存款保險(xiǎn)制度對中小銀行的影響研究

胡蝶　孫燕平　何巖

【摘 要】于今年的5月1日正式開始實(shí)施的存款保險(xiǎn)制度作為我國新的銀行體制改革，對商業(yè)銀行的發(fā)展有著重要的影響，尤其是與大型國有銀行相比市場競爭力相對較弱的中小銀行。中小銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。存款保險(xiǎn)制度對中小銀行的影響是多方面的，有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，因此中小銀行必須采取必要的措施來獲得進(jìn)一步的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度；金融改革；銀行業(yè)；中小銀行；隱性存款保險(xiǎn)制度

一、存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生及發(fā)展

存款保險(xiǎn)制度作為一項(xiàng)新興制度出現(xiàn)尚不足一個(gè)世紀(jì)。上世紀(jì)三十年代，美國在經(jīng)歷了“柯立芝繁榮”之后，爆發(fā)了歷史上前所未有的經(jīng)濟(jì)大危機(jī)。在這樣大蕭條的背景下，美國銀行業(yè)也不可避免地受到了極大地沖擊。公民對銀行毫無信心，惡性擠兌浪潮席卷全國，整個(gè)國家的銀行業(yè)瀕臨崩潰。在無可選擇下，美國政府以州存款保險(xiǎn)制度為基礎(chǔ)在全國推行存款保險(xiǎn)制度。

可以說，存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生是歷史的必然，如果沒有存款保險(xiǎn)制度，美國的銀行業(yè)乃至整個(gè)國家的國民經(jīng)濟(jì)都會受到極大地沖擊，而存款保險(xiǎn)制度以政府擔(dān)保為基礎(chǔ)對國家銀行業(yè)進(jìn)行改革，恢復(fù)了公民對銀行的信心，即使偶爾會發(fā)生擠兌事件，但避免了整個(gè)國家銀行業(yè)的行業(yè)恐慌。

基于美國此前的成功，上世紀(jì)六十年代起，越來越多的資本主義國家開始推行存款保險(xiǎn)制度來應(yīng)對周期性爆發(fā)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。直至上世紀(jì)90年代，全球約有七十個(gè)國家在國內(nèi)實(shí)行了存款保險(xiǎn)制度。

早在93年，我國就首次提出了存款保險(xiǎn)制度，此前，我國實(shí)行的一直是隱形存款保險(xiǎn)制度，即由政府對發(fā)生危機(jī)的金融性機(jī)構(gòu)進(jìn)行注資。但這一制度存在很大弊端，削弱了市場對于金融機(jī)構(gòu)的約束力，而道德危機(jī)引發(fā)的不良資產(chǎn)高居不下，對銀行的償還能力造成很大阻礙。1997年亞洲經(jīng)濟(jì)危機(jī)過后，我國政府也進(jìn)一步考慮這一制度在國內(nèi)實(shí)行的可行性。2004年起，我國的存款保險(xiǎn)制度開始起草，此后，我國的存款保險(xiǎn)制度逐漸成熟。2015年，李克強(qiáng)簽署國務(wù)院令，宣布《存款保險(xiǎn)條例》將于2015年5月1日起正式施行，至此，存款保險(xiǎn)制度在我國正式確立。

二、存款保險(xiǎn)制度施行的背景

（一）客觀形勢發(fā)展的需要

存款保險(xiǎn)制度的當(dāng)前任務(wù)，即為我國的金融改革“保駕護(hù)航”。存款保險(xiǎn)制度的倡導(dǎo)專家、國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員魏加寧曾鮮明地表示，“是銀行改革倒逼存款保險(xiǎn)制度的提速”。

2013年以來，隨著金融改革的進(jìn)程逐漸加快，銀行業(yè)發(fā)展面臨諸多變局，激烈的市場競爭下國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)顯著上升，破產(chǎn)倒閉不再是不可能發(fā)生的事情。從幾年前“海南發(fā)展銀行”、“廣東國際信托”、“中農(nóng)信”等金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)事件，到目前國有四大銀行股份制改造、農(nóng)信社改革，經(jīng)濟(jì)形勢迫使中小銀行加入改革浪潮，存款保險(xiǎn)制度改革的呼聲也越來越高。

（二）我國現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度存在缺陷和風(fēng)險(xiǎn)

長期以來，我國一直實(shí)行的是政府“兜底”的隱性存款保險(xiǎn)制度，非常不利于金融體系的長期穩(wěn)定發(fā)展。

在我國隱性存款保險(xiǎn)下，銀行免費(fèi)獲得了國家提供的存款保險(xiǎn)服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行發(fā)生危機(jī)時(shí)，為了維持金融與人心，中國人民銀行或當(dāng)?shù)卣仨毥o予資金救助，導(dǎo)致最終損失由政府買單。據(jù)有關(guān)研究測算，1998年以來，中國為了保持銀行業(yè)穩(wěn)定，改善其資產(chǎn)和增強(qiáng)競爭力，投入的資金超過30000億元。

