農村居民移動支付的用戶特征、偏好及存在的問題

陳方

摘? ?要：當前，農村地區(qū)支付方式表現(xiàn)出跨越式變革，移動支付因其低成本、便捷性以及非接觸性在農村居民的生產生活中顯得越來越重要。農戶移動支付偏好與社交方式密切相關，移動支付業(yè)務改變了農戶支付習慣和儲蓄習慣，支付體系的創(chuàng)新發(fā)展使得資金通過互聯(lián)網(wǎng)打破了城鄉(xiāng)之間的空間壁壘，農戶的閑置資金的流動性和理財收益均能得到保障。但農村地區(qū)移動支付業(yè)務還存在農村居民對智能手機的使用能力不足，農村地區(qū)智能手機普及率和網(wǎng)絡質量有待進一步提高，網(wǎng)絡服務消費能力、移動支付的用途、首選支付手段等方面存在區(qū)域間差距等三方面問題。應加大農村基站建設力度，推廣智能手機的擁有量，增加相關宣傳與培訓，盡快提供移動支付業(yè)務，創(chuàng)新開發(fā)貼近農村支付需求的產品。

關鍵詞：移動支付;偏好;農村金融機構

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2022.10.009

中圖分類號：F832.5? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ?文章編號：1003-9031（2022）10-0079-09

一、引言及文獻綜述

2019年，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農業(yè)農村部聯(lián)合印發(fā)《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》明確，到2020年，農村金融服務持續(xù)改善，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構網(wǎng)點全覆蓋，移動支付等新興支付方式在農村地區(qū)得到普及應用。學界就農村地區(qū)移動支付問題進行了一系列探討。許多學者指出推廣移動支付業(yè)務對農村地區(qū)非常重要。一是來自同業(yè)機構的農村移動支付業(yè)務給農村金融機構帶來了行業(yè)競爭壓力，促進了農村金融機構提高服務效率和服務品質，節(jié)約了銀行建立網(wǎng)點和處理小額交易的成本以及農村居民獲取金融服務的成本（中國人民銀行張家界市中心支行課題組，2011;傅秋子等，2018;王婕，2020;張艷等，2020）;二是移動支付作為一種新興支付方式，具有隨身、隨時、隨地支付的特性（張華強等，2013），其便捷性和高效性可以加快農產品流通，實現(xiàn)農業(yè)經營主體融資的雙贏（王婕，2020）;三是移動支付業(yè)務使農村居民擺脫了時空局限，即便是在外打工，也可以隨時隨地可以為家里繳費，拓寬了農村居民的消費渠道，提高了消費支付的便捷度（傅秋子等，2018）;四是移動支付對農村居民消費總量具有明顯的正向促進作用（張蓉，2020）。此外，針對移動支付對農村居民消費結構的改善也進行了較多的討論，有學者指出移動支付促進了農村居民消費結構的升級，也有學者認為數(shù)字金融對農村居民消費結構的改善并不明顯（張蓉，2020;易貳等，2021）。五是在使用深度、使用意愿、對移動支付的了解程度及信任度等方面存在不同程度的城鄉(xiāng)差距（余悅等，2019）。

學者們認為目前我國移動支付在農村的應用存在以下制約因素。一是農民的傳統(tǒng)觀念降低了使用意愿;二是農村居民金融素養(yǎng)有待提高，對移動支付的認知較匱乏;三是農村居民對移動支付的信任程度不高;四是針對移動支付開展的宣傳力度不大，開展的培訓不足;五是農村地區(qū)移動支付消費場景覆蓋率低;六是大多數(shù)農村金融機構過于依賴政策，創(chuàng)新動力不足，且仍未開展移動支付服務;七是目前已開發(fā)并推廣的許多移動支付業(yè)務與農村居民的實際需要并不相符?；谝陨线@些制約因素，目前我國農村移動支付的整體普及率較低，內部發(fā)展不均衡，城鄉(xiāng)差距較大（蔡洋萍等，2021;杜鑫文等，2020;張艷等，2020;余悅等，2019;俞麗霞等，2020;胡振等，2020）。

