大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新

黃圣杰

信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行金融市場中起著重要作用，占據(jù)重要地位，但是在實(shí)際運(yùn)行中，商業(yè)銀行需要理清還款風(fēng)險(xiǎn)受宏觀市場的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，一方面可以對客戶信息完成全面的審查核實(shí)，另一方面貸款風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制。本文通過分析大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題，而提出了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)背景下可行、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新措施。

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是為了把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展和效益發(fā)展兩方面達(dá)到一個(gè)平衡，使貸款產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)收入增多，其是根據(jù)一些風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、檢測和控制之類的應(yīng)用，來通過分析評級、分類風(fēng)險(xiǎn)、報(bào)告情況和管理風(fēng)險(xiǎn)來進(jìn)行的。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的工作內(nèi)容是一直從貸款開始到還貸結(jié)束的一系列事情，是極具綜合性和條理性的。現(xiàn)在的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是為了改變信貸業(yè)務(wù)的管理模式，單方面謀求利益已經(jīng)被時(shí)代淘汰，把“調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)后的獲益”做到極致才是正確的模式；從之前風(fēng)險(xiǎn)管理方式的性質(zhì)分析轉(zhuǎn)換成性質(zhì)和數(shù)量結(jié)合著來分析；信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全新的組合式的管理，并且持續(xù)加強(qiáng)重視每一筆信貸一頁可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)和管理每一處的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能夠使商業(yè)銀行準(zhǔn)確識別和計(jì)量信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)水平，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配，使銀行的競爭減少，使銀行的利潤增多。

經(jīng)濟(jì)周期理論

銀行作為金融行業(yè)中重要的組成部分，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，對其內(nèi)部的管理與風(fēng)險(xiǎn)管控認(rèn)知也逐步加深，故此影響了其管理模式產(chǎn)生了相應(yīng)的變化?？v觀當(dāng)代銀行發(fā)展，其面對的挑戰(zhàn)越來越多，因此傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知已經(jīng)不能滿足銀行企業(yè)的發(fā)展需求，跟不上時(shí)代的發(fā)展。在我國商業(yè)銀行工作開展過程中，其經(jīng)濟(jì)周期理論一般都是銀行政策中的調(diào)劑功能，這也是銀行中的信貸渠道和資產(chǎn)負(fù)債表周期的兩個(gè)重要的傳輸機(jī)制，在這中間，能夠產(chǎn)生的主要作用就是，在借貸的過程中，能夠享受借款待遇的人員雙方，其信息上都是不對稱的現(xiàn)象，這也造成了負(fù)債等情況。在經(jīng)濟(jì)的周期運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，信貸市場所具有的缺陷、信貸配給和資產(chǎn)的價(jià)格波動(dòng)之間都存在著聯(lián)系，這也為金融的經(jīng)濟(jì)周期形成了一定的理論性規(guī)律。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論

利用系統(tǒng)管理的方法，建立適合商業(yè)銀行的評價(jià)模型。它從外部環(huán)境之間有著相生相息的動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)，且包含內(nèi)外部之間的信息交換與反饋，從內(nèi)部的自我調(diào)整和商業(yè)銀行發(fā)展的主體需求，來體現(xiàn)個(gè)體與主體間共同的目的。

建立合適商業(yè)銀行的評價(jià)指標(biāo)體系，不僅要準(zhǔn)確的體現(xiàn)商業(yè)銀行流程內(nèi)部和外部相互牽連的構(gòu)造，還需重點(diǎn)確定擁有特殊代表性的指標(biāo)。利用商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)以及商業(yè)銀行財(cái)政現(xiàn)狀建立起具有關(guān)系、彼此間具有作用的體系指標(biāo)，所有有關(guān)的利弊關(guān)系都將以財(cái)政指標(biāo)為目的，表現(xiàn)各種指標(biāo)間的利益關(guān)系。

與商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)狀況相結(jié)合，建立出一個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)模型，對商業(yè)銀行管理層所應(yīng)對措施能起到預(yù)警作用。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)不僅僅與模型相契合，通過模型只是能更好的給管理人員提供清晰的關(guān)聯(lián)關(guān)系分析，通過指標(biāo)間的因果從而限制錯(cuò)誤的發(fā)生幾率，適用于提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

