農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的實(shí)踐與轉(zhuǎn)型路徑

摘? ?要：農(nóng)村普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮著重要作用，為提高農(nóng)村金融服務(wù)可得性，延伸服務(wù)觸角，降低農(nóng)村金融排斥，在堅(jiān)持政府主導(dǎo)和市場需求結(jié)合的原則下，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)應(yīng)運(yùn)而生。經(jīng)過十余年的發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)在滿足農(nóng)村基礎(chǔ)金融支付需求和打通金融服務(wù)“最后一公里”方面發(fā)揮了積極作用，但科技進(jìn)步和農(nóng)村金融需求的多元化也給站點(diǎn)的發(fā)展帶來了諸多挑戰(zhàn)。本文以PQ農(nóng)商銀行為例，介紹該行農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)基本建設(shè)情況，分析其在經(jīng)營發(fā)展中面臨的諸如商業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題、業(yè)務(wù)職能無法滿足現(xiàn)實(shí)需求問題和操作風(fēng)險(xiǎn)隱患問題，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)勢和農(nóng)村金融需求的轉(zhuǎn)變，加快推進(jìn)站點(diǎn)在定位、業(yè)務(wù)職能、經(jīng)營方式和管控機(jī)制等方面的改革轉(zhuǎn)型，以推進(jìn)站點(diǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)? 鍵? 詞：農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn);普惠金融;金融需求;商業(yè)可持續(xù)性

中圖分類號(hào)：F832.235? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ?文章編號(hào)：2096-2517（2022）03-0064-07

DOI：10.16620/j.cnki.jrjy.2022.03.007

一、引言

農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可得性和均等化是普惠金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)和衡量標(biāo)準(zhǔn)之一，也是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要內(nèi)容和手段。受地理位置偏遠(yuǎn)、金融服務(wù)商業(yè)價(jià)值不高、銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑有限等因素影響， 農(nóng)村地區(qū)受到的金融排斥更為明顯，金融服務(wù)供給難以滿足金融服務(wù)需求的供需失衡狀態(tài)長期存在。農(nóng)村基礎(chǔ)金融供給不足和城鄉(xiāng)金融服務(wù)發(fā)展水平差距較大是當(dāng)前我國金融體系的短板?；诖藛栴}，為提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率，彰顯普惠金融社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，國家通過政府引導(dǎo)與市場結(jié)合的方式，鼓勵(lì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)下沉金融服務(wù)，延伸服務(wù)觸角。在綜合考慮服務(wù)便捷性和成本效益的基礎(chǔ)上，各金融機(jī)構(gòu)通過與農(nóng)村經(jīng)營主體或組織以合作或代理等方式成立農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)提供金融服務(wù)，金融服務(wù)站點(diǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

銀行類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，利用商戶、村委會(huì)等人流聚集且固定的場所，通過與第三方金融服務(wù)代理機(jī)構(gòu)合作， 或在當(dāng)?shù)仄刚?qǐng)代理人，亦或二者兼有的形式，依托銀行卡受理終端或網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等電子支付方式，委托代理人對(duì)外提供助農(nóng)取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)，也包括對(duì)反洗錢、征信、國債等金融知識(shí)的宣傳和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)咨詢等業(yè)務(wù)，并拓展開辦貸款申請(qǐng)受理、貨幣反假鑒定、電子商務(wù)等附加金融服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)是在推行普惠金融過程中探索的一種商業(yè)模式，以農(nóng)村的當(dāng)?shù)厣啼仭?衛(wèi)生所等聚集性較強(qiáng)的場所為平臺(tái)，有效顧及了農(nóng)村“長尾客戶”的金融服務(wù)，降低了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村客戶之間的信息不對(duì)稱，有效打通了金融服務(wù)最后“一公里”，提高了村民獲取金融服務(wù)的可得性和便捷性，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，深入推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和深化普惠金融建設(shè)方面提供了有力有效的金融支持。

