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    試析互聯(lián)網(wǎng)金融如何推動(dòng)中小型企業(yè)發(fā)展

    2022-02-09 12:16:14王天翼
    商展經(jīng)濟(jì)·下半月 2022年1期
    關(guān)鍵詞:效應(yīng)分析融資管理中小型企業(yè)

    摘 要:隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,中小型企業(yè)發(fā)展非常迅速,數(shù)量也在逐年攀升,其作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,在提供就業(yè)機(jī)會(huì)、改善民生、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面起到了積極作用。但鑒于中小企業(yè)的規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等,使得中小型企業(yè)普遍面臨融資難問(wèn)題?;ヂ?lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了勃勃生機(jī)。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融如何推動(dòng)中小型企業(yè)發(fā)展作了進(jìn)一步分析,首先,從互聯(lián)網(wǎng)金融和中小型企業(yè)融資現(xiàn)狀著手;其次,從效應(yīng)分析和渠道分析兩方面論述了互聯(lián)網(wǎng)如何助推中小型企業(yè)發(fā)展;最后,重點(diǎn)從四個(gè)方面提出了互聯(lián)網(wǎng)金融助力中小型企業(yè)發(fā)展的對(duì)策,旨在為中小型企業(yè)的蓬勃健康發(fā)展提供理論參考。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;中小型企業(yè);融資管理;效應(yīng)分析;渠道分析

    本文索引:王天翼.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟(jì),2022(02):-092.

    中圖分類(lèi)號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

    隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興領(lǐng)域得到了迅速發(fā)展,而這使得傳統(tǒng)金融業(yè)不得不進(jìn)行轉(zhuǎn)型?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),給中小型企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了生機(jī),從根本上解決了中小型企業(yè)貸款難的問(wèn)題,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),中小型企業(yè)能夠輕松獲得貸款。但中小型企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融獲得貸款的同時(shí),也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn),如貸款門(mén)檻低、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的不穩(wěn)定性等,都是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因,由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)參差不齊,有的利用監(jiān)管漏洞出現(xiàn)違紀(jì)的現(xiàn)象,而這嚴(yán)重影響了金融市場(chǎng)的發(fā)展。

    1 互聯(lián)網(wǎng)金融

    金融,從字面意義可以理解為資金的融通?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是新興的金融模式,是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入金融業(yè)中,通過(guò)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算,實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付、投資及信息服務(wù)等業(yè)務(wù),是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成的綜合服務(wù)體系?;ヂ?lián)網(wǎng)金融從更深層次可以理解為,在實(shí)現(xiàn)安全的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上,為適應(yīng)新需求而產(chǎn)生的新型金融模式和金融業(yè)務(wù)。

    與傳統(tǒng)金融模式比較而言,互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì),即服務(wù)成本低、效率高。在傳統(tǒng)金融模式下,貸款審批程序復(fù)雜煩瑣,人工成本、服務(wù)成本較高,而服務(wù)效率始終處在較低水平。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可快速完成貸款信息的審核和審批,不僅節(jié)約人工成本和服務(wù)成本,操作便捷,最重要的是金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率得到了明顯提高。另外,互聯(lián)網(wǎng)金融還有服務(wù)范圍廣的特點(diǎn),不受時(shí)間和空間的限制,能夠?qū)崿F(xiàn)資金的高效流轉(zhuǎn),合理科學(xué)地配置資金,提高利用率。另外,在傳統(tǒng)金融模式下,往往還會(huì)因?yàn)橘Y金供需方的信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題導(dǎo)致資源浪費(fèi)。

    2 中小型企業(yè)融資現(xiàn)狀

    中小型企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的占比超過(guò)90%,對(duì)人民生活水平及社會(huì)資源的配置都起到了積極的促進(jìn)作用。即便這樣,中小企業(yè)融資難、難融資的問(wèn)題一直是困擾其發(fā)展的難題。在中小型企業(yè)融資時(shí),有超過(guò)一半的企業(yè)難以融到資金,究其原因,正是中小企業(yè)自身的特征所導(dǎo)致,包括融資規(guī)模小、財(cái)務(wù)規(guī)范性不夠、企業(yè)治理機(jī)制不完善、償債能力薄弱、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不足等,所以大型金融機(jī)構(gòu)缺乏類(lèi)似的金融服務(wù)業(yè)務(wù),并設(shè)置了繁雜的風(fēng)控手續(xù)和審核流程,收益往往不高。中小型企業(yè)進(jìn)行融資,往往是通過(guò)私募基金、擔(dān)保公司、投資公司等渠道來(lái)獲取發(fā)展所需資金,而企業(yè)要付出更高的成本。融資難一直是困擾中小型企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素,如何破解這個(gè)難題,必須要找到中小型企業(yè)融資難的根源所在。

