我國商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展情況分析及建議

阮釗

【摘 要】近些年，中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境越來越好，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)總值逐年遞增；城鄉(xiāng)居民物質(zhì)文化生活水平顯著提高，居住條件明顯改善，個(gè)人財(cái)富積累明顯增加。與此同時(shí)，現(xiàn)代社會(huì)生活中，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o處不在，各類風(fēng)險(xiǎn)事件不斷，對(duì)公眾個(gè)人財(cái)產(chǎn)和國民經(jīng)濟(jì)整體財(cái)富的安全構(gòu)成威脅，利用商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)社會(huì)保障機(jī)制規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保全資產(chǎn)，已成為企業(yè)和個(gè)人社會(huì)生活中的重要安排。本文對(duì)當(dāng)前我國商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，提出改進(jìn)建議，希望在優(yōu)化市場環(huán)境和促進(jìn)行業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮積極作用。

【關(guān)鍵詞】風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；金融；保障

近年來，中國改革開放政策深入實(shí)施，市場環(huán)境不斷改善，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)全面展開，宏觀經(jīng)濟(jì)連續(xù)多年高速發(fā)展，綜合國力顯著提升，人民物質(zhì)文化生活水平大幅度提高。在這樣的社會(huì)環(huán)境中，企業(yè)和公民個(gè)人作為社會(huì)構(gòu)成單元的重要組成形式，企業(yè)資產(chǎn)和個(gè)人財(cái)富積累也呈逐年大幅度上升趨勢，成為社會(huì)財(cái)富增長主要?jiǎng)恿蛠碓?。另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的加快，企業(yè)和個(gè)人面臨的各類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)增多，有來自國內(nèi)外制度政策方面的，有來自自然環(huán)境變化方面的，也有來自生活環(huán)境和生活習(xí)慣變化方面的，等等。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的存在，對(duì)企業(yè)和公民個(gè)人財(cái)富安全持有帶來了潛在威脅，也對(duì)社會(huì)整體財(cái)富規(guī)模和價(jià)值以及社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展構(gòu)成重大影響。

上世紀(jì)90年代以業(yè)，我國第一款健康保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入市場，掀開了我國個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展的序幕，從那時(shí)起，不但人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)迅速興起，商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也逐漸進(jìn)入公眾視野，開始了真正意義上的市場化服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍快速遍及全國各地，產(chǎn)品類型覆蓋企業(yè)財(cái)險(xiǎn)和個(gè)體財(cái)險(xiǎn)，服務(wù)體系實(shí)現(xiàn)區(qū)域服務(wù)和全國聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的模式轉(zhuǎn)變。但是，同我國的國土面積、人口數(shù)量和宏觀經(jīng)濟(jì)體量相比，我國商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的廣度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。下面，針對(duì)我們商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在一些風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行初步分析，并提出相關(guān)建議。

一、風(fēng)險(xiǎn)管理與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念

（一）保險(xiǎn)學(xué)中風(fēng)險(xiǎn)的基本含義

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，是否會(huì)給風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體帶來損失或傷害的不同，可以將風(fēng)險(xiǎn)劃分為兩大類，一是廣義的風(fēng)險(xiǎn)。二是狹義的風(fēng)險(xiǎn)。

廣義的風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)事件一旦發(fā)生，可能給風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體帶來負(fù)面的消極結(jié)果，也可能帶來正面的積極結(jié)果。比如：人們在金融市場上投資股票，隨著市場行情的波動(dòng)，投資者可能因?yàn)閮r(jià)格上漲而獲利，也可能因?yàn)閮r(jià)格下跌而虧損?；蛘咭欢螘r(shí)間內(nèi)贏利，而另一個(gè)時(shí)期虧損。究竟是哪一種結(jié)果不確定。這類風(fēng)險(xiǎn)稱之為“廣義風(fēng)險(xiǎn)”。

