng)新能力，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

一、環(huán)責(zé)險(xiǎn)的科學(xué)內(nèi)涵及發(fā)展歷程

（一）科學(xué)內(nèi)涵

環(huán)責(zé)險(xiǎn)又稱綠色保險(xiǎn)，是指以企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染事故對(duì)第三者造成損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的共有特征①傳統(tǒng)保險(xiǎn)的共有特征：經(jīng)濟(jì)型、互助性、法律性、商品性、科學(xué)性。外，環(huán)責(zé)險(xiǎn)還有三個(gè)獨(dú)有特征：一是承保的嚴(yán)格性。環(huán)責(zé)險(xiǎn)與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，其承擔(dān)的責(zé)任均為巨額賠償，一旦企業(yè)發(fā)生污染事故，往往給社會(huì)和環(huán)境帶來(lái)巨大損失，保險(xiǎn)公司出于利益考慮會(huì)設(shè)置非常嚴(yán)格的承保條件。保險(xiǎn)責(zé)任僅包括突發(fā)或意外的污染事故責(zé)任，即只承擔(dān)被保險(xiǎn)人對(duì)環(huán)境及他人因突發(fā)或意外造成的第三者責(zé)任，而不承擔(dān)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害。二是收益的不穩(wěn)定性。由于缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和環(huán)境侵害識(shí)別能力，環(huán)責(zé)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，影響其收益穩(wěn)定性的因素較多，這也是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該險(xiǎn)種積極性不高的主因。三是承保范圍的特殊性。環(huán)責(zé)險(xiǎn)的責(zé)任范圍除了承保對(duì)他人的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失外，還包括對(duì)受污染環(huán)境的清潔費(fèi)用、緊急施救及控制費(fèi)用（Wu W et al.，2022）。

（二）發(fā)展歷程

我國(guó)在20世紀(jì)90年代初由于環(huán)境污染嚴(yán)重而引進(jìn)了環(huán)責(zé)險(xiǎn)，并在部分城市進(jìn)行試點(diǎn)工作。其發(fā)展進(jìn)程主要分為三個(gè)階段。

1.起步階段。1991年，原環(huán)保部與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合作在大連開(kāi)展了環(huán)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)工作，大連成為第一個(gè)引入環(huán)責(zé)險(xiǎn)的城市。隨后，長(zhǎng)春、沈陽(yáng)也先后進(jìn)行環(huán)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)工作。1995年，太平洋保險(xiǎn)吉林分公司決定在吉林展開(kāi)環(huán)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)，但試點(diǎn)效果不理想。綜合4個(gè)試點(diǎn)城市推廣情況分析（見(jiàn)表1），截至1996年上半年，累計(jì)投保企業(yè)僅26家，其中長(zhǎng)春僅有1家企業(yè)投保，吉林市無(wú)企業(yè)投保，投保率極低。這五年間，保費(fèi)收入總和為315.5萬(wàn)元，僅發(fā)生一次賠償事故，賠款12.5萬(wàn)元，賠付率為3.96%。此后幾年里，由于投保企業(yè)數(shù)量呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，導(dǎo)致我國(guó)在1996年至2005年基本停辦了環(huán)責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

表1 東北地區(qū)環(huán)責(zé)險(xiǎn)推行情況

2.停滯階段。前期試點(diǎn)失敗導(dǎo)致環(huán)責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入停滯期。自1994年開(kāi)始，財(cái)政部實(shí)施了一項(xiàng)新的財(cái)務(wù)核算機(jī)制，此機(jī)制要求保險(xiǎn)公司在繳納其他稅的同時(shí)再附加上繳利稅。保險(xiǎn)公司為保證穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)而做出一系列業(yè)務(wù)改革，其中就包括減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高的環(huán)責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)對(duì)金融業(yè)影響巨大，眾多企業(yè)宣布破產(chǎn)。2001年至2005年，全國(guó)共發(fā)生環(huán)境污染事件8453起，每年平均1690起（見(jiàn)表2），雖然環(huán)境污染事故頻發(fā)，但環(huán)責(zé)險(xiǎn)投保率依舊較低。究其原因，主要是由于試點(diǎn)范圍僅放在東北重污染地區(qū)，業(yè)務(wù)覆蓋面較窄，險(xiǎn)種初辦缺乏配套的法律政策、試探性經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)主體比較單一，企業(yè)環(huán)保意識(shí)不強(qiáng)導(dǎo)致投保率極低，加之賠付率也低，導(dǎo)致該險(xiǎn)種發(fā)展緩慢。

表2 2001—2005年我國(guó)突發(fā)環(huán)境事件次數(shù)及污染與破壞事故直接經(jīng)濟(jì)損失

3.重新發(fā)展階段。這一時(shí)期也稱為法制體系建設(shè)期。國(guó)務(wù)院于2006年出臺(tái)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，指出需要借助政府力量來(lái)推動(dòng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展，保險(xiǎn)公司也需及時(shí)調(diào)整市場(chǎng)運(yùn)作。同時(shí)，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)還對(duì)是否實(shí)行強(qiáng)制性環(huán)責(zé)險(xiǎn)進(jìn)行了研究。2007年，隨著《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》的頒布，全國(guó)范圍內(nèi)展開(kāi)了環(huán)責(zé)險(xiǎn)先期試點(diǎn)，主要試點(diǎn)地區(qū)在江蘇、寧波、沈陽(yáng)、湖南和湖北。2009年，無(wú)錫市、深圳市被列入試點(diǎn)城市，取得了顯著成效。截至2018年12月，投保企業(yè)累計(jì)超過(guò)7000家，總保額達(dá)到71.75億元。2010年，蘇州多家化工廠及環(huán)境污染高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司簽訂了一份大型環(huán)責(zé)險(xiǎn)合同，其保額為1.32億元，這是21世紀(jì)以來(lái)國(guó)內(nèi)環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)簽訂的一份巨額保單。2013年，原保監(jiān)會(huì)與原環(huán)保部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確表示海洋石油及重金屬等高污染風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)需強(qiáng)制投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)，意味著環(huán)責(zé)險(xiǎn)開(kāi)始轉(zhuǎn)向強(qiáng)制推行，但實(shí)施效果并不顯著。該指導(dǎo)意見(jiàn)實(shí)行后，全國(guó)投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的企業(yè)由2014年的5000多家縮為2015年4000多家，投保企業(yè)一年間減少了1000多家。其原因是，一旦發(fā)生海洋石油等污染事故，造成的環(huán)境污染損失巨大，而環(huán)責(zé)險(xiǎn)的保障水平難以吸引企業(yè)投保。2015年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《生態(tài)文明體制改革總體方案》中指出，針對(duì)所有高風(fēng)險(xiǎn)、高污染行業(yè)要實(shí)行強(qiáng)制性環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度。隨著方案的實(shí)施，投保企業(yè)數(shù)量不斷增加，如圖1所示，2015年至2017年間從5164家增長(zhǎng)到16000家，保費(fèi)收入從1.51億元增長(zhǎng)到3.15億元（蘇翰詩(shī)等，2021）。

圖1 2015—2017年全國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)投保企業(yè)數(shù)目及保費(fèi)收入

隨著環(huán)責(zé)險(xiǎn)不斷發(fā)展成熟，2017年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)與原環(huán)保部擬定了《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，其中對(duì)環(huán)強(qiáng)險(xiǎn)的投保、賠償，以及保險(xiǎn)公司的不守信行為等方面進(jìn)行了具體規(guī)定，這為其發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。2018年，《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法（草案）》得以通過(guò)，支持環(huán)強(qiáng)險(xiǎn)成為我國(guó)第二個(gè)強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，這也象征著環(huán)責(zé)險(xiǎn)將邁向新時(shí)期。2020年，第十三屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十七次會(huì)議第二次修訂的《中華人民共和國(guó)固體廢物污染環(huán)境防治法》開(kāi)始實(shí)施，規(guī)定“收集、貯存、運(yùn)輸、利用、處置危險(xiǎn)廢物的單位,應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定,投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)”，這意味著涉及危險(xiǎn)廢物的單位將被環(huán)強(qiáng)險(xiǎn)全面覆蓋。2021年11月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《危險(xiǎn)廢物環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，其中除了規(guī)定危險(xiǎn)廢物責(zé)任領(lǐng)域常規(guī)條款內(nèi)容外，還增加了保險(xiǎn)風(fēng)控、合同更替、理賠訴訟等條款，為環(huán)責(zé)險(xiǎn)立法提供了翔實(shí)內(nèi)容。隨著法治體系不斷完善，環(huán)責(zé)險(xiǎn)保障水平也在不斷提高。截至2020年，環(huán)責(zé)險(xiǎn)為投保企業(yè)提供的保額接近5.4萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)率為14.4%（如圖2所示）。2021年，僅中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司就為9000多家投保企業(yè)提供了174億元的環(huán)責(zé)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)覆蓋。中國(guó)太保財(cái)險(xiǎn)公司也基本上實(shí)現(xiàn)了環(huán)責(zé)險(xiǎn)的全國(guó)經(jīng)營(yíng)，截至2022年4月，中國(guó)太保財(cái)險(xiǎn)和中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)已為環(huán)責(zé)險(xiǎn)投保企業(yè)提供126億元和45億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

