新形勢下車險風(fēng)險管控芻議

顏 偉 紫金財產(chǎn)保險股份有限公司山西分公司

引言

車險的主要意義和作用在于，機動車輛在使用過程中如果受到自然災(zāi)害、意外事故的損害，其損失的賠償是很難通過車主自身進行補償?shù)?。如果車主選擇投保了相應(yīng)的車險，那么這些損失則由保險公司通過理賠服務(wù)及時向車主提供經(jīng)濟支持，這也是車險保險意義的所在。車險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式，是以保險公司作為受轉(zhuǎn)嫁方，來分擔(dān)投保人的風(fēng)險。車險是重要的商用險種，屬于保險公司的主營業(yè)務(wù)，需要對管理方式引起重視，防止管理過程中產(chǎn)生風(fēng)險問題，導(dǎo)致車險業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損。車險屬于高出險率的業(yè)務(wù)，一旦涉及到車輛問題，將會涉及到資金的理賠問題，應(yīng)確保車險管控方式的合理性，對銷售、管理、運營方面進行全面防范，將車險風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)，降低風(fēng)險問題對業(yè)務(wù)實施的阻礙。

一、汽車保險的意義

(一)汽車保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險中占有重要的地位

當(dāng)前，大多數(shù)發(fā)達國家的汽車保險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入，占財產(chǎn)保險總保費的40—50%左右，占全部保費的18—25%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產(chǎn)保險總保費的比例更是高達55—60%左右。

(二)汽車保險客觀上促進了汽車工業(yè)的發(fā)展

汽車保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現(xiàn)解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險的憂慮，一定程度上增強消費者購買汽車的欲望，一定程度擴大了對汽車的需求。

(三)車險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險有助于穩(wěn)定社會公共秩序

汽車作為一種保險標(biāo)的，雖然單位保險金不是很高，但數(shù)量多而且分散，車輛所有者既有單位，也有個人。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風(fēng)險，愿意支付一定的保險費投保。在汽車出險后，從保險公司獲得經(jīng)濟補償。由此可以看出，開展汽車保險既有利于社會穩(wěn)定，又有利于保障保險合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。

二、保險公司商用車險風(fēng)險特性分析

(一)業(yè)務(wù)復(fù)雜

車險業(yè)務(wù)具有一定的復(fù)雜性，并且影響因素較多，需要根據(jù)車險的發(fā)生情況采取理賠措施。一旦發(fā)生車險狀況，保險公司需要支出一定金額的成本，導(dǎo)致盈利情況下降。處理車險業(yè)務(wù)需要具有較強專業(yè)性，應(yīng)具備法律、會計等多方面的知識，需要業(yè)務(wù)人員具有較強的處理能力，仔細對車險資金構(gòu)成進行核算，將車險的理賠控制到較低限度，使保險公司能夠獲得更多的盈利。客戶在參與商用車險時，將會與公司簽訂保險合同，以此來保障雙方的權(quán)益，對車險風(fēng)險進行一定程度的控制。然而，車險處理過程應(yīng)基于實際情況進行考慮，在保險理賠過程中，往往存在著信息不對稱的情況，保險公司無法對客戶的車險情況準(zhǔn)確掌握，客戶容易出現(xiàn)事故虛報的情況，而且事后無法展開全面的調(diào)查，導(dǎo)致車險的實際理賠金額較高，引起保險公司出現(xiàn)經(jīng)濟損失。

(二)事故頻繁

隨著車輛的不斷增多，車險業(yè)務(wù)的數(shù)量急劇增加，在一定基數(shù)的影響下，需要頻繁對保險業(yè)務(wù)進行處理。一方面，車險業(yè)務(wù)出現(xiàn)堆積，使得處理的難度增大，并且需要對事故情況進行調(diào)查，導(dǎo)致保險業(yè)務(wù)處理出現(xiàn)滯后，將會影響到保險的辦理效率。另一方面，對于保險公司而言，車輛事故具有不可控性，一旦出現(xiàn)較大的車險事故，如致殘、傷亡等，將會產(chǎn)生大量的理賠金額。事故頻繁是不可避免的，保險公司需要從理賠角度著手，制定出合理的理賠方案，在客戶接受理賠協(xié)議的情況下，對理賠的金額進行控制，防止出現(xiàn)理賠較高的情況。同時，需要提高對業(yè)務(wù)的處理能力，必要時增加業(yè)務(wù)人員的數(shù)量，保證車險業(yè)務(wù)的處理效率，為客戶提供更加完善的服務(wù)，提高車險處理的效率。

