農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式優(yōu)化研究

祖建新 徐妍

摘要：作為一種內(nèi)生性融資方式創(chuàng)新，農(nóng)戶信用合作融資在具體實踐中，農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式由簡單到復雜、由低級到高級的變遷呈現(xiàn)出一個動態(tài)的優(yōu)化過程，其變遷路徑順次為：實現(xiàn)形式的初期實踐、自下而上的內(nèi)生發(fā)展、自上而下的政策引導和由內(nèi)而外的融資創(chuàng)新。“三位一體”綜合合作是農(nóng)戶信用合作融資的基本載體，在“自下而上”式信用合作與“自上而下”式信用合作的有機融合中不斷創(chuàng)新，展現(xiàn)出與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展階段相匹配的適應性。

關(guān)鍵詞：信用合作 三位一體 實現(xiàn)形式 變遷路徑 動態(tài)優(yōu)化

*基金項目：浙江省自然科學基金項目（編號：LY18G030013）；浙江省哲學社會科學規(guī)劃課題（編號：18NDJC239YB）。

信用合作是以合作成員的信用為依托進行的資金借貸、資金互助等資金融通活動，是在農(nóng)村正規(guī)金融無法滿足農(nóng)戶金融需求情況下的一種自發(fā)制度創(chuàng)新。作為一種內(nèi)生性融資方式創(chuàng)新，農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式的探索自2006年以來由點到面、逐步推進、漸趨深化，對破解農(nóng)戶“融資難、融資貴”問題起著不可或缺的作用，在滿足農(nóng)戶融資需求的同時，走出了一條適合我國“三農(nóng)”發(fā)展實際的新型融資之路。2021年中央一號文件明確提出“穩(wěn)妥規(guī)范開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點”的要求，這是自2008年10月黨的十七屆三中全會“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作”以來，第六個強調(diào)信用合作的中央一號文件。2021年6月，中央農(nóng)辦等四部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開展生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”綜合合作試點的指導意見》要求從2021年7月開始，在東北、華北、華東、中南、西北和西南選擇若干省級試點單位，探索更加成熟、更加完善的“三位一體”綜合合作模式。

一、農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式的變遷路徑

（一）實現(xiàn)形式的初期實踐

基于各專業(yè)合作社的獨立個體型信用合作融資是農(nóng)戶信用合作融資初期實踐的主流實現(xiàn)形式，是在農(nóng)村合作金融發(fā)展到一定階段必然出現(xiàn)的一種融資方式，與我國“三農(nóng)”發(fā)展的實際進程相符合，在促進農(nóng)村金融供給主體多元化、滿足農(nóng)戶融資需求方面發(fā)揮了不可替代的作用。這是由于農(nóng)戶加入農(nóng)民專業(yè)合作社并強化二者之間的利益聯(lián)結(jié)有利于提升整個農(nóng)戶群體的信用水平和信貸滿足度。當然，這種信用合作融資實現(xiàn)形式所惠及的農(nóng)戶，在合作范圍上，以獨立而分割的專業(yè)合作社內(nèi)部成員的信用合作為主；在信貸方式上，以小額、急需、短期信貸為主。信用合作融資的深度與廣度，受個體農(nóng)民專業(yè)合作社信用合作發(fā)展程度及其合作結(jié)構(gòu)的影響較大。

獨立個體型信用合作融資實踐是農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式變遷路徑在初期實踐階段的具體表現(xiàn)，由于是處在農(nóng)戶信用合作融資實踐的初期，因而，具體融資渠道較為多樣，除了農(nóng)民專業(yè)合作社信用部之外，農(nóng)民專業(yè)合作社資金互助會、扶貧資金互助聯(lián)合會、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村資金互助組織都可以看作是農(nóng)戶信用合作融資的具體實現(xiàn)形式。當然，為規(guī)范其運營，這些已開業(yè)的資金互助組織通常都納入非現(xiàn)場監(jiān)管范疇。