隱性存款保險(xiǎn)制度對貨幣供應(yīng)量的影響特別體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)過熱時(shí)，應(yīng)當(dāng)實(shí)施緊縮性的逆周期貨幣政策，然而當(dāng)金融機(jī)構(gòu)因承擔(dān)過度的風(fēng)險(xiǎn)而破產(chǎn)，在隱性存款保險(xiǎn)下的再貸款救助會加劇流動性過剩，對貨幣政策的目標(biāo)形成沖擊。1998年3月，央行向發(fā)生擠兌的海南發(fā)展銀行提供40億元再貸款救助。在2004-2008年為銀行業(yè)提供數(shù)千億注資，這些都增加了流動性，導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量超出預(yù)定目標(biāo)。

隱性存款保險(xiǎn)在法律規(guī)范上有天然的缺陷，當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，政府往往會優(yōu)先照顧大銀行。在我國，表現(xiàn)為中央財(cái)政對國有銀行給予巨額注資以及不良資產(chǎn)剝離，而中小銀行只是可能得到地方政府的援助。因?yàn)橐?guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，大銀行能夠風(fēng)險(xiǎn)分散，中小銀行則存在著較為明顯的不足，隱性存款風(fēng)險(xiǎn)扭曲了公平競爭的市場機(jī)制，不利于中小銀行的發(fā)展。

三、存款保險(xiǎn)制度的價(jià)值

在隱性存款保險(xiǎn)制度缺陷越來越明顯的現(xiàn)在，存款保險(xiǎn)制度應(yīng)運(yùn)而生，它將中小銀行也包括在保險(xiǎn)補(bǔ)償對象的范圍之中，正式向隱性存款保險(xiǎn)制度發(fā)出戰(zhàn)書。

存款保險(xiǎn)制度維護(hù)了存款人的合法權(quán)益。如今我國商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)上升，銀行經(jīng)營不善或破產(chǎn)，存款人的利益將受到嚴(yán)重?fù)p害，而此時(shí)銀行存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可對破產(chǎn)銀行儲戶進(jìn)行賠償，將儲戶的損失降到最低，保護(hù)了存款人的利益；

存款保險(xiǎn)制度大幅度降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)。在以往的金融償付模式下，銀行一旦發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，即會發(fā)生大規(guī)模擠兌現(xiàn)象，而存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對儲戶發(fā)生的損失負(fù)責(zé)，大大增強(qiáng)儲戶對我國銀行以及存款的信心。

存款保險(xiǎn)制度促進(jìn)我國銀行之間的良性競爭，提高金融效率。中小銀行在存款保險(xiǎn)制度下提高了自身的吸金能力，使其有機(jī)會與有天然優(yōu)勢的國有銀行一爭高下，打破了以往金融體系壟斷局面，進(jìn)而促使各銀行努力增強(qiáng)自身實(shí)力，為儲戶提高更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

存款保險(xiǎn)制度實(shí)質(zhì)上為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供監(jiān)督管理的職能，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對銀行的日常經(jīng)營進(jìn)行干預(yù)，從側(cè)面督促了銀行進(jìn)行更精簡，高效率的經(jīng)營。

存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施進(jìn)一步完善中國金融體系，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行償付，完善我國銀行破產(chǎn)制度。

四、存款保險(xiǎn)制度對中小銀行的影響

（一）增強(qiáng)中小銀行的信用和競爭力

存款保險(xiǎn)制度的建立可以提升中小銀行的信用等級，為中小銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)公平競爭的環(huán)境，同時(shí)也為我國金融體改革提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我國在實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之前，與國有銀行相比，大部分中小銀行是自負(fù)盈虧，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大并且信用水平較低，儲戶一般不會把自己的存款存到中小銀行，導(dǎo)致其存款業(yè)務(wù)和本身發(fā)展受到阻礙。而顯性存款保險(xiǎn)制度的建立，有利于增強(qiáng)存款人對中小銀行，特別是民營銀行的信心，極大提升了我國中小銀行的信用等級。其次，我國的銀行業(yè)長期以來是“大銀行占主導(dǎo)地位”的現(xiàn)象，四大國有銀行或多或少承擔(dān)了部分政府職能，導(dǎo)致資源在流通時(shí)受到阻礙，資源配置效率低下，外部監(jiān)管監(jiān)控體系存在差異?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》第二條要求我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。這從法律上，為各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了更加公平的競爭環(huán)境，有利于中國銀行業(yè)的健康公平發(fā)展。