圖2 2018—2020年環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)保額

可見(jiàn)，我國(guó)環(huán)責(zé)險(xiǎn)相關(guān)法治體系正從指導(dǎo)意見(jiàn)階段轉(zhuǎn)向立法階段，投保企業(yè)不斷增加，保費(fèi)收入及保障程度逐年上升。但總體而言，我國(guó)環(huán)責(zé)險(xiǎn)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，存在保障內(nèi)容不一致、費(fèi)率厘定不合理等問(wèn)題，亟須進(jìn)行創(chuàng)新。而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的新時(shí)代，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型能突破環(huán)責(zé)險(xiǎn)面臨的諸多問(wèn)題，為其創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)諸多機(jī)遇。

二、我國(guó)環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀及比較經(jīng)驗(yàn)

（一）我國(guó)環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展現(xiàn)狀

1.廣東。深圳是生態(tài)環(huán)境部批準(zhǔn)的環(huán)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)城市之一，也是廣東省環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)的典型城市。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2021年，深圳市環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)共簽發(fā)保單925份，累計(jì)保費(fèi)2506萬(wàn)元，累計(jì)賠付1101.9萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了對(duì)環(huán)境高危企業(yè)的全覆蓋，為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)急服務(wù)。深圳實(shí)行環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度為“綠水青山”增添了保險(xiǎn)杠，有效提高了企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為全國(guó)提供了可復(fù)制、可借鑒的示范經(jīng)驗(yàn)。

深圳尋求建立環(huán)責(zé)險(xiǎn)的“深圳模式”，形成“保險(xiǎn)+技術(shù)”的服務(wù)機(jī)制，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)的專項(xiàng)收費(fèi)制度，并要求保險(xiǎn)公司預(yù)付至少25%的保費(fèi)，用于風(fēng)險(xiǎn)防控服務(wù)。市政府還建立了涵蓋環(huán)責(zé)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制云平臺(tái)、專門(mén)的應(yīng)急小組和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)地圖，以協(xié)助企業(yè)在發(fā)生事故時(shí)進(jìn)行應(yīng)急處置。平安產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司還與平安智慧城市合作，建立了智慧環(huán)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，包括智能環(huán)責(zé)險(xiǎn)投保系統(tǒng)和智能環(huán)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)。通過(guò)該平臺(tái)，企業(yè)用戶可以測(cè)算保費(fèi)、擇優(yōu)保險(xiǎn)公司、查閱項(xiàng)目資料、查詢保單，并享受如監(jiān)測(cè)設(shè)備的在線提醒、環(huán)境咨詢管家、環(huán)保培訓(xùn)體系、企業(yè)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)檔案等多種服務(wù)。

2.江蘇。自2009年以來(lái)，無(wú)錫市環(huán)責(zé)險(xiǎn)的投保企業(yè)從15家增加到2271家，年賠付率約為15%。2021年，無(wú)錫對(duì)全市2297家企業(yè)進(jìn)行了環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘和評(píng)估，確定了6000多個(gè)環(huán)境污染安全重點(diǎn)障礙項(xiàng)目，完成了2000多個(gè)項(xiàng)目整改，與2020年相比，整改率提高了5%。環(huán)責(zé)險(xiǎn)的“無(wú)錫模式”規(guī)范了環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，建立了數(shù)字化云平臺(tái)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)管理制度，有效激發(fā)了企業(yè)整改環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的意愿，提升了企業(yè)污染防治的應(yīng)急管理能力，并為無(wú)錫生態(tài)保護(hù)作出了重大貢獻(xiàn)。

無(wú)錫在2009年就率先將保險(xiǎn)機(jī)制引入環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，開(kāi)創(chuàng)了環(huán)責(zé)險(xiǎn)“無(wú)錫模式”。近年來(lái)，環(huán)責(zé)險(xiǎn)共保體秉持“承保+減損+賦能+理賠”保險(xiǎn)新邏輯，打造環(huán)責(zé)險(xiǎn)“無(wú)錫模式”升級(jí)版，深度參與地方政府環(huán)境治理職能，加大政策對(duì)接和環(huán)控平臺(tái)資源投入，構(gòu)建無(wú)錫市環(huán)境問(wèn)題閉環(huán)監(jiān)管體系，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)補(bǔ)償與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)縫銜接，為護(hù)航“美麗無(wú)錫”貢獻(xiàn)力量。同時(shí)，無(wú)錫還開(kāi)發(fā)環(huán)責(zé)險(xiǎn)云平臺(tái)，在多年開(kāi)展環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、積累風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，組織環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估專家團(tuán)隊(duì)，建設(shè)環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，依托互聯(lián)網(wǎng)微信平臺(tái)，打造環(huán)責(zé)險(xiǎn)環(huán)境安全信息云平臺(tái)，可通過(guò)移動(dòng)終端直接快速調(diào)取環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，高效聯(lián)動(dòng)政府、企業(yè)和保險(xiǎn)公司三方風(fēng)險(xiǎn)防控，及時(shí)開(kāi)展突發(fā)環(huán)境事件應(yīng)急處置，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)高危行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高了環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理效率。

3.浙江。浙江在推進(jìn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)過(guò)程中，政府和保險(xiǎn)公司采取了一系列措施，有效推動(dòng)了環(huán)責(zé)險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，衢州市有342家受重點(diǎn)監(jiān)測(cè)排放企業(yè)，湖州市有642家。2019年，湖州市投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的企業(yè)達(dá)到166家，取得了顯著效果。截至2020年10月，衢州市的投保企業(yè)從90家增加到706家，投保人數(shù)從試點(diǎn)階段的25000人增加到60000人，保費(fèi)從試點(diǎn)階段的900萬(wàn)元增加到2940萬(wàn)元。

湖州、衢州作為浙江綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，建立了成熟的環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式。2018年，湖州市環(huán)保部門(mén)、金融辦、銀行業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)合作建立了“保險(xiǎn)+服務(wù)+監(jiān)管+信用”的環(huán)責(zé)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式，被稱為“湖州模式”，有效推動(dòng)了環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還建立了企業(yè)污染物排放和環(huán)境違法信息共享平臺(tái)，使環(huán)保部門(mén)、企業(yè)和其他相關(guān)組織能夠通過(guò)信息系統(tǒng)方便快捷地獲取環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)信息，以便及早采取措施，防范和減少潛在的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。該平臺(tái)便于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收集相關(guān)數(shù)據(jù)，通過(guò)收集環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、提供環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)信息、降低環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)，逐步建立起環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

衢州市2017年在全國(guó)首創(chuàng)安全生產(chǎn)和環(huán)境污染綜合責(zé)任保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱安環(huán)險(xiǎn)），支持鼓勵(lì)高危行業(yè)利用保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制化解安全環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)壓力。2018年11月，衢州市正式推出安全環(huán)保云平臺(tái)；2019年2月，衢州市市場(chǎng)監(jiān)督管理局正式推出《安全生產(chǎn)和環(huán)境污染綜合責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)規(guī)范》，這是我國(guó)第一個(gè)安環(huán)險(xiǎn)的市級(jí)地方標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)志著安環(huán)險(xiǎn)正在向“保險(xiǎn)+服務(wù)+技術(shù)+監(jiān)管”模式靠攏并延伸。在安環(huán)險(xiǎn)模式下，衢州市還建立了一個(gè)“1+1+N”的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。一是成立了專門(mén)的綠色保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，把控風(fēng)險(xiǎn)的整體設(shè)計(jì)、調(diào)度和評(píng)估；二是依托清華大學(xué)環(huán)境學(xué)院，實(shí)施安環(huán)險(xiǎn)的整體計(jì)劃，分析風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)鍵點(diǎn)，并通過(guò)線上監(jiān)控第三方的日常服務(wù)。三是完成服務(wù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)，同時(shí)引進(jìn)一批第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，為企業(yè)提供包括隱患排查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、人員培訓(xùn)、技術(shù)咨詢、危險(xiǎn)作業(yè)管理等服務(wù)指導(dǎo)。

