新發(fā)展格局下金融支持黑龍江省鄉(xiāng)村振興的對(duì)策研究

曹明明 李敏 鄭晴

摘 要：黨的十九屆五中全會(huì)提出構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。當(dāng)今COVID-19疫情形式嚴(yán)峻、國際格局動(dòng)蕩，在這樣的特殊時(shí)期，我國如期的完成了脫貧攻堅(jiān)的艱巨任務(wù)，中國脫貧人數(shù)是8.5億貧困人口，提前10年實(shí)現(xiàn)聯(lián)合國2030年可持續(xù)發(fā)展議程的減貧目標(biāo)，創(chuàng)造了奇跡?！笆奈濉逼陂g，我國正處于邁向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)的歷史關(guān)口，要面對(duì)各類挑戰(zhàn)，關(guān)鍵是要穩(wěn)住農(nóng)業(yè)，基礎(chǔ)支撐在“三農(nóng)”，做好鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的有效銜接。金融支持在助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著重要作用。黑龍江省金融在助推鄉(xiāng)村振興實(shí)施中還存在著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差、金融服務(wù)模式單一等困境。黑龍江省鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐中，規(guī)范農(nóng)村政策環(huán)境、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、積極推進(jìn)金融服務(wù)體系的改革完善等途徑，助力黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：金融支持;新發(fā)展格局;鄉(xiāng)村振興

黨的十九屆五中全會(huì)審議通過《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)建議》，對(duì)新發(fā)展階段優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)村、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作出總體部署，為做好當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期“三農(nóng)”工作指明了方向。《鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》明確要求“政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)為鄉(xiāng)村振興提供信貸支持和其他金融服務(wù)，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持力度”。

一、 黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

黑龍江省位于我國東部，是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以第一產(chǎn)業(yè)為主，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)工作的重中之重。2021年，全省上下深入貫徹落實(shí)黨的十九大及十九屆歷次全會(huì)精神，立足新發(fā)展階段，完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，服務(wù)和融入構(gòu)建新發(fā)展格局，堅(jiān)持穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)，積極有效應(yīng)對(duì)疫情散發(fā)影響和內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，科學(xué)統(tǒng)籌推進(jìn)疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。在各地各部門的共同努力下，全省經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定恢復(fù)、持續(xù)向好，圓滿完成全年發(fā)展預(yù)期目標(biāo)，“十四五”實(shí)現(xiàn)良好開局。全年全省實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）14879.2億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長6.1%。從三次產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值3463.0億元，增長6.6%;第二產(chǎn)業(yè)增加值3975.3億元，增長5.0%;第三產(chǎn)業(yè)增加值7440.9億元，增長6.3%。。從圖2可知：三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為23.3：26.7：50.0。從結(jié)構(gòu)上看，在主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量中，糧食產(chǎn)量占比較高。由圖3可知：全省糧食產(chǎn)量7867.7萬噸。其中，水稻、玉米和大豆分別為2913.7萬噸、4149.2萬噸和718.8萬噸。全省糧食播種面積1455.1萬公頃，其中，水稻、玉米和大豆分別為386.7萬公頃、652.4萬公頃和388.8萬公頃。

（二）黑龍江省金融助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

2019 年黑龍江省金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款總額達(dá)到 27716.7億元，相比 2008 年增長3倍之多，反映出居民個(gè)人收入的持續(xù)性增長，也充分說明，存款業(yè)務(wù)是居民金融理財(cái)?shù)闹匾?。保險(xiǎn)公司 2014年以來部分年份的保費(fèi)收入來看，居民保費(fèi)支出有持續(xù)性的增長，但是相比傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占金融理財(cái)比例較小。尤其是農(nóng)村居民的理財(cái)仍習(xí)慣于以存款業(yè)務(wù)為主，對(duì)證券市場、保險(xiǎn)市場的關(guān)注度較低。從金融支持黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，農(nóng)村的金融服務(wù)便利性逐年提升。中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行等在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)較多，能夠給廣大農(nóng)村居民提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)。同時(shí)黑龍江省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）作為農(nóng)村金融支持的主力軍發(fā)揮了重要作用，為農(nóng)民提供個(gè)人理財(cái)、生產(chǎn)經(jīng)營融資等金融服務(wù)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并持續(xù)性推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。

當(dāng)然，我們?nèi)詰?yīng)注意到，金融助推鄉(xiāng)村振興還存在一系列的困境及問題，需要市場、政府、個(gè)人的積極努力，共同推動(dòng)黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

二、新發(fā)展格局下黑龍江省金融助推鄉(xiāng)村振興存在的問題分析

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少

黑龍江省金融機(jī)構(gòu)總數(shù)為6631，其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量為2047，黑龍江省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中各級(jí)農(nóng)村信用社占黑龍江省金融機(jī)構(gòu)總量的15.5%，農(nóng)村商業(yè)銀行占黑龍江省金融機(jī)構(gòu)總量的14%，中國農(nóng)業(yè)銀行占黑龍江省金融機(jī)構(gòu)總量的8.14%，其他政策性銀行及商業(yè)銀行等僅占黑龍江省金融機(jī)構(gòu)總量的2.5%。

