鄉(xiāng)村振興背景下的 湖南農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展

黨的十九大提出要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化。2021年中央一號(hào)文件提出要發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。鄉(xiāng)村振興金融先行，鄉(xiāng)村振興離不開金融的支持。數(shù)字普惠金融是在新形勢(shì)下破解我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的重要手段。改革開放40年以來，湖南農(nóng)村數(shù)字普惠金融不斷發(fā)展，金融支持鄉(xiāng)村建設(shè)的能力也不斷提高，但仍有許多問題尚待解決。加大數(shù)字普惠金融發(fā)展將是未來一段時(shí)間內(nèi)促進(jìn)湖南鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵舉措。本文通過梳理和分析湖南數(shù)字普惠金融的現(xiàn)狀與存在的問題，提出湖南數(shù)字普惠金融今后發(fā)展的對(duì)策建議。

湖南是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村的發(fā)展事關(guān)整個(gè)湖南經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局，事關(guān)共同富裕，為此湖南省于2018年就制定了《湖南省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》，2021年4月30日正式成立鄉(xiāng)村振興局，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作，2020年末，湖南省農(nóng)村常住人口4664萬，城市人口2630萬元，農(nóng)村人口占比64%;第一產(chǎn)業(yè)增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值比重仍有10%，這是湖南經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基。金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，普惠金融是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興和共同富裕的關(guān)鍵。湖南是勞務(wù)輸出大省，目前的農(nóng)村地區(qū)可以用地廣人稀來形容，因此數(shù)據(jù)普惠金融是破解其農(nóng)村金融發(fā)展難題的新思路。目前，湖南農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展比較好，但還存在一些問題，與湖南農(nóng)村發(fā)展的需求仍有差距。2016年，G20會(huì)議就明確指出數(shù)字普惠金融是“一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)”。數(shù)字普惠金融通過數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，通過移動(dòng)支付、數(shù)字信貸、智能金融等方式，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，縮短城鄉(xiāng)差距，改善民眾生活質(zhì)量助力鄉(xiāng)村振興。

一、湖南農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著數(shù)字技術(shù)和數(shù)字金融的發(fā)展，農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的范圍不斷擴(kuò)大。要想富，先修路，在信息時(shí)代，信息高速公路就是發(fā)展的基礎(chǔ)道路。發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融離不開良好的基礎(chǔ)設(shè)施。如表1所示，2016年以來，湖南省在信息方面的投資占全社會(huì)固定投資總額比例基本保持在1%以上，其中，2017年就已經(jīng)達(dá)到383億元，2020年更是突破400億元。投資的增加使得農(nóng)村信息基礎(chǔ)建設(shè)得到了極大地提高。降低了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的運(yùn)營(yíng)成本，也提高了農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)的可得性。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至 2020年，湖南省的金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)、林、牧、漁的貸款為261.68億元，較年初增長(zhǎng)12.48億元。數(shù)字金融的基礎(chǔ)條件方面也日趨完善。2020年全省移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)5771萬戶，移動(dòng)電話基站個(gè)數(shù)36萬個(gè)。截至2020年底，全省行政村4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率均超過100%，為數(shù)字普惠金融發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。

在金融產(chǎn)品使用方面，農(nóng)村地區(qū)使用的越來越多。移動(dòng)電子支付基本普及。在基本完成了城市的物理網(wǎng)點(diǎn)智能化改造后，農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)物理化水平也在逐步提高。智能自助服務(wù)機(jī)器和智能機(jī)器人在部分地區(qū)開始推廣。而且互聯(lián)網(wǎng)科技公司在農(nóng)村金融領(lǐng)域不斷推進(jìn)新技術(shù)，農(nóng)村金融服務(wù)信息不對(duì)稱問題正在逐步緩解。

二、湖南農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村數(shù)字普惠金融的推廣和應(yīng)用仍然還需要加強(qiáng)

