金融網(wǎng)絡(luò)化挑戰(zhàn)與中小銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型研究

賈丹雄

摘? 要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融網(wǎng)絡(luò)化不斷深入市場(chǎng)，提升了金融服務(wù)的工作效率，這也為傳統(tǒng)模式下的中小銀行發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。本文通過對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)對(duì)中小銀行經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)問題，提出轉(zhuǎn)型意見和措施，以促進(jìn)中小銀行全面可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融網(wǎng)絡(luò)化;中小銀行;經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

引言：隨著網(wǎng)絡(luò)進(jìn)程的加快，金融網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)模式被廣泛應(yīng)用，要求中小銀行進(jìn)行全面的轉(zhuǎn)型。在金融網(wǎng)絡(luò)化的背景下，中小銀行只有快速高效地完成轉(zhuǎn)型，在未來的商業(yè)發(fā)展中，才能增加自身優(yōu)勢(shì)，提升整體效益。

一、金融網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)對(duì)中小銀行經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面對(duì)網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)

在信貸領(lǐng)域中，傳統(tǒng)中小銀行以小額信貸為主，信貸流程繁瑣復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)控制由信貸人員完成。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，操作方便，在強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐下，系統(tǒng)可以直接檢測(cè)借貸人員的信譽(yù)，使風(fēng)險(xiǎn)控制變得方便化。金融網(wǎng)絡(luò)下的信貸模式對(duì)傳統(tǒng)模式下的信貸模式造成了沖擊。

在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在金融網(wǎng)絡(luò)化的模式下，現(xiàn)如今的支付方式多采取第三方支付，第三方支付在市場(chǎng)上的占比逐漸增大，掌握的客戶信息不斷增多。第三方支付不滿意只做支付平臺(tái)，會(huì)借助自身積累的客戶流量，開展平臺(tái)信貸與財(cái)務(wù)管理工作，與中小銀行開展業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。

在消費(fèi)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。中小銀行在產(chǎn)品開發(fā)方面能力欠缺，不能及時(shí)推出一款好的產(chǎn)品，而大銀行在此方面的業(yè)務(wù)十分成熟，通過金融網(wǎng)絡(luò)化，大銀行將消費(fèi)金融產(chǎn)品推送到中小銀行客戶中，消費(fèi)者會(huì)根據(jù)產(chǎn)品的合理性進(jìn)行購(gòu)買。中小銀行如不及時(shí)改變創(chuàng)新，就會(huì)逐漸失去金融領(lǐng)域的廣闊市場(chǎng)。

（二）中小銀行經(jīng)營(yíng)管理模式面臨的挑戰(zhàn)

中小銀行在經(jīng)營(yíng)管理過程中流程嚴(yán)謹(jǐn)復(fù)雜，為市場(chǎng)提供了安全穩(wěn)定的服務(wù)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為人們生活提供方便。但隨著金融網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，許多金融平臺(tái)改變了自身風(fēng)格，通過網(wǎng)絡(luò)化手段發(fā)展客戶，不再依靠網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行服務(wù)，人們足不出戶就可以完成交易。傳統(tǒng)模式下的中小銀行通過開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)來滿足客戶的金融需求，對(duì)于銀行信息及產(chǎn)品，客服需要到達(dá)網(wǎng)點(diǎn)咨詢后才可得知，信息傳播慢，客戶與工作人員間的交流也不方便，網(wǎng)點(diǎn)的人力成本高，工作效率較低。隨著網(wǎng)絡(luò)金融超市的發(fā)展，人們通過網(wǎng)絡(luò)就可實(shí)現(xiàn)對(duì)金融方面的需求，降低人力成本，提升工作效率[1]。中小銀行在管理模式和管理水平方面已經(jīng)不能滿足各類金融需求。市場(chǎng)差異化的誕生，給予消費(fèi)者多方面的選擇，消費(fèi)者更傾向于方便快捷的業(yè)務(wù)模式。中小銀行想要全方面發(fā)展還需加強(qiáng)技術(shù)。提升自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，解決融資困難等問題，完成更好的轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)。

二、金融網(wǎng)絡(luò)化背景下中小銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的措施

（一）樹立轉(zhuǎn)型理念，提升網(wǎng)絡(luò)化的應(yīng)用水平

面對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)化的背景條件下，中小銀行的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型是必然的。在當(dāng)前大環(huán)境下，任何局部的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新都無法滿足現(xiàn)狀需要，中小銀行應(yīng)進(jìn)行大規(guī)模的全方位變革。對(duì)于業(yè)務(wù)、發(fā)展理念、產(chǎn)品、客戶關(guān)系等都需進(jìn)行改革。

