金融科技企業(yè)監(jiān)管及標(biāo)準(zhǔn)化對策研究

孫浩楠 梁王浩琛 陳高陽 胡文波 葉怡寧 王衛(wèi)東

【摘要】 隨著科技的高速發(fā)展，金融科技企業(yè)在我國金融行業(yè)中蓬勃發(fā)展。我國金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系與監(jiān)管體系仍存在不足，其所帶來的諸多風(fēng)險也給我國金融市場的秩序穩(wěn)定帶來了挑戰(zhàn)。本文通過對網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)頻率較高的各類風(fēng)險進(jìn)行匯總及分析，基于此總結(jié)出金融科技企業(yè)監(jiān)管及標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)制可能存在的問題，進(jìn)行針對性分析并提出相應(yīng)的對策建議。

【關(guān)鍵詞】 金融科技;監(jiān)管體系;標(biāo)準(zhǔn)化;對策建議

【DOI編碼】 10.3969/j.issn.1674-4977.2022.01.015

Research on the Status of the Regulatory System of Fintech Enterprises and Countermeasures

SUN Hao-nan，LIANGWang Hao-chen，CHEN Gao-yang，HU Wen-bo，YE Yi-ning，WANG Wei-dong

（School of Humanities and Foreign Languages of China Jiliang University，Hangzhou 310018，China）

Abstract： With the rapid development of modern technology，financial technology companies are booming in my country's financial industry. There are still deficiencies in my country's financial technology standard system and supervisory system，and the many potential risks they bring have also brought challenges to the order and stability of my country's financial market. Based on the summary and analysis of various risks with high frequency on the network，this paper summarizes the possible problems in the supervision and standard mechanism of fintech enterprises，makes targeted analysis，and puts forward corresponding policy suggestions.

Key words： fintech companies;regulatory system;standardization;suggestions

近些年，金融科技企業(yè)逐漸暴露出了許多金融風(fēng)險。中央“十四五”規(guī)劃中明確要求提升我國金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性，同時要求推進(jìn)服務(wù)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化建設(shè)，建立數(shù)據(jù)資源產(chǎn)權(quán)、交易流通、跨境傳輸和安全保護(hù)等基礎(chǔ)制度和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，積極參與數(shù)字領(lǐng)域國際規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)制定。此外，中央財經(jīng)委員會第九次會議指出，我國平臺經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體態(tài)勢是好的、作用是積極的，但同時也存在一些突出問題?？梢娊鹑诳萍计髽I(yè)作為網(wǎng)絡(luò)金融平臺的主體，國家對其健康發(fā)展非常重視。

1 文獻(xiàn)綜述

當(dāng)前國內(nèi)外針對金融科技企業(yè)監(jiān)管體系的研究較少，現(xiàn)有研究主要涵蓋金融科技企業(yè)風(fēng)險管控、科技創(chuàng)新等方向，且對其風(fēng)險控制機(jī)制的研究還處在不成熟的階段，對其監(jiān)管體系的研究同樣剛剛起步。學(xué)者孔凡堯在《對金融科技企業(yè)監(jiān)管的思考》一文中提出，金融科技本身是一件有益的事情，運用到位、監(jiān)管到位完全可以作為現(xiàn)有銀行的一個有益的補充[1]，綜上可見本文的研究也具有一定的意義。

本文參考了學(xué)者張凱、韓興國、魏煜軒等人對金融科技企業(yè)風(fēng)險衍生、監(jiān)管體系及治理路徑的相關(guān)研究，以及目前現(xiàn)有的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險控制、監(jiān)管機(jī)制的相關(guān)文獻(xiàn)。在金融科技風(fēng)險類型及其特點方面，張凱提出了金融科技企業(yè)具有傳統(tǒng)金融風(fēng)險、新型技術(shù)風(fēng)險及系統(tǒng)性風(fēng)險等潛在風(fēng)險，同時其風(fēng)險具有復(fù)雜性、內(nèi)生性、非平衡性和易變性等特點[2]。在金融科技監(jiān)管模式方面，周全，韓賀洋總結(jié)出目前各國主要有以下幾種監(jiān)管模式：放任自由型監(jiān)管、個案分析型監(jiān)管、量體裁衣型監(jiān)管、削足適履型監(jiān)管及監(jiān)管沙盒[3]。在對金融科技企業(yè)監(jiān)管體系構(gòu)建方面，韓興國基于歐盟的監(jiān)管體系提出要打破傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式的約束，建立新型金融科技監(jiān)管體系，同時要引入新的監(jiān)管科技，創(chuàng)新金融科技監(jiān)管[4];魏煜軒則提出可以通過創(chuàng)建金融科技產(chǎn)業(yè)園，采用試點監(jiān)管等方式構(gòu)建新型智慧監(jiān)管體系[5]。

2 金融科技企業(yè)監(jiān)管及標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)現(xiàn)狀

2.1 金融科技標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)存在不足，影響監(jiān)管工作

當(dāng)前我國金融科技標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)不足，主要表現(xiàn)為金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)供給明顯不足、金融標(biāo)準(zhǔn)專業(yè)研究機(jī)構(gòu)缺位、金融標(biāo)準(zhǔn)人才短缺等。由于缺少完善的金融科技標(biāo)準(zhǔn)支撐，對金融科技企業(yè)的監(jiān)管工作產(chǎn)生了一定的影響，不利于及時防控網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險。