湖南農(nóng)村地區(qū)廣大，目前留在農(nóng)村的主要是留守人員居多，他們的金融知識(shí)匱乏，加之?dāng)?shù)字金融普及不夠，對(duì)數(shù)字金融缺乏正確理解。農(nóng)村數(shù)字普惠金融程度有待進(jìn)一步提升，而普遍缺乏的良好的征信環(huán)境使得農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展步履維艱。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年湖南省農(nóng)村人口為4762萬人，外出務(wù)工1778萬人，外出務(wù)工人員占農(nóng)村人口的37.33%?；旧限r(nóng)村的青壯年勞動(dòng)力都外出打工了，留守在農(nóng)村的以老人、兒童、婦女為主，而他們的知識(shí)水平和對(duì)新生事物接收能力都不高，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的推廣和應(yīng)用還不夠。

（二）農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍不完善

農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展離不開相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施包括硬件和軟件兩個(gè)方面。在硬件方面，當(dāng)前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及率還不高。根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至 2021年上半年，全國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率59.2%，而城鎮(zhèn)地區(qū)78.3%，湖南省的普及率與全國(guó)基本相當(dāng)，湖南省全省4G移動(dòng)電話用戶數(shù)為5417戶，占全省總?cè)丝诘?2.9%，而農(nóng)村地區(qū)4G移動(dòng)電話的普及率更低。在軟件和數(shù)據(jù)方面，無論是對(duì)金融數(shù)據(jù)的收集還是金融征信平臺(tái)的建設(shè)都存在不足。湖南省目前還沒有一個(gè)統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理涉農(nóng)相關(guān)金融信息和征信信息的平臺(tái)，各家金融機(jī)構(gòu)也沒有建立為農(nóng)民提供符合其自身特點(diǎn)和需求的投融資的應(yīng)用程序。由于沒有統(tǒng)一和有效的電子征信和評(píng)級(jí)平臺(tái)導(dǎo)致在農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，使得金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展相關(guān)金融服務(wù)總是展不開手腳，不利于金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)。雖然近年來互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)集中了大量的用戶信息，但由于未實(shí)現(xiàn)信息共享，致使這些數(shù)據(jù)都成為了孤島。而且，對(duì)于農(nóng)村留守人員目前的信息獲取方式和采集渠道比較匱乏，也導(dǎo)致了無法采集有效的數(shù)據(jù)，進(jìn)行征信評(píng)估，一定程度上阻礙農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

（三）農(nóng)村數(shù)字金融監(jiān)管政策亟待完善，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)亟待加強(qiáng)

隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和運(yùn)用，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展具備了基本的土壤。各金融機(jī)構(gòu)和第三方科技公司在該市場(chǎng)開展了角逐，給農(nóng)村金融發(fā)展帶來活力的同時(shí)，也產(chǎn)生了很多金融亂象，比如非法集資、非法獲取客戶數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等。目前，對(duì)于數(shù)字金融的監(jiān)管主要集中在城市地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融監(jiān)管還存在空白地區(qū)，監(jiān)管的缺位容易導(dǎo)致不法分子乘機(jī)對(duì)農(nóng)民進(jìn)行欺詐獲取不當(dāng)?shù)美?。近年農(nóng)村發(fā)生的電信詐騙和金融詐騙案件就說明了這一點(diǎn)。由于傳統(tǒng)監(jiān)管體系與農(nóng)村現(xiàn)有金融發(fā)展的低匹配度和低穿透性，導(dǎo)致監(jiān)管資源配置的不平衡不充分。監(jiān)管的缺失容易導(dǎo)致農(nóng)村非法金融行為的泛濫，從而產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)多為留守人員，數(shù)字金融很多是跨空間經(jīng)營(yíng)和具有虛擬性，給非法集資和金融詐騙等提供了溫床。這部分群體對(duì)于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和自身權(quán)益保護(hù)意識(shí)相對(duì)較弱，當(dāng)?shù)匾矝]有足夠普及相應(yīng)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的知識(shí)，維權(quán)渠道不暢。導(dǎo)致當(dāng)留守人員遇到金融權(quán)益受到損害時(shí)，沒有主動(dòng)意識(shí)去維護(hù)自身權(quán)益，也沒有很好的維權(quán)渠道去維權(quán)。目前，村鎮(zhèn)一級(jí)沒有相應(yīng)的金融維權(quán)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致村民維權(quán)困難。D34EEFA7-2D5E-4245-B46C-03C29249ED7A

