保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的作用及應(yīng)用策略研究

楊光宗

(甘肅吉安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司，甘肅 嘉峪關(guān) 735100)

1 引言

眾所周知，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在域外發(fā)達(dá)國家已經(jīng)出現(xiàn)較長時(shí)間，此種保險(xiǎn)營銷形式得到了普遍應(yīng)用，而且越發(fā)成熟。但是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)出現(xiàn)在國內(nèi)的時(shí)間是較短的，雖然有些經(jīng)紀(jì)公司的規(guī)模較大，然而想要保證保險(xiǎn)市場的實(shí)際需求得到滿足依然是難度較大的。從企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的角度來說，對(duì)其產(chǎn)生影響的因素是較多的，如果未能將干擾消除，企業(yè)必然在經(jīng)濟(jì)方面蒙受較大的損失。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要功能是確保天災(zāi)人禍造成的損失控制在最小的范圍內(nèi)，對(duì)于企業(yè)而言，企業(yè)抵御自然災(zāi)害、突發(fā)事故的能力是較為低下的，而將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的作用充分發(fā)揮出來就可使得企業(yè)獲得經(jīng)濟(jì)賠償，如此一來，企業(yè)發(fā)展自然就可更為穩(wěn)健。文章主要針對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)展開分析，了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司能夠起到的具體作用，在此基礎(chǔ)上尋找可行的措施保證企業(yè)保持穩(wěn)健發(fā)展。

2 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要意義和作用

對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)予以分析可知，其適用范圍較廣，自然災(zāi)害、突發(fā)事件造成的損失均能夠得到一定程度的補(bǔ)償。從企業(yè)發(fā)展的角度來說，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠?qū)ζ髽I(yè)發(fā)展起到促進(jìn)作用，使其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力大幅提高，尤其是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面的需求可以得到切實(shí)滿足。比如，沈陽某公司在1997年曾經(jīng)發(fā)生過氨水泄漏事故，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，經(jīng)過法院判決之后，保險(xiǎn)公司的賠償金額共1000萬元，使得公司承受的經(jīng)濟(jì)損失降低。對(duì)此案例進(jìn)行分析可知，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以使得企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力提高很多，其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠產(chǎn)生一定的推動(dòng)作用。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)即是從投保人所應(yīng)享有的利益出發(fā)，在其和保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同予以簽訂的過程中提供必要的中介服務(wù)，并獲得一定的傭金報(bào)酬。從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的角度來說，要切實(shí)完成風(fēng)險(xiǎn)管理工作，依據(jù)企業(yè)客戶的實(shí)際需要合理選擇對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，確保企業(yè)在保險(xiǎn)理賠方面的需求得到滿足。比如，某企業(yè)因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致發(fā)生火災(zāi)，廠房、機(jī)械設(shè)備、存貨等均出現(xiàn)較大損失，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在險(xiǎn)情發(fā)生之后的一天時(shí)間內(nèi)就抵達(dá)事故現(xiàn)場，并針對(duì)索賠準(zhǔn)備予以指導(dǎo)。在對(duì)整個(gè)事故進(jìn)行處理時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司先后30多次對(duì)現(xiàn)場進(jìn)行勘察，并在談判會(huì)議中起到主導(dǎo)作用。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司充分利用擁有的專家資源，尋找到導(dǎo)致事故發(fā)生的具體原因，提出可行的索賠方案，企業(yè)獲得賠償金高達(dá)5.35億元。

3 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中的問題分析

3.1 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不足

國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度持續(xù)加快，中小企業(yè)的數(shù)量也持續(xù)增加，然而很多企業(yè)的市場定位并不準(zhǔn)確，而且風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)沒有形成，尤其是在資金、管理等方面產(chǎn)生的限制是較大的，這就使得企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不夠到位。首先，國內(nèi)企業(yè)的發(fā)展是較為穩(wěn)定的，然而其對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)并不是十分了解，尤其是保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，認(rèn)知也不夠全面，使企業(yè)發(fā)展受到極大影響，自身定位出現(xiàn)的問題較多。這樣一來，企業(yè)對(duì)市場需求并不是十分了解，發(fā)展預(yù)測也沒有做到位，如此就會(huì)使得風(fēng)險(xiǎn)防控的實(shí)效性較為低下。其次，國內(nèi)中小企業(yè)主動(dòng)購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的意識(shí)并不強(qiáng)烈，不少企業(yè)依然抱著僥幸心理，使自身的發(fā)展陷入較為被動(dòng)的狀態(tài)中。國內(nèi)企業(yè)在發(fā)展的過程中必然要面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)、人為風(fēng)險(xiǎn)，然而其對(duì)待財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并不積極，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性并未得到重視，把控力度也是較為薄弱的，沒有從企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)選擇最為合適的解決之策，成本支出規(guī)劃也未將風(fēng)險(xiǎn)防范納入其中，如此就會(huì)使得風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大幅增加，而且范圍也會(huì)逐漸擴(kuò)大，這樣一來，企業(yè)所要蒙受的經(jīng)濟(jì)損失將是難以預(yù)估的。

