元宇宙技術(shù)在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用研究

摘? ?要：元宇宙作為新思維、新理念和數(shù)據(jù)技術(shù)的集成，深度改變了社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理秩序。風(fēng)險(xiǎn)管理雖作為商業(yè)銀行最重要的經(jīng)營(yíng)管理內(nèi)容，但仍然處于一種相對(duì)被動(dòng)的管理狀態(tài)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)測(cè)、管理效果及未來新型金融的風(fēng)險(xiǎn)管理更是缺少設(shè)計(jì)與模擬。元宇宙在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用，將通過擴(kuò)展現(xiàn)實(shí)、數(shù)字孿生、區(qū)塊鏈等技術(shù)的綜合應(yīng)用，很大程度上巔覆了風(fēng)險(xiǎn)管理的傳統(tǒng)認(rèn)知，特別是在風(fēng)險(xiǎn)管理方法上，提供了虛擬場(chǎng)景、模擬運(yùn)行、壓力測(cè)試，在管理成果上可以提前預(yù)知，從而將風(fēng)險(xiǎn)由過去被動(dòng)的管理轉(zhuǎn)化為主動(dòng)型管理，有力地提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：元宇宙;金融科技;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2022.10.007

中圖分類號(hào)：F832.39? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ?文章編號(hào)：1003-9031（2022）10-0062-07

一、引言

元宇宙概念最早源于一部文學(xué)作品，1992年一位名叫尼爾·史蒂芬森的美國(guó)作家在其科幻作品《雪崩》中第一次提到了“Metaverse（元宇宙）”以及“Avatar（化身）”兩個(gè)詞，即人類可以在“Metaverse”里有個(gè)自然人虛擬的替身，自然人生活在的虛擬世界也就定義為“元宇宙”。元宇宙首先是一種理念或概念，其次是現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)的集成，元宇宙應(yīng)用到的主要核心技術(shù)包括了擴(kuò)展現(xiàn)實(shí)、數(shù)字孿生和區(qū)塊鏈技術(shù)三大種類。

元宇宙從提出至今只有三十年左右時(shí)間，卻成為全球各行業(yè)高度關(guān)注的新寵，根本原因是由于近年來互聯(lián)網(wǎng)沒有打破發(fā)展的瓶頸，仍處于一種內(nèi)卷化的平臺(tái)形態(tài)，特別是在內(nèi)容的載體、交互、傳播的方式、參與感以及互動(dòng)性等方面沒有得到發(fā)展或持續(xù)增長(zhǎng)。元宇宙卻是一種將思想、意識(shí)與依附體融為一體的具身性的互聯(lián)網(wǎng)，在元宇宙的場(chǎng)景下，用戶已不僅僅只是瀏覽內(nèi)容，而是身體處于所瀏覽的內(nèi)容之中。如果從發(fā)展的時(shí)間邏輯順序看，互聯(lián)網(wǎng)是從1.0版本到2.0版本再到后來的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，可以預(yù)見元宇宙是下一個(gè)版本的互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代。目前，無(wú)論是政界、技術(shù)界或產(chǎn)業(yè)界等各界對(duì)元宇宙作為新一代互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用形式都給予高度關(guān)注。元宇宙概念雖然源于科幻文學(xué)作品，但在技術(shù)領(lǐng)域的應(yīng)用卻是一次質(zhì)的新飛躍，在虛實(shí)結(jié)合、沉浸消費(fèi)體驗(yàn)、人機(jī)協(xié)同工作等人類的重大思維與體驗(yàn)上實(shí)現(xiàn)了新突破，或?qū)⒔o全世界的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一場(chǎng)基礎(chǔ)性、巔覆式的創(chuàng)新和變革。

金融業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要的驅(qū)動(dòng)力，商業(yè)銀行是金融行業(yè)的主體，而風(fēng)險(xiǎn)管理又是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的生命線。多年來，圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理不僅從制度、人員配置方面做了大量工作，而且從技術(shù)手段上也在不斷創(chuàng)新與探索，特別是金融科技的發(fā)展將商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理推進(jìn)了新的賽道。然而，技術(shù)的創(chuàng)新沒有終點(diǎn)，且新型風(fēng)險(xiǎn)也在不斷顯現(xiàn)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中仍然存在被動(dòng)管理、平面化管理等不足，元宇宙的出現(xiàn)進(jìn)一步打開了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的腦洞。元宇宙作為新一代互聯(lián)網(wǎng)，由于其本身發(fā)展目標(biāo)、路徑仍有很多不確定性，應(yīng)用到商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中是一種風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是一種新的探索。元宇宙作為一種未來的發(fā)展方向，風(fēng)險(xiǎn)管理又是決定商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，及早研究元宇宙與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)管理的融合，是商業(yè)銀行在新時(shí)期進(jìn)行有效、成功競(jìng)爭(zhēng)重要的路徑。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）關(guān)于元宇宙的研究

