鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融改革面臨的現(xiàn)實(shí)狀況與路徑選擇※

○歐陽文杰 陸岷峰

1.銅陵學(xué)院 安徽銅陵 244000

2.南京工業(yè)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心 江蘇南京 210000

引言

2017年10月，習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中提出鄉(xiāng)村振興重大發(fā)展戰(zhàn)略，致力于在新時代實(shí)現(xiàn)我國鄉(xiāng)村社會的全面振興，將農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題視為關(guān)系國計民生的根本性問題，把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。十九大以來，黨中央國務(wù)院連續(xù)出臺一系列政策文件，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，并就加強(qiáng)金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興工作提出了相關(guān)意見。

2018年9月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》，專門提出要在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中加大金融支農(nóng)力度，打造適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，從組織體系、產(chǎn)品服務(wù)、激勵政策三個方面推動農(nóng)村金融的健全發(fā)展，以更好滿足鄉(xiāng)村振興中多樣化的金融需求。從2018年到2022年，中央一號文件反復(fù)強(qiáng)調(diào)要提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，持續(xù)推動農(nóng)村金融深化改革，加大金融對鄉(xiāng)村振興的支持力度，強(qiáng)化“三農(nóng)”發(fā)展的投入保障。從這些政策文件的相關(guān)表述中可以看到，農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施過程中具有重要作用，負(fù)有重大使命，而相關(guān)政策對深化農(nóng)村金融改革的反復(fù)提及，一方面表明當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)還不能完全滿足鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”發(fā)展需求，另一方面也說明農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會狀況在不斷變化，需要農(nóng)村金融進(jìn)行相應(yīng)的變革以適應(yīng)新的發(fā)展形勢。

隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深入，疊加鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動，城鄉(xiāng)融合發(fā)展程度日益加深，城鄉(xiāng)之間的人員流動、信息流動、資金流動和商品流動漸趨頻繁，農(nóng)村地區(qū)的社會結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)形態(tài)、文化觀念等都在發(fā)生著深刻的變化，這使得“三農(nóng)”發(fā)展需要更加多樣化和精細(xì)化的金融服務(wù)，對農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高要求，也為農(nóng)村金融發(fā)展提供了難得機(jī)遇。面對鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新形勢，農(nóng)村金融改革與發(fā)展需要找到新的方向，讓金融服務(wù)在助力鄉(xiāng)村振興方面更好地發(fā)揮作用。本文將理論與現(xiàn)實(shí)結(jié)合，通過回顧農(nóng)村金融的相關(guān)研究，厘清我國農(nóng)村金融的發(fā)展歷程和理論變遷，繼而在分析當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會現(xiàn)實(shí)狀況的基礎(chǔ)上，對當(dāng)前農(nóng)村金融改革的路徑和措施提出建議。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）農(nóng)村金融改革的歷史脈絡(luò)與重要理論研究

從歷史發(fā)展脈絡(luò)來看，我國農(nóng)村金融改革伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村改革的推進(jìn)而逐漸深入。郭連強(qiáng)和祝國平（2017）將改革開放以來的農(nóng)村金融改革分為三個階段，在不同的歷史背景下，改革分別聚焦于農(nóng)村金融供給能力的提升、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融組織的規(guī)范性建設(shè)、農(nóng)村金融布局和金融服務(wù)能力的優(yōu)化，突出了農(nóng)村金融改革從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體性改革的特點(diǎn)，認(rèn)為供給端的結(jié)構(gòu)調(diào)整和功能提升是歷次農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)。

農(nóng)村金融的一個重要使命是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其具體功能之一應(yīng)表現(xiàn)為緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求問題。陸岷峰和歐陽文杰（2020）將“目標(biāo)導(dǎo)向與問題導(dǎo)向的結(jié)合”視為農(nóng)村金融改革發(fā)展脈絡(luò)的主線，從中國共產(chǎn)黨成立開始，經(jīng)過革命、戰(zhàn)爭、建設(shè)、改革等不同時期，黨在農(nóng)村地區(qū)的金融實(shí)踐一直致力于解決不同歷史階段的現(xiàn)實(shí)問題，以減少制約農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙，從而更好地實(shí)現(xiàn)好維護(hù)好農(nóng)民群眾的利益。溫濤與何茜（2020）對新中國成立以來的農(nóng)村金融改革做了系統(tǒng)回顧，將其發(fā)展脈絡(luò)劃分為六個階段，指出我國農(nóng)村金融改革具有明顯的歷史路徑依賴性，并受到當(dāng)時條件下的制度特征的影響，農(nóng)村金融服從和服務(wù)于國家戰(zhàn)略方針和宏觀管理的需要，具有較強(qiáng)的改革目標(biāo)驅(qū)動性，農(nóng)村金融改革的指導(dǎo)理論也發(fā)生了階段性變化，大致經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場論、不完全競爭市場理論、局部知識論等主導(dǎo)思想的演變。

（二）農(nóng)村金融改革面臨的問題及其原因研究

在農(nóng)村金融改革的過程中，存在一系列的難點(diǎn)和問題，部分難點(diǎn)和問題具有一定的長期性和復(fù)雜性。農(nóng)村金融改革難點(diǎn)的形成是多方面因素綜合作用的結(jié)果，陳雨露（2010）認(rèn)為農(nóng)村社會在歷史發(fā)展中形成的特殊的政治和社會結(jié)構(gòu)，以及由此而演化出來的社會文化與社會心理，在很大程度上決定了農(nóng)戶在進(jìn)入金融市場時所存在的局限性，包括對契約信用的不適應(yīng)、對國家扶持的依賴、在應(yīng)對風(fēng)險時的被動反應(yīng)等。

在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方面，存在著內(nèi)部治理機(jī)制與政府介入路徑之間的沖突、市場效率提升與照顧“三農(nóng)”特殊性之間的取舍，以及商業(yè)性與政策性項目重疊帶來的扭曲等難點(diǎn)，而政府援助預(yù)期與引發(fā)道德風(fēng)險之間的難題也制約著政府部門在農(nóng)村金融改革中的角色發(fā)揮（歐陽文杰，2020）。此外，農(nóng)村地區(qū)老齡化和少子化的加劇、中青年勞動力的流失、農(nóng)村儲蓄能力邊際減弱甚至趨勢性下降等問題，正成為農(nóng)村金融改革所需面對的新挑戰(zhàn)（馮興元等，2019）。

（三）農(nóng)村金融改革的策略與方向研究

對于農(nóng)村金融改革的策略與方向，漸進(jìn)性改革推進(jìn)策略得到了大部分學(xué)者的認(rèn)同，在具體的改革方向與舉措方面，不同學(xué)者也給出了相關(guān)建議。張建波和孫子淳（2021）認(rèn)為政府部門應(yīng)當(dāng)先行承擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“拓荒成本”，即幫助金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村相關(guān)權(quán)益主體進(jìn)行金融知識的普及與教育，初步篩選出潛在客戶，避免金融機(jī)構(gòu)因外部性問題而減少開拓農(nóng)村金融市場的積極性，同時，建設(shè)農(nóng)村信用體系和打造多元化的農(nóng)村金融供給格局也是改革的發(fā)力方向。徐陽洋（2021、2022）則將數(shù)字技術(shù)視為提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和管理效率的重要工具，在優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)的觸達(dá)力和覆蓋面、降低商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)成本、增強(qiáng)風(fēng)險控制能力等方面，數(shù)字技術(shù)將發(fā)揮重要作用，農(nóng)村金融的改革發(fā)展需要加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用。徐陽洋和陸岷峰（2022）強(qiáng)調(diào)了理論創(chuàng)新和完善立法的重要性，認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村金融改革需要新的思想理論指導(dǎo)，而法律法規(guī)的健全則是農(nóng)村金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，此外，加強(qiáng)金融科技在農(nóng)村金融服務(wù)中的應(yīng)用也是一大改革重點(diǎn)，同時要做好風(fēng)險防控。

