互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生消費行為的影響研究

張 樂，朱 媛

(揚州大學廣陵學院,江蘇 揚州 225000)

1 互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的整體狀況

1.1 對于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的認知

隨著我國信息技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，人們的生活水平得到了提高。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟亦步亦趨，已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠??；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟是以網(wǎng)絡為基礎的經(jīng)濟活動的總和，是信息網(wǎng)絡化時代的一種新經(jīng)濟現(xiàn)象。如微信支付、網(wǎng)上購物、在線買票、網(wǎng)上點餐等關(guān)于人們的一切似乎都可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)。任何事物都有其優(yōu)點和缺點，不管人們是在線上消費或是線下購買，人們總有錢但不夠花的時候。這時候個人消費信貸服務便誕生了。究竟什么才是個人消費信貸服務呢？個人消費信貸是由商業(yè)銀行等機構(gòu)，以消費者的個人信用為基準對消費者發(fā)行的，主要用于購買耐用消費品并承擔費用的信貸。個人消費信貸服務沖破了個人與商業(yè)銀行間傳統(tǒng)單向融通方式的束縛，帶來了一個嶄新的信用與債務關(guān)系。消費信貸的建立，讓很多人意識到，就算沒錢，大學生們也能夠貸款買自己最喜愛的商品。而人們可以在手機與銀行間自由流轉(zhuǎn)資金，使消費信貸越來越流行。對于每一個大學生而言，網(wǎng)絡經(jīng)濟的影響也是相當巨大的?？梢哉f，在當今的消費經(jīng)濟中，大學生已成為互聯(lián)網(wǎng)消費的主體。許多大學生高度依賴網(wǎng)絡信貸服務，對網(wǎng)絡經(jīng)濟有著獨特的信任。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對消費者的影響

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，也讓各大商家看到了商機。大家也意識到，銀行貸款大多是大額貸款，很少貸款幾百元甚至幾十元。為了解決這一問題，很多企業(yè)制定了若干營銷戰(zhàn)略。在購物平臺上，對于信用良好的消費者，可以先使用后付款；對于工薪階層來說，月薪是固定的，一次性支付幾千元甚至幾萬元是一件有壓力的事情，分期付款確實減輕了一些負擔。在沒有利息的情況下，消費者可以提前享受他們喜愛的商品，并且每月按時支付賬單。除了上述營銷策略之外，商家還推出了一些貸款政策，以使消費者有更好的購物體驗。例如，現(xiàn)在所熟悉的借唄、花唄、京東白條、微粒貸、網(wǎng)商貸等。消費者只需實名注冊，就可以享受在本月消費次月償還的待遇。對一些月光族來說，這項政策允許他們“自由地花錢”，即使他們有一個月的償還期，逾期還要支付利息。

2 大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸現(xiàn)狀分析

2.1 整體現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是近五年興起的一種新的消費模式。它的產(chǎn)生，在全國掀起了一陣浪潮。作為目前即將步入社會的第一批“知識分子”，大多數(shù)大學生在經(jīng)濟不獨立、有時父母給予的生活費不夠的情況下會選擇貸款。大學生自尊心強，對于借錢這種事拋不開面子，所以他們不得不另尋他法。也因此許多大學生對各種貸款產(chǎn)品了如指掌。調(diào)查顯示，69.4%的大學生知道消費信貸，超過一半的大學生花唄和京東白條的使用率很高。還有2%以上的大學生知道其他大學生熟悉但又不敢使用的消費信貸工具，如校園貸、高利貸等。

2.2 調(diào)查問卷分析

本次調(diào)查共發(fā)放500份問卷。問卷共有19個問題，17個問題都是圍繞大學生的費用問題開展。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)學生的消費水平一般不高，大多在1000～2000元；42.8%的大學生仍然依靠父母生活，8%的大學生能夠自食其力。不過，41.8%的大學生偶爾會購買奢侈品。奢侈品，也稱為非必需品，在國際上被定義為“具有超出人們生存和發(fā)展需要的獨特、稀缺和稀有特征的消費品”。也可以簡單地理解，超出個人能力范圍的商品被稱為奢侈品。此外，問卷還分析了49%的大學生消費行為受他人影響。大學生消費水平適中，甚至有的學生生活費完全依賴父母，偶爾的一次奢侈品消費，再加上受他人消費行為的影響、沖動消費、超前消費的行為，仍然會造成生活費不足。雖然問卷調(diào)查分析顯示47.4%的大學生生活費剛好夠用，但中間的內(nèi)隱因素創(chuàng)造了消費信貸工具。

