金融保險集團一體化戰(zhàn)略的A-FUZZY分析模型及實證研究

何彬斌，姜茂敏

（1．中共鹽城市委黨校，江蘇鹽城 224002；2．江蘇大學管理學院，江蘇鎮(zhèn)江 212013 3．廈門大學公共事務學院，福建廈門 361005）

引言

近年來，金融行業(yè)的一體化發(fā)展趨勢日益明顯，但國內(nèi)學者對于金融保險集團一體化的研究并不多見，并且大多為理論研究，實證研究相對較少。關國亮（2003）[1]充分肯定了集團化運營對于保險行業(yè)的重要性，強調(diào)集團化是保險行業(yè)的重要發(fā)展方向。聶尚君等（2011）[2]提出保險集團一體化戰(zhàn)略的兩大支柱是運營管理和風險管理，只有做好上述兩項工作，金融保險集團的一體化戰(zhàn)略才能得到較好的實踐。董宇佳（2017）[3]發(fā)現(xiàn)財務風險管理在保險集團化戰(zhàn)略中處于核心地位，并提出了保險公司集團化經(jīng)營的風險管控對策。

一體化戰(zhàn)略是指不同產(chǎn)業(yè)之間、不同市場之間的企業(yè)的聯(lián)合，據(jù)此促進企業(yè)不斷向縱深發(fā)展的一種戰(zhàn)略。Meador（2000）[4]認為多元化發(fā)展可以降低保險公司的運營成本。Cummins（2003）[5]運用DEA數(shù)據(jù)包絡分析法，實證分析了817家美國保險公司，研究發(fā)現(xiàn)在專業(yè)化經(jīng)營下保險公司的效率明顯發(fā)生了提升。朱祖平（2008）[6]認為，企業(yè)在追求經(jīng)濟效益的帕累托最優(yōu)過程中產(chǎn)生了一體化管理的需求。

在戰(zhàn)略管理領域，近年來比較常用的方法是層次分析法（AHP）。賈榮言等（2019）[7]構建AHP與定性分析相結合的模型對河北省戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)進行深入分析，提出河北省戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略導向和京津冀協(xié)同發(fā)展背景下河北省戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展對策。吳詩輝等（2019）[8]針對AHP不能很好地解決不完全信息下的決策問題，提出一套基于殘缺判斷矩陣的優(yōu)化AHP方法的解決方案?；谏鲜鲅芯?，本文基于AHP模糊綜合量化評價方法構建科學的金融保險集團一體化戰(zhàn)略評價模型，采用專家打分數(shù)據(jù)進行實證分析。

一、金融保險集團一體化戰(zhàn)略影響因素分析

金融保險集團一體化戰(zhàn)略關鍵體現(xiàn)在財務能力、全能銷售、運營管理、組織能力等方面，重點突出其效率、協(xié)同性、一致性及服務質(zhì)量。

（一）財務能力

1.財務安全。由于集團的分權導致內(nèi)部關聯(lián)交易風險的提高，另外財務杠桿和資本安全也是金融保險集團的主要風險點。

2.金融監(jiān)管。金融保險集團子公司持有不同的牌照導致集團受到不同的監(jiān)管部門的管控，無形中加大了金融監(jiān)管的成本。

3.資金風險。集團公司龐大的資金流導致各成員企業(yè)在資金流通時面臨風險，各成員企業(yè)資金占用周期存在較大差異，這種差異將顯著提高金融保險集團的資金風險。

4.多元化。金融保險集團公司一般存在多個法人主體，如何妥善處理好多個法人的權益分配也將成為集團公司財務能力的重要體現(xiàn)。

（二）全能銷售

1.頂層設計，為實現(xiàn)全能銷售隊伍重構，成立集團層面的專屬銷售公司，銷售公司在吸收各自公司個人銷售團隊的基礎上，打造以個人客戶為中心的集團專屬銷售平臺。真正實現(xiàn)客戶資源共享、產(chǎn)品價值共創(chuàng)、基礎平臺公用。

2.業(yè)績考核。為保證銷售公司高效運轉，考核任務應該根據(jù)往年各子公司業(yè)務及戰(zhàn)略目標，由集團統(tǒng)一核定下達，確保銷售公司運營能夠切實滿足集團利益最大化的要求。