4.山西。2007年以來(lái)，山西省環(huán)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)工作曲折前行。隨著《生態(tài)文明體制改革總體方案》和《中華人民共和國(guó)固體廢物污染環(huán)境防治法》的頒布實(shí)施，山西省經(jīng)過(guò)十多年的探索，闖出了自己的環(huán)責(zé)險(xiǎn)之路。2021年1月至11月，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)山西分公司已累計(jì)為山西省300多萬(wàn)個(gè)人客戶、3萬(wàn)家企業(yè)和146萬(wàn)農(nóng)村家庭提供了超過(guò)10萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，較2020年同比增長(zhǎng)21.8%。在環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)防控方面，人保財(cái)險(xiǎn)山西省分公司推進(jìn)山西省環(huán)責(zé)險(xiǎn)線上化信息管理平臺(tái)建設(shè)，推行“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”模式，有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理前置工作。自2021年以來(lái)，依托該平臺(tái)共為山西省210家企業(yè)提供了9.78億元風(fēng)險(xiǎn)保障，發(fā)現(xiàn)了21個(gè)潛在的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)，提出了78條環(huán)境安全建議。

山西省環(huán)責(zé)險(xiǎn)管理服務(wù)平臺(tái)于2022年1月正式投入運(yùn)行。該平臺(tái)將為山西省環(huán)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展提供技術(shù)支持和預(yù)防保障，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)處理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)服務(wù)體系和閉環(huán)管理制度，以有效降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)敞口，打造具有山西特色的“保險(xiǎn)+技術(shù)+服務(wù)”的環(huán)責(zé)險(xiǎn)示范項(xiàng)目。該平臺(tái)的實(shí)施分為建設(shè)期、調(diào)試期和運(yùn)營(yíng)提升期三個(gè)階段。建設(shè)期（2—3個(gè)月）主要是根據(jù)企業(yè)的服務(wù)內(nèi)容和行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來(lái)開(kāi)發(fā)平臺(tái)，支持環(huán)責(zé)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和差異化；調(diào)試期（6—9個(gè)月）主要是由第三方環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)團(tuán)隊(duì)為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和培訓(xùn)等服務(wù)，根據(jù)企業(yè)需求對(duì)現(xiàn)有平臺(tái)進(jìn)行二次開(kāi)發(fā)，逐步完善功能設(shè)置，實(shí)現(xiàn)管理效果最大化。在運(yùn)營(yíng)升級(jí)期間，平臺(tái)將根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和隱患高發(fā)領(lǐng)域，完善并逐步建立企業(yè)“風(fēng)險(xiǎn)檔案”和“風(fēng)險(xiǎn)管理檔案”，并提供定制化的精細(xì)化管理服務(wù)，切實(shí)做到“一企一策”，助推山西綠色發(fā)展和生態(tài)建設(shè)。

5.貴州。近年來(lái)，貴州省在保險(xiǎn)責(zé)任范圍、責(zé)任限額設(shè)定方式、保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作方式等方面探索建立了“保險(xiǎn)服務(wù)管家+五個(gè)統(tǒng)一”的環(huán)責(zé)險(xiǎn)新模式，推動(dòng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的全面應(yīng)用試點(diǎn)。截至2021年5月底，共有177家企業(yè)完成了企業(yè)信息登記，146家企業(yè)獲得了環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，75家企業(yè)投保，總保費(fèi)為136.88萬(wàn)元，累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障5780萬(wàn)元。其中，106家企業(yè)完成了危險(xiǎn)廢物行業(yè)企業(yè)信息登記和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，49家危險(xiǎn)廢物行業(yè)企業(yè)成功投保，保費(fèi)總額為49.68萬(wàn)元，風(fēng)險(xiǎn)保障金額為2260萬(wàn)元。

通過(guò)公開(kāi)招標(biāo)確定華泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為貴州省環(huán)責(zé)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。同時(shí)，中國(guó)平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)等8家保險(xiǎn)公司聯(lián)合成立共保體，免費(fèi)為投保企業(yè)擔(dān)任保險(xiǎn)服務(wù)管家，幫助企業(yè)完成投保、風(fēng)險(xiǎn)管控、索賠等事項(xiàng)?！拔鍌€(gè)統(tǒng)一”中要求建立統(tǒng)一信息化投保平臺(tái)，使企業(yè)環(huán)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)集投保、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)、保險(xiǎn)賠償、法律援助和服務(wù)，以及數(shù)據(jù)采集和信息披露等各項(xiàng)功能于一體。

（二）我國(guó)環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的地區(qū)比較經(jīng)驗(yàn)

1.平臺(tái)建設(shè)。廣東、江蘇、浙江、山西、貴州5省環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中均已建立相關(guān)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。其中，江蘇無(wú)錫、浙江湖州和衢州、山西的環(huán)責(zé)險(xiǎn)云平臺(tái)主要針對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控方面的功能打造建設(shè)。但無(wú)錫的環(huán)責(zé)險(xiǎn)云平臺(tái)相較其他地區(qū)的云平臺(tái)使用方式更為便利，其主要依托于微信平臺(tái)，可通過(guò)移動(dòng)端直接獲取相關(guān)信息，極大提高了獲取環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的效率。貴州的環(huán)責(zé)險(xiǎn)云平臺(tái)除環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警等服務(wù)外，還具備保險(xiǎn)定損理賠、法律支持與服務(wù)等功能，屬于綜合性的服務(wù)云平臺(tái)。深圳的智慧環(huán)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)是所有平臺(tái)中建設(shè)程度最高、功能最全的平臺(tái)，除了基本具備上述平臺(tái)的所有功能外，還實(shí)現(xiàn)了千企千面的保費(fèi)測(cè)算、選擇保險(xiǎn)公司、項(xiàng)目概況查閱和保單查詢等功能，同時(shí)享受環(huán)保管家咨詢、環(huán)保培訓(xùn)等服務(wù)。

2.運(yùn)作模式。深圳環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式主要是構(gòu)建“保險(xiǎn)+科技”的服務(wù)機(jī)制，政府支持平安產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司打造的智慧環(huán)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)是整個(gè)服務(wù)機(jī)制建設(shè)的核心。山西的環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式是在“保險(xiǎn)+科技”的基礎(chǔ)上加入服務(wù)模式，主要針對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防控服務(wù)，突出重視環(huán)責(zé)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警機(jī)制建設(shè)。無(wú)錫環(huán)責(zé)險(xiǎn)模式與山西的環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式基本相似，唯一區(qū)別在于無(wú)錫模式在環(huán)境現(xiàn)場(chǎng)勘察中加入了環(huán)保專家團(tuán)隊(duì)把關(guān)，使其風(fēng)險(xiǎn)防控服務(wù)工作更為細(xì)致。浙江湖州的環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化運(yùn)作模式的亮點(diǎn)是添加了信貸服務(wù)。為構(gòu)建綠色融資主體認(rèn)定評(píng)價(jià)體系，引導(dǎo)金融資源綠色化配置，湖州市創(chuàng)新建立綠色金融綜合服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)綠貸通、綠信通等服務(wù)平臺(tái)，為小微企業(yè)提供銀企對(duì)接、綠色評(píng)價(jià)等金融服務(wù)，暢通綠色投融資渠道；而衢州直接將安責(zé)險(xiǎn)與環(huán)責(zé)險(xiǎn)融合發(fā)展，首創(chuàng)安環(huán)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，并在此模式下建立“1+1+N”風(fēng)險(xiǎn)管理體系。貴州環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化運(yùn)作模式與其他4個(gè)地區(qū)均不相同，在“保險(xiǎn)服務(wù)管家+五個(gè)統(tǒng)一”新模式下，由多家保險(xiǎn)公司成立共保體提供保險(xiǎn)管家各項(xiàng)服務(wù)，并統(tǒng)一環(huán)責(zé)險(xiǎn)相關(guān)信息建立綜合性經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。

