數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇、困難與對(duì)策

周 雷

(蘇州市職業(yè)大學(xué) 商學(xué)院，江蘇 蘇州 215104)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)加速創(chuàng)新，日益融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展各領(lǐng)域，推動(dòng)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展?；跀?shù)字化技術(shù)的運(yùn)用，線上線下相結(jié)合、多種業(yè)態(tài)融合的創(chuàng)新型商業(yè)運(yùn)作模式和高頻次的數(shù)字互動(dòng)催生了新型網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)[1]。根據(jù)國(guó)際網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)投資公司的估測(cè)，2020年網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)給全球帶來了6萬(wàn)億美元的損失。巨額損失主要是數(shù)據(jù)泄露及營(yíng)業(yè)活動(dòng)中斷的長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)效應(yīng)導(dǎo)致的。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)屬于新型財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種，是指以第一方損失(如營(yíng)業(yè)中斷損失、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)攻擊損失、網(wǎng)絡(luò)欺詐損失等)，以及第三方責(zé)任(如數(shù)據(jù)泄露責(zé)任、網(wǎng)絡(luò)安全索賠責(zé)任等)為保險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)[2]。近年來，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)呈高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。隨著5G等新興技術(shù)的廣泛應(yīng)用，我國(guó)亟須推出高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航[3]。本文分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇和面臨的困難，從政府監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司和網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)角度提出建議，以期推動(dòng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新發(fā)展。

一、發(fā)展機(jī)遇

(一)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)高速增長(zhǎng)

受數(shù)字經(jīng)濟(jì)政策扶持、數(shù)字技術(shù)升級(jí)和安全需求增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。根據(jù)中國(guó)信息通信研究院的測(cè)算，2019年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)規(guī)模為1 563億元，2020 年達(dá)到1 702億元。近年來，網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)深入布局網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)鏈并積極融資，保守估計(jì)涉及金額達(dá)到90 億元?？焖侔l(fā)展的網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)助力網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)有高技術(shù)性、多變性的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司為了補(bǔ)齊數(shù)據(jù)積累和技術(shù)支持方面的短板，持續(xù)加大與網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)合作的力度，不斷更新網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)并挖掘網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的應(yīng)用場(chǎng)景，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)落地。對(duì)于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等安全防護(hù)管理、移動(dòng)安全和工控安全以及物聯(lián)網(wǎng)安全產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)相應(yīng)增加投入，提高了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障水平和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力。近年來，各大保險(xiǎn)公司深化與網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)的合作，探索具有中國(guó)特色的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品及方案。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)目前共有17 家財(cái)險(xiǎn)公司推出了獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中大部分產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)一攬子計(jì)劃，占69.2%，而針對(duì)第一方損失、第三方責(zé)任賠償?shù)漠a(chǎn)品分別占23.1%、7.7%。

(二)保險(xiǎn)科技得以應(yīng)用

受數(shù)字經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)，我國(guó)保險(xiǎn)科技的投融資活動(dòng)仍然保持高度活躍狀態(tài)。資本驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)科技完成應(yīng)用落地，為針對(duì)新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)打下了基礎(chǔ)。在“數(shù)智化時(shí)代”，各行業(yè)的“算法、算力、數(shù)據(jù)”深度融合，區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等前沿技術(shù)不斷拓展保險(xiǎn)科技在防控網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)中的應(yīng)用場(chǎng)景。首先，區(qū)塊鏈技術(shù)可以破解數(shù)據(jù)保護(hù)難題。例如，“健農(nóng)險(xiǎn)”與區(qū)塊鏈結(jié)合的模式，通過構(gòu)建分布式賬本對(duì)投保人數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)與儲(chǔ)存，并且實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全聯(lián)盟的數(shù)據(jù)流通及共享?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)據(jù)庫(kù)能提高保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)資產(chǎn)風(fēng)控管理水平。例如，眾安科技投資開發(fā)的一站式隱私合規(guī)平臺(tái)ACE 已進(jìn)入運(yùn)營(yíng)階段，其核心模塊DKMS 支持滿足用戶意愿的數(shù)據(jù)共享和轉(zhuǎn)讓，還可防止企業(yè)濫用。人工智能技術(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)創(chuàng)造了條件，彌補(bǔ)了人工評(píng)估的技術(shù)缺口。強(qiáng)調(diào)優(yōu)質(zhì)算法的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)能有效整合并清理前端數(shù)據(jù)，使其成為AI技術(shù)的驅(qū)動(dòng)力以形成生產(chǎn)型數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，由此構(gòu)建的技術(shù)閉環(huán)能有效預(yù)防網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)分析公司Envelop Risk 基于人工智能的建模和仿真工具，利用經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、行為和歷史數(shù)據(jù)，將網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)描述為動(dòng)態(tài)系統(tǒng)，從而為保險(xiǎn)公司提供網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)分析服務(wù)，賦能網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。

