基于財產(chǎn)險承保風(fēng)控體系建設(shè)的研究

中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司溫州中心支公司 章露姍

一、財產(chǎn)險承保風(fēng)險管理控制相關(guān)理論

（一）風(fēng)險管理的流程

企業(yè)在運營過程中，風(fēng)險具有不確定性，并且難以預(yù)測。風(fēng)險可以通過三個步驟進行運營管理，規(guī)避運營過程中風(fēng)險的存在。

一是對潛在干擾源的辨識，辨別風(fēng)險是風(fēng)險管理的第一步。

二是對風(fēng)險的可能因素做出判斷，將風(fēng)險進行量化處理。

三是詳細計劃降低和控制風(fēng)險，布置降低風(fēng)險戰(zhàn)略進行風(fēng)險防范，以科學(xué)的方法進行風(fēng)險管理是實現(xiàn)企業(yè)運營的有效戰(zhàn)略[1]。詳情如圖1所示。

（二）風(fēng)險管理理論簡介

到了20世紀(jì)50年代，風(fēng)險管理才開始作為一個專業(yè)領(lǐng)域被研究與推廣，主要是因為當(dāng)時在美國政府所發(fā)生的二個大事讓人類深深地意識到了風(fēng)險管理的重要意義。在全美保險公司經(jīng)理協(xié)會的積極促進下，公司風(fēng)險管理的教學(xué)與發(fā)展逐步在全美開展并進行，而學(xué)校必修課中的“保險學(xué)”也改名為“經(jīng)營風(fēng)險與管理理論”，與保險公司有關(guān)的學(xué)術(shù)團體亦相繼改名，公司風(fēng)險管理研究也逐漸系統(tǒng)化、專業(yè)化，并形成為公司管理科學(xué)的主要部分。

（三）保險和風(fēng)險管理的關(guān)系

風(fēng)險管理與保險有著無法割裂的緊密聯(lián)系，二者相互促進，一起構(gòu)成了人們管理風(fēng)險的最有效手段。風(fēng)險是保險賴以生存的前提，同時保險又是進行風(fēng)險科學(xué)管理手段的前提條件，而風(fēng)險管理工作又是保險公司正常運作的主要管理手段，因此，保險是應(yīng)對高經(jīng)營風(fēng)險的主要措施。風(fēng)險科學(xué)管理手段對于承保流程中的出現(xiàn)有著關(guān)鍵的意義，承保前的風(fēng)險辨識、承保中的風(fēng)險防范，以及在事故出現(xiàn)時的有效止損都是風(fēng)險科學(xué)管理手段的主要表現(xiàn)[2]。

二、我國的財產(chǎn)險承保面臨的主要風(fēng)險

（一）承保業(yè)務(wù)外在自身風(fēng)險

第一，一般來說，可以將此種風(fēng)險分為可保風(fēng)險、可不保經(jīng)營風(fēng)險等，但是，可保風(fēng)險與可不保經(jīng)營風(fēng)險并非相對獨立，在特定條件下能夠彼此轉(zhuǎn)換，所以，作為投保人和保險人應(yīng)當(dāng)能夠合理衡量擔(dān)保標(biāo)的經(jīng)營風(fēng)險，并按照經(jīng)營風(fēng)險程度和受損程度給以適當(dāng)?shù)膿?dān)保要求，對經(jīng)營風(fēng)險很大的行業(yè)也可以拒保。

第二，因為保險人所承保的標(biāo)的主要是由被保險人監(jiān)督和負責(zé)的，所以被保險人安全程度的高低就直接關(guān)系到所投保標(biāo)的自身的安全性程度。

（二）保險公司內(nèi)在承保風(fēng)險

第一，隨著中國保險市場建立的進一步完善，金融市場越來越多且競爭更加激烈，各大市場主體為了擁有更大的金融市場競爭力，而一味地擴大了投保業(yè)務(wù)規(guī)模，卻忽視了對擔(dān)保服務(wù)風(fēng)險的識別和質(zhì)量管理。

第二，保險公司業(yè)務(wù)員和代理商常常被利潤所驅(qū)使，只重視保費收入和重視KPI是否實現(xiàn)，未注意實際風(fēng)險，有的甚至向核保人隱瞞了風(fēng)險情況。