3.環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管控。除貴州外，其他4個(gè)省份地區(qū)對(duì)于環(huán)責(zé)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制均做出了針對(duì)性的建設(shè)，且各有特色。無(wú)錫、衢州在風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)中為了提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、勘測(cè)等環(huán)節(jié)的專業(yè)化，特別聘請(qǐng)了專家團(tuán)隊(duì)參與風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)；衢州還大量引進(jìn)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供隱患排查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、員工培訓(xùn)、技術(shù)咨詢、危險(xiǎn)作業(yè)管理等服務(wù)指導(dǎo)。深圳、山西均設(shè)有專項(xiàng)的環(huán)責(zé)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控平臺(tái)，其中深圳創(chuàng)新了風(fēng)控服務(wù)費(fèi)專項(xiàng)列支制度，為其風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)提供額外的資金服務(wù)；而山西的平臺(tái)功能中新添了風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像和風(fēng)險(xiǎn)管理檔案功能，可根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征和隱患高發(fā)區(qū)域提供定制化、精細(xì)化管理服務(wù)，提高了整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

通過(guò)比較發(fā)現(xiàn)，上述5個(gè)地區(qū)環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字經(jīng)營(yíng)均具有獨(dú)特的運(yùn)作模式，通過(guò)平臺(tái)建設(shè)發(fā)展，重點(diǎn)關(guān)注環(huán)責(zé)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)我國(guó)環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有十分重要的借鑒意義。同時(shí)發(fā)現(xiàn)，上述地區(qū)中深圳、無(wú)錫、湖州和衢州均屬于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，擁有充足的條件進(jìn)行環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，而山西和貴州是通過(guò)全省的政策開(kāi)展環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，缺乏各個(gè)城市的特色建設(shè)?？傊?，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)促進(jìn)了上述5個(gè)地區(qū)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的穩(wěn)步發(fā)展，緩解了其發(fā)展難題。

三、環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動(dòng)因分析

（一）數(shù)字經(jīng)濟(jì)能夠破解環(huán)責(zé)險(xiǎn)創(chuàng)新推廣困境

1.環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在加速發(fā)展。全國(guó)已有31個(gè)省區(qū)展開(kāi)環(huán)強(qiáng)險(xiǎn)試點(diǎn)工作，但具體實(shí)施中仍存在諸多問(wèn)題。國(guó)際環(huán)保組織綠色和平發(fā)布的《中國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)問(wèn)題與分析》研究報(bào)告總結(jié)了國(guó)內(nèi)外環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，分析了如何解決環(huán)責(zé)險(xiǎn)創(chuàng)新推廣的困境。深圳在總結(jié)其環(huán)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)工作中認(rèn)識(shí)到，無(wú)論是環(huán)責(zé)險(xiǎn)還是環(huán)強(qiáng)險(xiǎn)，實(shí)施推廣達(dá)不到期望效果、生態(tài)建設(shè)目的難以落地的原因是多維度、多主體的市場(chǎng)化過(guò)程不斷出現(xiàn)問(wèn)題。例如，企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足，缺乏環(huán)境保護(hù)意識(shí)，環(huán)責(zé)險(xiǎn)的投保意識(shí)不強(qiáng)（王海萍和李秀榮，2022），從而很難將其拉入綠色金融體系建設(shè)行列；保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)缺乏充足的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控團(tuán)隊(duì)，提供的保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)值偏低，難以滿足市場(chǎng)真實(shí)需求；環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度建設(shè)、推廣和監(jiān)管非常困難，暫時(shí)沒(méi)有建設(shè)起完善的監(jiān)管體系。上述問(wèn)題不是僅對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制推廣就可以解決的。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司在雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略（“金融+科技”“金融+生態(tài)”）的引導(dǎo)下，建設(shè)數(shù)字化賦能的服務(wù)體系。在環(huán)強(qiáng)險(xiǎn)正式推廣實(shí)施的關(guān)鍵階段，能夠突破環(huán)責(zé)險(xiǎn)創(chuàng)新推廣困境的數(shù)字化智能平臺(tái)——智慧環(huán)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。深圳市環(huán)責(zé)險(xiǎn)在此平臺(tái)的推動(dòng)下積極進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)，以科技助力生態(tài)文明建設(shè)。

2.智慧環(huán)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)可以完成智能化管理。2022年10月26日，平安產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司的智慧環(huán)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)項(xiàng)目憑借其在綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的創(chuàng)新探索，榮獲IDC亞太區(qū)可持續(xù)發(fā)展特別獎(jiǎng)，獲得了國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)可，成為中國(guó)唯一獲得該獎(jiǎng)項(xiàng)的保險(xiǎn)公司。智慧環(huán)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)由平安智慧環(huán)保研發(fā)，作為首個(gè)引領(lǐng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的智能服務(wù)平臺(tái)，具備先進(jìn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)與服務(wù)模式，理念是市場(chǎng)化、平臺(tái)化和數(shù)字化，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、投保企業(yè)、生態(tài)環(huán)境部及國(guó)家監(jiān)管部門(mén)的多方聯(lián)動(dòng)合作，共同推動(dòng)生態(tài)文明構(gòu)建，加快碳達(dá)峰、碳中和進(jìn)程。智慧環(huán)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)從2020年12月正式啟動(dòng)至今已逐漸穩(wěn)定，2021年12月成功上線首款綠色金融產(chǎn)品，為環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了優(yōu)質(zhì)的線上范例。

在平臺(tái)創(chuàng)新方面，智慧環(huán)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)為了打造出更完善的商業(yè)閉環(huán)，引進(jìn)了眾多生態(tài)合伙人及其他商業(yè)主體，進(jìn)而形成一個(gè)完整的商業(yè)價(jià)值鏈體系。例如，智慧環(huán)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)積極引進(jìn)擁有完整環(huán)保專家團(tuán)隊(duì)的環(huán)保管家，并追購(gòu)其服務(wù)延伸功能，為投保企業(yè)提供專業(yè)性的系統(tǒng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、咨詢服務(wù)及相關(guān)風(fēng)控指導(dǎo)。通過(guò)降低企業(yè)環(huán)境污染事故發(fā)生率來(lái)降低企業(yè)環(huán)保賠付責(zé)任及處理成本，進(jìn)而提高環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的容錯(cuò)率。在服務(wù)升級(jí)方面，智慧環(huán)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)通過(guò)智能創(chuàng)新方式，對(duì)投保企業(yè)生產(chǎn)終端進(jìn)行監(jiān)測(cè)預(yù)警。其流程是將平臺(tái)的在線監(jiān)測(cè)設(shè)施（設(shè)有預(yù)警值和即時(shí)通知系統(tǒng)）與污染風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的生產(chǎn)端進(jìn)行對(duì)接，時(shí)刻監(jiān)測(cè)污染風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，并時(shí)刻進(jìn)行反饋，以達(dá)到數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析處理、即時(shí)監(jiān)測(cè)服務(wù)一體化的效果。在費(fèi)率厘定方面，智慧環(huán)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)通過(guò)智能測(cè)算投保企業(yè)的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)因子，測(cè)定出不同投保企業(yè)的最低保額限度，再為企業(yè)厘定差異化費(fèi)率，根據(jù)不同企業(yè)的不同需求提供最優(yōu)保費(fèi)及保額。

總之，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平將得到大幅度提高，表現(xiàn)在其生產(chǎn)全流程已能夠被數(shù)字化監(jiān)測(cè)覆蓋，并進(jìn)行數(shù)據(jù)化分析處理，破解了以往風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估困難、環(huán)保事故管理機(jī)制模糊不清等問(wèn)題，極大地提升了投保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，使其能夠做好環(huán)境污染事故預(yù)防工作，從源頭解決環(huán)境污染問(wèn)題。未來(lái)的環(huán)責(zé)險(xiǎn)將不斷向數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，從供給和需求層面分析，保險(xiǎn)公司可以打造環(huán)責(zé)險(xiǎn)線上數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)線上經(jīng)營(yíng)管理，完成線上服務(wù)，也可以簡(jiǎn)化投保環(huán)節(jié)，持續(xù)節(jié)省經(jīng)營(yíng)成本；投保企業(yè)則能夠有效提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并提高其對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的認(rèn)可度和保險(xiǎn)需求。

（二）數(shù)字技術(shù)能夠解決環(huán)責(zé)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難題

