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    鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探討

    2022-07-08 13:33:01王淵
    中國(guó)市場(chǎng) 2022年16期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行銀行業(yè)務(wù)鄉(xiāng)村振興

    摘?要:農(nóng)村商業(yè)銀行作為鄉(xiāng)村振興當(dāng)中的重要環(huán)節(jié),進(jìn)一步提升農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)水平對(duì)于鄉(xiāng)村振興而言有著重要意義。文章介紹了推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的意義,針對(duì)鄉(xiāng)村振興下國(guó)內(nèi)外形勢(shì)展開分析,探討了農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前發(fā)展中存在的主要問題,并提出了鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)提升策略,對(duì)鄉(xiāng)村振興中農(nóng)商行工作方向、思路和建議進(jìn)行總結(jié)。

    關(guān)鍵詞:鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村商業(yè)銀行;銀行業(yè)務(wù)

    中圖分類號(hào):F832.4????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A?文章編號(hào):1005-6432(2022)16-0044-03

    DOI:10.13939/j.cnki.zgsc.2022.16.044

    在鄉(xiāng)村振興背景之下,農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn),當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)之上,逐步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)種類方面的完善,農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù)等。但是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,農(nóng)村商業(yè)銀行想要穩(wěn)定持續(xù)地發(fā)展下去,還需要進(jìn)一步提升自身業(yè)務(wù)能力水平,滿足多元客戶需求。

    1?推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的意義

    (1)響應(yīng)政府號(hào)召。鄉(xiāng)村振興是新時(shí)期背景下黨中央的重要部署決定,黨中央先后出臺(tái)了多份重要文件,表達(dá)了對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的高度重視,不僅明確了鄉(xiāng)村振興的主要探索路徑、方向,還為鄉(xiāng)村振興提供了保障。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興和發(fā)展的重要影響因素,其自身的發(fā)展以及業(yè)務(wù)水平對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著一定影響,因此,進(jìn)一步提升農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù),是響應(yīng)政府號(hào)召、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要措施。

    (2)滿足人民需求。鄉(xiāng)村振興不僅是國(guó)家和政府的方針戰(zhàn)略,也是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要舉措,是廣大人民群眾的迫切呼喚和需求。在新時(shí)期背景下,我國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)展建設(shè)仍然面臨著巨大挑戰(zhàn),對(duì)于廣大農(nóng)民群眾而言,最為關(guān)注的就是經(jīng)濟(jì)問題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于提高農(nóng)民收入,以及生活水平有著重要意義,而農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的提升,也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑和方法,對(duì)于提高農(nóng)村生活水平有著積極作用。

    (3)銀行生存策略。在鄉(xiāng)村振興的背景之下,金融對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施有著十分重要的作用,而且國(guó)家以及相關(guān)部門正在逐步加強(qiáng)對(duì)于金融服務(wù)的指導(dǎo),明確金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興中的要求、目標(biāo)以及原則,這就對(duì)農(nóng)商銀行提出了更高的要求。與此同時(shí),隨著當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增強(qiáng),農(nóng)商銀行想要在此情況之下提升自身競(jìng)爭(zhēng)力,確保穩(wěn)定持續(xù)地發(fā)展下去,就必須抓緊鄉(xiāng)村振興機(jī)遇,進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),提升業(yè)務(wù)能力水平。

    2?鄉(xiāng)村振興國(guó)內(nèi)外形勢(shì)分析

    (1)國(guó)外情況分析。國(guó)外鄉(xiāng)村振興發(fā)展建設(shè)的時(shí)間相對(duì)較早,成功案例和經(jīng)驗(yàn)也相對(duì)較多。

    日本合掌村。該村落位于日本岐阜縣白川鄉(xiāng)山麓,因此在進(jìn)行鄉(xiāng)村振興建設(shè)的過程中,該村充分結(jié)合了當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)土文化,采取了相應(yīng)保護(hù)措施,依托當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)建筑,發(fā)展了觀光旅游業(yè),并建設(shè)配套設(shè)施民宿、餐廳等,逐漸形成了具有當(dāng)?shù)匚幕?、生態(tài)特色的旅游景區(qū)。