（二）完善金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制

通過建立存款保險(xiǎn)制度，有助于完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制，為中小銀行的健康發(fā)展提供制度保障。高效的金融市場化是優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，尤其是在我國推進(jìn)利率市場化的過程中，中小銀行因自身限制，處于劣勢。目前，我國尚未出臺有關(guān)銀行業(yè)破產(chǎn)的法律，一些經(jīng)營不好的銀行退出市場存在較大的阻力，但隨著存款保險(xiǎn)制度的出臺，可以對中小銀行進(jìn)行篩選，一些“劣勢”銀行可以合理、有序的退出金融市場，避免銀行將破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給存款人，有效的維護(hù)我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

（三）增加中小銀行成本，減少利潤

銀行在投保時(shí)，投保機(jī)構(gòu)會評估銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平確定相應(yīng)的保費(fèi)，而中小銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，存在較大的破產(chǎn)可能，因此這在一定程度上會增加中小銀行的保費(fèi)，從而增加中小銀行的資金成本。存款保險(xiǎn)制度推出后，存貸利率的浮動上限將進(jìn)一步擴(kuò)大，中小銀行要想獲得更多的存款，就要提供較高的存款利率去吸引存款人，這將增加中小銀行的負(fù)債成本，從而減少其利潤，甚至破產(chǎn)。

（四）易誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是由于銀行業(yè)本身存在的信息不對稱、利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)以及有限責(zé)任制度而內(nèi)生于銀行的運(yùn)行之中的，存款保險(xiǎn)只是由于弱化了各方的監(jiān)督激勵(lì)而加劇了銀行本身就有的道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面，存款保險(xiǎn)制度的出臺，降低存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識，不顧銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到利率更高的銀行；另一方面，銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會弱化，尤其是中小銀行，由于其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，為了獲得較高的報(bào)酬往往會傾向于承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)營活動中過度投機(jī)。這就會使得中小銀行把經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)而大大增加了銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

五、中小銀行的應(yīng)對措施

（一）建立高效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

存款保險(xiǎn)制度下的中小銀行相比那些規(guī)模大、盈利結(jié)構(gòu)多元化的大銀行更容易受到?jīng)_擊。中小銀行要提高風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)管理，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)必須要做到以下三點(diǎn)。第一，保持信息系統(tǒng)和資金流通渠道的暢通，降低安全隱患。第二，中小銀行要建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范相關(guān)人員的行為，不斷完善操作流程，防止重大事故的產(chǎn)生，同時(shí)也能夠密切關(guān)注市場動向，主動應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)。第三，要加大對專業(yè)人才的培養(yǎng)，以增加掌握利率風(fēng)險(xiǎn)管理基本原理、精通利率風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的人才儲備。

（二）提高管理水平，降低運(yùn)營成本

首先，中小銀行可以通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少不必要工序來降低業(yè)務(wù)成本。另外，也要加強(qiáng)對成本的監(jiān)管，把成本細(xì)化到每個(gè)部門，每個(gè)環(huán)節(jié)，對成本進(jìn)行效益最大化分析。

（三）調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)

中小銀行要重視零售業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動業(yè)務(wù)重心下移，并逐步提高中間業(yè)務(wù)的比重。這個(gè)舉措，從一定程度上來說，既可以穩(wěn)定中小銀行的收入來源，又能增強(qiáng)中小銀行應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力。重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)如基金托管、代收代付、客戶理財(cái)和委托理財(cái)?shù)?，并著重加快發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和電子銀行。

（四）開展特色化經(jīng)營

存款保險(xiǎn)制度大大加快我國利率化進(jìn)程，銀行業(yè)之間的競爭日益加劇，同質(zhì)化經(jīng)營現(xiàn)象也較嚴(yán)重，為在市場競爭中取得有利地位，中小銀行必須轉(zhuǎn)變先前經(jīng)營模式，發(fā)揮自身優(yōu)勢如區(qū)域優(yōu)勢，形成差異化競爭，也可以通過開發(fā)新產(chǎn)品，進(jìn)入新領(lǐng)域來保持競爭優(yōu)勢。

（五）建立有效產(chǎn)品定價(jià)體系

首先，中小銀行要明確自身市場定位，通過對市場利率、基準(zhǔn)利率做出合理預(yù)測，來加強(qiáng)對宏觀利率的把握，以制定相應(yīng)的定價(jià)策略。其次，要確立金融產(chǎn)品定價(jià)新方法。科學(xué)的定價(jià)方法和技術(shù)將會為中小銀行的發(fā)展帶來巨大的競爭優(yōu)勢。同時(shí)中小銀行也要加強(qiáng)對內(nèi)部資金的動態(tài)管理，不斷完善內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)制度。

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