鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題與對策

李曉琳

“小康不小康，關(guān)鍵看老鄉(xiāng)”?！笆奈濉逼陂g全面推進鄉(xiāng)村振興成為了“三農(nóng)”工作的重中之重。鄉(xiāng)村振興離不開農(nóng)村金融強有力的支持。本文在實地考察煙臺金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，對金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的問題和原因進行全面的分析，結(jié)合工作經(jīng)驗，提出解決的措施，為我國經(jīng)濟更快、更好的發(fā)展并實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略這一宏偉目標貢獻力量。

脫貧攻堅戰(zhàn)勝利完成后，全面推進鄉(xiāng)村振興成為了“三農(nóng)”工作的重中之重。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展是黨的十九大作出的重大決策部署，是 “十四五”時期的總抓手。而“三農(nóng)”領(lǐng)域日新月異的發(fā)展，離不開金融業(yè)的支持。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進一步的實施，農(nóng)村新業(yè)態(tài)、新環(huán)境的出現(xiàn)，對金融支持和服務(wù)的需求會越來越多，依賴程度日益增強。如何更好地發(fā)揮金融核心作用，打通堵點，全面提升金融支農(nóng)能力，助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展是當前急需解決的問題。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下煙臺農(nóng)村金融存在的問題

（一）融資難、融資貴的現(xiàn)象仍然嚴重

一方面新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體處于發(fā)展時期，資金缺口較大，但由于經(jīng)營管理不規(guī)范，財務(wù)制度不完善，信息透明度低，抗御風險能力弱，有效抵押資產(chǎn)少等特點，授信不達標無法取得信貸資金。另一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)氣候環(huán)境影響很大，極端天氣會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營帶來極大損失，加大其違約風險，導致貸款無法償還。金融機構(gòu)出于防范風險的考慮，會提高資金的使用成本或者不提供資金。所以農(nóng)戶貸款難，融資成本高，不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）支農(nóng)激勵政策不到位

由于農(nóng)業(yè)資金前期投入大，回報周期長，人口居住分散，單產(chǎn)單戶較多，貸款金額相對偏小，金融運營成本高，需要有足夠的財稅優(yōu)惠政策等相應(yīng)激勵機制，否則金融機構(gòu)的貸款資金難以向鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)傾斜。

1.不能有效分擔農(nóng)村信貸風險

商業(yè)性擔保門檻較高、風險補償機制缺失，為了控制貸款風險，財政注資的擔保機構(gòu)和民營融資擔保公司未深入到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，造成許多農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白。

2.缺乏農(nóng)村中介組織和交易市場

盡管農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、住房財產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等作為押品可以貸款，但由于目前農(nóng)村土地、財產(chǎn)流轉(zhuǎn)所需的登記、評估、交易等配套中介服務(wù)尚不健全，導致發(fā)放規(guī)模有限。

3.缺乏頂層總體設(shè)計

央行、財政、監(jiān)管等多個職能部門各自出臺了不同層面支持“三農(nóng)”的一系列發(fā)展激勵政策，因缺乏頂層設(shè)計，難以形成政策合力效應(yīng)。

（三）保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢

1.有效需求不足和高風險仍是制約農(nóng)險發(fā)展的重要因素

煙臺地處丘陵地帶，不論是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)種植，還是近年來發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)，都沒有成方連片，多為一家一戶分散經(jīng)營，其規(guī)模均較小。由于對保險的認知不夠和風險意識不強以及較高成本的保費支出負擔，很多農(nóng)戶對農(nóng)險的有效需求不足。對保險公司而言，基于成本和收益考慮，不愿推出相應(yīng)的保險產(chǎn)品，或者從這個行業(yè)中退出。

2.農(nóng)險市場規(guī)模小、種類少，針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的保險缺位