（四）鄉(xiāng)村振興對農(nóng)村金融改革的影響研究

在鄉(xiāng)村振興的背景下，農(nóng)村金融的發(fā)展方向和路徑需要進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)全面服務(wù)鄉(xiāng)村振興是當(dāng)前農(nóng)村金融改革的題中之義。王小華等（2021）認(rèn)為價值觀引領(lǐng)是關(guān)鍵，必須強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)，要在金融機(jī)構(gòu)中加快推進(jìn)ESG理念，促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、信用建設(shè)、文化建設(shè)等方面的融合。楊麗萍（2022）認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展需要，結(jié)合不同地區(qū)、不同農(nóng)村主體、不同需求場景的特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品供給和服務(wù)模式，尤其要注重鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體面貌的深度重塑，配合鄉(xiāng)村振興對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)劃要求來配置金融服務(wù)，防止農(nóng)村金融改革脫離鄉(xiāng)村振興背景下的農(nóng)村實(shí)際。王妍和孫正林（2022）指出了助力鄉(xiāng)村振興的過程中對農(nóng)村金融資源進(jìn)行差異化配置的重要性，其原因在于不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在不均衡性，且同一農(nóng)村內(nèi)部不同生產(chǎn)經(jīng)營主體的金融需求具有多樣性。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源差異化配置的具體路徑，在于發(fā)展多元化的農(nóng)村金融供給體系，形成商業(yè)性、政策性、合作性金融多元共生的生態(tài)體系，大力支持農(nóng)村普惠金融和數(shù)字金融的發(fā)展（陸岷峰，2021）。

從現(xiàn)有研究成果來看，有關(guān)學(xué)者圍繞農(nóng)村金融改革開展了較為廣泛而深入的研究，一方面對我國農(nóng)村金融的歷史演變和發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理和分析，明晰不同歷史階段的改革特點(diǎn)與現(xiàn)實(shí)問題；另一方面，為解決我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，提出了多方面的方法措施，并對我國農(nóng)村金融的改革發(fā)展方向進(jìn)行了探討，分析了農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的可能路徑。已有的研究成果為本文的分析提供了理論上和方法上的指導(dǎo)，本文將在系統(tǒng)分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況的基礎(chǔ)上，明確當(dāng)前農(nóng)村金融改革面臨的新形勢與主要難題，并結(jié)合主要商業(yè)銀行的農(nóng)村金融實(shí)踐，為鄉(xiāng)村振興背景下的農(nóng)村金融改革指出可能的路徑選擇。

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本狀況與農(nóng)村金融供需兩側(cè)的發(fā)展特點(diǎn)

農(nóng)村金融改革的推進(jìn)，需要建立在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本面的實(shí)際狀況基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融應(yīng)致力于促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不能脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本面運(yùn)轉(zhuǎn)，農(nóng)村金融的體系構(gòu)建、模式安排、功能設(shè)置、產(chǎn)品開發(fā)等，都需要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的實(shí)際情況來開展。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)不斷改變農(nóng)村金融的需求特點(diǎn)，農(nóng)村金融供給面臨巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，需要農(nóng)村金融供給側(cè)的深度創(chuàng)新。從需求與供給兩端出發(fā)，分析農(nóng)村金融的發(fā)展特點(diǎn)，是探討農(nóng)村金融改革路徑選擇的重要基礎(chǔ)。

（一）鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本面狀況

1.農(nóng)村人口和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織管理形式出現(xiàn)多重變化。農(nóng)村人口的數(shù)量、結(jié)構(gòu)和流向及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織形態(tài)，都是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展空間和運(yùn)轉(zhuǎn)方式。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的統(tǒng)計報告顯示，截止到2020年，全國建制村總數(shù)為559669個，比2019年減少4.1%，匯總農(nóng)戶數(shù)為27285.6萬戶，農(nóng)村總?cè)丝跀?shù)為101521.5萬人（如圖1所示），從2015年到2020年，農(nóng)村人口保持年均0.78%的同比增長率，農(nóng)村人口總數(shù)延續(xù)微弱增長態(tài)勢。在農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)方面，尤其是對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮主導(dǎo)作用的農(nóng)村勞動力人口，從2015年到2020年，從事農(nóng)村家庭經(jīng)營的勞動力人數(shù)從2015年的31486萬人逐漸減少到2020年的30330.1萬人，其占農(nóng)村勞動力總數(shù)的比重也從55.1%下降到52.8%，而相同時間段內(nèi)，外出務(wù)工的勞動力人數(shù)則從23377.2萬人逐漸增加到26773.6萬人，其占比也從40.9%上升到46.6%（如圖2所示）。外出務(wù)工人數(shù)和相對占比的逐漸增多，反映出農(nóng)村勞動力人口的外流趨勢，考慮到農(nóng)村老齡化和少子化的因素，外出務(wù)工的以年輕人居多，而留在農(nóng)村從事家庭經(jīng)營的勞動力人口中還有相對較多的中老年群體，農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)的多層次變化對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的影響將逐漸顯現(xiàn)。

圖1 農(nóng)村人口數(shù)和村集體經(jīng)濟(jì)組織數(shù)

圖2 農(nóng)村勞動力人口結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的變化

在農(nóng)村人口和農(nóng)戶數(shù)量小幅變化的同時，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織數(shù)量在2015年到2017年出現(xiàn)持續(xù)下降，由2015年的243761個減少到2017年的233389個，但是從2018年開始迅速增長，到2020年農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織數(shù)達(dá)到531553個，三年間的年均增速達(dá)到了23.27%（如圖1所示）。村集體經(jīng)濟(jì)組織負(fù)責(zé)管理、協(xié)調(diào)建制村范圍內(nèi)農(nóng)村集體土地資源和其他集體資產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營，并為農(nóng)戶家庭經(jīng)營提供服務(wù)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)以來，村集體經(jīng)濟(jì)組織數(shù)量出現(xiàn)快速增長，反映了在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織形態(tài)在發(fā)生深刻變化，集約化管理和規(guī)?；?jīng)營將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理模式重組的一個重要方面。

2.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)特點(diǎn)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體效率和穩(wěn)定性。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2020年農(nóng)村農(nóng)用地總面積達(dá)590729.6萬畝，農(nóng)用地用途主要集中于林地、耕地和草地三類，這三類用地面積占農(nóng)用地總面積的90%以上，其中林地總面積為216739萬畝，占比36.7%，耕地總面積為177487.9萬畝，占比30%，草地總面積為157755.5萬畝，占比26.7%（如圖3所示）。由于不同地區(qū)的氣候、土壤、地形地貌等存在一定差異，各地區(qū)內(nèi)部的農(nóng)地用途分布情況也不一致。農(nóng)用地是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要載體和關(guān)鍵投入要素，決定著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)，農(nóng)用地在用途分布上的這些特點(diǎn)，影響著不同地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的主要發(fā)展方向，從而形成不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特色，進(jìn)一步影響著不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化和專業(yè)化發(fā)展路徑選擇。

圖3 2020年農(nóng)村農(nóng)用地用途分布

同一用地類型在相關(guān)經(jīng)營主體中的經(jīng)營規(guī)模的分布結(jié)構(gòu)，則進(jìn)一步體現(xiàn)了該類農(nóng)業(yè)經(jīng)營的規(guī)?；潭取Ｒ愿貫槔?，2020年的數(shù)據(jù)顯示，耕地經(jīng)營規(guī)模在10畝以下的農(nóng)戶數(shù)占比達(dá)85.1%，耕地經(jīng)營規(guī)模在30畝以下的農(nóng)戶數(shù)占比達(dá)95%以上（如圖4所示），說明當(dāng)前農(nóng)村耕地經(jīng)營以小規(guī)模分散化經(jīng)營為主。農(nóng)地用途結(jié)構(gòu)上的差異和分布上的不均衡，以及各類用地的經(jīng)營規(guī)?；潭龋谝欢ǔ潭壬嫌绊懼r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的現(xiàn)代化進(jìn)程，在融入統(tǒng)一大市場時也因經(jīng)營較為零散而面臨一定制約，弱化了農(nóng)戶在參與市場交易時的談判地位，也不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的分散和緩釋，進(jìn)而影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體的效率和穩(wěn)定性。