狹義的風(fēng)險(xiǎn)，在現(xiàn)實(shí)生活中存在更廣。它更強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)事件的損害性。也就是說，狹義風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，必然會(huì)給風(fēng)險(xiǎn)主體（組織或個(gè)人）帶來不同層面、不同程度的損失或傷害，包括：經(jīng)濟(jì)損失、人體健康狀態(tài)破壞、人身安全傷害等。風(fēng)險(xiǎn)損失中，損失程度范圍和損失程度兩類結(jié)果并不固定，可大可小，可強(qiáng)可弱，但絕不可能帶來積極正面的影響。狹義的風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)學(xué)中所指的風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)學(xué)研究的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)象。

（二）風(fēng)險(xiǎn)三要素和風(fēng)險(xiǎn)管理

實(shí)踐證明，風(fēng)險(xiǎn)是與人類的社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)密不可分的，只要存在人類社會(huì)實(shí)踐，就會(huì)伴隨風(fēng)險(xiǎn)的存在、風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。在沒有人類活動(dòng)的區(qū)域，或者說不與人發(fā)生關(guān)系的環(huán)境中，也無所謂風(fēng)險(xiǎn)。因此，風(fēng)險(xiǎn)作為人們社會(huì)生活實(shí)踐中的一個(gè)客觀存在，也有著本質(zhì)的共性特征，學(xué)術(shù)界將其概括為風(fēng)險(xiǎn)三要素，它們也反映了人們關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)、研究風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)的必要性所在。風(fēng)險(xiǎn)的三要素包括：一是風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在性，不以人們的主觀意志為轉(zhuǎn)移。二是風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)、范圍、影響具有分級(jí)特性，即微觀上不能確定，但在宏觀上，具有統(tǒng)計(jì)分析特征，具備大數(shù)據(jù)條件下的數(shù)理特征。三是風(fēng)險(xiǎn)的損害性，風(fēng)險(xiǎn)事件一旦發(fā)生，必然產(chǎn)生消極負(fù)面的社會(huì)損失和影響。

風(fēng)險(xiǎn)的三要素，本質(zhì)上是把風(fēng)險(xiǎn)與人類實(shí)踐聯(lián)系在一起的必要條件，它的存在使用得人們關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，利用一定的資源和方法消除風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)損失，這個(gè)過程，實(shí)際上就是風(fēng)險(xiǎn)管理過程。

風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中，有兩種基本的技術(shù)處理方式：一是控制型處理方式。核心思想是在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，采取積極主動(dòng)的措施，以最大限度消除風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的負(fù)面作用。二是財(cái)務(wù)型控制方式，指通過財(cái)務(wù)資源安排，預(yù)留資金、人力和設(shè)備資源，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的結(jié)果進(jìn)行補(bǔ)償，保障人們基本社會(huì)實(shí)踐正常進(jìn)行。

（三）商業(yè)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的一種具體方式，是人們風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中方法最成熟、效果最顯著、應(yīng)用最普遍的做法。商業(yè)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理理論和方法在財(cái)產(chǎn)標(biāo)的對(duì)象上的具體運(yùn)用。保險(xiǎn)人以個(gè)人或企業(yè)的財(cái)產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)為管理對(duì)象，通過宏觀數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)合自身資源能力，為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品和服務(wù)，達(dá)到財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)自主防范、商業(yè)活動(dòng)者獲利經(jīng)營、宏觀社會(huì)效益整體保險(xiǎn)的基本目的。