目前我國宏觀經(jīng)濟(jì)情況

學(xué)術(shù)界對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)還沒有統(tǒng)一的界定，但是在本質(zhì)理解上是一致的，一般認(rèn)為，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有一定的不確定性，并且與決策有著密切的聯(lián)系。筆者整合相關(guān)研究成果，將商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)界定狹義和廣義兩個(gè)層面內(nèi)容。從狹義上講，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指組織因在進(jìn)行籌資活動(dòng)過程中導(dǎo)致財(cái)務(wù)杠桿失衡而產(chǎn)生的一種風(fēng)險(xiǎn)形式。從廣義上講，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指在基于不確定因子的影響，使組織的財(cái)務(wù)整體環(huán)節(jié)在運(yùn)作過程中出現(xiàn)諸多不確定性，導(dǎo)致組織面臨著效益損失利率的發(fā)生。本文所提及的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)則是廣義層面的內(nèi)容。

當(dāng)前我國信貸情況

1.缺乏銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)

借由諸多文獻(xiàn)調(diào)查結(jié)果可知，當(dāng)前國外銀行針對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有了相當(dāng)科學(xué)完備的管理體系。其中，針對人員培訓(xùn)及認(rèn)真管理，打造了科學(xué)且高效的溝通管理體制，從而實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)專業(yè)教育過程中，除了應(yīng)有理念方法學(xué)習(xí)外，著重于職業(yè)道德教育培養(yǎng)。當(dāng)然，應(yīng)對外部環(huán)境的挑戰(zhàn)，相關(guān)部門也借由制度的完善，法規(guī)的健全來協(xié)助金融企業(yè)的良性發(fā)展，令其與激烈的市場競爭中抱有優(yōu)越的競爭力，從而積極面對經(jīng)濟(jì)市場挑戰(zhàn)。由此可見，國外銀行就銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有較為先進(jìn)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，但目前我國商業(yè)銀行缺乏學(xué)習(xí)應(yīng)用，進(jìn)而無法真正實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的科學(xué)預(yù)防。

2.管理認(rèn)知初顯，但總體水平不高

現(xiàn)階段，隨著社會時(shí)代的不斷發(fā)展和進(jìn)步，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)知得到了一定的發(fā)展，國家有關(guān)部門也加大了相關(guān)的政策扶持力度，根據(jù)整體發(fā)展的需求，我國商業(yè)銀行的管理者根據(jù)自身的情況，逐漸意識到信貸風(fēng)險(xiǎn)在銀行發(fā)展中的重要意義以及作用。由此可見，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在當(dāng)前我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)知中雖然具備了一定的認(rèn)知度，其在總體操作水平上卻仍顯不足。從而導(dǎo)致我國商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上遇到了眾多現(xiàn)實(shí)問題，其缺乏高素質(zhì)從業(yè)人員、理論知識與實(shí)踐應(yīng)用想脫離等情況加深了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理弊端，在很大程度上限制了我國商業(yè)銀行的整體發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)評級模型缺創(chuàng)新

目前，以傳統(tǒng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的內(nèi)部和外部評級體系仍然被商業(yè)銀行采用。因?yàn)榉椒▊鹘y(tǒng)，并且至今仍然被許多銀行沿用，說明該方法的科學(xué)性是能夠保證，不會被客戶懷疑的。但是隨著外部環(huán)境不斷變化更替，銀行可以通過更多的渠道獲得數(shù)據(jù)和信息，這些數(shù)據(jù)和信息被商業(yè)銀行充分利用后，使商業(yè)銀行信用評級的準(zhǔn)確性和實(shí)用性得到進(jìn)一步提高。計(jì)算機(jī)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展促使許多商業(yè)銀行更加重視對數(shù)據(jù)庫的嚴(yán)格創(chuàng)建。但是商業(yè)銀行不能夠?qū)υu級模型進(jìn)行及時(shí)更新，所以導(dǎo)致該模型的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)不能夠被充分使用。

