“農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)?！辟J款模式的實(shí)踐推進(jìn)與問(wèn)題研究
——來(lái)自黑龍江省齊齊哈爾市梅里斯區(qū)的案例分析

高安然，陳貞元，吳星慧

(南京農(nóng)業(yè)大學(xué) 金融學(xué)院，江蘇 南京 210014)

1 引言

中國(guó)農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期以來(lái)面臨較大的信貸約束，農(nóng)戶融資難一直是農(nóng)村金融發(fā)展亟待解決的問(wèn)題。2015年中央啟動(dòng)農(nóng)村金融體制改革，試點(diǎn)農(nóng)村土地改革，不斷深入進(jìn)行農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，提高農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的有序性，努力通過(guò)農(nóng)村土地抵押貸款破解農(nóng)戶融資約束。但是近年來(lái)，各個(gè)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的開(kāi)展情況并不理想。

通過(guò)了解發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段黑龍江省齊齊哈爾市梅里斯區(qū)采用“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)?！钡馁J款模式，在一定程度上解決了農(nóng)戶貸款難、融資難的問(wèn)題，提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)效益，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)此可知“土地抵押+聯(lián)?！钡哪Ｊ皆谔囟ǖ牡貐^(qū)條件下有存在的合理性。

本文通過(guò)對(duì)黑龍江省齊齊哈爾市梅里斯區(qū)“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)?！蹦Ｊ降陌咐治觯骄俊巴恋亟?jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)?！贝嬖诘脑蚺c合理性，分析聯(lián)保的引入對(duì)當(dāng)?shù)赝恋亟?jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了哪些正向影響，并且研究這種貸款模式存在的特殊條件、借鑒意義和適用性，最終總結(jié)出地區(qū)土地抵押貸款發(fā)展存在的問(wèn)題，為黑龍江省齊齊哈爾市梅里斯區(qū)后續(xù)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提出政策建議。文章的分析和研究對(duì)相關(guān)地區(qū)開(kāi)展土地抵押貸款模式具有一定的借鑒價(jià)值。

2 文獻(xiàn)綜述

由于農(nóng)村信貸市場(chǎng)普遍存在著信息約束(胡士華、郭雨林等，2016)，貸款人除了在收集借款人特征、風(fēng)險(xiǎn)偏好、還款能力和積極性等方面的信息上存在困難，同時(shí)很難監(jiān)督借款人的貸款使用狀況。因此，貸款機(jī)構(gòu)通常要求借款人提供抵押物，以防貸款違約。然而，農(nóng)民手中價(jià)值最高的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地和農(nóng)房，囿于法律限制難以充當(dāng)?shù)盅何?劉奇，2014)，在法律上，農(nóng)地所有權(quán)并不明晰；在具體運(yùn)作中，所有權(quán)的范圍也較為模糊。

即便貸款機(jī)構(gòu)發(fā)放了貸款，如果出現(xiàn)違約情況，由于缺乏完善的流轉(zhuǎn)市場(chǎng)和權(quán)威的流轉(zhuǎn)中介(于麗紅、蘭慶高，2013)，金融機(jī)構(gòu)將面對(duì)抵押的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)難處置的問(wèn)題,土地經(jīng)營(yíng)權(quán)難以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，機(jī)構(gòu)無(wú)法回收成本。同時(shí)，在出現(xiàn)違約后，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)面臨法律風(fēng)險(xiǎn)，使得在違約發(fā)生后銀行等金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人，無(wú)法成為土地的權(quán)利主體，這使被抵押土地的處置困難大大提高。并且農(nóng)地抵押貸款在各地區(qū)發(fā)展極不平衡，成效差距大，存在許多理論和實(shí)踐層面的問(wèn)題亟待解決(陶慧敏、杜金向，2021)。