(三)政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)高度重視網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)絡(luò)安全是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)的前提和基礎(chǔ)。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極推出支持網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展的政策?！吨腥A人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》頒布后，《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等相繼出臺(tái)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全法治建設(shè)體系日趨完善，標(biāo)志著個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)進(jìn)入新時(shí)代,由網(wǎng)信辦、工信部、公安部和行業(yè)監(jiān)管部門聯(lián)合監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。2020年以來，工信部針對(duì)車聯(lián)網(wǎng)、5G、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)及人工智能等領(lǐng)域發(fā)布專項(xiàng)文件，持續(xù)關(guān)注新興技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)安全與新技術(shù)融合，為網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)特定險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)和具體產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)造了有利條件。

(四)新冠肺炎疫情加深了企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

新冠肺炎疫情出現(xiàn)后短期內(nèi)劇增的網(wǎng)絡(luò)訪問數(shù)量加大了企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。員工在居家辦公期間的操作失誤也會(huì)引發(fā)網(wǎng)絡(luò)攻擊。2020年3月，境外黑客組織對(duì)我國(guó)政府和醫(yī)療機(jī)構(gòu)頻繁進(jìn)行定向攻擊。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心的檢測(cè)結(jié)果顯示，2020年3 月境內(nèi)感染網(wǎng)絡(luò)病毒的終端數(shù)達(dá)151萬(wàn)余個(gè)，較上月增長(zhǎng)了13.7%；被篡改的網(wǎng)站數(shù)量為26 029 個(gè)，較上月增長(zhǎng)了41.6%。因此，疫情放大的網(wǎng)絡(luò)攻擊影響和營(yíng)業(yè)中斷風(fēng)險(xiǎn)間接加深了企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。信息不對(duì)稱、損失高度相關(guān)性、適用分析的歷史合同數(shù)量不足、定價(jià)頻率和嚴(yán)重性數(shù)據(jù)稀缺、技術(shù)創(chuàng)新和法律監(jiān)管環(huán)境的變化，使保險(xiǎn)公司無法有效承保網(wǎng)絡(luò)損失。保險(xiǎn)公司開始將網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)列為財(cái)險(xiǎn)除外責(zé)任，促使企業(yè)尋求網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的營(yíng)業(yè)中斷等風(fēng)險(xiǎn)的專門保險(xiǎn)解決方案，培育了網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)垂直市場(chǎng)。

二、遇到的困難

(一)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范及標(biāo)準(zhǔn)

一些保險(xiǎn)公司已開發(fā)了針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的部分險(xiǎn)種，如營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)及董事責(zé)任險(xiǎn)等。但是，當(dāng)前我國(guó)缺乏統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)制度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的保障范圍、理賠條件以及合同標(biāo)準(zhǔn)沒有明確界定，無法保障網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的良性發(fā)展。潛在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)有擴(kuò)大趨勢(shì)，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該關(guān)注傳統(tǒng)險(xiǎn)種與網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保障范圍的界限劃分。近年來，沉默風(fēng)險(xiǎn)(Silent Risk)越來越受到國(guó)外學(xué)者關(guān)注，而國(guó)外業(yè)界也出現(xiàn)了拒保拒賠案例。沉默風(fēng)險(xiǎn)，即數(shù)字化信息技術(shù)帶來的合同措辭未明確承保或者拒保的新型風(fēng)險(xiǎn)[4]。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)與傳統(tǒng)險(xiǎn)種劃分界限的規(guī)范性文件缺失，給網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)創(chuàng)新帶來合規(guī)不確定性。

(二)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)庫(kù)有障礙

由于網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)是新興風(fēng)險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司缺少基礎(chǔ)精算數(shù)據(jù)，缺乏保費(fèi)定價(jià)依據(jù)[5]。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)犯罪的花樣不斷翻新，受攻擊公司可能會(huì)基于利益考量而掩蓋受攻擊事實(shí)，進(jìn)而給保險(xiǎn)公司收集損失數(shù)據(jù)造成難題，提高了定價(jià)難度。數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來部分基礎(chǔ)服務(wù)企業(yè)的業(yè)務(wù)高度數(shù)字化、整體化，可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)巨災(zāi)事件，而類似傳染病的網(wǎng)絡(luò)攻擊將會(huì)產(chǎn)生長(zhǎng)尾效應(yīng),使得賠付產(chǎn)生極大不確定性。另外，建立網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)庫(kù)，在數(shù)據(jù)整理、數(shù)據(jù)挖掘、精算建模、模型檢驗(yàn)等方面也遇到傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論和定價(jià)技術(shù)無法適用的問題。

