互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行小微信貸探討

遲 彬 昆侖銀行股份有限公司大慶分行

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，金融行業(yè)發(fā)展的腳步有所加快，涉及的范圍比較廣，對各個領(lǐng)域都能夠有所支持。根據(jù)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)平臺的實際現(xiàn)狀來看，小微企業(yè)所占據(jù)的比例比較多，這方面的信息也比較復(fù)雜，很多小微企業(yè)都會借助于互聯(lián)網(wǎng)途徑獲得貸款，這也是眾多小微企業(yè)的主要融資途徑。面對這樣的環(huán)境，在一定程度上使得商業(yè)銀行遇到了挑戰(zhàn)，所以商業(yè)銀行應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行正確認(rèn)知，積極主動地為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，在信貸服務(wù)方面進(jìn)一步地創(chuàng)新信貸模式，使得小微企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)高質(zhì)量穩(wěn)定發(fā)展目標(biāo)，同時也能夠讓商業(yè)銀行自身實現(xiàn)新的發(fā)展?？梢钥闯?，針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景，對商業(yè)銀行的小微信貸進(jìn)行深入研究具有重要的現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，與傳統(tǒng)金融技術(shù)進(jìn)行了有效整合，逐漸形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。在當(dāng)今時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式受到了社會各界的高度關(guān)注，不僅對金融機(jī)制進(jìn)行了創(chuàng)新，也能夠進(jìn)一步地開展金融活動。借助于互聯(lián)網(wǎng)的信息數(shù)據(jù)支持，互聯(lián)網(wǎng)金融可以在短時間內(nèi)獲取大量的信息數(shù)據(jù)，而且，不需要花費很多費用，在互聯(lián)網(wǎng)平臺中就能夠完成信貸等相關(guān)業(yè)務(wù)，有效提升了小微企業(yè)融資方面的問題，還能夠有效解決信息不對稱方面的問題。

與傳統(tǒng)的金融相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著一定的特殊性，通過利用信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等能夠?qū)ο嚓P(guān)信息進(jìn)行整合，商業(yè)銀行也能夠更加高效地與企業(yè)進(jìn)行交易，小微企業(yè)利用手機(jī)以及電腦等可以與商業(yè)銀行系統(tǒng)進(jìn)行連接，相關(guān)的金融活動可以在線完成，在本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融只是改變了一種金融的實現(xiàn)形式，主要的特點體現(xiàn)在以下幾方面：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)服務(wù)主要是在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下開展，在金融資產(chǎn)中，信息數(shù)據(jù)占據(jù)著核心的地位，通過利用相關(guān)的大數(shù)據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)高頻交易，還能夠?qū)π刨J風(fēng)險進(jìn)行分析，尤其在云計算技術(shù)的支持下，信息數(shù)據(jù)的處理變得更加專業(yè)化。第二，對于金融服務(wù)來說，逐漸朝著“長尾”小客戶方向發(fā)展。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計可知，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，80%的客戶都為“長尾”小客戶，通過網(wǎng)絡(luò)平臺的應(yīng)用，這些客戶能夠?qū)崿F(xiàn)在線有效交易，節(jié)約了中間的各種成本，同時所享受的金融服務(wù)也比較多樣化。第三，在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)方面變得更加高效，實際操作也比較便捷，通過利用互聯(lián)網(wǎng)平臺可以實現(xiàn)全流程線上操作目標(biāo)，對傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式進(jìn)行了有效打破，提升了金融服務(wù)的質(zhì)量。第四，在金融服務(wù)成本方面得到了有效減少。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比較，利用互聯(lián)網(wǎng)則不需要花費中介費用，而且不存在壟斷利潤，這樣就能夠節(jié)約交易成本，第五，對于金融服務(wù)來說，呈現(xiàn)了混業(yè)化特點。尤其在計算機(jī)技術(shù)的不斷應(yīng)用下，對金融機(jī)構(gòu)所提供的信息服務(wù)更具有針對性，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也能夠在金融服務(wù)方面提供各種各樣的支持與幫助。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)的信貸問題

