基于商業(yè)養(yǎng)老保險的視角探究醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的發(fā)展

楊雪美 岳明河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)

一、引言

一旦60歲及以上人口比例達(dá)到10%，或65歲及以上人口占比達(dá)到7%，則認(rèn)為這個國家進入了老齡化階段。截至2020年，我國60歲及以上人口為26402萬人，占總?cè)丝诒壤?8.7%；65歲及以上人口為19064萬人，占總?cè)丝谡急?3.5%。我國將在“十四五”規(guī)劃期間實現(xiàn)由老齡化社會到老齡社會的過渡，在2050年達(dá)到人口老齡化增長的最高點，65歲及以上人口占比達(dá)到30%的預(yù)警比例。以上數(shù)據(jù)表明，我國不僅處于老齡化社會階段，而且老齡化程度仍在不斷加深。面對老齡化程度加劇的狀況，不僅養(yǎng)老問題成為社會關(guān)注點，而且如何健康養(yǎng)老也成為重中之重。截至2021年，根據(jù)國家衛(wèi)健委統(tǒng)計，我國老人中的3/4患有不止一種慢性病，約有1.9億人，而存在部分或完全失能癥狀的老人占比達(dá)16%，處于完全失能的老人將近4.8%。具備醫(yī)療水平的多層次、綜合性的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式是現(xiàn)代化養(yǎng)老的高需求模式。

二、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的現(xiàn)狀分析

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險推動下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式

商業(yè)養(yǎng)老保險推動下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的一般結(jié)構(gòu)見圖1。

1.推出多類型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，滿足多樣化需求

保險公司通過精算團隊等的創(chuàng)新開發(fā)，基于市場行情推出各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，由具備養(yǎng)老需求的人通過期繳或者躉繳的方式來購買該產(chǎn)品，也可以通過自主建立的個人養(yǎng)老金賬戶，有選擇地購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。以專屬商業(yè)養(yǎng)老保險來進一步擴大內(nèi)需，充實養(yǎng)老需求等方面的保險市場，銀保監(jiān)會在2022年2月21日發(fā)布的《關(guān)于擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》對此予以了支持，提出要對多樣性的以及新興的就業(yè)人群高度重視。

2.創(chuàng)辦醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)，對接老年人養(yǎng)老入住需求

保險公司可以通過自主投資或者與社會資本以不同比重的股權(quán)形式來創(chuàng)辦醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)，而保險公司的資本來源的一部分便是商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品營收所得。老年人在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)可以享受包括醫(yī)療、養(yǎng)老、康復(fù)以及護理等多方面的服務(wù)，而入住養(yǎng)老社區(qū)的條件則與養(yǎng)老保險產(chǎn)品的購買、繳納的保費等多種因素相關(guān)。

?圖1商業(yè)養(yǎng)老保險推動下醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的一般結(jié)構(gòu)

3.保險資本采取多種投資渠道，對醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)反哺

中國證監(jiān)會在2021年4月26日公布的《關(guān)于推進基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域不動產(chǎn)投資信托基金（REITs）試點相關(guān)工作的通知》提到，要推動國家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)群、特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)的不動產(chǎn)信托資金的投資試點，這對于保險公司來說，是其將商業(yè)養(yǎng)老保險資本投資于傳統(tǒng)的股票債券、公募基金等投資渠道外的另一種有益的投資方式。而商業(yè)養(yǎng)老保險資本投資于醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)為試點來源的基礎(chǔ)設(shè)施REITs，不但對基礎(chǔ)設(shè)施REITs和保險公司來說達(dá)到雙贏的效果，在一定程度上還可以對醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)進行反哺。

（二）原有與現(xiàn)有醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的比較

原有的養(yǎng)老模式不足以滿足現(xiàn)在多樣性的養(yǎng)老需求，在商業(yè)養(yǎng)老保險推動下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式相比于原有的養(yǎng)老模式，在投資主體、經(jīng)營主體、醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)等方面發(fā)生了差異化的發(fā)展，不同之處見表1。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險推動下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式發(fā)展的SWOT分析

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險推動下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式發(fā)展的優(yōu)勢分析

