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    新形勢下車險風(fēng)險管控芻議

    2022-11-08 05:36:24紫金財產(chǎn)保險股份有限公司山西分公司
    現(xiàn)代經(jīng)濟信息 2022年19期
    關(guān)鍵詞:業(yè)務(wù)人員車險保險公司

    顏 偉 紫金財產(chǎn)保險股份有限公司山西分公司

    引言

    車險的主要意義和作用在于,機動車輛在使用過程中如果受到自然災(zāi)害、意外事故的損害,其損失的賠償是很難通過車主自身進行補償?shù)?。如果車主選擇投保了相應(yīng)的車險,那么這些損失則由保險公司通過理賠服務(wù)及時向車主提供經(jīng)濟支持,這也是車險保險意義的所在。車險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式,是以保險公司作為受轉(zhuǎn)嫁方,來分擔(dān)投保人的風(fēng)險。車險是重要的商用險種,屬于保險公司的主營業(yè)務(wù),需要對管理方式引起重視,防止管理過程中產(chǎn)生風(fēng)險問題,導(dǎo)致車險業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損。車險屬于高出險率的業(yè)務(wù),一旦涉及到車輛問題,將會涉及到資金的理賠問題,應(yīng)確保車險管控方式的合理性,對銷售、管理、運營方面進行全面防范,將車險風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi),降低風(fēng)險問題對業(yè)務(wù)實施的阻礙。

    一、汽車保險的意義

    (一)汽車保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險中占有重要的地位

    當(dāng)前,大多數(shù)發(fā)達國家的汽車保險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入,占財產(chǎn)保險總保費的40—50%左右,占全部保費的18—25%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產(chǎn)保險總保費的比例更是高達55—60%左右。

    (二)汽車保險客觀上促進了汽車工業(yè)的發(fā)展

    汽車保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用,汽車保險的出現(xiàn)解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險的憂慮,一定程度上增強消費者購買汽車的欲望,一定程度擴大了對汽車的需求。

    (三)車險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險有助于穩(wěn)定社會公共秩序

    汽車作為一種保險標(biāo)的,雖然單位保險金不是很高,但數(shù)量多而且分散,車輛所有者既有單位,也有個人。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風(fēng)險,愿意支付一定的保險費投保。在汽車出險后,從保險公司獲得經(jīng)濟補償。由此可以看出,開展汽車保險既有利于社會穩(wěn)定,又有利于保障保險合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。

    二、保險公司商用車險風(fēng)險特性分析

    (一)業(yè)務(wù)復(fù)雜

    車險業(yè)務(wù)具有一定的復(fù)雜性,并且影響因素較多,需要根據(jù)車險的發(fā)生情況采取理賠措施。一旦發(fā)生車險狀況,保險公司需要支出一定金額的成本,導(dǎo)致盈利情況下降。處理車險業(yè)務(wù)需要具有較強專業(yè)性,應(yīng)具備法律、會計等多方面的知識,需要業(yè)務(wù)人員具有較強的處理能力,仔細對車險資金構(gòu)成進行核算,將車險的理賠控制到較低限度,使保險公司能夠獲得更多的盈利。客戶在參與商用車險時,將會與公司簽訂保險合同,以此來保障雙方的權(quán)益,對車險風(fēng)險進行一定程度的控制。然而,車險處理過程應(yīng)基于實際情況進行考慮,在保險理賠過程中,往往存在著信息不對稱的情況,保險公司無法對客戶的車險情況準(zhǔn)確掌握,客戶容易出現(xiàn)事故虛報的情況,而且事后無法展開全面的調(diào)查,導(dǎo)致車險的實際理賠金額較高,引起保險公司出現(xiàn)經(jīng)濟損失。

    (二)事故頻繁

    隨著車輛的不斷增多,車險業(yè)務(wù)的數(shù)量急劇增加,在一定基數(shù)的影響下,需要頻繁對保險業(yè)務(wù)進行處理。一方面,車險業(yè)務(wù)出現(xiàn)堆積,使得處理的難度增大,并且需要對事故情況進行調(diào)查,導(dǎo)致保險業(yè)務(wù)處理出現(xiàn)滯后,將會影響到保險的辦理效率。另一方面,對于保險公司而言,車輛事故具有不可控性,一旦出現(xiàn)較大的車險事故,如致殘、傷亡等,將會產(chǎn)生大量的理賠金額。事故頻繁是不可避免的,保險公司需要從理賠角度著手,制定出合理的理賠方案,在客戶接受理賠協(xié)議的情況下,對理賠的金額進行控制,防止出現(xiàn)理賠較高的情況。同時,需要提高對業(yè)務(wù)的處理能力,必要時增加業(yè)務(wù)人員的數(shù)量,保證車險業(yè)務(wù)的處理效率,為客戶提供更加完善的服務(wù),提高車險處理的效率。

