網(wǎng)絡(luò)金融平臺風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)機(jī)制研究

陳高陽 孫浩楠 彭景勇 張伊文 汪天卉 王衛(wèi)東

【摘要】 本文對網(wǎng)絡(luò)金融平臺的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了總結(jié)，以及分析了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并且從政府、投資者、社會等多方面提出風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的建議。以求保護(hù)投資者財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)金融市場的正常秩序。

【關(guān)鍵詞】 網(wǎng)絡(luò)金融;平臺企業(yè);風(fēng)險(xiǎn)控制

【DOI編碼】 10.3969/j.issn.1674-4977.2022.01.039

Research on Risk Control Standard Mechanism of Network

Financial Platform

CHEN Gao-yang，SUN Hao-nan，PENG Jing-yong，ZHANG Yi-wen，

WANG Tian-hui，WANG Wei-dong

（School of Humanities and Foreign Languages，China Jiliang University，Hangzhou 310018，China）

Abstract： This article summarize the risks of online financial platforms and analyze the causes of the risks，and put forward opinions and suggestions on risk aversion from the government，investors，society and other aspects. In order to protect the property safety of investors and maintain the normal order of the social financial market.

Key words： internet finance;platform enterprise;risk control

網(wǎng)絡(luò)金融平臺的發(fā)展處于一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，政府不能松懈對網(wǎng)絡(luò)金融平臺的監(jiān)管，要將其可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行有效的預(yù)防，并且利用現(xiàn)代化的手段對其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，以求保護(hù)人民財(cái)產(chǎn)安全，推動社會經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

1 風(fēng)險(xiǎn)原因分析

1.1 信息不夠?qū)ΨQ，難保用戶權(quán)益

按銀保監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》要求，網(wǎng)絡(luò)金融平臺應(yīng)對備案信息、組織信息、審核信息和項(xiàng)目信息涉及的各個(gè)指標(biāo)進(jìn)行全面信息披露。但實(shí)際上，很多平臺的標(biāo)的項(xiàng)目信息并未做到詳細(xì)披露，平臺與用戶雙方信息的不對稱為平臺從事非法活動帶來了可乘之機(jī)，也為監(jiān)管部門的監(jiān)管活動帶來不便。

1.2 風(fēng)控水平過低，用戶魚龍混雜

網(wǎng)絡(luò)金融平臺風(fēng)控體系存在著重大漏洞，有的平臺對借款人的身份沒有進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，不少借款人信用等級嚴(yán)重不足，更有甚者過著“拆東墻補(bǔ)西墻”的生活。這類借款人的存在為平臺本身的運(yùn)營就帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

2 網(wǎng)絡(luò)金融平臺的常見風(fēng)險(xiǎn)

2.1 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

我國網(wǎng)絡(luò)金融平臺存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是由于監(jiān)管力度有限所導(dǎo)致的，所以，目前我國亟待完善網(wǎng)絡(luò)金融平臺監(jiān)管方面的法律法規(guī)體系，同時(shí)不斷改進(jìn)自身的監(jiān)管制度設(shè)計(jì)。在國家層面，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)體系在全世界范圍內(nèi)發(fā)展，但是由于每個(gè)國家和地區(qū)在經(jīng)濟(jì)制度以及金融體系所存在的差異，導(dǎo)致整個(gè)世界在互聯(lián)網(wǎng)金融方面難以統(tǒng)一起來，又加上我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律體系建設(shè)相對比較落后，這就增加了違規(guī)以及非法操作的概率，也嚴(yán)重影響金融市場的穩(wěn)定以及發(fā)展。

2.2 安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而崛起，在穩(wěn)步前進(jìn)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)本身存在的安全問題隨之出現(xiàn)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融平臺的運(yùn)營操控者對互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作的不熟悉，導(dǎo)致無法引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融平臺向正確方向發(fā)展，從而使網(wǎng)絡(luò)金融平臺出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展領(lǐng)域，我國明顯落后于國外，在網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)方面受制于人，使得國內(nèi)在網(wǎng)絡(luò)金融體系方面缺少自主性以及創(chuàng)新性。

2.3 社會秩序風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，多數(shù)不法平臺在通過非法集資犯罪活動籌集到高額資金之后，采取所謂的“良性退出”措施，實(shí)則是平臺暴雷跑路，在此期間，無數(shù)借款人家破人亡，示威游行、聚集鬧事的現(xiàn)象比比皆是。此類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的不法行為不僅嚴(yán)重危害了社會市場經(jīng)濟(jì)秩序，更導(dǎo)致了尖銳的社會問題，引發(fā)了強(qiáng)烈的社會動蕩，因此當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)金融平臺面臨著嚴(yán)峻的社會秩序風(fēng)險(xiǎn)