（二）自下而上的內(nèi)生發(fā)展

規(guī)模大小不一、實力強弱不等的各農(nóng)民專業(yè)合作社，即便是內(nèi)設有信用合作部，在滿足農(nóng)戶融資需求規(guī)模上難以為繼的現(xiàn)象也時有發(fā)生，更何況有些合作社還存在信用合作功能不甚完備的問題。隨著“三位一體”綜合合作在實踐上的逐步推進，從農(nóng)戶層面來說，借助群體實力破解個體成員的“融資難、融資貴”問題，自下而上地內(nèi)生出農(nóng)民專業(yè)合作社之間的聯(lián)合動力。這就使基于農(nóng)合聯(lián)的區(qū)域同質(zhì)型信用合作融資具備了更為廣泛的現(xiàn)實基礎，在浙江、山東等省份呈燎原之勢迅速發(fā)展，農(nóng)戶融資需求的缺口也隨著農(nóng)合聯(lián)的發(fā)展而變得越來越大。

基于農(nóng)民合作經(jīng)濟組織聯(lián)合會（簡稱農(nóng)合聯(lián)）的區(qū)域同質(zhì)型信用合作融資實踐是農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式變遷路徑在自下而上內(nèi)生發(fā)展階段的具體表現(xiàn)，如以水稻種植為主的樂清市金穗水稻專業(yè)合作社聯(lián)合社信用合作部和以獼猴桃種植銷售為主的泰順縣豐潤農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社聯(lián)合社信用部。這一階段農(nóng)戶信用合作融資的突出特征是通過設立聯(lián)合社信用部，采取聯(lián)合社內(nèi)部資金調(diào)劑與聯(lián)合社外部資金擔保兩種舉措并行的方式，開展農(nóng)戶信用合作融資業(yè)務。此外，還表現(xiàn)為聯(lián)合社社員自愿籌集資金組成融資擔保體以及社員互保以獲取貸款等。當然，其融資滿足程度仍然較為有限。

農(nóng)村金融是增強農(nóng)村發(fā)展活力的重要突破口，面對日益增長的農(nóng)戶融資需求與農(nóng)村正規(guī)金融涉農(nóng)信貸無法滿足之間的矛盾，如何從根本上有效破解農(nóng)戶的融資困境，切實滿足“三農(nóng)”發(fā)展的融資需求，增強農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展后勁，成為擺在面前的亟待從政府層面上予以重視的一個現(xiàn)實問題。

（三）自上而下的政策引導

習近平總書記在浙江工作期間，就親自部署自上而下的基于“三位一體”綜合合作的農(nóng)戶信用合作融資工作。2008年以來，在中央一號文件等國家相關(guān)文件中明確提出開展信用合作的就有11個，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等中央部委相關(guān)文件中明確提出開展信用合作的4個，在省級層面如2019年浙江省委辦公廳省政府辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進一步深化生產(chǎn)供銷信用“三位一體”改革、推動農(nóng)合聯(lián)更好服務鄉(xiāng)村振興的若干意見》，這就在政策上進一步明確了農(nóng)戶信用合作融資的發(fā)展方向。實踐中2015年以來，浙江省溫州市、杭州市、湖州市等地的以信用合作為紐帶的三級農(nóng)合聯(lián)組織體系也相繼成立并逐漸發(fā)揮出日益強大的融資輻射效應。

隨著合作社的不斷發(fā)展，與之匹配的制度建設也需要適時跟進，從政府層面來說，借助縣區(qū)級乃至地市級農(nóng)民合作基金，充分發(fā)揮扶持資金和政策工具的引導作用，進一步推動內(nèi)置于“三位一體”綜合合作的農(nóng)戶信用合作融資深入開展，在切實滿足農(nóng)戶融資需求的同時，也有助于借助農(nóng)業(yè)經(jīng)營的體制機制創(chuàng)新帶動小農(nóng)生產(chǎn)的現(xiàn)代化，實現(xiàn)資源稟賦、集體行動能力與外部生態(tài)系統(tǒng)的耦合，這就使基于農(nóng)合聯(lián)聯(lián)合體的區(qū)域平臺型信用合作融資有了堅實的政策基礎，并且易于為農(nóng)戶所理解和接受，使之逐漸成為當前農(nóng)戶信用合作融資的主流實現(xiàn)形式。

