茶農(nóng)信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式研究

祖建新，王迎靜，陳勁松

（1.浙江農(nóng)林大學(xué) 浙江省鄉(xiāng)村振興研究院；2.浙江農(nóng)林大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，浙江 杭州 311300）

茶農(nóng)專業(yè)合作社是茶農(nóng)之間圍繞茶葉生產(chǎn)、茶葉供銷以及為解決茶農(nóng)融資問題而自愿聯(lián)合起來的互助性經(jīng)濟(jì)組織，在實(shí)現(xiàn)廣大茶農(nóng)與現(xiàn)代茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接方面發(fā)揮著重要的渠道和橋梁作用。近年來，隨著茶農(nóng)專業(yè)合作社的不斷發(fā)展和“三位一體”綜合合作的不斷推進(jìn)，茶農(nóng)信用合作融資的實(shí)踐不斷深化，一方面，茶農(nóng)的信貸融資規(guī)模越來越大，另一方面，茶農(nóng)信用合作融資的實(shí)現(xiàn)形式也越來越豐富，逐漸成為茶農(nóng)普惠金融的重要組成部分，因而值得關(guān)注。

信用合作是以合作成員的信用為依托進(jìn)行的資金借貸、資金互助等資金融通活動(dòng)，是在農(nóng)村傳統(tǒng)金融無法滿足農(nóng)戶金融需求情況下的一種自發(fā)制度創(chuàng)新。截至2018年2月底，國(guó)內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社成員出資總額達(dá)46768億元。2021年中央一號(hào)文件明確提出“穩(wěn)妥規(guī)范開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)”的要求，這是自2008年10月黨的十七屆三中全會(huì)“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作”以來，第六個(gè)強(qiáng)調(diào)信用合作的中央一號(hào)文件。2021年6月，中央農(nóng)辦等四部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開展生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”綜合合作試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》要求從2021年7月開始，在東北、華北、華東、中南、西北和西南選擇若干省級(jí)試點(diǎn)單位，探索更加成熟、更加完善的“三位一體”綜合合作模式。事實(shí)上，早在2006年，信用合作融資的實(shí)踐就在浙江省瑞安市開啟試點(diǎn)，目前已在浙江、安徽、福建、廣東等?。ㄊ校┑牟柁r(nóng)專業(yè)合作社中廣泛開展。

被排斥在金融體系之外的農(nóng)村居民群體也應(yīng)享受到應(yīng)有的金融服務(wù)。農(nóng)戶信用合作融資的創(chuàng)新實(shí)踐與我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體制的發(fā)展變化密切相關(guān)，在滿足農(nóng)戶融資需求的同時(shí)，走出了一條適合我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展實(shí)際的新型融資之路。改革開放以來特別是近年來隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的不斷推進(jìn)，在茶農(nóng)信用合作融資的實(shí)踐中，都有哪些茶農(nóng)信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式，各有什么融資特點(diǎn)及資金來源渠道，在解決茶農(nóng)的“融資難、融資貴”問題過程中有著怎樣的地位，在服務(wù)于新型茶農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體中發(fā)揮著怎樣的作用，茶農(nóng)信用合作融資的未來發(fā)展趨勢(shì)如何，本文以茶農(nóng)信用合作融資的創(chuàng)新實(shí)踐為主線，對(duì)上述這些問題展開分析，以期為茶農(nóng)合作組織融資問題的紓解提供參考。

1 獨(dú)立個(gè)體型信用合作融資

獨(dú)立個(gè)體型信用合作融資是以單一的農(nóng)民專業(yè)合作社為載體，依托茶農(nóng)合作社內(nèi)部資金池（通常表現(xiàn)為合作社信用部）開展茶農(nóng)信用合作的一種融資行為。茶農(nóng)融資所需資金由合作成員作為發(fā)起人一次性出資組成，不吸收茶農(nóng)合作社外部資金，且只對(duì)合作成員進(jìn)行資金融通，實(shí)行封閉式管理。茶農(nóng)融資以小額信貸、短期互助為主，單筆或累計(jì)關(guān)聯(lián)額度以不超過內(nèi)部資金池設(shè)定總額的一定比例（如不超過設(shè)定總額的10%）為上限；融通資金只能用于開展茶業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得挪作他用；茶農(nóng)合作社信用部基于茶農(nóng)合作關(guān)系加強(qiáng)對(duì)信貸資金在茶農(nóng)借前調(diào)查、借中審查、借后檢查的全過程監(jiān)督，以確保信用合作資金在茶農(nóng)專業(yè)合作社內(nèi)部的安全、有效周轉(zhuǎn)。