2.4 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融平臺的運(yùn)作依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對互聯(lián)網(wǎng)的依賴性較強(qiáng)。然而，我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)尚未成熟，目前并沒有一套屬于自己的成熟的理論體系以及相應(yīng)的技術(shù)支持。許多網(wǎng)絡(luò)金融平臺運(yùn)營者的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也不過關(guān)，導(dǎo)致其所運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)金融平臺存在缺陷，輕則會影響使用者的使用感受，重則將無法抵御黑客攻擊，威脅使用者的信息和財(cái)產(chǎn)安全。

2.5 流動風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融平臺是網(wǎng)絡(luò)金融活動的中介，其所持有的流動資產(chǎn)往往只占其負(fù)債總額的很小一部分，如果出現(xiàn)在同一時(shí)間段內(nèi)大量債權(quán)人要求兌換債券的情況，網(wǎng)絡(luò)金融平臺就可能面臨流動性危機(jī)。流動風(fēng)險(xiǎn)不僅受到網(wǎng)絡(luò)金融平臺本身流動計(jì)劃完善程度的影響，也受到信用、市場等多方面的影響，是一種較為復(fù)雜的綜合性風(fēng)險(xiǎn)。

2.6 信用風(fēng)險(xiǎn)

目前網(wǎng)絡(luò)金融平臺的發(fā)展尚不成熟，缺乏精通風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)專業(yè)人才，這也意味著網(wǎng)絡(luò)金融平臺在信用風(fēng)險(xiǎn)評估方面存在一定的缺陷。雖然目前大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)被廣泛應(yīng)用，信息透明度大幅提高，但是我國社會信用體系、個(gè)人征信體系尚未健全，相關(guān)征信制度也沒有完全普及落實(shí)。因此，網(wǎng)絡(luò)金融平臺的交易安全問題無法保證，稍有不慎就會給平臺經(jīng)營者與平臺使用者雙方都帶來損失。

3 完善網(wǎng)絡(luò)金融平臺企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的對策建議

3.1 依托“中央+地方”共同監(jiān)管

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所做的事情本質(zhì)上都是金融業(yè)務(wù)，但兩者受到的監(jiān)管程度并不相同，監(jiān)管層要求它們承擔(dān)的責(zé)任也不相同。做同樣的事情卻要付出不同的監(jiān)管成本，我們認(rèn)為可以從另一角度去運(yùn)用，打破原有的監(jiān)管機(jī)制，實(shí)行對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的雙軌制監(jiān)管，將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一并納入傳統(tǒng)金融監(jiān)管體制下，并在此基礎(chǔ)下實(shí)行“中央+地方”的共同監(jiān)管雙軌制。

針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身自帶的金融屬性，使其在以央行為首的監(jiān)管體制下與其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣得到同等程度的監(jiān)管，對于此類金融企業(yè)的日常金融行為進(jìn)行監(jiān)督，針對其自帶的互聯(lián)網(wǎng)反應(yīng)迅速、靈活、可操作性強(qiáng)的特點(diǎn)，在省（市）層面增設(shè)專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，同時(shí)培養(yǎng)一批符合新時(shí)代要求的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)不定期對各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行抽查，強(qiáng)化資金監(jiān)測，對設(shè)立的賬戶進(jìn)行篩選審批，限制互聯(lián)網(wǎng)金融的大額支付，確保資金安全，禁止互聯(lián)網(wǎng)平臺依托其網(wǎng)絡(luò)便捷性的特點(diǎn)發(fā)展成為不法集資和大量吸取用戶存款的端口，同時(shí)限制互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)相關(guān)產(chǎn)品的投資回報(bào)率。

3.2 構(gòu)建社會監(jiān)督體制，并加強(qiáng)金融科技企業(yè)的自主監(jiān)管

隨著大眾傳媒的迅速發(fā)展，政府及相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)依托其構(gòu)建完善的社會監(jiān)督體系，讓每個(gè)公民都成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)督員，從個(gè)人層面來對金融企業(yè)的商業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)督，彌補(bǔ)政府人員不足而出現(xiàn)的監(jiān)管漏洞。同時(shí)也要健全有獎舉報(bào)的正激勵機(jī)制，加大宣傳力度，鼓勵公民對身邊發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象和企業(yè)的不法行為進(jìn)行檢舉揭發(fā)，通過居民的自發(fā)行為來維護(hù)市場秩序。

此外，也需要強(qiáng)化金融科技企業(yè)的自主監(jiān)管。應(yīng)以金融穩(wěn)定發(fā)展委員會作為上層監(jiān)管主體，并組織各省（市）的金融監(jiān)管部門與行業(yè)龍頭企業(yè)一同構(gòu)建行業(yè)內(nèi)的自我監(jiān)管組織或協(xié)會，形成協(xié)會內(nèi)的自我監(jiān)督機(jī)制。通過企業(yè)自我審查、協(xié)會復(fù)查、國家監(jiān)管部門終審的三重監(jiān)管，降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，協(xié)會要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須在APP或網(wǎng)頁的界面顯眼處明確標(biāo)出運(yùn)營過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，讓投資者能夠清楚了解其風(fēng)險(xiǎn)。政府還可以通過推動企業(yè)構(gòu)建賞罰分明的自我監(jiān)督體制來推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主動加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督和行業(yè)自我監(jiān)督，從企業(yè)端防范網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.3 應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、構(gòu)建監(jiān)管科技生態(tài)體系