陸岷峰（2022）認(rèn)為元宇宙是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的最高形式，作為一種技術(shù)的集成，體現(xiàn)著生產(chǎn)力中最活躍的因素特征，元宇宙在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有極為廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景，改變著人們對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的重新認(rèn)知，拓展了在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的思維與路徑。陸順（2022）認(rèn)為元宇宙既是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的大全，更是一種思維與理念的創(chuàng)新，它將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)綜合在各個(gè)場(chǎng)景中進(jìn)行應(yīng)用，是一種集成技術(shù)，通過對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或數(shù)字技術(shù)的組合來滿足不同層次、不同主體的經(jīng)營(yíng)與管理需求，從而實(shí)現(xiàn)人類社會(huì)發(fā)展的目標(biāo)。楊麗萍（2022）認(rèn)為元宇宙作為一種通用技術(shù)，可以適用于任何場(chǎng)景，適用范圍廣，各行業(yè)都應(yīng)當(dāng)進(jìn)行融合性研究，當(dāng)然，元宇宙的融合還是要在元宇宙研究有一定的基礎(chǔ)上，元宇宙發(fā)展方向的不確定性會(huì)帶來融合上的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）關(guān)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的研究

殷佳（2022）認(rèn)為基于世界經(jīng)濟(jì)復(fù)雜多變，新型風(fēng)險(xiǎn)種類越來越多，商業(yè)銀行面臨的不確定風(fēng)險(xiǎn)增多，面對(duì)新型風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法顯然難以應(yīng)對(duì)，數(shù)字技術(shù)雖然提升了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，但仍屬于一種相對(duì)被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的結(jié)果未知性較強(qiáng)。楊麗萍（2022）認(rèn)為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方法較為落后，風(fēng)險(xiǎn)管理理念、思維一直沒有本質(zhì)性突破?；旧显谥贫仍O(shè)計(jì)上做了較多工作，投入較大精力，但一旦碰到風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)基本是依法起訴，最終是贏得了官司賠了錢，風(fēng)險(xiǎn)管理幾乎等于事后處置。陸岷峰（2022）認(rèn)為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理要構(gòu)建主動(dòng)的管理模式，即要將風(fēng)險(xiǎn)化解在萌芽狀態(tài)，而不是將精力放在風(fēng)險(xiǎn)的處置上，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)作用過程、風(fēng)險(xiǎn)后果、風(fēng)險(xiǎn)管理方案提前做到心中有數(shù)，對(duì)有些風(fēng)險(xiǎn)要做反復(fù)的高強(qiáng)度壓力測(cè)試，而目前的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平囿于技術(shù)手段尚無(wú)法實(shí)現(xiàn)，尋求風(fēng)險(xiǎn)管理方法和技術(shù)的突破十分迫切。

（三）關(guān)于金融科技與金融風(fēng)險(xiǎn)管理的研究

陸岷峰（2021）認(rèn)為近年來隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，大幅度提升了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，各家商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行普遍實(shí)現(xiàn)了金融風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化，風(fēng)險(xiǎn)管理模式、流程、手段得到了很大的改變。但另一方面，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率仍然處在一個(gè)相對(duì)較高的點(diǎn)位，案件事故仍然頻發(fā)，說明金融科技改善了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理但并沒有從根本上阻止商業(yè)銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。徐陽(yáng)洋（2022）認(rèn)為金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用主要兩大單元，一是客戶營(yíng)銷，二是風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理不斷對(duì)金融科技的發(fā)展提出了許多新的需求，金融科技融入了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)業(yè)務(wù)種類、流程，也有力地推動(dòng)了金融科技的應(yīng)用與發(fā)展，加快了數(shù)字技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。楊麗萍（2022）認(rèn)為金融科技是科學(xué)技術(shù)的一個(gè)分支，技術(shù)的本性就是不斷創(chuàng)新，金融科技的創(chuàng)新活動(dòng)不斷給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了新的思路與方法，因此，保持金融科技與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的深度融合與應(yīng)用有利于提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性與有效性。