基于農(nóng)合聯(lián)聯(lián)合體的區(qū)域平臺型信用合作融資實踐是農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式變遷路徑在自上而下的政策引導階段的具體表現(xiàn)。政策上，包括浙江省農(nóng)辦于2014年印發(fā)《關(guān)于開展組建“三位一體”農(nóng)民合作經(jīng)濟組織聯(lián)合會試點的工作意見》，和《中共浙江省委浙江省人民政府關(guān)于深化供銷合作社和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理體制改革構(gòu)建“三位一體”農(nóng)民合作經(jīng)濟組織體系的若干意見》，以及《關(guān)于進一步深化生產(chǎn)供銷信用“三位一體”改革、推動農(nóng)合聯(lián)更好服務鄉(xiāng)村振興的若干意見》等。實務中，較為典型有溫州市三級農(nóng)合聯(lián)體系、杭州市三級農(nóng)合聯(lián)體系以及湖州市三級農(nóng)合聯(lián)體系等，該類體系主要是依托原供銷合作社自上而下構(gòu)建。

（四）由內(nèi)而外的融資創(chuàng)新

區(qū)域平臺型等三種信用合作融資實現(xiàn)形式，本質(zhì)上皆帶有“輸血”性質(zhì)，都是借助外部資金開展農(nóng)戶信用合作融資，這是可行的，也是必要的，對推動農(nóng)戶信用合作融資的開展起著非常重要的推動作用。而如何挖掘農(nóng)戶信用價值，突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)的抵押信貸機制，創(chuàng)新出適合農(nóng)戶自有資產(chǎn)特性的融資產(chǎn)品，激活農(nóng)戶沉睡的資產(chǎn)資源，基于“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”的區(qū)域網(wǎng)絡型信用合作融資，則是從農(nóng)戶自身出發(fā)由內(nèi)而外的帶有“造血”性質(zhì)的信用合作融資機制的創(chuàng)新性實踐。

信用是實現(xiàn)從財富到資本轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵要素，以農(nóng)戶信用為基礎，把農(nóng)戶之間口口相傳的共識性信用信息，由商業(yè)銀行牽頭形成與村及供銷社、農(nóng)合聯(lián)的多方參與和銀信聯(lián)動體系，以一紙承諾撬動銀行信貸資金，激活農(nóng)村資產(chǎn)的金融功能，開展農(nóng)戶信用合作融資，實質(zhì)上是一種信貸參與各方共同遵循信用約定的新型信用合作融資機制。這種融資機制的底層邏輯就是經(jīng)過長期沉淀形成的鄉(xiāng)村信用文化。因而，基于農(nóng)戶信用的資產(chǎn)型授托代管融資是在現(xiàn)行法律法規(guī)框架和銀行信貸體制約束下，由地方政府主導與商業(yè)銀行牽頭實施相結(jié)合的一種深層次的農(nóng)戶“融資難、融資貴”問題的信用合作破解實踐。這種融資實踐在拓寬農(nóng)戶信用合作融資渠道的同時，也有助于進一步提升農(nóng)戶的信用合作意識，進而推動農(nóng)村信用文化與信用體系的傳承與發(fā)展。

