全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興背景下金融扶貧可持續(xù)發(fā)展的“成都樣本”與思考

黃詞捷

（中共崇州市委黨校，四川 成都 611230）

習(xí)近平總書記在2015年中央扶貧開發(fā)工作會議上講話強(qiáng)調(diào)：“加大對脫貧攻堅(jiān)的金融支持力度，特別是要重視發(fā)揮好政策性金融和開發(fā)性金融在脫貧攻堅(jiān)中的作用?！盵1]91金融扶貧作為新時(shí)代黨中央扶貧開發(fā)的重要制度安排，是脫貧攻堅(jiān)的重點(diǎn)工程和有效路徑。通過加大投入，強(qiáng)化資金支持，發(fā)揮撬動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展資源集成的杠桿作用，對鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興具有重要支持作用?？偨Y(jié)已有的金融扶貧好的模式，結(jié)合“打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，鞏固脫貧成果，建立解決相對貧困長效機(jī)制”新要求，分析和探索未來金融扶貧與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略無縫對接的新思路、新路徑，是新時(shí)代的又一課題。

一、金融扶貧可持續(xù)發(fā)展的理性認(rèn)知

金融扶貧可持續(xù)，是在政府政策引導(dǎo)下，以金融系統(tǒng)為依托，以扶貧機(jī)制創(chuàng)新為保障，利用市場化手段將金融產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)匹配給欠發(fā)達(dá)地區(qū)、弱勢群體和低收入人群，幫助其發(fā)展生產(chǎn)、增加收入、獲得配套服務(wù)，以達(dá)到金融供需協(xié)調(diào)，讓欠發(fā)達(dá)地區(qū)、金融機(jī)構(gòu)、低收入群體三者在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)過程中實(shí)現(xiàn)更快、更好、可持續(xù)的共同發(fā)展。

2019年2月，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》指出，要建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，就是要推動(dòng)農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系的改革，破除融資約束，讓資金下鄉(xiāng)發(fā)揮扶貧開發(fā)最大效益。這進(jìn)一步闡述了金融扶貧的重要性，并為可持續(xù)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展進(jìn)一步指明了方向。不僅要及時(shí)轉(zhuǎn)變減貧理念，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)供需雙方的精準(zhǔn)對接，鞏固已有扶貧成果，而且更需要著眼于長遠(yuǎn)利益創(chuàng)新機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系改革，推動(dòng)金融扶貧的目標(biāo)主體互惠互利，實(shí)現(xiàn)短、中、長期目標(biāo)的有機(jī)統(tǒng)一。

（一）遵循扶、固、養(yǎng)有序遞進(jìn)的線性邏輯規(guī)律

改革開放以來，我國的金融扶貧經(jīng)歷了貼息貸款、小額信貸、普惠金融綜合改革三個(gè)階段，由救濟(jì)式扶貧向開發(fā)式扶貧、精準(zhǔn)性扶貧有效轉(zhuǎn)變，由臨時(shí)性有效救濟(jì)向貧困群體內(nèi)生動(dòng)力的培養(yǎng)轉(zhuǎn)變，取得了階段性成果。在未來發(fā)展過程中，金融扶貧也必然要遵循扶、固、養(yǎng)的有序遞進(jìn)的線性邏輯關(guān)系，以延續(xù)減貧政策、完善城鄉(xiāng)公共服務(wù)等方式，因地制宜地與產(chǎn)業(yè)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，阻斷返貧路徑，進(jìn)一步縮小群體貧富差距，持續(xù)性發(fā)揮金融減貧的作用。其可能性發(fā)展方向是，繼續(xù)加大財(cái)政金融資金投入，改革創(chuàng)新金融產(chǎn)品精準(zhǔn)對接有效需求；繼續(xù)加大金融基礎(chǔ)配套投入，填補(bǔ)數(shù)字鴻溝實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶服務(wù)全覆蓋；繼續(xù)加大與產(chǎn)業(yè)扶貧的結(jié)合度，因地制宜打通可持續(xù)增收路徑；繼續(xù)加大金融扶貧意識教育，培育供需雙方的意愿和能力。