在人口老齡化不斷加快的浪潮下，商業(yè)養(yǎng)老保險推動下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式，既可以充分利用保險公司閑置的可運用資金，又能使客戶群中的很大一部分發(fā)展成為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式下的受眾群體。保險公司和企業(yè)可以將醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)打包進上市的REITs產(chǎn)品供社會投資者選擇，同時通過資產(chǎn)證券化降低融資成本，可以在很大程度上擴大醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)的影響力以及拓展資金的運用途徑，對醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式進行良性的反哺。同時，這些受眾群體與商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)度很高，購買商業(yè)養(yǎng)老保險的一部分參?？蛻艉苡锌赡艹蔀獒t(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的潛在客戶。在使商業(yè)養(yǎng)老保險的老客戶滿意度提升的同時，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式也能夠有效地拓展客戶邊界，增加新的客戶群體，從而得到較快發(fā)展。

?表1醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式和原有養(yǎng)老模式的不同之處

（二）商業(yè)養(yǎng)老保險推動下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式發(fā)展的劣勢分析

1.商業(yè)養(yǎng)老保險易引發(fā)逆選擇等道德風(fēng)險，差異化程度不明顯

投保人在某種程度上以自身或被保險人為該保險公司醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)成員為由，使得保險公司減輕其投保資格的審查，因此發(fā)生賠付率較高、逆選擇等問題。縱觀保險市場上存在的一般型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在可保范圍、收益率、領(lǐng)取養(yǎng)老金等方面存在極大的趨同性，這就很難滿足多層次受眾群體的不同需求，從而在養(yǎng)老市場難以有開拓性的進展，對醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的發(fā)展很難產(chǎn)生積極的客戶效應(yīng)。

2.對中低收入人群缺乏吸引力，專業(yè)化管理以及營運成本高

商業(yè)養(yǎng)老保險推動下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式在現(xiàn)階段的主要表現(xiàn)形式是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)，其定位主要是中高端多功能養(yǎng)老社區(qū)，面對的是相對高收入的老年人群體。一些養(yǎng)老社區(qū)的入住條件是一次性繳納最多上百萬元或者分期購買上百萬元的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，日常的飲食、住宿等費用還需要另行繳納，顯然，一些有較大養(yǎng)老需求的中低收入群體難以達(dá)到上述入住條件。為了匹配社區(qū)的高定位，養(yǎng)老社區(qū)的養(yǎng)老醫(yī)療設(shè)施也在不斷更迭升級，增加了養(yǎng)老社區(qū)的營運成本。

（三）商業(yè)養(yǎng)老保險推動下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式發(fā)展的機會分析

面對我國多層次、高需求、綜合性的養(yǎng)老訴求，商業(yè)養(yǎng)老保險推動下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式成為新的選擇，它不但能夠滿足老年人除養(yǎng)老之外的醫(yī)療、康復(fù)等附加屬性的需求，而且其所關(guān)聯(lián)的商業(yè)養(yǎng)老保險在一定程度上起到了養(yǎng)老保障與投資儲蓄的作用。在我國人口老齡化加速發(fā)展的當(dāng)下，該模式可以拓寬保險公司在養(yǎng)老領(lǐng)域的發(fā)展路徑，滿足商業(yè)養(yǎng)老保險自身發(fā)展的利潤增長點。隨著我國進入老齡化社會的程度不斷加深和老年人口總量的不斷增加，多樣化的養(yǎng)老需求，除了刺激我國醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的市場潛力外，同時也給予商業(yè)養(yǎng)老保險助推醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老更大的發(fā)展空間。

（四）商業(yè)養(yǎng)老保險推動下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式發(fā)展的威脅分析

政府出臺的眾多關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險協(xié)同醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，給予二者極大的結(jié)合發(fā)展空間，但是這些政策在很大程度上只是頂層設(shè)計，發(fā)揮了指導(dǎo)性的全局引領(lǐng)作用，但缺乏明確的實施策略，而且也不夠細(xì)化（見表2）。比如，對于各個保險公司進軍醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，現(xiàn)有政策缺乏關(guān)于保險資金的運用規(guī)范、養(yǎng)老社區(qū)管理費用標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一營業(yè)監(jiān)管制度和進入行業(yè)的規(guī)則等細(xì)則，而這些行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是促進商業(yè)養(yǎng)老保險協(xié)同醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展所必需的。

（五）商業(yè)養(yǎng)老保險推動下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式發(fā)展的SWOT分析

商業(yè)養(yǎng)老保險推動下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的發(fā)展具備極大的優(yōu)勢與廣闊的前景，同時也存在兩者融合發(fā)展過程中劣勢因素的阻礙問題，為多方位、全方面地滿足不同層次群體的養(yǎng)老需求，抓住有效需求增長的機會，擴大醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的優(yōu)勢，避免劣勢，充分發(fā)揮SWOT分析下兩兩交互的長處所在，有效助力商業(yè)養(yǎng)老保險推動醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式長足發(fā)展（見表3）。