近年來，溫州市大力扶持包括茶農(nóng)合作社在內(nèi)的專業(yè)合作社發(fā)展茶農(nóng)信用合作融資，積極開展資金互助、保險(xiǎn)互助、農(nóng)戶信用、農(nóng)信擔(dān)保等多種形式的信用合作融資，不斷拓展茶農(nóng)專業(yè)合作社的信用合作功能，初步建立了農(nóng)合聯(lián)、金融辦、信用社、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局多方參與的以信用合作融資為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系。截止2019年底，正常運(yùn)營(yíng)的農(nóng)民專業(yè)合作社信用部全市共有53個(gè)，覆蓋4.6萬會(huì)員，累計(jì)發(fā)放信用合作資金44億多元，資金余缺的調(diào)劑功能得到了較好發(fā)揮。永嘉烏牛早、平陽特早茶等溫州早茶的品牌效應(yīng)漸趨明顯，“溫州早茶”已成為浙江省首個(gè)獲農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志保護(hù)的地市級(jí)茶葉公共品牌，被譽(yù)為“浙江茶葉第一早”，涌現(xiàn)出“西雁茶葉”“三品香茶葉”等一批市級(jí)示范性“三位一體”農(nóng)村合作組織。

合作社成員之間的社會(huì)關(guān)系相對(duì)固定，因而更具有相互監(jiān)督和相互溝通的功能，獨(dú)立個(gè)體型信用合作融資是一種建立在茶農(nóng)合作成員社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的融資信貸形式，加入合作社能提升成員間的特殊信任進(jìn)而通過遞移和躍遷強(qiáng)化普遍信任，并且這種基于熟人社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)而構(gòu)建的信任關(guān)系更具穩(wěn)定性，因而能在不借助專門的信用調(diào)查情況下實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確評(píng)價(jià)每個(gè)茶農(nóng)專業(yè)合作社合作成員的信用狀況，即便是在茶農(nóng)家庭經(jīng)濟(jì)狀況欠佳時(shí)也能確保信貸資金的良性循環(huán)。這就及時(shí)、方便、靈活、快捷地緩解了茶農(nóng)的融資需求，較好地達(dá)到了信用合作融資之目的；在有效提升信用合作資金周轉(zhuǎn)效率的同時(shí)，也潛移默化地?cái)U(kuò)大了信用合作融資的社會(huì)影響及其輻射效應(yīng)。

2 區(qū)域同質(zhì)型信用合作融資

區(qū)域同質(zhì)型信用合作融資是一種以農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)（簡(jiǎn)稱農(nóng)合聯(lián)）下設(shè)的信用合作部為載體開展茶農(nóng)信用合作的融資實(shí)現(xiàn)形式。資金合作范疇涵蓋兩個(gè)層面：（1）基于合作社內(nèi)部資金池的信用合作。合作資金通常來自事先約定的茶農(nóng)集體性股金出資，若合作成員的融資總額不超過其股金出資額，審核后直接發(fā)放；若超出，則需要其他茶農(nóng)成員為其提供融資擔(dān)保。不論是否超出合作成員的股金出資總額，融通資金僅限用于開展茶業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。（2）基于農(nóng)合聯(lián)擔(dān)保資金的信用合作。一般由農(nóng)合聯(lián)提供擔(dān)保資金存入約定的開展茶農(nóng)信用合作融資的當(dāng)?shù)劂y行，再由銀行按照擔(dān)保資金的一定倍數(shù)（通常為十倍）放大后，授權(quán)農(nóng)合聯(lián)在總授信額度內(nèi)為其成員提供信貸融通服務(wù)。每個(gè)合作成員的具體授信額度，由農(nóng)合聯(lián)根據(jù)成員的信用狀況、生產(chǎn)規(guī)模、資金短缺等情況予以審定，每年調(diào)整一次。在審定后的授信額度內(nèi)，可以隨用隨借，無需提供擔(dān)保；超出授信額度，則需其他茶農(nóng)為其提供融資擔(dān)保，但融資上限一般不超出該合作成員的授信總額度。