（二）實(shí)現(xiàn)社會、經(jīng)濟(jì)、能力相互協(xié)同提升的目標(biāo)統(tǒng)一

在金融扶貧的實(shí)踐場域中，金融扶貧可持續(xù)從宏觀上講，其目標(biāo)不僅局限于當(dāng)前貧困線下農(nóng)村貧困的數(shù)量減少，更側(cè)重于未來農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的持續(xù)改善，生產(chǎn)和生活環(huán)境的有效提升以及文明鄉(xiāng)風(fēng)的有效塑造，從產(chǎn)業(yè)、生態(tài)、文化等多個(gè)方面振興鄉(xiāng)村。金融扶貧可持續(xù)從微觀角度來看，其目標(biāo)在于供需雙方的互利共贏，不僅包括金融機(jī)構(gòu)資金增收多、盈利增多，在不借助其他外力資助情況下滿足自身的良性發(fā)展，也包括貧困農(nóng)戶思想進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)增強(qiáng)、收入增加。農(nóng)村、金融機(jī)構(gòu)、貧困農(nóng)戶三者相互聯(lián)系，相互促進(jìn)。金融借貸幫助農(nóng)戶擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)，使農(nóng)戶思想進(jìn)步，收入增加，反過來促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)儲蓄增多，市場有序，以此共同推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善。從而實(shí)現(xiàn)金融扶貧可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村社會目標(biāo)、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)、貧困戶能力目標(biāo)可持續(xù)發(fā)展的有機(jī)統(tǒng)一。

（三）構(gòu)建供、保、需“三位一體”的科學(xué)主體構(gòu)架

雖然金融扶貧的核心問題在于供需雙方不匹配，但根本原因是金融服務(wù)體系中政府部門、金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)目標(biāo)方等多元主體參與的聯(lián)動(dòng)性機(jī)制未形成。[2]只有從供給方、中間方、需求方三方的利益博弈中考慮，才能有效厘清金融扶貧的主體權(quán)責(zé)，構(gòu)建良好的運(yùn)行機(jī)制。一方面，要破解銀行側(cè)重于自身利益追求和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的需要，存在“資金不足不能貸、風(fēng)險(xiǎn)難控不愿貸、利率限制不肯貸”的金融排斥與非銀行金融機(jī)構(gòu)缺乏嚴(yán)密監(jiān)管體系，增加融資成本和風(fēng)險(xiǎn)并存的現(xiàn)象，解決金融機(jī)構(gòu)貸給誰、貸得出、收得回的問題。另一方面，要注重金融服務(wù)個(gè)人素質(zhì)提升，培養(yǎng)契約意識和“持續(xù)”化發(fā)展思維，規(guī)避金融借貸個(gè)人或組織不愿意、不會做、不想還等現(xiàn)象，解決市場主體找誰貸、怎么貸、還得上等問題。這都離不開作為中間方的政府履行政府職能，營造鄉(xiāng)村良好的金融生態(tài)環(huán)境。只有政府部門通過政策宣傳解讀到位、信用體系建設(shè)完善、收儲處置體系完備，才能讓供需雙方吃下“定心丸”。

二、金融扶貧可持續(xù)發(fā)展的“成都樣本”

成都作為2015年7月被確立的全國首個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)城市，緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)落地，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流通領(lǐng)域貸款為突破口，發(fā)揮政府公共服務(wù)職能，2016年初開始按照“一個(gè)服務(wù)平臺、市縣鎮(zhèn)三級管理互動(dòng)”思路，瞄準(zhǔn)供需矛盾，將“精匹配、化風(fēng)險(xiǎn)、提能力”金融扶貧可持續(xù)發(fā)展的三個(gè)重點(diǎn)任務(wù)，貫穿于金融扶貧的前、中、后三個(gè)階段中。“運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)、整合農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)村金融等各類資源，2017年7月搭建起集信用信息共享、融資供需對接、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)、農(nóng)業(yè)政策獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助申報(bào)及咨詢、金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等五大功能于一體、線上線下相結(jié)合的農(nóng)村‘銀政擔(dān)保體’①綜合性金融服務(wù)平臺——‘農(nóng)貸通’，并同步在組織架構(gòu)、融資貸款、企業(yè)信用信息征集、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、農(nóng)村電商等方面進(jìn)行有益探索”[3]，逐步實(shí)現(xiàn)了金融市場主體、借貸農(nóng)戶雙方“想貸、有貸、能貸、敢貸”的互惠共贏目標(biāo)?！啊r(nóng)貸通’平臺成立兩年來，入駐金融機(jī)構(gòu)275家，其中省市一級機(jī)構(gòu)93家，發(fā)布金融產(chǎn)品588個(gè)，入庫農(nóng)村新型經(jīng)營主體近2萬戶”[4]。成都“農(nóng)貸通”官網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年10月，“農(nóng)貸通”平臺已累計(jì)申請貸款24613筆，金額399.89億元，放款22203筆，金額達(dá)347.50億元。