2.2 地方監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致

隨著國內(nèi)金融科技企業(yè)加速向其他省份擴(kuò)張，促進(jìn)各地金融市場合作發(fā)展的同時，也暴露出各地對金融科技監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同的問題。例如香港、上海、深圳等金融中心，遭受外圍市場沖擊的概率較大，所以針對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格。然而，國內(nèi)部分地區(qū)響應(yīng)國家金融改革創(chuàng)新的號召，為營造市場吸引力，放寬了金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。因此，不同地區(qū)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的差異可能造成跨地區(qū)合作時對接的監(jiān)管部門不一致，信息共享存在障礙，以及溝通協(xié)調(diào)不足等問題的產(chǎn)生。

2.3 政策法規(guī)滯后，監(jiān)管缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬于新興的行業(yè)，其法律體系尚不健全，相關(guān)立法部門沒有及時地依據(jù)發(fā)展形勢制定相對應(yīng)的法律法規(guī)，因此導(dǎo)致了部分領(lǐng)域出現(xiàn)法律空白，此外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)行的大多是建議性的意見和管理方法，缺乏明確的、具有法律效力的條款。

金融體系與人工智能、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的結(jié)合在我國尚處于初級階段，再加之還未成熟的技術(shù)，使現(xiàn)行的部分政策法規(guī)滯后于新興金融體系的發(fā)展，這突出體現(xiàn)在P2P貸款、數(shù)字資產(chǎn)、眾籌等新興的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)。由于缺少政策法規(guī)，部分企業(yè)可能將那些違規(guī)經(jīng)營、非法套利的危險金融產(chǎn)品包裝成新技術(shù)、新服務(wù)，從而利用監(jiān)管漏洞和法律盲區(qū)達(dá)成非法集資的目的，這種做法不僅難以保證用戶權(quán)益，還違反行業(yè)規(guī)范，更觸犯監(jiān)管底線。

2.4 我國金融科技企業(yè)監(jiān)管體系不健全

由于網(wǎng)絡(luò)金融涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域多、范圍廣、關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，因此很難進(jìn)行全方位多領(lǐng)域的監(jiān)管。我們統(tǒng)計了全國停業(yè)及問題平臺的數(shù)量，同時調(diào)查了其停業(yè)或被列為問題平臺的原因，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融平臺失聯(lián)率高達(dá)52.26%，問題平臺數(shù)量非常龐大，可見目前我國網(wǎng)絡(luò)金融平臺監(jiān)管體系尚不健全。

目前國內(nèi)針對大型科技公司的監(jiān)管約束相對較少，普遍側(cè)重鼓勵輕視監(jiān)管。同時，大型科技公司進(jìn)軍金融業(yè)后，其本身就擁有專業(yè)團(tuán)隊規(guī)避風(fēng)險，加之當(dāng)?shù)卣鲇谠鲩L經(jīng)濟(jì)的考量，使監(jiān)管不充分、不平衡問題加劇。運用大數(shù)據(jù)、云計算等金融分析工具的大型科技企業(yè)，必然在市場占據(jù)信息優(yōu)勢，因此，其完全可以依靠對中小企業(yè)和民眾的信息不對稱在金融行業(yè)進(jìn)行兼并，甚至拔高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，以實現(xiàn)其打壓競爭對手壟斷市場的目的。

3 分析金融科技企業(yè)的現(xiàn)存風(fēng)險

3.1 確定風(fēng)險研究方向

為了對金融科技企業(yè)所存在的風(fēng)險要素以及現(xiàn)有的監(jiān)管體系問題進(jìn)行有效識別，本文以“網(wǎng)絡(luò)金融”“風(fēng)險”“監(jiān)管”“金融科技”等為關(guān)鍵詞，通過在“新浪新聞”“鳳凰網(wǎng)”“百度新聞”等新聞網(wǎng)站進(jìn)行文本收集與篩選，得到了64篇有效文本，將文本內(nèi)容進(jìn)行處理整合后導(dǎo)入ROST軟件，通過軟件的分詞功能和關(guān)鍵詞語頻率分析兩個模塊，過濾與網(wǎng)絡(luò)金融平臺無關(guān)的詞語，最后選取出頻率最高的31個關(guān)鍵詞作為高頻特征詞（見圖1），并生成社會網(wǎng)絡(luò)分析模塊構(gòu)建矩陣（見圖2），基于此分析金融科技企業(yè)現(xiàn)存的風(fēng)險。

3.2 分析歸類風(fēng)險

利用ROST軟件將64篇新聞材料中的內(nèi)容進(jìn)行分詞，按其內(nèi)容及性質(zhì)分類，通過分詞和過濾后發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中法律風(fēng)險、道德風(fēng)險、信用風(fēng)險、金融監(jiān)管風(fēng)險所占的比重較大，占到了全部風(fēng)險類型中的60.8%，而剩余的風(fēng)險只占39.2%（具體風(fēng)險分類和占比見表1）。分析可得，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險復(fù)雜，這些風(fēng)險不僅損害了投資者的經(jīng)濟(jì)利益，而且對國家在經(jīng)濟(jì)調(diào)控以及金融安全都帶來了一定的威脅。