二、文獻(xiàn)綜述

農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)因地區(qū)和建設(shè)機(jī)構(gòu)的不同，存在助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)、銀行超市、金融便民服務(wù)點(diǎn)、惠農(nóng)支付點(diǎn)、農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)等多種稱謂，合作或代理的機(jī)構(gòu)有商戶、村委辦公室、郵政點(diǎn)、衛(wèi)生室等，盡管稱謂和代理機(jī)構(gòu)在形式上各不相同，但農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)本質(zhì)上都是金融代理性質(zhì)， 都是在中國人民銀行的指導(dǎo)和鼓勵(lì)下，以金融機(jī)構(gòu)委托代理機(jī)構(gòu)行使限定服務(wù)職能的模式，來拓寬金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性。

因金融服務(wù)站點(diǎn)在區(qū)域、機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)等方面存在差異，目前無法獲取系統(tǒng)性分析數(shù)據(jù)，因此，已有研究文獻(xiàn)中，研究內(nèi)容主要以具體案例切入總結(jié)金融服務(wù)站點(diǎn)運(yùn)行的一般規(guī)律，研究重點(diǎn)集中在金融服務(wù)站點(diǎn)在實(shí)務(wù)操作和機(jī)構(gòu)建設(shè)中存在的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，影響金融服務(wù)站點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展的原因和對(duì)策等方面。

在實(shí)務(wù)操作方面，付玉斌（2021）以P銀行為例， 總結(jié)了P銀行農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)的發(fā)展特點(diǎn)，指出農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)具有改善金融資源分布不均和拓寬金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的優(yōu)勢，但也存在著監(jiān)管體系不完善，內(nèi)部控制制度不健全，基礎(chǔ)設(shè)備不齊全，業(yè)務(wù)種類單一和金融宣傳不到位等問題。吳曉杰等（2022）以青海省惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)為研究對(duì)象，指出惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)在具體操作中存在現(xiàn)金保管風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)糾紛風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、套取手續(xù)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、重建設(shè)輕質(zhì)量等多重潛在風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

在可持續(xù)發(fā)展模式方面，王關(guān)玉（2019）以四川省助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為例，將助農(nóng)取款點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展模式總結(jié)為基礎(chǔ)支付服務(wù)保障型、綜合金融服務(wù)合作共贏型和商業(yè)經(jīng)營互利帶動(dòng)型三類。王旭（2017） 將銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)總結(jié)為四位一體可持續(xù)發(fā)展模式，即市場主導(dǎo)、地方政府支持、人民銀行管理、主辦銀行提供服務(wù)、代理商戶作為中介的模式。

在可持續(xù)發(fā)展影響因素方面，李賢學(xué)（2020）以吉林省銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)為例，認(rèn)為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的普及和助農(nóng)取款服務(wù)的客戶群體變化對(duì)業(yè)務(wù)量影響較大，服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能和所處地理位置對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展影響較大。李洪德（2020）將影響助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展的主要因素總結(jié)為惠農(nóng)不惠企、農(nóng)村居民收入低、 價(jià)格承受力弱且外在驅(qū)動(dòng)欠缺、部分農(nóng)村地區(qū)空心化嚴(yán)重弱化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)動(dòng)力、現(xiàn)行財(cái)稅體制導(dǎo)致資金扶持政策難以落實(shí)。羅勇成（2015）建議明確助農(nóng)取款服務(wù)的公益性定位，豐富助農(nóng)取款服務(wù)功能，增強(qiáng)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)民用卡安全意識(shí)，以此實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

在發(fā)展成效方面，張立光等（2021）研究表明，助農(nóng)取款點(diǎn)服務(wù)模式對(duì)于推動(dòng)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化具有顯著成效和積極作用，但存在商業(yè)不可持續(xù)，信貸供給不足和資金凈流出問題尚待解決，縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊社區(qū)三級(jí)網(wǎng)絡(luò)協(xié)同不完善，潛在風(fēng)險(xiǎn)較多和供給結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步優(yōu)化等問題。

已有文獻(xiàn)研究表明，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)作為一種新的商業(yè)模式，是國家完善金融體系、拓展普惠金融的產(chǎn)物，其產(chǎn)生和發(fā)展具備一定的理論和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。但在運(yùn)行過程中，隨著科技發(fā)展、經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境的變化，站點(diǎn)定位不清、公益性和商業(yè)性失衡、業(yè)務(wù)范圍狹窄、 管控機(jī)制不健全等問題逐漸顯現(xiàn)，需要采取有效舉措，推動(dòng)站點(diǎn)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。

