鄉(xiāng)村振興視角下銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新

于 冬

一、前言

近年來，結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，國家持續(xù)加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入力度，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化技術(shù)的升級和發(fā)展，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技水平，優(yōu)化供銷鏈，幫助更多農(nóng)戶和商戶創(chuàng)造更多的價值。鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)離不開銀行金融機(jī)構(gòu)的資金支持，通過持續(xù)的資金供應(yīng)，不僅可以提升農(nóng)戶和商戶的生產(chǎn)力，而且還可以擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，用穩(wěn)固收益的方式提升其抗風(fēng)險能力，并且打造農(nóng)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是為了平衡城鄉(xiāng)發(fā)展的矛盾，通過提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的方式，全面改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)落后的狀況，提高農(nóng)業(yè)科技水平、創(chuàng)新力以及競爭力，解決廣大農(nóng)戶日益增長的物質(zhì)需求和精神需求，是實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的必然要求。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中產(chǎn)生的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動，我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)發(fā)展也是國家建設(shè)和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)。長久以來，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為主要方式，農(nóng)業(yè)技術(shù)水平以及生產(chǎn)規(guī)模受到極大限制，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，再加上我國地域遼闊，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在明顯的地域差距，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)供給質(zhì)量不高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技水平較差，由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大都以家庭承包制的方式經(jīng)營，受到發(fā)展規(guī)模的限制，在抗風(fēng)險和銷售渠道方面存在較大的劣勢，一旦銷路受阻，農(nóng)產(chǎn)品價格就會大幅度下跌，農(nóng)民獲得的收入也將減少。再加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)類型較為薄弱，大量的優(yōu)勢力量被應(yīng)用到城市化發(fā)展過程中，農(nóng)村主要勞動力進(jìn)入城市，極大地削弱了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)，進(jìn)一步拉大了城市與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)差距，再加上地區(qū)性差異較大，東西部發(fā)展不平衡，使得我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的矛盾日益突出。為了能夠有效改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，黨中央提出了鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標(biāo)，通過集中一切優(yōu)勢力量全面推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的資金投入力度，提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平，從而讓農(nóng)產(chǎn)品獲得更多的競爭優(yōu)勢，全面實(shí)現(xiàn)建設(shè)小康社會以及中華民族偉大復(fù)興的重要目標(biāo)。

此外，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直以來都是國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的關(guān)鍵，在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略思想要求結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村基層工作建設(shè)，堅(jiān)持和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度。鄉(xiāng)村振興工作的開展離不開銀行金融工作的支持，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行貸款的主要對象是農(nóng)戶和商戶，在開展和創(chuàng)新銀行金融服務(wù)的過程中，要結(jié)合我國實(shí)際國情，與時俱進(jìn)，切實(shí)增強(qiáng)銀行金融機(jī)構(gòu)的歷史使命感和責(zé)任心，全面推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。全面貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標(biāo)，建設(shè)美麗鄉(xiāng)村是我國在建設(shè)小康社會和實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興過程中的一項(xiàng)重要舉措，需要從根本上解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要借助銀行金融機(jī)構(gòu)的資金支持，通過創(chuàng)新金融服務(wù)類型、豐富信貸產(chǎn)品、完善金融服務(wù)體系等方面為廣大農(nóng)戶和商戶提供有效和充足的資金支持，讓發(fā)展滯后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擁有良好的條件和空間，讓貧困農(nóng)戶不再為基本的生活物質(zhì)保障而困擾。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀評價

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著非常重要的作用，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要的資金支持，同時也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的核心要素。因此，在鄉(xiāng)村振興視角下，需要重視銀行金融服務(wù)的類型和創(chuàng)新力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象主要包括農(nóng)戶和商戶，涉及到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。其中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及農(nóng)村合作銀行。而非銀行金融機(jī)構(gòu)則包括農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)保險公司等。這些金融機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)和其他金融服務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身具有較高的風(fēng)險性和效率低等特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)類型和模式上會受到農(nóng)業(yè)市場和外部環(huán)境的影響，再加上農(nóng)村居民的金融意識比較薄弱，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)較少、農(nóng)村交通不便等因素，導(dǎo)致農(nóng)村居民通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的機(jī)會較少，大多數(shù)會選擇在距離較近的農(nóng)村信用社辦理存取款業(yè)務(wù)，而其他方面的金融業(yè)務(wù)需求無法得到滿足。下文對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)分析：

（一）農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)薄弱

農(nóng)村地區(qū)受到地理?xiàng)l件限制，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率較低，金融產(chǎn)品單一，基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致資金供給不足，無法有效的支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。況且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受環(huán)境影響很大，受到相關(guān)政策和市場風(fēng)險因素的影響，投資機(jī)構(gòu)和人員需要考慮的風(fēng)險因素眾多，農(nóng)村生產(chǎn)一旦出現(xiàn)問題，就會造成農(nóng)戶收入受到影響，導(dǎo)致無法及時還款的現(xiàn)象發(fā)生。因此，村鎮(zhèn)銀行更傾向于向信譽(yù)更高的企業(yè)發(fā)放貸款，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（二）銀行金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險較大