    加拿大休閑農(nóng)業(yè)地產(chǎn)。加拿大主要特色在于優(yōu)異的自然環(huán)境風(fēng)光和農(nóng)業(yè),在優(yōu)厚的地理?xiàng)l件、氣候環(huán)境之下,當(dāng)?shù)亻_拓了以自然生態(tài)綠色為理念的鄉(xiāng)村民俗體驗(yàn)項(xiàng)目,將休閑農(nóng)業(yè)體驗(yàn)作為鄉(xiāng)村建設(shè)的主打項(xiàng)目,游客可在農(nóng)場(chǎng)中體驗(yàn)時(shí)令果蔬的采摘,感受怡人的自然環(huán)境,并且融合了家庭農(nóng)場(chǎng)、兒童樂園等綜合服務(wù),吸引了大量的城市游客。

    (2)國(guó)內(nèi)情況分析。目前,在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指導(dǎo)之下,我國(guó)鄉(xiāng)村多元建設(shè)已經(jīng)取得一定成績(jī)。相較于城市生活環(huán)境而言,農(nóng)村生活不僅更加貼近自然,有著清新的空氣和生態(tài)環(huán)境,而且生活節(jié)奏也更慢,在此情況之下,我國(guó)很多鄉(xiāng)村開拓了旅游項(xiàng)目,將鄉(xiāng)村建設(shè)成為田園景觀、自然生態(tài)、農(nóng)事體驗(yàn)等多元化旅游產(chǎn)業(yè),著重突出農(nóng)村的本土文化特色、民俗特色、農(nóng)業(yè)特色以及生態(tài)環(huán)境特色,為城市居民提供良好、休閑的旅游空間。此外,還加大了移居養(yǎng)老方面的建設(shè),利用鄉(xiāng)村環(huán)境以及特色,發(fā)展休閑養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),極大地促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興,以及人口回流。

    (3)綜合分析。鄉(xiāng)村振興不僅能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,同時(shí)通過鄉(xiāng)村建設(shè)還能夠提高農(nóng)村居民生活環(huán)境和水平,為城鎮(zhèn)居民提供良好的休閑娛樂空間,進(jìn)一步解決農(nóng)民就業(yè)問題。無(wú)論是對(duì)于鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展,還是實(shí)現(xiàn)共同富裕而言都有著積極作用。綜合國(guó)內(nèi)外鄉(xiāng)村振興形式,可知當(dāng)前鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村多元產(chǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展已然成為當(dāng)前實(shí)現(xiàn)共同富裕、經(jīng)濟(jì)自然和諧發(fā)展、地域文化傳承以及可持續(xù)發(fā)展背景下的必然選擇。

    3?農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要問題

    (1)創(chuàng)新能力較差。就目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展情況來(lái)看,仍然缺乏一定的創(chuàng)新能力,能夠?yàn)檗r(nóng)戶辦理的存貸款業(yè)務(wù)范圍較小,業(yè)務(wù)種類相對(duì)較少。另外,農(nóng)商銀行在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí),充分考慮到農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn),服務(wù)三農(nóng)的成本逐步加大,沒有足夠的精力創(chuàng)新相關(guān)業(yè)務(wù)當(dāng)中來(lái)。

    (2)風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)背景之下,各種風(fēng)險(xiǎn)問題層出不窮,而良好的風(fēng)險(xiǎn)管控能力對(duì)于農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)而言有著重要影響。農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力決定著當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí),自身是否能夠及時(shí)、有效地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn),降低損失。但是,目前我國(guó)農(nóng)商銀行仍然缺乏對(duì)于此方面的重視,導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)能力以及競(jìng)爭(zhēng)力難以得到提升。

    (3)發(fā)展設(shè)施匱乏。相較于國(guó)有大型商業(yè)銀行服務(wù)而言,農(nóng)商銀行在硬件設(shè)施方面仍然有待完善。一方面,農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)較少,農(nóng)民可選擇的銀行有限,金融市場(chǎng)發(fā)展十分緩慢;另一方面,硬件設(shè)施不健全,辦公場(chǎng)所狹小,現(xiàn)代化銀行標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法達(dá)到,嚴(yán)重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展,以及正常發(fā)展。

    (4)潛在客戶流失。事實(shí)上,銀行的發(fā)展主要依靠的是優(yōu)質(zhì)客戶,因此,客戶資源對(duì)于銀行而言是十分重要的。但是,相對(duì)于大型商業(yè)銀行而言,農(nóng)商銀行的主要用戶是農(nóng)村居民,主要來(lái)源也是農(nóng)戶儲(chǔ)蓄,不僅資金成本價(jià)格相對(duì)較高,而且優(yōu)質(zhì)客戶在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí),也會(huì)優(yōu)先選擇大型商業(yè)銀行,導(dǎo)致潛在客戶流失,給農(nóng)商銀行發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重影響。