圖4 2020年各區(qū)間段的耕地經(jīng)營規(guī)模的所在農(nóng)戶數(shù)占比

3.土地流轉(zhuǎn)去向和流轉(zhuǎn)方式呈現(xiàn)多元化和結(jié)構(gòu)分化的特點(diǎn)。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是指擁有土地承包經(jīng)營權(quán)的農(nóng)戶在保留承包權(quán)的條件下，將土地的經(jīng)營權(quán)即使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他農(nóng)戶或經(jīng)濟(jì)組織，這有利于促進(jìn)土地資源的高效配置與合理利用，推動適度規(guī)?；?jīng)營，增加農(nóng)民的權(quán)益性收益。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部的統(tǒng)計報告顯示，截至2020年底，全國已有鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心2.2萬個。2020年，全國農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓面積1358.97萬畝，土地承包經(jīng)營權(quán)互換面積1878.8萬畝。在家庭承包耕地流轉(zhuǎn)方面，全國家庭承包耕地土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)總面積5.32億畝，占家庭承包經(jīng)營耕地面積的34.08%。其中，有46.76%的耕地面積流入普通農(nóng)戶手中，21.52%的耕地面積流入專業(yè)合作社，13.39%的耕地面積流入家庭農(nóng)場，還有10.44%的耕地面積流入企業(yè)，流入其他主體的耕地面積占比為7.89%（如圖5所示）。耕地流轉(zhuǎn)的主要方向還是普通農(nóng)戶，流入專業(yè)化規(guī)?；?jīng)營主體的耕地面積相對較少，但是耕地配置的多元化格局基本形成，在配置結(jié)構(gòu)上還需深化調(diào)整，以更好地滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營現(xiàn)代化的組織管理需要。

圖5 2020年家庭承包耕地流轉(zhuǎn)去向及流入面積占比

在流轉(zhuǎn)方式的選擇上，以出租（轉(zhuǎn)包）方式流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)的面積4.75億畝，占土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)總面積的89.3%，以入股方式流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)的面積2926.61萬畝，占比5.5%，以其他形式流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)的面積2795.08萬畝，占比5.2%。土地流轉(zhuǎn)多以出租（轉(zhuǎn)包）的方式進(jìn)行，采取股份合作方式的較少，存在轉(zhuǎn)出期限較短且合作關(guān)系不穩(wěn)定的特點(diǎn)，在一定程度上限制了農(nóng)村土地經(jīng)營的專業(yè)化規(guī)?；l(fā)展。

4.家庭農(nóng)場及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)組織等新型經(jīng)營主體取得較大發(fā)展。自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來，推動農(nóng)村地區(qū)新型經(jīng)營主體的發(fā)展成為一大工作要點(diǎn)，新型經(jīng)營主體的發(fā)展將成為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本格局和運(yùn)行方式改革的重要力量。截至2020年底，進(jìn)入農(nóng)業(yè)農(nóng)村部名錄管理的全國家庭農(nóng)場有3480624個，比2019年的853141個增加2627483個，同比增幅達(dá)307.98%。2020年家庭農(nóng)場數(shù)量出現(xiàn)大幅增長，一方面是因?yàn)猷l(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，在各方面政策和扶持措施的推動下，農(nóng)村家庭農(nóng)場快速發(fā)展，另一方面則是由于農(nóng)業(yè)部門統(tǒng)計口徑的變化，將大量符合條件的種養(yǎng)大戶、專業(yè)大戶納入家庭農(nóng)場名錄。根據(jù)家庭農(nóng)場的年經(jīng)營收入所處的范圍，家庭農(nóng)場分為微型、小型、中型、大型、超大型共五個類型，2020年末，全國家庭農(nóng)場有51.11%是微型農(nóng)場，小型農(nóng)場的數(shù)量占比為31.31%，小微型家庭農(nóng)場的數(shù)量共有2868703個，占全國家庭農(nóng)場總數(shù)的80%以上（如圖6所示）。全國家庭農(nóng)場2020年營業(yè)總收入為88962771萬元，單個家庭農(nóng)場的年平均營業(yè)收入為25.56萬元。農(nóng)村家庭農(nóng)場的蓬勃發(fā)展表現(xiàn)出農(nóng)村經(jīng)營主體的活力，但是在規(guī)?；图s化經(jīng)營方面還存在一定短板，需要加強(qiáng)培育具有市場競爭力和現(xiàn)代化經(jīng)營組織能力的大中型家庭農(nóng)場。

圖6 2020年各類規(guī)模的家庭農(nóng)場數(shù)量及其占比（規(guī)模按年經(jīng)營收入劃分）

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)組織的發(fā)展是農(nóng)村新型經(jīng)營主體成長的另一個代表。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管是指農(nóng)戶等經(jīng)營主體在不流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)的條件下，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的耕、種、防、收等全部或部分作業(yè)環(huán)節(jié)，委托給服務(wù)組織完成或協(xié)助完成的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式，是服務(wù)規(guī)模經(jīng)營的主要形式。從統(tǒng)計報告來看，目前從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)的組織主要有三大類，包括農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)，沒有直接提供托管服務(wù)的中介組織及專業(yè)化服務(wù)能力不強(qiáng)的農(nóng)戶未包含在內(nèi)。2018年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)組織的類型分布結(jié)構(gòu)上，農(nóng)民合作社形式的托管服務(wù)組織占比最多，達(dá)41.40%，其次是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，占比為21.0%，農(nóng)業(yè)企業(yè)在托管服務(wù)組織中的數(shù)量占比只有6.50%（如圖7所示）。合作性生產(chǎn)服務(wù)組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)中仍然占據(jù)主導(dǎo)，以農(nóng)業(yè)企業(yè)等為代表的市場化經(jīng)營服務(wù)主體的力量還需進(jìn)一步增強(qiáng)。

圖7 2018年各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)組織的數(shù)量占比

（二）農(nóng)村金融需求側(cè)的格局與特點(diǎn)

在鄉(xiāng)村振興的背景下，明晰農(nóng)村金融需求側(cè)的基本格局，分析農(nóng)村金融需求的新變化和特點(diǎn)，是找準(zhǔn)農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方向的前提。

1.農(nóng)村金融三大需求板塊在動態(tài)調(diào)整中相互聯(lián)結(jié)。農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民（簡稱“三農(nóng)”）是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地指向的三大核心對象，三者活動所產(chǎn)生的農(nóng)村建設(shè)金融需求、農(nóng)業(yè)發(fā)展金融需求、農(nóng)民生產(chǎn)生活金融需求，構(gòu)成農(nóng)村金融需求的三大板塊。農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民是三大需求板塊中的核心主體元素。農(nóng)村是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的基礎(chǔ)空間，也是農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民富裕的綜合目標(biāo)體現(xiàn)；農(nóng)業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民生產(chǎn)生活的主要對象，也是農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的主要路徑依靠；農(nóng)民是組織農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)力量，也是農(nóng)村和農(nóng)業(yè)工作的主要落腳點(diǎn)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的支撐下，農(nóng)村金融三大需求板塊具備新的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和轉(zhuǎn)變動力（如圖8所示）。