中小銀行面臨最大的問題是技術(shù)革新不到位，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面落后。研發(fā)團(tuán)隊(duì)是金融網(wǎng)絡(luò)化的基礎(chǔ)力量，也是金融網(wǎng)絡(luò)化得以實(shí)施的基礎(chǔ)保障。中小銀行應(yīng)開展與第三方合作，提升自身的科技力量，實(shí)現(xiàn)資源共享。中小銀行可以憑借自身的客戶資源以及線下優(yōu)勢(shì)，打造出具有自身特色的服務(wù)平臺(tái)，并與各個(gè)消費(fèi)平臺(tái)進(jìn)行合作，推出使用本銀行線上平臺(tái)進(jìn)行付款，就可享受打折優(yōu)惠，以提升平臺(tái)的瀏覽量和使用頻率。通過平臺(tái)推出理財(cái)、融資等服務(wù)，將綜合業(yè)務(wù)都整合到網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，線上線下共同經(jīng)營(yíng)管理。

與大銀行進(jìn)行合作。中小銀行想要拓寬自身的產(chǎn)品線，就需加強(qiáng)與大型銀行的合作關(guān)系。選擇適合自身用戶群體的理財(cái)產(chǎn)品，放到自己的平臺(tái)上進(jìn)行運(yùn)營(yíng)和推廣，以吸引客戶，對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)分析，維護(hù)客戶，提升客戶留存率[2]。

構(gòu)建新型的客戶關(guān)系。重視客戶的體驗(yàn)感，雖然網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為一種開放式的平臺(tái)，但也需重視客戶的使用感和體驗(yàn)感。將用戶體驗(yàn)作為平臺(tái)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo)，建立科學(xué)的平臺(tái)頁面，使頁面簡(jiǎn)潔方便，便于客戶尋找和發(fā)現(xiàn)各項(xiàng)功能。從整體出發(fā)，讓客戶可通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行全方位的體驗(yàn)，業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、流程、渠道等清晰完整的展示，供客戶挑選和選擇。完善線上客服服務(wù)，做到隨時(shí)咨詢隨時(shí)解答，對(duì)于一些常見問題，平臺(tái)可采取自動(dòng)回復(fù)的方式，節(jié)約時(shí)間。面對(duì)一些特定問題或平臺(tái)故障，客服應(yīng)給予及時(shí)解答，及時(shí)處理，提升用戶的平臺(tái)體驗(yàn)。

利用大數(shù)據(jù)功能。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最大的優(yōu)勢(shì)是可以通過大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的資料進(jìn)行整合篩選，對(duì)于一些有問題的客戶，大數(shù)據(jù)會(huì)及時(shí)提醒。因此要積極整理客戶信息，深入挖掘，分析客戶類型，客戶偏好，建立完善的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，全面開展針對(duì)性的營(yíng)銷方案。

（二）合理定位，努力適應(yīng)新的管理流程

中小銀行應(yīng)明確自身的市場(chǎng)定位，細(xì)分市場(chǎng)，增加零售業(yè)務(wù)的辦理工作。傳統(tǒng)模式下的經(jīng)營(yíng)方式，面臨著同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象。隨著金融市場(chǎng)的快速擴(kuò)張，各金融企業(yè)都開始了綜合化的發(fā)展，金融網(wǎng)絡(luò)的加入，使各個(gè)金融企業(yè)都有了新目標(biāo)和新的發(fā)展方向，因此明確市場(chǎng)定位和細(xì)分市場(chǎng)成為必要選擇。作為中小銀行，客戶主要集中在社區(qū)和小型企業(yè)，定位應(yīng)為區(qū)域經(jīng)濟(jì)。大力開展小額貸款、財(cái)務(wù)管理等，為大眾人群提供全方位的金融管理服務(wù)。中小銀行應(yīng)與大銀行進(jìn)行錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，減少客戶上的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量較多，其發(fā)展需要資金上的支持，中小銀行應(yīng)抓住這類機(jī)遇，為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)，提升自身的業(yè)務(wù)量。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行宣傳，讓中小企業(yè)與中小銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)匹配，解決雙方問題。中小銀行在明確自身定位后，需通過線上線下相結(jié)合的方式進(jìn)行發(fā)展以滿足客戶的需求。將線上的便捷與網(wǎng)點(diǎn)自身優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，為中小企業(yè)開拓更加廣闊的市場(chǎng)。

結(jié)論：綜上所述，通過樹立轉(zhuǎn)型理念，提升網(wǎng)絡(luò)化的應(yīng)用水平、合理定位，努力適應(yīng)新的管理流程以達(dá)到轉(zhuǎn)型的目的。金融網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)成為未來發(fā)展的主要趨勢(shì)，中小銀行作為金融業(yè)重要的存在，需結(jié)合網(wǎng)絡(luò)化，不斷發(fā)展出自身優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

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