(一)抵押的物品相對較少

對于小微企業(yè)來說，之所以會出現(xiàn)融資方面的問題，主要是因為在商業(yè)銀行方面無法順利地獲得貸款，根據(jù)分析其根本原因主要是小微企業(yè)的規(guī)模比較小，自身的經(jīng)濟(jì)實力不夠雄厚，面對風(fēng)險抵抗能力也比較弱，不管是遇到了國家政策的改變，又或者是出現(xiàn)市場方面的變動都會對小微企業(yè)的運營造成影響，所以很多銀行都會對此十分擔(dān)憂。就小微企業(yè)來說，成立時間相對短暫，可抵押的物品比較少，商業(yè)銀行在放貸時往往會傾向于具有一定數(shù)量的抵押物的企業(yè)，再加上小微企業(yè)無法找到相應(yīng)的擔(dān)保人，這就會影響貸款的順利性。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，小微企業(yè)的信息無法被商業(yè)銀行全面地掌握，再加上小微企業(yè)自身財務(wù)制度不夠完善，這樣就會導(dǎo)致財務(wù)信息失真，進(jìn)一步提升了信貸方面的風(fēng)險，很多商業(yè)銀行會回避對小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。

(二)信用意識比較缺失

在一些城市中，我國已經(jīng)設(shè)立了相應(yīng)的試點推行信用體系，但是在成熟度上還有待提升，商業(yè)銀行還不能夠大批地掌握小微企業(yè)的真實信息，這樣就無法對他們進(jìn)行信用等級評估，影響了信貸定價。對于大多數(shù)小微企業(yè)來說，他們自身的信用意識也有所缺失，到了場館貸款期限，有些企業(yè)會以各種理由推脫，甚至采用各種惡劣的手段拖欠還款，也有一些企業(yè)在經(jīng)營過程中由于出現(xiàn)了逃稅拖欠款項等問題，導(dǎo)致自身信用度比較差，這樣都會導(dǎo)致商業(yè)銀行對他們心存芥蒂，進(jìn)而影響了信貸服務(wù)。

(三)回避小微企業(yè)

對于商業(yè)銀行來說，他們往往愿意與大型企業(yè)建立信貸關(guān)系，因為大型企業(yè)的經(jīng)營比較好，自身的經(jīng)濟(jì)實力也比較雄厚，這樣就會影響小微企業(yè)的貸款申請，有些企業(yè)會刻意地回避他們的貸款請求。在現(xiàn)階段來看，我國對小微企業(yè)持有扶持的態(tài)度，而商業(yè)銀行雖然在態(tài)度方面有所轉(zhuǎn)變，但是在貸款申請方面依然設(shè)置了諸多的流程，不僅需要很多時間，而且成功率并不高。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，即使能夠降低信息收集方面的成本，但是由于小微企業(yè)的信息比較分散，其真實性也無法得到可靠的保障，在同樣的金融服務(wù)中，商業(yè)銀行往往需要花費更多的精力，并且還承擔(dān)著較高的違約風(fēng)險，所以大多數(shù)商業(yè)銀行面對小微企業(yè)的貸款請求并沒有積極地進(jìn)行配合。

(四)融資渠道較少

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行帶來了一定的沖擊，很多商業(yè)銀行對融資渠道進(jìn)行了拓展，也能夠為客戶提供各種各樣的服務(wù)，但是在融資渠道方面，小微企業(yè)所能夠擁有的融資方式依然比較有限。根據(jù)相關(guān)調(diào)查可知，現(xiàn)階段60%的小微企業(yè)會將銀行融資途徑放在首位，但是很多銀行采取了回避態(tài)度，如說，在股票債券市場中，與小微企業(yè)并不夠匹配，一些投資基金以及風(fēng)險投資不夠完善，這樣都不能夠確保小微企業(yè)的及時準(zhǔn)入和退出，在一定程度上對小微企業(yè)的融資造成了限制，也增加了融資的難度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式的創(chuàng)新實踐