（四）農(nóng)村居民的數(shù)字金融常識(shí)的普及需要加強(qiáng)

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開農(nóng)村村民的數(shù)字金融常識(shí)的普及和相關(guān)素養(yǎng)的提升。因?yàn)閿?shù)字普惠金融是以智能設(shè)備的使用為條件，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展和農(nóng)村務(wù)工人員的外出，農(nóng)村普遍出現(xiàn)了“空心化”現(xiàn)象，青壯年和優(yōu)質(zhì)勞動(dòng)力進(jìn)城務(wù)工，留守在農(nóng)村人口多為受教育水平較低的婦女、老人和小孩，這部分群體相關(guān)的知識(shí)水平不高且數(shù)字金融使用意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)于電子化和網(wǎng)絡(luò)化的產(chǎn)品使用有困難，限制了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至 2020 年底，60歲以上的人口超過 2.64 億，占總?cè)丝诘?8.7%。目前老年人不能有效使用智能產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)的狀況，影響了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，產(chǎn)生一定的排斥問題。而且，金融機(jī)構(gòu)從成本出發(fā)不斷地調(diào)整和關(guān)閉線下農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致對(duì)這部分弱勢(shì)群體無法提供足夠的數(shù)字金融使用方面的支持和服務(wù)，使他們相關(guān)知識(shí)和能力無法得到提高，限制在了數(shù)字普惠金融之大門外。

三、加快湖南數(shù)字普惠金融發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興的建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打好數(shù)字普惠金融根基

農(nóng)村數(shù)字普惠金融是將普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)的手段開展的新模式。相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施就顯得尤為重要。首先，當(dāng)?shù)卣仨毤哟筚Y金和技術(shù)支持力度，完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。金融機(jī)構(gòu)和第三方科技公司要針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)研發(fā)出符合農(nóng)村需求低成本的金融設(shè)備和相關(guān)應(yīng)用程序。例如，長(zhǎng)沙銀行的農(nóng)金站。截至2019年底，農(nóng)金站已達(dá)3427家，全省鄉(xiāng)村覆蓋率達(dá)到12%，交易量達(dá)到135026筆，交易金額累計(jì)達(dá)到21104.38萬元。這些網(wǎng)點(diǎn)及電子終端都是在完善基礎(chǔ)設(shè)施的依托下建立的。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是信息化建設(shè)的重點(diǎn)，而通信網(wǎng)絡(luò)則是基礎(chǔ)設(shè)施中的重點(diǎn)。因此要不斷加強(qiáng)通信網(wǎng)絡(luò)的覆蓋和改造升級(jí)工作。其次，加強(qiáng)涉農(nóng)數(shù)據(jù)整合和共享，實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息互聯(lián)互通?？梢杂墒〖?jí)政府牽頭，協(xié)調(diào)人行、科技、工信、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門，規(guī)定相關(guān)涉農(nóng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和格式，對(duì)于涉農(nóng)數(shù)據(jù)進(jìn)行開放，打通數(shù)據(jù)交換的堵點(diǎn)，建立共享數(shù)據(jù)交換平臺(tái)。這樣有利于金融機(jī)構(gòu)根據(jù)大數(shù)據(jù)研發(fā)相應(yīng)符合農(nóng)村市場(chǎng)的金融產(chǎn)品，開展精準(zhǔn)金融服務(wù)。最后，加強(qiáng)征信數(shù)字化建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)村征信的數(shù)字化。由地方政府牽頭，對(duì)村民的消費(fèi)、借款、民生服務(wù)等數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和數(shù)據(jù)脫敏，建立農(nóng)村居民征信數(shù)字體系，并對(duì)相信信息進(jìn)行共享。并且每三個(gè)月根據(jù)數(shù)據(jù)和模型動(dòng)態(tài)調(diào)整信用等級(jí)，以此減少農(nóng)村數(shù)字普惠金融中的信息不對(duì)稱問題。鼓勵(lì)和推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用相關(guān)征信體系對(duì)村民和農(nóng)村企業(yè)在貸款審核、產(chǎn)品推送等方面進(jìn)行運(yùn)用，切實(shí)將農(nóng)村數(shù)字普惠金融落實(shí)到位。