二、我國農村地區(qū)移動支付發(fā)展情況

截至2020年末，農村地區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)量12.9萬個，縣均銀行網(wǎng)點45.36個，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點3.33個，每萬人擁有的銀行網(wǎng)點1.59個，全國共設置銀行卡助農取款服務點89.33萬個，支付服務村級行政區(qū)覆蓋率達99.31%。隨著農村地區(qū)經濟活動愈發(fā)活躍，資金結算的即時性在農戶生產經營活動中顯得更加重要。然而，農戶在辦理結算業(yè)務時往往需要到距離較遠的地區(qū)辦理，特別是對居住于偏遠山區(qū)的農戶來說，距離空間造成更高的時間成本和經濟成本。在農村地區(qū)銀行網(wǎng)點偏少的情況下，移動支付成為農戶資金往來結算的重要補充，不僅提升了農村居民生產生活的便捷性，也提升了各個階層和群體在享受金融服務和獲得金融資源方面的公平性。

（一）傳統(tǒng)線下支付業(yè)務規(guī)模呈下降趨勢

由于銀行匯款和郵局的實時匯款都會收取不同比率的手續(xù)費，對于農戶來說更需要使用方便且成本低廉的支付方式。因此，與2015年相比，2018年農村地區(qū)匯款業(yè)務筆數(shù)盡管增長了12.17%，但業(yè)務總金額卻下降了23.65%。自助服務終端方面，2020年，農村地區(qū)ATM機和合計36.82萬臺，比2018年下降3.21%。2019年農村POS機合計692.62萬臺比2018年減少3.21%。

（二）農村居民已成為非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務的重要業(yè)務來源

城市居民的支付經歷了線下→線上（非移動端）→線上（移動端）三個階段，與城市不同的是，由于基礎設施條件落后且寬帶使用費率較高，農村居民的支付方式變革跳過了線上（非移動端）這個過程，從線下支付直接向移動支付時代邁進。2019年，農村地區(qū)手機銀行開通數(shù)累計8.16億戶，是2015年的2.96倍。2020年，銀行業(yè)金融機構共處理農村地區(qū)移動支付業(yè)務142.23億筆，比2019年增長41.41%;網(wǎng)上支付業(yè)務118.77億筆，比2019年下降6.18%。2020年，非銀行支付機構為農村地區(qū)提供網(wǎng)絡支付業(yè)務4670.42億筆，占其全部網(wǎng)絡支付業(yè)務56.45%。其中，大部分是移動支付業(yè)務。

（三）新冠疫情推動了支付行業(yè)的數(shù)字化進程

一方面，因為新冠病毒可以在鈔票等表面存活，比起現(xiàn)金支付，移動支付顯然就要安全得多。Tuanhui Ren和Yu Tang（2020）認為，移動支付因其“非接觸”特性減少了在交易過程中的人員聚集，減少了人們對紙幣的接觸，匹配政府疫情防控常態(tài)化下社會治理的要求。另一方面，疫情期間，農村居民對網(wǎng)絡消費的需求大幅增加，而移動支付則是網(wǎng)絡消費的必要前提。因此，在后疫情時代，農村居民對移動支付的需求還會持續(xù)增長。

