互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資問題探尋

刁順桃

（電子科技大學成都學院，四川 成都 611731）

為了解決就業(yè)問題，促進創(chuàng)新型社會氛圍的形成，我國大力推動了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”發(fā)展戰(zhàn)略的持續(xù)貫徹落實，取得了良好的成效。在此基礎上，我國的中小企業(yè)數(shù)量和規(guī)模進一步提升，成了市場中最活躍的經(jīng)濟主體。但是，即使中小企業(yè)在社會主義市場經(jīng)濟體制中占據(jù)著重要位置，也仍然沒有得到應有的融資支持。而在互聯(lián)網(wǎng)金融下，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術給中小企業(yè)帶來了發(fā)展的機遇，但是同時也帶來了一定的融資風險?；诖耍⒆阌诨ヂ?lián)網(wǎng)金融，開展對中小企業(yè)融資問題解決措施的探討，探索解決中小企業(yè)融資問題，降低融資風險的措施是十分有必要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和作用價值

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)對立的、以互聯(lián)網(wǎng)技術為發(fā)展基礎的新時代金融發(fā)展模式。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術上擁有明顯的優(yōu)勢，對大數(shù)據(jù)技術、人工智能技術等先進的互聯(lián)網(wǎng)技術的應用水平較高?；诖耍ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠發(fā)揮出傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)沒有的巨大優(yōu)勢，通過其技術方面的優(yōu)勢地位來為中小企業(yè)融資活動注入活力。

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，中小企業(yè)可以不用提交相應的資料等待商業(yè)銀行的緩慢審核，而是能夠直接在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺線上申請小額貸款，不用經(jīng)過嚴格且緩慢的資質審核，能夠更加快速地獲得融資，及時地解決中小企業(yè)在短期內(nèi)資金缺乏流動性的問題。并且通過小額貸款，能夠極大地降低中小企業(yè)償還貸款的階段支付風險。此外，由于向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺申請小額貸款的流程和程序比較簡便，中小企業(yè)可以同時向多個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺申請小額貸款，能夠有效地分散融資風險。在這種融資優(yōu)勢下，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和各大中小企業(yè)是一個雙向選擇的關系，二者能夠互相了解到對方的信息，保證了互聯(lián)網(wǎng)時代信息數(shù)據(jù)的公開透明性，中小企業(yè)能夠根據(jù)需要對應地選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也能夠自主選擇是否提供融資。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，中小企業(yè)申請貸款和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供融資都不需要龐大的場所，也不需要大量的人才，可以通過大數(shù)據(jù)技術廣泛采集和處理信息數(shù)據(jù)的優(yōu)勢以及數(shù)字化技術自動化和智能化管理的功能極大地節(jié)約中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機構和平臺的融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構能夠通過應用大數(shù)據(jù)技術和云計算等技術縮短融資業(yè)務審核和審批發(fā)放流程，降低互聯(lián)網(wǎng)金融機構對中小企業(yè)進行資質審核和融資款項發(fā)放的工作壓力，釋放更多的資源，降低運營管理成本，從而降低對中小企業(yè)收取的融資費用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)的融資問題

