我國金融消費者權(quán)益保護機制探析

摘 要：金融消費者是金融市場的重要組成部分，因此，保護金融消費者合法權(quán)益、規(guī)范金融機構(gòu)并提供金融產(chǎn)品和服務的行為，對于促進金融市場健康穩(wěn)定運行具有重要意義。文章立足于我國金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀，基于上海金融法院設立的視角，通過對現(xiàn)存問題的分析，探索我國金融消費者權(quán)益保護的路徑，以完善的消費者權(quán)益保障機制，保護金融消費者長遠目標和根本利益。

關(guān)鍵詞：金融消費者;權(quán)益保護;金融法院

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）05-0055-03

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.05.055

當今社會金融消費者權(quán)益問題時常登頂各大媒體網(wǎng)站，有關(guān)消費者維權(quán)的問題再度吸引眾多國民的關(guān)注。由于金融產(chǎn)品的專業(yè)性強，難度系數(shù)高，金融消費者在交易過程中往往處于不利的一方[1]。現(xiàn)今智能化時代，侵害金融消費者合法權(quán)益的行為也愈加泛濫且難以防備。2020年9月央行頒發(fā)《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》，要求加快構(gòu)建和完善金融消費者權(quán)益保護機制，以貫徹落實黨中央、國務院在《關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》中提出的“建立和完善金融消費者保護基本制度”的決定和部署。為全面落實消費者權(quán)益保護，2018年10月8日，江西省第一、第二金融法庭在南昌掛牌成立，標志著江西省開啟了金融案件跨行政區(qū)劃集中審理的新模式;2019年9月，上海金融法院：向世界開啟中國 “金融司法之窗” [2]。2021年1月22日第十三屆全國人民代表大會常務委員會批準設立北京金融法院。這些金融法院的設立提供了專門的金融司法救濟，不僅是實現(xiàn)國家正義的渠道，也是一種金融服務，有利于參與全球范圍內(nèi)金融規(guī)則的構(gòu)建，同時促進了我國金融消費者權(quán)益保護機制的建成。

1 我國金融消費者權(quán)益保護文獻綜述

吳弘（2009） 通過金融消費者保護的理論指出，跟隨國內(nèi)金融市場的擴展，金融消費者與金融經(jīng)營者專業(yè)知識、產(chǎn)品信息等諸多方面存在著巨大的信息交換不平等。在金融創(chuàng)新過程中，金融消費者利益受損的現(xiàn)象時常發(fā)生[3-4]。因此，金融監(jiān)管應當整合立法、司法和執(zhí)法資源，加大對我國金融消費者權(quán)益保護的力度，這對完善我國金融消費者權(quán)益保護體系具有重要的現(xiàn)實意義[5]。曉磊、姚佳（2009）認為金融消費者保護是以消費者為中心理念的展現(xiàn)，進一步平衡金融消費者與專業(yè)金融機構(gòu)間的各種利益關(guān)系，是促進金融消費長遠發(fā)展、金融市場長期穩(wěn)定的基石。上海金融法院的成立對我國加強金融消費者保護具有重大而深遠的意義，滿足金融服務改革和發(fā)展需要的同時創(chuàng)造了良好的金融法制環(huán)境，將上海這一金融之都的品牌打造得更加深遠和富有影響力。堅持公平正義是上海金融法院未來的工作目標重點，保證憲法和法律的正確實施，充分發(fā)揮其審判職能，加強其固有地位及競爭力，以最高標準和最佳水平為要求是貫徹落實相關(guān)法律法規(guī)體系的重要舉措，努力把我國金融法院建設成世界一流的金融法院，向世界宣傳和樹立中國的金融司法理念和規(guī)則，有助于增強中國金融司法在國際舞臺的號召力和影響力。