政府在互聯(lián)網(wǎng)背景下可依托大數(shù)據(jù)及人工智能等新興的科技手段，借鑒如杭州的“城市大腦”的管理方式，來完善互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的賬戶交易行為識別、偏好性分析以及異常交易記錄等功能，并通過相關(guān)數(shù)據(jù)分析來完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)通過新技術(shù)來為監(jiān)管人員提供監(jiān)管新手段，并引進(jìn)相關(guān)現(xiàn)代化技術(shù)人才，推動構(gòu)建監(jiān)管科技生態(tài)體系。在此基礎(chǔ)上，政府可利用金融數(shù)據(jù)分析來全面掌握金融科技風(fēng)險(xiǎn)的集中度以及關(guān)聯(lián)度，對風(fēng)險(xiǎn)偏好與限額加以評估，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)監(jiān)管水平。同時(shí)，政府可以加快推進(jìn)監(jiān)管科技應(yīng)用試點(diǎn)，以杭州、上海、深圳等幾個(gè)金融科技領(lǐng)域發(fā)展經(jīng)驗(yàn)較豐富的城市為先導(dǎo)，有效發(fā)揮以點(diǎn)帶面的示范作用。

3.4 強(qiáng)化投資者教育、充分提示風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在，越來越多的人開始使用網(wǎng)絡(luò)金融平臺，但很多人并不真正了解網(wǎng)絡(luò)金融平臺以及理財(cái)投資，他們使用這一類平臺只是跟隨潮流。實(shí)際上，投資有風(fēng)險(xiǎn)，對于網(wǎng)絡(luò)金融平臺這類新興互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)來說，在這類平臺上進(jìn)行理財(cái)投資的背后蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此社會應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)投資者教育，讓網(wǎng)絡(luò)金融平臺的使用者更為全面的了解平臺，投資者也應(yīng)在使用網(wǎng)絡(luò)金融平臺之前學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)知識，這樣才能做出更為審慎的選擇，而非單純隨波逐流。

3.5 建設(shè)征信體系，篩選合格用戶

近年來，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展緩慢，由此帶來的一系列問題逐漸凸顯，頻現(xiàn)的P2P借貸平臺“倒閉潮”更暴露了我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)的滯后。

目前各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，數(shù)據(jù)信息不能共享，降低了征信系統(tǒng)的存在價(jià)值。另外，與傳統(tǒng)征信相比，我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設(shè)剛起步，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)亟待建立。網(wǎng)絡(luò)金融平臺所依托的互聯(lián)網(wǎng)本身具有虛擬性的特征，對此，社會征信體系的健全與完善也迫在眉睫。財(cái)產(chǎn)交易是網(wǎng)絡(luò)金融平臺最主要的服務(wù)形式，良好的社會信用體系是網(wǎng)絡(luò)金融平臺運(yùn)作過程中交易安全的重要保障，更是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得以長遠(yuǎn)發(fā)展的重要保障。社會應(yīng)盡快建立相對全面的個(gè)人信用評估指標(biāo)，盡可能準(zhǔn)確評估網(wǎng)絡(luò)金融平臺使用者的信用值，防止不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺侵犯其他平臺使用者的合法權(quán)益。

我國社會信用體系采用的是“政府推動、央行運(yùn)行、市場補(bǔ)充”的建設(shè)模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系是金融征信的一個(gè)分支，將互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系納入人民銀行征信系統(tǒng)也將是一個(gè)必然選擇。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶動了網(wǎng)絡(luò)金融平臺的產(chǎn)生，推動了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)金融平臺的不斷壯大，其內(nèi)容逐漸涵蓋人們生活的方方面面，便利人們生活的同時(shí)推動了社會的發(fā)展，但是科學(xué)技術(shù)是把雙刃劍，在網(wǎng)絡(luò)金融平臺發(fā)展壯大的同時(shí)監(jiān)管不到位、制度不完善、落實(shí)不準(zhǔn)確的問題也漸漸顯現(xiàn)出來。

網(wǎng)絡(luò)金融平臺的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、社會秩序風(fēng)險(xiǎn)等不斷出現(xiàn)，進(jìn)而引起人們對網(wǎng)絡(luò)金融平臺到底該如何發(fā)展下去這一問題的思考，通過本文分析研究，可以從多角度思考該問題，進(jìn)而推動網(wǎng)絡(luò)金融平臺的良性發(fā)展，保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全。

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【作者簡介】

陳高陽，男，中國計(jì)量大學(xué)公共管理本科在讀，研究方向公共危機(jī)管理。