農(nóng)行支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的信貸策略研究

李彩鵬

摘要：黨的十九大明確指出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，2019年中央一號(hào)文件提出，要將扶貧開發(fā)與鄉(xiāng)村振興聯(lián)系起來，通過實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略鞏固貧困縣發(fā)展成果。在疫情新形勢(shì)下，“三農(nóng)”作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力作用更加突出，拓展國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展空間，培育增長(zhǎng)點(diǎn)，將更加依賴廣大的縣域農(nóng)村市場(chǎng)。因此，對(duì)農(nóng)行信貸服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的研究和分析，在銀行金融支持鄉(xiāng)村振興尤其是在涉農(nóng)企業(yè)資金和農(nóng)民增收的信貸的投入方面具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。文章選取農(nóng)行支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的信貸策略進(jìn)行研究，其中對(duì)農(nóng)行信貸服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略存在的問題進(jìn)行了深入研究;最后，提出完善農(nóng)行信貸服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行;鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;涉農(nóng)信貸;信貸服務(wù)優(yōu)化

一、緒論

（一）研究背景

黨的十九大提出，根據(jù)“產(chǎn)業(yè)興旺、鄉(xiāng)風(fēng)文明、生態(tài)宜居、生活富裕、治理有效”的總要求，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。2018年中央一號(hào)文件，再次針對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，做出完善的統(tǒng)籌和規(guī)劃。同年中共福建省委省人民政府《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施意見》中指出，要構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新體系。加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持，滿足鄉(xiāng)村振興的金融需求。持續(xù)推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的構(gòu)建，提高新型農(nóng)民金融服務(wù)水平。鼓勵(lì)和規(guī)范農(nóng)村信用社、互助基金發(fā)展，支持農(nóng)村信用社按社會(huì)地位發(fā)展融資。2020年疫情發(fā)生以來，全球供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈出現(xiàn)變動(dòng)和分離，更是加大了中國(guó)促進(jìn)國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，更應(yīng)深耕國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，發(fā)揮農(nóng)村超大規(guī)模市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和內(nèi)需潛力，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添動(dòng)力。農(nóng)行作為面向“三農(nóng)”，服務(wù)城鄉(xiāng)的商業(yè)銀行，有義務(wù)責(zé)任持續(xù)加強(qiáng)特色金融服務(wù)，要加大“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的資金扶持力度，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著不可替代的重要作用。國(guó)內(nèi)學(xué)者已經(jīng)從多視角出發(fā)研究了鄉(xiāng)村振興及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題，為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)制度創(chuàng)新發(fā)展提供了理論依據(jù)，更為之后的研究奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。本文在系統(tǒng)分析農(nóng)行信貸服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的問題，在借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出具有針對(duì)性的建議。與此同時(shí)，農(nóng)行在農(nóng)村振興戰(zhàn)略中的核心市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力將得到改善。為了不保證損失，銀行必須積極參與減貧以實(shí)現(xiàn)金融目的，幫助“三農(nóng)”推廣，盡可能承擔(dān)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，并為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出必要的貢獻(xiàn)，同時(shí)抓住農(nóng)村金融市場(chǎng)的重大機(jī)遇。

（二）研究意義

1. 從支持政策層面來講，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是以習(xí)近平同志為核心的黨中央作出的重大部署，是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手，是未來開展農(nóng)村金融服務(wù)工作的基本原則。鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵是打好精準(zhǔn)扶貧、富農(nóng)、扶農(nóng)的硬仗。要達(dá)到以上要求，就必定離不開農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以有必要擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的規(guī)模和覆蓋范圍，加快構(gòu)建和完善多元化、全方位、適度可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。為鄉(xiāng)村振興提供綜合金融服務(wù)，是現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”政治責(zé)任的重要體現(xiàn)，更是搶抓重大歷史發(fā)展機(jī)遇、鞏固提升縣域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)全行轉(zhuǎn)型升級(jí)的內(nèi)在要求。

2. 從金融的角度看，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融義不容辭的責(zé)任、目的和源泉。2017年7月召開的全國(guó)金融工作會(huì)議指出，金融必須要回歸本源，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，引導(dǎo)更多金融資源投向經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心環(huán)節(jié)和薄弱領(lǐng)域，滿足廣大人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多元化金融要求。而服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村涉農(nóng)貸款這個(gè)現(xiàn)代化的短板，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)和重要內(nèi)容。