(三)承保客戶數(shù)據(jù)資產(chǎn)使用范圍的界定難題

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)成為核心生產(chǎn)要素，使合理使用數(shù)據(jù)與安全隱私保護(hù)的邊界變得模糊。保險(xiǎn)公司通過評(píng)估數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)來進(jìn)行定價(jià)，需要明確承保的數(shù)據(jù)價(jià)值并確定其可保性，特別是在承保期間，保險(xiǎn)公司需要建立數(shù)字化平臺(tái)對(duì)承保數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行捕獲追蹤，并掌握其動(dòng)態(tài)信息，這必然引發(fā)投保人對(duì)自身數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全性的擔(dān)憂,甚至引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司面臨承保數(shù)據(jù)資產(chǎn)保護(hù)和使用范圍的問題，迫切需要一套行之有效的數(shù)據(jù)界定和保護(hù)方案，在確保數(shù)據(jù)安全的前提下獲取并使用數(shù)據(jù)。

三、發(fā)展對(duì)策

(一)政府監(jiān)管與行業(yè)管理的政策建議

1.制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行

政府監(jiān)管部門及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)發(fā)布行業(yè)規(guī)范性文件，明確界定網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的核心定義以及權(quán)責(zé)歸屬問題。對(duì)于傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)保單中的沉默風(fēng)險(xiǎn)，政府監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注并審慎監(jiān)管，促使保險(xiǎn)公司明確是否承保網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，縮小其風(fēng)險(xiǎn)敞口。

2.建立數(shù)據(jù)溝通分享機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是保障網(wǎng)絡(luò)安全的重點(diǎn)，政府行業(yè)管理部門可以推動(dòng)構(gòu)建數(shù)據(jù)溝通分享機(jī)制，加快匿名網(wǎng)絡(luò)安全事件披露平臺(tái)建設(shè)，為保險(xiǎn)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立奠定制度基礎(chǔ)，從而有效提高網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)定價(jià)能力。同時(shí)，政府監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)定期與保險(xiǎn)公司、網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)以及學(xué)術(shù)界溝通，共同探索網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的實(shí)踐模式，聽取風(fēng)險(xiǎn)管理意見，了解智能基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求。政府監(jiān)管部門建立數(shù)據(jù)溝通分享機(jī)制，能夠打通數(shù)據(jù)壁壘，不僅有助于保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，而且有助于提高監(jiān)管的有效性。

3.建立網(wǎng)絡(luò)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)共同基金池，關(guān)注市場(chǎng)剩余風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代不斷演變，有極端化趨勢(shì)。受數(shù)字經(jīng)濟(jì)滲透的影響，社會(huì)各級(jí)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈相互融合并向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。我國(guó)政府及監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注潛在的網(wǎng)絡(luò)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，參考國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立網(wǎng)絡(luò)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金池制度?；鸪赜烧?、保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)公司共同出資設(shè)立，承保網(wǎng)絡(luò)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨額損失。對(duì)于頻繁遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊的受損企業(yè)，可以將其納入基金池并由市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略