圖8 農(nóng)村金融三大需求板塊

（1）農(nóng)村建設(shè)方面的金融需求，產(chǎn)生于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)、村容村貌改造、文化娛樂設(shè)施及活動建設(shè)、鄉(xiāng)村治理建設(shè)等方面。推動農(nóng)村生產(chǎn)空間、生活空間、生態(tài)空間的優(yōu)化布局與合理建設(shè)，是構(gòu)建鄉(xiāng)村振興新格局的重要一環(huán)。這些建設(shè)項目的資金籌措、項目資金的存托管理，以及項目建設(shè)過程中各參與方的資金交易，都需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持。雖然目前大部分農(nóng)村建設(shè)的資金來自財政撥款，但是隨著農(nóng)村建設(shè)規(guī)模和資金需求量的擴(kuò)大，動員社會資本和金融市場的力量參與農(nóng)村建設(shè)是必不可少的，金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)化資金管理也有利于提高農(nóng)村建設(shè)資金的使用效率。

（2）農(nóng)業(yè)發(fā)展方面的金融需求，包括農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展所產(chǎn)生的金融需求。在農(nóng)作物種植、糧食生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工與銷售、生產(chǎn)性服務(wù)、鄉(xiāng)村旅游等各類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，在前期投資、運(yùn)營維護(hù)、市場拓展、風(fēng)險防范等環(huán)節(jié)，均會產(chǎn)生不同形式的金融需求，需要相應(yīng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的支持。農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)所形成的產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈，在不同環(huán)節(jié)和運(yùn)轉(zhuǎn)階段產(chǎn)生多樣化金融需求，需要金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)重心，開展針對性的精細(xì)化金融服務(wù)，這對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。在不同的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)形態(tài)中，分別對應(yīng)著不同的主要經(jīng)營主體，一般包括普通農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)公司、農(nóng)民合作社、專業(yè)化服務(wù)組織等主體，這些主體的經(jīng)營行為差異又決定了其在金融服務(wù)方面的不同訴求，在農(nóng)村生產(chǎn)性金融需求的基礎(chǔ)上，疊加消費(fèi)性金融需求。鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標(biāo)包括推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和發(fā)展壯大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展方面的金融需求隨著鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)還將持續(xù)顯現(xiàn)和深化。

（3）農(nóng)民生產(chǎn)生活方面的金融需求，因農(nóng)民開展相關(guān)生產(chǎn)活動和進(jìn)行生活事項所產(chǎn)生的金融需求。部分農(nóng)民生產(chǎn)性金融需求與農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求重疊，但此處更加突出農(nóng)民的需求主體地位，在生活性金融需求方面傾向于表現(xiàn)農(nóng)民的消費(fèi)性和財富管理金融需求。隨著農(nóng)民收入水平的相對提高，農(nóng)村消費(fèi)場景和商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的豐富與完善，以及農(nóng)民消費(fèi)觀念的改變，農(nóng)民的消費(fèi)性金融需求不斷增加。隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和集約化經(jīng)營的推廣，一部分農(nóng)民群體逐漸退出土地經(jīng)營，轉(zhuǎn)而依靠土地權(quán)益獲取財產(chǎn)性收益，在土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)及其市場化交易機(jī)制和規(guī)模的形成過程中，以及在農(nóng)民權(quán)益分配和財富管理的場景中，都需要金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)金融服務(wù)。

2.鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融需求側(cè)的新變化。雖然農(nóng)村金融需求在長期基本保持以上三大板塊構(gòu)成的格局，但是在鄉(xiāng)村振興大背景下，農(nóng)村金融整體需求及其內(nèi)部組成板塊都出現(xiàn)了新的變化，這在很大程度上源于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本面狀況的演化，也有相關(guān)政策直接推動的原因。具體的變化特點(diǎn)主要有以下幾個方面：

（1）農(nóng)村金融需求在規(guī)模和結(jié)構(gòu)上不斷出現(xiàn)新的增量，且表現(xiàn)出綜合化和多變性的特點(diǎn)。傳統(tǒng)農(nóng)村金融主要面對的是農(nóng)戶短期小量的金融需求，而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所指向的建設(shè)目標(biāo)具有長期性和綜合性，需要完成一系列建設(shè)項目來實(shí)現(xiàn)，包括基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、民生工程等，僅僅依靠財政資金和社會資金的支持是難以完成的。在各類項目不斷推進(jìn)過程中，將持續(xù)產(chǎn)生海量的綜合性金融需求，而且大部分金融需求是傳統(tǒng)農(nóng)村金融所未曾面對的，而且其需求形式處于不斷變化狀態(tài)，需要借助金融市場的多樣金融服務(wù)和大量資金注入來滿足。另外，農(nóng)村地區(qū)的新型經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，并在農(nóng)業(yè)規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營上進(jìn)行多維創(chuàng)新，其業(yè)務(wù)活動的多元化和復(fù)雜化趨勢明顯，這些新型主體及其創(chuàng)新活動所產(chǎn)生的金融需求具有綜合性和多變性，傳統(tǒng)農(nóng)村金融不一定具備對其金融需求進(jìn)行識別和對接的能力。

（2）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)營主體的組織化建設(shè)和利益聯(lián)結(jié)機(jī)制存在新的短板，進(jìn)一步制約農(nóng)村金融需求與金融市場的對接。農(nóng)村金融需求難以得到滿足的一個重要原因，在于農(nóng)村主要經(jīng)營主體的小規(guī)模經(jīng)營和離散化分布，難以形成大規(guī)模和標(biāo)準(zhǔn)化的金融需求，從而提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本并降低其服務(wù)農(nóng)村市場的意愿。隨著農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)和集體經(jīng)濟(jì)組織的出現(xiàn)和建立，農(nóng)村經(jīng)營主體的組織化程度得到一定程度的提高，并形成了較為穩(wěn)固的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。但是，這主要是從局部區(qū)域空間范圍內(nèi)與相近類型主體的橫向聯(lián)合，是一種淺層次的組織化和利益聯(lián)結(jié)。面對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域在生產(chǎn)、加工、銷售、服務(wù)等環(huán)節(jié)的精細(xì)化分工，以及在農(nóng)業(yè)科技和互聯(lián)網(wǎng)的加持下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營趨向自動化和線上化管理，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與終端消費(fèi)市場無縫對接和迅速互動反應(yīng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)營主體在進(jìn)行更高層次的組織化建設(shè)方面出現(xiàn)短板，難以適應(yīng)新的市場格局和邏輯變化。農(nóng)村經(jīng)營主體需要進(jìn)行更加靈活和符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展邏輯的組織聯(lián)合，從而更穩(wěn)定地嵌入相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈，與整個市場形成利益聯(lián)結(jié)，便于金融機(jī)構(gòu)對其金融需求進(jìn)行識別與對接。

（3）農(nóng)村金融需求側(cè)部分固有短板的掣肘在新形勢下得到放大。隨著農(nóng)村青少年人口的流出，農(nóng)村地區(qū)的儲蓄增長動力減弱，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)民群體因?qū)Τ鞘懈哔|(zhì)量公共資源及高收入的追求，紛紛進(jìn)入城市工作生活，并在生活消費(fèi)和置業(yè)的需求下，將儲蓄資源留在了城市，使得農(nóng)村地區(qū)的儲蓄增長動力減弱，從而使得農(nóng)村地方性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)資金來源減少。隨著智能手機(jī)、移動互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的攬儲能力進(jìn)一步增強(qiáng)，但是在市場化和商業(yè)性利益的驅(qū)動下，金融機(jī)構(gòu)將從農(nóng)村地區(qū)吸收的存款投放到城市，以追求更高的利潤率，進(jìn)一步掏空了農(nóng)村地區(qū)的自有金融資源。在有限的農(nóng)村金融資源投放過程中，還面臨鄉(xiāng)村精英的金融俘獲問題（溫濤等，2016），以村干部、農(nóng)民企業(yè)家等為代表的鄉(xiāng)村精英，出于自身在接觸政策信息和開展社會活動方面的優(yōu)勢，往往優(yōu)先于普通農(nóng)戶獲取更多的支農(nóng)金融資源，在政策扶持力度不斷加大的趨勢下，鄉(xiāng)村精英開展金融俘獲的動機(jī)更強(qiáng)，普通農(nóng)戶的金融需求和接觸金融市場的能力則進(jìn)一步被壓制。