(一)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，由阿里巴巴率先與建設(shè)銀行進(jìn)行合作，二者共同地創(chuàng)新了信貸模式，由于應(yīng)用了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸方式，可以看出商業(yè)銀行針對小微企業(yè)的信貸模式也在積極地進(jìn)行創(chuàng)新。在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸模式下，小微企業(yè)被當(dāng)作是服務(wù)對象，在市場交易中，如果有三家以上企業(yè)自愿的為小微企業(yè)提供擔(dān)保，則可以免除抵押物，而商業(yè)銀行可以為他們提供貸款，如果其中一家企業(yè)出現(xiàn)了拖欠銀行貸款的行為，那么，小微企業(yè)也需要承擔(dān)連帶責(zé)任。如果信用額度在20萬到500萬之間，銀行所提供的貸款期限為一年，那么可以將信貸利率調(diào)整為6%—9%。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下，信貸流程可以在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中由小微企業(yè)自行辦理。借助于網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式，商業(yè)銀行可以對小微企業(yè)的信譽(yù)進(jìn)行充分的了解，同時也能夠做好客戶分類工作。不同的機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行互聯(lián)互通相互配合，共同的完成信貸業(yè)務(wù)。經(jīng)過客戶之間的相互合作，也可以建立互幫互助的關(guān)系進(jìn)一步消除信貸風(fēng)險，而商業(yè)銀行也能夠利用金融平臺對于企業(yè)的交易行為進(jìn)行全面的監(jiān)控，同時，也可以委派客戶經(jīng)理進(jìn)行走訪，調(diào)查企業(yè)的信息真實度，評估企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實力，以此確定貸款額度以及利率，這樣有利于進(jìn)一步提升信貸服務(wù)質(zhì)量。

(二)善融商務(wù)平臺

在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下，電子商務(wù)平臺得到了大力建設(shè)，在一定程度上促進(jìn)了電子商務(wù)的快速發(fā)展，在這一環(huán)境下，商業(yè)銀行也對自身的電子商務(wù)平臺進(jìn)行了大力建設(shè)，圍繞商家以及客戶提供了多樣化服務(wù)。比如，在建設(shè)銀行中，針對善融商務(wù)平臺進(jìn)行了構(gòu)建利用網(wǎng)絡(luò)平臺，能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的各種交易信息進(jìn)行全面的收集，對收集的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，在此基礎(chǔ)上制定可行的融資方案，利用這種平臺也能夠為客戶提供在線融資服務(wù)。就小微企業(yè)來說，在這種平臺的應(yīng)用下，他們能夠自行提交貸款申請，如果貸款期限不超過一年的情況下，企業(yè)貸款額度不超過500萬，只要小微企業(yè)提供定期存貸以及保證金，且進(jìn)行房產(chǎn)全額抵押，他們就能夠獲得相應(yīng)的貸款。另外，在建行中，借款人所提供的抵押擔(dān)保和還款來源證明等能夠幫助他們獲得相應(yīng)的貸款資金，如果貸款期限不超過三年，額度不超過2 000萬，只要信譽(yù)良好，他們就能夠獲得相應(yīng)的貸款額度。

(三)平臺金融模式

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其功能比較多樣化，為金融業(yè)務(wù)的辦理提供了諸多便利，進(jìn)一步提升了貸款效率，在這種背景下，華夏銀行也成立了專門的資金支付管理系統(tǒng)。通過應(yīng)用平臺金融模式，能夠與大宗商品市場進(jìn)行有效的對接，資金的清算和管理更加便捷，跨行支付也得到了支持，尤其在在線融資功能的應(yīng)用下，有效地縮短了信息整合時間，企業(yè)能夠享受到個性化服務(wù)。對于商業(yè)銀行來說，在平臺金融模式的應(yīng)用下，能夠?qū)鹘y(tǒng)的信貸模式的著作限制進(jìn)行有效打破，小微企業(yè)可以不受時間地點的約束及時地獲取企業(yè)的資金，一般來說，不超過24小時。另外，在華夏銀行中，這種模式也逐漸應(yīng)用于大宗商品交易以及市場商圈，對諸多的電子融資業(yè)務(wù)提供了知識，比如，在電子化租金歸集方面，可以由市場的相關(guān)管理人員來負(fù)責(zé)，利用平臺金融模式可以及時地與租戶進(jìn)行溝通，對他們提供租金融資，使其能夠構(gòu)建活力商鋪推動市場化發(fā)展。在這種金融模式下，商業(yè)銀行可以進(jìn)行實時監(jiān)控，對市場商圈的發(fā)展情況進(jìn)行全面地了解，在此基礎(chǔ)上針對性地幫助小微企業(yè)獲得發(fā)展資金。

