互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)下的農(nóng)商行轉(zhuǎn)型之路

馮梅

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)的金融業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)金融等新興技術(shù)的推動下進(jìn)入了轉(zhuǎn)型發(fā)展階段。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代驅(qū)動商業(yè)銀行在提升運營效率、促進(jìn)創(chuàng)新、節(jié)約成本、保障合規(guī)及市場拓展等方面發(fā)揮出巨大的潛力。各類互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)在商業(yè)銀行得到了迅速發(fā)展和應(yīng)用，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式越來越不受到重視，比起到營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，人們更愿意嘗試方便而快捷的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。作為科技起步較晚的農(nóng)商行該如何順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)+時代，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，以此鞏固農(nóng)村市場份額，是一個值得深思的問題。本文著重研究農(nóng)商行在當(dāng)前環(huán)境下的轉(zhuǎn)型之路，為我國農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展提供思路。

從以各類核心交易系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)等信息系統(tǒng)為主的電子化發(fā)展時期，到以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和移動支付等為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展時期，再到如今的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)高度發(fā)展時期。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、供應(yīng)鏈金融等互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)已經(jīng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)高度融合，通過自動化和智能化的處理，提高運營效率和金融服務(wù)質(zhì)量，有效降低了交易成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的不斷融合，大量的創(chuàng)新性業(yè)務(wù)模式和形態(tài)涌現(xiàn)，我國金融管制也逐步開放。金融機(jī)構(gòu)彼此之間的壁壘也慢慢打破。對于農(nóng)商銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個不可多得的轉(zhuǎn)型發(fā)展機(jī)遇期。而農(nóng)商行作為以三農(nóng)和中小微企業(yè)為主要服務(wù)對象的金融機(jī)構(gòu)，對國計民生而言至關(guān)重要，無論處于何種背景下，都會在地區(qū)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響及挑戰(zhàn)

（一）行業(yè)間內(nèi)部競爭大幅增加

一些小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下也獲得了新的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)間的競爭加劇使農(nóng)商行的未來發(fā)展空間受到擠壓，農(nóng)商行在城鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)點也不斷受到其他銀行的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融可以跨區(qū)域、跨空間服務(wù)于每一位金融消費者，偏好傳統(tǒng)金融服務(wù)的客戶越來越少，銀行業(yè)很難再依靠營業(yè)網(wǎng)點的規(guī)模優(yōu)勢取勝。農(nóng)商行的競爭對手不再局限于本地屈指可數(shù)的幾家金融機(jī)構(gòu)，而變成了全國甚至全世界的金融機(jī)構(gòu)。長期以來，農(nóng)商銀行扎根于三農(nóng)市場，經(jīng)營方式和模式相較單一，農(nóng)商行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)在農(nóng)商行的發(fā)展受到體制、資金、人才、地域等諸多方面的限制，即使能跨區(qū)域經(jīng)營，也無法在線上業(yè)務(wù)建設(shè)與推廣上與之抗衡。

（二）金融產(chǎn)品競爭愈發(fā)激烈

互聯(lián)網(wǎng)金融帶給客戶的是金融產(chǎn)品信息高度透明?？蛻艨梢圆樵兊礁鞣N金融產(chǎn)品信息后進(jìn)行對比，哪家的金融產(chǎn)品收益高，哪家的信貸產(chǎn)品成本低等都一目了然，從而擁有更多選擇權(quán)。一些農(nóng)商銀行仍將科技部門簡單地當(dāng)成一個后臺基礎(chǔ)支撐部門，在銀行內(nèi)部受重視程度較低，再加上科技投入不足，自主研發(fā)人力不強，內(nèi)部技術(shù)創(chuàng)新培養(yǎng)不夠，導(dǎo)致科技部門沒有發(fā)揮自身優(yōu)勢，金融產(chǎn)品研發(fā)能力不強。目前，農(nóng)商行業(yè)務(wù)類型仍局限于資金結(jié)算業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)，其他金融產(chǎn)品很少。資金結(jié)算業(yè)務(wù)存款利率及結(jié)算手續(xù)費與其他銀行相差甚微。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)的分析，通過數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性，篩選出有相應(yīng)業(yè)務(wù)需求的客戶，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在信貸市場上獲得了天然優(yōu)勢。

（三）企業(yè)經(jīng)營成本壓力上升

在金融產(chǎn)品信息高度透明的大環(huán)境下，減免各種費用、提高存款利率和下調(diào)貸款利率是大勢所趨。這樣雖然能夠保持相應(yīng)的市場競爭力，但提高了企業(yè)的營業(yè)成本，降低了企業(yè)的利潤。農(nóng)商行如果沒有新的利潤增長點，勢必會減少其他營業(yè)支出和降低職工的收入，就更容易引發(fā)其他風(fēng)險的產(chǎn)生。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)應(yīng)用不足