第三，針對一家較為成熟的保險而言，它在核保工作方面的管理工作是較為完整和規(guī)范的。一家行業(yè)中從咨詢到承保再到理賠所關(guān)系到的保險崗，涵蓋了服務(wù)員、風(fēng)險管理崗、核保崗、客戶服務(wù)崗、索賠崗。如果保險公司設(shè)定了某系列相應(yīng)的質(zhì)量管理制度或者考核指標(biāo)體系，并且所有員工都為其疏忽或者失職買單，那么，就能有效地減少承保風(fēng)險。

三、財產(chǎn)險承保風(fēng)控體系的建設(shè)

（一）財產(chǎn)險承保風(fēng)控體系的建立原則

在風(fēng)險管理中，傷亡通常是指無意的、非故意的、非預(yù)測的、非預(yù)計的經(jīng)濟價值的降低和消失。在保險實踐中，人們一般把經(jīng)濟損失分為了直觀傷亡和間接傷亡。直接損失是由風(fēng)險事件所導(dǎo)致的對資產(chǎn)自身的直接經(jīng)濟損失或者人身損害;而間接損失則是由直接損失所導(dǎo)致的額外費用等直接損失。由于建立財產(chǎn)險承保風(fēng)控系統(tǒng)必須要以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為重點，以降低標(biāo)的直接損失為中心，以增加保險收益為宗旨，所以，建立財產(chǎn)險承保風(fēng)控系統(tǒng)必須要做到簡便易操作性、全方位、定量和定性結(jié)合性、科學(xué)化、可行性、客觀性原則。

（二）財產(chǎn)險承保風(fēng)控體系的建立目標(biāo)

第一，提高市場競爭力。以往一些保險公司為了獲取大量業(yè)務(wù)，大幅提高保費規(guī)模，主要依靠的手段是無底線降低費率或者承保超出自己承保能力的業(yè)務(wù)，這樣反而擾亂保險市場秩序、提高了保險公司的風(fēng)險水平。如果建立了承保風(fēng)控體系，那么在承保前、承保后，保險公司都可以為客戶提供安全管理方面的建議和服務(wù)，大幅提高客戶滿意度，其實側(cè)面的提高了保險公司的無形競爭力，樹立了良好的口碑。

第二，積極防范重大自然災(zāi)害，建立專業(yè)保險的良好形象。風(fēng)險管理也起源于保險，保險的真正實質(zhì)就是防災(zāi)防損、減少客戶損失，實實在在地為客戶服務(wù)，起到真正的保險作用。完善的風(fēng)控體系，可以全方位地為客戶服務(wù)，讓客戶減少或者避免風(fēng)險損失，這樣才能讓客戶從內(nèi)心認識保險，而不是單純的“騙取”保費，從而影響其他客戶投保意識。最終在客戶中或者市場樹立保險公司的良好形象。

（三）建立財產(chǎn)險服務(wù)質(zhì)量篩選流程體系

第一，風(fēng)險識別。從財產(chǎn)險承保業(yè)務(wù)來看，財產(chǎn)險的標(biāo)的可簡易分為兩大類，一類是財產(chǎn)標(biāo)的，另一類是第三者責(zé)任，那么對這兩類標(biāo)的風(fēng)險識別的內(nèi)容側(cè)重點也不一樣。此外，對承保對象風(fēng)險歸類，無外乎是人、物、環(huán)境、管理等。

第二，風(fēng)險評價。在對風(fēng)險進行評價的時候可以從損失嚴重性、損失頻率、損失發(fā)生時間、總損失四個維度進行。

一般來說，依據(jù)風(fēng)險度評價標(biāo)準(zhǔn)，從保險角度對業(yè)務(wù)進行分類，風(fēng)險度較低的對應(yīng)業(yè)務(wù)為鼓勵業(yè)務(wù)、風(fēng)險度中等的為一般業(yè)務(wù)、風(fēng)險度高的為謹慎業(yè)務(wù)、風(fēng)險度很高的為拒保業(yè)務(wù)。