綜上，農村地區(qū)支付方式表現(xiàn)出跨越式變革，移動支付因其低成本、便捷性以及非接觸性將在農村居民的生產生活中變得越來越重要。

三、我國農村居民移動支付的用戶特征及偏好

隨著農村電商、現(xiàn)代物流以及網(wǎng)絡基站等基礎設施的完善，互聯(lián)網(wǎng)技術的應用在農村地區(qū)普及性大幅提高，城鄉(xiāng)之間要素流動在網(wǎng)絡空間開辟出一條新興渠道。過去，農村地區(qū)支付方式較為單一，主要是現(xiàn)金支付和農信社等農村金融機構之間的轉賬，因此，農戶在進行生產生活交易時必須使用相關機構的支付工具，而外出務工人員的收入往往是儲蓄在非農村金融機構中，這部分儲蓄在農村進行消費時，必須先將資金匯回農村金融機構，資金在地域上從城市流回農村。此外，關于城鄉(xiāng)資金流動的統(tǒng)計（特別是以農戶為節(jié)點的資金流動）也主要參考資金通過銀行渠道匯入農信社等農村金融機構的數(shù)據(jù)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，手機銀行、支付寶、微信支付等基于手機APP的支付軟件為農戶資金轉賬節(jié)約了時間和資金成本，越來越多的農戶在生產生活中改變了支付習慣。2020年，中國社會科學院重大經濟社會調查項目“鄉(xiāng)村振興綜合調查及中國農村調查數(shù)據(jù)庫項目”對中國10省份①進行了農戶抽樣調查。調查共涉及308個村莊，合計3833個農戶。手機滲透率是影響人們開立移動支付賬戶的前提條件。目前，智能手機已成為農戶可上網(wǎng)的主要工具。樣本中在擁有可上網(wǎng)設備的農戶中，擁有移動上網(wǎng)設備的家庭占比90.29%，其中，擁有智能手機的家庭占比89.87%，擁有平板電腦的家庭占比10.86%，每戶平均擁有2.98部4G/5G手機，人均擁有0.68部。擁有筆記本和臺式電腦的家庭占比29.4%。

（一）農戶的移動支付用途存在差異且移動支付偏好仍有待提升

農戶在購買農資和車輛時的首選支付手段存在一定差異，農戶在購買車輛時首選支付寶和網(wǎng)上銀行的比例要遠遠高于購買農資時相應的比例（見表1）。農戶首選移動支付的比例不高，移動支付偏好有待提升。樣本農戶中，有966戶表示在購買種苗、化肥、飼料等農資產品首選的支付方式為移動支付，占總樣本量的25.29%。有768戶表示在購買車輛（轎車、農用車等）時首選的支付方式為移動支付，占總樣本量的20.11%。

（二）農戶的移動支付偏好在年齡結構和文化程度方面呈現(xiàn)較大差異

偏好移動支付的農戶平均年齡較低，樣本農戶在購買農資產品時首選移動支付的農戶平均年齡為47.76歲，比首選線下支付的農戶小8.59歲。在購買車輛時，首選移動支付的農戶平均年齡為49.21歲，比首選線下支付的農戶小5.95歲。

用戶移動支付行為與學歷相關，偏好移動支付的農戶受教育程度較高。購買農資時首選移動支付的農戶受教育程度為小學及以下的比重合計為19.67%，比首選其他支付方式的比重低21.35個百分點，而高中及以上的比重合計為24.91%，比首選其他支付方式的比重高9.59個百分點。購買車輛時首選移動支付的農戶受教育程度為小學及以下的比重合計為23.27%，比首選其他支付方式的比重低17.75個百分點，而高中及以上的比重合計為19.74%，比首選其他支付方式的比重高4.88個百分點（見表2）。

（三）偏好移動支付的農戶收入較高，且經營性純收入是收入的主要來源

一方面，在購買農資和車輛時首選移動支付的農戶人均經營性純收入（包括農業(yè)和非農業(yè)經營性純收入）均遠遠高于首選其他支付方式的農戶。另一方面，購買農資和車輛時首選移動支付的農戶經營性純收入占總收入的份額超一半以上，占比分別為55.25%和53.73%，比首選其他支付方式的農戶分別高17.41個和12.98個百分點（見表3）。