因此，各地引入了各種創(chuàng)新模式，來(lái)彌補(bǔ)單純農(nóng)地抵押貸款的缺陷與不足。聯(lián)保貸款作為農(nóng)村小額信貸的一種經(jīng)典手段，為解決資產(chǎn)不足的窮人因抵押擔(dān)保物價(jià)值不足進(jìn)一步產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，而設(shè)計(jì)的貸款模式。在我國(guó)戶聯(lián)保貸款是指沒(méi)有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)聯(lián)保小組成員按照“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”的原則提供的一種貸款(張正平、肖雄，2012)。

根據(jù)相關(guān)學(xué)者的研究，聯(lián)保貸款模式可以防范道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇。同時(shí)，也對(duì)還款率的提高等方面有積極作用。之前，Impavido(1998)闡述了社會(huì)制裁如何承擔(dān)一定擔(dān)保物的功能，從而在農(nóng)村地區(qū)這種擔(dān)保物不足的環(huán)境里解決信貸配給問(wèn)題成為可能。2000年以后，開(kāi)始有學(xué)者從社會(huì)資本的角度闡述小組成員之間的相互信任關(guān)系與社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在聯(lián)保貸款當(dāng)中所起到的作用(Asif Dowla，2006)，熊芳、潘躍(2015)進(jìn)行的實(shí)證分析證明了社會(huì)資本總體上對(duì)聯(lián)保貸款效應(yīng)有較為顯著的影響作用。

聯(lián)保貸款在我國(guó)的實(shí)際成效參差不齊，在實(shí)際運(yùn)行中,常常出現(xiàn)聯(lián)保小組成員互相仿效、共同隱瞞等私下合謀或集體違約(楊峰，2011)。由于聯(lián)保貸款的“自動(dòng)瞄準(zhǔn)”機(jī)制，聯(lián)保貸款小組一定是同質(zhì)的,信息對(duì)稱的同類型農(nóng)戶才會(huì)相互選擇(唐紅娟、李樹(shù)杰，2008)，因此在面對(duì)異質(zhì)性需求的時(shí)候，往往存在貧窮農(nóng)戶“搭便車”現(xiàn)象，聯(lián)保關(guān)系難以維系。

3 黑龍江省齊齊哈爾市梅里斯區(qū)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式

3.1 地區(qū)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式的流程

3.1.1 “土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)?！辟J款模式的運(yùn)行方式

黑龍江省齊齊哈爾市梅里斯區(qū)農(nóng)村信用社對(duì)原有的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式進(jìn)行改革試點(diǎn)，經(jīng)過(guò)發(fā)展現(xiàn)階段正在開(kāi)展“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)?！钡慕鹑谀Ｊ?。該模式是通過(guò)聯(lián)保使農(nóng)戶達(dá)到貸款機(jī)構(gòu)的授信標(biāo)準(zhǔn)，從而在一定程度上緩解了農(nóng)村信貸配給不足的問(wèn)題，貸款流程如圖1所示。主要步驟為明確條件、自愿建組、審批授信、貸款發(fā)放、貸款管理。農(nóng)戶利用個(gè)人的社會(huì)資本，自行組建二人的聯(lián)保小組，當(dāng)聯(lián)保小組內(nèi)一方出現(xiàn)違約導(dǎo)致嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，另一方負(fù)有代償責(zé)任，授信金額一般為3萬(wàn)～5萬(wàn)元，基本滿足了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)投資的生產(chǎn)性融資需要。

圖1 “土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)?！辟J款模式的運(yùn)行方式

3.1.2 “土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)保”貸款模式的風(fēng)控模式

該地區(qū)的風(fēng)控模式比較完善，多層次的回收欠款手段降低了信用社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)協(xié)議等方式有限收回資金，減少了農(nóng)戶故意違約所造成的損失，代償方對(duì)違約農(nóng)戶抵押土地的處理方法一般需要雙方私下協(xié)商，農(nóng)村信用社不負(fù)責(zé)聯(lián)保小組成員之間的土地流轉(zhuǎn)。但該地區(qū)的風(fēng)控模式也存在一定的問(wèn)題，當(dāng)雙方農(nóng)戶同時(shí)違約且所有的手段均不能彌補(bǔ)欠款數(shù)額，也無(wú)法流轉(zhuǎn)土地時(shí)，聯(lián)保的代償機(jī)制也無(wú)法發(fā)揮作用，農(nóng)村信用社只能計(jì)入不良貸款。詳見(jiàn)圖2。