1.大型網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司的發(fā)展策略

一要發(fā)揮頭部企業(yè)的引領(lǐng)作用，建立網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)。建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)于財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)具有重要作用。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，歐美國(guó)家的頭部保險(xiǎn)公司建立數(shù)據(jù)庫(kù)并在業(yè)界共享，有利于企業(yè)量化風(fēng)險(xiǎn)并推動(dòng)產(chǎn)品落地。國(guó)內(nèi)大型財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮作為頭部企業(yè)的深度價(jià)值鏈優(yōu)勢(shì)，搭建合作橋梁，在保證數(shù)據(jù)安全的前提下牽頭建立網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)。在數(shù)據(jù)分享方面，大型保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)以共享的精神構(gòu)建數(shù)據(jù)分享模式，破除數(shù)據(jù)壁壘，充分發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，共同抵御網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。二要推廣保險(xiǎn)科技的應(yīng)用。保險(xiǎn)科技是新時(shí)代賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要路徑[6]。大型保險(xiǎn)公司多年來對(duì)保險(xiǎn)科技的研發(fā)和應(yīng)用投入較多，能夠提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。針對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)存在的難題，大型保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，堵住網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。例如，運(yùn)用區(qū)塊鏈與隱私計(jì)算技術(shù)解決數(shù)據(jù)存證和共享問題，在確保隱私安全的前提下提高數(shù)據(jù)共享程度及使用效率。在保險(xiǎn)科技應(yīng)用場(chǎng)景方面，大型保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮資金、技術(shù)、人才等優(yōu)勢(shì)，探索如何將保險(xiǎn)科技運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)價(jià)值鏈中。三要打造“網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品+網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)”的創(chuàng)新型網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)承保模式。單純依靠網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品并不能完全緩解當(dāng)前企業(yè)所面臨的潛在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。要依靠前端網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)控制、后端網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品兜底以及網(wǎng)絡(luò)事件緊急應(yīng)對(duì)服務(wù)，全面控制網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。大型保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定器功能，利用自身的人力、資金、技術(shù)等資源與國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)合作[7]，打造“網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品+網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)”的創(chuàng)新型一體化網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)承保模式，保障數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

2.中小型網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司的發(fā)展策略

一要打造網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的特色垂直領(lǐng)域。中小型保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)深度挖掘特色網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)領(lǐng)域中的創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用空間，提高數(shù)據(jù)使用效率，拓寬保險(xiǎn)科技的應(yīng)用場(chǎng)景，開發(fā)新險(xiǎn)種。要以網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)開發(fā)特色網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)險(xiǎn)種，提高自身的品牌價(jià)值。比如，針對(duì)以數(shù)據(jù)為核心的B端用戶，中小型財(cái)險(xiǎn)公司可以圍繞數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)泄露責(zé)任開發(fā)定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。二要加快局部數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高信息技術(shù)運(yùn)用能力。中小型財(cái)險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)少、技術(shù)積淀少、綜合成本高。如何運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)強(qiáng)化生產(chǎn)價(jià)值鏈、提高技術(shù)滲透率、降低運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)中小型財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提高網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率的意義重大?；诋?dāng)前網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求，中小型財(cái)險(xiǎn)公司可以對(duì)業(yè)務(wù)模塊或者系統(tǒng)功能模塊加以局部改造，以數(shù)字化信息技術(shù)為導(dǎo)向完善網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的生產(chǎn)價(jià)值鏈。三要以企業(yè)聯(lián)盟的方式提供網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)承保方案。國(guó)內(nèi)中小型財(cái)險(xiǎn)公司可以聯(lián)合保險(xiǎn)科技公司、網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)，建立網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)保障企業(yè)聯(lián)盟，提供端到端的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)承保方案，也可以專注于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)，將前端的風(fēng)險(xiǎn)控制和運(yùn)營(yíng)流程交給專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)保障企業(yè)聯(lián)盟通過協(xié)同運(yùn)作的方式，以專業(yè)優(yōu)勢(shì)組合發(fā)揮效用，從而提供較全面的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)承保解決方案。

(三)網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

1.優(yōu)化數(shù)據(jù)治理模式

提高數(shù)據(jù)使用效率是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要一環(huán)，而實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)公司跟上數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要前提。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在新興網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)不斷變化，以及缺乏歷史損失數(shù)據(jù)的痛點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)應(yīng)當(dāng)探索以市場(chǎng)為導(dǎo)向的精細(xì)化數(shù)據(jù)治理模式。針對(duì)大型財(cái)險(xiǎn)公司，網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)可以在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)開發(fā)、數(shù)據(jù)安全技術(shù)融資等方面開展戰(zhàn)略合作。針對(duì)中小型財(cái)險(xiǎn)公司，網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)可以在提供數(shù)據(jù)技術(shù)支持、建立輔助數(shù)據(jù)庫(kù)等方面開展合作。

2.優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)服務(wù)

為推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)解決方案的落地運(yùn)行，網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)應(yīng)當(dāng)從優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)安全信息技術(shù)入手，結(jié)合細(xì)分領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，推出對(duì)應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理賦能措施?；谕侗Ｆ髽I(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及基本框架，網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)可以針對(duì)常見的網(wǎng)絡(luò)攻擊形式(如隱私泄露、數(shù)據(jù)安全漏洞、郵箱釣魚和惡意代碼等)，開發(fā)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全防御手段，使保險(xiǎn)公司更好地開發(fā)和運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)安全保障需求。