淺析我國中小銀行的發(fā)展

劉磊+何小英

摘要：中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，在我國金融活動尤其是中小企業(yè)融資中發(fā)揮著越來越重要的作用。但是中小銀行的發(fā)展過程中存在市場定位不清晰、資產(chǎn)規(guī)模小，政策支持弱等問題。對策是：打破區(qū)域發(fā)展瓶頸，進(jìn)一步優(yōu)化市場定位；政府給予必要的政策扶持；提高資產(chǎn)質(zhì)量；大力提升金融創(chuàng)新能力。

關(guān)鍵詞：中小銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展方向

中圖分類號：F832.45文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）07-0177-01

中小銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在推動經(jīng)濟(jì)建設(shè)、金融市場競爭以及居民融資尤其是中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要的積極作用。隨著我國2001年加入WTO之后，金融市場的逐步放開和外資銀行的大量引進(jìn)，使得我國中小銀行面臨著國內(nèi)外各大銀行雙重的競爭壓力。同時，狹小的生存空間使其自身存在的問題也逐漸顯露。然而，隨著中小企業(yè)的迅速發(fā)展和對資金的急切需求，中小銀行的資金支持顯得尤為重要。

一、我國中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國改革開放的深入，中小銀行迅速崛起并迅速發(fā)展，給我國銀行業(yè)注入了全新的觀念和思想，打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期大銀行壟斷的資本結(jié)構(gòu)，進(jìn)入了全面競爭時代，使得我國銀行業(yè)的綜合效率水平得到全面的提升。截至2012年底，我國中小銀行機(jī)構(gòu)包括股份制商業(yè)銀行13家、城市商業(yè)銀行137家、農(nóng)村商業(yè)銀行297家、農(nóng)村合作銀行210家、農(nóng)村信用社2646家。從2003年以來，我國中小銀行資產(chǎn)規(guī)模占整個銀行體系總資產(chǎn)的比例不斷增加，且增長速度越來越快。從總資產(chǎn)增長率來看，我國國有四大商業(yè)銀行的增長速度要比中小銀行的總資產(chǎn)增長速度慢很多，尤其是中信銀行，2011年的總資產(chǎn)同比增加32.89%，達(dá)歷史最高水平。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國中小銀行的風(fēng)險控制狀況整體要好于四大行，不良貸款余額總量也要低很多，但不良貸款率要比外資銀行高，因此，我國中小銀行的整體風(fēng)險控制能力和外資銀行相比較還是存在較明顯的差距。

二、我國中小銀行發(fā)展中存在的問題

（一）市場定位不清晰

我國的中小銀行和發(fā)達(dá)國家的中小銀行存在很大的差別，沒有根據(jù)其自身的特點(diǎn)形成自己的經(jīng)營特色，沒有找準(zhǔn)自己獨(dú)有的市場定位，只是盲目地跟隨各大銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，一味地與大銀行搶市場、爭地盤，將產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量的提升拋諸腦后，舍本求末，最終與大銀行的差距越來越大，無力抗衡而導(dǎo)致其生存空間進(jìn)一步縮小，發(fā)展前景堪憂。

（二）與國有控股銀行的差別政策待遇

首先，中小銀行業(yè)務(wù)設(shè)置和拓展方面受到歧視，無法開展證券投資、買賣國債、房地產(chǎn)租賃及信貸等業(yè)務(wù)。其次，中小銀行無法通過再貸款、再貼現(xiàn)以及市場化手段進(jìn)行資金余缺調(diào)劑，使成本和收益不對等。最后，中小銀行無法通過資產(chǎn)剝離或者重組的方式對其不良資產(chǎn)進(jìn)行清收化驗(yàn)，僅能依靠其自身的努力。

（三）沒有形成規(guī)模優(yōu)勢，抗風(fēng)險能力差

我國中小銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，還沒有在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。然而，中小銀行由于規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、營業(yè)額低、綜合能力不足等原因，使其在金融服務(wù)覆蓋率和業(yè)務(wù)規(guī)模拓展空間都十分有限。這就制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險的化解以及資金的積累和科技水平的改善，使得原本就競爭力不強(qiáng)的中小銀行生存困難，存款有進(jìn)一步向四大行集中的趨勢。

三、我國中小銀行未來的發(fā)展方向

（一）打破區(qū)域發(fā)展瓶頸，進(jìn)一步優(yōu)化市場定位

在進(jìn)行市場定位時，中小銀行要將自身的條件和特色與能力相結(jié)合，并找準(zhǔn)金融服務(wù)的方向，優(yōu)化自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，在對市場進(jìn)行科學(xué)有效的細(xì)分前提下發(fā)展優(yōu)勢項(xiàng)目。同時，中小銀行要轉(zhuǎn)變以往的經(jīng)營模式，開創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種，發(fā)展中間業(yè)務(wù)；不斷改進(jìn)服務(wù)觀念，利用經(jīng)營靈活這一特點(diǎn)，在發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上賦予新的服務(wù)；利用其零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢，發(fā)展個人信貸這一領(lǐng)域，以實(shí)現(xiàn)中小銀行持續(xù)健康發(fā)展。

（二）政府給予必要的政策扶持

優(yōu)先推進(jìn)利率市場化改革，存款和貸款利率的浮動幅度可適當(dāng)放寬，機(jī)構(gòu)設(shè)置的區(qū)域限制更為寬松，并擴(kuò)大其生存空間；住房公積金及資本保證金的存款準(zhǔn)入資格進(jìn)一步放松；逐步放寬基金和非銀行金融產(chǎn)品代理等中介業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入限制；鼓勵中小銀行并購重組，推進(jìn)中小銀行積極健康的發(fā)展。通過這一系列的政策支持，可以進(jìn)一步提升中國中小銀行的管理水平和抵御風(fēng)險的能力。

（三）提高資產(chǎn)質(zhì)量

中小銀行定位服務(wù)的對象是中小企業(yè)，中小企業(yè)信用水平相對于大型企業(yè)來說較差，貸款無法償還的風(fēng)險更大。提高資產(chǎn)質(zhì)量不僅要提高貸款質(zhì)量，降低貸款的呆賬率，但也要提高處置不良資產(chǎn)的能力。考慮設(shè)立一個資產(chǎn)管理公司，專門接受和管理中小銀行的不良資產(chǎn)剝離和重組，中小銀行內(nèi)部要建立專職部門，對不良資產(chǎn)進(jìn)行管理以降低不良資產(chǎn)的比重。

（四）大力提升金融創(chuàng)新能力

一是建立和完善金融創(chuàng)新機(jī)制。加強(qiáng)對金融創(chuàng)新的統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，牢固樹立創(chuàng)新以顧客為中心的理念。二是加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新能力。良好的內(nèi)部管理信息系統(tǒng)的建立和電子信息技術(shù)平臺使用，使中小銀行能夠更好的適應(yīng)市場、降低成本、提高效率、提高風(fēng)險控制功能創(chuàng)造條件。三是防范各種金融創(chuàng)新風(fēng)險。繼續(xù)引進(jìn)新的金融產(chǎn)品，以滿足各種需求，使銀行的各種創(chuàng)新風(fēng)險得到更有效的識別和防范，以提高銀行的整體競爭力。

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［責(zé)任編輯：文筠］