（三）農(nóng)村金融供給側(cè)的發(fā)展現(xiàn)狀與難點(diǎn)

1.農(nóng)村金融供給側(cè)的發(fā)展?fàn)顩r分析。農(nóng)村金融供給側(cè)的發(fā)展?fàn)顩r，一方面主要體現(xiàn)在供給主體的結(jié)構(gòu)和對農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面上，另一方面主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融在“三農(nóng)”相關(guān)方向上的金融資源投放情況。

（1）農(nóng)村金融的供給格局相對多元。農(nóng)村金融的供給基本可以劃分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩類供給主體。正規(guī)金融組織包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社等，以及近些年出現(xiàn)的服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的保險、期貨等金融機(jī)構(gòu)；非正規(guī)金融組織則主要包括農(nóng)村合作基金會與各種形式的民間借貸等。農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融同時存在，共同構(gòu)成當(dāng)前農(nóng)村金融的供給體系，既是當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會多重制約條件下的現(xiàn)實(shí)選擇，也是農(nóng)村金融持續(xù)改革形成的階段性狀況。從當(dāng)前的農(nóng)村金融供給主體來看，主要包括以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性金融機(jī)構(gòu)，以中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行為組成部分的大型商業(yè)銀行，以及各地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行等區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，還有小額貸款公司、擔(dān)保公司、保險公司、農(nóng)村資金互助社等主體。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報告》，截至2020年底，平均每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.59個，全國銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到97.13%，基本覆蓋全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)（如圖9所示），金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)覆蓋程度大大提高。

圖9 銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率和平均每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)

（2）農(nóng)村金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融資源投放存在結(jié)構(gòu)失衡。在中國人民銀行的統(tǒng)計口徑中，涉農(nóng)貸款、農(nóng)村貸款、農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)貸款是與“三農(nóng)”有關(guān)的四大核心貸款指標(biāo)。涉農(nóng)貸款的統(tǒng)計主要是按產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來歸類，可以跨城鄉(xiāng)區(qū)域，與農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)的貸款都可以納入統(tǒng)計，還有農(nóng)戶貸款也計算在內(nèi)；而農(nóng)村貸款主要是按區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)來統(tǒng)計的，包括縣及縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貸款，不局限于農(nóng)業(yè)，可以是跨農(nóng)業(yè)的非農(nóng)業(yè)貸款；農(nóng)戶貸款是指向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的貸款，可用于生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費(fèi)，突出農(nóng)村戶口的主體特質(zhì)，不局限資金的使用方向；農(nóng)業(yè)貸款主要是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)項目所需資金發(fā)放的貸款。

從金融機(jī)構(gòu)的貸款投向來看，表1的數(shù)據(jù)顯示了金融機(jī)構(gòu)的總貸款余額及其投向涉農(nóng)貸款和農(nóng)村貸款的余額，其中涉農(nóng)貸款余額從2012年的17.63萬億元增長到2021年的43.21萬億元，農(nóng)村貸款余額從2012年的14.54萬億元增長到2021年的36.15萬億元。從2012年到2021年，涉農(nóng)貸款和農(nóng)村貸款的同比增速在絕大多數(shù)年份均遠(yuǎn)低于總貸款余額的增速，而且在2016年到2019年間，涉農(nóng)貸款和農(nóng)村貸款的同比增速出現(xiàn)不同程度下降，反映出金融資源在“三農(nóng)”領(lǐng)域的投入與其他領(lǐng)域相比相對落后。農(nóng)村貸款增速在2018年實(shí)現(xiàn)了對涉農(nóng)貸款增速的反超，一定程度上表現(xiàn)出農(nóng)村地區(qū)非農(nóng)貸款的快速增長。這一點(diǎn)也體現(xiàn)在二者在總貸款余額中的占比數(shù)據(jù)的變化上，雖然農(nóng)村貸款占總貸款的比重一直低于涉農(nóng)貸款所占比重，但是二者的差距在逐漸縮小，而且農(nóng)村貸款占比的波動率低于涉農(nóng)貸款占比的波動率。

表1 金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額及其結(jié)構(gòu)分布

涉農(nóng)貸款和農(nóng)村貸款在子項目指標(biāo)上存在部分重疊，可以將農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)貸款視為涉農(nóng)貸款的內(nèi)部子項。從2012年到2021年，農(nóng)戶貸款余額從3.62萬億元增長到13.47萬億元，增長了近10萬億元，而農(nóng)業(yè)貸款余額從2.73萬億元增長到4.57萬億元，10年間僅增長了1.84萬億元。同時，農(nóng)業(yè)貸款的同比增速遠(yuǎn)低于農(nóng)戶貸款的增速，在大多數(shù)年份農(nóng)業(yè)貸款的增速低于10%，甚至個別年份的增速低于1%（見表2）。農(nóng)業(yè)貸款余額占涉農(nóng)貸款余額的比重也遠(yuǎn)低于農(nóng)戶貸款余額占涉農(nóng)貸款余額的比重，且農(nóng)業(yè)貸款所占比重出現(xiàn)逐年下滑的趨勢，與農(nóng)戶貸款所占比重的差距拉大，進(jìn)一步反映出金融資源在扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的相對不足，而農(nóng)戶貸款余額及其占比的快速增加，則在一定程度上反映出農(nóng)戶金融需求的旺盛和增長潛力，尤其是農(nóng)戶在生活消費(fèi)、投資置業(yè)和財富管理方面的金融需求相對增長，金融機(jī)構(gòu)在此類方向上的資金投放相對較多。

表2 金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額及其結(jié)構(gòu)分布

2.農(nóng)村金融供給側(cè)的發(fā)展難點(diǎn)分析。在現(xiàn)有的農(nóng)村金融供給狀態(tài)下，農(nóng)村金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融資源投放難以滿足“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的需要，農(nóng)村金融供給側(cè)存在一些結(jié)構(gòu)性難點(diǎn)，制約金融系統(tǒng)對農(nóng)村金融需求的捕獲、識別、篩選和市場化管理（王小華等，2021），從而導(dǎo)致農(nóng)村金融在提供全方位、多層次、廣覆蓋、高效率的農(nóng)村金融供給方面遭遇阻礙（陸岷峰和歐陽文杰，2021）。在當(dāng)前的農(nóng)村金融供需格局下，面對鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本面的新形勢，農(nóng)村金融供給側(cè)的發(fā)展還存在以下幾個主要難點(diǎn)：

（1）因面臨成本投入較高、收益回報不確定、激勵政策不到位等困境，金融機(jī)構(gòu)在推動和幫扶農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動和經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行組織化、市場化和現(xiàn)代化改造的過程中，出現(xiàn)動力和投入不足的問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的固有風(fēng)險疊加分散化的經(jīng)營模式，阻礙金融機(jī)構(gòu)與其進(jìn)行市場化的對接，繼而難以開展批量化和精細(xì)化的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)有意愿去促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)各要素的組織化和現(xiàn)代化，但是因其成本投入巨大且耗時周期長，金融機(jī)構(gòu)踟躕不前，在激勵規(guī)范政策不清晰的條件下，一些金融機(jī)構(gòu)先行投入所取得的建設(shè)成效，還可能會因外部性的存在被其他競爭對手性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)搭便車，由此形成金融機(jī)構(gòu)扶持意愿與動力之間的矛盾。