綜上所述，目前的理論研究成果對(duì)于發(fā)展元宇宙、商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理有了一定的認(rèn)識(shí)，對(duì)于探索應(yīng)用技術(shù)手段來提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平形成共識(shí)。但現(xiàn)行研究仍然囿于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行事后風(fēng)險(xiǎn)管理的思維，在應(yīng)用技術(shù)手段對(duì)于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景的模擬、演示以及風(fēng)險(xiǎn)管理中的沉浸參與等并沒有進(jìn)行系統(tǒng)研究。本文分析了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，認(rèn)為元宇宙是商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平的新手段、新工具、新思維，并依據(jù)元宇宙和商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)提出了具體的應(yīng)用策略。

三、元宇宙在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

元宇宙應(yīng)用實(shí)質(zhì)上是應(yīng)用技術(shù)手段解決商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中難以解決的問題，是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方法的新視角。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)質(zhì)上是對(duì)商業(yè)銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)、危機(jī)提前采取措施，將風(fēng)險(xiǎn)或危機(jī)消滅在萌芽狀態(tài)。當(dāng)前的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理由于應(yīng)用了數(shù)字技術(shù)，風(fēng)險(xiǎn)管理水平明顯得到大幅度提升，然而，目前的風(fēng)險(xiǎn)管理很大程度上仍然處于事后化解風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)，深度認(rèn)清當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，積極將元宇宙理念與思維應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中，將為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供新的解決方案。

（一）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

1.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的后果缺乏充分的準(zhǔn)確估計(jì)

目前，監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分類主要有信用、利率、國(guó)別、聲譽(yù)等八大類風(fēng)險(xiǎn)，除了信貸資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行根據(jù)資產(chǎn)的所處狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)定外，其他風(fēng)險(xiǎn)基本上是一種設(shè)防性風(fēng)險(xiǎn)，即等到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后才會(huì)采取相應(yīng)的處理與化解措施，而信用風(fēng)險(xiǎn)一般是按年進(jìn)行分類劃定，也有根據(jù)不良資產(chǎn)逾期時(shí)間段進(jìn)行調(diào)整，但信貸資產(chǎn)的質(zhì)量由于受制因素很多，實(shí)際上也是隨時(shí)發(fā)生變化的。因此，目前的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)可能造成的具體損失、危害及后果并不了解，在風(fēng)險(xiǎn)管理上側(cè)重于防，各種風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法進(jìn)行場(chǎng)景下壓力測(cè)試或測(cè)試壓力不夠，導(dǎo)致很多風(fēng)險(xiǎn)仍是防不勝防，正因?yàn)槿绱耍虡I(yè)銀行每年的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)仍然不停地發(fā)生。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理往往付出較大成本的管理代價(jià)

制度是風(fēng)險(xiǎn)管理的具體標(biāo)尺，一定的制度管理成本在容忍范圍內(nèi)是正常的，然而，商業(yè)銀行的很多風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度往往是付出一定的代價(jià)、成本后才形成的。近年來，我國(guó)商業(yè)銀行的各類制度的建設(shè)不斷完善，形成了體系化。但除了部分制度是在實(shí)踐工作中形成或設(shè)計(jì)外，很多的制度是由于發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)或案件后進(jìn)行總結(jié)才構(gòu)建的制度，也就是說很多制度的形成是案件的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的總結(jié)，是一種被動(dòng)型形成的有成本和代價(jià)的制度。風(fēng)險(xiǎn)管理的措施屬于一種事后的總結(jié)，而不是一種對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐的提前設(shè)計(jì)。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理效率相對(duì)較低

隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類的持續(xù)增多，風(fēng)險(xiǎn)的類別也在不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)的管理難度也在加大，特別是數(shù)字技術(shù)的全面應(yīng)用，線上金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范更顯突出。而目前的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理更多的還在依賴人工管理，諸如抵押貸款的物的管理、貸款對(duì)象的狀態(tài)管理等仍然依靠人工解決，風(fēng)險(xiǎn)管理效能相對(duì)較差。有些工作還必須嚴(yán)格按照先后順序進(jìn)行流程化管理，不僅信息傳輸失真，而且渠道長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多，速度慢、效率低。