信貸體系有待完善

我國商業(yè)銀行由于起步較晚、發(fā)展迅速，所以銀行內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)管理人員的辦理信貸業(yè)務(wù)水平都有待提高，由于信貸業(yè)務(wù)人員對信貸市場的變化尚且不夠熟悉，所以在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)常常出現(xiàn)不合理的現(xiàn)象，這將嚴(yán)重影響銀行信貸業(yè)務(wù)的辦理效率，同時(shí)也增加了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，政府部門或者其他相關(guān)部門的監(jiān)管模式還很落后，并且監(jiān)管力度也不夠，對監(jiān)管內(nèi)容的界限劃分也不夠清晰。然而只有完善的商業(yè)銀行發(fā)展體系，才能夠在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中為其提供保障，保駕護(hù)航，才能夠使許多商業(yè)銀行能夠更清晰地理解信貸征信系統(tǒng)和信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，逐漸彌補(bǔ)改善商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)建設(shè)中的不足。

從業(yè)人員素質(zhì)較低

由于商業(yè)銀行所建立的培訓(xùn)機(jī)制對于從業(yè)人員來說缺乏針對性，這使得許多業(yè)務(wù)人員雖然花費(fèi)了大量的時(shí)間去學(xué)習(xí)培訓(xùn)，但是卻不能夠提升專業(yè)技能和專業(yè)水平。此外，部分商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員不能夠緊緊地跟隨信貸市場變化的腳步，他們對大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要作用還不能夠充分把握，認(rèn)為大數(shù)據(jù)技術(shù)不能夠有效地降低商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，這些商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力可能沒有提高，反而會對大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生厭惡和反感的情緒。

深度挖掘個(gè)性消費(fèi)數(shù)據(jù)資源

過去，銀行都是根據(jù)客戶在銀行存款和固定資產(chǎn)來完成對客戶的信譽(yù)和資產(chǎn)狀況的了解。但是，市場總消費(fèi)量在不斷增長的同時(shí)，客戶個(gè)性獨(dú)特消費(fèi)的比例也在不斷地增加，人們的消費(fèi)水平也發(fā)生了翻天覆地的變化，評估用戶的還貸能力已經(jīng)不能僅僅依靠用戶的銀行存款和固定資產(chǎn)。因此，在估算個(gè)人消費(fèi)情況時(shí)，合理地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的個(gè)人消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析 ，得到更準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。在實(shí)際工作中，商業(yè)銀行要與互聯(lián)網(wǎng)的平臺大量合作，從多個(gè)方面了解用戶的個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)特征，降低商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要關(guān)注客戶的理性消費(fèi)特征和非理性消費(fèi)特點(diǎn)。

大力構(gòu)建社會信貸體系

商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)如果能夠運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)辦理和信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，將能夠大大提升商業(yè)銀行信貸征信系統(tǒng)的運(yùn)行效率，縮短工作時(shí)間。在實(shí)際開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行的信貸系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在安全的環(huán)境下進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，有效避免壞賬的出現(xiàn)，同時(shí)還要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的輔助功能，了解到用戶的信用程度和級別，避免對不合格的用戶進(jìn)行了信貸業(yè)務(wù)辦理。此外，重點(diǎn)建立信息化完備的信息征信系統(tǒng)，可以讓以后的查詢信息變得更加方便，而且能夠有效減少信息偏差的情況，降低了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)辦理的風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)當(dāng)熟練掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)，這就要求商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)該參與適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)活動(dòng)，學(xué)習(xí)應(yīng)該掌握的大數(shù)據(jù)技術(shù)內(nèi)容，為商業(yè)銀行安全性的保證做出貢獻(xiàn)。商業(yè)銀行還應(yīng)該完善監(jiān)控系統(tǒng)，包括內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)和外部監(jiān)控系統(tǒng)，這對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理起著至關(guān)重要的作用，全面監(jiān)督管理工作的獨(dú)立性和有效性，使銀行的信譽(yù)得到保護(hù)。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理要重視大數(shù)據(jù)技術(shù)并且運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，開展針對性強(qiáng)、效率高的監(jiān)管工作，整頓創(chuàng)新監(jiān)管制度，提高工作效率。

提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)

