鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策研究
——基于廣西玉林市的實(shí)踐分析

易慶玲 吳 強(qiáng)

2022年中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》指出，要推動(dòng)鄉(xiāng)村振興取得新進(jìn)展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化邁出新步伐。近年來(lái)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門持續(xù)加大金融資源向農(nóng)村地區(qū)的傾斜力度，增加農(nóng)村金融供給，全國(guó)多個(gè)地區(qū)紛紛探索多種形式的農(nóng)村改革試點(diǎn)。在此背景下，充分挖掘農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值，將農(nóng)村資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為資本，對(duì)提高農(nóng)民收入、助力鄉(xiāng)村振興具有重大意義。

我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)是以集體土地物權(quán)為核心、若干集體土地權(quán)利及其他農(nóng)村產(chǎn)權(quán)形成的權(quán)利體系，主要包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)等。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資是指農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)為抵押向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資的行為，是我國(guó)近年來(lái)金融制度改革的重要內(nèi)容。圍繞農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資，現(xiàn)有文獻(xiàn)主要集中在產(chǎn)權(quán)融資模式、產(chǎn)權(quán)融資制度、影響因素等方面。關(guān)于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資模式研究：李彩霞（2020）分析了全國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的典型模式，并將其歸納為“基本型”（借款主體向金融機(jī)構(gòu)直接融資）、“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)型”（建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的融資）、“增信型”（借助信用評(píng)級(jí)為借款主體增信的融資）三種類型；徐曉艷（2017）對(duì)浙江樂(lè)清農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資模式開(kāi)展研究后認(rèn)為農(nóng)房抵押與擔(dān)保、保險(xiǎn)以及企業(yè)或個(gè)人保證相結(jié)合，可有效解決農(nóng)房抵押貸款問(wèn)題。關(guān)于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資制度：中國(guó)人民銀行眉山市中心支行課題組（2018）基于對(duì)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的融資實(shí)踐分析，認(rèn)為現(xiàn)階段以土地為核心的有關(guān)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度已在一定程度上不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展；皮俊鋒、陳德敏（2019）以重慶市為研究樣本，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資難、融資貴問(wèn)題開(kāi)展研究，認(rèn)為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資運(yùn)行制度需加快重塑。關(guān)于影響農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資效果的影響因素：孔緯祎、劉雙（2019）以山東曲阜市為研究樣本，提出農(nóng)村資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是影響農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的重要因素；張魯（2020）從地方農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心的視角分析，認(rèn)為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易受政策法規(guī)、政府與企業(yè)行為目標(biāo)、配套機(jī)制等多種因素制約。

玉林市是全國(guó)農(nóng)業(yè)改革的先行區(qū)，農(nóng)村綜合改革經(jīng)驗(yàn)豐富，2014年作為全國(guó)第二批農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)并承擔(dān)了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款多項(xiàng)農(nóng)村改革試點(diǎn)任務(wù)，探索開(kāi)展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地抵押貸款、生豬活體抵押貸款等多項(xiàng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資研究提供了分析樣本。文章全面分析玉林市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資探索實(shí)踐進(jìn)展及瓶頸問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上，提出完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的對(duì)策建議，以期為我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資及農(nóng)村改革發(fā)展提供參考。

一、玉林市開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的基本情況

（一）總體情況

玉林市是廣西農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)資源豐富，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)厚實(shí)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資改革具有雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年玉林市農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值599.8億元，按可比價(jià)計(jì)算，同比增長(zhǎng)5.1%，在廣西各市中排名第三，其中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值278.09億元，占比46.4%；林業(yè)產(chǎn)值25.38億元，占比4.2%；牧業(yè)產(chǎn)值226.07億元，占比37.7%；漁業(yè)產(chǎn)值21.5億元，占比3.6%。玉林市2014年開(kāi)始推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記頒證工作，截至2021年末，玉林市符合發(fā)證條件的農(nóng)村宅基地“房地一體”證發(fā)證率98.42%；農(nóng)村集體建設(shè)用地“房地一體”發(fā)證率為9.7%；農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)頒證發(fā)證率達(dá)到99.6%。

（二）產(chǎn)權(quán)抵押融資特點(diǎn)