（二）加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)管體系建設(shè)，為農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展提供良性環(huán)境

金融的發(fā)展離不開良好的監(jiān)管體系。農(nóng)村數(shù)字金融的健康發(fā)展離不開農(nóng)村金融監(jiān)管體系的保障。針對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)要建立相應(yīng)的監(jiān)管體系和機(jī)制。首先，要加快數(shù)字監(jiān)管建設(shè)，創(chuàng)新建設(shè)監(jiān)管平臺(tái)。通過數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集自動(dòng)化、風(fēng)險(xiǎn)感知自動(dòng)化，態(tài)勢(shì)分析智能化、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警實(shí)時(shí)化，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管和全面監(jiān)管，筑牢農(nóng)村數(shù)字普惠金融的安全長(zhǎng)城。在減少監(jiān)管的成本的同時(shí)，利用科技提升監(jiān)管的水平和效率。其次，由于數(shù)字金融具有跨地區(qū)特征，加強(qiáng)省內(nèi)和省際協(xié)調(diào)，對(duì)跨地域的金融企業(yè)和第三方企業(yè)協(xié)調(diào)注冊(cè)地和業(yè)務(wù)開展共同進(jìn)行監(jiān)管，進(jìn)行數(shù)據(jù)共享和監(jiān)管信息共享，這樣才能對(duì)數(shù)字金融企業(yè)實(shí)施有效穿透監(jiān)管。最后，由于廣大農(nóng)村地區(qū)目前對(duì)于線上維權(quán)的渠道使用得還不太好。因此，一方面要加強(qiáng)線下投訴渠道建設(shè)，在村一級(jí)建設(shè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)投訴聯(lián)系站，及時(shí)維護(hù)村民權(quán)益，防患于未然。另一方面要加強(qiáng)線上維權(quán)渠道建設(shè)，優(yōu)化線上維權(quán)渠道，提供語音和人工等多種線上維權(quán)服務(wù)，真正讓農(nóng)民金融維權(quán)變得觸手可得。同時(shí)做好投訴處理的精細(xì)化過程管理和處理的及時(shí)性，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村村民的合法權(quán)益。

（三）建立完善考評(píng)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展

農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)需要各個(gè)相關(guān)參與方共同努力。由于很多金融機(jī)構(gòu)和第三方出于對(duì)成本收益的考慮，對(duì)于農(nóng)村數(shù)字普惠金融的宣傳和推動(dòng)的力度和積極性不夠。因此需要完善相應(yīng)考評(píng)機(jī)制。一方面在對(duì)村民的金融知識(shí)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的普及方面，各級(jí)管理和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融宣傳考核評(píng)估機(jī)制，細(xì)化考評(píng)辦法、優(yōu)化指標(biāo)，鼓勵(lì)各級(jí)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)相關(guān)金融知識(shí)的普及和宣傳，建立具有約束力的管理宣傳機(jī)制。鼓勵(lì)各機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)留守人員利用農(nóng)村的廣播、圖片、微信等渠道開展金融知識(shí)普及活動(dòng)，宣傳和引導(dǎo)農(nóng)民學(xué)習(xí)金融常識(shí)。通過電子顯示屏、大會(huì)、宣傳節(jié)等開展金融風(fēng)險(xiǎn)教育，提高農(nóng)民識(shí)別非法金融的能力。另一方面，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)每年新開發(fā)的農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，在年度考核和評(píng)獎(jiǎng)等方面給予相應(yīng)的傾斜。對(duì)于給農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠貸款投放新增較多的機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)備金率和監(jiān)管政策方面給予支持。這樣才能促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的多樣化，滿足廣大農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的需求。

[作者單位：中企云鏈（北京）金融信息服務(wù)有限公司]

作者簡(jiǎn)介：蔡江華（1981-），男，碩士研究生，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)榻鹑谕顿Y。D34EEFA7-2D5E-4245-B46C-03C29249ED7A