一方面，信息安全風(fēng)險管控及技術(shù)應(yīng)用不足。隨著金融科技應(yīng)用的不斷深入，會加劇客戶金融信息安全管控風(fēng)險。如果農(nóng)商銀行在信息安全意識上存在重視程度不夠，行業(yè)監(jiān)管滯后，應(yīng)用技術(shù)不足，則會使農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展與安全防控能力之間出現(xiàn)失衡，進(jìn)而引發(fā)因客戶信息數(shù)據(jù)泄漏產(chǎn)生聲譽風(fēng)險。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)應(yīng)用場景不足。農(nóng)民是農(nóng)商行面對的主要客戶群體，加之金融領(lǐng)域的各類技術(shù)應(yīng)用程度參差不齊，個性化需求欠缺，融合應(yīng)用水平不足等問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)在農(nóng)商銀行實際應(yīng)用上存在覆蓋范圍不足、應(yīng)用場景單一和應(yīng)用效益不高，大大挫傷了農(nóng)商銀行引進(jìn)和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的積極性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融帶給農(nóng)商行的機(jī)遇

傳統(tǒng)的金融業(yè)經(jīng)歷了長期發(fā)展，積累了大量的原始數(shù)據(jù)，但是由于缺乏技術(shù)支撐，這些數(shù)據(jù)沒有得到充分利用產(chǎn)生價值，而互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)為這些數(shù)據(jù)提供了一個應(yīng)用平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中化管理。通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，更加精準(zhǔn)地分析市場，更加充分地了解客戶需求，實現(xiàn)營銷上的精準(zhǔn)化、個性化和差異化服務(wù)，從而增強了銀行的競爭實力。面對日益復(fù)雜的市場發(fā)展局勢，僅僅依靠人工對風(fēng)險隱患做出準(zhǔn)確判斷，會受到多方面因素的干擾和限制，往往做出的決策并不是最恰當(dāng)?shù)?，而互?lián)網(wǎng)金融技術(shù)通過海量的數(shù)據(jù)分析，可以幫助人們更高效、更科學(xué)地作出決策，提高金融風(fēng)險防控及業(yè)務(wù)處理能力。目前，在銀行業(yè)普遍運用的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)主要有智能客服、智能風(fēng)控和智能營銷等。智能客服通過快捷的手段幫助客戶迅速解決問題，在遇到系統(tǒng)不能自動回復(fù)的問題時，再轉(zhuǎn)為人工處理，提高企業(yè)優(yōu)化客戶關(guān)系的決策能力。智能風(fēng)控依托“大數(shù)據(jù)+人工智能技術(shù)”建立的信用評估模型，精準(zhǔn)關(guān)聯(lián)用戶畫像，建立可量化的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，便于信貸審批人員對客戶的信用履約能力進(jìn)行綜合評價，提高風(fēng)險管控能力。智能營銷通過用戶畫像和大數(shù)據(jù)模型劃分用戶群體，精準(zhǔn)找到目標(biāo)客戶，對應(yīng)個體分析其消費模式，實現(xiàn)精準(zhǔn)化營銷傳播，對客戶進(jìn)行個性化推薦。這些技術(shù)的應(yīng)用可以幫助金融企業(yè)構(gòu)建主動、高效、智能的營銷和風(fēng)險管控體系。

正因為互聯(lián)網(wǎng)金融擁有諸多優(yōu)勢，很多企業(yè)在需要進(jìn)行融資時會優(yōu)先考慮方便快捷、信息暢通、安全透明的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。由此銀行機(jī)構(gòu)便會流失大量客戶，大型商業(yè)銀行所具有的競爭優(yōu)勢也會大大降低。在這種大環(huán)境下，農(nóng)商行可以獲得有利的發(fā)展條件。