（一）傳統(tǒng)融資問題和網(wǎng)絡安全問題混雜

當前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展、蒸蒸日上的發(fā)展趨勢，但是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)仍然存在。因此，當前中小企業(yè)雖然能夠獲得更加便利的融資，但是并非所有的企業(yè)都能夠明確地把握當前的金融發(fā)展局勢，正確地選擇適合企業(yè)自身發(fā)展的融資方式。當前傳統(tǒng)融資風險和網(wǎng)絡安全問題交叉混雜在一起，中小企業(yè)既需要應對傳統(tǒng)的融資風險，又需要注意網(wǎng)絡安全問題，融資問題管理的壓力較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展基礎是互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)技術的快速更新?lián)Q代也帶來了各種各樣的網(wǎng)絡安全問題，嚴重威脅著根基不穩(wěn)且資金力量不夠雄厚的中小企業(yè)的發(fā)展。此外，由于中小企業(yè)相對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構或者平臺而言已經(jīng)成為共同的網(wǎng)絡用戶，中小企業(yè)的很多重要信息都需要上傳到互聯(lián)網(wǎng)上，以供互聯(lián)網(wǎng)金融機構和平臺的線上審核。如果出現(xiàn)網(wǎng)絡攻擊，中小企業(yè)的重要信息數(shù)據(jù)則很有可能如同網(wǎng)絡用戶信息泄露一般被非法分子竊取和篡改，形成危害性更大的社會事件，不利于中小企業(yè)的融資穩(wěn)定和穩(wěn)定發(fā)展。

（二）線上交易的信任問題

由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，導致互聯(lián)網(wǎng)金融機構所提供的各項融資業(yè)務活動也具有一定的虛擬性。中小企業(yè)作為實體經(jīng)濟，長期活躍在線下的現(xiàn)實市場，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融下，線上交易的信任問題也成了中小企業(yè)面臨的新問題。當前各大互聯(lián)網(wǎng)金融機構和中小企業(yè)沒有一個約定俗成或者是一致認可的信任制度，導致很多中小企業(yè)難以有效地信任來自互聯(lián)網(wǎng)金融機構的融資款項。當前頻繁發(fā)生的網(wǎng)絡詐騙案件導致中小企業(yè)對線上交易的信任度進一步打折扣，虛擬性的數(shù)字改變不能帶給中小企業(yè)切實的感受，而線上交易的模式會模糊中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的面貌，雙方難以準確地把握對方身份信息的真實性，因而有可能產(chǎn)生信任危機。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系不完善

當前國家還沒有建立起健全完善的現(xiàn)代化網(wǎng)絡治理體系，而以互聯(lián)網(wǎng)為根基的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)自然也還沒有能夠建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系。因此，當前在互聯(lián)金融機構對中小企業(yè)開展相應的融資活動，中小企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)融資平臺申請信貸時，很有可能存在法律漏洞，在發(fā)生危害某一方切身利益的事件時沒有辦法按照互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的治理體系和相關的法律法規(guī)進行處理。此外，當前互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于一個快速發(fā)展的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系無法完全定型，因此會經(jīng)常被調整。在相應的調整期間，可能存在互聯(lián)網(wǎng)金融機構或者中小企業(yè)鉆空子的行為，導致中小企業(yè)陷入各種融資風險當中。因此，…缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融治理的完善法律法規(guī)和規(guī)范性指導政策會極大地阻礙中小企業(yè)融資業(yè)務的發(fā)展。

（四）中小企業(yè)融資難

和大型企業(yè)相比，中小企業(yè)在信用等級、資信狀況和抵押物價值等方面都沒有占據(jù)優(yōu)勢，因此商業(yè)銀行等金融結構會選擇向大型企業(yè)發(fā)放貸款，提供融資款項。但是在中小企業(yè)向商業(yè)銀行等金融機構申請信貸和融資款項時，商業(yè)銀行等金融機構則會抬高融資貸款的利息，或者是增加中小企業(yè)融資貸款的擔保抵押物價值。在這種背景下，中小企業(yè)需要滿足金融機構嚴格的融資風險才能夠獲得相應的融資貸款，并且融資貸款的數(shù)額可能相對較小。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資的具體策略

（一）借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術，創(chuàng)新融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效地解決中小企業(yè)傳統(tǒng)的融資問題和風險，通過各種創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)融資模式打破傳統(tǒng)融資模式的某些限制，實現(xiàn)融資成本的有效降低和融資效率的直接提升。而互聯(lián)網(wǎng)金融給中小企業(yè)帶來的新融資問題也可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術手段來規(guī)避和化解?；诖?，可以廣泛且深入地應用互聯(lián)網(wǎng)金融技術，利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術探索更加多樣化的創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融融資項目，特別是要增加更多的網(wǎng)絡融資渠道和方式，或者是推動傳統(tǒng)融資方式向網(wǎng)絡融資方式的轉變，推動融資項目的信息化進程。