3.2 地區(qū)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式的開(kāi)展現(xiàn)狀

該模式為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供融資，滿足了當(dāng)?shù)仄胀ㄞr(nóng)戶和種糧大戶的資金需求，當(dāng)?shù)夭扇〉倪`約懲罰措施較好地制約了農(nóng)戶故意違約的問(wèn)題。梅里斯區(qū)在2005年之前開(kāi)展的是直接抵押土地來(lái)獲得貸款的模式，2005年開(kāi)始采取“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+五戶聯(lián)保”的模式來(lái)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，2009年后減少聯(lián)保小組的成員數(shù)量開(kāi)始采用兩戶聯(lián)保的制度，聯(lián)保小組成員的個(gè)數(shù)隨著農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的增加、金融素養(yǎng)的提高逐漸減少。當(dāng)該地區(qū)采用五戶聯(lián)保模式時(shí)，土地確權(quán)工作剛處于起步階段，大部分農(nóng)戶沒(méi)有土地確權(quán)證書(shū)，依靠村集體的協(xié)議來(lái)貸款，現(xiàn)在兩戶聯(lián)保階段沿用了協(xié)議這一手段。

2019—2021年，農(nóng)村信用社貸款總額分別為79157.05萬(wàn)元、65454.01萬(wàn)元和62604.39萬(wàn)元，獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)分別為5339戶、4647戶和3986戶。

圖2 “土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)?！辟J款模式的風(fēng)控模式

2021年由于宏觀因素的影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格與農(nóng)戶的預(yù)期價(jià)格差異較大，多數(shù)農(nóng)戶選擇緩售，農(nóng)戶資金運(yùn)轉(zhuǎn)受到阻礙，造成農(nóng)村信用社面臨違約率增加。

2005年之前該地區(qū)直接土地抵押貸款的違約率在1%以上，2009年采取五戶聯(lián)保抵押貸款后違約率降到0.68%左右，直到現(xiàn)在的“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+兩戶聯(lián)保”違約率大約在0.2%，違約率有明顯的下降，與總違約率相比，采用聯(lián)保模式的農(nóng)地抵押貸款違約率較低。2005年土地抵押貸款放貸筆數(shù)占放貸筆數(shù)的63%，2009年五戶聯(lián)保介入的土地抵押貸款放貸筆數(shù)占放貸筆數(shù)的85%，2005—2009年關(guān)于土地抵押貸款的交易金額上升了87%，平均授信金額上升了5.77%，獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)上升了33%。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)刺激農(nóng)戶對(duì)資金的需要，但近兩年貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展出現(xiàn)下降的趨勢(shì)，總放貸筆數(shù)、交易金額等多個(gè)指標(biāo)逐年下降，農(nóng)村信用社面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大。

黑龍江省齊齊哈爾市梅里斯區(qū)農(nóng)村信用社目前在進(jìn)行直接土地抵押貸款的新嘗試，通過(guò)對(duì)信用等級(jí)較好、還款能力較強(qiáng)的農(nóng)戶施行直接土地抵押貸款，不需要結(jié)成聯(lián)保小組就可以進(jìn)行同樣等級(jí)的融資。但是由于地區(qū)的金融發(fā)展起步較晚，這種新嘗試只能用于經(jīng)濟(jì)狀況較好、金融素養(yǎng)較高的人群，還不足以解決當(dāng)?shù)氐娜谫Y約束困境。