溫州市某專業(yè)合作社聯(lián)合社于2014年9月由33家同質(zhì)專業(yè)合作社以股份合作形式聯(lián)合發(fā)起成立，注冊(cè)資金48萬元，下設(shè)信用合作部等6部。該社現(xiàn)有固定資產(chǎn)200多萬元，年經(jīng)營(yíng)額超1500萬元，先后被評(píng)為溫州市示范性“三位一體”農(nóng)村合作組織、溫州市示范性農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織、浙江省示范性農(nóng)民專業(yè)合作社。該社開展信用合作的具體做法是：（1）內(nèi)部資金余缺調(diào)劑。社員開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金，在社員股金出資限額內(nèi)，可申請(qǐng)應(yīng)急周轉(zhuǎn)資金，有息周轉(zhuǎn)，周轉(zhuǎn)月息為1%，若超出股金出資額，則須其他社員提供擔(dān)保。（2）外部資金信用貸款。與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行合作，以社員股金出資額100萬元作為農(nóng)信擔(dān)保體，同時(shí)結(jié)合社員的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面積、股金出資額、社員家庭經(jīng)濟(jì)狀況及其信用狀況等因素綜合評(píng)估后確定社員的授信貸款額度，授信有效期為1年。授信社員向農(nóng)合聯(lián)繳納授信總額度10%的擔(dān)保金，在授信總額度內(nèi)隨用隨借；授信額度若超出30萬元的，則須追加貸款擔(dān)保人，且授信額度以100萬元為上限。自2015年以來，該農(nóng)商銀行每年給予社員的授信額度高達(dá)1500萬元，社員實(shí)際用貸年均900萬元左右。這種在茶農(nóng)專業(yè)合作社聯(lián)合社下設(shè)信用合作部開展信用合作融資的形式是茶農(nóng)信用合作融資中較為普遍、也較為有效的茶農(nóng)信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式。

相較于獨(dú)立個(gè)體型信用合作融資，這是一種合作范圍更大、融資對(duì)象更廣的茶農(nóng)信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式。農(nóng)合聯(lián)是農(nóng)民合作社發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，一般為獨(dú)立法人，采用公司制方式運(yùn)作，其成員單位一般為一定區(qū)域內(nèi)的同質(zhì)型專業(yè)合作社，因而農(nóng)合聯(lián)是一個(gè)以發(fā)揮抱團(tuán)效益為嵌入點(diǎn)的農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織。區(qū)域同質(zhì)型信用合作融資既有利于緩解茶農(nóng)的生產(chǎn)資金短缺問題，又有助于提高農(nóng)合聯(lián)資金的周轉(zhuǎn)效果；既簡(jiǎn)化了從商業(yè)銀行貸款的手續(xù)，又能讓合作成員享受到開展信用合作融資銀行的“三農(nóng)”服務(wù)以縮小城鄉(xiāng)居民的差距，因而易于為茶農(nóng)所認(rèn)可、接受，能在較大程度上滿足參加信用合作的茶農(nóng)融資需求。