開展農(nóng)險業(yè)務(wù)多為政策性農(nóng)險，如小麥、花生、玉米種植險，種豬、種奶牛、海參等水產(chǎn)品育苗養(yǎng)殖險等，商業(yè)性農(nóng)險產(chǎn)品幾乎沒有，或者有相應(yīng)產(chǎn)品但不開展業(yè)務(wù)。一大批特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，如蔬菜大棚、大櫻桃、藍莓、草莓等種植業(yè)和豬雞等家畜家禽等，農(nóng)險幾乎沒有涉足。以2019年為例，煙臺市小麥承保面積125萬畝，投保率為64%;玉米承保面積79萬畝，投保率為34%;花生承保面積14萬畝，投保率為10%;蘋果承保2.12萬畝，投保率僅為1%。

（四）城鄉(xiāng)金融體系不健全

絕大部分國有商業(yè)銀行在縣（市）以下沒有分支機構(gòu)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局的網(wǎng)點主要是農(nóng)村信用社等中小金融機構(gòu)。許多國有商業(yè)銀行雖然設(shè)立“三農(nóng)”金融事業(yè)部，但其業(yè)務(wù)觸角尚未下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村、自然村。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點缺乏，難以滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興等多層次大規(guī)模資金和金融服務(wù)的需求。

（五）金融發(fā)展缺乏人才支持

隨著農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，一些套期保值的新型金融服務(wù)正在進入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。例如期貨、期權(quán)、對沖基金等衍生金融工具的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)運用，改變了農(nóng)村金融的傳統(tǒng)經(jīng)營模式。出現(xiàn)了農(nóng)村金融人才與農(nóng)村金融的快速發(fā)展不匹配，由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對緩慢，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展，造成金融專業(yè)人才嚴重缺乏。許多信貸員文化水平低、思想素質(zhì)和經(jīng)營理念等較差、老齡化的現(xiàn)狀，造成創(chuàng)新工作能力和信貸投入的動力明顯不足，限制了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下促進農(nóng)村金融發(fā)展的對策

基于以上分析，結(jié)合煙臺農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下促進農(nóng)村金融發(fā)展提出如下對策：

（一）完善政策保障體制

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是關(guān)系國計民生的一盤大棋，中央和地方政府要協(xié)同發(fā)力。在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，充分發(fā)揮制度的引領(lǐng)與保障作用，將制度建設(shè)貫穿其中。首先，在頂層設(shè)計“三農(nóng)”普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的框架下，各級政府加強財稅、金融、投資政策的密切配合，建立健全以激勵為導向的普惠金融政策體系。如出臺金融政策大力支持農(nóng)業(yè)種子研發(fā)，解決種業(yè)的 “卡脖子”問題，打好種子翻身仗。其次，完善相關(guān)法律的建設(shè)，加大政策精準力度、務(wù)實推進金融改革，確保各項金融政策落地生根。如建立和完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易市場，為土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)提供有效保障。第三，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、融資性擔保機構(gòu)、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的作用，進一步出臺激勵政策，吸引國內(nèi)外民間資本有序參與，有效化解農(nóng)村市場融資難問題。

（二）強化金融服務(wù)“三農(nóng)”意識

扎根于“三農(nóng)”沃土，做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，是各級金融機構(gòu)助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要責任。破解“三農(nóng)”發(fā)展瓶頸，應(yīng)強化金融服務(wù)“三農(nóng)”的意識。

一是以服務(wù)鄉(xiāng)村振興為己任，將服務(wù)下沉到廣大農(nóng)村地區(qū)，擴大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和覆蓋面。根據(jù)鄉(xiāng)村振興的特點和發(fā)展趨勢，科學布設(shè)金融網(wǎng)點，深耕“三農(nóng)”金融服務(wù)，用多元化的金融服務(wù)，完善產(chǎn)業(yè)、行業(yè)金融規(guī)劃，為鄉(xiāng)村振興保駕護航。

二是建立與金融監(jiān)管要求相一致的“放貸、愿貸和能貸”的長效機制。在盤活存量，用好增量的基礎(chǔ)上，改變傳統(tǒng)信貸模式，從過度授信的大企業(yè)及“僵尸企業(yè)”騰挪資金和規(guī)模，加大配置信用良好急需資金的“長尾客戶”。

三是形成按制度辦事和管理的長效機制。建立和完善各種規(guī)章制度，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，建立風險預(yù)警系統(tǒng)、風險報告和責任追究機制。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)