（四）農戶移動支付偏好與社交方式密切相關

在購買農資產品和購買車輛時偏好移動支付的農戶中，首選支付方式是微信支付的分別占比95.34%和78.26%，其他移動支付方式占比均遠遠小于微信支付。

（五）農村居民對消費金融的接受度不高

一方面，農村居民可透支消費賬戶擁有率不高。東部地區(qū)農戶擁有可透支消費賬戶（包括信用卡、螞蟻花唄、京東白條等）的比例為19.1%，中部次之，該比例為15.34%，西部最低，僅為12.46%。另一方面，農戶尚未形成依托于網(wǎng)絡平臺的消費金融偏好。目前，許多支付平臺的消費金融產品（如京東白條、螞蟻花唄等）還款方式靈活，在推廣期間還有手續(xù)費折扣，且分期付款費率和逾期未還的用戶將向平臺支付違約金費率均低于銀行信用卡，一定程度上可以平滑現(xiàn)金流，緩解農戶在購物過程中所遇到的資金緊缺問題，為農戶增加了授信額度。樣本農戶中，有586戶農戶擁有可透支消費賬戶，但是，在購買農資和購買車輛時分別僅有3戶和4戶首選該類金融產品，分別占比0.31%和0.52%（見圖1）。

此外，線上經營讓農戶實現(xiàn)了回收貨款電子化。樣本農戶中，有233戶在生產經營過程中通過網(wǎng)絡實現(xiàn)交易，占總樣本量的6.13%。其中，東部地區(qū)該比例最高達到7.29%，中西部相近，分別為5.23%和5.85%。本文認為，應加大中西部地區(qū)基礎設施建設，適度引導中西部地區(qū)農戶生產經營電子化過程，讓交易更加便捷，提升農戶現(xiàn)金回流速度。

調研中我們發(fā)現(xiàn)，一方面，農戶改變了支付習慣。如農戶將家鄉(xiāng)農特產品以微商的手段銷售出去后，銷售的收入又投入到在城市或農村的生產生活中，而這些資金往往在微信和支付寶兩種支付平臺中流動。由于與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同，這類支付平臺不存在城鄉(xiāng)的地域概念，因此，賬面上很難說清是從城市流向農村，還是農村流向城市。另一方面，隨著支付習慣的改變，農戶儲蓄習慣發(fā)生相應改變。由于支付方式越來越依賴互聯(lián)網(wǎng)，農戶通過手機應用軟件收到的貨款不再轉入銀行賬戶，一是因為轉入銀行賬戶意味著需要支付一筆手續(xù)費;二是許多平臺已具備短期理財功能，農戶將閑置資金直接在平臺用于購買短期理財產品，需要周轉時可直接取用，這即解決了短期閑置資金無法產生存款收益的問題，又不影響農戶的流動性。

綜上，支付體系的創(chuàng)新發(fā)展使得資金通過互聯(lián)網(wǎng)打破了城鄉(xiāng)之間的空間壁壘，讓農戶的閑置資金的流動性和理財收益均能得到保障，一定程度上實現(xiàn)了城鄉(xiāng)融合。

四、存在的問題

（一）農村居民在智能手機應用方面存在不同程度困難

調研發(fā)現(xiàn)，農村居民對智能手機的使用能力不足。擁有4G/5G手機的樣本農戶平均每天使用手機2.78個小時。僅有9.37%的樣本農戶表示“接受過電腦或手機上網(wǎng)培訓”。4G/5G手機的使用能力方面，不存在使用困難的農戶不到一半，占比43%，存在一些使用困難的農戶占比28.69%，28.31%的農戶認為4G/5G手機使用非常困難，手機僅用于打電話。如表4所示，盡管30～40歲組樣本首選移動支付的比例最高，但不論是在購買農資還是購買車輛時，兩者比例均未超過半數(shù)，農村居民智能手機和移動支付應用能力有待加強。

（二）農村地區(qū)智能手機普及率和網(wǎng)絡質量有待進一步提高

樣本農戶中，仍有7.75%的農戶家庭沒有上網(wǎng)設備，有10.13%的農戶家庭沒有智能手機。有單一上網(wǎng)設備的農戶占比62.51%，有2種上網(wǎng)設備的農戶占比20.7%，有3種以上網(wǎng)設備的農戶占比9.03%。