3. 從農(nóng)業(yè)銀行層面來講，改革開放以來，農(nóng)業(yè)農(nóng)村每一次重大改革，都為農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展壯大提供了強(qiáng)大動(dòng)力。新時(shí)代中央實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展將迎來更多的要素投入、更有力的改革舉措、更堅(jiān)實(shí)的政策支撐、更有利的發(fā)展環(huán)境，為農(nóng)業(yè)銀行新一輪加快發(fā)展帶來難得的重大歷史機(jī)遇。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有力推動(dòng)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村的迅猛發(fā)展，尤其是帶動(dòng)農(nóng)戶信貸市場(chǎng)需求更為旺盛。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系的重要成員，需要不斷加強(qiáng)其獨(dú)特的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在某種意義上來說，為鄉(xiāng)村振興服務(wù)既是農(nóng)業(yè)銀行的政治任務(wù)，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的好時(shí)機(jī)。

二、農(nóng)行信貸服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的現(xiàn)狀

2018年農(nóng)行為支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，根據(jù)產(chǎn)業(yè)興旺、鄉(xiāng)風(fēng)文明、生態(tài)宜居、生活富裕、治理有效的總要求，規(guī)劃了農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融“六大系列”見表1。

2020年結(jié)合服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”貸款類型分為：三農(nóng)個(gè)人貸款、三農(nóng)對(duì)公貸款見圖1。而根據(jù)現(xiàn)有的政策，主要涉農(nóng)信貸服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的貸款有：惠農(nóng)e貸、農(nóng)戶小額貸、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。而在“三農(nóng)”對(duì)公類的貸款如工業(yè)貸和園區(qū)貸、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、季節(jié)性收購(gòu)貸款的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)幾乎沒有開展。

農(nóng)行按照“服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)”的試點(diǎn)要求，圍繞“夯實(shí)管理基礎(chǔ)，突出價(jià)值創(chuàng)造，提升可持續(xù)發(fā)展能力”工作思路主動(dòng)契合縣域“三農(nóng)”的金融需求，主動(dòng)調(diào)整工作方向，大力推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展。農(nóng)行積極推廣實(shí)施“一縣一快農(nóng)貸、一特色產(chǎn)業(yè)一快農(nóng)貸”。截至2018年12月月末，“快農(nóng)貸”授信平均每村戶數(shù)349戶、授信金額2845萬元，貸款余額2412萬元。在“快農(nóng)貸”推廣過程中，通過兩方面的有效結(jié)合，為鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新活力。

第一，堅(jiān)持“惠”與“e”相結(jié)合，有效緩解農(nóng)民融資難、融資貴。采用信用方式向農(nóng)戶發(fā)放貸款，農(nóng)戶無需抵押、無需擔(dān)保，足不出戶就可獲得貸款，改變了以往貸款四處奔走、求貸無門的狀況，有效緩解了融資難的問題。同時(shí)，對(duì)“快農(nóng)貸”實(shí)行優(yōu)惠利率，最低可享受基準(zhǔn)利率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)村地區(qū)融資成本，農(nóng)戶還可在貸款期間自助用信、隨借隨還，最大程度地減少利息支出，緩解了融資貴的問題。

第二，堅(jiān)持支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)戶脫貧致富相結(jié)合，助力農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村增綠。依托“快農(nóng)貸”，通過信貸資源傾斜、金融知識(shí)普及等方式，助力特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和貧困戶創(chuàng)業(yè)脫貧致富。

三、農(nóng)行信貸服務(wù)鄉(xiāng)村振興的問題

（一）涉農(nóng)信貸投入后勁乏力

第一，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款服務(wù)的主要領(lǐng)域是農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)的對(duì)象是農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。 農(nóng)業(yè)相關(guān)金融的功能定位和發(fā)展領(lǐng)域旨在使與農(nóng)業(yè)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)行業(yè)的業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)與收益之間具有共生關(guān)系。金融經(jīng)營(yíng)行為必然伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)，“三農(nóng)”環(huán)境的特殊性加大了其信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。受自然災(zāi)害、意外事故、務(wù)農(nóng)習(xí)慣等影響，在缺乏抵押擔(dān)保的情況下，農(nóng)產(chǎn)品銷售不佳，季節(jié)性銷售強(qiáng)勁，特別是疫情防控期間農(nóng)產(chǎn)品滯銷且價(jià)格不高等容易導(dǎo)致貧困農(nóng)民償還貸款的能力變?nèi)?，進(jìn)而給“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)村”企業(yè)帶來信貸風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，由于信貸政策體系和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)不完善，再加上外部信貸環(huán)境的變化以及一些農(nóng)民的道德水平低下，向農(nóng)民貸款的風(fēng)險(xiǎn)有所增加。