玉林市于2015年12月獲批為全國(guó)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)后開(kāi)始探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，目前可作為貸款抵押物的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)擴(kuò)大至包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、“四荒地”使用權(quán)、養(yǎng)殖水面承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、水域養(yǎng)殖權(quán)、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村小型水利工程產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)等14種產(chǎn)權(quán)?？傮w來(lái)看，玉林市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是從貸款種類看來(lái)，以土地類抵押貸款為主。玉林市已開(kāi)展的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地抵押貸款、生豬活體抵押貸款等，其中，涉及土地的抵押貸款占比超九成。據(jù)中國(guó)人民銀行玉林市中心支行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2021年9月末，玉林市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額約42億元（不包括集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地貸款），在廣西農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款中占比超過(guò)50%；玉林市轄區(qū)北流市作為農(nóng)村集體建設(shè)用地入市交易的試點(diǎn)地區(qū)，累計(jì)發(fā)放集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地貸款30億元。

二是從交易方式看，場(chǎng)內(nèi)交易占比較高。玉林市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心憑借平臺(tái)優(yōu)勢(shì)與紐帶作用建立起“鑒證-登記-評(píng)估-融資”四位一體的配套服務(wù)體系，開(kāi)辟了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)線上抵押、鑒證辦理綠色通道。玉林市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年8月末，玉林市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心累計(jì)組織交易與鑒證總涉及流轉(zhuǎn)面積57.53萬(wàn)畝，占玉林市土地總流轉(zhuǎn)面積的比重超過(guò)八成，涉及流轉(zhuǎn)交易總額36.15億元。經(jīng)玉林市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心出具的農(nóng)村《產(chǎn)權(quán)交易鑒證書(shū)》及《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)備案鑒證書(shū)》共實(shí)現(xiàn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、水域養(yǎng)殖權(quán)等在內(nèi)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款累計(jì)發(fā)放超過(guò)19億元。

三是從經(jīng)營(yíng)主體看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體加快發(fā)展。在玉林市“六權(quán)”確權(quán)登記頒證工作的快速推動(dòng)下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體加快發(fā)展。據(jù)玉林市發(fā)展和改革委員會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年末，玉林市級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)233家、農(nóng)民合作社示范社670家、示范性家庭農(nóng)場(chǎng)349家，同比分別增長(zhǎng)12.02%、4.04%和12.22%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織覆蓋60%以上的農(nóng)戶、100%涉農(nóng)村行政村。

四是從金融服務(wù)方式看，信息化水平不斷提升。2021年玉林市搭建的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)平臺(tái)以區(qū)塊鏈技術(shù)為依托，將金融服務(wù)涉及的多方主體納入標(biāo)準(zhǔn)化管理體系，形成信息查詢、融資對(duì)接、分類統(tǒng)計(jì)等全方位服務(wù)鏈條，為政府、監(jiān)管部門、涉農(nóng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提供四方對(duì)接平臺(tái)。有效地解決了銀企信息不對(duì)稱、對(duì)接不暢的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了讓“數(shù)據(jù)多跑路、群眾少跑腿”。據(jù)統(tǒng)計(jì)平臺(tái)已覆蓋玉林市26家金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融服務(wù)組織、近800家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，促成融資對(duì)接超過(guò)5億元。

（三）經(jīng)驗(yàn)和做法

玉林市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資探索在整個(gè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的大背景下開(kāi)展，以“確權(quán)”為基礎(chǔ)，以“流轉(zhuǎn)”為核心，以構(gòu)建四大“配套機(jī)制”為保障。

1.構(gòu)建農(nóng)村金融供給與需求對(duì)接機(jī)制。重點(diǎn)采取兩項(xiàng)舉措促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶對(duì)接。一是建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心。玉林市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心于2014年9月成立后，通過(guò)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在交易中心設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)窗口，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)借貸雙方提供鑒證、流轉(zhuǎn)、抵押登記、貸款辦理等“一站式”服務(wù)，在全國(guó)首創(chuàng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)交易價(jià)格指數(shù)，為交易雙方提供信息支撐，助推農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資。二是加強(qiáng)銀企對(duì)接。宣傳推廣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資新政策，組織召開(kāi)政銀企專場(chǎng)對(duì)接會(huì)，實(shí)現(xiàn)銀企線上對(duì)接，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款需求精準(zhǔn)對(duì)接金融機(jī)構(gòu)回應(yīng)。三是促成金融產(chǎn)品供給與需求對(duì)接。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)推出的系列金融產(chǎn)品順應(yīng)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性特點(diǎn)，在利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面予以優(yōu)惠，較好地滿足了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求。