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，大數(shù)據(jù)金融和眾籌模式能夠成為中小企業(yè)尋求融資的創(chuàng)新方式。拿互聯(lián)網(wǎng)金融下的眾籌融資模式來看，資金力量本身就不夠雄厚的中小企業(yè)可以通過實物資產(chǎn)交換的方式來進行融資貸款抵押，中小企業(yè)能夠更加廣泛地湊集經(jīng)營周轉所需的資金錢款，緩解了中小企業(yè)融資門檻高、融資難的問題。

（二）提高融資雙方信息的對稱程度，降低融資成本

互聯(lián)網(wǎng)金融在信息搜集和處理方面具有傳統(tǒng)金融不具備的優(yōu)勢。而互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理優(yōu)勢又極大地釋放了資源，降低了交易和作業(yè)的成本，實現(xiàn)了成本的有效降低。因此，應當要充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融的信息優(yōu)勢，進一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融機構在提供融資時的信息透明度和公開度，中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機構能夠更加直接和全面地了解對方，以便更加精準地實施融資?；诖?，還需要進一步提高互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，持續(xù)推動中小企業(yè)的數(shù)字化轉型，探索更多的數(shù)字化經(jīng)營業(yè)務，全面提高互聯(lián)網(wǎng)金融機構和中小企業(yè)的信息數(shù)據(jù)處理優(yōu)勢。中小企業(yè)需要發(fā)展移動通信技術，以更加準確地獲取互聯(lián)網(wǎng)金融機構的相關信息，避免中小企業(yè)在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融機構申請融資貸款時由于處于信息搜集和處理的劣勢地位而陷入網(wǎng)絡圈套。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，營造良好融資環(huán)境

國家和政府應當從當前互聯(lián)網(wǎng)金融治理的漏洞和不足出發(fā)，針對性地加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，嚴厲地打擊一些沒有開展金融活動資質的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，嚴查高利率的互聯(lián)網(wǎng)金融融資貸款，通過建立起一個完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管治理體系，為中小企業(yè)融資營造良好且安全的環(huán)境。國家的立法機關需要就互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的實際發(fā)展狀況和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需求，制定更加完善的法律法規(guī)，以此來規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融的融資貸款活動。國家的執(zhí)法機關則需要嚴格執(zhí)法，對于各類非法開展的互聯(lián)網(wǎng)金融活動進行嚴厲的打擊，比如“哈哈貸”等非法的融資貸款模式。除了從國家角度優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管和治理體系外，還需要從金融行業(yè)出發(fā)，制定行業(yè)自律性原則和規(guī)則，使行業(yè)內(nèi)各互聯(lián)網(wǎng)金融機構能夠互相監(jiān)督，用行業(yè)自律性文件約束互聯(lián)網(wǎng)金融機構，對于信用破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構實施禁入制度，以切實有效地為中小企業(yè)融資提供保障。

（四）發(fā)揮政府的支撐作用，推動融資風險共擔

由于我國金融市場還處于一個初步發(fā)展階段，各方面發(fā)展都不夠成熟，因而需要政府的有力引導和扶持?；诖?，面對互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)面臨的融資風險，立足于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的硬性要求，政府應當主動地站出來起到一個融資風險調控和分散化解的角色，幫助中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下站穩(wěn)腳跟。政府需要制定相應的扶持和優(yōu)惠政策，向中小企業(yè)的融資活動傾斜，為中小企業(yè)打造起風險防范能力更強的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的融資風險共擔機制。實行融資風險共擔，融資雙方應當共同承擔起融資的風險，而為了扶持互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)的發(fā)展，政府也可以參與到融資風險共擔機制中，主動承擔一部分中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機構難以承擔和化解的融資風險。政府在融資風險共擔中不僅需要承擔起相應的融資風險，還需要規(guī)范融資風險共擔的工作，有效地分配和分散融資風險，推動中小企業(yè)融資活動的順利開展。