（2）農(nóng)村新型經(jīng)營主體、新型經(jīng)營方式和多樣化活動形式不斷涌現(xiàn)，而農(nóng)村金融供給主體的產(chǎn)品體系和服務(wù)模式未能實(shí)現(xiàn)較快的適應(yīng)性匹配。當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不再是以前相對封閉的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，其經(jīng)濟(jì)互動關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和利益聯(lián)結(jié)條線不僅僅局限于所屬行政區(qū)域的鄉(xiāng)村和縣域，而是在互聯(lián)網(wǎng)的賦能支持下，走向全國范圍，嵌入橫縱交錯的多元產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈，并在平臺經(jīng)濟(jì)的吸納下，融入多元散點(diǎn)狀的社區(qū)和商圈，金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)板塊狀的管理方式和固定模塊化的金融產(chǎn)品，難以快速適應(yīng)農(nóng)村金融需求的靈活表現(xiàn)方式。面對農(nóng)村新型經(jīng)營主體的出現(xiàn)及其經(jīng)營方式的創(chuàng)新，在金融需求發(fā)掘、授信模式調(diào)整、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需及時改進(jìn)。

（3）因農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足、數(shù)據(jù)孤島大量存在、農(nóng)村相關(guān)主體的數(shù)字化能力欠缺等，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化產(chǎn)品和金融科技在農(nóng)村的應(yīng)用遭遇“水土不服”，難以實(shí)現(xiàn)完整對接和順利運(yùn)轉(zhuǎn)。2020年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)三大產(chǎn)業(yè)中的滲透率分別為8.9%、21.0%、40.7%（如圖10所示），農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化程度還有待提高，數(shù)據(jù)要素與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)其他要素的融合程度還需加強(qiáng)。為了應(yīng)對農(nóng)村金融需求的零散化和小規(guī)模形態(tài)，適應(yīng)農(nóng)戶群體的長尾客戶特征，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用金融科技和數(shù)字化金融產(chǎn)品來提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，以期解決成本與收益、市場化與普惠性之間的矛盾。但是，囿于農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足、農(nóng)村人口和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要素的數(shù)字化觸達(dá)面有限、相關(guān)經(jīng)營主體的數(shù)字化能力欠缺等，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化技術(shù)和產(chǎn)品難以發(fā)揮較大效用。

圖10 數(shù)字經(jīng)濟(jì)在三大產(chǎn)業(yè)中的滲透率

三、農(nóng)村金融改革的路徑選擇和推動措施

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本現(xiàn)實(shí)狀況的變化，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村金融供需兩側(cè)的發(fā)展特點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深化農(nóng)村金融的系統(tǒng)性改革，加強(qiáng)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的動態(tài)耦合，優(yōu)化農(nóng)村金融供需兩側(cè)的深度匹配，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展以適應(yīng)未來形勢的需要和國家戰(zhàn)略的指向。

（一）堅持“有效市場”和“有為政府”的結(jié)合，建立農(nóng)村金融“三級”市場基本架構(gòu)

1.堅持“有效市場”和“有為政府”的結(jié)合。經(jīng)過多重理論對比和實(shí)踐探索，推動農(nóng)村金融深化改革的進(jìn)程中需遵循的理論邏輯應(yīng)當(dāng)是“市場過程范式”或“局部知識范式”（馮興元等，2019），充分調(diào)動市場過程和市場機(jī)制，利用市場的力量來組織不同層次、不同規(guī)模的資源，同時不排斥政府的適當(dāng)干預(yù)，在動態(tài)漸進(jìn)的市場過程中促進(jìn)農(nóng)村金融活動的優(yōu)化，塑造結(jié)構(gòu)合理、機(jī)制協(xié)調(diào)、功能有效的農(nóng)村金融生態(tài)體系。在這一理論邏輯的指導(dǎo)下，圍繞“三農(nóng)”發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)，構(gòu)建農(nóng)村金融改革的路徑，一方面要在整體格局建設(shè)上，完善農(nóng)村金融市場機(jī)制作用有效發(fā)揮所需的功能結(jié)構(gòu)和生態(tài)體系，另一方面，要從微觀主體和產(chǎn)品服務(wù)入手，將農(nóng)村金融嵌入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際活動之中，致力于解決農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)互促循環(huán)的堵點(diǎn)和難點(diǎn)。

對農(nóng)村金融進(jìn)行治理改革應(yīng)堅持中國道路和中國方案，遵循“市場過程范式”并不意味著排斥政府部門對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融的組織協(xié)調(diào)作用，尤其對于發(fā)展還不成熟的農(nóng)村市場來說，農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的發(fā)展天生較弱，在市場基因和市場地位方面處于劣勢，需要政府部門的扶持引導(dǎo)。應(yīng)在尊重市場規(guī)律和市場機(jī)制的條件下，發(fā)揮好政府的扶持培育作用，加強(qiáng)對農(nóng)村市場的呵護(hù)，保護(hù)“三農(nóng)”利益，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)利益，維持農(nóng)村金融市場的秩序。在農(nóng)村金融市場建設(shè)的過程中，不能放任市場自由發(fā)展，引導(dǎo)規(guī)制不到位可能會造成兩個方向的發(fā)展失衡：一種是發(fā)展不足，即在考量成本負(fù)擔(dān)和風(fēng)險管控等因素的情況下，市場化的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場的金融服務(wù)和金融資源投放不足；另一種是發(fā)展失序，既包括為了滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求而自發(fā)組織的非正規(guī)金融服務(wù)，在缺乏引導(dǎo)和監(jiān)管的規(guī)制下，出現(xiàn)資金價格畸高和金融風(fēng)險累積的問題，也包括各類金融機(jī)構(gòu)為了爭奪農(nóng)村金融市場而形成的不良競爭，造成金融資源浪費(fèi)，最終損害“三農(nóng)”的利益。

2.建立農(nóng)村金融“三級”市場基本架構(gòu)。在推動農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的工作安排上，要堅持“有效市場”和“有為政府”的結(jié)合，走中國特色的農(nóng)村金融治理之路，建立政府、市場、社會“三級”市場基本架構(gòu)，利用好政府的行政機(jī)制、市場的競爭機(jī)制、社會的自發(fā)機(jī)制，發(fā)揮“三方機(jī)制”的比較優(yōu)勢。

對于政府部門來說，在農(nóng)村金融治理領(lǐng)域，主要涉及縣、鄉(xiāng)、村三級行政組織，為了打消金融機(jī)構(gòu)投身農(nóng)村地區(qū)的顧慮，各級政府組織需要對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的組織化、市場化程度進(jìn)行補(bǔ)短板，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體參與金融市場的能力。在組織農(nóng)村金融市場建設(shè)的過程中，縣級政府要做好全面統(tǒng)籌，在做好監(jiān)管和規(guī)范引導(dǎo)的條件下，處理好縣域金融服務(wù)和金融資源規(guī)劃配置的均衡性和針對性，協(xié)調(diào)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)與金融機(jī)構(gòu)對接，通過在縣一級設(shè)立農(nóng)村金融市場建設(shè)基金和農(nóng)村金融風(fēng)險擔(dān)保基金，鼓勵金融機(jī)構(gòu)進(jìn)鄉(xiāng)入村。縣一級政府要在通盤考慮全縣經(jīng)濟(jì)綜合發(fā)展需要的條件下，引導(dǎo)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和建制村梳理、調(diào)整地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，在科學(xué)規(guī)劃和有序競爭的條件下，提高全縣各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)市場化程度，盤活全縣大市場。鄉(xiāng)、村兩級行政組織應(yīng)結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，通過對地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和組織形態(tài)進(jìn)行市場化改造，積極引入正規(guī)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，同時尊重地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際和金融市場結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，及時掌握和引導(dǎo)地方自發(fā)性合作性金融組織的發(fā)展，促進(jìn)其在服務(wù)農(nóng)村金融需求的同時規(guī)范化發(fā)展。