三、理論基礎(chǔ)

農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)存在的目的是緩解農(nóng)村金融排斥，在具有明顯不完全競爭特性的農(nóng)村金融市場中， 依托農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)商業(yè)模式的創(chuàng)新，提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的可得性，緩解農(nóng)村金融服務(wù)供給無法滿足金融服務(wù)需求的現(xiàn)實(shí)問題。 因此，本文對(duì)金融服務(wù)代理的研究主要基于金融排斥理論和不完全市場競爭理論。

農(nóng)村地區(qū)特別是相對(duì)貧困農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平偏低、地理位置偏遠(yuǎn)、村民受教育程度普遍偏低，金融機(jī)構(gòu)出于資本逐利性考慮，在綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益等多種因素下，不愿意在農(nóng)村地區(qū)拓展金融服務(wù)。因金融服務(wù)供需雙方能力和門檻不對(duì)等， 農(nóng)村地區(qū)金融排斥問題較為明顯，建立農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)正是基于金融排斥理論而產(chǎn)生的彌補(bǔ)支付結(jié)算等金融服務(wù)匱乏的方式。依據(jù)Kempson等（1999）從地理排斥、評(píng)估排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、營銷排斥和自我排斥六個(gè)方面對(duì)金融排斥進(jìn)行判定的論述，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)在一定程度上緩解了農(nóng)村金融服務(wù)在地理、條件、價(jià)格、營銷和自我等方面的排斥問題，但在緩解貸款服務(wù)和需求方面的金融排斥作用有待加強(qiáng)。

市場在完全競爭機(jī)制下，通過“看不見的手”推動(dòng)市場經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行，但在不完全競爭的市場環(huán)境下，市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行就需要政府宏觀調(diào)控這一“有形的手”發(fā)揮作用。農(nóng)村金融市場因金融排斥和信息不對(duì)稱等原因存在市場失靈，這就需要政府通過科學(xué)合理的扶持政策和措施進(jìn)行調(diào)控和引導(dǎo)。農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)是在國家布局農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，提升農(nóng)村普惠金融可得性的背景下發(fā)展起來的，是在中國人民銀行和銀保監(jiān)局的政策推動(dòng)和引導(dǎo)下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合考慮金融服務(wù)普惠性和成本收益的理性選擇。通過國家對(duì)農(nóng)村金融市場的合理干預(yù)，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融市場不完全競爭機(jī)制缺陷，為農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的發(fā)展提供了契機(jī)。

四、農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的發(fā)展歷程

農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)是在金融科技的不斷發(fā)展和支付結(jié)算手段迭代更新的共同推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)的。銀行卡、助農(nóng)取款POS機(jī)、助農(nóng)終端、自助服務(wù)終端等現(xiàn)代金融服務(wù)機(jī)具的研發(fā)和革新成為農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)建立的基礎(chǔ)條件。農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)“自上而下”的推廣模式在不斷發(fā)展中呈現(xiàn)出政策指導(dǎo)逐步明晰、支付手段不斷豐富、業(yè)務(wù)范圍不斷拓展等特點(diǎn)。以官方規(guī)定為依據(jù)，以時(shí)間為主線，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的發(fā)展可以分為以下三個(gè)階段。

第一階段，2011年啟動(dòng)銀行卡助農(nóng)取款服點(diǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目。我國金融服務(wù)代理可以追溯至2011年。基于提高農(nóng)村金融服務(wù)可得性目標(biāo)，2011年中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》，啟動(dòng)銀行卡助農(nóng)取款服點(diǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目，通過銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶服務(wù)點(diǎn)布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)，每卡每日累計(jì)最高取款金額不超過1000元（含）人民幣，禁止辦理信用卡取款業(yè)務(wù)。 要求在2013年底前實(shí)現(xiàn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)在全國范圍內(nèi)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、 行政村的基本覆蓋，滿足偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢等基本金融需求。