根據(jù)鄉(xiāng)村振興實際情況，適時適度開發(fā)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供適用性強、應(yīng)用性廣的金融產(chǎn)品，滿足鄉(xiāng)村振興多元化金融需求，破解融資難、融資貴的難題。

1.開發(fā)新型信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新聯(lián)動機制

根據(jù)不同資金需求，開發(fā)新型信貸產(chǎn)品。針對產(chǎn)業(yè)需求，結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、分享農(nóng)場、共享農(nóng)莊、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等綠色產(chǎn)業(yè)特點，研發(fā)個性化、專屬化的信貸產(chǎn)品，快速發(fā)展綠色金融和有韌性的產(chǎn)業(yè)鏈金融，與保險、期貨合作，推動形成合作社、銀行、保險、期貨公司等共同參與的聯(lián)動機制，以降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險。針對想致富的貧困戶缺乏抵押物情況，探索“干部集體擔保或黨支部+農(nóng)戶分組互?！钡碾p保險模式，支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè);對于已形成產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)業(yè)，大力推廣訂單或“保底收益+按股分紅”等形式，增加農(nóng)民收入，分享產(chǎn)業(yè)鏈增值收益;針對農(nóng)村消費升級新趨勢，開發(fā)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸等小額信貸產(chǎn)品等。

2.打造“金融+地方特色文化”的金融產(chǎn)品

針對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求，采用PPP模式，與社會資本結(jié)合和擔保公司合作推進農(nóng)村廁所、垃圾、污水等人居環(huán)境整治，發(fā)展鄉(xiāng)村生態(tài)農(nóng)業(yè)旅游等。金融機構(gòu)還可以探索和開發(fā)支持村民文化廣場、圖書室、民俗博物館、文化俱樂部等基層文化設(shè)施建設(shè)的金融產(chǎn)品，積極研發(fā)富有地方特色文化品牌的金融產(chǎn)品，滿足“三農(nóng)”發(fā)展融資需求。

針對龍頭企業(yè)的需求，拓寬農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)直接融資渠道，鼓勵企業(yè)上市;積極開展融資租賃業(yè)務(wù);發(fā)行碳中和債券、短期融資券、中期票據(jù)、農(nóng)業(yè)基金等新型融資工具，以解決較大的資金缺口問題;同時探索農(nóng)產(chǎn)品期貨的套期保值業(yè)務(wù)，防范經(jīng)營風險、匯率信用風險等。

（四）加強信用體系建設(shè)，構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境

1.全方位加強農(nóng)村信用工程建設(shè)

制定科學有效的農(nóng)村信用體系建設(shè)考核方案，建立“信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶”電子檔案，對客戶信用精準畫像，建立“信用身份證”，健全農(nóng)戶信用評價體系，促進農(nóng)村信用環(huán)境整體好轉(zhuǎn)。

2.建立守信獎勵和懲罰機制

對運用法律、經(jīng)濟、輿論等手段，維護農(nóng)村金融活動秩序，對失信行為予以嚴厲打擊，使借款人不敢違約，杜絕“逃廢債”、“騙貸”，營造良好的社會信用環(huán)境。

3.建立健全征信數(shù)據(jù)體系

利用“互聯(lián)網(wǎng)+”等數(shù)字技術(shù)，完善農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，同時建立客戶信用共享平臺，共享金融、稅務(wù)、公安、房管、土地、車管、保險等社會資源，緩解信息不對稱問題。

4.提高涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民的金融素質(zhì)

利用抖音、西瓜視頻等平臺，采用喜聞樂見的文藝節(jié)目方式加大誠信教育，普及金融知識，增強企業(yè)和農(nóng)民的信用保護意識。

（五）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，切實提高保障水平

1.充分用足農(nóng)業(yè)保險政策

在充分用足財政對農(nóng)業(yè)保險補貼政策上，做好農(nóng)業(yè)保險宣傳，加大農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險力度，提高承保覆蓋范圍，提高保額標準和賠償水平，最大限度地保證承保人利益。

2.增設(shè)農(nóng)業(yè)保險分支機構(gòu)