超過一半的大學生了解互聯(lián)網(wǎng)信貸，因此，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸工具已經(jīng)深深地根植于大學生的頭腦中。大學生對信貸工具的接受程度很高，參與程度也很高。在大學生所熟悉和使用的消費信貸工具中，花唄居首位，其次是京東白條，最后是借唄和信用卡。不使用信貸工具(其他)的學生占總數(shù)的12.4%。消費信貸工具種類繁多，大學生尤其“鐘愛”花唄和京東白條。因此，多數(shù)大學生對花唄和京東白條有著獨特的信任感。這也是許多大學生盲從的心理導致他們無條件地相信這類信貸工具的原因。從這里還可以間接看到，天貓商城(包括淘寶)和京東商城是大學生使用的主要消費平臺。

消費者通過天貓購物，通常用花唄購買產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，2016年天貓超市交易額達1207億元人民幣，超過1000億元大關(guān)，一天完成10.5億元支付款，其中花唄占20%；其系統(tǒng)每天可處理2億條實時信息，一天之內(nèi)就支付了1億多元。京東白條是京東推出的消費信貸產(chǎn)品。消費者在京東商城購物時，可以申請高達15000元的個人貸款來購買商品。數(shù)據(jù)顯示，京東商城的總訂單在2016年超過1億元，同比去年增長130%，成交量同比增長140%以上?！半p十一”京東白條用戶增加了600%，占京東商城交易量的500%左右，平均消費在800元以上，分期付款消費在1500元以上。調(diào)查數(shù)據(jù)和2016年的“雙十一”交易量也表明，大學生的花唄使用率比京東白條還要多。

通過對問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)分析，可以看出大學生消費信貸使用額度不高，主要集中在0～500元。貸款額度反映出大學生的月消費不是很高，而問卷也沒有反映出貸款的數(shù)量和是否及時還貸，可以肯定的是大學生使用消費信貸工具基本上是為了應對短期資金的緊張。對于問卷中的最后一個問題，大學生使用消費信貸工具的好處多還是壞處多，一半以上的同學選擇了壞處大于好處，如果有一個中立的選擇，相信多數(shù)的大學生都會選擇它。

2.3 現(xiàn)狀總結(jié)

從網(wǎng)絡消費信貸模式來看，輕質(zhì)資產(chǎn)貸款模式已成為網(wǎng)絡消費貸款巨頭的主要模式。正如中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會所指出的，中國正從高增長時期向高質(zhì)量發(fā)展時期轉(zhuǎn)變，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變增長動力的關(guān)鍵時期。傳統(tǒng)消費信貸的范圍過于狹窄，無法向中低收入群體和偏遠地區(qū)提供大規(guī)模和持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務。消費信貸問題完美地解決了中低收入和邊遠地區(qū)對消費信貸產(chǎn)品的需求，間接地實現(xiàn)了地方經(jīng)濟水平的增長。而大學生是消費信貸的主要受益者?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸不僅是金融技術(shù)的產(chǎn)物，也是金融系統(tǒng)的重要組成部分。在一定程度上滿足了中低收入群體的消費需求，實現(xiàn)了擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長的目標。

3 互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生的影響

3.1 當前大學生網(wǎng)絡消費存在的問題

目前，我國消費信貸產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上處于不斷豐富和多元化的時期。網(wǎng)絡公司利用情境優(yōu)勢和與網(wǎng)絡客戶的聯(lián)系，在消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面做了許多有益的努力和探索。新的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸模式完美地融合了中低收入群體，為消費者提供了更多便利?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸無疑給大學生帶來了弊大于利的后果。

大學生從高中到大學，走出了他們的舒適地帶。大家來自世界各地，外面世界的誘惑很大，同齡人的比較是影響大學生消費行為的一個重要因素。從眾心理也是影響大學生消費的另一個重要原因。受周圍學生消費行為的影響，大學生有可能過度包裝自己。從調(diào)查問卷中可以看出，許多大學生的消費模式是邊花邊打算。大學生缺乏理財意識，花錢沒有計劃，很難合理地花掉每一分錢。

除了大學生本身的問題外，各大消費平臺的優(yōu)惠政策也是促使大學生使用信貸工具的原因之一。天貓商城：“使用花唄分期付款，享6期免息，可免×元，每期支付×元，每日×元”。京東商城：“開通京東白條立減80元”?！胺制诟犊睢薄懊庀ⅰ薄傲p”等優(yōu)惠政策使大學生眼前一亮，幾千元的商品只需支付第一筆就能到手，剩下的錢只要不立即支付，就會覺得“以后的事以后再說”。可以說，這些電子商務平臺的大肆宣傳也是導致大學生頻繁使用消費信貸工具的另一個原因。