3.3 地區(qū)“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)?！蹦Ｊ酱嬖诘脑蚍治?/h3>

3.3.1 宏觀環(huán)境分析

梅里斯達(dá)斡爾族區(qū)地處松嫩平原西部，是典型的農(nóng)業(yè)區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式以小規(guī)模種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，近年來(lái)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，梅里斯區(qū)糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物種植面積較2016年分別提升3.7%、135.3%，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的資金也隨之提高，土地資源豐富，適合推行土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。梅里斯區(qū)“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)?！蹦Ｊ劫J款業(yè)務(wù)主要放貸時(shí)間是在11月，各項(xiàng)指標(biāo)遠(yuǎn)超過(guò)其他月份的平均值，資金需求有周期性、季節(jié)性的特點(diǎn)。

該區(qū)耕地面積為145.9萬(wàn)畝，常住人口125399人，其中農(nóng)村人口占比61.63%，人均耕地畝數(shù)為9.17畝，缺乏比較成熟的土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)。土地流轉(zhuǎn)大多依靠農(nóng)戶自行協(xié)商。農(nóng)戶承包土地通常是依靠自身的社會(huì)關(guān)系，與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)所有者達(dá)成口頭合約，缺乏有效正規(guī)的書(shū)面合同。目前梅里斯區(qū)土地確權(quán)工作正有序開(kāi)展中，該地方頒發(fā)確權(quán)證書(shū)32467本，占應(yīng)確權(quán)農(nóng)戶數(shù)的60%以上，尚未完成全部的確權(quán)頒證工作。因此農(nóng)戶在使用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款時(shí)，因?yàn)榈盅簝r(jià)值不足而存在信貸約束。

為了降低當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，該地區(qū)將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款與聯(lián)保模式相結(jié)合。在剛開(kāi)始采取這種貸款模式時(shí)，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，還款能力差，需要采取五戶聯(lián)保模式方能降低農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的違約率，在一定程度上提高農(nóng)村信用社的放貸意愿。隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，農(nóng)戶生活質(zhì)量得到改善，根據(jù)當(dāng)?shù)卣墓ぷ鲌?bào)告2013—2019年梅里斯達(dá)斡爾族區(qū)人均可支配收入分別為8153元、8904元、10580元、11638元、12639元、14093元、15432元，并且2021年農(nóng)村居民人均可支配收入預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)20133元，比2016年增長(zhǎng)73%。農(nóng)村居民人均可支配收入等指標(biāo)逐年升高，說(shuō)明該地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件變好，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力慢慢提高，還款能力也隨之加強(qiáng)，因而聯(lián)保戶數(shù)逐漸減少，形成了現(xiàn)在的“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+兩戶聯(lián)?！钡馁J款模式。

3.3.2 微觀環(huán)境分析

梅里斯達(dá)斡爾族區(qū)屬于經(jīng)濟(jì)較為不發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)普遍比較單一，資產(chǎn)通常由一套宅基地、少量的口糧田以及單一種類的農(nóng)機(jī)具組成；同時(shí)農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)戶的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入，所以農(nóng)戶很難通過(guò)抵押其他資產(chǎn)獲得貸款。

地區(qū)農(nóng)戶具有同質(zhì)性，且擁有相似的社會(huì)資本。農(nóng)戶傾向于尋找風(fēng)險(xiǎn)承受能力相同或更高的農(nóng)戶組建聯(lián)保小組。所以當(dāng)該地區(qū)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相似，種植的農(nóng)作物基本相同，農(nóng)戶貸款用途相似，農(nóng)地畝數(shù)相差比較小時(shí)，組建聯(lián)保小組更加適配。

該地區(qū)存在封閉、小范圍的特點(diǎn)，農(nóng)戶之間信息對(duì)稱性高，農(nóng)戶的社會(huì)交往扎根于較為封閉的村莊范圍內(nèi),建立在深厚的血緣關(guān)系基礎(chǔ)上，具有很強(qiáng)的親緣性和地緣性。該地區(qū)人口流動(dòng)性小，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)較為發(fā)達(dá)，拓展性不強(qiáng)。當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶之間的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)錯(cuò)綜復(fù)雜，相互之間進(jìn)行溝通比較方便，在進(jìn)行土地抵押貸款時(shí)，熟人機(jī)制可以快速地聯(lián)系合適的聯(lián)保小組成員，降低了搜尋成本。同時(shí)農(nóng)戶愿意信任其他農(nóng)戶，并且在一次聯(lián)保貸款成功后愿意跟聯(lián)保對(duì)象繼續(xù)合作，減少了協(xié)議成本，使得聯(lián)保小組可以更好地維系下去。