(三)投資較多

車險處理需要進行資金方面的投入，確保處理體系完善性，使管理機制能夠健全化。商用車險的種類繁多，業(yè)務(wù)人員需要熟練掌握各個險種的處理，注重車險處理的規(guī)范性，在保證客戶服務(wù)質(zhì)量的同時對車險的理賠進行控制，將車險風(fēng)險控制在較低水平。一旦出現(xiàn)嚴重的車險事故，需要醫(yī)學(xué)、法律等機構(gòu)的介入，需要對事故狀況展開分析，提高事故處理的專業(yè)性，采用標(biāo)準(zhǔn)化的事故理賠形式，對事故進行嚴肅的處理，確保車輛事故情況與實際相符，防止客戶對車險進行虛報，促進車險管理措施的落實。為了確保車險的服務(wù)質(zhì)量，需要加大車險處理的基礎(chǔ)投入，對車險的服務(wù)質(zhì)量引起重視，提高對車險的管控效果。因此，投資對于車險服務(wù)是必不可少的，需要科學(xué)地進行投入，保障對車險風(fēng)險的控制能力，使車險控制更加嚴格。

(四)業(yè)務(wù)較廣

車險業(yè)務(wù)涉及到的業(yè)務(wù)范圍較廣，需要明確車險類型的劃分，提高車險管控方法的有效性。業(yè)務(wù)范圍決定著車險處理的難度，業(yè)務(wù)人員需要對風(fēng)險特性進行了解，確保車險業(yè)務(wù)處理的針對性，降低車險對保險公司的影響。車險管控應(yīng)符合市場經(jīng)濟的需求，基于市場的流動性進行考慮，提高車險種類對市場的適應(yīng)性，使客戶能夠接受車險的類型。對車險類型進行制定時，需要確保車險滿足客戶和公司的要求，能夠使雙方從中受益，保障車險業(yè)務(wù)能夠得到有效擴展。業(yè)務(wù)人員是實現(xiàn)車險處理的關(guān)鍵，需要提高人員的業(yè)務(wù)能力，使車險業(yè)務(wù)的發(fā)展具有前提條件，在人員管理方面展開投入，提高對車險風(fēng)險的控制作用，實現(xiàn)保險公司的利益最大化，使車險能夠發(fā)揮出主要價值，吸引客戶積極參與到車險中，保證車險業(yè)務(wù)的推廣效果。

三、保險公司商用車險風(fēng)險管控措施

(一)結(jié)合實際情況

車險風(fēng)險管控應(yīng)基于實際情況進行考慮，提供管控方案的對應(yīng)性，使風(fēng)險管理措施更加全面。首先，需要對風(fēng)險管理過程進行強化，對車險支出金額展開分析，判斷公司是否存在虧損問題，使風(fēng)險問題能夠得到及時應(yīng)對。同時，需要確定車險風(fēng)險的影響規(guī)模與范圍，在一定范圍內(nèi)采取管控措施，對車險問題進行針對處理，提高車險處理措施的有效性。其次，需要確保車險的服務(wù)質(zhì)量，使客戶對車險產(chǎn)生滿意的態(tài)度，引導(dǎo)客戶嚴格遵守車險辦理的流程，對車險進行規(guī)范化地處理，保障車險辦理過程的可靠性。在良好服務(wù)質(zhì)量的作用下，保險公司能夠得到客戶的信賴，有助于公司對保險業(yè)務(wù)進行擴展，使客戶能夠配合車險處理流程，采用流程化的車險處理形式。最后，需要對車險的市場狀況展開分析，對車險體系進行完善，對出險率進行控制，降低車險理賠的支出。同時，需要做好客戶的挖掘工作，選擇出險率較低的客戶，降低理賠現(xiàn)象發(fā)生的幾率，使保險公司處理盈利狀態(tài)。