商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分為兩個(gè)基本類別：個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，二者之間有明顯的區(qū)別，也有著內(nèi)在的聯(lián)系。通常，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本特征表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是合法性。無論是個(gè)人財(cái)產(chǎn)還是企業(yè)財(cái)產(chǎn)，作為保險(xiǎn)標(biāo)的前提是，財(cái)產(chǎn)的所屬權(quán)要合法，也就是說，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保的是合法財(cái)產(chǎn)。二是可測性。財(cái)產(chǎn)無論大小、貴賤，都要能夠通過貨幣手段進(jìn)行價(jià)值衡量，這樣才能滿足商業(yè)化運(yùn)營需要。三是補(bǔ)償性。財(cái)產(chǎn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人只能對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，額度不超過財(cái)產(chǎn)標(biāo)的損失前的價(jià)值總額。這一點(diǎn)與人身保險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)中，強(qiáng)調(diào)人的生命是無價(jià)的，因此很多壽險(xiǎn)或疾病險(xiǎn)采用的是給付制。

二、我國商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展基本情況

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度在我國的出現(xiàn)和發(fā)展，也是世界范圍內(nèi)人類保險(xiǎn)思想和行為不斷演進(jìn)的一部分，透過歷史脈絡(luò)，可以清楚我國商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的由來及今后發(fā)展態(tài)勢。

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生的歷史起源

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生，必須具備三個(gè)基本條件：一是自然災(zāi)害的發(fā)生和意外事件的存在，使得人類物質(zhì)生活資料遭受破壞。二是物質(zhì)生產(chǎn)生活資料出現(xiàn)了一定程度的剩余，使得集體和個(gè)人財(cái)富具備了一定程度的積累。三是商業(yè)化交易行為媒介貨幣的出現(xiàn)，不同財(cái)產(chǎn)有了價(jià)值衡量手段，財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償行為具有了客觀統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

公元前3000年左右，在古巴比倫出現(xiàn)了人類歷史上最早的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)思想，后經(jīng)腓尼基人傳入古希臘，最后在早期歐洲國家逐漸盛行起來。最有代表性的是1347年10月意大利的佛羅倫薩熱那亞商人喬治·勒克維倫出立的一張海上保險(xiǎn)單，承保 “圣·克勒拉”號(hào)航船從熱那亞到馬喬卡的航程。以后，英國倫敦大火事件后的1667年，牙科醫(yī)生尼古拉斯˙巴蓬個(gè)人創(chuàng)辦火災(zāi)保險(xiǎn)營業(yè)所，1680年正式設(shè)立股份制火災(zāi)保險(xiǎn)公司。這就是可追溯到的人類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最早起源。

（二）我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的基本情況

我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度真正實(shí)施是在建國后。1949年，中國人民保險(xiǎn)公司在北京正式成立；1988年，平安保險(xiǎn)公司正式營業(yè)，是我國第一家股份制保險(xiǎn)公司；1995年，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》正式誕生；1998年，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式成立。

在我國商業(yè)保險(xiǎn)市場中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占據(jù)主體位置，行業(yè)發(fā)展30多年來，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，年增長量在10%以上，與西方保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家之間的差距不斷縮小，在保障民眾生活，參與企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理，以及守住國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展財(cái)富方面發(fā)揮了重要作用。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，1984年我國財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入18億元人民幣，2004年首次突破1000億元，2008年突破2000億元，達(dá)2336.7億元。2006年，隨著汽車市場的快速發(fā)展及商業(yè)交強(qiáng)險(xiǎn)的出臺(tái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迎來前所未有的發(fā)展機(jī)遇，特別是2008年以后，差不多每年增長1000億元，2010年突破3000億元人民幣，2013年突破6000億元人民幣，2016年進(jìn)一步突破8000億元，達(dá)8724.50億元。增速之快前所未有。

三、我國商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場存在的問題

雖然我國商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展很快，取得了顯著成績，但也應(yīng)該清醒地看到問題所在，突出表現(xiàn)在三個(gè)方面。

（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展不均衡。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)字看，個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)雖然在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入占有相當(dāng)比例，但主要集中的私家車商業(yè)保險(xiǎn)方面，其中包括交管部門要求的交通強(qiáng)制保險(xiǎn)，占了很大比重。除了車險(xiǎn)，個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)則占比并不高，比如：房屋險(xiǎn)、家用電器險(xiǎn)、家具險(xiǎn)及貴重物品險(xiǎn)，投保比例非常小。也就是，個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)單一。同企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相比，還不在同一個(gè)層次上。