究其原因主要在于農(nóng)村地區(qū)一般位于城市的邊緣，交通、經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒有城市發(fā)達(dá)，而且農(nóng)民是依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來賺取收入，其經(jīng)濟(jì)動(dòng)力沒有第二、三產(chǎn)業(yè)大，所以農(nóng)民的貸款需求無論從數(shù)量還是種類遠(yuǎn)沒有城鎮(zhèn)居民多，這就使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)很難展開，不利于銀行的經(jīng)營與管理，就使銀行不愿意在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，于是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成這樣的問題。

（二）農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差

在對(duì)農(nóng)村地區(qū)的生態(tài)環(huán)境的調(diào)查中，在投資理財(cái)?shù)目芍溆囝~方面的調(diào)查結(jié)果顯示，有104人每年有0-1萬元，占總樣本數(shù)量的50.49%;有62人每年有1-2萬元，占總樣本數(shù)量的30.10%;有40人每年有2萬元以上;占總樣本數(shù)量的19.42%。從這一數(shù)據(jù)額結(jié)果來看，黑龍江省農(nóng)村地區(qū)大部分人每年可用于理財(cái)投資的余額相對(duì)較少，有一半的人集中在0-1萬元之間，可見我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差。

（三）金融資產(chǎn)質(zhì)量仍然欠佳，資金周轉(zhuǎn)速度緩慢

由于歷史包袱和政策、體制等因素，使黑龍江省形成了大量不良資產(chǎn)。大量不良資產(chǎn)的存在削弱了金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。近年來，雖然黑龍江省金融機(jī)構(gòu)在防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面做出了許多努力，但是不良貸款率仍就居高不下。由于金融資產(chǎn)質(zhì)量低，虧損多、案件多等原因，黑龍江省已被國家銀監(jiān)會(huì)列為信貸高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)和案件高發(fā)區(qū)，信貸投放規(guī)模和審批權(quán)限都受到了嚴(yán)格限制。此外，黑龍江省現(xiàn)有資金也未能得到很好的利用，資金運(yùn)行緩慢，資金的使用效益還有待提高。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)壞境政策體系不足

農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融服務(wù)及其發(fā)展中一直以來起著不可忽視的作用，黑龍江省的農(nóng)村信用社也是如此。現(xiàn)實(shí)中的缺陷也是日益浮現(xiàn)，比如有些區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量太少，導(dǎo)致其沒有辦法達(dá)到對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展支持的最優(yōu)化。信貸市場一直以來都是農(nóng)村金融體系中最主要的部分，除此之外一些小規(guī)模的資本市場和保險(xiǎn)市場也是農(nóng)村金融體系中不可或缺的部分。而后，農(nóng)村信用社逐漸完善向，其相關(guān)制度也越來越規(guī)范，為了利益的增多，很多農(nóng)村信用社將投資的重心放在了能獲得更多利潤的城市，所以相對(duì)的一些金融機(jī)構(gòu)就開始減少了農(nóng)村業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)競爭力不強(qiáng)，在各個(gè)方面都沒有達(dá)到相應(yīng)的水準(zhǔn)及專業(yè)技巧。還有，由于黑龍江省一些制度才剛剛建立，沒辦法起到該有的服務(wù)效果。在黑龍江省的許多農(nóng)村機(jī)構(gòu)，其抵押品太過單一，缺少能提供擔(dān)保資格的金融機(jī)構(gòu)，沒有辦法提供充足的資金，而且，由于農(nóng)村金融的相關(guān)法律不夠健全，監(jiān)管不夠徹底，網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)備也有很大的提升空間，和一些各方面設(shè)施較為完善大城市相比，需要更進(jìn)一步的改善。以上問題都導(dǎo)致鄉(xiāng)村振興后續(xù)發(fā)展的支持力度不足。

三、黑龍江省金融助推鄉(xiāng)村振興的若干建議

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化、增加資金投入

從黑龍江當(dāng)前的現(xiàn)狀看，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，開展業(yè)務(wù)的主動(dòng)性本來就不高，如果再對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，那可能就會(huì)使金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展出現(xiàn)適得其反的效果。其實(shí)雖然農(nóng)村金融服務(wù)相較于城市發(fā)展落后，但同時(shí)也意味著在未來發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)存在巨大的潛力，如果能夠放寬條件鼓勵(lì)銀行、證券投資機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村市場，并且在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)允許民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，發(fā)揮其補(bǔ)充作用。通過以上改革，可以讓黑龍江省的農(nóng)村市場的金融機(jī)構(gòu)更加多樣化，使農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展更具活力，從而使更多資金有機(jī)會(huì)流入到農(nóng)村。