3.3.3 聯(lián)保模式的介入起到的作用

第一，聯(lián)保的介入起到了增信的作用，規(guī)避了放貸人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的放貸金額。該地區(qū)原先缺乏土地確權(quán)證的農(nóng)戶，會(huì)因?yàn)檗r(nóng)地的抵押價(jià)值不足而無(wú)法貸款，引入聯(lián)保模式不僅為那些還未完成土地確權(quán)的農(nóng)戶提供了增信手段，也為土地面積過(guò)小而導(dǎo)致的貸款失敗問(wèn)題提供了合適的解決方案，使得無(wú)法憑借土地經(jīng)營(yíng)權(quán)融資的農(nóng)戶得到了貸款。如果農(nóng)戶違約，將受到一定的社會(huì)制裁，社會(huì)制裁在“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)?！蹦Ｊ街谐袚?dān)了一部分的擔(dān)保物的作用，緩解了該地區(qū)的信貸約束。

第二，聯(lián)保的介入起到了降低農(nóng)戶違約率的作用。農(nóng)戶通過(guò)結(jié)成聯(lián)保小組，借助共擔(dān)機(jī)制將個(gè)體的信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為小組集體成員的共同風(fēng)險(xiǎn)；并借助代償機(jī)制，減少了由于不可抗力因素導(dǎo)致農(nóng)戶無(wú)力償還貸款而被迫違約的情況發(fā)生的可能性，從而降低違約率。這使得原先銀行對(duì)農(nóng)戶的信用識(shí)別發(fā)生了轉(zhuǎn)移，對(duì)象從銀行對(duì)農(nóng)戶轉(zhuǎn)換為聯(lián)保對(duì)象之間。“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)?！钡馁J款模式利用了小組成員互相監(jiān)督機(jī)制，同時(shí)聯(lián)保模式的介入在農(nóng)戶發(fā)生違約之后起到了加快農(nóng)村信用社資金回收的作用。

第三，聯(lián)保的介入在一定程度上減少了金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督成本和交易成本。聯(lián)保小組成員相互監(jiān)督，同時(shí)對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在面對(duì)原先單獨(dú)進(jìn)行抵押貸款以及信貸的農(nóng)戶時(shí)，銀行面臨著較大的違約風(fēng)險(xiǎn)，而聯(lián)保模式介入降低了違約率的同時(shí)，也減少了農(nóng)村信用社在處理違約事件時(shí)的交易成本。

第四，梅里斯區(qū)的特殊環(huán)境解決了聯(lián)保模式許多常見(jiàn)的問(wèn)題，聯(lián)保的優(yōu)點(diǎn)在特殊的條件下也體現(xiàn)得更加明顯。該地區(qū)聯(lián)保小組與農(nóng)村信用社的貸款是生產(chǎn)性的貸款，對(duì)于較貧困的農(nóng)戶維系正常生活有重大作用，因此大多數(shù)此類貸款是長(zhǎng)期存在的。盡管共同違約帶來(lái)的單次收益很高，但農(nóng)戶想要再次貸款就變得困難，所以基本不會(huì)出現(xiàn)農(nóng)戶串通集體違約的問(wèn)題。

4 地區(qū)“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)?！蹦Ｊ酱嬖诘膯?wèn)題分析

4.1 “土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)?！辟J款模式的內(nèi)在問(wèn)題