3.2 保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求不符合

當(dāng)前的市場競爭變得越發(fā)激烈，企業(yè)財(cái)產(chǎn)所要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也明顯加大，而國內(nèi)保險(xiǎn)公司提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品過于單一，而且條款限制也較為嚴(yán)格，這就使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以自由選擇。國內(nèi)保險(xiǎn)公司提供的業(yè)務(wù)產(chǎn)品呈現(xiàn)出明顯的雷同特征，而且產(chǎn)品種類、企業(yè)經(jīng)營并不是十分吻合，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無特色，經(jīng)營管理也不具針對(duì)性，這樣一來，客戶的多樣化需求自然就難以得到滿足。國內(nèi)的保險(xiǎn)公司在推出企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，相關(guān)條款并不具有針對(duì)性，而且特色也不夠鮮明，其組成部分只有基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)，條款內(nèi)容并未實(shí)現(xiàn)細(xì)化，使其適應(yīng)力不足，作用也難以展現(xiàn)，這就表示國內(nèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的適用性不強(qiáng)，相關(guān)單證在性質(zhì)、內(nèi)容等方面也呈現(xiàn)出重復(fù)性，這樣一來，企業(yè)投保人的實(shí)際需求自然就無法滿足。另外，在銷售企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，采用的銷售渠道并不合適，中介機(jī)構(gòu)也不夠成熟，企業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解非常少。對(duì)當(dāng)下的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場予以分析可知，傳統(tǒng)直銷方式的應(yīng)用是最為普遍的，而中介機(jī)構(gòu)未能發(fā)揮出作用，除此以外，財(cái)險(xiǎn)公司所擁有的人力資源明顯不足，而且管理系統(tǒng)也不是十分完善，這就使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品銷售受到限制，尤其是推銷網(wǎng)絡(luò)沒有構(gòu)建起來，營銷隊(duì)伍擁有的專業(yè)素質(zhì)較為低下，而且保險(xiǎn)公司沒有認(rèn)識(shí)到專業(yè)培訓(xùn)的重要性，資金投入也達(dá)不到要求，企業(yè)客戶具有的繳費(fèi)能力也沒有得到嚴(yán)格控制，如此就會(huì)使得綜合風(fēng)險(xiǎn)管理方案不具可行性，保險(xiǎn)計(jì)劃也難以順利實(shí)施。

4 有效提升保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中作用的策略

國內(nèi)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司持續(xù)增加，為了嚴(yán)格控制保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為，必須制定出相關(guān)的法律法規(guī)。然而現(xiàn)行法律并不是十分完善，這對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場產(chǎn)生的影響是非常大的。從企業(yè)的角度來說，若想使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面對(duì)的損失能夠有效彌補(bǔ)，企業(yè)發(fā)展能夠更為穩(wěn)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司一定要將自身的作用充分發(fā)揮出來，如此方可實(shí)現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

4.1 全面提升保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障功能

對(duì)于企業(yè)而言，購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后可以大幅提高企業(yè)價(jià)值，然而被保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)此卻不夠重視。所以說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司一定要提高自身的服務(wù)能力，確保企業(yè)面對(duì)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)能夠大幅降低，財(cái)產(chǎn)保障能力有明顯的提升，當(dāng)達(dá)到保障程度后，所要承擔(dān)的保費(fèi)控制在合理的范圍內(nèi)，方可保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的作用充分發(fā)揮出來。經(jīng)紀(jì)服務(wù)的整體水平能夠真正得到提高，企業(yè)就會(huì)合理選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也可得到有效控制。不同企業(yè)的主營業(yè)務(wù)是存在差異的，因而面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也是有所區(qū)別的，所以要依據(jù)行業(yè)特點(diǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率予以適當(dāng)區(qū)分。比如，某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司擁有的客戶數(shù)量在300家以上，保險(xiǎn)標(biāo)的高達(dá)3500億元，每一年需要處理超過900件的案件，保單數(shù)量達(dá)到7000件。要保證本職工作能夠順利完成，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司必須提高自身的專業(yè)能力，并有效落實(shí)管理工作，如此方可保證企業(yè)獲得的服務(wù)更具針對(duì)性，而且服務(wù)質(zhì)量也會(huì)大幅提升。