網(wǎng)絡穩(wěn)定性仍有待改善，東部地區(qū)網(wǎng)絡條件最好，西部最差。總體看，49.07%的農戶認為家里網(wǎng)絡條件非常好，38.82%的農戶表示“可以，偶爾斷網(wǎng)”;12.11%認為“較差，經常斷網(wǎng)”。東部地區(qū)51.22%的農戶認為家里網(wǎng)絡條件非常好，10.68%認為“較差，經常斷網(wǎng)”。中部地區(qū)44.4%的農戶認為家里網(wǎng)絡條件非常好，8.39%認為“較差，經常斷網(wǎng)”。西部地區(qū)38.91%的農戶認為家里網(wǎng)絡條件非常好，12.91%認為“較差，經常斷網(wǎng)”，區(qū)域間存在一定差異。

（三）西部地區(qū)與東部和中部地區(qū)存在較大差距

除了網(wǎng)絡質量以外，農戶在網(wǎng)絡服務消費能力、移動支付用途和首選支付手段方面也存在不同程度的區(qū)域間差距。一是東部地區(qū)網(wǎng)絡服務消費能力較強，西部較弱。有13.03%的農戶為網(wǎng)絡服務（不含購物）支付過一定費用，東中西部地區(qū)網(wǎng)絡服務支付過一定費用占比分別為18.32%、12%和9.85%。二是東中西部移動支付的用途略有差異。目前農戶為支付費用較高的3項網(wǎng)絡服務依次是社交、娛樂和辦公，移動支付的使用范圍有待擴展。東部地區(qū)和西部地區(qū)支付費用較高的3項網(wǎng)絡服務依次都是社交、娛樂和辦公，中部地區(qū)則是社交、娛樂并列第一，辦公位居第三。此外，12.32%的東部地區(qū)農戶教育是其支付較高的網(wǎng)絡服務之一，高于中部地區(qū)（9.02%）和西部地區(qū)（7.74%）。三是農戶的首選支付手段存在較大區(qū)域間差距。雖然，東中西部樣本農戶“接受過電腦或手機上網(wǎng)培訓”的比例分別為12.07%、8.57%和7.88%，但中部地區(qū)農戶不論是在購買農資還是車輛時首選電子支付的比例最高，西部最低，東部居中。

五、政策建議

（一）加大農村基站建設力度，提高智能手機的擁有量

目前，我國一些偏遠地區(qū)網(wǎng)絡信號覆蓋程度不高，影響支付順暢程度。為了保證移動支付的順利完成，需要覆蓋廣且信號好的移動網(wǎng)絡。因此，應加快農村偏遠地區(qū)網(wǎng)絡覆蓋，著力解決網(wǎng)速慢、信號弱等問題，盡快實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）4G/5G網(wǎng)絡全覆蓋。各省根據(jù)自身情況，對一定人口規(guī)模的自然村實現(xiàn)4G全覆蓋，東部地區(qū)省份應率先實現(xiàn)5G基站“村村通”。

目前，農村地區(qū)仍然有一部分居民使用的是老年機，而非智能手機，這也是他們無法接觸到新的支付方式的原因之一。政府應當針對不同的地區(qū)出臺相關優(yōu)惠政策補貼，鼓勵居民手機以舊換新，更換老年機，使用4G/5G智能手機。通過政策補貼，積極推動手機下鄉(xiāng)，不僅減輕了農村群眾的經濟壓力，也促進了農村金融的發(fā)展，進一步完善了農村支付體系。