3.團隊融合。在嚴控合同指標總量不變的情況下實現(xiàn)隊伍的篩選和融合。在存量銷售隊伍實施過渡期政策的同時，對新增人員統(tǒng)一采用代理制。

（三）運營管理

1.實現(xiàn)產(chǎn)品按需設計。順應互聯(lián)網(wǎng)時代要求，從客戶體驗出發(fā)，注重客戶細分、場景驅(qū)動，區(qū)分復雜條款和簡明條款，既能滿足監(jiān)管和內(nèi)控要求，又方便客戶理解和銷售。

2.令客戶滿意，保險服務不僅僅是提供理賠，而應該是在產(chǎn)品銷售的前中后環(huán)節(jié)，為客戶提供諸如健康管理、客戶俱樂部、積分兌換、簽到獎勵等形式多樣、方便快捷的服務功能。解決客戶的核心訴求，為客戶提供一攬子的解決方案，并從服務視角發(fā)掘客戶深度銷售潛力。

3.風險管控。金融保險集團要實現(xiàn)安全、健康的發(fā)展，關鍵在于金融風控能力。高效穩(wěn)定的風險管控對于運營管理和公司治理具有深遠的意義。

（四）組織能力

1.戰(zhàn)略領導，企業(yè)的組織能力取決于具有戰(zhàn)略眼光的企業(yè)領導人與專業(yè)的管理團隊。

2.業(yè)務創(chuàng)新。在未來競爭中，如何成功開發(fā)新產(chǎn)品占領市場，也是企業(yè)核心競爭力的重要體現(xiàn)，核心競爭力的提升迫切需要公司提升創(chuàng)新能力。

3.資源整合。在金融保險集團經(jīng)營發(fā)展的趨勢下，集團公司傾向于將所有服務和產(chǎn)品在同一組織中進行管理與整合，在集團內(nèi)部實現(xiàn)知識、人力、信息和品牌等資源統(tǒng)一管理與分享，在此基礎上促進企業(yè)的內(nèi)生發(fā)展動力。

二、金融保險集團一體化戰(zhàn)略量化評價模型

（一）確定評價指標因素集p=｛p1，p2，…，p13｝

其中評價事物有13個評價指標，同時畫出層次結構圖1。

圖1 金融保險集團一體化戰(zhàn)略評價組織機構圖

（二）確定等級評判集V=｛v1，v2，…，v5｝

將金融保險集團一體化戰(zhàn)略的二級因素的評價結果分為5個等級：很好、較好、一般、較差、很差，或很高、較高、一般、較低、很低。

（三）其比較結果以1～9標度法表示（表1）

表1 1～9級標度含義

其中財務安全分為流動比率、負債經(jīng)營率、資產(chǎn)負債率、固定資本比例和成本率，其中流動比率=流動資產(chǎn)合計/流動負債合計，負債經(jīng)營率=負債總額/所有者權益，資產(chǎn)負債率=負債總額/資產(chǎn)總額，固定資本比例=（固定資產(chǎn)凈值+在建工程余額）/凈資產(chǎn)，成本率=總成本/營業(yè)收入。將5個變量與行業(yè)平均水平做比較，如果5項都好于行業(yè)平均水平，財務安全指標評價為很高，以此類推，如果5項都比行業(yè)平均水平差，財務安全指標評價為很低。

（四）構造判斷矩陣

1.根據(jù)金融保險集團一體化戰(zhàn)略評價的4個因素，選擇25人行業(yè)專家，運用隨機訪談方式，對一體化戰(zhàn)略的因素進行評估，標度類型選取1～9標度法，得出由專家評估結果形成的判斷矩陣。

一體化戰(zhàn)略綜合評價矩陣：

用matlab求得最大特征值λ=4.0735，最大特征向量w=（0.0624，0.1514，0.1514，0.6348），進行一致性檢驗如下：一致性指標CI=（λ-n）/（n-1）=0.0243，一致性比率CR=CI/RI=0.027＜0.1，不一致程度在容許范圍之內(nèi)，可用其歸一化特征向量作為權向量，具有滿意的一致性。

2.根據(jù)財務能力評價的4個因素，選擇25人行業(yè)專家，運用隨機訪談方式，對財務能力的因素進行評估，標度類型選取1～9標度法，得出由專家評估結果形成的判斷矩陣。