3 區(qū)域平臺(tái)型信用合作融資

區(qū)域平臺(tái)型信用合作融資是一種基于農(nóng)合聯(lián)聯(lián)合體的茶農(nóng)信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式，是在區(qū)域性農(nóng)合聯(lián)基礎(chǔ)上，通過搭建市（地）、縣（區(qū)）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）三級(jí)農(nóng)合聯(lián)組織體系架構(gòu)，強(qiáng)化聯(lián)合體內(nèi)部合作社之間信用合作的鏈接與配合，形成縱橫相連的地方區(qū)域平臺(tái)型信用合作融資組織。其融通資金除來源于農(nóng)合聯(lián)原有的茶農(nóng)信用合作資金之外，地市級(jí)地方政府和縣區(qū)級(jí)地方政府通常以農(nóng)民合作基金的方式分別注入一筆較大數(shù)額的資金（實(shí)踐中的注資額，縣區(qū)級(jí)地方政府一般不低于1000萬元，地市級(jí)地方政府一般不低于3000萬元），助力農(nóng)合聯(lián)聯(lián)合體開展茶農(nóng)信用合作融資。

目前，浙江省省級(jí)層面的農(nóng)合聯(lián)以及杭州市等11個(gè)副省級(jí)或地市級(jí)的市、縣、鄉(xiāng)三級(jí)農(nóng)合聯(lián)已經(jīng)組建完畢，實(shí)現(xiàn)了三級(jí)農(nóng)合聯(lián)在浙江省的全覆蓋，涵蓋茶農(nóng)專業(yè)合作社、農(nóng)合聯(lián)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，形成了較為完善的區(qū)域平臺(tái)型信用合作融資組織體系。溫州市2012年市本級(jí)農(nóng)合聯(lián)、11個(gè)縣（市、區(qū)）級(jí)農(nóng)合聯(lián)和124個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含涉農(nóng)街道）農(nóng)合聯(lián)三級(jí)農(nóng)合聯(lián)組織體系已經(jīng)全面構(gòu)建完成，包含農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織近6千家。2015年在市本級(jí)農(nóng)合聯(lián)設(shè)立了5000萬元的農(nóng)民合作基金，全市農(nóng)民合作基金總額達(dá)1.75億元之多。在農(nóng)合聯(lián)組織體系內(nèi)部，通過創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)中心提供一體化的農(nóng)（茶）業(yè)生產(chǎn)服務(wù)，通過構(gòu)建服務(wù)綜合體及電商平臺(tái)等優(yōu)化農(nóng)（茶）產(chǎn)品供銷服務(wù)，通過農(nóng)村資金互助會(huì)、農(nóng)信擔(dān)保等提供信用合作服務(wù)。

茶農(nóng)信用合作融資的深度開展離不開地方政府的大力支持，與前兩種不同的是，這種信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式通過地方政府的深度支持形成以資金為紐帶、以信用合作為突破口、以農(nóng)合聯(lián)聯(lián)合體為平臺(tái)，把分散化、個(gè)體化的眾多小規(guī)模經(jīng)營(yíng)茶農(nóng)聯(lián)結(jié)起來，著力推進(jìn)小茶農(nóng)經(jīng)營(yíng)戶與現(xiàn)代茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有機(jī)銜接。地方政府融資平臺(tái)（農(nóng)合聯(lián)聯(lián)合體）的擠出效應(yīng)影響農(nóng)村信貸資源的配置，具體表現(xiàn)為：（1）在聯(lián)合體內(nèi)部資金籌措方面，以地方政府注入的農(nóng)民合作基金為支撐，通過與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行、農(nóng)信擔(dān)保融資公司等金融機(jī)構(gòu)或組織的全方位、多渠道合作，撬動(dòng)聯(lián)合體內(nèi)部茶農(nóng)信用合作融資的規(guī)模效應(yīng)，強(qiáng)化聯(lián)合體的實(shí)體化運(yùn)作能力；（2）在聯(lián)合體內(nèi)部貸款發(fā)放方面，通過金融機(jī)構(gòu)的整社授信或整村授信，按照“評(píng)級(jí)——授信——用信”的信貸程序，簡(jiǎn)化對(duì)聯(lián)合體內(nèi)部合作成員的貸款發(fā)放手續(xù)，提升茶農(nóng)的融資效率與用資效果。