（一）政策扶持體系促進(jìn)意愿喚醒，解決供需雙方“不想貸”問題

為了牢固樹立和鞏固金融扶貧助農(nóng)的理念，成都市構(gòu)建了完善的農(nóng)村金融綜合改革的組織體系，確定聯(lián)席會制度，將市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、發(fā)改委、財(cái)政局、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局、規(guī)劃和自然資源局、水務(wù)局、成都市地方監(jiān)督管理局、人民銀行成都營管部、成都金控、農(nóng)發(fā)投資公司等市級有關(guān)部門和單位聯(lián)結(jié)起來，從貼息政策、獎(jiǎng)補(bǔ)政策宣傳的角度讓金融主體和農(nóng)戶以不同的方式了解國家和地方的政策優(yōu)惠、目標(biāo)要求，工作思路。不僅引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展金融下鄉(xiāng)支農(nóng)扶貧，解決金融機(jī)構(gòu)“不想貸”問題，更是通過完善線下平臺優(yōu)化金融生態(tài)，將農(nóng)村金融、產(chǎn)權(quán)交易和農(nóng)村電商“三站合一”，全市配備村級服務(wù)站近3000個(gè)，選派專業(yè)金融服務(wù)人員靈活地開展金融宣傳、融資對接、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、農(nóng)民金融夜?；顒?dòng)。從思想意識層面滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對金融知識的迫切需要，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識和底線思維，構(gòu)建了農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳的常態(tài)化和長效機(jī)制，逐步解決農(nóng)戶“不想貸”問題。“農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可以在村站辦理信息采集、融資對接、小額存儲款、跨行轉(zhuǎn)賬、耕保兌付、糧補(bǔ)兌付、便民繳費(fèi)、農(nóng)村電商等多項(xiàng)業(yè)務(wù)?！盵2]同時(shí)出臺貸款貼息、擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼、評估費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款貼息管理等8個(gè)配套文件，極大地提升了其借貸意愿。對于建檔立卡借貸金額不超過5萬元、低于3年期的貸款貧困戶，財(cái)政提供100%貼息，目前已經(jīng)吸引成都農(nóng)商銀行在內(nèi)的17家銀行機(jī)構(gòu)和錦泰保險(xiǎn)、成都天投融資擔(dān)保有限公司等多家保險(xiǎn)公司入駐平臺。

（二）產(chǎn)權(quán)評估體系激活產(chǎn)品開發(fā)，解決供需雙方“無可貸”問題

一方面，為破解農(nóng)業(yè)政策性銀行金融借貸“僧多粥少”資金不足問題，構(gòu)建聚合融資體系，鼓勵(lì)市場主體投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村項(xiàng)目，發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用，對金融機(jī)構(gòu)實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)。以崇州市為例，在人民銀行投放給商業(yè)銀行支農(nóng)再貸款4億元的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)省市兩級銀行提供可貸資金外加社會資金累計(jì)提供13億元，帶動(dòng)支農(nóng)貸款基金額度的大幅提升。另一方面，為破解金融服務(wù)需求方“無質(zhì)權(quán)抵押”顧慮，將具備各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和具有部分自有資金、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和信用良好的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，統(tǒng)一納入并匹配到項(xiàng)目庫進(jìn)行管理。通過產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)以及政府項(xiàng)目的引導(dǎo)，讓貧困戶轉(zhuǎn)變“一無所有”的思想，加快產(chǎn)業(yè)功能的集聚。“構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評估體系，讓老百姓明確自身享有借貸‘資格’，同參與分區(qū)域、分產(chǎn)業(yè)、分年度進(jìn)行指導(dǎo)價(jià)格評審，實(shí)行基準(zhǔn)價(jià)格指導(dǎo)，對于無法評審的產(chǎn)權(quán)，依托產(chǎn)權(quán)交易公司對外引進(jìn)第三方機(jī)構(gòu)，組建評估機(jī)構(gòu)庫，隨機(jī)抽取入庫評估機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評估。為后續(xù)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款提供可貸基準(zhǔn)和各類產(chǎn)權(quán)抵押貸款的利率參考。針對性引導(dǎo)鼓勵(lì)8家商業(yè)銀行、7家保險(xiǎn)公司、2家擔(dān)保公司創(chuàng)新出涉及農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)抵押融資產(chǎn)品45個(gè)”[2]，包括農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、林地使用權(quán)、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、林產(chǎn)品、林木所有權(quán)、林木采伐權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、水面養(yǎng)殖權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施所有權(quán)、農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)、四荒地使用權(quán)、小型水利設(shè)施使用權(quán)等。在“農(nóng)貸通”的支持下，“果蔬貸”“安置貸”“隨貸通”等一項(xiàng)項(xiàng)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，助推成都的鄉(xiāng)村振興。2020年，“農(nóng)貸通”平臺聯(lián)合成都農(nóng)商銀行推出“抗疫惠農(nóng)貸”產(chǎn)品，精準(zhǔn)對接農(nóng)戶需求，在彭州首例貸出10萬元。目前農(nóng)貸通2.0版本已將“生豬”等“可動(dòng)產(chǎn)”作為融資抵押物，市場經(jīng)營主體也可享受信譽(yù)貸款，進(jìn)一步拓寬抵押融資的渠道。