2 我國金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀

近年來，中國通過自身的不斷努力，吸收國外有關(guān)經(jīng)驗，并結(jié)合我國現(xiàn)階段特有國情，形成了《消費者權(quán)益保護法》《產(chǎn)品質(zhì)量法》《食品衛(wèi)生法》《反不正當競爭法》等一系列具體的法律法規(guī)，加強了我國對消費者權(quán)益的保護制度，明確了金融消費者的權(quán)益體系，為建立和完善消費者權(quán)益保護提供必要的法律依據(jù)，彌補當前我國現(xiàn)有法律的缺陷和漏洞。然而，盡管近些年我國出臺了多部保護消費者權(quán)益的相關(guān)法律條文，但我國消費者權(quán)益保護問題仍未得到系統(tǒng)性解決，身邊消費者權(quán)益受損的案件時常出現(xiàn)，諸如，山西一女子因之前在銀行辦理信用卡導致逾期，銀行在未經(jīng)得該女子本人同意的情況下，擅自從其賬戶中自動扣款，將其養(yǎng)老金賬戶資金劃轉(zhuǎn)，這無疑嚴重侵犯了消費者的知情權(quán)。更有甚者，江蘇市民王某去銀行存取退休金時，銀行有關(guān)銷售人員向其推銷銀行相關(guān)理財產(chǎn)品并對王某做了理財風險評估，在其填寫有關(guān)風險評估問卷后，向其出售不符合消費者情況的理財產(chǎn)品，致使消費者虧損21萬元，該案件體現(xiàn)出金融消費者適當性原則，顯然該銀行并沒有履行應有的責任與義務。因此，通過完善法律法規(guī)，調(diào)整了我國原有法律制度中不全面不系統(tǒng)等缺陷，國家有關(guān)部門消費者權(quán)益保護方面的具體方案及實施步驟應急措施等，促進我國建立和完善金融消費者權(quán)益保護的相關(guān)機制，推進我國金融法院在全國范圍內(nèi)發(fā)展的進程。作為我國首家金融專門法院的上海金融法院，自建立以來審理的案件逐年增加，涉及金額不斷上漲，輻射范圍也逐步擴大，總體呈現(xiàn)出效率增長且效果顯著的趨勢，上海金融法院也在不斷探索，通過優(yōu)化交易條例、統(tǒng)一審判標準等方法逐步完善上海金融法院，努力解決國內(nèi)金融權(quán)益問題，給我國提供了審理金融案件公開透明的通道，促進我國法治社會的建立。

3 我國金融消費者權(quán)益保護存在的問題

3.1 法律體系不健全，監(jiān)管尺度不統(tǒng)一

目前，我國法律體系不完善且缺乏統(tǒng)一的機構(gòu)對金融市場進行監(jiān)管，實行的分業(yè)監(jiān)管，由銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會三家機構(gòu)對各自領(lǐng)域的金融機構(gòu)進行監(jiān)管，缺乏統(tǒng)一的調(diào)度。而在現(xiàn)代金融領(lǐng)域，各行各業(yè)的金融產(chǎn)品服務不斷地融合，綜合性的金融產(chǎn)品也在市場上逐漸出現(xiàn)，在金融監(jiān)管中容易出現(xiàn)監(jiān)管缺失或監(jiān)管重合，必然會使監(jiān)管的效率降低。綜合性金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，要求我國有統(tǒng)一的機構(gòu)對其進行監(jiān)管。盡管近些年我國相繼提出了一些適當性要求，但我國法律沒有對具體問題進行量化導致監(jiān)管尺度并不統(tǒng)一，尚未形成對金融機構(gòu)履行適當性義務的統(tǒng)一規(guī)則，導致各金融機構(gòu)在執(zhí)行時不明確具體的標準，進而影響法規(guī)的權(quán)威性和高效性。

3.2 金融機構(gòu)落實不到位，維權(quán)機構(gòu)不健全

3.2.1 金融消費過程中，我國未建立相應救濟機構(gòu)以及保護機構(gòu)

諸如人臉識別技術(shù)的應用，在不同程度上對個人信息特別是消費信息進行大數(shù)據(jù)分析，也對個人的消費安全乃至隱私保護帶來了許多新的問題。同時，直播帶貨、社區(qū)團購等新業(yè)態(tài)的崛起也在加大普通消費者的維權(quán)難度。一方面，現(xiàn)有金融機構(gòu)雖然采取了大量措施以求深化金融消費者權(quán)益保護，但往往停留在政策層面;另一方面，大型金融機構(gòu)的壟斷導致金融消費者選擇余地逐步減小，實現(xiàn)個人合法權(quán)益更加艱難。