第二階段，2014年助農(nóng)服務(wù)站點(diǎn)在取款的基礎(chǔ)上增設(shè)匯款和繳費(fèi)業(yè)務(wù)。中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》， 取消對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)辦理匯款和繳費(fèi)業(yè)務(wù)的限制， 收單機(jī)構(gòu)可通過申請(qǐng)?jiān)鲈O(shè)匯款和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，取款限額也由原1000元（含）人民幣的限制提高至2000元。

第三階段，助農(nóng)服務(wù)站點(diǎn)發(fā)展成為業(yè)務(wù)更為全面、服務(wù)范圍更廣泛的農(nóng)村普惠金融服務(wù)的主要形式。2015年，國務(wù)院關(guān)于在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》中強(qiáng)調(diào)，進(jìn)一步拓展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)廣度和深度，并提出建設(shè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)試點(diǎn)， 待達(dá)到一定時(shí)機(jī)展開推廣。2018年，中國人民銀行發(fā)布《農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)支付服務(wù)點(diǎn)技術(shù)規(guī)范》， 對(duì)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)的功能、建設(shè)規(guī)范等進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)定，將金融服務(wù)終端的服務(wù)從銀行卡、存折拓展至條碼支付，主要包括農(nóng)村普惠金融支付服務(wù)點(diǎn)（支付點(diǎn)）、農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)（綜合點(diǎn)）、農(nóng)村普惠金融智能服務(wù)點(diǎn)（智能點(diǎn)）等三種類型。在銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)多年發(fā)展的基礎(chǔ)上， 農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)更為全面，服務(wù)范圍更廣泛，是未來農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的主要形式。

通過梳理農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)發(fā)展歷程可知，不論是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)還是普惠金融服務(wù)點(diǎn)，都是農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)在不同發(fā)展階段的重要形式。國家對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的政策指導(dǎo)愈加明晰，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的業(yè)務(wù)功能逐步完善，支付媒介不斷升級(jí)，服務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大。從2011年試點(diǎn)起，十年時(shí)間內(nèi)，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)數(shù)量迅速增加。截至2020年末，全國共設(shè)置銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)89.33萬個(gè)，支付服務(wù)村級(jí)行政區(qū)覆蓋率達(dá)99.31%，2020年，農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共辦理支付業(yè)務(wù)（包括取款、匯款、代理繳費(fèi)等）合計(jì)3.99億筆，金額3531.24億元。農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)依托“廣覆蓋、多層次、可持續(xù)、可獲得”原則，有效地解決了金融服務(wù)“最后一公里”問題，成為普惠金融工作的核心一環(huán)。

五、農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的實(shí)踐與挑戰(zhàn)：以PQ農(nóng)商銀行為例

PQ農(nóng)商銀行是一家位于市區(qū)內(nèi)的獨(dú)立法人金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)22家，其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)11家，城鄉(xiāng)結(jié)合部網(wǎng)點(diǎn)3家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)8家。截至2021年末，PQ農(nóng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模117.45億元，受疫情影響，2021年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入5.23億元，營業(yè)支出5.12億元，凈利潤710萬元。不良貸款率和撥備覆蓋率均未達(dá)到監(jiān)管要求，盈利承壓較大。

（一）PQ農(nóng)商銀行農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)建設(shè)情況

PQ農(nóng)商銀行自2016年按照市農(nóng)信辦統(tǒng)一要求，開始設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)，設(shè)立之初命名為“銀行超市”，2019年更名為“金燕驛站”，全市實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)識(shí)。PQ農(nóng)商銀行農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)起步相對(duì)較晚，但處于站點(diǎn)建設(shè)的技術(shù)成熟期，鋪設(shè)速度較快。截至2021年末，該行共設(shè)有農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)19個(gè)，基本覆蓋所服務(wù)轄區(qū)的行政村。該行建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)采用與第三方科技公司合作的模式，以行政村和社區(qū)的超市、五金店為主要代理機(jī)構(gòu)，商鋪老板聘為站點(diǎn)經(jīng)理，銀行與第三方科技公司簽訂合作協(xié)議，站點(diǎn)經(jīng)理由第三方科技公司負(fù)責(zé)培訓(xùn)和管理。站點(diǎn)裝修、線路鋪設(shè)、機(jī)器配置等基礎(chǔ)條件由農(nóng)商銀行負(fù)責(zé)， 行內(nèi)由專設(shè)部門聯(lián)合安保、電子銀行、信息科技等部門進(jìn)行統(tǒng)一管理，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)由農(nóng)商銀行承擔(dān)。 目前主要辦理小額存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、余額查詢、代理繳費(fèi)等基礎(chǔ)支付業(yè)務(wù)，為農(nóng)村客戶提供了相對(duì)便捷的金融服務(wù)，也在一定程度上分擔(dān)了網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)壓力。