    3 互聯(lián)網(wǎng)助推中小型企業(yè)發(fā)展的效應(yīng)分析和渠道分析

    3.1 效應(yīng)分析

    效應(yīng)分析具體從兩方面展開(kāi)論述,即經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)理論。第一,對(duì)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)進(jìn)行分析?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是新興的產(chǎn)業(yè)模式,其規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特征非常明顯,而規(guī)模經(jīng)濟(jì)主要包含兩方面內(nèi)容,即供給方規(guī)模經(jīng)濟(jì)和需求方規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中,中小型企業(yè)的數(shù)量在不斷增加,在此基礎(chǔ)上衍生的行業(yè)對(duì)于規(guī)模和效率要求也在不斷增加,因此整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì),即規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)非常顯著。第二,對(duì)長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)理論進(jìn)行分析?;ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的金融服務(wù)業(yè)態(tài),與傳統(tǒng)金融模式有著明顯的區(qū)別,在長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)理論中,可以將其放在產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)尾的位置,在后期不斷的發(fā)展中,催生出越來(lái)越多的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),這對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中,由于人們進(jìn)入媒介的方式非常便捷,即通過(guò)一部智能手機(jī)、一臺(tái)電腦便可以操作,使一切手續(xù)變得簡(jiǎn)單方便,而微小體量的業(yè)務(wù)規(guī)?;谝徊讲叫纬?,該效應(yīng)使得中小型企業(yè)真正享受到了互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的諸多利好,從而發(fā)揮了長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)理論的正向影響。

    3.2 渠道分析

    互聯(lián)網(wǎng)金融,為中小企業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間,為其開(kāi)辟了全新的融資渠道,從根本上推動(dòng)了中小型企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。下文從電子商務(wù)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺(tái)兩個(gè)方面進(jìn)行渠道的拓寬分析。

    3.2.1 電子商務(wù)平臺(tái)

    電子商務(wù)平臺(tái)為中小型企業(yè)的發(fā)展提供了資金支持,目前,電子商務(wù)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)較為顯著,當(dāng)中小企業(yè)在平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)后,平臺(tái)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況,審核其融資需求,并以資金提供方對(duì)其服務(wù)。在主流電子商務(wù)平臺(tái)中,中小型企業(yè)客戶居多,而其有共同的特點(diǎn),即資金流水平一般,所需資金數(shù)額不高,但是需求比較迫切。而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的往往是大型企業(yè)。電子商務(wù)平臺(tái)通過(guò)對(duì)中小型企業(yè)的審核及對(duì)交易記錄的分析,放款給中小型企業(yè),相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言,在這個(gè)過(guò)程中電子商務(wù)平臺(tái)的計(jì)提壞賬率水平較低。電子商務(wù)平臺(tái),讓一些具有良好發(fā)展前景但是融資困難的中小型企業(yè)有了繼續(xù)發(fā)展的空間,從一定程度上促進(jìn)了中小型企業(yè)的發(fā)展,電子商務(wù)平臺(tái)為中小型企業(yè)量身定制個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù),助力中小型企業(yè)的發(fā)展。相反,中小型企業(yè)的蓬勃發(fā)展從一定程度上又促進(jìn)了電子商務(wù)平臺(tái)的資金活躍度,促進(jìn)電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展,為其創(chuàng)造了更多的資金流和效益。

    3.2.2 大數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺(tái)

    大數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺(tái),主要是對(duì)中小型企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)測(cè),這與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有著本質(zhì)上的區(qū)別。結(jié)合這一職能將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進(jìn)行區(qū)分,在傳統(tǒng)金融模式下,金融機(jī)構(gòu)分析企業(yè)的歷史財(cái)務(wù)報(bào)表,通過(guò)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)判斷,由此得出企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和償債能力,最終確定是否為其提供融資。而這個(gè)過(guò)程容易受到一些人為因素的影響,如信貸評(píng)估人員的專(zhuān)業(yè)水平、態(tài)度和情緒等,在市場(chǎng)環(huán)境不利的情況下,金融機(jī)構(gòu)核查人員的判斷也會(huì)有偏差,對(duì)于中小型企業(yè)而言,評(píng)估模式帶有一定的主觀性,因此結(jié)果往往不具公平性。