4.1.1 土地抵押貸款的普遍問(wèn)題仍然存在

在土地抵押貸款的模式中，由于普遍存在信息約束，借款人的相關(guān)信息難以準(zhǔn)確地獲得，借款人的貸款使用也難以監(jiān)督，不合格的抵押物會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)上升。農(nóng)地對(duì)農(nóng)民具有保障功能，由于償付和抵押失敗出現(xiàn)的失地農(nóng)民會(huì)導(dǎo)致社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押存在產(chǎn)權(quán)障礙，現(xiàn)階段的法律制度不夠完善，農(nóng)地確權(quán)工作還存在一定的問(wèn)題。農(nóng)村土地抵押處置市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性，活躍度不足，細(xì)碎化的土地難以被交易，同時(shí)也具有土地抵押貸款的其他問(wèn)題。

4.1.2 違約農(nóng)地如何流轉(zhuǎn)的核心問(wèn)題有待解決

黑龍江省齊齊哈爾市梅里斯區(qū)不存在專門的土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)，抵押物處置機(jī)制作用小，在面對(duì)共同違約時(shí)，由于缺乏發(fā)達(dá)的土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)，農(nóng)村信用社面臨著土地?zé)o法流轉(zhuǎn)而導(dǎo)致的質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)不能夠及時(shí)變現(xiàn)。農(nóng)村信用社還存在土地流轉(zhuǎn)產(chǎn)生糾紛的顧慮，如果當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社需要出售抵押的土地，需要采取拍賣的方式進(jìn)行流轉(zhuǎn)。當(dāng)在村范圍內(nèi)進(jìn)行土地拍賣時(shí)，農(nóng)戶之間很容易達(dá)成契約，造成土地流拍的現(xiàn)象，制約農(nóng)村信用社進(jìn)行融資服務(wù)，在面對(duì)共同故意違約時(shí)缺少風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

聯(lián)保小組成員有互相仿效、共同隱瞞等私下合謀或集體違約的風(fēng)險(xiǎn)，如果雙方共同違約，在敗訴后農(nóng)民仍然拒絕交出抵押土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，最終無(wú)法強(qiáng)行處置，銀行貸款損失時(shí)法律難以有效發(fā)揮懲罰作用，所以該地區(qū)“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)?！辟J款模式不具備長(zhǎng)遠(yuǎn)性，需要探索更合適的貸款模式。同時(shí)參與聯(lián)保貸款的農(nóng)戶抵押物一般是農(nóng)戶的基本田，要用以維持基本生計(jì)，難以處置此類土地，這會(huì)增加聯(lián)保小組其他成員承受的風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 當(dāng)?shù)亟鹑?、?jīng)濟(jì)不斷發(fā)展進(jìn)步所引發(fā)的問(wèn)題

4.2.1 地區(qū)的貸款模式無(wú)法適應(yīng)逐漸異質(zhì)性的貸款需求

地區(qū)的貸款模式在面對(duì)同質(zhì)性農(nóng)戶時(shí)可以避免貧窮農(nóng)戶“搭便車”現(xiàn)象，但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，該地區(qū)的農(nóng)戶會(huì)趨于異質(zhì)性，由于聯(lián)保貸款的“自動(dòng)瞄準(zhǔn)”機(jī)制，導(dǎo)致這種貸款模式面對(duì)異質(zhì)性農(nóng)戶時(shí)會(huì)有明顯的缺陷。異質(zhì)性農(nóng)戶組成的聯(lián)保小組會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)的不適配性，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小的農(nóng)戶不愿意為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以會(huì)越來(lái)越不愿意組建聯(lián)保小組，為了規(guī)避自己的風(fēng)險(xiǎn)慢慢退出市場(chǎng)，聯(lián)保關(guān)系難以維系。剩下的農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差，組建的聯(lián)保小組在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)具有脆弱性，一旦聯(lián)保模式的代償機(jī)制被觸發(fā)，會(huì)導(dǎo)致聯(lián)保小組雙方都失去農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)能力。所以“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)保”貸款模式已經(jīng)開(kāi)始不適用，甚至?xí)s束當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展，無(wú)法推動(dòng)地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以這種模式只能作為一種過(guò)渡手段，需要進(jìn)行創(chuàng)新改革。