PQ農(nóng)商銀行“金燕驛站”建設(shè)帶有明顯的自上而下的推動(dòng)性質(zhì)，其發(fā)展情況折射了全省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)站點(diǎn)的發(fā)展程度，就全國而言也具有一般性，但在業(yè)務(wù)范圍、站點(diǎn)管理等方面仍存在局限，在可持續(xù)發(fā)展過程中面臨諸多挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。

（二）經(jīng)營發(fā)展面臨商業(yè)可持續(xù)挑戰(zhàn)

農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)以商業(yè)銀行為主體，商業(yè)銀行以盈利為目的，兼顧普惠但不損害經(jīng)濟(jì)利益是農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。但就目前情況來看，收益難以覆蓋成本，金融服務(wù)可得性、普惠性與商業(yè)可持續(xù)性矛盾相對(duì)突出，持續(xù)建設(shè)推廣農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)積極性不足。農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)從建設(shè)到運(yùn)營都需要具備一定的物質(zhì)基礎(chǔ)和人力保障。線路鋪設(shè)、機(jī)器購置、站點(diǎn)租賃裝修、代理服務(wù)費(fèi)、人員勞務(wù)費(fèi)是基本成本， 根據(jù)業(yè)務(wù)量支付的手續(xù)費(fèi)、攬儲(chǔ)獎(jiǎng)勵(lì)等是增量成本，風(fēng)險(xiǎn)防范、操作培訓(xùn)、監(jiān)督檢查等日常管理是附加成本。但從收益方面來看，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)多以小額現(xiàn)金存取款、余額查詢、代理繳費(fèi)等無經(jīng)濟(jì)收益的業(yè)務(wù)為主，服務(wù)對(duì)象多為附加值相對(duì)偏低的村民，直接經(jīng)濟(jì)收益近乎為零。

“金燕驛站”初設(shè)階段，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)，PQ農(nóng)商銀行經(jīng)營效益較好， 盡管存在一定成本支出，但考慮長遠(yuǎn)發(fā)展、社會(huì)責(zé)任和上級(jí)推動(dòng)，PQ農(nóng)商銀行還是積極并迅速完成了轄內(nèi)行政村站點(diǎn)布放。受新冠肺炎疫情影響，PQ農(nóng)商銀行經(jīng)濟(jì)效益日益下行，不良貸款降控難度大，多項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)承壓，“金燕驛站”運(yùn)維成本因設(shè)備更新、站點(diǎn)裝修等支出有增無減， 收入?yún)s微乎其微， 經(jīng)濟(jì)上的入不敷出且持續(xù)虧損使PQ農(nóng)商銀行進(jìn)退兩難。

以2020年為例，PQ農(nóng)商銀行“金燕驛站”基礎(chǔ)性成本、增量成本和附加成本主要有：支付銀行超市無線卡租賃費(fèi)0.6萬元，光纖租賃費(fèi)2.28萬元，房屋租賃費(fèi)2萬元，代理商（客戶經(jīng)理）勞務(wù)費(fèi)24.36萬元，按業(yè)務(wù)量支付的存款手續(xù)費(fèi)59萬，攬儲(chǔ)貢獻(xiàn)獎(jiǎng)0.6萬元，合計(jì)88.84萬元。19家銀行超市辦理跨行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)較少，收益基本可以忽略。在存款維護(hù)上， 最大一家銀行超市維護(hù)存款規(guī)模為1億元，其余銀行超市存款規(guī)模均在兩千萬左右，總存款余額約4億元，與一家銀行網(wǎng)點(diǎn)維護(hù)銀行存款規(guī)模相近，但銀行網(wǎng)點(diǎn)在存款業(yè)務(wù)上的成本要明顯偏低。因此，僅從經(jīng)濟(jì)價(jià)值考慮，依靠跨行轉(zhuǎn)賬匯款產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)收入難以覆蓋日常經(jīng)營成本，“金燕驛站” 的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展面臨不可回避的挑戰(zhàn)。但從服務(wù)客戶群體范圍而言，單一銀行網(wǎng)點(diǎn)所提供的金融服務(wù)便利遠(yuǎn)不及散布在諸多行政村的“金燕驛站”， 這也表明農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的可持續(xù)發(fā)展不能僅從經(jīng)濟(jì)視角來衡量，找到公益性和商業(yè)性的平衡點(diǎn)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