(四)網(wǎng)絡(luò)貸款模式

目前，銀聯(lián)商務(wù)在市場份額中所占據(jù)的比例比較大，其服務(wù)范圍比較廣，擁有的客戶端比較多。就中信銀行來說，和銀聯(lián)商務(wù)POS所提供的網(wǎng)絡(luò)信貸模式是一樣的，都是在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，對小微銀行信貸模式作出了一系列的創(chuàng)新，利用銀聯(lián)商務(wù)所擁有的資源對客戶進(jìn)行綜合評估，進(jìn)而獲得相應(yīng)的信息數(shù)據(jù)，主要涉及交易信息以及商戶的活躍度，這樣能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的信用等級以及償還能力作出客觀評價，商業(yè)銀行可以根據(jù)小微企業(yè)的具體情況針對性地提供金融服務(wù)。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)信貸模式，小微企業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗應(yīng)該超過三年，并且還要安裝了銀聯(lián)POS機(jī)，對于商業(yè)銀行提供半年內(nèi)的流水憑據(jù)，如果能夠滿足這些條件，商業(yè)銀行可以接受小微企業(yè)的貸款申請。不僅如此，商業(yè)銀行也要根據(jù)小微企業(yè)實際自營資產(chǎn)情況確定貸款額度，一般貸款期限為一年。

(五)人人貸與P2P

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人人貸又或者是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺受到了各行各業(yè)的高度關(guān)注，在第三方網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的不斷發(fā)展一下為借款人提供了中介服務(wù)，這種平臺能夠?qū)①J款金額以及貸款年限等相關(guān)信息提供給商業(yè)銀行，使雙方能夠快速的達(dá)成協(xié)議，幫助小微企業(yè)盡快獲得貸款。作為小微企業(yè)，需要在貸款截止期限之前對本金進(jìn)行償還，并且支付一定的利息，與其他的信貸模式相比較，P2P以及人人貸這種模式對小微企業(yè)的限制相對較少，并不需要抵押物，只要小微企業(yè)提供真實信息以及銀行信用報告等就能夠獲得貸款。在第三方網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中，借款人能夠和商業(yè)銀行以及出資人等簽訂貸款合同，各種模式比較依賴于借款人的信用度，所以要保證信用評價的真實性，避免商業(yè)銀行又或者是出資人等受到經(jīng)濟(jì)方面的損失。

(六)“小微信貸+”模式

在當(dāng)今社會中，針對小微信貸模式作出了一系列的創(chuàng)新。對于商業(yè)銀行來說，在互聯(lián)網(wǎng)加思維的干預(yù)下逐漸創(chuàng)新了一種“小微信貸+”模式，在這種模式下，用戶能夠利用小微信貸以及稅務(wù)信息獲得商業(yè)銀行的貸款，也可以利用小微信貸和水電氣信息獲得貸款支持。為了能夠了解企業(yè)的經(jīng)營情況，可以對企業(yè)的經(jīng)營行為、外部評價等進(jìn)行全面的分析。在營銷模式上，可以采用自主推薦方式，也可以采用平臺推薦方式。在平臺推薦模式的應(yīng)用下，可以借助于第三方平臺，在使用自主營銷模式的情況下可以對內(nèi)部資源以及外部資源進(jìn)行整合，然后推送給營銷客戶，而且要進(jìn)行風(fēng)險防控，進(jìn)一步地實現(xiàn)全程線上申請審批放款等，從而體現(xiàn)出以客戶為中心的理念。另外，在互聯(lián)網(wǎng)加的時代背景下，也應(yīng)該對電子渠道進(jìn)行豐富進(jìn)一步打造平臺銀行、普惠銀行以及智慧銀行，使得商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍得到進(jìn)一步擴(kuò)大。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，在這樣的背景下，要想實現(xiàn)商業(yè)銀行自身的高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)，需要與時俱進(jìn)，近結(jié)合時代發(fā)展背景，為自身的不足進(jìn)行彌補(bǔ)，這樣才能夠在金融市場中占有一定的優(yōu)勢。要想充分地響應(yīng)國家號召，商業(yè)銀行應(yīng)該對小微企業(yè)給予扶持，尤其要在融資方面給予大力支持，幫助他們解決實際困難。作為商業(yè)銀行來說，需要在小微企業(yè)信貸方面作出相應(yīng)的創(chuàng)新，根據(jù)小微企業(yè)的具體情況創(chuàng)新信貸模式，為小微企業(yè)提供貸款方面的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，讓小微企業(yè)與銀行之間能夠建立良好的關(guān)系，這樣既能夠讓小微企業(yè)實現(xiàn)自身的長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，解決實際困難，同時也能夠促進(jìn)商業(yè)銀行自身的高效率良性發(fā)展?！?/p>