2.構(gòu)建農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押價(jià)值發(fā)現(xiàn)機(jī)制。針對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)定價(jià)難和私下交易不規(guī)范問(wèn)題，出臺(tái)《玉林市農(nóng)用地估價(jià)參考指引》。在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心主網(wǎng)站增設(shè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)格指導(dǎo)版塊，動(dòng)態(tài)顯示農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的平均成交價(jià)格、面積、交易總額等信息，幫助發(fā)現(xiàn)農(nóng)用地真實(shí)市場(chǎng)價(jià)值。采取組合抵押模式，即承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)+房產(chǎn)、機(jī)械設(shè)備等多組合抵押，幫助發(fā)揮農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)價(jià)值作用，擴(kuò)大農(nóng)地抵押放貸額度。2019年玉林市還創(chuàng)新了財(cái)政直補(bǔ)資金賬戶質(zhì)押貸款，新型經(jīng)營(yíng)主體可獲取的信貸額度可由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在其當(dāng)年直補(bǔ)金額的10倍以內(nèi)確定。

3.構(gòu)建農(nóng)村土地金融風(fēng)險(xiǎn)釋緩機(jī)制。為提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的積極性，降低其承擔(dān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建政府、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共擔(dān)農(nóng)村土地抵押融資的風(fēng)險(xiǎn)格局。一方面，玉林市政府出資設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵（質(zhì)）押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，如發(fā)生融資償還違約，政府與金融機(jī)構(gòu)按8：2的比例分擔(dān)損失。另一方面，引入融資擔(dān)保機(jī)制和保險(xiǎn)賠付機(jī)制，成立玉林市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司及農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司，探索土地經(jīng)營(yíng)權(quán)與貸款保證保險(xiǎn)相結(jié)合，即如貸款出現(xiàn)損失，由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、保險(xiǎn)和銀行共同分擔(dān)。

4.構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資配套服務(wù)體系。完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資環(huán)境，出臺(tái)《玉林市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理暫行辦法》《玉林市關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵（質(zhì)）押融資試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》《玉林市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押質(zhì)押貸款管理辦法（試行）》《玉林市農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)交易細(xì)則（試行）》等30多項(xiàng)配套政策文件。在玉林市產(chǎn)權(quán)交易中心引進(jìn)23家服務(wù)會(huì)員單位，服務(wù)功能涵蓋拍賣、評(píng)估、審計(jì)、法律咨詢、財(cái)務(wù)咨詢、管理咨詢等。設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記服務(wù)站，制定玉林市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記制度與細(xì)則，為玉林市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記提供信息對(duì)接、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、權(quán)益保護(hù)等全方位服務(wù)。

二、當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資實(shí)踐中遇到的問(wèn)題

玉林市在創(chuàng)建完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資環(huán)境方面采取諸多措施，但實(shí)踐中還存在法律保障體系建設(shè)滯后、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度不高、抵押物流轉(zhuǎn)處置難等問(wèn)題，一定程度上影響了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資發(fā)展效果。

對(duì)于兩電平電壓型逆變器來(lái)說(shuō),若在一個(gè)控制周期內(nèi)只作用一個(gè)電壓矢量,則總共有8個(gè)電壓矢量u0,u1,···,u7可供選擇.在逆變器第i個(gè)電壓矢量的作用下,由式(14)和(15)可以得到預(yù)測(cè)的定子磁鏈幅值|(k+1)|和轉(zhuǎn)矩(k+1).

（一）法律保障體系建設(shè)滯后，頂層設(shè)計(jì)不到位

就全國(guó)性層面而言，確權(quán)相關(guān)政策尚不完善。玉林市目前可入場(chǎng)交易的14種農(nóng)村產(chǎn)權(quán)中，除農(nóng)村集體土地、林地外，其它位于偏僻地區(qū)的荒地等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證推進(jìn)不夠理想，對(duì)這些地區(qū)的產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記沒(méi)有政策予以明確。此外，現(xiàn)有政策沒(méi)有對(duì)流轉(zhuǎn)后土地二次確權(quán)頒證的相關(guān)規(guī)定，造成流轉(zhuǎn)后的土地權(quán)屬不清晰。