4 區(qū)域網(wǎng)絡(luò)型信用合作融資

區(qū)域網(wǎng)絡(luò)型信用合作融資是一種基于線下實(shí)體公司的網(wǎng)絡(luò)型茶農(nóng)信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式，線下實(shí)體公司通常采用股份制組織形式，由當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行、供銷社、農(nóng)合聯(lián)共同出資組建，在公司注冊(cè)地所在的行政區(qū)劃范圍內(nèi)，借助“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”開展茶農(nóng)信用合作融資服務(wù)。茶農(nóng)作為資產(chǎn)授托方，以農(nóng)房等自有不動(dòng)產(chǎn)、汽車等自有動(dòng)產(chǎn)或土地（林地）承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等其他經(jīng)濟(jì)權(quán)益作為授權(quán)資產(chǎn)，以簽訂書面協(xié)議（或書面合同）的方式作為承諾書，向農(nóng)商銀行這一資產(chǎn)受托方進(jìn)行融資。

成立于2015年8月的溫州某農(nóng)合實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司，由當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行牽頭，在該行政區(qū)域范圍內(nèi)開展“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”業(yè)務(wù)。該公司首期注冊(cè)資金1000萬元，農(nóng)商銀行、供銷社和農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合會(huì)分別占注冊(cè)資金的54%、45%、1%，公司董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層分別來自上述三家合作單位。具體操作是通過設(shè)立農(nóng)村普惠金融服務(wù)便利店及供銷社農(nóng)信擔(dān)保公司、搭建農(nóng)（茶）產(chǎn)品供銷平臺(tái)（“老供銷”便民超市以及“鄉(xiāng)下人網(wǎng)”）、經(jīng)營(yíng)莊稼醫(yī)院等措施，開展以信用合作規(guī)范化為切入點(diǎn)的“三位一體”綜合合作實(shí)體化運(yùn)行試點(diǎn)。目前，能夠進(jìn)行授托的資產(chǎn)已擴(kuò)展到16大類計(jì)40余種資源資產(chǎn)，覆蓋全區(qū)域232個(gè)村、覆蓋率為93%，發(fā)放“準(zhǔn)貸證”近6萬個(gè)，授信額超162億元，累計(jì)貸款額近50億元，惠及1.2萬余戶，首貸率即無貸款歷史記錄的近50%。2017年，該業(yè)務(wù)被評(píng)為國(guó)家級(jí)農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)拓展實(shí)驗(yàn)任務(wù)。2019年12月，溫州市政府印發(fā)《全面推廣“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”業(yè)務(wù)實(shí)施方案》，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，開展茶農(nóng)信用合作融資業(yè)務(wù)。

農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的信貸信息不對(duì)稱限制了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的“三農(nóng)”服務(wù)業(yè)務(wù)拓展，而區(qū)域網(wǎng)絡(luò)型信用合作融資把茶農(nóng)擁有的傳統(tǒng)銀行信貸機(jī)制下不好授信、不便授信甚至不能授信的資產(chǎn)資源，借助合作銀行的區(qū)域全覆蓋信貸網(wǎng)絡(luò)聯(lián)絡(luò)站、在村民中聘請(qǐng)的村級(jí)協(xié)貸員，通過事先采集家庭擁有的資產(chǎn)資源及其家庭成員的信用狀況等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行第三方信用評(píng)估，采取合作銀行、第三方評(píng)估公司、農(nóng)合聯(lián)的三方聯(lián)審與現(xiàn)場(chǎng)議貸機(jī)制來確定茶農(nóng)的授信額度并向其發(fā)放“準(zhǔn)貸證”，憑“準(zhǔn)貸證”在有效期內(nèi)（一般為三年）隨用隨到隨貸，從而實(shí)現(xiàn)信用合作融資的“最多跑一次”改革。這就巧妙地解決了茶農(nóng)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的信用信息不對(duì)稱問題，在茶農(nóng)自有財(cái)產(chǎn)信貸價(jià)值穩(wěn)定性與銀行信貸運(yùn)行機(jī)制創(chuàng)新普惠性之間達(dá)成信用合作共識(shí)，從而有效盤活了蔗農(nóng)合作社成員所擁有的巨量沉睡資產(chǎn)資源。