(二)樹立效益觀念

為了提高車險風(fēng)險的控制效果，需要對效益觀念引起重視，基于公司的效率情況進行考慮，使公司能夠盈利最大化。成本控制是實現(xiàn)盈利的基礎(chǔ)，需要將成本與業(yè)務(wù)結(jié)合起來，提高成本控制的穩(wěn)定性，使車險風(fēng)險控制與成本相關(guān)聯(lián)，通過成本支出情況對風(fēng)險展開分析。效益觀念對于風(fēng)險控制較為重要，需要構(gòu)建完善的風(fēng)險分析形式，控制車險業(yè)務(wù)盈利的關(guān)鍵點，便于對車險業(yè)務(wù)展開深入分析，使保險公司具有良好的盈利條件。效益觀念是及時發(fā)展車險問題的關(guān)鍵，應(yīng)注重車險風(fēng)險的解決，對車險進行嚴格的管控。車險業(yè)務(wù)處理過程中，需要對車險費率展開分析，若車險費率達到60%以上，需要客戶額外支付10%的手續(xù)費，對車險的損失情況進行控制，降低理賠后對效益的影響。因此，效益觀念是實現(xiàn)成本控制的關(guān)鍵，需要及時對車險風(fēng)險進行規(guī)避，采用合理的應(yīng)對策略，提高對車險風(fēng)險的控制效果。業(yè)務(wù)人員應(yīng)注重效益觀念的提升，確保每份保單的盈利能力，提高車險業(yè)務(wù)盈利的穩(wěn)定性。

(三)完善考核制度

車險風(fēng)險管控過程中，需要注重考核措施的應(yīng)用，對車險的執(zhí)行情況進行考核，對車險的出險率進行評價，確保車險防控的嚴格性。保險公司之間的競爭較為激烈，采用考核制度能夠提高競爭能力，使車險管理過程更加方便，保障客戶能夠?qū)囯U認可?？己酥贫鹊耐晟苾?nèi)容如下：首先，需要對業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)進行考察，具有較強的車險處理能力，協(xié)助客戶做好車險業(yè)務(wù)的辦理，提高車險處理方法的有效性。而且，業(yè)務(wù)人員需要合理對客戶進行開發(fā)，引導(dǎo)客戶購買正確的車險產(chǎn)品，使客戶能夠保證自身的利益，使保險公司樹立良好形象。其次，需要熟悉保險條例的運用條件，嚴守法律法規(guī)的相關(guān)要求，避免在車險問題上對客戶產(chǎn)生欺瞞行為，確?？蛻裟軌蚯逦亓私獗＼囯U的詳情，使車險業(yè)務(wù)能夠有序推進。最后，需要以客戶的滿意度作為考核指標(biāo)，確保車險對客戶的吸引力，不斷對車險內(nèi)容進行完善，使車險能夠為客戶提供保障，使考核體系能夠基于客戶角度考慮，充分發(fā)揮考核制度的保障作用。

(四)健全管理機制

管理機制在車險風(fēng)險管理中具有重要作用，應(yīng)采用健全的管理形式，防止車險進一步擴大，提高對車險風(fēng)險的抑制效果。理賠是車險業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)，需要對理賠過程進行分析，對車險理賠過程進行全面管理，提高車險理賠的合理性。當(dāng)發(fā)生車險案件時，需要做好事故的分析工作，加強對理賠方案的管控，對理賠過程嚴格管理。同時，需要做好車輛事故的鑒定工作，對事故的責(zé)任進行明確，根據(jù)責(zé)任的大小采取理賠措施，確保理賠金額與實際情況相符，提高理賠控制方法的可行性。業(yè)務(wù)人員需要熟悉車險的管理條例，確保業(yè)務(wù)處理能夠基于實際情況展開，確保理賠處理的控制效果，采用科學(xué)有效的理賠形式。另外，需要做好崗位職責(zé)管理，提高業(yè)務(wù)人員在崗位中的辦事能力，嚴格遵守車險的理賠要求，能夠基于公司的利益展開理賠。車險理賠應(yīng)注重公平公正，對客戶采取一視同仁的態(tài)度，防止理賠過程中存在漏洞，確保管理機制能夠有效執(zhí)行，使理賠控制能夠取得良好的成效。因此，保險公司應(yīng)對管理機制引起重視，通過管控措施來規(guī)避風(fēng)險，保障車險業(yè)務(wù)能夠正常經(jīng)營。

(五)做好風(fēng)險預(yù)警

車險管理過程中，需要做好風(fēng)險預(yù)警工作，對車險管控常見風(fēng)險進行分析，掌握目前車險的最新動態(tài)，提高風(fēng)險預(yù)警方法的有效性。車險的種類較多且管理過程較為復(fù)雜，采取風(fēng)險預(yù)警措施較為重要，需要構(gòu)建完善的風(fēng)險管理手段，使風(fēng)險問題得到及時發(fā)現(xiàn)，進而針對風(fēng)險問題進行解決。一方面，需要對風(fēng)險的動向進行分析，對風(fēng)險預(yù)警體系進行構(gòu)建，提高對風(fēng)險的防控效果，使車險問題具有可控性，保障對車險的管理效果。另一方面，需要提高車險風(fēng)險的決策能力，使風(fēng)險問題得到及時解決，防止車險的影響進一步擴大。風(fēng)險預(yù)警是展開防控的重要手段，需要執(zhí)行完善的風(fēng)險預(yù)警機制，做好風(fēng)險評價和應(yīng)對工作，促進風(fēng)險應(yīng)對措施的落實，使風(fēng)險預(yù)警能夠發(fā)揮出積極的作用。風(fēng)險預(yù)警是實現(xiàn)車險穩(wěn)定管理的基礎(chǔ)，需要合理對車險業(yè)務(wù)進行整合，使業(yè)務(wù)處理能夠基于風(fēng)險進行考慮，進而將風(fēng)險控制在一定限度內(nèi)。