4.場(chǎng)景化程度較差

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理基本上是平面化管理，風(fēng)險(xiǎn)管理工作比較枯燥，往往作為一種任務(wù)不得不完成，風(fēng)險(xiǎn)管理工作中維度單一、目標(biāo)單一、目的性明確，工作人員也很難從風(fēng)險(xiǎn)管理中尋找到管理的靈感或啟發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)管理的場(chǎng)景化程度相對(duì)較低，參與或置身于場(chǎng)景環(huán)境感受不深，因而，在風(fēng)險(xiǎn)管理中往往處于一種“不得不”做的工作狀態(tài)。

（二）元宇宙在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用

1.在虛擬場(chǎng)景中對(duì)現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景進(jìn)行全程模擬展現(xiàn)

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際上更多是對(duì)未來潛在的、可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用叫風(fēng)險(xiǎn)的處理，雖屬風(fēng)險(xiǎn)管理的組成部分，但此時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)相當(dāng)?shù)谋粍?dòng)，而對(duì)未來潛在的風(fēng)險(xiǎn)管理就必須依靠元宇宙。元宇宙構(gòu)建了一個(gè)與現(xiàn)實(shí)世界完全相同的虛擬世界，不僅可以通過孿生數(shù)字技術(shù)將現(xiàn)實(shí)世界完全鏡像到虛擬世界中，而且虛擬世界的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理也有自己的管理邏輯，虛擬世界的數(shù)字員工可以按照自然人事先設(shè)置的運(yùn)行原則、管理目標(biāo)等要求自主運(yùn)行，也就是說虛擬世界的商業(yè)銀行的管理，可以按照規(guī)則進(jìn)行商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)全景化管理，從場(chǎng)景來講是兩個(gè)平行的風(fēng)險(xiǎn)管理世界，從時(shí)間順序來講，虛擬世界商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理可能會(huì)比現(xiàn)實(shí)世界在時(shí)間、管理內(nèi)容、方法等方面先行一步。由于自然人在信息的儲(chǔ)存、計(jì)算、速度等方面有自己的邏輯、運(yùn)行規(guī)則，其依靠強(qiáng)大的信息、算能可以更加充分的預(yù)演可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，自然人可以隨時(shí)進(jìn)出虛擬管理世界，完全可以根據(jù)其管理的結(jié)果借用到現(xiàn)實(shí)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作當(dāng)中。

2.在虛擬世界對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方案進(jìn)行驗(yàn)證

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理一個(gè)重要方法就是對(duì)各種情景下可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行極限的壓力測(cè)試，即在極端的情況下，風(fēng)險(xiǎn)帶來的后果、形成的路徑及應(yīng)用策略的測(cè)試，能否取得測(cè)試的效果，一是取決于測(cè)試場(chǎng)景的多少，二是取決于測(cè)試的力度?，F(xiàn)實(shí)世界商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)場(chǎng)景是平面化的，其形成的各種因素的組合只有一種情景，但又是瞬息萬(wàn)變的，而且在時(shí)間上是單向流逝式，再有一次完全同樣的場(chǎng)景是很少的。而現(xiàn)實(shí)中的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試不可能用現(xiàn)實(shí)中可能形成的損失作為壓力測(cè)試的成本，因此，這種壓力測(cè)試往往只是處于一種表象，很難做到真實(shí)場(chǎng)景，有些仍停留在理論或模型的層面，難以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試的目的。元宇宙搭建的虛擬世界除了初始成本及更新成本外，場(chǎng)景可以無(wú)限制地復(fù)制，在虛擬世界的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理可以將各種可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行極限壓力測(cè)試，即使是毀滅性的測(cè)試也并不會(huì)給現(xiàn)實(shí)的商業(yè)銀行帶來?yè)p失，但自然人可以從這種極端壓力測(cè)試過程和結(jié)果中了解到商業(yè)銀行各類風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的損失和應(yīng)對(duì)措施，且對(duì)現(xiàn)實(shí)世界并不會(huì)帶來?yè)p害，這是現(xiàn)實(shí)世界場(chǎng)景下進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試不可能達(dá)到的效果。