鼓勵在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)點，打通“金融保險服務(wù)最后一公里”，提高偏遠地區(qū)服務(wù)覆蓋面，完善賠付流程，最大程度地降低農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風險和市場風險。

3.創(chuàng)新開發(fā)特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

保險機構(gòu)應(yīng)進一步創(chuàng)新保險產(chǎn)品，根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)特色和不同類型的農(nóng)村經(jīng)營主體，打造出差別化的保險產(chǎn)品，例如針對煙臺大規(guī)模種植的櫻桃、藍莓等果蔬產(chǎn)品定制新型保險產(chǎn)品，促進地方經(jīng)濟建設(shè)。

4.逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險險種現(xiàn)代化

鄉(xiāng)村在變化，各種新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體不斷發(fā)展壯大，涉農(nóng)領(lǐng)域的人們防范風險的意識越來越強，保險產(chǎn)品就要因時而變，保險的范圍也要不斷增加。在保障風災(zāi)、旱災(zāi)、低溫的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)價格指數(shù)保險、氣象指數(shù)保險、農(nóng)機安全保險、獸醫(yī)責任保險、農(nóng)房財產(chǎn)保險等產(chǎn)品。逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險險種現(xiàn)代化，促進保險服務(wù)的開展。

5.推進農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制轉(zhuǎn)型升級

以服務(wù)“三農(nóng)”為理念，快速建立防災(zāi)、減災(zāi)、賠災(zāi)和支持災(zāi)后再生產(chǎn)的新型保險經(jīng)營機制，確保參保主體利益最大化，不斷加強農(nóng)業(yè)保險的風險管理功能。既要保自然風險，更要保市場價格風險。

6.推進農(nóng)業(yè)保險與大數(shù)據(jù)融合轉(zhuǎn)型升級

統(tǒng)籌運用農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)、農(nóng)保大數(shù)據(jù)推進農(nóng)業(yè)保險改革創(chuàng)新。以科技創(chuàng)新為動力，以農(nóng)業(yè)信息化手段為支撐，加快數(shù)字農(nóng)保、智慧農(nóng)保等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。為鄉(xiāng)村客戶提供觸手可及的金融服務(wù)。

（六）加強人才隊伍建設(shè)

1.大力培養(yǎng)金融創(chuàng)新人才

隨著衍生金融工具如期貨、期權(quán)等在農(nóng)村金融方面的運用，農(nóng)村金融人員的金融知識結(jié)構(gòu)已遠遠不能滿足新時代的需求，通過建立和完善人才競爭機制、獎勵機制、培訓機制提高金融機構(gòu)的內(nèi)生力量，打造一支 “政治素質(zhì)高，業(yè)熟、路熟、地熟及人熟”的農(nóng)村金融隊伍，成為農(nóng)戶的好參謀和陪跑者，使農(nóng)戶熟悉更多的金融知識，享有更全面、更高效的金融服務(wù)。

2.吸引農(nóng)村青年返鄉(xiāng)，成為新農(nóng)村的接班人

鄉(xiāng)村振興，青年先行。通過惠農(nóng)金融工程，激發(fā)更多鄉(xiāng)村青年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)內(nèi)生動力、服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，即為夯實農(nóng)村基層基礎(chǔ)注入了青春力量，又會助力金融發(fā)展。返鄉(xiāng)青年有知識、有智慧，見多識廣，容易接受新生事物，對金融服務(wù)有要求，因此有利于數(shù)字化金融的推廣和應(yīng)用，有利于農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的良性互動。

“小康不小康，關(guān)鍵看老鄉(xiāng)。”在發(fā)展鄉(xiāng)村振興的康莊大道上，金融重任在肩。面對新時代、新使命、新當擔，農(nóng)村金融要以更明確的目標、更有效的措施，在風險可控的前提下，高質(zhì)量高水平推進鄉(xiāng)村戰(zhàn)略實施。廣闊天地大有作為，農(nóng)村金融一定會乘風破浪，助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展雙贏。

（作者單位：煙臺職業(yè)學院）

基金項目

本課題關(guān)于煙臺農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)均來自于《煙臺十三五成就巡禮報告》。