（三）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)難以滿足現(xiàn)實(shí)需求

一方面是來自移動(dòng)支付的挑戰(zhàn)。目前農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)解決的是農(nóng)村金融支付問題，通過廣泛鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，開辦基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，提高了農(nóng)村金融支付的便捷性。但隨著科技的進(jìn)步，移動(dòng)支付突破了時(shí)間和空間限制，可有效、快速、低成本地?cái)U(kuò)大金融服務(wù)范圍，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可得性，相較于金融服務(wù)站點(diǎn)輻射范圍和業(yè)務(wù)范圍都更為廣泛。移動(dòng)支付對(duì)現(xiàn)金的替代作用較為明顯，農(nóng)村淘寶、拼多多等電商平臺(tái)逐步發(fā)展，現(xiàn)金支取基本停留在老年人群體。在移動(dòng)支付的沖擊下，PQ農(nóng)商銀行“金燕驛站”的業(yè)務(wù)量和客戶數(shù)量均呈下降趨勢，而站點(diǎn)經(jīng)理為了維持以往收入，刷單賺取手續(xù)費(fèi)問題不時(shí)存在，監(jiān)督管理成本增加，站點(diǎn)建設(shè)積極性進(jìn)一步降低。

另一方面是來自業(yè)務(wù)局限的挑戰(zhàn)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，農(nóng)村建設(shè)日新月異，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)不斷向好，但由于基礎(chǔ)薄弱和金融排斥，資金需求問題未得到有效解決。目前農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)只能解決基礎(chǔ)支付問題，沒有開拓信貸業(yè)務(wù)。PQ農(nóng)商銀行依托“金燕驛站”地緣、人緣和降低信息不對(duì)稱的優(yōu)勢，以一家設(shè)置在“美麗鄉(xiāng)村”內(nèi)的“金燕驛站”為依托，開展整村授信業(yè)務(wù)，取得一定成效。但在如何全面拓展信貸業(yè)務(wù)，合理考核并謹(jǐn)防道德風(fēng)險(xiǎn)方面存在挑戰(zhàn)。

（四）具體操作層面存在安全隱患

安全性是銀行經(jīng)營原則之一，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)是受銀行委托開展業(yè)務(wù)，在經(jīng)營過程中要做好安保措施，符合監(jiān)管要求，但受專業(yè)能力、區(qū)域距離、管理制度缺失、社會(huì)環(huán)境變化等因素影響，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)在具體的經(jīng)營操作中面臨著諸多安全隱患。PQ農(nóng)商銀行在“金燕驛站”現(xiàn)金管理和手續(xù)費(fèi)管控方面存在操作性風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)金管理方面，農(nóng)村金融代理網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金支付多以小額為主，在農(nóng)村熟人社會(huì)中，站點(diǎn)經(jīng)理現(xiàn)金保管安全意識(shí)不足，清查盤點(diǎn)程序不合規(guī)，存在站點(diǎn)備用金與自有資金混放現(xiàn)象，現(xiàn)金保管風(fēng)險(xiǎn)隨著業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額的增加不斷顯現(xiàn)。手續(xù)費(fèi)管控方面，在利益驅(qū)動(dòng)和監(jiān)管不嚴(yán)的情況下，服務(wù)站點(diǎn)存在套取手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。存款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)是PQ農(nóng)商銀行“金燕驛站”站點(diǎn)經(jīng)理的主要收入，在利益的驅(qū)使下，為了提高手續(xù)費(fèi)收入，站點(diǎn)經(jīng)理可能通過化整為零、制造業(yè)務(wù)等方式刷業(yè)務(wù)量套取手續(xù)費(fèi)，服務(wù)站甚至存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)。站點(diǎn)位置偏遠(yuǎn)，銀行日常巡查和監(jiān)管不嚴(yán)，考核手段單一，考核機(jī)制不健全， 也給站點(diǎn)套取手續(xù)費(fèi)提供了可乘之機(jī)，變相提高了經(jīng)營成本。