第二，信用數(shù)據(jù)不足。農(nóng)戶在交易數(shù)據(jù)和銀行履行合同方面的數(shù)據(jù)不足，并且銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的了解不夠詳細(xì)，不能達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理要求。 通常情況下，農(nóng)村地區(qū)缺少信用環(huán)境和銀行發(fā)展功能，農(nóng)民很少使用銀行卡，縣內(nèi)組織和農(nóng)民的范圍或業(yè)務(wù)類型很低。 農(nóng)戶只進(jìn)行基本的存款和取款等業(yè)務(wù)，很少辦理匯款和轉(zhuǎn)賬，信用卡和延期付款等業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)缺乏商業(yè)活動(dòng)直接造成農(nóng)民缺乏誠(chéng)信意識(shí)，他們不能提供足夠的信用記錄。金融機(jī)構(gòu)缺少農(nóng)戶的信用信息，因此在發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款時(shí)需要更加小心謹(jǐn)慎。低信貸限額或貸款拒絕反映了這一點(diǎn)。在這種情況下，信用檢查在一定程度上控制了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，但不能滿足有能力支付但有無數(shù)證據(jù)的農(nóng)民的金融需求。農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)之間缺乏交流，雙方之間信息不對(duì)稱，直接阻礙了信用數(shù)據(jù)的收集和農(nóng)民信用檔案的創(chuàng)建。

（二）涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)品種較為單一

截至2020年9月，涉農(nóng)總額超過6000萬元，其中惠農(nóng)e貸業(yè)務(wù)品種為快農(nóng)貸、農(nóng)戶網(wǎng)捷貸、線上個(gè)人質(zhì)押、涉農(nóng)微捷貸。涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)以快農(nóng)貸增長(zhǎng)為主，其中快農(nóng)貸2020年9月貸款余額為4793萬元占整個(gè)涉農(nóng)信貸的80%，而其他涉農(nóng)信貸余額僅占20%并且貸款增長(zhǎng)緩慢見表2。因此可以看出在信貸業(yè)務(wù)品種以快農(nóng)貸為主，涉農(nóng)信貸品種較為單一。

（三）涉農(nóng)信貸人才短缺

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是一家股份制銀行，也是一家致力于提高股東利益的銀行。與此同時(shí)，它還是國(guó)家銀行和國(guó)家銀行，承擔(dān)了“三農(nóng)”的主要信貸責(zé)任。 環(huán)境問題需要大量的資源投入，高成本，低回報(bào)的特點(diǎn)更加明顯。網(wǎng)點(diǎn)主任三人，客戶經(jīng)理僅為7人，年齡超過45歲有5人，與大型國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)業(yè)銀行雇員的年齡水平通常更高。而涉農(nóng)貸款需要下鄉(xiāng)開展，客戶經(jīng)理的數(shù)量還需增加。

農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此必須在業(yè)務(wù)中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。此時(shí)，信用服務(wù)管理系統(tǒng)就顯得特別重要。縣管理線一般存在員工緊缺的情況，大部分員工需要做多個(gè)崗位的工作?？蛻艚?jīng)理從農(nóng)戶那里獲得小額信貸的工作，但僅作為一種工作形式，不可避免地會(huì)給農(nóng)業(yè)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)銀行缺乏網(wǎng)點(diǎn)支持，缺乏客戶經(jīng)理，減緩了農(nóng)戶有效小額信貸進(jìn)程?？蛻艚?jīng)理沒有對(duì)借款人進(jìn)行真正的調(diào)查，不了解借款人真正的資金需求，客戶經(jīng)理也不了解當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)狀況未定期進(jìn)行客戶調(diào)查，也并未研究和理解付款條款，從而簡(jiǎn)化了放款流程并避免了常規(guī)程序，不可避免地會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

在貸后管理案例中，少數(shù)客戶經(jīng)理對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)流程不熟練，在風(fēng)險(xiǎn)防控識(shí)別上存在差異，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)制度觀念薄弱，未按照要求對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行盡職調(diào)研。為能夠迅速對(duì)一項(xiàng)小額農(nóng)業(yè)信貸任務(wù)進(jìn)行授信，僅關(guān)注數(shù)量，卻忽略了制度的實(shí)施。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款責(zé)任追究機(jī)體系尚存不足之處，出現(xiàn)不良貸款問題，不能建立全面的客戶經(jīng)理問責(zé)制度。

四、完善農(nóng)行信貸服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略建議

（一）積極開發(fā)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品

在農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展日新月異的時(shí)代背景下，“三農(nóng)”和縣域金融客戶需求層次更高、品種更多、變化更快，需要進(jìn)一步加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)銀行建立“縱橫交錯(cuò)”的金融產(chǎn)品體系，以此來應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的變化、客戶的變化和金融需求的改變。緊扣鄉(xiāng)村振興特色金融需求，全面建設(shè)六大系列產(chǎn)品線，完善農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，整合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)資源，改革農(nóng)村集體所有制（農(nóng)業(yè)土地融資），“三農(nóng)”快樂產(chǎn)業(yè)，“三農(nóng)”綠色金融和農(nóng)村普及融資，以保障農(nóng)村振興的每個(gè)關(guān)鍵地區(qū)都有對(duì)接產(chǎn)品。建立以一級(jí)分行為主體的“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)，為了確保不違反外部法規(guī)要求，創(chuàng)新主管部門將適當(dāng)?shù)匚尚刨J產(chǎn)品給農(nóng)、林、畜、漁等行業(yè)。