    (三)投資較多

    車險處理需要進行資金方面的投入,確保處理體系完善性,使管理機制能夠健全化。商用車險的種類繁多,業(yè)務(wù)人員需要熟練掌握各個險種的處理,注重車險處理的規(guī)范性,在保證客戶服務(wù)質(zhì)量的同時對車險的理賠進行控制,將車險風(fēng)險控制在較低水平。一旦出現(xiàn)嚴重的車險事故,需要醫(yī)學(xué)、法律等機構(gòu)的介入,需要對事故狀況展開分析,提高事故處理的專業(yè)性,采用標(biāo)準(zhǔn)化的事故理賠形式,對事故進行嚴肅的處理,確保車輛事故情況與實際相符,防止客戶對車險進行虛報,促進車險管理措施的落實。為了確保車險的服務(wù)質(zhì)量,需要加大車險處理的基礎(chǔ)投入,對車險的服務(wù)質(zhì)量引起重視,提高對車險的管控效果。因此,投資對于車險服務(wù)是必不可少的,需要科學(xué)地進行投入,保障對車險風(fēng)險的控制能力,使車險控制更加嚴格。

    (四)業(yè)務(wù)較廣

    車險業(yè)務(wù)涉及到的業(yè)務(wù)范圍較廣,需要明確車險類型的劃分,提高車險管控方法的有效性。業(yè)務(wù)范圍決定著車險處理的難度,業(yè)務(wù)人員需要對風(fēng)險特性進行了解,確保車險業(yè)務(wù)處理的針對性,降低車險對保險公司的影響。車險管控應(yīng)符合市場經(jīng)濟的需求,基于市場的流動性進行考慮,提高車險種類對市場的適應(yīng)性,使客戶能夠接受車險的類型。對車險類型進行制定時,需要確保車險滿足客戶和公司的要求,能夠使雙方從中受益,保障車險業(yè)務(wù)能夠得到有效擴展。業(yè)務(wù)人員是實現(xiàn)車險處理的關(guān)鍵,需要提高人員的業(yè)務(wù)能力,使車險業(yè)務(wù)的發(fā)展具有前提條件,在人員管理方面展開投入,提高對車險風(fēng)險的控制作用,實現(xiàn)保險公司的利益最大化,使車險能夠發(fā)揮出主要價值,吸引客戶積極參與到車險中,保證車險業(yè)務(wù)的推廣效果。

    三、保險公司商用車險風(fēng)險管控措施

    (一)結(jié)合實際情況

    車險風(fēng)險管控應(yīng)基于實際情況進行考慮,提供管控方案的對應(yīng)性,使風(fēng)險管理措施更加全面。首先,需要對風(fēng)險管理過程進行強化,對車險支出金額展開分析,判斷公司是否存在虧損問題,使風(fēng)險問題能夠得到及時應(yīng)對。同時,需要確定車險風(fēng)險的影響規(guī)模與范圍,在一定范圍內(nèi)采取管控措施,對車險問題進行針對處理,提高車險處理措施的有效性。其次,需要確保車險的服務(wù)質(zhì)量,使客戶對車險產(chǎn)生滿意的態(tài)度,引導(dǎo)客戶嚴格遵守車險辦理的流程,對車險進行規(guī)范化地處理,保障車險辦理過程的可靠性。在良好服務(wù)質(zhì)量的作用下,保險公司能夠得到客戶的信賴,有助于公司對保險業(yè)務(wù)進行擴展,使客戶能夠配合車險處理流程,采用流程化的車險處理形式。最后,需要對車險的市場狀況展開分析,對車險體系進行完善,對出險率進行控制,降低車險理賠的支出。同時,需要做好客戶的挖掘工作,選擇出險率較低的客戶,降低理賠現(xiàn)象發(fā)生的幾率,使保險公司處理盈利狀態(tài)。