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和市場仍然處在發(fā)展過程中，有許多不完善的地方，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動存在一定的不確定性，導(dǎo)致在傳統(tǒng)信貸模式下農(nóng)戶、商戶無法獲得充足的貸款支持，為了獲取銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款，往往會隱瞞一些影響放貸的信息，從而形成了不良的貸款風(fēng)險，再加上銀行金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)驗(yàn)的缺失，過于追求利益的最大化，一些不良的操作也會增加貸款風(fēng)險。

（三）銀行金融機(jī)構(gòu)人才流失嚴(yán)重

銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展以及服務(wù)的創(chuàng)新離不開高素質(zhì)人才的支持，而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標(biāo)，更加需要更多優(yōu)質(zhì)的人才予以支持。從我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀來分析，基層農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)在人員結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展方面，長期處于落后狀態(tài)，基礎(chǔ)設(shè)施不完善，人才流失現(xiàn)象嚴(yán)重，管理部門對人力資源管理和人才培養(yǎng)工作的重視程度不足，嚴(yán)重阻礙了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署和發(fā)展，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。尤其是在人才引進(jìn)方面存在較大的阻力，導(dǎo)致一些村鎮(zhèn)銀行人才流失現(xiàn)象嚴(yán)重，銀行管理人員的專業(yè)素質(zhì)以及電子化程度較低，嚴(yán)重阻礙了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)施。

（四）缺乏成熟的信貸技術(shù)

現(xiàn)階段，農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶和商戶提供的信貸技術(shù)較為有限，主要集中在抵押擔(dān)保型貸款，信用評分技術(shù)以及關(guān)系貸款。對于以家庭為單位的農(nóng)戶和商戶，較為普遍的是進(jìn)行抵押擔(dān)保貸款。農(nóng)戶和商戶的貸款金額相對較小，其信貸技術(shù)的信貸成本也是不變的，這對于銀行來說會增加信貸成本。而且農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)沒有除了擔(dān)保之外的適用于農(nóng)戶和商戶的其他信貸技術(shù)，因此就造成了銀行對擔(dān)保貸款的技術(shù)的過分依賴，而農(nóng)戶和商戶在提供擔(dān)?；蛘邔ふ覔?dān)保人中的種種困難，或者達(dá)不到銀行的擔(dān)保要求，這在某種程度上都造成了農(nóng)戶和商戶融資難等問題。

（五）銀行金融服務(wù)單一

農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)對象包括農(nóng)戶和商戶、小微企業(yè)等，不同的服務(wù)對象對于金融服務(wù)的類型需求有較大差異?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村銀行金融服務(wù)較為單一，業(yè)務(wù)類型并不多，無法滿足農(nóng)村承貸主體的貸款需求，尤其是一些貧困農(nóng)戶和小微企業(yè)單純的依靠政府補(bǔ)貼，不僅無法實(shí)現(xiàn)自身的持續(xù)發(fā)展，有時還會降低農(nóng)戶生產(chǎn)的積極性。農(nóng)村承貸主體分類如表1 所示。

表1 農(nóng)村承貸主體分類

四、鄉(xiāng)村振興視角下銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新

農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于廣大農(nóng)戶和商戶，為滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和商戶內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整提供必要的資金支持。鄉(xiāng)村振興視角下，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著非常重要的作用，通過創(chuàng)新金融服務(wù)模式和服務(wù)類型，有效的緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的資金鏈問題，豐富村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)類型，增加對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸扶持力度，創(chuàng)新銀行金融服務(wù)模式，強(qiáng)化信貸風(fēng)險防范意識，全面推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。下面就對鄉(xiāng)村振興視角下銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)行詳細(xì)分析：

（一）明確工作重心

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中需要明確工作重心，做好職責(zé)定位。將主要的信貸業(yè)務(wù)集中在對偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶和商戶的金融扶持方面，有效緩解偏遠(yuǎn)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱地區(qū)的資金供給問題，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展提供有效支持。鄉(xiāng)村振興視角下銀行金融服務(wù)需要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供便捷的服務(wù)，因此在整個過程中需要弱化銀行自身的盈利目標(biāo)，履行脫貧攻堅(jiān)的戰(zhàn)略義務(wù)，最大限度地幫助農(nóng)戶、商戶，尤其是發(fā)展相對滯后的地區(qū)。