四、商業(yè)養(yǎng)老保險如何更好地推動醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，提升保險公司經(jīng)營能力

開發(fā)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的多層次性，創(chuàng)新產(chǎn)品的服務(wù)模式。首先，應(yīng)有效整合保險公司內(nèi)部的精算人員與風(fēng)險管控人員，成立專業(yè)性的開發(fā)團隊。其次，以客戶的收入水平、對風(fēng)險的喜好程度、對收益的期待值等作為劃分標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)設(shè)計出類型多樣的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。保險公司可以形成以經(jīng)濟收入為主，抗風(fēng)險能力、健康狀況等為輔的多方面參考體系，建立多選擇保費繳納期、多層次保費額度的產(chǎn)品組配模式，對接醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)高保費繳納的入住條件，在一定程度上緩解中低收入群體入住社區(qū)的壓力，同時使得在養(yǎng)老保險產(chǎn)品上追求高收益率的高收入群體得到一定的滿足。最后，產(chǎn)品的創(chuàng)新要更加契合老年人對老年生活的需求與規(guī)劃，提高養(yǎng)老保險產(chǎn)品與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)的日常開支費用等的契合度。此外，還可以設(shè)計養(yǎng)老保險的附加險種，直接對接或部分減免被保險人在養(yǎng)老社區(qū)中的醫(yī)療費用、服務(wù)費用。

?表2商業(yè)養(yǎng)老保險推動醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的政策支持

?表3醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的SWOT分析

（二）加快相關(guān)政策制度的出臺，完善相關(guān)法律法規(guī)體系

雖然國家以往出臺的相關(guān)政策在一些方面具有導(dǎo)向性，但在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合與商業(yè)養(yǎng)老保險的交互發(fā)展中仍然需要更具體的政策制度的支持。比如，針對醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的支出費用的歸屬以及醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的醫(yī)療報銷機制等問題，應(yīng)該給予明確的政策支持。我國商業(yè)養(yǎng)老保險尚處于發(fā)展階段，行業(yè)尚不規(guī)范，應(yīng)盡快在現(xiàn)存《保險法》《社會保險法》等法律法規(guī)基礎(chǔ)上，對商業(yè)養(yǎng)老保險相關(guān)的法律法規(guī)體系予以完善。在實際操作中，行業(yè)內(nèi)仍會存在法律困境，應(yīng)制定相關(guān)的稅收減免、產(chǎn)業(yè)用地、資金支持等法律法規(guī)來進一步激勵商業(yè)養(yǎng)老保險參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的相關(guān)領(lǐng)域，推進養(yǎng)老、醫(yī)療、保險、護理等的深度融合，助力醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的充分發(fā)展。

（三）加快醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型人才隊伍的培養(yǎng)，提升專業(yè)化服務(wù)水平

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式要獲得深度，可持續(xù)的開展，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型綜合人才的培養(yǎng)是必不可少的關(guān)鍵一環(huán)。綜合性人才的培養(yǎng)可以從以下幾方面著手：

1.完善醫(yī)養(yǎng)護綜合專業(yè)方面的人才培養(yǎng)

在職業(yè)院校以及高等院校已開設(shè)醫(yī)療、護理課程的基礎(chǔ)上，增設(shè)養(yǎng)老專業(yè)課程，加強多學(xué)科人才培養(yǎng)體系的構(gòu)建，在一定程度上可以效仿國外設(shè)立養(yǎng)護專業(yè)人才的“本碩博”連讀培養(yǎng)方案，切實保障養(yǎng)護專業(yè)人才的就業(yè)與創(chuàng)業(yè)機制。

2.落實醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型人才與醫(yī)養(yǎng)護人員的薪酬與激勵機制

建立完善的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老服務(wù)模式的薪酬體系，增加老年人服務(wù)反饋機制與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)人員的福利相掛鉤的體系，鼓勵綜合型人才長久性的發(fā)展。不但要加大對醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型人才的激勵力度，而且要提高已經(jīng)在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老機構(gòu)就業(yè)的服務(wù)人員的薪酬，以緩解養(yǎng)護專業(yè)人才緊缺乃至斷層的困境，并形成人才流動的良性循環(huán)。通過在住房租賃、子女上學(xué)、安家落戶等政策方面給予一定程度的幫扶，來鼓勵更多專業(yè)人才加入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)的隊伍。