3.利用數(shù)字機(jī)器人解決風(fēng)險(xiǎn)管理中效能問題

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理一般是串聯(lián)式程序化的風(fēng)險(xiǎn)管理，各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)存在嚴(yán)格的先后順序，自然人的風(fēng)險(xiǎn)管理效率可想而知。元宇宙下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，一是完全打破傳統(tǒng)的自然人風(fēng)險(xiǎn)管理程序化的流程，實(shí)行并聯(lián)式的網(wǎng)格化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，即基于風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程、行為可以同時(shí)運(yùn)行，由于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的強(qiáng)大算能及信息儲(chǔ)能，從而使各種風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)可以在同一時(shí)間同時(shí)運(yùn)行并實(shí)時(shí)得出管理結(jié)論或措施。二是元宇宙下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行人機(jī)協(xié)同，即自然人通過人機(jī)相聯(lián)，將自然人的主觀意識(shí)或商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、意圖，通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)完成，實(shí)現(xiàn)人與數(shù)字機(jī)器人的最佳結(jié)合，效能顯著提升。三是元宇宙下商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理具有實(shí)時(shí)性，數(shù)字機(jī)器人依托人工智能等技術(shù)，構(gòu)建各種風(fēng)險(xiǎn)管理模式并進(jìn)行演示，在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)防控措施執(zhí)行等方面，十分精準(zhǔn)、迅速，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)時(shí)性，在風(fēng)險(xiǎn)管理工具上實(shí)現(xiàn)新的突破。

4.帶領(lǐng)風(fēng)險(xiǎn)管理者進(jìn)入沉浸式管理體驗(yàn)

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)較為枯燥、沒有場(chǎng)景感的工作，工作氣氛較為凝固。元宇宙下的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理者可以在虛實(shí)兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理世界自由來往，自然人和數(shù)字機(jī)器人之間可以進(jìn)行互動(dòng)，特別是自然人可以有身臨風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)場(chǎng)的感覺，在風(fēng)險(xiǎn)管理的虛擬世界，自然人可以享受立體化管理過程，使工作不再顯得枯燥，讓風(fēng)險(xiǎn)管理者隨時(shí)都可以感受到風(fēng)險(xiǎn)的威脅與壓力，同時(shí)又能充分享受到由于風(fēng)險(xiǎn)管理措施的實(shí)施使商業(yè)銀行的運(yùn)行在風(fēng)險(xiǎn)的邊緣回歸到正常經(jīng)營(yíng)的快感。

5.風(fēng)險(xiǎn)管理由相對(duì)被動(dòng)管理走向主動(dòng)化管理

傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理有一定成份的主動(dòng)性管理，如在新業(yè)務(wù)開展前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制度設(shè)計(jì)，這類風(fēng)險(xiǎn)管理往往是可以預(yù)計(jì)到的，也是基于其他風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來進(jìn)行設(shè)計(jì)的，但大部分風(fēng)險(xiǎn)管理基本上是事后管理。元宇宙下的風(fēng)險(xiǎn)管理是基于區(qū)塊鏈、孿生數(shù)字及人機(jī)協(xié)調(diào)等最先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)，將商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀、未來都在虛擬世界展示出來，特別是對(duì)未來的可能風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)后果均可以提前在虛擬的風(fēng)險(xiǎn)管理世界全過程展示，從而可以為自然人在現(xiàn)實(shí)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，針對(duì)可以存在或出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，提前采取管理措施，實(shí)行主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，元宇宙下的風(fēng)險(xiǎn)管理模式已經(jīng)由被動(dòng)式風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)化為主動(dòng)式風(fēng)險(xiǎn)管理，提升了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的主動(dòng)性和精準(zhǔn)性。

（三）元宇宙在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用的技術(shù)邏輯

嚴(yán)格定義上講，元宇宙并不是一種新技術(shù)，而是一種新思維與理念，它是集最先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的一種設(shè)計(jì)，因此，其技術(shù)邏輯是對(duì)現(xiàn)有數(shù)字技術(shù)的一種綜合應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)“人、場(chǎng)、物”的重構(gòu)。