（二）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少，價(jià)值評(píng)估難

由于缺乏具有公信力和權(quán)威性的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)缺少合理基準(zhǔn)價(jià)和指導(dǎo)價(jià)的問(wèn)題比較突出。商業(yè)銀行主要通過(guò)內(nèi)部評(píng)估或雙方協(xié)商確定的方式對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估價(jià)往往不能真實(shí)體現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的價(jià)值。如，對(duì)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的評(píng)估，商業(yè)銀行為避免抵押權(quán)懸空，評(píng)估抵押物價(jià)值通常以經(jīng)營(yíng)主體一年繳納的租金而非承租期內(nèi)農(nóng)作物價(jià)值為基數(shù)進(jìn)行估價(jià)，造成農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估值和貸款額度均較低，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款需求，也影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的積極性。根據(jù)課題組開(kāi)展的問(wèn)卷與實(shí)地調(diào)研，截至2021年8月末，玉林市僅20.77%的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款由第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，抵押物評(píng)估價(jià)值普遍不高，耕地租金每畝大多在1000-1600元/年，林地租金每畝在500元以下/年，抵押率最高為65%左右，平均抵押率僅為22.52%，評(píng)估價(jià)值不公允導(dǎo)致抵押率偏低，影響農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)抵押融資的積極性。

（三）抵押物流轉(zhuǎn)處置困難，金融機(jī)構(gòu)積極性不高

一是抵押物處置流轉(zhuǎn)對(duì)象受約束。以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為例，根據(jù)《農(nóng)村土地承包法》關(guān)于“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)不得改變土地的所有權(quán)性質(zhì)和土地的農(nóng)業(yè)用途、受讓方需具備農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)能力或資質(zhì)且土地流轉(zhuǎn)需經(jīng)承包方書(shū)面同意”的有關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)處置土地抵押物限制條件較多。二是抵押物處置成本高。玉林市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資抵押物多是位于偏僻地區(qū)的土地產(chǎn)權(quán)或活體畜禽類，其中，土地產(chǎn)權(quán)由于自由流動(dòng)性有限，難以變現(xiàn)處置；活體畜禽類抵押貸款（如生豬），由于其活體特性在抵押貸款出現(xiàn)違約時(shí)，銀行按照一般貸款抵質(zhì)押物處置流程處置生豬活體，存在難管理及變現(xiàn)難保障的問(wèn)題，往往無(wú)法充分實(shí)現(xiàn)銀行債權(quán)。

（四）融資新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金需求大，擴(kuò)張力不強(qiáng)

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，拓寬產(chǎn)業(yè)鏈條及購(gòu)買大型的農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備，對(duì)資金的需求往往遠(yuǎn)大于一般性農(nóng)戶，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)、收效慢，受自然和市場(chǎng)等不確定因素影響較大，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的年收益難以估計(jì)預(yù)算，金融機(jī)構(gòu)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款較為謹(jǐn)慎。

（五）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)不暢，風(fēng)險(xiǎn)處置方式單一

一是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金規(guī)模偏小，發(fā)揮作用有限。玉林市人民政府官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，玉林市設(shè)立的500萬(wàn)元的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，相對(duì)于當(dāng)?shù)?2億元的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資規(guī)模，基金規(guī)模相對(duì)較小，銀行放貸信心不足。二是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不良貸款處置的配套政策尚未出臺(tái)。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款大多用于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)，面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦出現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，后續(xù)如何處置農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、落實(shí)債權(quán)尚沒(méi)有具體規(guī)定。三是風(fēng)險(xiǎn)處置方式單一。貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)基本上由金融機(jī)構(gòu)處置，承接農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的第三方處置機(jī)構(gòu)缺少。在出現(xiàn)抵押貸款無(wú)法順利收回的情況，金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的處置多以民事訴訟為主，從起訴開(kāi)始至資金回籠，金融機(jī)構(gòu)等待的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，資金沉淀成本較大。

（六）信息化程度低，抵押融資效率不高

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資涉及的相關(guān)部門間尚未構(gòu)建信息共享平臺(tái)，經(jīng)營(yíng)主體辦理產(chǎn)權(quán)抵押融資所需信息自動(dòng)化程度較低，手續(xù)較為繁瑣低效。如玉林市開(kāi)展活禽抵押特色貸款，一方面，銀行從畜牧獸醫(yī)部門、保險(xiǎn)公司等開(kāi)展貸款所需信息的調(diào)查，缺乏信息平臺(tái)和科技手段支撐，需要較長(zhǎng)時(shí)間人工處理方式。另一方面，禽畜管理、防疫和市場(chǎng)部門提供的數(shù)據(jù)與金融服務(wù)需求的數(shù)據(jù)在內(nèi)容和更新頻次等方面還未能統(tǒng)一，較大程度上影響了金融服務(wù)效率。