只有提高商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力水平，才會更好地建成商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行要成立大數(shù)據(jù)技術(shù)培訓(xùn)的機(jī)制，要支持商業(yè)人員資金和場地方面的需求同時(shí)商業(yè)銀行還應(yīng)該為信貸業(yè)務(wù)人員配備優(yōu)秀的教師資源，注重對業(yè)務(wù)人員大數(shù)據(jù)技術(shù)能力的培訓(xùn)提升，培訓(xùn)的主要內(nèi)容則為信貸管理風(fēng)險(xiǎn)和大數(shù)據(jù)技術(shù)。培訓(xùn)要有一定的針對性和吸引力，不能讓被培訓(xùn)的人寶貴的培訓(xùn)時(shí)間被白白地浪費(fèi)。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)該借此機(jī)會使自己的專業(yè)知識和技能都被提升。商業(yè)銀行相關(guān)部門科學(xué)合理地安排培訓(xùn)時(shí)間，避免引發(fā)員工的抵觸心理，還應(yīng)該灌輸大數(shù)據(jù)思想，使員工們充分意識到學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)的必要性以及大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸業(yè)務(wù)工作方面的重要作用，進(jìn)一步提升員工的綜合素質(zhì)和學(xué)習(xí)知識的能力和速度。

強(qiáng)化銀行對自身信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理能力

大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行信貸管理體系主要分為建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、建立健全激勵(lì)機(jī)制、建立健全信貸退出機(jī)制三個(gè)方面，這需要風(fēng)險(xiǎn)管理人員建立合理有效的預(yù)警指標(biāo)和預(yù)警系統(tǒng)，降低預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。還應(yīng)該完善激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)員工工作的動(dòng)力，明確自己的任務(wù)和目標(biāo)，學(xué)會承擔(dān)責(zé)任。同時(shí)相關(guān)人員應(yīng)該清楚的把握信貸行業(yè)業(yè)務(wù)周期，用這個(gè)對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以企業(yè)生命周期為重要依據(jù)，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)需要正確選擇信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行需要強(qiáng)化對自身信貸業(yè)務(wù)流程的監(jiān)督管理能力，當(dāng)客戶申請貸款時(shí)，需要認(rèn)真、反復(fù)地檢查客戶資料的真實(shí)性，對客戶的信息資料要及時(shí)存檔，避免丟失讓銀行的風(fēng)險(xiǎn)被避免。為了確保貸款資金的安全，商業(yè)銀行需要控制貸款的數(shù)量和日期，經(jīng)常進(jìn)行和加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的評估，不僅要確?？蛻籼峁┩暾牟牧?，還要確?？蛻籼峁┑臑檎鎸?shí)可靠的資料信息。

與風(fēng)險(xiǎn)偏好匹配的客群選擇范圍

從理論上說，所有的互聯(lián)網(wǎng)用戶都能夠被商業(yè)銀行覆蓋，但是實(shí)際上，商業(yè)銀行很難做到對互聯(lián)網(wǎng)用戶的全面覆蓋。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，取得收入和風(fēng)險(xiǎn)的平衡，使客戶和企業(yè)雙方的收入和風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到平衡，讓成本被保障，滿足市場供求關(guān)系。商業(yè)銀行信貸體系要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)了解客戶的信息資料，掌握客戶的信譽(yù)方面信息。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)銀行的規(guī)模和資金運(yùn)轉(zhuǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行精確計(jì)算，需要在互聯(lián)網(wǎng)借貸的早期階段，對互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的客戶群進(jìn)行詳細(xì)地區(qū)分，實(shí)事求是，精準(zhǔn)計(jì)算。并且商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)每個(gè)客戶不同的業(yè)務(wù)需求，根據(jù)實(shí)際情況幫助客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，有效的減小貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，商業(yè)銀行應(yīng)該明確信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)與問題，了解大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸方面的優(yōu)勢，并且積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新。借助大數(shù)據(jù)資源，去充分了解客戶的真實(shí)可靠的資料信息和信譽(yù)信息，有效避免銀行信貸管理需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該完善監(jiān)督管理機(jī)制，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，實(shí)施科學(xué)合理、可行性高的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的背景下，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)有效管理，實(shí)現(xiàn)避免風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)越來越安全，越來越穩(wěn)定。

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院金融系）

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