2019年10月15日，瑞士再保險(xiǎn)與南京大學(xué)環(huán)境學(xué)院、江蘇神彩科技公司共同研發(fā)推出“環(huán)瑞智芯”智能環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估解決方案。該方案是針對(duì)我國(guó)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)專門(mén)研發(fā)構(gòu)建的集環(huán)境信息化數(shù)據(jù)庫(kù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為一體的解決方案，對(duì)改善和提高環(huán)責(zé)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)及風(fēng)險(xiǎn)防范等具有顯著效果。“環(huán)瑞智芯”平臺(tái)包含企業(yè)信息基本采樣、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)綜合初始打分、定制化現(xiàn)場(chǎng)查勘指南、深度化量化評(píng)估、關(guān)鍵性隱患排查建議，以及有關(guān)環(huán)境數(shù)據(jù)的各類分析。其在投保前為保險(xiǎn)公司及投保企業(yè)提供差異化的漸進(jìn)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在保中為兩者提供環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)隱患排查及整改意見(jiàn)，有效解決了當(dāng)前環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估面臨的困境。此外，還借助科技手段和數(shù)字技術(shù)，收集整理眾多環(huán)境領(lǐng)域相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)損害環(huán)境的相關(guān)程度進(jìn)行快速全面的量化評(píng)估，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與投保企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本雙降、工作效率雙增。

環(huán)責(zé)險(xiǎn)“無(wú)錫模式”的成功也為我國(guó)攻克環(huán)責(zé)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難題做出了重要貢獻(xiàn)。首先，無(wú)錫生態(tài)環(huán)境局通過(guò)委托該公司開(kāi)展“四個(gè)一批”企業(yè)核查，允許一般企業(yè)及事業(yè)單位在進(jìn)行應(yīng)急預(yù)案?jìng)浒笗r(shí)，可以直接使用人保公司的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘評(píng)估報(bào)告，之后對(duì)報(bào)告中存在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)隱患的企業(yè)實(shí)行強(qiáng)制整改。其次，無(wú)錫的海力士公司獨(dú)創(chuàng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘評(píng)估機(jī)制，其具體工作原理是在企業(yè)投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)前，由人保公司聘請(qǐng)獨(dú)家合作的第三方環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估專家免費(fèi)為企業(yè)開(kāi)展環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)勘查，出具《環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)勘查與評(píng)估報(bào)告》，評(píng)定企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并給出承保建議。同時(shí)，針對(duì)企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)隱患制定整改方案，實(shí)現(xiàn)企業(yè)保費(fèi)和賠付風(fēng)險(xiǎn)的“雙減”。

總之，數(shù)字化工具在持續(xù)推動(dòng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著重要作用，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估手段已經(jīng)逐步被機(jī)器運(yùn)算取代。無(wú)論是“環(huán)瑞智芯”的智能環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估解決方案，還是無(wú)錫的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘評(píng)估機(jī)制，均將評(píng)估結(jié)果變得更加實(shí)時(shí)化、精確化、可信化，破解了環(huán)責(zé)險(xiǎn)污染物識(shí)別、暴露評(píng)估、毒性評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)表征和不確定性分析、修復(fù)目標(biāo)值確定等難題，推動(dòng)了環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程（於方等，2017）。

（三）扶持政策支持環(huán)責(zé)險(xiǎn)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

近年來(lái)，政府機(jī)構(gòu)頻繁發(fā)布鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的相關(guān)文件，并持續(xù)規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。2018年發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系監(jiān)管制度框架（征求意見(jiàn)稿）》明確指出，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)供給側(cè)革新，建設(shè)以數(shù)字化為核心的保險(xiǎn)業(yè)，運(yùn)用數(shù)字科技升級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。2020年5月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求各財(cái)險(xiǎn)公司加快線上轉(zhuǎn)型進(jìn)程，于2022年實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的線上經(jīng)營(yíng)超80%，責(zé)任險(xiǎn)等其他領(lǐng)域的線上轉(zhuǎn)化率顯著增加；同年7月又印發(fā)了《推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案（2020—2022年）》，要求以科技引領(lǐng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)加快創(chuàng)新，增加科技資本投入，實(shí)現(xiàn)科技與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)快速融合，創(chuàng)新市場(chǎng)發(fā)展方式，激發(fā)市場(chǎng)創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，以數(shù)字經(jīng)濟(jì)賦能財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代化。2022年1月10日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出要積極推動(dòng)數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，打造推動(dòng)產(chǎn)業(yè)金融快速發(fā)展的數(shù)字化智能服務(wù)平臺(tái)，打造一站式金融服務(wù)。鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)業(yè)對(duì)接生態(tài)，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)來(lái)提升綠色金融、綠色保險(xiǎn)服務(wù)水平。2022年6月2日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》，規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件，積極創(chuàng)新環(huán)境保護(hù)、綠色產(chǎn)業(yè)等保險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理方法、技術(shù)與工具，提高投保企業(yè)的環(huán)境、社會(huì)等風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。

總之，監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的多項(xiàng)政策都在支持保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，而且近期的相關(guān)政策開(kāi)始注重對(duì)接生態(tài)發(fā)展，鼓勵(lì)支持綠色保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型，環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型迎來(lái)了發(fā)展機(jī)遇。

（四）新冠疫情常態(tài)化促使環(huán)責(zé)險(xiǎn)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

新冠肺炎疫情暴發(fā)至今，保險(xiǎn)業(yè)被迫進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為行業(yè)共識(shí)（唐金成和張淋，2021）。從經(jīng)濟(jì)學(xué)原理分析，新冠肺炎疫情加速環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有三個(gè)效應(yīng)：需求創(chuàng)造效應(yīng)、意愿改善效應(yīng)和供給升級(jí)效應(yīng)。在需求上，疫情暴發(fā)迫使保險(xiǎn)公司改變意愿，進(jìn)行大規(guī)模數(shù)字化轉(zhuǎn)型。疫情的反復(fù)持續(xù)，要求保險(xiǎn)公司不斷進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型以便創(chuàng)造需求。在供給上，新冠肺炎疫情常態(tài)化背景下我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)加快推進(jìn)，促進(jìn)了數(shù)字化工具不斷創(chuàng)新升級(jí)，從而更好地適應(yīng)市場(chǎng)需求。

從保險(xiǎn)實(shí)踐來(lái)看，疫情暴發(fā)以來(lái)，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)便開(kāi)始優(yōu)化升級(jí)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式：以智能招聘代替?zhèn)鹘y(tǒng)線下面試、以線上培訓(xùn)代替線下組培、以數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)代替線下推銷(xiāo)等。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)全流程優(yōu)化改革成為保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)疫情的重要舉措（王俊壽，2021）。疫情常態(tài)化促使保險(xiǎn)公司不斷對(duì)線上經(jīng)營(yíng)渠道加以完善，逐漸實(shí)現(xiàn)了線上線下業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換趨于穩(wěn)定，并迎來(lái)了將生態(tài)與線上線下穩(wěn)定模式相互融合的新機(jī)遇，開(kāi)啟綠色保險(xiǎn)發(fā)展新模式，為綠色保險(xiǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)了新契機(jī)。

未來(lái)常態(tài)化的疫情防控舉措，將持續(xù)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行數(shù)字經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，這要求保險(xiǎn)公司必須具備更為先進(jìn)、穩(wěn)定的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)技術(shù)和體系，加大對(duì)數(shù)字科技的投入。如圖3所示，2019年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)信息科技投入總額為319.5億元，2020年投入總金額增長(zhǎng)到351億元，同比增長(zhǎng)27%。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測(cè)，到2023年，我國(guó)保險(xiǎn)科技投入資金可達(dá)到546.5億，并維持持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。這意味著環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨，經(jīng)營(yíng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)亟待加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