六、農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的轉(zhuǎn)型路徑

為緊跟農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展步伐，滿足農(nóng)村多元金融需求，提高作為實(shí)施主體的商業(yè)銀行發(fā)展站點(diǎn)業(yè)務(wù)的積極性，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)需要在站點(diǎn)定位、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)職能、經(jīng)營方式等方面加快改革轉(zhuǎn)型步伐，在兼顧社會(huì)性和盈利性的基礎(chǔ)上推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。

（一）分類定位，提高優(yōu)質(zhì)站點(diǎn)盈利能力

長期以來， 農(nóng)村金融站點(diǎn)缺乏較為明晰的定位，公益性和商業(yè)性并存，這與其所處的特殊區(qū)域環(huán)境、政策環(huán)境和商業(yè)環(huán)境有關(guān)。農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)定位不能脫離實(shí)際情況而絕對(duì)或孤立地將其定位確認(rèn)為商業(yè)盈利性或政策公益性，而應(yīng)在二者兼具的情況下，在不同發(fā)展時(shí)期有所側(cè)重。隨著農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善，農(nóng)戶的金融需求已從基礎(chǔ)性支付需求上升為資金獲取需求。農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)若想持續(xù)發(fā)展，在站點(diǎn)總體定位上要從發(fā)展初期的偏重公益向側(cè)重商業(yè)轉(zhuǎn)變，同時(shí)對(duì)不同站點(diǎn)進(jìn)行分類定位，對(duì)公益性站點(diǎn)側(cè)重基礎(chǔ)維護(hù)，對(duì)商業(yè)性站點(diǎn)側(cè)重業(yè)務(wù)拓展。 在金融服務(wù)下沉的政策引導(dǎo)下，從自身實(shí)際情況和戰(zhàn)略規(guī)劃出發(fā)， 借助數(shù)字化、信息化技術(shù)，集中資源，擇優(yōu)發(fā)展經(jīng)濟(jì)效益較高的站點(diǎn)，拓展客流量較大站點(diǎn)的業(yè)務(wù)范圍，優(yōu)先實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)成本與收益的均衡。

（二）拓展業(yè)務(wù)范圍，大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)

目前農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)提供的多為基礎(chǔ)型負(fù)債業(yè)務(wù)，服務(wù)范圍有限，價(jià)值增值不足。商業(yè)銀行應(yīng)在已經(jīng)搭建的服務(wù)站點(diǎn)平臺(tái)基礎(chǔ)上，通過制度規(guī)范和流程設(shè)計(jì)，不斷延伸業(yè)務(wù)范圍，增加服務(wù)站點(diǎn)的附加價(jià)值。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)的當(dāng)下，農(nóng)村金融需求較為旺盛，應(yīng)利用大數(shù)據(jù)線上貸款和服務(wù)站點(diǎn)的人緣和地緣優(yōu)勢，開拓貸款市場，拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，提升經(jīng)營質(zhì)效。

在貸款業(yè)務(wù)拓展中，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的主要工作在于整合信息和客戶營銷，對(duì)接指定的網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理，貸款授信和用信由客戶經(jīng)理復(fù)核后根據(jù)信貸流程決定。在此過程中，服務(wù)站點(diǎn)可為商業(yè)銀行節(jié)省信息收集成本，降低信息不對(duì)稱，提高貸款授信率和用信率。同時(shí)，利用服務(wù)站點(diǎn)開展貸款營銷對(duì)當(dāng)?shù)卮迕窀哂行欧?，可滿足村民從正規(guī)金融獲得資金支持的現(xiàn)實(shí)需要，減輕因民間借貸和高息網(wǎng)貸帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。