3.2 以校園網(wǎng)貸為例闡述對大學生的影響

校園網(wǎng)貸的初衷是通過國家開發(fā)銀行向?qū)W生提供助學貸款，幫助貧困大學生完成學業(yè)，解決生活困難。網(wǎng)絡的普及和“互聯(lián)網(wǎng)+”的盛行，網(wǎng)絡與金融產(chǎn)業(yè)在校園內(nèi)的耦合孕育出了一種新型的校園金融，即校園貸款。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和生活水平的提高，大學生的消費水平也發(fā)生了變化。他們面對各種各樣的校園網(wǎng)絡借貸平臺，稍不防范就容易成為網(wǎng)絡借貸平臺中的“囊中之物”。無數(shù)的案例給大學生敲響了警鐘，讓大學生們第一次認識到互聯(lián)網(wǎng)信貸的弊端。盡管類似問題時有發(fā)生，大學生依舊抱著“我不會被騙”的心態(tài)繼續(xù)接觸互聯(lián)網(wǎng)信貸。

3.3 對大學生適度使用信貸工具的建議

3.3.1 樹立正確的消費觀念

大學生正處于成長階段，對他們來說，進入社會的誘惑是不可避免的。首先，量入為出，適度消費。對于每月的生活費，可以制訂一個計劃，知道哪些錢該花，哪些錢不該花。其次，避免盲從，理性消費。同學和朋友喜歡的東西，可能并不適合自己。把握限度，不受他人消費行為的影響。最后，大型購物節(jié)消費之前，可以先進行一次“斷舍離”，考慮清楚用得上和一時興趣的區(qū)別。從長遠來看，只會欠得越多。所以除了約束自己的行為外，大學生還應該學會理財，或者養(yǎng)成理財?shù)牧晳T，培養(yǎng)獨立自主的精神。理財不是一蹴而就的，學會理財會終身受益。

3.3.2 學校和相關(guān)教育部門需加強教育引導

近年來，許多大學生因為校園貸款問題而受騙。受騙金額也從幾千元增加到十多萬元。雖然學校一再宣傳大學生不要相信這些網(wǎng)絡貸款，但仍有不少大學生陷入了非法分子編織的陷阱中，清醒后為時已晚。首先，學?？梢蚤_展網(wǎng)絡信貸教育和指導工作。如開展班會、團會等，讓大學生充分認識到它的危害。其次，開展網(wǎng)絡信貸的宣傳活動?！熬芙^網(wǎng)絡信貸，從我做起”，讓大學生簽名留存。如果發(fā)生這樣的行為，全校通報批評，讓大學生深刻認識到自己的錯誤。最后，學校和有關(guān)教育部門可以拓寬幫扶渠道，加大精準扶貧力度，為生活困難的學生提供支持和幫扶。

3.3.3 父母更需加強教育引導孩子的消費觀

父母是孩子的第一任老師，孩子的許多行為都會受到父母的影響。雖然多數(shù)大學生已經(jīng)成年，在法律上具有民事行為能力，可以對自己的行為負責。首先，父母可以給孩子樹立正確的消費觀，消費應該適度適量，不應奢侈浪費。其次，父母應該掌握對孩子的消費尺度。對于大學生攀比的購物欲，父母不應輕易妥協(xié)。一次又一次的讓步，最終害的都是孩子。最后，要更加重視和關(guān)愛孩子，在消費中給予更多的教育和引導。

3.3.4 政府與金融監(jiān)管部門嚴格管控互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺

2021年3月17日，中國人民銀行保險監(jiān)督委員會發(fā)出通知，禁止小額貸款公司在互聯(lián)網(wǎng)上向大學生發(fā)放消費信貸。通知還要求嚴格的貸款前資格、實質(zhì)性審查和核實，以確定大學生的身份和貸款的真正目的。隨著這一措施的實施，大學生消費信貸問題得到了有效的遏制。中國經(jīng)濟網(wǎng)稱，“對政府融資平臺上的貸款進行切實控制，不僅有利于控制信貸風險，而且有利于資金流入實體經(jīng)濟，為國家支持的行業(yè)和部門提供貸款，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整”。各級政府應與各級金融監(jiān)管部門合作，為互聯(lián)網(wǎng)上的消費信貸創(chuàng)造一個安全和干凈的平臺。

4 結(jié)語

一入信貸深似海。越來越多的大學生使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸工具，也讓人們認識到，信貸工具已經(jīng)滲透到生活的方方面面。2021年花唄取消了大學生的信貸服務。除了沒有還款的大學生外，其余學生都不能開通和使用花唄。這項措施只是遏制了大學生使用花唄。花唄雖然不能使用，但網(wǎng)上還有其他信貸產(chǎn)品。消費信貸工具可以使用，但必須量力而行，適度使用。有多少學生因為信貸問題而被迫退學？有多少學生拿著父母辛苦掙來的血汗錢去彌補消費信貸的窟窿？無論是否使用消費信貸工具，大學生需要自己權(quán)衡利弊。筆者認為，如果有必要，希望可以盡量遠離互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品。