圖3 2019—2023年中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技投入情況

四、環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

（一）環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本高、轉(zhuǎn)型意識(shí)低

由于環(huán)責(zé)險(xiǎn)承保的是環(huán)境污染責(zé)任事故造成他人的損失責(zé)任及環(huán)境治理責(zé)任，所以面臨的風(fēng)險(xiǎn)保額較大，不確定性因素較多，風(fēng)控成本投入持續(xù)增加，故其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要大量資金投入。據(jù)原環(huán)保部統(tǒng)計(jì)，2007年至2015年度，環(huán)責(zé)險(xiǎn)投保企業(yè)總數(shù)在8年間超過(guò)4.5萬(wàn)家次，為環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)提供保額超過(guò)1000億元。僅2016年，投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的企業(yè)增長(zhǎng)超過(guò)1.4萬(wàn)家，保額超過(guò)260億元。保險(xiǎn)公司所需留存的責(zé)任準(zhǔn)備金較為龐大，意味著經(jīng)營(yíng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的公司必須具備雄厚的資金實(shí)力。例如，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司在2021年4月便開(kāi)啟綠色金融全面升級(jí)策略，預(yù)期每年綠色投資增速達(dá)到20%，綠色保險(xiǎn)保費(fèi)收入年增長(zhǎng)率超過(guò)70%，到2025年實(shí)現(xiàn)綠色投資和綠色信貸總保費(fèi)超過(guò)4000億元，綠色保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2500億元。但像中國(guó)平安這種金融巨頭擁有充足的資金才能實(shí)現(xiàn)高投入高回報(bào)，并推行與時(shí)俱進(jìn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。智慧環(huán)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)的成功建設(shè)，是平安在注冊(cè)10億資金成立平安國(guó)際智慧城市后，又投入龐大資金招攬人才，建設(shè)人工智能技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)攻克了平臺(tái)建設(shè)中面臨的科技難題。而其他保險(xiǎn)公司或轉(zhuǎn)型意識(shí)不足、或資金實(shí)力不濟(jì)，實(shí)現(xiàn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路相對(duì)會(huì)更漫長(zhǎng)。

環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高投低效，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型意識(shí)不足。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需具備龐大的數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)備和相對(duì)完善的運(yùn)營(yíng)手段，包括前期購(gòu)買(mǎi)軟硬件、中期系統(tǒng)維修、后期設(shè)備升級(jí)等技術(shù)，以及負(fù)責(zé)操作的人才培養(yǎng)計(jì)劃，需持續(xù)投入大量精力和資金。由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)投入的資金及運(yùn)營(yíng)成本較大，且?guī)?lái)的反饋利益屬于無(wú)形利益，不確定性風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)周期較長(zhǎng)，導(dǎo)致成效低、獲益慢，因此保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識(shí)偏低。這種情況不止出現(xiàn)在環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型上，其他行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也面臨此問(wèn)題。根據(jù)京東科研院調(diào)研數(shù)據(jù)分析，全國(guó)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入資金相對(duì)較少，有近70%受訪企業(yè)的數(shù)字科技資金投入不足其年?duì)I銷(xiāo)額的3%，而有超過(guò)40%的受訪企業(yè)數(shù)字科技投入資金少于其年?duì)I銷(xiāo)額的1%，還有一部分受訪企業(yè)投資數(shù)字化轉(zhuǎn)型的資金超過(guò)其年?duì)I銷(xiāo)額的5%，但僅占調(diào)研對(duì)象的14%。

（二）環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型遭遇數(shù)字技術(shù)匱乏難題

如圖4所示，2018年到2021年間，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)線上化滲透率在5.9%到6.3%之間波動(dòng)，滲透率低且增速慢。根源是我國(guó)的AIoT等前沿技術(shù)尚未完全成熟，智能化應(yīng)用的算法模型需要有效的數(shù)據(jù)支撐優(yōu)化，知識(shí)圖譜、NLP等技術(shù)亟需突破技術(shù)瓶頸。由此可見(jiàn)，環(huán)責(zé)險(xiǎn)仍然以線下經(jīng)營(yíng)為主，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型面臨技術(shù)匱乏難題。

圖4 2018—2021年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化滲透率

數(shù)據(jù)能夠維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定高效運(yùn)作已是行業(yè)共識(shí)，數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)逐漸成為保險(xiǎn)公司重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。為了加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，加快數(shù)據(jù)集中速率，充分利用數(shù)據(jù)價(jià)值，保險(xiǎn)公司開(kāi)始打造各種數(shù)據(jù)管理平臺(tái)。我國(guó)環(huán)責(zé)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中雖然積累了許多數(shù)據(jù)，但缺乏成熟的數(shù)據(jù)整理技術(shù)，導(dǎo)致各業(yè)務(wù)體系中的分散數(shù)據(jù)無(wú)法得到充分利用，并出現(xiàn)了以下問(wèn)題：一是審計(jì)系統(tǒng)與各業(yè)務(wù)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)系統(tǒng)之間存在孤立情況。由于各系統(tǒng)間存在數(shù)據(jù)接口缺失的情況，所以大量數(shù)據(jù)導(dǎo)入及完成對(duì)接需要手動(dòng)進(jìn)行，且數(shù)據(jù)源缺乏維護(hù)和整理措施。以保險(xiǎn)集團(tuán)公司內(nèi)部審計(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為例，中聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)廣州區(qū)域?qū)徲?jì)中心指出，其內(nèi)部審計(jì)系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型條件較差，缺乏均衡的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中長(zhǎng)期規(guī)劃、缺乏明確的內(nèi)部審計(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式、數(shù)據(jù)資源整合利用率不高。二是公司核算業(yè)務(wù)系統(tǒng)持續(xù)升級(jí)，其安全防護(hù)及數(shù)據(jù)模型需要人工進(jìn)行不斷維護(hù)，審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)模型自動(dòng)轉(zhuǎn)換難以實(shí)現(xiàn)，故而模型的維護(hù)工作繁重。三是大量數(shù)據(jù)需要大量存儲(chǔ)空間和高性能計(jì)算運(yùn)行設(shè)備，對(duì)軟、硬件設(shè)備要求越來(lái)越高。四是系統(tǒng)權(quán)限限制內(nèi)部審計(jì)人員，部分?jǐn)?shù)據(jù)無(wú)法收集，無(wú)法獲得總量大數(shù)據(jù)。

（三）環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨專業(yè)人才短缺瓶頸

環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需具備兩個(gè)條件：一是需具備大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)工具；二是需具備掌握數(shù)字應(yīng)用技術(shù)和環(huán)責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)的復(fù)合型人才。而無(wú)論是技術(shù)需求還是人才缺失問(wèn)題，均在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中被逐漸放大，尤其是人才缺失已演變?yōu)閿?shù)字化轉(zhuǎn)型的瓶頸，亟待盡快研究解決。

在《2021亞洲保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》中，關(guān)于當(dāng)前保險(xiǎn)科技轉(zhuǎn)型面臨的主要問(wèn)題選項(xiàng)中，有超過(guò)80%的受訪者選擇了由于缺乏復(fù)合型專業(yè)人才導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型緩慢，這就說(shuō)明無(wú)論是一般險(xiǎn)種，還是經(jīng)營(yíng)要求更高的環(huán)責(zé)險(xiǎn)都面臨人才短缺的轉(zhuǎn)型困境（如圖5所示）。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有復(fù)雜性和持續(xù)性特點(diǎn)，所以數(shù)字化轉(zhuǎn)型要在掌握保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核心技術(shù)的基礎(chǔ)上實(shí)施。但由于相關(guān)復(fù)合型人才嚴(yán)重不足，保險(xiǎn)公司面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型新的時(shí)代要求，已經(jīng)開(kāi)始將目光投向掌握相關(guān)專業(yè)信息技術(shù)人才身上。

圖5 保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)科技轉(zhuǎn)型面臨的發(fā)展阻礙

可見(jiàn)，數(shù)字技術(shù)復(fù)合型人才短缺是經(jīng)營(yíng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)面臨的一大瓶頸。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，保險(xiǎn)公司掌握了科技力量就掌握了核心競(jìng)爭(zhēng)力?？萍剂α繌膽?yīng)用到實(shí)踐需要具備相關(guān)專業(yè)知識(shí)的科技人才來(lái)完成，對(duì)人才要求越來(lái)越苛刻，即要求具備專業(yè)知識(shí)橫跨多個(gè)領(lǐng)域、掌握數(shù)字化交付、學(xué)習(xí)能力出眾的復(fù)合型人才。但現(xiàn)實(shí)是環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型所需的復(fù)合型人才極缺，同時(shí)，保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)激烈進(jìn)一步導(dǎo)致人才稀缺與分散，高額的人才招聘費(fèi)用和培養(yǎng)費(fèi)用也給眾多公司帶來(lái)了額外經(jīng)濟(jì)壓力。

（四）環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

勒索軟件攻擊是保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)安全面臨的最大威脅。據(jù)穆迪公司研究，2021年間，勒索軟件攻擊正在不斷強(qiáng)化，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保單不斷產(chǎn)生損失，為應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將增加免賠額，降低保障限額，減少索賠條件等。此外，保險(xiǎn)公司還面臨其他威脅，如BEC（商業(yè)電子郵件詐騙）的規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)保單產(chǎn)生不可預(yù)測(cè)的巨額損失。