農(nóng)商行屬于農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，依照現(xiàn)代化企業(yè)制度構(gòu)建而成。其主要服務(wù)對象為中小型企業(yè)，農(nóng)村客戶和縣域城鎮(zhèn)客戶，有良好的發(fā)展基礎(chǔ)。大型銀行將服務(wù)目標(biāo)轉(zhuǎn)向中小微企業(yè)時，農(nóng)商行早已同當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)關(guān)系緊密。農(nóng)商行只需要在現(xiàn)有的客戶基礎(chǔ)上向外擴(kuò)張、向深挖掘，便可以進(jìn)一步探索利潤空間、可持續(xù)發(fā)展。另一方面，農(nóng)商行作為地方性銀行，還會獲得政府的有力扶持?；诖?，農(nóng)商行開展產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)也具有一定的優(yōu)勢。產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)可以深度拓展銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，提高上下游企業(yè)資金流動性。提高業(yè)務(wù)質(zhì)量的同時，減少資金占用時間，降低資金成本，提高利潤水平。我國農(nóng)商行可以將未來的發(fā)展著眼于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融方面，全力支持農(nóng)村微貸技術(shù)的發(fā)展和完善，拓展金融服務(wù)覆蓋范圍。這樣，生產(chǎn)資金的產(chǎn)業(yè)鏈金融供給，不僅可以讓中小微企業(yè)的融資問題得到緩解，融通產(chǎn)業(yè)鏈，還可以幫助銀行在區(qū)域范圍內(nèi)扎實根基，贏得更多客戶。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略的建議

（一）加快產(chǎn)品創(chuàng)新

當(dāng)下企業(yè)和個人消費者購買理財產(chǎn)品為財產(chǎn)保值、增值是大勢所趨。農(nóng)商行首先應(yīng)當(dāng)順應(yīng)金融市場發(fā)展趨勢，不斷對理財產(chǎn)品予以創(chuàng)新，通過和專業(yè)理財機(jī)構(gòu)間的合作優(yōu)化理財產(chǎn)品，為客戶提供更為豐富的理財產(chǎn)品。積極拓寬營銷渠道，對理財產(chǎn)品進(jìn)行推廣和推介，為企業(yè)和個人客戶提供規(guī)劃咨詢服務(wù)，進(jìn)行專屬理財方案定制等理財專屬服務(wù)，發(fā)展理財產(chǎn)品提升客戶的數(shù)量和品牌知名度。

在拓展理財業(yè)務(wù)的同時，農(nóng)商行也要關(guān)注到中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行現(xiàn)階段的潛力業(yè)務(wù)，在我國具有廣闊的發(fā)展空間。中間業(yè)務(wù)以成本低、風(fēng)險小、收益高的優(yōu)勢已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展新的利潤增長點。在確保代收代付業(yè)務(wù)等當(dāng)前業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的前提下，提高中間業(yè)務(wù)在整體利潤中所占的比例可以幫助農(nóng)商行占據(jù)細(xì)分市場，吸引更多中小微企業(yè)和個人客戶。

（二）提高服務(wù)質(zhì)量

不管科技如何發(fā)達(dá)，服務(wù)都是立業(yè)之本。作為地方性銀行，農(nóng)商行首先要把業(yè)務(wù)做細(xì)做專，深入挖掘當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鎏攸c，改善金融服務(wù)，加大網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)。以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，實體營業(yè)網(wǎng)點為根基，在面對面服務(wù)上，與客戶深入交流溝通，了解他們的實際需求，為客戶選擇適合的金融產(chǎn)品。在金融產(chǎn)品服務(wù)上，要加大電子銀行業(yè)務(wù)渠道建設(shè)，提供優(yōu)質(zhì)的用戶體驗環(huán)境，讓客戶隨時隨地享受便捷的金融服務(wù)生活。尤其是針對網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、個人電子匯款等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)要重點關(guān)注。進(jìn)一步開發(fā)新柜面系統(tǒng)上線后的各種消費信貸和信用卡類產(chǎn)品，拓展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對自身的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，利用互聯(lián)網(wǎng)整合渠道營銷，提高應(yīng)變能力，在大環(huán)境下及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。

我國經(jīng)濟(jì)逐步和世界經(jīng)濟(jì)接軌，跨國間的貿(mào)易和消費結(jié)算等業(yè)務(wù)不斷增加。基于此，農(nóng)商行應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的跨區(qū)域性來逐步開展進(jìn)口代收、離岸匯款、信用憑證和自主結(jié)匯等業(yè)務(wù)，為客戶提供更為全面和便捷的國際業(yè)務(wù)。

（三）把握金融趨勢，打開合作局面

金融要服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，農(nóng)商行應(yīng)將主要業(yè)務(wù)聚焦于“三農(nóng)”市場，金融科技應(yīng)用應(yīng)能提供更加差異化和個性化的服務(wù)體驗。就農(nóng)商行當(dāng)前情況看，其核心業(yè)務(wù)在于企業(yè)業(yè)務(wù)，針對這一塊需要制定有效策略。維護(hù)好現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)客戶的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場分析選擇一些具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)進(jìn)行跟蹤，制定長期合作計劃，為其量身定制專業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而在當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)大多數(shù)在發(fā)展過程中都面臨資金融資問題。農(nóng)商行在創(chuàng)新融資產(chǎn)品時要考慮到未來的金融趨勢，結(jié)合三農(nóng)產(chǎn)業(yè)特點，針對性地推出農(nóng)業(yè)個人消費、農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易等相關(guān)的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈融資服務(wù)。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)之外，設(shè)計和開發(fā)出更多適合三農(nóng)市場的金融產(chǎn)品，更加精準(zhǔn)的匹配企業(yè)和個人的金融服務(wù)需求，促進(jìn)金融服務(wù)與實體經(jīng)濟(jì)融合。依托金融科技手段實現(xiàn)農(nóng)商行金融產(chǎn)品、風(fēng)控、獲客、服務(wù)的全面智慧化，能夠有效地降低成本，提高效率，擴(kuò)大覆蓋面，真正服務(wù)于基層、服務(wù)“三農(nóng)”。