1.搭建虛擬場(chǎng)景

要搭建一個(gè)與現(xiàn)實(shí)中商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理相同的全場(chǎng)景，在這個(gè)虛擬世界至少要有下面幾個(gè)要素。要有商業(yè)銀行、客戶及與風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)聯(lián)的各主體，諸如擔(dān)保公司、征信機(jī)構(gòu)、人民法院、會(huì)計(jì)師審計(jì)事務(wù)所和政府各有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門等，現(xiàn)實(shí)中商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理所有關(guān)聯(lián)者要在虛擬世界有自己相應(yīng)的身份;無(wú)論是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理自然人或數(shù)字機(jī)器人要能夠?qū)崿F(xiàn)在虛實(shí)場(chǎng)景下交互使用，能夠有處于一種完全置身在場(chǎng)景中的沉浸感，能夠滿足商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理者心理等各方面的需求;虛擬世界與現(xiàn)實(shí)世界要通過數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景完全同步;涉及到的風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容不僅全面且還是多元化，信息要足夠的多;虛、實(shí)之間的交互要不受任何條件的限制，可以隨時(shí)隨地開展或進(jìn)行;虛擬空間必須有自己風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，與商業(yè)銀行整體運(yùn)行系統(tǒng)相融;在元宇宙風(fēng)險(xiǎn)管理世界要有相對(duì)應(yīng)的數(shù)字文明以及相應(yīng)的運(yùn)行規(guī)則;具備了這些基本因素，元宇宙風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行基本條件就已具備。構(gòu)建這樣的虛擬場(chǎng)景，商業(yè)銀行必須加大科技投入，有計(jì)劃實(shí)施。

2.以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)

區(qū)塊鏈技術(shù)作為信息技術(shù)的基礎(chǔ)，通過實(shí)行分布式記賬，具有去中心化、信息可溯源、不可篡改、智能合約等多項(xiàng)功能。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅是現(xiàn)實(shí)世界商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方法，也是構(gòu)建虛擬世界風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)技術(shù)。構(gòu)建在區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)上的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，不僅可以保證所有風(fēng)險(xiǎn)管理信息的真實(shí)傳輸，還具有可追查數(shù)據(jù)信息的源頭，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的各個(gè)參與者具有很強(qiáng)的約束功能，系統(tǒng)可以按照事先設(shè)定，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)涉及者進(jìn)行政策的執(zhí)行或違約懲罰的實(shí)施。既保證信息的真實(shí)可靠、各參與主體的分享，又能夠在此基礎(chǔ)上實(shí)施各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，如大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等。商業(yè)銀行無(wú)論是現(xiàn)實(shí)還是虛擬世界的風(fēng)險(xiǎn)管理都要以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)技術(shù)，在此基礎(chǔ)上形成的虛實(shí)世界的風(fēng)險(xiǎn)管理才有可靠的技術(shù)基礎(chǔ)。

3.數(shù)字機(jī)器人

數(shù)字機(jī)器人是虛擬世界商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的具體操作者，具有自然人的基本功能，同時(shí)又具有信息儲(chǔ)存量大、算能強(qiáng)、自我學(xué)習(xí)等多種功能，數(shù)字機(jī)器人雖然是由自然人設(shè)計(jì)并按照自然人設(shè)計(jì)的規(guī)則運(yùn)行。但數(shù)字機(jī)器人一旦投入使用，其發(fā)揮作用過程中會(huì)有自己的思維與邏輯，其發(fā)展的速度在有些方面會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過自然人。另外，數(shù)字機(jī)器人也是一個(gè)系統(tǒng)，本身也存在風(fēng)險(xiǎn)性。因此，商業(yè)銀行在進(jìn)行數(shù)字機(jī)器人設(shè)計(jì)與應(yīng)用過程中，一是要對(duì)數(shù)字機(jī)器人的工作定位十分明確，在授權(quán)方面要進(jìn)行嚴(yán)格的控制;二是對(duì)數(shù)字機(jī)器人進(jìn)行制度及風(fēng)險(xiǎn)管理方面的培訓(xùn)，不斷提升數(shù)字機(jī)器人的綜合素質(zhì);三是對(duì)數(shù)字機(jī)器人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管控，要用數(shù)字技術(shù)管理好數(shù)字機(jī)器人;四是實(shí)現(xiàn)數(shù)字機(jī)器人與自然人同學(xué)習(xí)，不斷提升其風(fēng)險(xiǎn)管控能力;五是對(duì)數(shù)字機(jī)器人的投入數(shù)量要有計(jì)劃，保持其與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要求的適當(dāng)性。

總而言之，盡管元宇宙在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)用代表了未來風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)方面，但由于元宇宙的發(fā)展目標(biāo)、模式與路徑仍然存在不確定性，在大力推廣元宇宙技術(shù)在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用，發(fā)揮其正能量的同時(shí)，也要切實(shí)加強(qiáng)數(shù)字機(jī)器人的風(fēng)險(xiǎn)管理，隔離虛實(shí)場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)，防止其相互傳導(dǎo)、放大風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)元宇宙風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，始終保持元宇宙為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理賦正能量。

（責(zé)任編輯：夏凡）

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