    4 互聯(lián)網(wǎng)金融如何助力中小型企業(yè)發(fā)展

    互聯(lián)網(wǎng)金融在中小型企業(yè)發(fā)展中起著重要的推動(dòng)作用,其為中小型企業(yè)提供貸款,為其解決資金的問(wèn)題,因此,中小型企業(yè)要善于憑借互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供的便利,不斷探尋發(fā)展對(duì)策,使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好地服務(wù)于其發(fā)展。

    4.1 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

    互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,是決定其能否走可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵,金融機(jī)構(gòu)只有為客戶提供安全穩(wěn)定的產(chǎn)品,才能引來(lái)投資者,由此獲得經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性,從而在同行業(yè)中站穩(wěn)腳跟。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng),相關(guān)技術(shù)還有待完善,所以在整個(gè)行業(yè)的發(fā)展中存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融,是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為根本依托,能夠從根本上提升互聯(lián)網(wǎng)金融的效率,但同時(shí)也有較高的風(fēng)險(xiǎn),這就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求,所以互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要不斷優(yōu)化技術(shù)手段,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。與此同時(shí),由于金融市場(chǎng)自身也存在著風(fēng)險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融不僅要防控自身風(fēng)險(xiǎn),還要不斷關(guān)注市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì),及時(shí)預(yù)測(cè)潛在的風(fēng)險(xiǎn),將風(fēng)險(xiǎn)由大化小,降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

    4.2 完善產(chǎn)品和服務(wù)

    互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)核心是產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng),伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)不勝數(shù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都在致力于以產(chǎn)品和服務(wù)為中心的打造,以滿足用戶的多方位需求?;ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)除了要提供產(chǎn)品和服務(wù)外,信息服務(wù)也是投資者所需的。在金融市場(chǎng)多元化的發(fā)展中,用戶的需求也更加多元化,其要求互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)提供商要提供涵蓋股票、基金、外匯、期權(quán)等金融產(chǎn)品的信息數(shù)據(jù),并同時(shí)結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)信息,為投資者提供全方位、多層次的綜合性服務(wù)。因此,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言,急需不斷完善產(chǎn)品和服務(wù),以最大化地滿足用戶需求。

    4.3 建立完善信用體系

    在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中,社會(huì)信用體系的建立完善能夠從根本上降低金融風(fēng)險(xiǎn),保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。在構(gòu)建信用體系的過(guò)程中,要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相關(guān)優(yōu)勢(shì),通過(guò)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)模型的構(gòu)建,完善信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,提升信用水平。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算,對(duì)用戶的資產(chǎn)情況、資金流情況、誠(chéng)信記錄等進(jìn)行相應(yīng)的分析,以全面了解客戶的還款意愿和能力,并將數(shù)據(jù)納入用戶數(shù)據(jù)庫(kù),以降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí),在不斷完善信用體系的過(guò)程中,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加強(qiáng)技術(shù)的應(yīng)用,不斷加強(qiáng)對(duì)其深度和廣度的研究,以擴(kuò)大信用體系的覆蓋面。

    4.4 建立行業(yè)協(xié)會(huì)組織

    現(xiàn)階段,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系亟待完善,而完善過(guò)程需要一定的時(shí)間。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督除了外部監(jiān)管,行業(yè)自身的監(jiān)督也是極其重要的,建立行業(yè)協(xié)會(huì)組織,能夠從根本上改善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)質(zhì)量不一的問(wèn)題,同時(shí)也能很好地緩解行業(yè)之間的惡意競(jìng)爭(zhēng),為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境。

    5 結(jié)語(yǔ)

    在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中,中小型企業(yè)可以稱(chēng)為“毛細(xì)血管”式的存在,在各個(gè)行業(yè)中都充當(dāng)著重要的角色,是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基石,但由于其自身的一些特性,即規(guī)模小、技術(shù)含量不高、抗壓力不強(qiáng)等問(wèn)題,中小型企業(yè)融資仍舊是一項(xiàng)難題,也可以說(shuō),融資難、難融資成為影響中小型企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵要素。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,其作為一種新興的金融運(yùn)營(yíng)模式,是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為根本,對(duì)傳統(tǒng)金融模式的徹底顛覆?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),從根本上推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展,給中小型企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī),社會(huì)資金配置效率得到了明顯提升,是傳統(tǒng)金融模式無(wú)法企及的,為中小型企業(yè)的發(fā)展提供了源動(dòng)力。

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