從需求側(cè)看，環(huán)責(zé)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司一般需要收集大量有關(guān)投保企業(yè)的相關(guān)信息用于評(píng)估網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，從而決定是否承保，但由于環(huán)責(zé)險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)不完善及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不成熟，導(dǎo)致部分企業(yè)害怕信息泄露而拒絕投保，即投保企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及安全檢測(cè)存有戒心。而且由于環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型處于初級(jí)階段，出險(xiǎn)案例較少，不足以支撐環(huán)責(zé)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司建立量化評(píng)估體系和規(guī)范化流程，以評(píng)估網(wǎng)絡(luò)安全事故造成的直接、間接損失，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)量化指標(biāo)的統(tǒng)一。例如，數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值、漏洞威脅等級(jí)、網(wǎng)絡(luò)威脅態(tài)勢(shì)等量化指標(biāo)難以統(tǒng)一。從供給側(cè)看，當(dāng)前環(huán)責(zé)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司的網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)主要是人工服務(wù)模式，由于存在人員數(shù)量、地域分布等限制，導(dǎo)致其保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、量化評(píng)估、業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)等難以實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)。而且網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)與保險(xiǎn)服務(wù)存在割離。例如，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式未從定性轉(zhuǎn)向定量，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)目標(biāo)過(guò)度關(guān)注外部已知威脅，追溯取證并未結(jié)合保險(xiǎn)責(zé)任界定等。

總之，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題層出不窮且呈現(xiàn)不斷加劇態(tài)勢(shì)，給環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)了嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

五、環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展的政策建議

（一）創(chuàng)新財(cái)政扶持政策，提高環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識(shí)

在“雙碳”目標(biāo)下，環(huán)責(zé)險(xiǎn)和綠色金融發(fā)展越來(lái)越受到各級(jí)政府的關(guān)注。許多企業(yè)已經(jīng)響應(yīng)政策號(hào)召投入眾多資金加入到綠色經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，而環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)是為了更好地服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)，加快“雙碳”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。盡管有相關(guān)政策扶持，環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中仍面臨資金不足問(wèn)題，單靠保險(xiǎn)公司難以解決資金不足困境，亟需政府創(chuàng)新財(cái)政扶持方式。

一是政府應(yīng)積極發(fā)揮帶頭作用，打造一個(gè)能夠充分推動(dòng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)的四方融合的新型融資機(jī)制，即以政府投資為表率、以環(huán)責(zé)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司為主要投資主體、其他金融機(jī)構(gòu)和個(gè)體資本積極參與的創(chuàng)新融資機(jī)制，并監(jiān)督保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)，通過(guò)該融資機(jī)制的建立打造數(shù)字化轉(zhuǎn)型專項(xiàng)扶持基金，以緩解環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型資金不足難題，從而更好地助力環(huán)境保護(hù)。

二是為了解決環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型高投低效問(wèn)題，提高保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識(shí)，政府可以提供直接或間接財(cái)政補(bǔ)貼。直接補(bǔ)貼即政府直接向轉(zhuǎn)型保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼，但要嚴(yán)格核實(shí)資金流向，避免挪作他用。間接補(bǔ)貼是政府通過(guò)頒布相關(guān)政策，建設(shè)一批專門(mén)為保險(xiǎn)公司提供數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理和數(shù)字分析工具的數(shù)字化采購(gòu)平臺(tái)。通過(guò)補(bǔ)貼數(shù)字化采購(gòu)平臺(tái)，讓平臺(tái)為轉(zhuǎn)型保險(xiǎn)公司提供優(yōu)惠的數(shù)字技術(shù)和工具，既能通過(guò)打造數(shù)字化采購(gòu)平臺(tái)推動(dòng)數(shù)字領(lǐng)域發(fā)展，又能達(dá)到間接補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型的目的，緩解數(shù)字化轉(zhuǎn)型高投低效壓力，提高其轉(zhuǎn)型意識(shí)。

三是中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及生態(tài)環(huán)境部聯(lián)合制定相關(guān)政策，鼓勵(lì)數(shù)字創(chuàng)新保險(xiǎn)的設(shè)立，可以為各保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供風(fēng)險(xiǎn)保障，包括環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，運(yùn)用保險(xiǎn)方式抵消部分?jǐn)?shù)字創(chuàng)新帶來(lái)的負(fù)面影響。地方政府通過(guò)給予保險(xiǎn)公司保費(fèi)補(bǔ)貼，提高該險(xiǎn)種的投保率及保險(xiǎn)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識(shí)。具體可根據(jù)經(jīng)營(yíng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)公司的不同規(guī)模提供40%—60%的保費(fèi)補(bǔ)貼，且需規(guī)定最高補(bǔ)貼限額，以免造成政府財(cái)政支出過(guò)大。

（二）推進(jìn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施及智能化服務(wù)關(guān)鍵技術(shù)創(chuàng)新

1.環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的創(chuàng)新。建立智能信息基礎(chǔ)設(shè)施是環(huán)責(zé)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化服務(wù)的關(guān)鍵。針對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)屬于弱勢(shì)險(xiǎn)種，數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)注度低，數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施和信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)程度不高等問(wèn)題，可采取以下措施：一是地方政府可以效仿深圳市環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化發(fā)展成功案例并加以創(chuàng)新。例如，地方政府聯(lián)合當(dāng)?shù)卮笮捅ｋU(xiǎn)公司或其他金融機(jī)構(gòu)，打造“智能大腦”平臺(tái)助力建設(shè)智慧城市的同時(shí)，再出資建設(shè)云計(jì)算中心、一體化智能服務(wù)平臺(tái)，從而使智慧環(huán)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)得以快速推出且服務(wù)更加齊全。二是環(huán)責(zé)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司應(yīng)時(shí)刻保持創(chuàng)新發(fā)展理念，采取合作共建模式，聯(lián)合高校相關(guān)團(tuán)隊(duì)、科研機(jī)構(gòu)等共同創(chuàng)立服務(wù)于數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)的研究院，加快研發(fā)創(chuàng)新有利于環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)，如智能硬件共性技術(shù)服務(wù)平臺(tái)、3D打印公共技術(shù)服務(wù)平臺(tái)等。

2.創(chuàng)新環(huán)責(zé)險(xiǎn)智能化服務(wù)關(guān)鍵技術(shù)。提高數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新機(jī)制成效，以供需鏈、技術(shù)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈的“四鏈”循環(huán)為理論依據(jù)，通過(guò)“四鏈”穩(wěn)定循環(huán)優(yōu)化環(huán)責(zé)險(xiǎn)智能化服務(wù)，并在循環(huán)融合的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)智能化服務(wù)的機(jī)制創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈促進(jìn)技術(shù)鏈的快速部署，技術(shù)鏈促進(jìn)價(jià)值鏈的高效提升，價(jià)值鏈促進(jìn)供需鏈相互促進(jìn)模式的良性運(yùn)作。以環(huán)責(zé)險(xiǎn)智能化服務(wù)發(fā)展對(duì)數(shù)字技術(shù)和設(shè)備的大量需求為牽引，以數(shù)字技術(shù)和設(shè)備采購(gòu)或流轉(zhuǎn)代替數(shù)字化研發(fā)作為導(dǎo)向，推動(dòng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)智能化服務(wù)關(guān)鍵技術(shù)創(chuàng)新由政府、保險(xiǎn)公司、各環(huán)節(jié)供需體系等主導(dǎo)。政府主導(dǎo)驅(qū)動(dòng)數(shù)字化創(chuàng)新主要是發(fā)揮聚眾優(yōu)勢(shì)作用，攻堅(jiān)數(shù)字技術(shù)瓶頸難題，突破創(chuàng)新實(shí)踐，為環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前沿技術(shù)創(chuàng)新指明方向。保險(xiǎn)公司主導(dǎo)驅(qū)動(dòng)數(shù)字化創(chuàng)新是在大型保險(xiǎn)公司推動(dòng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化高效創(chuàng)新的引領(lǐng)下，加快中小保險(xiǎn)公司對(duì)最新數(shù)字技術(shù)采購(gòu)或流轉(zhuǎn)的獲取效率，實(shí)現(xiàn)緘默知識(shí)②緘默知識(shí)：又稱默會(huì)知識(shí)，主要是相對(duì)于明晰知識(shí)而言的。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，是基于經(jīng)驗(yàn)和觀察積累得到的知識(shí)。及知識(shí)黏性③知識(shí)黏性：企業(yè)黏性是指員工對(duì)于企業(yè)具有歸屬感，顯而易見(jiàn)，知識(shí)黏性便是知識(shí)在轉(zhuǎn)移過(guò)程中存在一定的困難，這里指各保險(xiǎn)公司不愿分享的知識(shí)。在各保險(xiǎn)公司之間流通，使得環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的信息、管理、技術(shù)等要素在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)深層次共享；各環(huán)節(jié)供需體系主導(dǎo)驅(qū)動(dòng)數(shù)字化創(chuàng)新是在借鑒環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析數(shù)字化經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)間的技術(shù)合作供需關(guān)系，以及各環(huán)節(jié)信息技術(shù)共性研發(fā)，然后再針對(duì)其優(yōu)缺點(diǎn)，采取適用于產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)（其中包括其他金融機(jī)構(gòu)或數(shù)字技術(shù)研發(fā)公司等機(jī)構(gòu)的參與環(huán)節(jié)）的可操作性舉措（如圖6所示）。