（二）增強(qiáng)信貸支持手段

農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)主要提供農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸、收購與儲備，向低收入地區(qū)提供改善生活性質(zhì)的貸款以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等服務(wù)。鄉(xiāng)村振興視角下銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新需要從增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的信貸支持入手，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和商戶經(jīng)營的特點(diǎn)開發(fā)信貸產(chǎn)品，在確保銀行可以獲得盈利的同時滿足廣大農(nóng)戶的實(shí)際需求。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以通過利用有效的金融工具，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要的資金支持。作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要基礎(chǔ)，可以通過抵押土地經(jīng)營權(quán)以及農(nóng)戶住房財產(chǎn)權(quán)的方式，幫助農(nóng)戶或者商戶獲得貸款，有效抵御信貸風(fēng)險的同時為其提供充足的資金支持。

（三）創(chuàng)新銀行金融服務(wù)模式

鄉(xiāng)村振興視角下銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新除了豐富信貸產(chǎn)品類型外，還需要持續(xù)優(yōu)化銀行金融服務(wù)模式，通過規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的管理制度、房貸政策、數(shù)據(jù)信息等方面，全方位的建立適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)模式，為廣大農(nóng)戶和商戶提供種類豐富的金融服務(wù)。創(chuàng)新金融服務(wù)的過程中需要與時俱進(jìn)，充分利用網(wǎng)絡(luò)資源和優(yōu)勢，提高村鎮(zhèn)銀行的線上業(yè)務(wù)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺具有高度共享的特點(diǎn)，可以借助網(wǎng)絡(luò)資源將農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶、小微企業(yè)、政府整合在一起，相互監(jiān)督和扶持，共同助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險防范意識

村鎮(zhèn)銀行在幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中需要有足夠的風(fēng)險防范意識，做好農(nóng)村信貸的風(fēng)險防范與部署，提高農(nóng)村銀行金融服務(wù)抗風(fēng)險的能力，有效推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在對農(nóng)戶以及商戶提供貸款支持時，需要對承貸主體進(jìn)行全面的調(diào)研，了解真實(shí)的財務(wù)狀況以及經(jīng)營管理狀況，對未的現(xiàn)金流、資金回報率進(jìn)行科學(xué)合理的預(yù)估，降低信貸風(fēng)險。此外，還需要健全村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險聯(lián)動機(jī)制，嚴(yán)格貫徹落實(shí)銀行信貸風(fēng)險責(zé)任制，優(yōu)化風(fēng)險防范體系，做到貸款前嚴(yán)格審查、貸款中有效控制、貸款后的實(shí)時監(jiān)控，最大限度地降低貸款風(fēng)險。

（五）提高銀行金融服務(wù)人員的整體素質(zhì)

銀行金融服務(wù)效率的提升離不開高素質(zhì)人才的努力，在鄉(xiāng)村振興視角下銀行金融服務(wù)更加需要重視人才的培養(yǎng)，將人力資源的開發(fā)和利用放在首位，解決人才瓶頸的制約。通過有效的培訓(xùn)機(jī)制和激勵機(jī)制提升村鎮(zhèn)銀行工作人員的整體素質(zhì)，工作積極性和責(zé)任心。在進(jìn)行人員培訓(xùn)的過程中，不僅需要對現(xiàn)有的員工進(jìn)行現(xiàn)代金融知識以及業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，還要不斷吸收各種優(yōu)秀人才，通過營造良好的企業(yè)文化來提升員工的凝聚力和歸屬感。與此同時，農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該有效結(jié)合現(xiàn)代化的技術(shù)手段，積極采取有效措施加快村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程，迎合時代發(fā)展的特征從而全面的提升農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的普及程度，在優(yōu)化農(nóng)村銀行金融服務(wù)水平的同時還能有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

五、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融行業(yè)的支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依賴于有效的融資渠道。近年來，隨著黨中央不斷加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入力度，全面貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，集中一切優(yōu)勢力量發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。通過銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新融資機(jī)制，豐富信貸產(chǎn)品為廣大農(nóng)戶和商戶提供資金保障，從而幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。本文通過介紹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的意義，了解鄉(xiāng)村振興在實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會以及中華民族偉大復(fù)興的重要性。然后分析了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，重點(diǎn)分析了金融基礎(chǔ)、抗風(fēng)險能力、信貸技術(shù)、服務(wù)類型以及人才培養(yǎng)方面存在的不足。并且在鄉(xiāng)村振興視角下探討了銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，通過健全資金保障制度、創(chuàng)新融資機(jī)制、加快形成資金供應(yīng)鏈、優(yōu)化人才培養(yǎng)體系等方面持續(xù)擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入力度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)監(jiān)控可持續(xù)的發(fā)展。農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)在對其今后的發(fā)展路線進(jìn)行重新的規(guī)劃，增加更多的利民措施從而使更多的農(nóng)民和商戶參與到農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)的決策以及管理當(dāng)中，促使農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)能夠更好的適應(yīng)現(xiàn)代社會主義新農(nóng)村發(fā)展需求以及更好的推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的創(chuàng)新發(fā)展。