4 完善金融科技企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策建議

4.1 加強(qiáng)法制建設(shè)，構(gòu)建協(xié)同式監(jiān)管體系

我國現(xiàn)存的法律體系中，管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的條例分散于各種法律法規(guī)之中，缺少具有針對性的法律，因此，政府應(yīng)圍繞安全風(fēng)控、技術(shù)應(yīng)用等多個方面，加強(qiáng)對金融科技監(jiān)管法制的建設(shè)，同時結(jié)合金融科技創(chuàng)新成果應(yīng)用的特點，對不適應(yīng)當(dāng)前金融科技發(fā)展需求的政策規(guī)定和法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整、補充與完善。此外，我國當(dāng)前缺乏專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，當(dāng)前由銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等部門共同監(jiān)管的監(jiān)管體制存在監(jiān)管不力的問題，對此，我們可以發(fā)揮多元主體作用，構(gòu)建協(xié)同式監(jiān)管體系，以“中央+地方”共同監(jiān)管的模式，加強(qiáng)中央與地方監(jiān)管部門的聯(lián)動，聯(lián)合相關(guān)部門開展“監(jiān)管沙盒”試點工作并逐步向全國推廣。

4.2 建立健全金融科技企業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)體系

推動建立金融科技企業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)體系是監(jiān)督管理工作從無序到規(guī)范、從自發(fā)到權(quán)威的一個必然趨勢。政府部門應(yīng)推進(jìn)監(jiān)管操作的規(guī)范化、流程化，依托金融監(jiān)管體系的相關(guān)操作規(guī)定和責(zé)任認(rèn)定來明確監(jiān)督部門及實施細(xì)則，推進(jìn)管理的制度化，落實崗位責(zé)任制度，確保每一項工作，每一項操作都有規(guī)可依。同時，要堅持體系內(nèi)組織條理化，針對所監(jiān)管的金融科技企業(yè)依照其規(guī)模、經(jīng)營項目及內(nèi)容、企業(yè)性質(zhì)等進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化分類，明確分工，動態(tài)監(jiān)管，分類處置，以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)體系在遇到問題時能夠快速反應(yīng)，有條不紊地應(yīng)對風(fēng)險及挑戰(zhàn)。

4.3 借助新型技術(shù)，構(gòu)建現(xiàn)代化監(jiān)管體系

政府可以借助人工智能、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段完善實控賬戶和交易行為分析、異常交易識別等功能，逐步健全金融科技風(fēng)險管控指標(biāo)體系，同時培養(yǎng)或引進(jìn)相關(guān)技術(shù)人才，推動構(gòu)建監(jiān)管生態(tài)體系。在此基礎(chǔ)上，一方面，政府可利用金融數(shù)據(jù)分析來全面掌握金融科技風(fēng)險的集中度以及關(guān)聯(lián)度，對風(fēng)險偏好與限額加以評估，進(jìn)一步提升風(fēng)險動態(tài)監(jiān)管水平。另一方面，政府可以加快推進(jìn)監(jiān)管應(yīng)用試點，有效發(fā)揮以點帶面的示范作用。

4.4 推進(jìn)數(shù)字基建，大力開展金融科技企業(yè)監(jiān)管創(chuàng)新建設(shè)

政府應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化財政投入力度，推進(jìn)數(shù)字化基建及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，將重點工程項目向網(wǎng)絡(luò)金融新建領(lǐng)域適度傾斜，如積極部署新型綠色數(shù)據(jù)安全中心、金融數(shù)據(jù)安全中心等。同時政府應(yīng)著眼于優(yōu)化金融數(shù)據(jù)監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施，推動網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)管理信息系統(tǒng)，最大限度滿足金融科技發(fā)展的數(shù)據(jù)要求與金融服務(wù)需求。

5 結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的不斷結(jié)合，我國的金融科技企業(yè)在短時間內(nèi)得以快速發(fā)展，但目前國內(nèi)對金融科技企業(yè)的監(jiān)管體系尚不健全，存在許多潛在的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是“金融”，而非“互聯(lián)網(wǎng)”，金融科技企業(yè)不是“法外之地”。政府監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對金融科技企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)一視同仁，實施同樣的監(jiān)管要求，不能因為企業(yè)披了“互聯(lián)網(wǎng)”的外衣而繞開監(jiān)管要求。此外，對于其發(fā)展過程中所產(chǎn)生的問題和風(fēng)險，有關(guān)部門也需提出相應(yīng)對策并強(qiáng)化技術(shù)支撐?；诖?，我國的金融科技企業(yè)才能夠?qū)崿F(xiàn)長足發(fā)展，進(jìn)而保障我國的金融體系安全，最終推動國家整體經(jīng)濟(jì)水平的不斷上升。

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【作者簡介】

孫浩楠，男，中國計量大學(xué)公共管理本科在讀，研究方向公共危機(jī)管理。