圖6 創(chuàng)新環(huán)責(zé)險(xiǎn)智能化服務(wù)關(guān)鍵技術(shù)

綜上所述，以數(shù)字技術(shù)和設(shè)備采購(gòu)或流轉(zhuǎn)代替數(shù)字化研發(fā)，以及環(huán)責(zé)險(xiǎn)智能化服務(wù)關(guān)鍵技術(shù)的大量需求，可通過(guò)“四鏈”的相互運(yùn)作，推動(dòng)完善環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化前沿技術(shù)和環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型各運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)的供給體系，從而提升環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化前沿技術(shù)，促進(jìn)其數(shù)字化經(jīng)營(yíng)中各部門(mén)、環(huán)節(jié)技術(shù)合作的實(shí)踐創(chuàng)新。

（三）強(qiáng)化人才培養(yǎng)力度，培育和吸引復(fù)合型人才

人才驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新，專業(yè)人才培養(yǎng)和聚集是實(shí)現(xiàn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)的核心，是實(shí)現(xiàn)數(shù)字化服務(wù)從理論到實(shí)踐的關(guān)鍵。

1.完善環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化服務(wù)人才培養(yǎng)體系。一是從高校人才培養(yǎng)入手，鼓勵(lì)高校加快設(shè)立數(shù)字經(jīng)濟(jì)、智能管理、智能服務(wù)等順應(yīng)時(shí)代要求的相關(guān)專業(yè)，保險(xiǎn)專業(yè)需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，在數(shù)學(xué)、英語(yǔ)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、計(jì)算機(jī)編程等專業(yè)課程中融入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)課程。如在數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)中增加數(shù)據(jù)收集、整理和分析，培養(yǎng)大數(shù)據(jù)整理和分析能力；在計(jì)算機(jī)編程中增加APP開(kāi)發(fā)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)用，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力；時(shí)刻更新、補(bǔ)充國(guó)內(nèi)外相關(guān)課程的前沿科技成果。相關(guān)高校具備條件后，可率先設(shè)立相關(guān)專業(yè)的碩士或博士學(xué)位，加大更高層次應(yīng)用型人才的培養(yǎng)力度，為環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化服務(wù)奠定強(qiáng)大的人才基礎(chǔ)。二是環(huán)責(zé)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司可以向創(chuàng)新園、高等院校提出合作申請(qǐng)，以便打造一個(gè)服務(wù)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)的應(yīng)用型、創(chuàng)新型人才孵化基地。三是保險(xiǎn)公司可以聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)投資相關(guān)學(xué)科及設(shè)立研究院，將投資目光轉(zhuǎn)向投入人才培養(yǎng)的載體，以便更好、更高效地服務(wù)人才培養(yǎng)。同時(shí)建立教育資助基金，讓大學(xué)教師在教授學(xué)生時(shí)，擁有充足的條件進(jìn)行實(shí)踐教育，如利用資助基金購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行體驗(yàn)式教學(xué)，讓學(xué)生利用微信或支付寶等平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)比和購(gòu)買(mǎi)，從不同角度了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，以加深對(duì)線上保險(xiǎn)的理解，掌握線上保險(xiǎn)的真實(shí)環(huán)境。

2.創(chuàng)新數(shù)字化服務(wù)高端人才的引進(jìn)策略。環(huán)責(zé)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司首先應(yīng)調(diào)整人才引進(jìn)策略，積極引進(jìn)具備數(shù)字應(yīng)用技術(shù)和相關(guān)專業(yè)知識(shí)的創(chuàng)新型復(fù)合人才，提倡實(shí)行柔性引才策略，提高人才引進(jìn)的靈活高效性、針對(duì)性等。其次是加大對(duì)高端人才的引進(jìn)力度，聯(lián)合監(jiān)管部門(mén)和其他區(qū)域性機(jī)構(gòu)成立博士后科研工作站，主攻環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐應(yīng)用，還可以建立海外人才引進(jìn)基地，面向全球引進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)復(fù)合型人才，助力環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。最后，制定促進(jìn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型智能服務(wù)的人才專項(xiàng)計(jì)劃，在高端人才引進(jìn)培養(yǎng)中，加強(qiáng)完善新進(jìn)管理層人才的培養(yǎng)機(jī)制，設(shè)置人才進(jìn)修計(jì)劃表，定期提升新進(jìn)管理層人才的全面知識(shí)素養(yǎng)，緩解環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的人才短缺瓶頸。

（四）加強(qiáng)區(qū)塊鏈融合應(yīng)用，提高環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的網(wǎng)絡(luò)安全

環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)更新數(shù)字技術(shù)手段，選擇最佳的數(shù)字技術(shù)融合方案。具體而言，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，應(yīng)加強(qiáng)區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、管理的融合應(yīng)用。

環(huán)責(zé)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司應(yīng)利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建電子信息網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)用公鑰密碼（分為公開(kāi)密鑰和私有密鑰）加密，運(yùn)用時(shí)間戳（區(qū)塊按照時(shí)間順序以鏈的形式生成）決定信息的先后性，從而進(jìn)行信息公開(kāi)的分布式記賬，最終達(dá)到維護(hù)網(wǎng)絡(luò)信息安全性和完整性的目的。第一，投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的客戶，將其生產(chǎn)活動(dòng)的各環(huán)節(jié)建立區(qū)塊，對(duì)各區(qū)塊進(jìn)行監(jiān)測(cè)并收取環(huán)境數(shù)據(jù)，記錄完整的環(huán)境質(zhì)量狀況和污染記錄；保險(xiǎn)公司能夠使用公開(kāi)密鑰查詢真實(shí)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵信息的快速流通，去除信任壁壘。第二，區(qū)塊鏈的公鑰密碼也稱非對(duì)稱加密，區(qū)塊鏈用戶各自配備有一對(duì)公開(kāi)密鑰和私有密鑰，將公開(kāi)密鑰共享而留存私有密鑰。與對(duì)稱加密體系不同，該加密體系中的加密和解密是相對(duì)獨(dú)立的，公開(kāi)密鑰與私有密鑰是一對(duì)，如果用公開(kāi)密鑰對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密分享公共數(shù)據(jù)，則只能用對(duì)應(yīng)的私有密鑰解密獲取該數(shù)據(jù)，反之亦是，中間不存在數(shù)據(jù)傳遞過(guò)程，能夠有效抵御勒索軟件等的入侵攻擊，極大提高數(shù)據(jù)安全性。第三，區(qū)塊鏈的時(shí)間戳，使其具有可追溯功效，可確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的真實(shí)性，避免投保企業(yè)偽造、篡改數(shù)據(jù)。環(huán)責(zé)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司也可對(duì)投保企業(yè)以往數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、分析，對(duì)已出現(xiàn)過(guò)的環(huán)境污染問(wèn)題復(fù)盤(pán)研究，精準(zhǔn)客觀地分析投保企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。第四，區(qū)塊鏈技術(shù)具有智能合約技術(shù)，以合約形式將環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序?qū)懭胗?jì)算機(jī)程序中，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程處理的自動(dòng)化，完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估由定性轉(zhuǎn)向定量，有效規(guī)避人為操作風(fēng)險(xiǎn)，為環(huán)責(zé)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司節(jié)約人力成本，也能提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估效率。