財務能力判斷矩陣：

用matlab求得最大特征值λ=4.0735，最大特征向量w=（0.1040，0.2337，0.3188，0.3435），進行一致性檢驗如下：一致性指標CI=（λ-n）/（n-1）=0.0657，一致性比率CR=CI/RI=0.073＜0.1，不一致程度在容許范圍之內(nèi)，可用其歸一化特征向量作為權向量，具有滿意的一致性。

3.根據(jù)全能銷售評價的3個因素，選擇25人行業(yè)專家，運用隨機訪談方式，對業(yè)務市場的因素進行評估，標度類型選取1～9標度法，得出由專家評估結果形成的判斷矩陣。

用matlab求得最大特征值λ=3.0183，最大特征向量w=（0.1220，0.3196，0.5584）T，進行一致性檢驗如下：一致性指標CI=（λ-n）/（n-1）=0.00915，一致性比率CR=CI/RI=0.018＜0.1，不一致程度在容許范圍之內(nèi)，可用其歸一化特征向量作為權向量，具有滿意的一致性。

4.根據(jù)運營管理評價的3個因素，選擇25人行業(yè)專家，運用隨機訪談方式，對運營管理的因素進行評估，標度類型選取1～9標度法，得出由專家評估結果形成的判斷矩陣。

用matlab求得最大特征值λ=3.0999，最大特征向量w=（0.0830，0.1211，0.7959）T，進行一致性檢驗如下：一致性指標CI=（λ-n）/（n-1）=0.0499，一致性比率CR=CI/RI=0.096＜0.1，不一致程度在容許范圍之內(nèi)，可用其歸一化特征向量作為權向量，具有滿意的一致性。

5.根據(jù)組織能力評價的3個因素，選擇25人行業(yè)專家，運用隨機訪談方式，對組織能力的因素進行評估，標度類型選取1～9標度法，得出由專家評估結果形成的判斷矩陣。

用matlab求得最大特征值λ=3.0999，最大特征向量w=（0.0852，0.2706，0.6442）T，進行一致性檢驗如下：一致性指標CI=（λ-n）/（n-1）=0.0268，一致性比率CR=CI/RI=0.052＜0.1，不一致程度在容許范圍之內(nèi)，可用其歸一化特征向量作為權向量，具有滿意的一致性。

本文對金融保險集團一體化戰(zhàn)略進行評估，根據(jù)指標計算的結果，可以得到二層和三層指標的具體權重，根據(jù)權重結果得出影響金融保險集團一體化戰(zhàn)略最高的幾個指標。詳見表2所示。

由表2可知，在金融保險集團一體化戰(zhàn)略評價指標中，組織能力評價指標在各項指標中所占的比例最高為0.6348，相對于另外兩個指標來說，組織能力評價指標重要性程度顯得非常重要，而財務能力評價指標所占比重相對較少。其中在組織能力評價指標中業(yè)務創(chuàng)新指標所占比例較多，戰(zhàn)略領導指標所占比重較少；在運營管理評價指標中風險管控非常重要，需求導向的評價指標最低；在全能銷售評價指標中，團隊融合評價指標所占的比重最多，可見銷售團隊的協(xié)作能力在金融保險集團發(fā)展過程中的重要性。在實際操作中，金融保險集團一體化戰(zhàn)略的實施應當根據(jù)不同的經(jīng)濟發(fā)展情況以及金融監(jiān)管改革的變化而作出對應的調(diào)整，因此其評價體系應當具有差異性和可變性。

表2 金融保險集團一體化戰(zhàn)略權重表

三、小結與建議

綜上所述，在金融保險集團一體化戰(zhàn)略實施過程中，應該著重于對組織能力、運營管理制度和全能銷售能力的改進。從運營管理制度上來看，要對風險管控要重點改進。從組織能力來看，要側重于改進集團的資源整合能力和業(yè)務創(chuàng)新能力，進而優(yōu)化金融保險集團一體化戰(zhàn)略評價指標。另外要注重運用AI大數(shù)據(jù)來助推金融保險集團的一體化戰(zhàn)略發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)與保險行業(yè)相結合所帶來的前景十分廣闊，也是目前幫助金融保險集團現(xiàn)階段實現(xiàn)成本控制的最重要手段，應該進一步發(fā)揮人工智能和大數(shù)據(jù)在解決金融保險集團資源整合和風險管控領域的作用，促進金融保險集團一體化戰(zhàn)略向縱深發(fā)展。