    4?鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

    (1)創(chuàng)新業(yè)務(wù)建設(shè),發(fā)揮服務(wù)優(yōu)勢(shì)。在鄉(xiāng)村振興背景下,想要進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)水平提高,為農(nóng)村居民提供更加便利、人性化的服務(wù),就需要以民生服務(wù)為基準(zhǔn),結(jié)合實(shí)際情況以及農(nóng)民需求,進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新建設(shè),發(fā)揮服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

    其一,加強(qiáng)社區(qū)業(yè)務(wù)建設(shè),擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布,將銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在各個(gè)社區(qū)之中,為廣大農(nóng)民群眾提供更加便利快捷的銀行服務(wù);其二,加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)建設(shè),與大型商業(yè)銀行相比,農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類以及可提供的服務(wù)相對(duì)較少,在此情況之下,銀行需要結(jié)合農(nóng)村發(fā)展實(shí)際情況,以及農(nóng)民需求,創(chuàng)新發(fā)展特有業(yè)務(wù),以此進(jìn)一步吸引客戶,并在此過程中,結(jié)合市場(chǎng)情況以及客戶反饋,不斷優(yōu)化創(chuàng)新方案,吸引更多客戶投資;其三,創(chuàng)新家庭業(yè)務(wù),對(duì)于農(nóng)村居民而言,其在金融理財(cái)方面的觀念相對(duì)較為傳統(tǒng),缺乏先進(jìn)理財(cái)理念,對(duì)此,農(nóng)村商業(yè)銀行可結(jié)合其理財(cái)思路,創(chuàng)新家庭業(yè)務(wù),為每一個(gè)農(nóng)村家庭提供可靠的、值得信賴的金融服務(wù)。

    通過多元化業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為農(nóng)村居民提供更加人性化、合理化的服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)內(nèi)容,為其提供更加可靠、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),吸引更多的客戶,對(duì)于銀行發(fā)展有著積極意義。

    (2)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是銀行發(fā)展過程中的必要內(nèi)容,不僅影響著銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展,而且關(guān)乎著銀行的經(jīng)營(yíng)效益,尤其是對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言,其主要客戶為農(nóng)村居民,此類客戶不僅業(yè)務(wù)額度相對(duì)較小,而且信用水平難以得到有效評(píng)估,在農(nóng)戶進(jìn)行貸款時(shí),存在一定風(fēng)險(xiǎn)。因此,在實(shí)際進(jìn)行業(yè)務(wù)提升以及銀行管理的過程中,必須加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重視,筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線。

    首先,建立農(nóng)村信用體系。當(dāng)前農(nóng)村融資困難,銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高的主要原因在于,農(nóng)戶信用體系尚不健全,農(nóng)戶的信用信息較為分散,收集起來(lái)相對(duì)較為困難,但為進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平,農(nóng)村商業(yè)銀行仍需要將其作為風(fēng)險(xiǎn)管控的重要步驟加以重視,為后續(xù)信用體系的建立奠定良好基礎(chǔ)。

    其次,加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。實(shí)際上實(shí)體經(jīng)濟(jì)與農(nóng)商銀行的發(fā)展之間有著緊密的聯(lián)系,兩者處于互惠互利的關(guān)系之中,加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的扶持能夠進(jìn)一步提高其還款能力,有效降低信用風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)還能夠給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)一定經(jīng)濟(jì)利潤(rùn),對(duì)于銀行發(fā)展有著積極作用。

    最后,建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系。想要促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展,確保風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效果,就必須結(jié)合實(shí)際情況,建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系,明確風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)以及相應(yīng)流程。一方面,銀行需要具備一定風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),加強(qiáng)對(duì)于信貸方面的管控,并建立相應(yīng)貸款程序,以及風(fēng)險(xiǎn)管控流程,加強(qiáng)前、中期風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)防,并能夠在觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的情況下,及時(shí)采取有效控制措施;另一方面,加強(qiáng)對(duì)于各種流動(dòng)性、不確定性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和防范。