(六)實施精細化管理

車險處理過程中，需要采用精細化管理形式，提高保險公司在車險管理方面的主動權(quán)，提高風(fēng)險控制的效率。精細化管理過程中，需要確保車險的品牌效應(yīng)，提高車險對客戶的影響力，提高客戶對本公司車險的認可度，使車險規(guī)模能夠順利進行擴張。為了對車險風(fēng)險進行度量，需要制定一定的風(fēng)險容忍度，防止風(fēng)險超出允許的范圍，否則將會對公司的效益造成影響，產(chǎn)生大量的理賠問題。車險業(yè)務(wù)處理時，需要注重保險責(zé)任的掌握，提高保險問題的處理效率，明確業(yè)務(wù)人員在車險管理中的職責(zé)，保障車險業(yè)務(wù)的有序展開。業(yè)務(wù)擴張過程中，需要注重車險比例的控制，限制高風(fēng)險車險的數(shù)量，必要時需要增加額外的手續(xù)費，使風(fēng)險控制能夠得到保障。

(七)構(gòu)建反欺詐機制

對車險風(fēng)險進行管理時，需要注重反欺詐機制的應(yīng)用，確保保險業(yè)務(wù)能夠規(guī)范進行，對理賠的金額進行控制，防止理賠金額超過實際情況。車險管控過程中，應(yīng)對信息化技術(shù)進行應(yīng)用，對客戶建立車險資源數(shù)據(jù)，判斷客戶是否存在理賠欺詐行為，對客戶的信譽程度進行評價。對于存在惡意欺詐的客戶，需要將其納入到黑名單，拒絕為其辦理車險業(yè)務(wù)，提高車險管控的嚴格性，從根本上解決風(fēng)險問題。反欺詐是實現(xiàn)風(fēng)險管理的有效措施，需要主動對客戶的欺詐行為進行管制，從源頭對車險問題進行回避，保障車險業(yè)務(wù)能夠正常經(jīng)營。另外，需要充分發(fā)揮群眾作用，呼吁群眾對車險問題進行監(jiān)督，對舉報行為給予一定的獎勵，進而維持車險業(yè)務(wù)的秩序。

(八)控制理賠環(huán)節(jié)

車險業(yè)務(wù)處理過程中，需要對理賠環(huán)節(jié)引起重視，合理對理賠情況展開計算，對賠償?shù)慕痤~展開控制。理賠意味著資金的支出，將會造成保險公司的資產(chǎn)流失，導(dǎo)致經(jīng)營效益下降。在車輛發(fā)生事故后，保險公司應(yīng)要求客戶第一時間進行上報，使事故能夠得到提前處理，提高車險問題的處理效率。同時，需要對事故情況進行核實，以實際車輛情況、傷亡情況作為理賠依據(jù)，把握理賠管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，提高理賠控制的嚴格性。理賠過程需要進行嚴格復(fù)審，對理賠的風(fēng)險展開分析，將理賠金額限制在一定的范圍內(nèi)，防止出現(xiàn)理賠金額虛高的情況。理賠過程由業(yè)務(wù)人員進行處理，需要實時注重風(fēng)險防范，發(fā)揮出人員的專業(yè)水準(zhǔn)，既要保證客戶的滿意度，又要對車險風(fēng)險進行解決，提高風(fēng)險防范的有效性。

四、結(jié)語

車險是保險公司的主營業(yè)務(wù)之一，需要基于風(fēng)險特定展開分析，明確風(fēng)險對公司的影響，注重風(fēng)險管控措施的應(yīng)用，定期對風(fēng)險展開排查，確保風(fēng)險防范的可靠性。車險風(fēng)險的影響較為復(fù)雜，需要對業(yè)務(wù)運營情況進行調(diào)查，建立完善的效益理念，使風(fēng)險能夠得到有效預(yù)警，保障管理機制能夠順利實施，提高風(fēng)險管理措施的實效性。■