（二）創(chuàng)新涉農(nóng)信貸服務(wù)模式

1. 完善農(nóng)地金融服務(wù)模式

加快研發(fā)宅基地使用權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，調(diào)整優(yōu)化農(nóng)村“四權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品，豐富完善農(nóng)地金融產(chǎn)品體系;總結(jié)前期試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，在產(chǎn)品營(yíng)銷、押品管理、貸后管理等方面，形成可復(fù)制可推廣的有效做法。

2. 創(chuàng)新農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)改革服務(wù)模式

順應(yīng)農(nóng)村資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東的“三變”改革趨勢(shì)，探索創(chuàng)新集體資產(chǎn)收益權(quán)抵押貸款、股權(quán)融資、股金理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品;研發(fā)上線農(nóng)村集體資產(chǎn)管理平臺(tái)，并在各地推廣，在幫助地方政府提升鄉(xiāng)村治理能力的同時(shí)，推動(dòng)更多村集體經(jīng)濟(jì)組織落戶農(nóng)行。

3. 創(chuàng)新新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體服務(wù)模式

對(duì)接國(guó)家培育涉農(nóng)社會(huì)化服務(wù)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體相關(guān)政策，在營(yíng)銷方式、金融產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面加快創(chuàng)新，形成服務(wù)相關(guān)客戶的有效模式。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策改革服務(wù)模式，配合國(guó)家糧食收儲(chǔ)制度改革，創(chuàng)新“收購(gòu)貸款信用保證基金+企業(yè)收購(gòu)貸款”等服務(wù)模式，支持糧食商業(yè)化收儲(chǔ);深入研究農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格補(bǔ)貼政策，參考國(guó)際經(jīng)驗(yàn)創(chuàng)新營(yíng)銷援助貸款等新產(chǎn)品;加快研發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，探索創(chuàng)新“成本保險(xiǎn)/收入保險(xiǎn)+農(nóng)戶貸款”的服務(wù)模式。

（三）健全涉農(nóng)信貸隊(duì)伍建設(shè)

一是打造“一懂兩愛”三農(nóng)金融服務(wù)隊(duì)伍。適應(yīng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、金融精準(zhǔn)扶貧和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”需要，突出抓好縣域農(nóng)行客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)建設(shè)，全面制定“三農(nóng)”客戶經(jīng)理資格考核認(rèn)證體系，促進(jìn)“三農(nóng)”客戶經(jīng)理隊(duì)伍年輕化、知識(shí)化。

二是強(qiáng)化金融扶貧團(tuán)隊(duì)能力建設(shè)?？梢猿闪⒔鹑诜鲐毠ぷ鲌F(tuán)隊(duì)。在保持扶貧團(tuán)隊(duì)人員穩(wěn)定，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化團(tuán)隊(duì)貸后管理職責(zé)，確保前期投放的扶貧貸款有人管和貸得出、收得回。

三是補(bǔ)充專業(yè)化復(fù)合型金融人才。順應(yīng)鄉(xiāng)村振興金融需求多元化、綜合化、高端化趨勢(shì)，要培養(yǎng)2～3名能夠辦理企業(yè)并購(gòu)、投資銀行、知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押等復(fù)雜業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，提高專業(yè)服務(wù)能力。

五、結(jié)語

本文著重分析了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中存在的問題，提出了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸鄉(xiāng)村振興服務(wù)的對(duì)策：一是積極開發(fā)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品?？h域農(nóng)行應(yīng)進(jìn)一步創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)模式。二是創(chuàng)新涉農(nóng)信貸服務(wù)模式。對(duì)接農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新趨勢(shì)，對(duì)于政府增信、產(chǎn)業(yè)鏈金融等進(jìn)一步創(chuàng)新服務(wù)模式。三是健全涉農(nóng)信貸隊(duì)伍建設(shè)和推進(jìn)信貸服務(wù)技術(shù)建設(shè)。順應(yīng)鄉(xiāng)村振興金融需求多元化、綜合化趨勢(shì)，打造懂業(yè)務(wù)的“三農(nóng)”金融服務(wù)隊(duì)伍因地制宜推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)在信貸服務(wù)過程通過移動(dòng)智能設(shè)備、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)等的支持有效開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。

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（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行泌陽縣支行）