    (3)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)而言,其金融市場(chǎng)發(fā)展困難的主要原因之一在于網(wǎng)點(diǎn)較少,基礎(chǔ)設(shè)施較為匱乏,因此,農(nóng)村商業(yè)銀行需要進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),以及農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設(shè),為農(nóng)村居民提供更加便利的服務(wù)。同時(shí),還需要積極借助數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析,以此充分了解農(nóng)村居民銀行業(yè)務(wù)辦理特點(diǎn)以及主要需求,為后續(xù)提高業(yè)務(wù)辦理效率提供相應(yīng)參考。此外,還需要重視智慧業(yè)務(wù)的建設(shè),大力推廣手機(jī)銀行、微信銀行等業(yè)務(wù)的拓展應(yīng)用,同時(shí),做好智慧業(yè)務(wù)以及金融相關(guān)知識(shí)的普及,改變農(nóng)村居民傳統(tǒng)金融理財(cái)觀念,幫助其更好的使用智慧業(yè)務(wù),進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)辦理效率和便捷性。網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)和推廣,不僅極大地方便了客戶辦理業(yè)務(wù),同時(shí),還能夠收集客戶信用,為后續(xù)銀行業(yè)務(wù)的開展,以及相應(yīng)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等提供數(shù)據(jù)支持,對(duì)于提升銀行業(yè)務(wù)水平、促進(jìn)銀行發(fā)展有著積極意義。

    (4)差異經(jīng)營(yíng)策略,拓展優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶是銀行發(fā)展的關(guān)鍵性因素,因此,農(nóng)村商業(yè)銀行想要進(jìn)一步發(fā)展,就必須加強(qiáng)對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的拓展,采取差異化經(jīng)營(yíng)策略。第一,農(nóng)村商業(yè)銀行可以結(jié)合自身優(yōu)勢(shì),以及對(duì)于區(qū)域客戶的熟悉程度,進(jìn)一步下沉渠道,加強(qiáng)對(duì)所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶群體的開發(fā),優(yōu)先搶占空白市場(chǎng)。第二,相較于大型商業(yè)銀行而言,農(nóng)商銀行有著自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì),主要體現(xiàn)為管理層級(jí)較少,因此決策鏈較短,業(yè)務(wù)辦理的效率和響應(yīng)速度都相對(duì)較高,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將此優(yōu)勢(shì)繼續(xù)擴(kuò)大,并將其轉(zhuǎn)換為自身競(jìng)爭(zhēng)力。第三,不同客戶實(shí)際上有著不同的需求,因此,想要留住優(yōu)質(zhì)客戶,就必須結(jié)合客戶的實(shí)際需求,開展差異化服務(wù),盡可能滿足客戶實(shí)際需求,并及時(shí)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的偏好做出反應(yīng),積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、金融產(chǎn)品以及服務(wù)內(nèi)容,合理進(jìn)行資源配置,以此留住優(yōu)質(zhì)客戶。

    5?鄉(xiāng)村振興中農(nóng)商行工作方向、思路和建議

    鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要目的在于幫助農(nóng)村居民改善生活環(huán)境、提高生活水平,促進(jìn)共同富裕的實(shí)現(xiàn),而農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展,對(duì)于鄉(xiāng)村振興有著積極意義和作用。在此情況之下,進(jìn)一步提升農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力水平,充分發(fā)揮金融服務(wù)的作用,對(duì)于鄉(xiāng)村振興而言是十分有必要的。

    綜上所述,在此背景之下,農(nóng)村商業(yè)銀行在工作過程中,需要從以下四個(gè)方面入手:第一,加強(qiáng)人才培養(yǎng),提升銀行服務(wù)水平,為農(nóng)村商業(yè)銀行以及鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第二,加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè),積極應(yīng)用網(wǎng)絡(luò),發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)作用,強(qiáng)化數(shù)據(jù)收集整理,以及數(shù)據(jù)挖掘的應(yīng)用,提高銀行服務(wù)水平和效率。第三,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控,建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系和相應(yīng)控制程序。第四,積極拓展開發(fā)新業(yè)務(wù),提高服務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力,針對(duì)不同客戶,采取差異化經(jīng)營(yíng)策略。

    6?結(jié)語(yǔ)

    綜上所述,進(jìn)一步提升農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù),不僅是響應(yīng)鄉(xiāng)村振興背景下政府的號(hào)召,滿足人民多元化業(yè)務(wù)需求,也是關(guān)乎銀行生存和發(fā)展的重要策略。在業(yè)務(wù)提升的過程中,不僅需要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)建設(shè)、提高服務(wù)水平,還需要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),并采取差異化經(jīng)營(yíng)策略,拓展優(yōu)質(zhì)客戶。相信隨著農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷建設(shè)和提高,我國(guó)農(nóng)商銀行以及鄉(xiāng)村建設(shè)都會(huì)得到更好的發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

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    [作者簡(jiǎn)介]王淵(1985—),男,漢族,河南三門峽人,三門峽湖濱農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司,研究方向:區(qū)域經(jīng)濟(jì)。

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