基于農(nóng)商銀行、供銷社和農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合會三方合資興辦線下實體公司式的區(qū)域網(wǎng)絡型信用合作融資實踐是農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式變遷路徑在由內(nèi)而外的融資創(chuàng)新階段的具體表現(xiàn)。這是農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式現(xiàn)實發(fā)展的高級階段，是從制度上、根本上破解農(nóng)戶難以獲得無抵押擔保貸款、喚醒農(nóng)戶沉睡資產(chǎn)的深層次嘗試。由甌海農(nóng)商銀行牽頭、區(qū)供銷社和區(qū)農(nóng)合聯(lián)參股的“三位一體”實體化公司即溫州甌海農(nóng)合實業(yè)發(fā)展有限公司是這一實踐的首創(chuàng)者。該實現(xiàn)形式將農(nóng)戶信用合作與生產(chǎn)合作、供銷合作有機結(jié)合在一起，擺脫了農(nóng)民專業(yè)合作社或農(nóng)合聯(lián)的信貸資金限制，社員無需抵押、無需擔保就能達到融資之目的，從而實現(xiàn)了信息互通和資源共享，目前這一做法已在溫州全市范圍內(nèi)得到全面推廣。

二、農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式的動態(tài)優(yōu)化

（一）“三位一體”是農(nóng)戶信用合作融資的基本載體

“三位一體”綜合合作是促進小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與現(xiàn)代化大生產(chǎn)、大市場有機銜接及農(nóng)村合作金融信貸重塑的微觀基礎。“三位一體”既是孕育農(nóng)戶信用合作融資的土壤，也為農(nóng)戶信用合作融資的動態(tài)演進提供了良好發(fā)展環(huán)境；離開了“三位一體”，農(nóng)戶信用合作融資也就成了無源之水、無本之木，更談不上實現(xiàn)形式的變遷與優(yōu)化；正是因為有了“三位一體”，才使得信用合作融資既能切實滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營融資需求，又能有效避免和化解系統(tǒng)性融資風險，成為深受農(nóng)戶喜愛的、經(jīng)得起實踐檢驗的信用合作融資方式創(chuàng)新。

作為新時代農(nóng)村合作金融的一項創(chuàng)新性突破，農(nóng)戶信用合作融資的產(chǎn)生、發(fā)展、演進有其內(nèi)在必然性：一是農(nóng)戶信用評估準確。在一個相對穩(wěn)定的關(guān)系社會網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)中，建立在長期互動過程中形成的經(jīng)濟交往、人格品質(zhì)以及社會聲譽基礎之上的農(nóng)戶信用評估，目的指向明確、程序務實實用、操作簡便易行、結(jié)果真實可靠。二是周轉(zhuǎn)貸款量出為入。合作成員優(yōu)勢互補、合同訂單式的生產(chǎn)合作，以及統(tǒng)籌安排、抱團經(jīng)營、統(tǒng)一結(jié)算的供銷合作，既能提高合作成員的生產(chǎn)效率，在降低采購成本、提高市場談判地位的同時有助于增加農(nóng)戶收入，也能促使農(nóng)戶結(jié)合生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模進行融資，從整體上提升信用合作資金的周轉(zhuǎn)效率。三是信貸資金的多主體雙軌監(jiān)控。從監(jiān)控主體來說，除了借款農(nóng)戶的自我監(jiān)控，還包括合作社其他成員與合作社或農(nóng)合聯(lián)層面以及銀行層面的交叉監(jiān)控；從監(jiān)控屬性來說，信貸的事前監(jiān)控、事中監(jiān)控、事后監(jiān)控屬于可追溯、可求源的顯性監(jiān)控，而信貸資金到了農(nóng)戶賬戶之后的使用去向、使用范圍以及使用狀態(tài)等監(jiān)控則屬于隱性監(jiān)控；農(nóng)戶依托合作社同步開展生產(chǎn)經(jīng)營的特征決定了信貸資金多主體顯性監(jiān)控與隱性監(jiān)控相結(jié)合的雙軌監(jiān)控交互發(fā)生作用。四是系統(tǒng)性風險的防范與規(guī)避。主要表現(xiàn)在：首先，信用合作與生產(chǎn)合作、供銷合作相結(jié)合，切實保證信貸資金進入農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動而不是進入其他經(jīng)營活動或虛擬經(jīng)濟；其次，信用合作與信用評估相結(jié)合，透過農(nóng)戶償還借款的信用品質(zhì)及資產(chǎn)實力，實現(xiàn)風險的長期規(guī)避與短期規(guī)避、信用規(guī)避與權(quán)益規(guī)避的相互配合；最后，信用合作與合作組織相結(jié)合，借助合作成員的互助資金、貸款擔保金及農(nóng)民合作基金，實現(xiàn)風險的個體成員規(guī)避與合作組織規(guī)避的相互補充。