3.2.2 我國金融消費者維權(quán)機構(gòu)不健全

在我國的監(jiān)管機構(gòu)中，金融消費者保護責任沒有明確的承諾和履行，能夠受理并解決消費者投訴的也寥寥無幾。由于金融交易具有高度的專業(yè)性，消費者協(xié)會往往無力保護對金融消費者的權(quán)益，再加上其本身側(cè)重于保護普通的消費者，因此消費者協(xié)會在解決金融消費糾紛中表現(xiàn)的并不明顯。雖然目前我國各金融行業(yè)協(xié)會自律機構(gòu)已成立多年，但其保障在金融消費者權(quán)益問題上的作為有限，這不僅是受到制度、機制的不健全的制約，更多是著眼于行業(yè)利益而非金融消費者合法權(quán)益保護的完善。

3.2.3 消費者認知程度低，責任意識不強

日常生活中金融消費者對金融有關(guān)專業(yè)知識接觸少，了解淺，且對金融風險的控制能力弱，面對眾多新興產(chǎn)業(yè)，消費者無法準確維護自己的合法權(quán)益。自己合法權(quán)益受到侵害卻毫不知曉，甚至有很多被侵權(quán)的消費者本著“多一事不如少一事”的態(tài)度，將自己的合法權(quán)益棄之度外，不愿意運用法律武器維護自己的合法權(quán)益。另外，消費者對“賣者盡責”“買者自負”的責任意識不強，在購買金融產(chǎn)品時，看重收益率高低，對可能的風險和自身決策應該承擔的責任認識不足，一旦發(fā)生風險，缺乏風險自擔和理性維權(quán)意識。

4 完善我國金融消費者權(quán)益保護路徑

4.1 健全法律制度體系，深化金融法院的設立工作

金融法院針對金融消費者權(quán)益保護法規(guī)體系，不斷完善在立案審判實踐過程中突出體現(xiàn)適當性規(guī)則的要求，并加快推進金融消費權(quán)益保護立法進程。同時，通過具體金融案件的審判和查處，獲得相關(guān)一手準確的數(shù)據(jù)和信息，可以促進相關(guān)法律法規(guī)的完善，增強金融科技業(yè)務的監(jiān)管。一方面，促進制定專門的金融消費者權(quán)益保護條例，對癥下藥，制定專門性的保護原則，保護目標，監(jiān)管方案，糾紛解決機制，細化金融信息披露規(guī)則;另一方面，根據(jù)實際情況發(fā)布金融科技行業(yè)監(jiān)管指引、辦法，建立信息協(xié)同規(guī)章制度，以信息披露規(guī)范和協(xié)同規(guī)制手段，保護金融消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)等多項權(quán)益。

4.2 推動跨業(yè)多方監(jiān)管，統(tǒng)一管理規(guī)則與分類標準

現(xiàn)階段，我國應當先整合各層級制度規(guī)范中關(guān)于適當性原則的相關(guān)規(guī)定，明確并細化適當性管理規(guī)則和要求，促進各行各業(yè)的聯(lián)動配合，鼓勵金融法院跨行業(yè)、跨區(qū)域，多部門共同監(jiān)管制度的完善。建議充分發(fā)揮國務院金融委的作用，針對復雜的金融產(chǎn)品，建立全面、統(tǒng)一的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，對金融消費者、金融產(chǎn)品和金融機構(gòu)實施穿透式監(jiān)管，有利于形成特有的管理體系，加強各部門間的分工與合作，進一步完善我國金融消費者保護體系，為健全金融法院體系提供必要的支持和保障。

4.3 完善侵權(quán)賠償制度，打破金融組織壟斷

4.3.1 加大侵權(quán)賠償力度，建立復雜產(chǎn)品統(tǒng)一協(xié)調(diào)監(jiān)管機制

從立法層面出發(fā)，我國應完善現(xiàn)行的《消費者權(quán)益保護法》等法律，加強金融法院對金融消費者權(quán)益的保護，提高固有的立法保護地位，避免金融消費保護法律法規(guī)與其他法律法規(guī)在實踐過程中出現(xiàn)沖突摩擦，為金融消費者權(quán)益保護提供有力的支持和權(quán)利保障，也充分體現(xiàn)了金融消費者權(quán)益保護問題在國家機關(guān)層面的重視程度和支持力度。