4.2.2 農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提高使得聯(lián)保模式的優(yōu)勢(shì)不再明顯

該地區(qū)之前采取的是“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+五戶聯(lián)保”的貸款方式，有效地解決了地區(qū)農(nóng)戶的融資問(wèn)題，但是以往放貸機(jī)構(gòu)對(duì)小農(nóng)戶的授信額度往往較低，無(wú)法滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要。隨著當(dāng)?shù)亟鹑诘陌l(fā)展，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的收入水平、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)得到了提高，農(nóng)戶的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力也大幅度提高，農(nóng)戶會(huì)需求更大金額的融資。當(dāng)農(nóng)戶面臨種植風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致無(wú)法依靠農(nóng)業(yè)收入還款時(shí)，可以依靠存款、社會(huì)資本等及時(shí)籌集資金還款以維護(hù)自己的銀行信用，農(nóng)村合作社繼續(xù)采取的兩戶聯(lián)保模式會(huì)約束土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.2.3 土地確權(quán)證的進(jìn)一步頒發(fā)使得聯(lián)保模式介入的必要性降低

土地的確權(quán)頒證工作需要一定的時(shí)間來(lái)完成，該模式開(kāi)始實(shí)施時(shí)有一部分農(nóng)民無(wú)法提供有效的權(quán)屬證明，聯(lián)保的介入可以起到充當(dāng)擔(dān)保物、抵押物的作用。但隨著土地確權(quán)證逐步頒發(fā)完成，聯(lián)保模式就失去了原有的一部分效果，不再適合繼續(xù)開(kāi)展下去。

4.3 地區(qū)制度不完善所引發(fā)的問(wèn)題

4.3.1 地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制不夠完善

梅里斯區(qū)政府對(duì)極其貧困的農(nóng)戶給予補(bǔ)助，當(dāng)極其貧困的農(nóng)戶無(wú)力償還貸款時(shí)政府會(huì)發(fā)放補(bǔ)貼。但是極其貧困的農(nóng)戶隨著金融貸款業(yè)務(wù)的完善與發(fā)展，已經(jīng)慢慢地退出市場(chǎng)，基本不會(huì)有組成聯(lián)保小組進(jìn)行貸款的機(jī)會(huì)，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的險(xiǎn)種比較少，政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)覆蓋面小，現(xiàn)存的緩釋機(jī)制不足以幫助放貸機(jī)構(gòu)緩釋土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

4.3.2 地區(qū)農(nóng)戶的金融素養(yǎng)有待提高

當(dāng)?shù)氐耐恋爻邪贤灰?guī)范，由于齊齊哈爾市梅里斯區(qū)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系具有封閉、同質(zhì)、小范圍的特點(diǎn)，農(nóng)戶之間選擇做口頭承諾，導(dǎo)致大多數(shù)土地承包行為不存在具有法律效應(yīng)的合同，進(jìn)一步阻礙了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的發(fā)展。

5 結(jié)論及政策建議

5.1 研究結(jié)論

本文對(duì)黑龍江省齊齊哈爾市梅里斯區(qū)的主要貸款模式“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)保”進(jìn)行探究，發(fā)現(xiàn)該地區(qū)的宏觀環(huán)境因素和微觀環(huán)境因素都適合將土地抵押貸款和聯(lián)保模式相結(jié)合。宏觀上因?yàn)樵摰貐^(qū)土地資源豐富，土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)建立不完善，普遍缺少抵押物，該模式可以提高農(nóng)戶的貸款可得率；微觀上因?yàn)樵摰貐^(qū)農(nóng)戶同質(zhì)性強(qiáng)，信息相對(duì)來(lái)說(shuō)更對(duì)稱，便于組建聯(lián)保小組，由于熟人治理機(jī)制，減少了議價(jià)成本，聯(lián)保小組的維系也更加輕松。同時(shí)當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)采取風(fēng)控手段增加了農(nóng)戶的違約成本，可以很大程度上減少違約風(fēng)險(xiǎn)，降低監(jiān)管成本和交易成本。