為了更好地在市場中獲取競爭優(yōu)勢，農(nóng)商行還應(yīng)該充分打開合作局面，加強與電子商務(wù)企業(yè)、保險公司、信托機(jī)構(gòu)、證券基金公司、國有商業(yè)銀行以及政府職能部門等的合作往來。借助同業(yè)和異業(yè)間的力量，創(chuàng)新投融資產(chǎn)品，開展批量化電子商務(wù)貸款、信用卡業(yè)務(wù)，為不同類型客戶提供一站式服務(wù)。

（四）利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)全面加強風(fēng)險管理能力

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過一段時間的快速發(fā)展后，一些安全和風(fēng)險問題尤為突出，國家也致力于將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管規(guī)范體制，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展正逐步步入規(guī)范發(fā)展期。

首先，要建設(shè)風(fēng)險可控的安全體系。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是搭建安全的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，確保自身運營的安全和金融消費者財產(chǎn)安全，搭建完整的預(yù)警、監(jiān)控、檢查機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型之路不能一味求快，進(jìn)一步加強對系統(tǒng)安全的維護(hù)至關(guān)重要。在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上保持謹(jǐn)慎，提升業(yè)務(wù)、交易安全性，構(gòu)建嚴(yán)格的自我約束和監(jiān)管機(jī)制，加強對內(nèi)部控制的管理。

其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以加固農(nóng)商行自身的風(fēng)險防控能力。風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)提供的海量數(shù)據(jù)信息有助于構(gòu)建風(fēng)險數(shù)據(jù)庫。在擁有了全方位的數(shù)據(jù)信息后，農(nóng)商行可以設(shè)計出自己的風(fēng)險計量模型，用科學(xué)的算法對消費者的信用進(jìn)行評估，以此為基礎(chǔ)來對客戶進(jìn)行評級和模型管理。通過對客戶信息進(jìn)行整合，對現(xiàn)有客戶和潛在客戶進(jìn)行充分的了解和詳細(xì)的分析，指出其組合風(fēng)險，制定有效的信貸和授信政策。

最后，還應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新風(fēng)險因素予以重點防控。金融業(yè)近年來不斷涌現(xiàn)的新形態(tài)和新產(chǎn)品也帶來了新的未知風(fēng)險。如果風(fēng)險監(jiān)管不到位，會對自身發(fā)展乃至整個行業(yè)帶來莫大的隱患。農(nóng)商行需要未雨綢繆，提前意識到可能產(chǎn)生的新風(fēng)險，以便防患于未然。

結(jié) 語

互聯(lián)網(wǎng)金融將金融新技術(shù)和金融傳統(tǒng)模式相融合，其中我們耳熟能詳?shù)挠性朴嬎?、大?shù)據(jù)和人工智能都是互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的關(guān)鍵驅(qū)動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)服務(wù)模式產(chǎn)生了重大的影響，開創(chuàng)了新的金融市場。從“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代對金融行業(yè)提出的新要求來看，這些技術(shù)之間都存在相互依賴、相互促進(jìn)的作用和關(guān)系，通過技術(shù)的不斷融合，尤其是在提升運營效率、促進(jìn)創(chuàng)新、節(jié)約成本、保障合規(guī)及市場拓展等方面更是發(fā)揮出巨大的推動和促進(jìn)作用。面對互聯(lián)網(wǎng)金融下的沖擊和挑戰(zhàn)，最大的風(fēng)險就是墨守成規(guī)。農(nóng)商行擁有豐富的客戶資源，對當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)支持大，網(wǎng)點多，客戶經(jīng)理多。只要是線上平臺，就會沉淀大數(shù)據(jù);只要有大數(shù)據(jù)，就可以對客戶畫像。農(nóng)商行必須把握金融趨勢，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量，提高經(jīng)營效率，開創(chuàng)轉(zhuǎn)型之路。

（作者單位：新疆和布克賽爾蒙古自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社營業(yè)部）