（二）“自下而上”式信用合作與“自上而下”式信用合作的有機融合

“自下而上”式信用合作是從農(nóng)民專業(yè)合作社這一“三位一體”綜合合作最基層組織內(nèi)部的農(nóng)戶信用合作融資開始，在發(fā)展中聯(lián)合、在聯(lián)合中發(fā)展，逐步形成地市級乃至省區(qū)級的農(nóng)合聯(lián)組織體系。而“自上而下”式信用合作則是從構(gòu)建上層農(nóng)合聯(lián)組織體系開始，依托供銷系統(tǒng)層層下聯(lián)，將屬地專業(yè)合作社組織起來開展農(nóng)戶信用合作融資。因而，前者側(cè)重于農(nóng)戶信用合作融資的實踐基礎和經(jīng)驗基礎，是一個從實踐到認識的轉(zhuǎn)化過程；后者側(cè)重于農(nóng)戶信用合作融資的認識基礎和組織基礎，是一個從認識到實踐的轉(zhuǎn)化過程；是同一事物的兩個方面，本質(zhì)上兩者是相輔相成的。

“自下而上”式信用合作與“自上而下”式信用合作的有機融合，映射出對農(nóng)戶信用合作融資這一農(nóng)村合作金融新生事物的規(guī)律性認識。一是農(nóng)戶信用合作融資的提出。改革開放以來，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營實踐與農(nóng)村金融信貸環(huán)境都發(fā)生了深刻的變化，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)發(fā)展模式和農(nóng)村金融體制機制、建設社會主義新農(nóng)村、推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，日益成為“三農(nóng)”發(fā)展的新課題，2006年浙江省第一次提出“三位一體”農(nóng)村新型合作體系。二是農(nóng)戶信用合作融資的實踐。從瑞安農(nóng)村合作協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合會，到農(nóng)信擔保公司、農(nóng)村資金互助會，再到獨立個體型信用合作融資、區(qū)域同質(zhì)型信用合作融資、區(qū)域平臺型信用合作融資、區(qū)域網(wǎng)絡型信用合作融資等多種農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式，基于“三位一體”的農(nóng)戶信用合作融資穩(wěn)健發(fā)展。三是農(nóng)戶信用合作融資的認識。2017年中央一號文件明確提出積極發(fā)展生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”綜合合作，標志著對基于“三位一體”的農(nóng)戶信用合作融資的認識達到了一個新的歷史高度。這對于實現(xiàn)農(nóng)戶信用合作融資在地區(qū)間的互聯(lián)互通，自上而下構(gòu)建和完善三級乃至四級農(nóng)合聯(lián)組織體系，規(guī)范農(nóng)戶信用合作融資邊界，都有著深遠的政策意義。四是農(nóng)戶信用合作融資的創(chuàng)新。“自下而上”是農(nóng)戶信用合作融資的興起過程與檢驗過程，“自上而下”是農(nóng)戶信用合作融資的總結(jié)過程與升華過程，兩者的有機融合，反映出對農(nóng)戶信用合作融資的認識不斷深化和加深。實踐、認識、再實踐、再認識，因地制宜，如此前行、漸趨深化，或空間邊界，或組織形式，或融資路徑、或?qū)崿F(xiàn)機制，每一次有機融合，都會被賦予新的內(nèi)涵，從而不斷豐富、完善、發(fā)展農(nóng)戶信用合作融資的有效實現(xiàn)形式。

合作文化的創(chuàng)新促進效應與信任度水平正相關(guān)，“自下而上”式信用合作與“自上而下”式信用合作的有機統(tǒng)一和深度融合，既為農(nóng)戶信用合作融資的探索性實踐提供了科學的方法論指引，也是農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式漸趨優(yōu)化的必然選擇。