（二）農村金融機構盡快提供移動支付業(yè)務

第一，有條件的農村金融機構，特別是信用社和農村商業(yè)銀行應全面開發(fā)面向農村居民的手機銀行業(yè)務，推出個性化的移動支付產品。金融機構可以和當?shù)剞r資供銷網(wǎng)點進行合作，當農民在這些網(wǎng)點購買農資用品和出售農產品時，可以直接在手機銀行上進行支付結算。另外，由于農村地區(qū)信息相對封閉，如果將惠農政策、各地農產品產銷信息等加入到手機銀行業(yè)務的增值服務當中必將受到農戶的歡迎。第二，商業(yè)銀行和支付機構應根據(jù)農業(yè)生產方式、居民生活習慣以及農村支付現(xiàn)狀和業(yè)務，研發(fā)針對性較強的手機APP等移動設備應用程序。第三，商業(yè)銀行和支付機構應對農村地區(qū)，特別是西部地區(qū)、邊遠地區(qū)和弱勢群體進行適當業(yè)務傾斜，通過移動支付直接和間接補貼、降低特定商戶費率等方式，擴大農村移動支付覆蓋范圍。

（三）在農村地區(qū)增加相關宣傳與培訓

第一，應加大宣傳教育力度，轉變農村居民支付習慣。我國農村地區(qū)長期使用現(xiàn)金支付方式，對于近年來興起的非現(xiàn)金支付方式存在一定的疑慮和抵觸。移動支付作為新興支付方式，需要監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、商業(yè)銀行、支付機構等相關各方形成合力，大力開展針對農村地區(qū)居民的智能手機使用和移動支付知識宣傳教育，讓農村居民對相關內容形成基本概念，重點宣傳移動支付便民、快捷和在小額支付方面的積極作用。培育農村居民的金融知識素養(yǎng)和支付安全意識，嘗試使用移動支付等非現(xiàn)金支付，逐步改變農村居民支付理念和方式。第二，為農村居民開設智能手機培訓課程。為農村居民提供智能手機相關的使用方法培訓，包括系統(tǒng)設置、網(wǎng)上購物、社交聊天、新聞瀏覽、信息搜索、手機銀行以及防欺詐等多方面培訓，讓農村居民生活更加豐富、便捷和安全，分享數(shù)字化帶來的發(fā)展成果。第三，對已有的移動支付產品進行相關培訓。如“水電煤”等日常生活繳費、預約就醫(yī)掛號、社保以及新農合自助繳費業(yè)務等。第四，村務信息應增加社交平臺發(fā)布渠道。調研發(fā)現(xiàn)，在村委會傳遞重要消息的方式方面，46.19%的農戶最傾向于微信，35.58%最傾向于短信，17.8%最傾向于廣播，僅7.38%最傾向于公告及其他方式。一方面，對村委會來說，社交平臺發(fā)布信息成本最低、效率最高、發(fā)布對象最精準;另一方面，通過這種方式公開的村務信息公開透明、永久留痕，即讓村民足不出戶就能了解村務公開事項，有利于激發(fā)村民參與自治的熱情，又可以在潛移默化中提高農村居民智能手機的使用能力。

（四）相關部門和企業(yè)應創(chuàng)新開發(fā)貼近農村支付需求的產品

第一，較多農村地區(qū)未開放“水電煤”等日常繳費的移動支付，支付業(yè)務使用范圍受限，相關企業(yè)應逐步支持農村地區(qū)使用移動支付，尤其是在“水電煤”等日常生活繳費、預約就醫(yī)掛號、社保以及新農合自助繳費業(yè)務等領域，擴大移動支付使用范圍，便利群眾生活。第二，公共交通作為縣域農村主要的基礎設施，是居民常用的出行方式。對縣域范圍內公交車收費支付改造可以有效解決居民以往乘車忘帶公交卡和零錢的尷尬局面，也能減少找零環(huán)節(jié)中紙幣的交換次數(shù)，提升居民乘車體驗，降低疫情期間的感染風險。第三，在進行商品買賣的場所開通移動支付功能，包括縣域農村的菜市場、出租車、加油站、農資銷售、餐飲等，方便農村居民的日常生活。第四，相關部門和企業(yè)對以上服務范圍發(fā)放消費補貼，既可激發(fā)居民使用移動支付的積極性，還能撬動農村消費。第五，面對農村人口老齡化問題，相關部門和企業(yè)在進行產品設計過程中應把老年人的需求和特征作為重要的考慮環(huán)節(jié)。

（責任編輯：張恩娟）

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