對于市場化的金融機(jī)構(gòu)來說，隨著城市金融市場的漸趨飽和，農(nóng)村市場的重要性日益顯現(xiàn)，在市場競爭機(jī)制的引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場開展金融服務(wù)。作為農(nóng)村金融市場的主力，金融機(jī)構(gòu)在組織農(nóng)村金融市場方面具有專業(yè)性，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面的擴(kuò)大和金融滴灌深度的拓展，主要還是依靠市場化金融機(jī)構(gòu)的行動，金融機(jī)構(gòu)在協(xié)調(diào)組織市場要素和經(jīng)濟(jì)資源方面更具效率和優(yōu)勢。金融機(jī)構(gòu)的分支網(wǎng)點(diǎn)與農(nóng)村市場和農(nóng)村主體的交往更密切、深入，更能從有利于市場化發(fā)展和經(jīng)濟(jì)化運(yùn)作的層面出發(fā)，來推動農(nóng)村相關(guān)領(lǐng)域和主體的變革。尤其是國有大型商業(yè)銀行具有參與公共管理的基因和能力，在承擔(dān)社會責(zé)任方面，其有責(zé)任去推動農(nóng)村金融市場的基礎(chǔ)性建設(shè)。在業(yè)務(wù)開展方面，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場要做適應(yīng)性調(diào)整，包括服務(wù)方式和產(chǎn)品設(shè)計等，將業(yè)務(wù)下沉到田間地頭，降低服務(wù)門檻。

自發(fā)性的合作性農(nóng)村金融服務(wù)組織產(chǎn)生于農(nóng)村金融需求發(fā)展的需要，在股份制金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的同時，合作性金融機(jī)構(gòu)的存在也有其必要性與合理性，不能因合作性金融機(jī)構(gòu)曾經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險亂象，就“一刀切”關(guān)閉停辦，對于農(nóng)村金融其他自發(fā)性的邊緣創(chuàng)新也是如此。股份制金融機(jī)構(gòu)作為市場競爭主體，為農(nóng)村金融注入了主要源泉，但是，其在堅守市場競爭原則的同時，難以向農(nóng)村小微客戶和需求識別難度較大的底層客戶全面滲透服務(wù)，而這類客戶恰恰是農(nóng)村金融需要關(guān)注的對象。合作性金融作為市場的最后一級，能夠較好地關(guān)注到相對弱勢群體，更了解此類客戶的非標(biāo)準(zhǔn)化金融需求，也因更具靈活性和針對性而受到農(nóng)村相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體的支持。但是在專業(yè)化發(fā)展和風(fēng)險防范機(jī)制建設(shè)方面，還要加強(qiáng)對農(nóng)村合作金融等自發(fā)性金融組織形式的引導(dǎo)和規(guī)范。

（二）促進(jìn)農(nóng)村金融需求側(cè)實(shí)現(xiàn)更高水平的市場化建設(shè)

農(nóng)村金融供給不足或效率不高，在很大程度上受制于農(nóng)村地區(qū)較為分散的生產(chǎn)關(guān)系和較低的組織化程度，因此不能僅僅強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融供給側(cè)的改革，需求側(cè)的改革也應(yīng)同步推進(jìn)，重點(diǎn)在于促進(jìn)農(nóng)村金融需求側(cè)的相關(guān)主體及其經(jīng)濟(jì)活動的市場化水平的提高，這一方面是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和構(gòu)建全國統(tǒng)一大市場的需要，另一方面，對農(nóng)村金融改革來說，金融是高度市場化的活動，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場化程度影響著金融服務(wù)介入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深度與廣度。

1.打破傳統(tǒng)格局，多維度拓展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的利益聯(lián)結(jié)關(guān)系。在鄉(xiāng)村振興的新形勢下，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)元素關(guān)系網(wǎng)進(jìn)行重組和拓展，推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體與經(jīng)濟(jì)活動的組織化和市場化，減少農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與全國大市場的割裂，需要打破傳統(tǒng)格局，不應(yīng)局限于小范圍地域中農(nóng)戶的橫向聯(lián)合，而應(yīng)該按市場、產(chǎn)業(yè)、商業(yè)的邏輯關(guān)系鏈條，來進(jìn)行組織化改造和利益關(guān)系聯(lián)結(jié)。

依托產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈的延伸拓展，將農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民勞動和資源要素融入產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行組合，并通過兩大鏈條中物流、信息流和資金流的運(yùn)轉(zhuǎn)將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)接入全國大市場，同時促進(jìn)城市資源和要素對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的賦能。區(qū)別于農(nóng)民合作社對農(nóng)戶個體聯(lián)合的組織，以商業(yè)互動關(guān)系對農(nóng)村經(jīng)營主體進(jìn)行縱向整合，將深度促進(jìn)小農(nóng)生產(chǎn)方式和經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)變，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和銷售等方面，進(jìn)一步與市場體系對接，同時要充分考慮到新興業(yè)態(tài)和新興商業(yè)模式的機(jī)會，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營積極擁抱新機(jī)遇，從而在動態(tài)聯(lián)動中實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)元素市場化基因的加強(qiáng)?？紤]到農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的品質(zhì)保護(hù)特性，以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織與城市市場體系互動聯(lián)結(jié)的經(jīng)濟(jì)性，在縣域范圍內(nèi)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行市場化的全面整合，包括橫向的經(jīng)營主體之間的重組，以及縱向產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈線條的合作關(guān)系締結(jié)和運(yùn)轉(zhuǎn)，再通過縣級平臺對接全國市場，從而優(yōu)化全縣范圍內(nèi)的農(nóng)村資源配置和組織結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)。

2.通過農(nóng)村數(shù)字化建設(shè)推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在更高水平上融入市場。城鄉(xiāng)之間人口、資源、技術(shù)、資金等要素流動日益頻繁，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)深度發(fā)展的倒逼下，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)營的數(shù)字化程度日益重要。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動對外聯(lián)結(jié)互動的方式越來越需要轉(zhuǎn)向線上化和數(shù)字化，農(nóng)業(yè)經(jīng)營對象及其監(jiān)測管理的復(fù)雜性，需要數(shù)字化技術(shù)的賦能來降低經(jīng)營成本和提高生產(chǎn)效率，而金融服務(wù)的數(shù)字化也進(jìn)一步表明，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要提高數(shù)字化水平才能更好地與金融市場深度對接，金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字化技術(shù)來解決農(nóng)村金融服務(wù)過程中的信息不對稱和風(fēng)險控制成本高等痛點(diǎn)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)數(shù)字化運(yùn)營水平較低的情形下，金融科技的發(fā)力點(diǎn)難以建立。

3.組織建設(shè)力量，突出金融機(jī)構(gòu)的推動作用。在大規(guī)模、成體系、有效率地組織資本、勞動、技術(shù)方面，普通農(nóng)戶和小規(guī)模農(nóng)村經(jīng)營主體缺乏相應(yīng)能力，而現(xiàn)代化的金融機(jī)構(gòu)在投放金融資源時注重考察的一個重要方面就是組織能力，因?yàn)檫@影響到主體的生產(chǎn)經(jīng)營和對接市場的能力，進(jìn)而影響現(xiàn)金流與償貸能力。推動農(nóng)村生產(chǎn)組織形式和經(jīng)濟(jì)聯(lián)結(jié)機(jī)制的轉(zhuǎn)變，需要農(nóng)村相關(guān)經(jīng)營主體的意識轉(zhuǎn)變和積極探索，需要基層公共部門的協(xié)調(diào)與監(jiān)管，也需要產(chǎn)業(yè)協(xié)作和龍頭企業(yè)的帶動，更需要金融機(jī)構(gòu)的資金支持與幫扶指導(dǎo)。農(nóng)村金融的供給方不能等到需求側(cè)發(fā)展到市場化組織化程度很高的時候才介入，而應(yīng)該在提供深度金融服務(wù)的過程中主動去幫助和推動農(nóng)村金融需求側(cè)的現(xiàn)代化革新，既要做好金融服務(wù)，又要做好方向引導(dǎo)和動能培育，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自身與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的聯(lián)結(jié)程度。