    (二)樹立效益觀念

    為了提高車險風(fēng)險的控制效果,需要對效益觀念引起重視,基于公司的效率情況進行考慮,使公司能夠盈利最大化。成本控制是實現(xiàn)盈利的基礎(chǔ),需要將成本與業(yè)務(wù)結(jié)合起來,提高成本控制的穩(wěn)定性,使車險風(fēng)險控制與成本相關(guān)聯(lián),通過成本支出情況對風(fēng)險展開分析。效益觀念對于風(fēng)險控制較為重要,需要構(gòu)建完善的風(fēng)險分析形式,控制車險業(yè)務(wù)盈利的關(guān)鍵點,便于對車險業(yè)務(wù)展開深入分析,使保險公司具有良好的盈利條件。效益觀念是及時發(fā)展車險問題的關(guān)鍵,應(yīng)注重車險風(fēng)險的解決,對車險進行嚴格的管控。車險業(yè)務(wù)處理過程中,需要對車險費率展開分析,若車險費率達到60%以上,需要客戶額外支付10%的手續(xù)費,對車險的損失情況進行控制,降低理賠后對效益的影響。因此,效益觀念是實現(xiàn)成本控制的關(guān)鍵,需要及時對車險風(fēng)險進行規(guī)避,采用合理的應(yīng)對策略,提高對車險風(fēng)險的控制效果。業(yè)務(wù)人員應(yīng)注重效益觀念的提升,確保每份保單的盈利能力,提高車險業(yè)務(wù)盈利的穩(wěn)定性。

    (三)完善考核制度

    車險風(fēng)險管控過程中,需要注重考核措施的應(yīng)用,對車險的執(zhí)行情況進行考核,對車險的出險率進行評價,確保車險防控的嚴格性。保險公司之間的競爭較為激烈,采用考核制度能夠提高競爭能力,使車險管理過程更加方便,保障客戶能夠?qū)囯U認可??己酥贫鹊耐晟苾?nèi)容如下:首先,需要對業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)進行考察,具有較強的車險處理能力,協(xié)助客戶做好車險業(yè)務(wù)的辦理,提高車險處理方法的有效性。而且,業(yè)務(wù)人員需要合理對客戶進行開發(fā),引導(dǎo)客戶購買正確的車險產(chǎn)品,使客戶能夠保證自身的利益,使保險公司樹立良好形象。其次,需要熟悉保險條例的運用條件,嚴守法律法規(guī)的相關(guān)要求,避免在車險問題上對客戶產(chǎn)生欺瞞行為,確??蛻裟軌蚯逦亓私獗\囯U的詳情,使車險業(yè)務(wù)能夠有序推進。最后,需要以客戶的滿意度作為考核指標(biāo),確保車險對客戶的吸引力,不斷對車險內(nèi)容進行完善,使車險能夠為客戶提供保障,使考核體系能夠基于客戶角度考慮,充分發(fā)揮考核制度的保障作用。

    (四)健全管理機制

    管理機制在車險風(fēng)險管理中具有重要作用,應(yīng)采用健全的管理形式,防止車險進一步擴大,提高對車險風(fēng)險的抑制效果。理賠是車險業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié),需要對理賠過程進行分析,對車險理賠過程進行全面管理,提高車險理賠的合理性。當(dāng)發(fā)生車險案件時,需要做好事故的分析工作,加強對理賠方案的管控,對理賠過程嚴格管理。同時,需要做好車輛事故的鑒定工作,對事故的責(zé)任進行明確,根據(jù)責(zé)任的大小采取理賠措施,確保理賠金額與實際情況相符,提高理賠控制方法的可行性。業(yè)務(wù)人員需要熟悉車險的管理條例,確保業(yè)務(wù)處理能夠基于實際情況展開,確保理賠處理的控制效果,采用科學(xué)有效的理賠形式。另外,需要做好崗位職責(zé)管理,提高業(yè)務(wù)人員在崗位中的辦事能力,嚴格遵守車險的理賠要求,能夠基于公司的利益展開理賠。車險理賠應(yīng)注重公平公正,對客戶采取一視同仁的態(tài)度,防止理賠過程中存在漏洞,確保管理機制能夠有效執(zhí)行,使理賠控制能夠取得良好的成效。因此,保險公司應(yīng)對管理機制引起重視,通過管控措施來規(guī)避風(fēng)險,保障車險業(yè)務(wù)能夠正常經(jīng)營。

    (五)做好風(fēng)險預(yù)警

    車險管理過程中,需要做好風(fēng)險預(yù)警工作,對車險管控常見風(fēng)險進行分析,掌握目前車險的最新動態(tài),提高風(fēng)險預(yù)警方法的有效性。車險的種類較多且管理過程較為復(fù)雜,采取風(fēng)險預(yù)警措施較為重要,需要構(gòu)建完善的風(fēng)險管理手段,使風(fēng)險問題得到及時發(fā)現(xiàn),進而針對風(fēng)險問題進行解決。一方面,需要對風(fēng)險的動向進行分析,對風(fēng)險預(yù)警體系進行構(gòu)建,提高對風(fēng)險的防控效果,使車險問題具有可控性,保障對車險的管理效果。另一方面,需要提高車險風(fēng)險的決策能力,使風(fēng)險問題得到及時解決,防止車險的影響進一步擴大。風(fēng)險預(yù)警是展開防控的重要手段,需要執(zhí)行完善的風(fēng)險預(yù)警機制,做好風(fēng)險評價和應(yīng)對工作,促進風(fēng)險應(yīng)對措施的落實,使風(fēng)險預(yù)警能夠發(fā)揮出積極的作用。風(fēng)險預(yù)警是實現(xiàn)車險穩(wěn)定管理的基礎(chǔ),需要合理對車險業(yè)務(wù)進行整合,使業(yè)務(wù)處理能夠基于風(fēng)險進行考慮,進而將風(fēng)險控制在一定限度內(nèi)。