（五）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融理念，培養(yǎng)復合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展深刻改變著整個金融市場的結構和發(fā)展狀況，因此中小企業(yè)需要創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融理念，培養(yǎng)既熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)金融概念和各種互聯(lián)網(wǎng)金融融資貸款模式的內(nèi)容，又具有融資項目管理能力的復合型人才。當前仍然有很大一部分中小企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識深度不夠，沒有能夠認識到大數(shù)據(jù)技術和云計算技術等先進互聯(lián)網(wǎng)技術在金融行業(yè)產(chǎn)生的巨大作用?；诖?，中小企業(yè)應當轉變傳統(tǒng)的融資項目管理理念和方法，樹立起長遠的戰(zhàn)略發(fā)展目光，全方位貫徹創(chuàng)新的發(fā)展理念，崇尚數(shù)字化技術。中小企業(yè)要定期對融資項目管理人員和融資風險防控人員進行思想教育和技能培訓，使中小企業(yè)的相關人員能夠根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展主動去提升綜合能力和素養(yǎng)。中小企業(yè)還應當按照科學合理的人力資源管理方式對企業(yè)的全體員工進行技能培訓，為其提供參與各種互聯(lián)網(wǎng)金融融資項目地操作機會和實訓平臺，使其能夠對互聯(lián)網(wǎng)金融融資項目有更加深入的了解。

（六）應用數(shù)字化技術，建立動態(tài)融資風險防控體系

為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融下的融資風險，中小企業(yè)應當主動探索能夠有效防范和化解融資風險的方式，可以通過應用數(shù)字化技術來建立動態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)融資風險防控體系，針對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的復雜性和多變性，建立起實時監(jiān)控相關風險因素變化的數(shù)字化風險防控體系，以保證中小企業(yè)能夠及時地發(fā)現(xiàn)相應的融資風險，并且及時地做出應對舉措，避免由于風險監(jiān)控不及時而導致融資風險持續(xù)擴大。中小企業(yè)要進一步強化互聯(lián)網(wǎng)技術，拓寬互聯(lián)網(wǎng)技術在融資風險防范方面的應用廣度。為了確保中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)的安全性，還應當建立相應的信息數(shù)據(jù)保護系統(tǒng)，并且定期對數(shù)據(jù)保護系統(tǒng)進行更新。此外，中小企業(yè)還要根據(jù)融資風險的動態(tài)監(jiān)控體系，對造成融資風險的相關因素變動進行全面的記錄。而后通過完善記錄管理制度和處理系統(tǒng)，將記錄的信息數(shù)據(jù)用大數(shù)據(jù)技術進行深入處理和分析，得出本企業(yè)存在的最有可能發(fā)生的融資風險隱患以及相應的原因，切實保障中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展背景下的融資安全。

四、結束語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，中小企業(yè)的融資問題顯現(xiàn)出新的狀況，傳統(tǒng)的融資問題能夠得到緩解或者解決，而新的融資問題和融資風險可能也會因此出現(xiàn)。由此可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實際上具有兩面性，一方面能夠帶來機遇，另一方面也能夠帶來挑戰(zhàn)。而中小企業(yè)是否能能夠解決相應的融資問題并且實現(xiàn)長遠發(fā)展，關鍵在于中小企業(yè)是否能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融建立更加內(nèi)在的聯(lián)系。只有通過建立起內(nèi)在的聯(lián)系，并且根據(jù)網(wǎng)絡融資風險發(fā)生的原因針對性地規(guī)避相應的風險，在促進中小企業(yè)快速發(fā)展的同時保障融資的安全和穩(wěn)定性，中小企業(yè)才能夠在新時代獲得更加長遠的發(fā)展。