（三）推動農(nóng)村金融供給側(cè)的格局調(diào)整和生態(tài)優(yōu)化

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)狀況和農(nóng)村金融需求側(cè)的改革發(fā)展趨勢下，農(nóng)村金融的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革應(yīng)當(dāng)從農(nóng)村實(shí)際出發(fā)，在市場化的邏輯下向前推進(jìn)，充分利用市場化進(jìn)程中不同層次的資源和主體力量，促進(jìn)農(nóng)村金融供給格局的調(diào)整，推動其生態(tài)體系的優(yōu)化，而不是靠行政性的機(jī)構(gòu)設(shè)置和功能劃分來進(jìn)行框定。

1.通過主體分布和組織結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變帶動農(nóng)村金融供給格局的適應(yīng)性調(diào)整。在供給格局上，農(nóng)村金融在較長時間內(nèi)還將延續(xù)正規(guī)金融與非正規(guī)金融共存的局面，這是由當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況決定的，在某種程度上也是市場選擇的結(jié)果。從市場化的功能性質(zhì)來看，農(nóng)村金融的供給主體還可以劃分為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)與合作性金融機(jī)構(gòu)。在做好機(jī)制設(shè)計和市場監(jiān)管的前提下，適當(dāng)調(diào)整農(nóng)村金融供給主體的準(zhǔn)入門檻，允許基于市場實(shí)際的合理的自發(fā)性邊緣性金融創(chuàng)新，包括新型農(nóng)村合作金融及互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融體系的補(bǔ)充。在總體的供給體系上，還是以商業(yè)銀行為主體，建立包含國有大型商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等主體的多層次的銀行體系，支持中小型商業(yè)銀行進(jìn)一步下沉服務(wù)重心，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)，在各商業(yè)銀行內(nèi)部通過組織架構(gòu)調(diào)整、人力資源培育、服務(wù)模式創(chuàng)新和激勵機(jī)制改革，推動農(nóng)村金融服務(wù)活動嵌入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各個環(huán)節(jié)。同時，要鼓勵其他類型金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展與介入，利用證券、保險、期貨、基金、擔(dān)保等金融資源服務(wù)多樣化的農(nóng)村金融需求，尤其是支持農(nóng)村新型經(jīng)營主體的規(guī)?；c市場化發(fā)展。

國有大型商業(yè)銀行從內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?nèi)胧郑谵r(nóng)村金融供給格局調(diào)整方面做出了一些探索?！翱毓晒?村鎮(zhèn)銀行”的模式已相對成熟，如中國銀行與淡馬錫通過共同出資設(shè)立控股公司，在不同地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行也持股多家村鎮(zhèn)銀行，既充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行的品牌管理和技術(shù)優(yōu)勢，又有利于下沉服務(wù)渠道，走進(jìn)農(nóng)村市場，將優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)注入農(nóng)村地區(qū)。此外，中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行還分別成立“三農(nóng)”金融事業(yè)部和鄉(xiāng)村振興金融部，組織專業(yè)化力量和資源支持農(nóng)村金融發(fā)展。

2.利用金融科技和市場循環(huán)來優(yōu)化農(nóng)村金融供給生態(tài)。在供給生態(tài)上，基于供給格局的調(diào)整與重塑，農(nóng)村金融供給生態(tài)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和運(yùn)轉(zhuǎn)增效，既需要金融科技等技術(shù)手段的支撐，也需要市場化的商業(yè)互動關(guān)系來促進(jìn)，從產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的拓展延伸入手，將金融產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)嵌到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)活動之中，并拓展延伸到整個鏈條的資金運(yùn)轉(zhuǎn)循環(huán)。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)用衛(wèi)星遙感與圖像識別等技術(shù)服務(wù)“三農(nóng)”信貸管理，提高“三農(nóng)”信貸的風(fēng)險管理水平，并在未設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放1300余臺自助設(shè)備，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，從風(fēng)險控制和服務(wù)布局方面來優(yōu)化農(nóng)村金融供給生態(tài)；中國郵政儲蓄銀行圍繞企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈場景，建成“郵e鏈”經(jīng)營快貸平臺，將金融服務(wù)嵌入各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和涉農(nóng)商圈場景，打通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售、物流、融資全環(huán)節(jié)，沿著產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈的商業(yè)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)供給生態(tài)，并搭建“三農(nóng)”金融數(shù)字化發(fā)展架構(gòu)，持續(xù)推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，建設(shè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字生態(tài)銀行，通過數(shù)字化技術(shù)推動農(nóng)村金融生態(tài)轉(zhuǎn)型升級。

（四）開辟新領(lǐng)域，創(chuàng)新農(nóng)村金融的服務(wù)方式

在鄉(xiāng)村振興的推動下，城鄉(xiāng)融合發(fā)展進(jìn)程加快，城鄉(xiāng)之間的文化交流、商業(yè)往來和分工協(xié)作愈加密切，農(nóng)村地區(qū)的資源利用方式、生產(chǎn)經(jīng)營方式、生活消費(fèi)方式不斷出現(xiàn)新的變化，蘊(yùn)含著新的金融服務(wù)需求，要加強(qiáng)改進(jìn)農(nóng)村金融的服務(wù)方式，以適應(yīng)新的金融需求，開辟新的金融服務(wù)領(lǐng)域。

有序推動農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)的資產(chǎn)化管理和市場化流轉(zhuǎn)，探索針對這三大權(quán)益的抵押貸款模式，提高其流轉(zhuǎn)效率和活躍度，為相關(guān)信貸產(chǎn)品的貸前審查、貸后管理和不良出清構(gòu)建完整的循環(huán)通道。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和鄉(xiāng)村治理的開展，以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的建設(shè)，都需要大量長期穩(wěn)定資金的支持。圍繞農(nóng)村三大資產(chǎn)權(quán)益進(jìn)行的金融服務(wù)模式創(chuàng)新，在盤活農(nóng)村權(quán)益資產(chǎn)和加強(qiáng)農(nóng)村資產(chǎn)市場建設(shè)的同時，為農(nóng)村地區(qū)引入更多的市場化資金提供適宜的資產(chǎn)標(biāo)的，也為農(nóng)村地區(qū)的金融活動創(chuàng)造更具資金承載力的資產(chǎn)載體，在對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行宏觀調(diào)控時，能夠使用的調(diào)控工具也將更加豐富。

在新冠肺炎疫情的影響下，居民消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)活動大規(guī)模轉(zhuǎn)向線上，對需求頻次較高且時效性強(qiáng)的生活用品采取線上下單線下即時配送，繼而形成“即時零售”模式，提供新鮮果蔬和生鮮產(chǎn)品的社區(qū)團(tuán)購就是其中的一個代表。“即時零售”對產(chǎn)品配送的時效性要求高，需要本地小范圍內(nèi)的產(chǎn)品供應(yīng)體系，這對依托縣域經(jīng)濟(jì)成長的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品來說是一個機(jī)遇。依托交通和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，線上線下聯(lián)合互動成為可能，在本地社區(qū)和商圈的輻射帶動下，“即時零售”的發(fā)展將帶動供貨商對周邊農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品的需求，在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、運(yùn)輸、倉儲、銷售、配送等環(huán)節(jié)形成的供應(yīng)鏈融資需求，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說是一個重要的機(jī)遇。此外，直播電商等新業(yè)態(tài)在農(nóng)村的興起，也為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營進(jìn)入全國市場帶來了新的方式和機(jī)遇，由此產(chǎn)生的農(nóng)村直播電商供應(yīng)鏈融資模式，將成為農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的新賽道。

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式還需要重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村地區(qū)人的變化，包括新型農(nóng)村經(jīng)營主體的所有者和經(jīng)營者、新生代農(nóng)民工、農(nóng)村老齡人口等關(guān)鍵群體的金融需求變化，需培養(yǎng)農(nóng)村金融服務(wù)人才，在數(shù)字化技術(shù)的支撐下深度拓展農(nóng)村普惠金融，服務(wù)更多的農(nóng)村相關(guān)群體，并通過金融扶持政策引導(dǎo)青年人才回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。