    (六)實施精細化管理

    車險處理過程中,需要采用精細化管理形式,提高保險公司在車險管理方面的主動權(quán),提高風(fēng)險控制的效率。精細化管理過程中,需要確保車險的品牌效應(yīng),提高車險對客戶的影響力,提高客戶對本公司車險的認可度,使車險規(guī)模能夠順利進行擴張。為了對車險風(fēng)險進行度量,需要制定一定的風(fēng)險容忍度,防止風(fēng)險超出允許的范圍,否則將會對公司的效益造成影響,產(chǎn)生大量的理賠問題。車險業(yè)務(wù)處理時,需要注重保險責(zé)任的掌握,提高保險問題的處理效率,明確業(yè)務(wù)人員在車險管理中的職責(zé),保障車險業(yè)務(wù)的有序展開。業(yè)務(wù)擴張過程中,需要注重車險比例的控制,限制高風(fēng)險車險的數(shù)量,必要時需要增加額外的手續(xù)費,使風(fēng)險控制能夠得到保障。

    (七)構(gòu)建反欺詐機制

    對車險風(fēng)險進行管理時,需要注重反欺詐機制的應(yīng)用,確保保險業(yè)務(wù)能夠規(guī)范進行,對理賠的金額進行控制,防止理賠金額超過實際情況。車險管控過程中,應(yīng)對信息化技術(shù)進行應(yīng)用,對客戶建立車險資源數(shù)據(jù),判斷客戶是否存在理賠欺詐行為,對客戶的信譽程度進行評價。對于存在惡意欺詐的客戶,需要將其納入到黑名單,拒絕為其辦理車險業(yè)務(wù),提高車險管控的嚴格性,從根本上解決風(fēng)險問題。反欺詐是實現(xiàn)風(fēng)險管理的有效措施,需要主動對客戶的欺詐行為進行管制,從源頭對車險問題進行回避,保障車險業(yè)務(wù)能夠正常經(jīng)營。另外,需要充分發(fā)揮群眾作用,呼吁群眾對車險問題進行監(jiān)督,對舉報行為給予一定的獎勵,進而維持車險業(yè)務(wù)的秩序。

    (八)控制理賠環(huán)節(jié)

    車險業(yè)務(wù)處理過程中,需要對理賠環(huán)節(jié)引起重視,合理對理賠情況展開計算,對賠償?shù)慕痤~展開控制。理賠意味著資金的支出,將會造成保險公司的資產(chǎn)流失,導(dǎo)致經(jīng)營效益下降。在車輛發(fā)生事故后,保險公司應(yīng)要求客戶第一時間進行上報,使事故能夠得到提前處理,提高車險問題的處理效率。同時,需要對事故情況進行核實,以實際車輛情況、傷亡情況作為理賠依據(jù),把握理賠管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié),提高理賠控制的嚴格性。理賠過程需要進行嚴格復(fù)審,對理賠的風(fēng)險展開分析,將理賠金額限制在一定的范圍內(nèi),防止出現(xiàn)理賠金額虛高的情況。理賠過程由業(yè)務(wù)人員進行處理,需要實時注重風(fēng)險防范,發(fā)揮出人員的專業(yè)水準(zhǔn),既要保證客戶的滿意度,又要對車險風(fēng)險進行解決,提高風(fēng)險防范的有效性。

    四、結(jié)語

    車險是保險公司的主營業(yè)務(wù)之一,需要基于風(fēng)險特定展開分析,明確風(fēng)險對公司的影響,注重風(fēng)險管控措施的應(yīng)用,定期對風(fēng)險展開排查,確保風(fēng)險防范的可靠性。車險風(fēng)險的影響較為復(fù)雜,需要對業(yè)務(wù)運營情況進行調(diào)查,建立完善的效益理念,使風(fēng)險能夠得到有效預(yù)警,保障管理機制能夠順利實施,提高風(fēng)險管理措施的實效性。■

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