第三，風(fēng)險控制。一般來說，風(fēng)險管理的策略有避免型、承擔(dān)型、轉(zhuǎn)移型、控制型、分散與中和型，對承保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制上我們采用以下方法:保險公司內(nèi)部承保風(fēng)險控制。為了有效篩選承保優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，保險公司內(nèi)部應(yīng)該開展核保人培訓(xùn)，提高核保技能，同時，可以聘請外部專家設(shè)立公司的專家?guī)?，對于特殊行業(yè)、風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)，可以聘請專家進行風(fēng)險評估和提供防災(zāi)防損建議。

同時，為了有效提高風(fēng)控人員的工作主動性，可以設(shè)立KPI指標(biāo)，對其定期進行績效考核。

（四）建立財產(chǎn)險承保風(fēng)控體系的應(yīng)用價值

第一，減少損失，創(chuàng)造雙贏，提升品牌。通過財產(chǎn)險風(fēng)險管理制度，促進了保險人積極投入到公司的安全生產(chǎn)經(jīng)營中去，并且通過構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)控體系，在承保中、承保后分別制定不同的管理措施，通過動員國內(nèi)風(fēng)控人才、國外專家和公司共同做好安全生產(chǎn)管理工作，從而降低了公司的損失，同時，降低了保險人的賠償數(shù)額，達到了保險人和企業(yè)雙贏。并且在無形間提高了保險人在社會大眾中的信譽以及增強了保險人的品牌效應(yīng)，良好的管理客戶服務(wù)和產(chǎn)品銷售，更有利于公司經(jīng)營發(fā)展和企業(yè)的平穩(wěn)經(jīng)營。

第二，不斷創(chuàng)新觀念，充實現(xiàn)代社會管理理念。保險公司成為社會市場化發(fā)展的社會互助機制和風(fēng)險管理組織，積極參與社區(qū)風(fēng)險管理具有先天優(yōu)越性，并能夠在服務(wù)于我國特色社會主義社會體系構(gòu)建方面起到積極作用。通過大力發(fā)展保險業(yè)，構(gòu)建社會風(fēng)控體系，利用社會市場化發(fā)展的管理手段，提升社區(qū)風(fēng)險管理，促進社會風(fēng)險管理主體多樣化發(fā)展，促進社會保障服務(wù)機構(gòu)不斷創(chuàng)新發(fā)展和完善社保體制。

第三，彰顯專業(yè)，彰顯服務(wù)價值，鼓勵銷售。保險業(yè)企業(yè)只要切實地樹立為社會公眾分散經(jīng)營風(fēng)險、為社會公眾創(chuàng)造各種風(fēng)險管理業(yè)務(wù)機會的經(jīng)營宗旨，就要認真地進行保險營銷和保險風(fēng)險管理的融合工作，以提高和鞏固社會公眾對保險業(yè)企業(yè)的信任。尤其是在目前經(jīng)營風(fēng)險擴散渠道越來越多元化的情況下，提高了社會公眾對保險公司的信任程度與信心，對于現(xiàn)代保險公司發(fā)展有著決定性的意義，所以，設(shè)立經(jīng)營風(fēng)險體系，就可以向公民全面介紹保險公司的市場價值，進而提高社會公共的信心，有利于保險公司產(chǎn)品差異化的營銷。也間接的有效推動整個金融市場穩(wěn)定運作，保障保險市場秩序，為經(jīng)濟社會發(fā)展作出貢獻。

四、建立企業(yè)財產(chǎn)險承保風(fēng)控實施體系

（一）建立風(fēng)險信息庫

風(fēng)險信息庫的建立，主要是指收集有關(guān)風(fēng)險方面書面資料以及專家信息網(wǎng)絡(luò)資料，為核保提供風(fēng)險評價參考，以及為防災(zāi)防損提供人才技術(shù)支持。完整的承保條線從業(yè)務(wù)溝通開始，承保前風(fēng)險排查、承保條件確認、承保期間風(fēng)險控制以及理賠分析等環(huán)節(jié)。這些環(huán)節(jié)形成閉環(huán)鏈條，每組業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都組成一例數(shù)據(jù)模型。

建立風(fēng)險信息庫包括承保前業(yè)務(wù)咨詢、風(fēng)險查勘結(jié)果與評價、生產(chǎn)環(huán)境的平面圖、搜集到的風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險源、承保確認的承保條件與免賠事項，若存在理賠事故，還應(yīng)該有理賠核賠的全部數(shù)據(jù)以及最后理賠評估報告。

（二）強化內(nèi)控管理職責(zé)