（三）發(fā)展線上、線下相結(jié)合的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式

下沉金融服務(wù)和優(yōu)化村級(jí)公共服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)村普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的有效途徑。移動(dòng)支付既是對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的沖擊，也為其經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型提供了契機(jī)。農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)應(yīng)與村級(jí)公共服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型同步，深化金融科技和大數(shù)據(jù)賦能，加強(qiáng)服務(wù)站點(diǎn)智能化改造，將線下經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上和線下相結(jié)合的發(fā)展模式。PQ農(nóng)商銀行定期采用流動(dòng)銀行車與“金燕驛站”相結(jié)合方式，依托站點(diǎn)地緣優(yōu)勢，大力開展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，拓展社保卡開戶范圍，激勵(lì)站點(diǎn)經(jīng)理在服務(wù)范圍內(nèi)布放收款碼、POS機(jī)， 提高客戶占有率。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)是農(nóng)村老人獲取基礎(chǔ)金融服務(wù)最便捷的途徑， 在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)， 也應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)適老化改造，持續(xù)提升服務(wù)站點(diǎn)服務(wù)效能。

（四）健全管控機(jī)制，謹(jǐn)防操作風(fēng)險(xiǎn)

一是將農(nóng)村服務(wù)站點(diǎn)納入行內(nèi)FTP考核體系，綜合考核站點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)收益; 二是根據(jù)不同站點(diǎn)位置、業(yè)務(wù)類型、創(chuàng)造效益能力等方面的差異進(jìn)行分類考核，在綜合考核中，在日常管理過程中要制定并依照管理辦法進(jìn)行有效監(jiān)管，提高管理和考核的規(guī)范化與精細(xì)化程度;三是定期對(duì)站點(diǎn)經(jīng)理開展業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)， 對(duì)于不規(guī)范操作和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)管控;四是對(duì)站點(diǎn)經(jīng)理實(shí)行激勵(lì)與處罰并行的管控措施， 提高站點(diǎn)經(jīng)理日常操作責(zé)任心和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)站點(diǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

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Practice and Transformation Path of Rural Financial Service Station

—Taking PQ Rural Commercial Bank as an Example

Li Jing

（School of Finance and Economics， Xinyang Agriculture and Forestry University， Xinyang 464000， China）

Abstract： Rural inclusive finance plays an important role in helping rural revitalization. In order to improve the availability of finance services， extend the tentacles of financial services， and reduce the exclusion of rural finance， rural financial service sites came into being under the principle of government-led and market demand. After more than ten years of development， rural financial service stations have played an active role in meeting the needs of rural basic financial payment and opening up the last mile of financial services. But the progress of technology and the diversification of rural financial demand also bring many challenges to the development of rural financial service sites. Taking PQ Rural Commercial Bank as an example， this paper introduces the basic situation of the construction of the bank’s rural financial service site， analyzes the problems of sustainable commercial development in its operation and development， the problems of failure to meet the actual needs and hidden operational risks. It is suggested that commercial banks should combine their own advantages and the transformation of rural financial needs， accelerate the reform and transformation of the site in the aspects of positioning， business functions， operation mode and control mechanism， so as to promote the sustainable development of the site.

Key words： rural financial service station; inclusive financial; financial demands; business sustainability

（責(zé)任編輯：盧艷茹;校對(duì)：李丹）

①中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局.中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）[EB/OL].（2021-09-08）.http：//www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4335821/index.html.

②數(shù)據(jù)來源：PQ農(nóng)商銀行2021年財(cái)務(wù)報(bào)表。

①PQ農(nóng)商銀行“金燕驛站”相關(guān)數(shù)據(jù)來源于對(duì)PQ農(nóng)商銀行的實(shí)地調(diào)查、“金燕驛站”相關(guān)賬務(wù)總賬的篩選和“金燕驛站”數(shù)量、存款規(guī)模等統(tǒng)計(jì)表。

收稿日期：2022-03-02

基金項(xiàng)目：河南省軟科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目“信貸約束對(duì)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營績效的影響及緩解機(jī)制研究”（212400410402）;河南省高校人文社會(huì)科學(xué)研究一般項(xiàng)目“綠色金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的耦合評(píng)價(jià)研究——以河南省為例）（2023-ZZJH-139）

作者簡介：李靜，女，蒙古族，河北承德人，博士，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融。