三、對(duì)策建議

玉林市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資探索實(shí)踐取得了一定成效，但要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的大規(guī)模發(fā)展，有效服務(wù)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，仍需完善相關(guān)配套措施。

（一）完善產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)

構(gòu)建全國(guó)聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，構(gòu)建橫向到邊、縱向到底、全方位、多層次的全國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息全國(guó)互通，為異地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易供求提供對(duì)接、咨詢等服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的異地流轉(zhuǎn)，提高流轉(zhuǎn)效率。簡(jiǎn)化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進(jìn)場(chǎng)交易的流程和程序，引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)私下交易進(jìn)入產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)交易，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流程。

（二）建立科學(xué)價(jià)值評(píng)估體系

（三）拓寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資渠道

一是鼓勵(lì)新型農(nóng)業(yè)主體成員通過(guò)股份合作制、股份制等組織形式，以帶地入社參股、技術(shù)干股進(jìn)行融資，從而實(shí)現(xiàn)“資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東”，壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)力。二是支持多渠道融資。對(duì)產(chǎn)業(yè)化程度高、擴(kuò)鏈增效明顯的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，可提供訂單融資、倉(cāng)單融資、存貨融資、應(yīng)收賬款融資等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品；支持優(yōu)質(zhì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)上市（掛牌）、發(fā)債、發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等方式在資本市場(chǎng)進(jìn)行多渠道直接融資。三是加大激勵(lì)引導(dǎo)。靈活運(yùn)用政策支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展壯大，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理效益好、發(fā)展規(guī)模大、示范帶動(dòng)作用強(qiáng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，各級(jí)政府給予更大的優(yōu)惠政策和獎(jiǎng)勵(lì)制度支持。

（四）健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

一是完善風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。充分發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)和扶持作用，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的運(yùn)作流程。同時(shí)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款予以適當(dāng)貼息補(bǔ)助，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)涉農(nóng)主體的低息貸款投放力度。二是擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金規(guī)模。充分發(fā)揮“財(cái)政+保險(xiǎn)+擔(dān)?！钡恼吆狭?，撬動(dòng)更多的社會(huì)資金流入，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的覆蓋面。三是支持鼓勵(lì)地方政府出臺(tái)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資不良資產(chǎn)處置試行辦法，完善不良資產(chǎn)處置政策配套。四是探索建立第三方處置機(jī)制，組建或引入第三方不良資產(chǎn)專業(yè)處置機(jī)構(gòu)。

（五）提高農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資辦理效率

一是運(yùn)用大數(shù)據(jù)推進(jìn)農(nóng)村信用信息系統(tǒng)建設(shè)。由政府推動(dòng)，在人民銀行個(gè)人征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立科學(xué)合理的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心構(gòu)建農(nóng)戶信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)通過(guò)整合農(nóng)業(yè)農(nóng)村、市場(chǎng)監(jiān)管、林業(yè)、氣象、社保等部門的涉農(nóng)信用信息和風(fēng)險(xiǎn)信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)畫(huà)像，構(gòu)建全面、客觀的信用體系，提升農(nóng)村信用信息系統(tǒng)的準(zhǔn)確性、完整性，為金融機(jī)構(gòu)的判斷提供充足的信息流，提高金融機(jī)構(gòu)審批效率的同時(shí)還能防范風(fēng)險(xiǎn)。二是構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押線上融資平臺(tái)，提高農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資流程的信息化程度，發(fā)揮大數(shù)據(jù)金融的主力作用。探索建立以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)為核心的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)據(jù)庫(kù)和融資服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)建立政府各職能部門信息資源目錄體系，依法合規(guī)共享數(shù)據(jù)，推進(jìn)銀企有效對(duì)接。平臺(tái)同時(shí)引入第三方評(píng)估、鑒證和公證機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)在捕客、獲客方面的應(yīng)用，降低金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)平臺(tái)對(duì)精準(zhǔn)對(duì)接貸款需求，提高金融機(jī)構(gòu)的辦理效率。