優(yōu)化保險公司的內(nèi)控管理環(huán)境，完善承保業(yè)務(wù)條線的崗位職責(zé)。內(nèi)控合規(guī)設(shè)置了三道防線。

第一道防線是業(yè)務(wù)組織和職能部門，對風(fēng)險管控負有直接責(zé)任，制定、修訂并執(zhí)行新工作標(biāo)準(zhǔn)和流程，定期進行風(fēng)險自查。定期報告承保業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險信息，支持并配合風(fēng)險管理團隊的評估與復(fù)勘。

第二道防線則是風(fēng)控業(yè)務(wù)管理部分，以配合各分公司開展的風(fēng)險管理等各項工作，同時還具有監(jiān)督功能。

第三道防線則是內(nèi)部的審計部門，獨立開展對公司和業(yè)務(wù)單位風(fēng)險管理稽查工作及效果情況的審計評價，并強化監(jiān)管水平。針對承保業(yè)務(wù)條線，將崗位內(nèi)控工作要求具體化。

此外，還要建立全體員工誠信制度，公正、公開、系統(tǒng)可查。一旦發(fā)現(xiàn)誠信問題，直接責(zé)任人和間接責(zé)任人個人也將受到影響，輕則受到紀(jì)律處分、經(jīng)濟處罰，甚至開除公職，嚴重的將被追究刑事責(zé)任[3]。

（三）建立風(fēng)險評估團隊

為適應(yīng)當(dāng)今時代的需求，建立專業(yè)的風(fēng)控評估團隊的工作已是刻不容緩，團隊要有經(jīng)驗十足的工程師，還要有專業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)人才，以及大量嚴謹認真的查勘人員。目前，我國財產(chǎn)險大項目的風(fēng)險管理服務(wù)需求量日漸增加，所以，公司要想緊抓市場財產(chǎn)險份額，增強財產(chǎn)險大項目風(fēng)險管理服務(wù)能力是勢在必行。

在風(fēng)險評估團隊中選拔精英代表，對大項目展開全方位的風(fēng)險評估，為客戶制定有針對性的風(fēng)控建議和防控的措施。這些精英代表，在各自專業(yè)的領(lǐng)域中繼續(xù)培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人才，逐步發(fā)展和擴大團隊規(guī)模，提升公司在保險市場中的核心競爭實力。

（四）完善培訓(xùn)管理體系

建立公司風(fēng)險管理考核，包括月份考核、季節(jié)考核和年終考核，設(shè)置獎懲措施激勵員工改變對風(fēng)險管理懈怠的工作態(tài)度，實現(xiàn)企業(yè)的管理理念。

強化員工整體素質(zhì)和專業(yè)水平，定期對業(yè)務(wù)人員展開有針對性的專業(yè)技能培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)人員的展業(yè)水平，將過去的“關(guān)系為王”的舊思想轉(zhuǎn)換成“渠道為王”的新保險思想。定期對優(yōu)秀員工進行績效考核，并根據(jù)考評成績對優(yōu)秀員工實行獎懲制度。

強化員工對風(fēng)險管理的意識，提高風(fēng)險管理能力，讓員工了解風(fēng)險管理的重要性和對企業(yè)發(fā)展的重要意義。所有員工都要學(xué)習(xí)風(fēng)險識別的理論知識與實踐指導(dǎo)，面對風(fēng)險如何應(yīng)對、控制、規(guī)避，如何進行風(fēng)險評價和分析。

五、結(jié)論

綜上所述，目前我國國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的承保風(fēng)險水平普遍不高，也沒有形成健全的承保風(fēng)險管理制度，保險行業(yè)逐漸露出疲軟狀態(tài)，而財產(chǎn)險還具有很大的發(fā)掘空間，有關(guān)公司必須擁有業(yè)內(nèi)的優(yōu)勢才能搶占市場先機，將風(fēng)險管理服務(wù)作為差異化戰(zhàn)略的營銷模式，不僅可以提升公司內(nèi)部的風(fēng)險管理，還能成為市場競爭的一把利刃。此外，公司還要不斷查漏補缺，找到當(dāng)下的業(yè)務(wù)短板，以及要改善當(dāng)前困局的方向，提出公司在風(fēng)險管理中存在的一些問題，為開拓市場尋找契機。