（三）匹配于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展階段

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的多元化發(fā)展將嵌入新的情境中，作為一種融資方式創(chuàng)新，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不同發(fā)展階段相匹配的農(nóng)戶信用合作融資有效實現(xiàn)形式的多樣化，正是為了更好配置有限的農(nóng)村信貸資源，充分發(fā)揮農(nóng)戶信用合作的基礎性征信優(yōu)勢，突出農(nóng)戶信用合作的實際融資效果與最強輻射效應，以切實提升農(nóng)戶信用合作融資對“三農(nóng)”發(fā)展的帶動力、凝聚力和影響力。因此，因地制宜探索與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展階段相適應的農(nóng)戶信用合作融資有效實現(xiàn)形式，反映了“三位一體”綜合合作的內(nèi)在要求和發(fā)展規(guī)律，符合現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)和農(nóng)戶融資需求的實際。

農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制是農(nóng)村政策的基石，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進一步實施和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的進一步深化，農(nóng)民專業(yè)合作社在生產(chǎn)經(jīng)營活動中基于項目帶動、平臺推動和品牌驅(qū)動的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式、新主體不斷出現(xiàn)。一是從經(jīng)營方式看，家庭農(nóng)場經(jīng)營、合作社經(jīng)營、企業(yè)化經(jīng)營、田園綜合體等多種經(jīng)營方式交互融合，“戶轉(zhuǎn)場、場入社、社聯(lián)合”的規(guī)?；?jīng)營發(fā)展態(tài)勢良好，“三位一體”綜合合作的組織形式不斷創(chuàng)新。二是從擴量提質(zhì)看，一方面，近年來全國各地農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量增長迅速，市級示范社、省級示范社、國家級示范社以及示范性“三位一體”農(nóng)民合作組織不斷增加；另一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用建設與信用評級日益規(guī)范，組織評信、農(nóng)戶增信、信貸用信趨于規(guī)范化、常態(tài)化。三是從合作進程看，單一合作社內(nèi)部信用合作、農(nóng)合聯(lián)橫向信用合作、農(nóng)合聯(lián)縱向信用合作、實體公司網(wǎng)絡型信用合作等多種融資方式并存的同時，農(nóng)戶信用合作的廣度與深度逐步擴大和加深的進程漸趨加速，從而更容易獲得農(nóng)村金融機構(gòu)的融資支持。四是從產(chǎn)業(yè)融合看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作化、農(nóng)產(chǎn)品深加工、多元化與社會化配套支持服務融合發(fā)展，農(nóng)業(yè)橫向聯(lián)合一體化、縱向延伸一體化以及農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合程度日益提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化管理進一步增強。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在經(jīng)營方式、擴量提質(zhì)、合作進程、產(chǎn)業(yè)融合等方面的這些變化，既是農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營形式多樣化及其協(xié)同效應動態(tài)發(fā)揮在地區(qū)間、產(chǎn)業(yè)間的外在反映，也是農(nóng)戶信用合作融資有效實現(xiàn)形式多樣化呈現(xiàn)的內(nèi)在動力。

三、結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

通過對農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式的演進分析可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶信用合作融資實踐是農(nóng)戶的融資需求、合作社的聯(lián)合動力以及地方政府的順勢而為三者共同作用的結(jié)果。農(nóng)戶信用合作實現(xiàn)形式沿著先自下而上、再自上而下、進而由內(nèi)而外的路徑變遷，實現(xiàn)由“外部輸血”向“內(nèi)部造血”的轉(zhuǎn)變。

農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式可以而且應當多樣化，“三位一體”綜合合作是農(nóng)戶信用合作融資存在、發(fā)展與優(yōu)化的前提和基礎，“自下而上”式信用合作與“自上而下”式信用合作的有機融合，既體現(xiàn)了農(nóng)戶信用合作融資有效實現(xiàn)形式與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不同發(fā)展階段的匹配性，也推動著農(nóng)戶信用合作融資有效實現(xiàn)形式的動態(tài)優(yōu)化進程。這對進一步豐富農(nóng)戶信用合作融資的有效實現(xiàn)形式，提供了具有實踐意義的借鑒及參考。