該貸款模式對(duì)于擁有特定條件、特定人群的地區(qū)具有借鑒意義。在農(nóng)地確權(quán)證發(fā)放緩慢的地區(qū)，聯(lián)保的介入可以起到擔(dān)保物的作用，通過(guò)組建聯(lián)保小組來(lái)增信，解決了農(nóng)戶缺乏土地確權(quán)證書(shū)而導(dǎo)致的融資難問(wèn)題，采取“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)?！蹦Ｊ介_(kāi)展農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款用于過(guò)渡，讓當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶可以及時(shí)獲得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)一直處在穩(wěn)步發(fā)展當(dāng)中，在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)探索更合適該地區(qū)的模式。在直接土地抵押貸款開(kāi)展比較困難的地區(qū)，如果地區(qū)的農(nóng)戶存在同質(zhì)性，且經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較弱、還款能力不足，可以通過(guò)引入聯(lián)保的模式作為輔助手段來(lái)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。

聯(lián)保模式的介入對(duì)增信、降低違約率、減少監(jiān)管成本有積極作用，但是隨著農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)能力的上升，貸款需求會(huì)不斷上升，農(nóng)戶也趨于異質(zhì)性，該模式將不再適合于當(dāng)?shù)氐馁J款業(yè)務(wù)發(fā)展要求，“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+聯(lián)保”模式只能作為一種過(guò)渡模式。所以未來(lái)該地區(qū)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以積極探索直接土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式。

5.2 政策建議

5.2.1 積極構(gòu)建完善的土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)

該地區(qū)缺少土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)，土地抵押貸款模式的探索存在制約，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)要求比較高，希望在發(fā)生不良貸款時(shí)，能夠及時(shí)流轉(zhuǎn)質(zhì)押土地。所以完善縣、鄉(xiāng)、村土地流轉(zhuǎn)體系，確保土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)有順暢的流轉(zhuǎn)渠道，可以免去貸款機(jī)構(gòu)的后顧之憂，并提高貸款機(jī)構(gòu)的貸款金額。

5.2.2 加快農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記工作

梅里斯區(qū)尚未完成全部的確權(quán)頒證工作，然而登記確權(quán)頒證工作是土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款發(fā)展的基礎(chǔ)，所以地方政府要加快頒證的進(jìn)度，保證政府部門的信息準(zhǔn)確性，幫助銀行在貸款時(shí)獲得穩(wěn)定、可靠的抵押憑證，增加貸款金額。

5.2.3 加強(qiáng)制度創(chuàng)新建設(shè)

建議銀行可以適當(dāng)放寬信貸條件，當(dāng)土地確權(quán)頒證工作完成以后探索更適合該地區(qū)的土地抵押貸款模式。現(xiàn)階段該地區(qū)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和還款能力已經(jīng)達(dá)到了較高的水平，聯(lián)保模式的加入在一定程度上制約了當(dāng)?shù)刂苯油恋氐盅嘿J款和信用貸款的發(fā)展，銀行應(yīng)該適當(dāng)減少對(duì)農(nóng)戶違約的顧慮，加快貸款模式的創(chuàng)新。

5.2.4 突出制度保障

政府應(yīng)該介入到農(nóng)地抵押貸款的業(yè)務(wù)開(kāi)展當(dāng)中，當(dāng)農(nóng)村信用社的資金受到威脅時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)法律管控，保證農(nóng)戶對(duì)決議結(jié)果的尊崇性，做到有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)。地方政府可以給予貧困農(nóng)戶適當(dāng)支持，增強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信心，促進(jìn)流入農(nóng)村的資本合理增長(zhǎng)。健全風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，建立合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金，促進(jìn)政府與農(nóng)村合作社的合作，切實(shí)分散農(nóng)村合作社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。