區(qū)域網(wǎng)絡(luò)型信用合作融資把合作社的生產(chǎn)合作優(yōu)勢(shì)、供銷社的供銷渠道優(yōu)勢(shì)、合作銀行的資金優(yōu)勢(shì)與信貸優(yōu)勢(shì)完美地對(duì)接在一起，組成信息互通、渠道共用、資源共享、價(jià)值共創(chuàng)的合作共同體，因而是以授托資產(chǎn)為聯(lián)結(jié)對(duì)“三位一體”綜合合作進(jìn)行的一種創(chuàng)新性融資實(shí)踐探索，是茶農(nóng)信用合作融資發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，是茶農(nóng)信用合作融資由“外部輸血”向“內(nèi)部造血”的融資轉(zhuǎn)變，符合當(dāng)前農(nóng)村茶農(nóng)信用合作融資的實(shí)際，具有普遍的強(qiáng)適性和推廣價(jià)值，因而，是茶農(nóng)信用合作融資發(fā)展演進(jìn)的高級(jí)階段。

通過對(duì)茶農(nóng)信用合作融資的實(shí)踐分析可以看出，茶農(nóng)信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式主要包括獨(dú)立個(gè)體型信用合作融資、區(qū)域同質(zhì)型信用合作融資、區(qū)域平臺(tái)型信用合作融資和區(qū)域網(wǎng)絡(luò)型信用合作融資。上述分析，既是按照茶農(nóng)信用合作融資在實(shí)踐上出現(xiàn)的先后順序，表現(xiàn)為茶農(nóng)信用合作融資在時(shí)間上的繼起性；也是目前茶農(nóng)信用合作融資的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)，表現(xiàn)為茶農(nóng)信用合作融資在空間上或不同區(qū)域間的并存性；同時(shí)也符合茶農(nóng)信用合作融資的發(fā)展變化趨勢(shì)，表現(xiàn)為茶農(nóng)信用合作融資在發(fā)展上的遞進(jìn)性?？梢哉f，茶農(nóng)信用合作融資的時(shí)間繼起、空間并存和發(fā)展遞進(jìn)，既是茶農(nóng)信用合作融資的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)，又是茶農(nóng)信用合作融資的內(nèi)涵表達(dá)。因此，茶農(nóng)信用合作融資多種有效實(shí)現(xiàn)形式，可以而且應(yīng)當(dāng)多樣化，這既反映了茶農(nóng)信用合作融資的內(nèi)在要求，也體現(xiàn)了茶農(nóng)信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式的演進(jìn)規(guī)律。

本文對(duì)茶農(nóng)信用合作融資的政策建議是：（1）因地制宜擴(kuò)大新型茶農(nóng)合作組織的規(guī)模。規(guī)模的擴(kuò)大在新型茶農(nóng)合作組織融資能力增強(qiáng)的同時(shí)，也提升了其抗拒風(fēng)險(xiǎn)的能力。（2）大力推進(jìn)茶農(nóng)信用合作融資的信息化建設(shè)。這對(duì)于降低茶農(nóng)信用合作融資的授信用信成本、提高茶農(nóng)信用價(jià)值評(píng)估的準(zhǔn)確性以及推動(dòng)茶農(nóng)信用在合作組織間的互通互聯(lián)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)茶農(nóng)信用合作融資的規(guī)?；?、信息化、數(shù)字化都具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。（3）積極探索茶農(nóng)信用合作融資的多種有效實(shí)現(xiàn)形式。上述四種茶農(nóng)信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式，既是茶農(nóng)信用合作融資的實(shí)踐結(jié)果，也是茶農(nóng)信用合作融資的實(shí)踐過程，隨著新型茶農(nóng)合作組織實(shí)踐的不斷推進(jìn)，茶農(nóng)信用合作融資的內(nèi)涵和外延也必將隨之而變化。