（二）對策建議

1.大力推進鄉(xiāng)村信用體系建設。由于信用是農(nóng)戶信用合作融資的底層邏輯，因而，不斷優(yōu)化農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式，首先就要大力推進鄉(xiāng)村信用體系建設。一是培育和踐行社會主義核心價值觀，弘揚中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化與傳統(tǒng)美德，不斷夯實鄉(xiāng)村信用文化基礎；二是推進鄉(xiāng)村信息化建設，搭建農(nóng)戶信用網(wǎng)絡平臺，以信息化帶動信用化，實施“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)戶信用合作融資；三是推進農(nóng)戶評信常態(tài)化，拓寬農(nóng)戶信用采集渠道，創(chuàng)新農(nóng)戶信用采集方式，動態(tài)更新農(nóng)戶信用綜合評價評級。

2.積極探索農(nóng)戶信用合作融資的多種有效實現(xiàn)形式。農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式是一個不斷優(yōu)化的動態(tài)過程，多種有效實現(xiàn)形式并存是當前和今后一段時間農(nóng)戶信用合作融資的一個客觀事實，隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的多元化發(fā)展，農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式也必然會隨之發(fā)生變化，這就需要我們不斷地去研究、去探索，從實踐中來、到實踐中去，不斷豐富和發(fā)展農(nóng)戶信用合作融資的多種有效實現(xiàn)形式。

3.持續(xù)完善農(nóng)合聯(lián)組織的治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)合聯(lián)組織體系是“三位一體”綜合合作的高級階段，因而優(yōu)化農(nóng)戶信用合作融資的實現(xiàn)形式，就要按照國家推進“三位一體”綜合合作的要求，因地制宜構(gòu)建二級、三級或四級農(nóng)合聯(lián)組織體系，推進農(nóng)合聯(lián)組織治理體系和治理能力的現(xiàn)代化，借助農(nóng)戶信用合作網(wǎng)絡平臺，優(yōu)化農(nóng)戶信用合作的融資邊界，提升農(nóng)戶信用合作資金的配置效率與配置效果。

4.鼓勵支持由內(nèi)而外的農(nóng)戶信用合作融資創(chuàng)新。從農(nóng)戶信用合作融資的路徑變遷可以看出，由內(nèi)而外的、農(nóng)戶自我造血式的融資實現(xiàn)形式，是農(nóng)戶信用合作融資實現(xiàn)形式的創(chuàng)新性實踐和深層次拓展，具有較強的可復制性和可操作性，有著廣泛的現(xiàn)實基礎和推廣價值，值得在“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”業(yè)務的基礎上，結(jié)合“自下而上”式信用合作與“自上而下”式信用合作這兩種農(nóng)合聯(lián)組織體系形式，進一步探索、推廣、應用和發(fā)展。

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Research on the Optimization of Realization Forms of FarmersCredit Cooperation Financing

ZU Jianxin Xu Yan

Absrtact： As an endogenous innovation in financing methods， the realization forms changes of farmerscredit cooperative financing which from simplicities to complexities and from elementary to advanced are showing a dynamic process of optimization. The transition path of realization forms of farmerscredit cooperative financing is sequentially initial practice of realization form， bottom-up endogenous development， top-down policy guidance and internal-external financing innovation， and Trinity comprehensive cooperation is the basic carrier of farmerscredit cooperative financing. Thus， innovations emerge continuously in the course of organic integration of credit cooperation between the Bottom-up and Top-down trinity， which showing adaptability of farmerscredit cooperative financing that matching with different development stages of the new agricultural management entities.

Key Words： credit cooperation trinity； realization forms transition path dynamic optimization

（作者單位：浙江農(nóng)林大學浙江省鄉(xiāng)村振興研究院絲綢之路經(jīng)濟帶核心區(qū)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展研究中心）

責任編輯：李政