（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的組成結(jié)構(gòu)也不均衡。

一方面，相對(duì)于企業(yè)總體數(shù)量，投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的企業(yè)數(shù)量并不高，只占企業(yè)總量的10%左右。另一方面，投保企業(yè)中，投保業(yè)務(wù)量中，主要是動(dòng)態(tài)服務(wù)類比較多，固定資產(chǎn)類則比較少。比如：貨物運(yùn)輸行業(yè)中，運(yùn)輸企業(yè)對(duì)裝運(yùn)的貨物進(jìn)行一定比例運(yùn)輸險(xiǎn)投保，但對(duì)于運(yùn)輸工具本身則很投保。同時(shí)，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的分布行業(yè)方面，工業(yè)化領(lǐng)域的投保占絕對(duì)主體，而非工業(yè)化領(lǐng)域投保則不多，比如：農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，客觀上看，隨著自然環(huán)境的失調(diào)惡化，農(nóng)業(yè)收成風(fēng)險(xiǎn)較以前明顯增大，農(nóng)民應(yīng)該借助商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保障自己經(jīng)濟(jì)利益，但是，事實(shí)情況是，農(nóng)民投保比例很低。

（三）我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)政府管理監(jiān)督層面還存在明顯不足。

主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是政府制定的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)政策規(guī)范還不夠健全，不夠及時(shí)。特別是近10多年來，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各方面發(fā)生了根本性變化，但財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)并沒有同步跟進(jìn)，滯后脫節(jié)現(xiàn)象比較突出。二是對(duì)市場的監(jiān)督管理力度不夠，各商業(yè)保險(xiǎn)公司在從業(yè)隊(duì)伍的素質(zhì)建設(shè)方面投入不足，市場公平競爭秩序程度不高，而政府主管部門在這些方面存在管理漏洞。三是政府管理部門對(duì)自身要求束縛不夠，官員貪腐現(xiàn)象突出，失去了政府公信力。

四、我國商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場問題解決建議

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場出現(xiàn)的不良問題，不是簡單的單一方面的責(zé)任問題，而是需要全社會(huì)努力，走有中國特色的商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展之路。

首先，政府主管部門要對(duì)商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展投入更大的關(guān)注度，給予更有力的支持，要立足國情，謀劃長遠(yuǎn)，加強(qiáng)總結(jié)調(diào)研，保證政策制定的科學(xué)性、連續(xù)性和有效性，要努力創(chuàng)造公平公正的內(nèi)外部市場環(huán)境。其次，商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為市場的經(jīng)營主體，要擔(dān)負(fù)起社會(huì)職責(zé)，不能只追求經(jīng)濟(jì)利益，要堅(jiān)持公平合理競爭，不但扎根和服務(wù)于國內(nèi)市場，也要積極融入國際市場，發(fā)現(xiàn)不足，提高能力，經(jīng)得起風(fēng)浪沖擊。最后，公眾要加強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，充分利用保險(xiǎn)工具和服務(wù)，將個(gè)人財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受范圍，保持個(gè)人社會(huì)財(cái)富完整、安全、可靠。

五、結(jié)束語

實(shí)踐證明，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為助力我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建立關(guān)鍵社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的重要手段，在當(dāng)前我國深化經(jīng)濟(jì)和社會(huì)制度改革的關(guān)鍵階段，必須對(duì)可能出現(xiàn)的新形態(tài)的國內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)保持敏感，早做籌劃，特別是對(duì)于那些重大的海外投資風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、恐怖勢力活動(dòng)犯罪風(fēng)險(xiǎn)、自然環(huán)境危害風(fēng)險(xiǎn)等各類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，要全方位、多角度建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，為新形勢下國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展創(chuàng)造良好保障。

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