4.2 全面提升保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的服務(wù)質(zhì)量

對(duì)于企業(yè)而言，若想保證企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有的價(jià)值充分發(fā)揮出來，就要通過有效途徑來保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司能夠提供更佳的服務(wù)。而要達(dá)成這個(gè)目標(biāo)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司一定要積累起更為豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，并明確處理流程，如此方可使得不同行業(yè)的實(shí)際需求得到切實(shí)滿足。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司必須切實(shí)提高自身的組織協(xié)調(diào)能力，在出險(xiǎn)之后切實(shí)完成好相關(guān)的處理工作，公估公司應(yīng)該發(fā)揮出自身的功能，將理賠工作切實(shí)做到位，如此方可保證索賠、結(jié)案更加的順利。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)將事前風(fēng)險(xiǎn)盤查切實(shí)做到位，指定專家完成現(xiàn)場查勘工作，對(duì)安全管理的實(shí)際情況有清晰的認(rèn)知，尤其是要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源有精準(zhǔn)辨識(shí)，分級(jí)評(píng)估必須要強(qiáng)化，并要保證定量風(fēng)險(xiǎn)分析能夠真正達(dá)成。開展事中風(fēng)險(xiǎn)管控時(shí)要將安全管理系統(tǒng)軟件的作用發(fā)揮出來，針對(duì)危險(xiǎn)作業(yè)流程開展行之有效的管理，并要協(xié)助企業(yè)完善安全生產(chǎn)業(yè)務(wù)體系。事后保險(xiǎn)保障同樣是不可忽視的，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)要呈現(xiàn)出專業(yè)性，并嚴(yán)格控制保險(xiǎn)成本，將全周期安全管理、保險(xiǎn)服務(wù)切實(shí)結(jié)合起來，進(jìn)而保證風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)效性大幅提高。

4.3 根據(jù)公司自身需求，靈活設(shè)計(jì)投保方案

企業(yè)在開展生產(chǎn)經(jīng)營時(shí)所要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)是多樣的，因而企業(yè)一定要加強(qiáng)內(nèi)部管理，確保提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。從企業(yè)保險(xiǎn)的類型、范圍來看，覆蓋范圍必須擴(kuò)大，而且個(gè)性化特點(diǎn)也要突顯出來。公司應(yīng)該從自身現(xiàn)狀出發(fā)，完成好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方案的制定，比如，“供應(yīng)中斷”設(shè)計(jì)就是要對(duì)承保范圍予以適當(dāng)拓展，除了自然災(zāi)害以外事故帶來的損失要納入保險(xiǎn)范圍中，突然的供電中斷、供水中斷等帶來的損失同樣要給予賠償。而在進(jìn)行“開機(jī)費(fèi)”設(shè)計(jì)時(shí)，針對(duì)的則是裝置設(shè)備出現(xiàn)停機(jī)、停車故障必須重新啟動(dòng)，投入的費(fèi)用應(yīng)該給予賠償。在進(jìn)行“存貨”設(shè)計(jì)時(shí)，要明確投保金額，如果出險(xiǎn)后的資金支出高出保額的話，必須對(duì)保費(fèi)予以補(bǔ)充，并要保證賠付真正做到足額。

4.4 強(qiáng)化保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升銷售隊(duì)伍服務(wù)能力

對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)有清晰的認(rèn)知，在此基礎(chǔ)上完成好業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作，銷售隊(duì)伍也必須提供質(zhì)量更高的服務(wù)，尤其是要保證保險(xiǎn)產(chǎn)品提出的相關(guān)條款更具針對(duì)性，而且也要充分展現(xiàn)出特色。具體來說，其一，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)產(chǎn)品應(yīng)該予以創(chuàng)新，使產(chǎn)品真正呈現(xiàn)出可選擇特性，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、客戶需要應(yīng)該緊密銜接起來，產(chǎn)品具有的針對(duì)性、特色性應(yīng)該呈現(xiàn)出來，并對(duì)市場需求有準(zhǔn)確的把握，切實(shí)完成好新產(chǎn)品開發(fā)，并充分借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)針對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加保單或批單保險(xiǎn)內(nèi)容，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)容的選擇范圍。其二，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的條款內(nèi)容的針對(duì)性和特色性，在基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上深入細(xì)分，把握好企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和企業(yè)投保人的真正需要，拓寬保險(xiǎn)產(chǎn)品渠道，并健全企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的中介機(jī)構(gòu)市場，采取措施降低企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，開發(fā)新的渠道轉(zhuǎn)移新產(chǎn)品的開發(fā)成本與經(jīng)營成本，合理使用保險(xiǎn)資金，進(jìn)一步降低企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率。其三，充分發(fā)揮代理人、經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)作用，健全保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)，強(qiáng)化企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍的培訓(xùn)與投入，切實(shí)提升保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士的專業(yè)知識(shí)與綜合素質(zhì)，突破保險(xiǎn)公司員工培訓(xùn)工作的局限性，穩(wěn)定好保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

5 結(jié)語

綜上所述，由于企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生損失，不僅會(huì)影響企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，嚴(yán)重的還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)直接破產(chǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為專業(yè)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)槠髽I(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供全流程的服務(wù)，從而有效規(guī)避企業(yè)各種風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)企業(yè)遭受巨大損失時(shí)，使企業(yè)能夠及時(shí)從保險(xiǎn)公司得到補(bǔ)償，從而保障企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。