4.3.2 推動民間金融發(fā)展，鼓勵外資金融進入

金融法院推動民間金融發(fā)展、鼓勵外資金融進入和支持其他金融主體的方法打破金融壟斷，消除原有金融壟斷優(yōu)勢，探索全新的、合理的金融消費保護體系。另外，金融法院應當重視和加強金融救濟制度的建立與完善，促進保障金融消費者合法權(quán)益的實現(xiàn)。

4.4 有關(guān)部門加強金融消費常識以及相關(guān)知識的普及教育

對于金融消費者而言，金融知識的傳播和教育雖然不是萬能的，但具有很強的指導意義，金融知識的傳播和教育決定金融消費者實踐的具體過程，具有關(guān)鍵的支撐與輔助效果。因此，政府部門應重視金融法律法規(guī)的普及，加強與有關(guān)部門的聯(lián)系，積極開展主題宣講及金融知識講座等科普活動，引導金融消費者正確認識和維權(quán)，切實增強風險識別的認識，從而明確金融機構(gòu)非法欺詐行為，從而保護自身利益免受損害，促進完善我國金融消費者權(quán)益保護體系的完善。

5 我國未來金融法院風險防控案例及裁判趨勢目標

例如，消費者劉某在支付大金額消費時，接到某商業(yè)銀行電話，對方表示劉某如果進行分期，可減少還款壓力，劉某同意后正常使用該信用卡，但隨后發(fā)現(xiàn)該信用卡越還越多，官方客服查詢后才得知自己開通了“樣樣行”的服務，原來正是那筆分期造成的嚴重后果。上述案件在消費者不知情的情況下擅自操作，違反了我國有關(guān)法律，侵犯劉某作為消費者所有的知其真實情況權(quán)和自主選擇權(quán)。因此，現(xiàn)階段，我國將以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，認真落實黨中央、國務院對金融審判的部署和工作要求，充分發(fā)揮金融法院特有的審判職能，加強金融風險防控部分，提前做好進一步的決策部署，嚴厲打擊金融違法案件，明確金融消費者的合法權(quán)益，合理引導金融消費者正確參與金融事務，加強各部門間聯(lián)系與合作，加大對金融案件的執(zhí)行力度，著力營造良好的金融法治環(huán)境，為我國金融法院的發(fā)展提供堅實有力的基礎。

6 總結(jié)

隨著需求的變化，金融產(chǎn)品的推陳出新和大量繁生，既刺激了個人金融的消費，也帶來了金融消費者權(quán)益保護問題的更多深層次思考。由于金融安全具有涉及人數(shù)多、維權(quán)成本高、識別難度大、侵害行為分散等特點，金融消費者的權(quán)益是否得到有效保護，不僅對金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義，更與普通民眾的個人利益有著密切的關(guān)聯(lián)。將金融監(jiān)管和金融法院相結(jié)合，主動與最高檢、最高法對接，提供專業(yè)化的相關(guān)金融方面的司法救濟，在本質(zhì)上既是國家正義實現(xiàn)的有效渠道，也是一種金融服務，有助于參與全球范圍內(nèi)的金融規(guī)則構(gòu)建，促進我國金融消費者權(quán)益保護機制的設立。為解決金融消費者權(quán)益保護的特殊問題，應聯(lián)系我國現(xiàn)階段特有國情，擬定符合我國社會發(fā)展的特有金融司法機構(gòu)及相關(guān)政策，真正建立起公益訴訟和自力訴訟的金融消費者權(quán)益保護機制，推動我國金融消費者權(quán)益保護進程及金融消費者權(quán)益保護公益訴訟制度的創(chuàng)立，切實保障金融消費者的合法權(quán)益，為金融消費者創(chuàng)造一個公平、公正的金融市場環(huán)境。

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[作者簡介]薛茗鈺（2002—），女，漢族，山東煙臺人，就讀于山東工商學院金融學院，研究方向：金融經(jīng)濟。