（二）夯實(shí)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，因此要以農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，增加對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的支持力度，扶持農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)的發(fā)展，逐步增強(qiáng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)優(yōu)化黑龍江省農(nóng)村地區(qū)金融市場環(huán)境有著積極的作用。第一，要減少農(nóng)業(yè)各方面的稅賦，降低稅賦能夠有效降低農(nóng)村居民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的壓力，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所投入的成本，進(jìn)而使農(nóng)民增加收入，提升生活水平。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，能夠給農(nóng)村金融市場環(huán)境的快速發(fā)展起到推動(dòng)作用。第二，在農(nóng)村地區(qū)舉辦相關(guān)講座，通過知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高農(nóng)村的知識(shí)水平，并逐步認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融的重要性，提升農(nóng)村居民信用意識(shí)和信用水平，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善具有重要意義。第三，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，要推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)技術(shù)的應(yīng)用，逐步提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平不斷提升，促進(jìn)黑龍江省農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量的提升。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品、滿足多元化信貸需求

創(chuàng)新是推動(dòng)人類社會(huì)向前發(fā)展的重要力量，農(nóng)民的多元化需求就是創(chuàng)新金融產(chǎn)品的出發(fā)點(diǎn)。從黑龍江省看，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在農(nóng)村設(shè)立一些網(wǎng)點(diǎn)從而開展中間業(yè)務(wù)，引進(jìn)投資，使金融真正的深入農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮引導(dǎo)作用。黑龍江省的農(nóng)村金融產(chǎn)品一般以信貸為主，所以在信貸方面也應(yīng)進(jìn)行創(chuàng)新，緊隨時(shí)代潮流，開發(fā)出多樣化的信貸產(chǎn)品使不同信貸需求的農(nóng)民得到滿足，使資金在農(nóng)村地區(qū)可以得到有效利用和配置。但同時(shí)要加強(qiáng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，改善其不良的貸款環(huán)境。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合鄉(xiāng)村振興的需求開發(fā)金融產(chǎn)品，助力黑龍江省鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)增長。

（三）構(gòu)建完善的農(nóng)村金融運(yùn)行體系

我們要加速進(jìn)行農(nóng)村金融體系運(yùn)行的多角度發(fā)展，迎合市場經(jīng)濟(jì)多元化的需求，拓寬金融競爭覆蓋面積，發(fā)展創(chuàng)新金融，以及互惠互利的合作性金融。將農(nóng)村金融市場放開，增加農(nóng)村金融投資，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融體系健全與完善，從而促進(jìn)農(nóng)村金融內(nèi)在運(yùn)行又快又好。黑龍江政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融資金扶持來促進(jìn)農(nóng)村金融與時(shí)俱進(jìn)，即能很好的為人民服務(wù)，又能刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。

最后，新發(fā)展格局下，黑龍江省應(yīng)圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求，發(fā)揮好金融支持農(nóng)業(yè)“當(dāng)先導(dǎo)、補(bǔ)短板、逆周期”職能作用，全面推動(dòng)鄉(xiāng)村振興，為新發(fā)展格局培育新動(dòng)能。我國是世界上最大的發(fā)展中國家，在國民經(jīng)濟(jì)中農(nóng)業(yè)所占比例也很大，所以要想提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量，解決三農(nóng)問題對(duì)于我國現(xiàn)在全面建成小康社會(huì)具有舉足輕重的地位。而黑龍江省是我國農(nóng)業(yè)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)區(qū)之一，農(nóng)村土地占地面積大，農(nóng)民比例高，特色產(chǎn)業(yè)之一就是農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)，所以有關(guān)農(nóng)村的發(fā)展對(duì)于著整個(gè)省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要的作用，也關(guān)系著政治、社會(huì)，文化的發(fā)展。而農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)非常有利的助推器，但是目前黑龍江省的農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展還不夠成熟，還沒有發(fā)展到成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)核心作用的地位上。本文針對(duì)黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析了黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題，并提出了對(duì)策，為黑龍江省農(nóng)村多層次、全方位、可持續(xù)發(fā)展提供參考，增強(qiáng)農(nóng)村生產(chǎn)與經(jīng)營，有利于農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率。

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作者信息：

曹明明，女（1989.6-）漢，黑龍江哈爾濱人，碩士研究生，講師，研究方向：農(nóng)村金融

李敏，女（1986.11-）漢，黑龍江哈爾濱人，碩士研究生，講師，研究方向：農(nóng)村金融

鄭晴，女（1992.6-）漢，黑龍江哈爾濱人，碩士研究生，講師，研究方向：農(nóng)村金融

基金項(xiàng)目：哈爾濱金融學(xué)院科研項(xiàng)目：“新發(fā)展格局下金融支持黑龍江省鄉(xiāng)村振興發(fā)展研究”階段成果（項(xiàng)目編號(hào)：E022022004）