（三）信息共享體系助力精準(zhǔn)對接，解決供需雙方“便捷貸”問題

線下平臺借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)“線上化”，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)政策發(fā)布、數(shù)據(jù)匯集、報(bào)表統(tǒng)計(jì)展示、大數(shù)據(jù)分析、貸款在線審批等核心功能聚集。在平臺上實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)政策信息庫、融資主體信息庫和金融產(chǎn)品信息庫的“三庫一體”服務(wù)，將政策資源、項(xiàng)目資源、金融資源整合優(yōu)化，有效實(shí)現(xiàn)了銀行與融資主體的精準(zhǔn)、高效鏈接。一方面，金融機(jī)構(gòu)自主在平臺上推廣金融產(chǎn)品，注冊后納入融資主體信息庫的農(nóng)戶通過平臺網(wǎng)站或者手機(jī)APP填報(bào)項(xiàng)目申請和資金需求，能快速搜索到所需金融產(chǎn)品，而貸款項(xiàng)目也會第一時(shí)間將信息反饋給平臺內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)融資主體信息庫內(nèi)容查詢，能促成雙方快速“結(jié)親家”，尤其是納入項(xiàng)目庫內(nèi)的重點(diǎn)項(xiàng)目，實(shí)行“一款一庫一獎(jiǎng)補(bǔ)”，享受支農(nóng)再貸款的財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)政策優(yōu)惠，有序引導(dǎo)農(nóng)戶借貸，極大地緩解了“盲貸”現(xiàn)象。另一方面，信息的共享節(jié)約了評估時(shí)間和成本，“一站辦理、線上辦理”，手機(jī)貸、線上金融等智慧服務(wù)的推出，有效解決了“貸款慢”的問題。貸款流程縮短了三分之一，貸款的時(shí)間從5天縮短到3天。三是借助農(nóng)貸通平臺，進(jìn)一步健全完善涉農(nóng)信貸政策和制度流程，加大金融監(jiān)管力度，借貸過程中的每一個(gè)主體和環(huán)節(jié)都嚴(yán)格按照既定政策和流程依法開展，過程進(jìn)度公開透明，讓供需雙方更放心、更便捷。

（四）擔(dān)保收儲體系防范金融風(fēng)險(xiǎn)，解決供需雙方“不敢貸”問題

按照前、中、后不同階段，針對性創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)化解體系。首先，構(gòu)建信用評價(jià)體系。建立銀政擔(dān)保聯(lián)合信用評價(jià)機(jī)制，為培育和強(qiáng)化契約意識，實(shí)現(xiàn)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用主體、信用戶評定工作。實(shí)施信用激勵(lì)獎(jiǎng)懲“黑白名單”聯(lián)用制度，目前全市評定信用農(nóng)戶102855戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體1151個(gè)，信用村1692個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)173個(gè)。信用評價(jià)結(jié)果作為金融培育、融資對接、政府優(yōu)先扶持的重要參考，讓逾期不還和拒還貸款的主體，5年內(nèi)不得申報(bào)各級財(cái)政扶持項(xiàng)目和再貸款。其次，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系。市縣兩級搭建銀政擔(dān)保多主體參與的風(fēng)險(xiǎn)化解聯(lián)合平臺。不僅貸款優(yōu)先支持投保主體，引導(dǎo)農(nóng)戶購買保險(xiǎn)，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而且財(cái)政要建立風(fēng)險(xiǎn)基金及持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制，對于無法收回的貸款，政府和銀行按照比例進(jìn)行賠付。7家保險(xiǎn)公司推出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種21個(gè)，其中包括全國首創(chuàng)的土地流轉(zhuǎn)履約保險(xiǎn)、無實(shí)名用工意外傷害保險(xiǎn)等，最大程度降低市場經(jīng)營主體的賠付風(fēng)險(xiǎn)。再次，構(gòu)建收儲處置體系。建立“政府+互助合作社+企業(yè)”三位一體的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款收儲體系，依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易公司，采取托管、再入股等方式再流轉(zhuǎn)收儲產(chǎn)權(quán)，化解抵押物違約風(fēng)險(xiǎn)。通過產(chǎn)權(quán)交易公司再次交易收儲產(chǎn)權(quán)，獲得的資金用于償還擔(dān)保基金?！袄?018年1月，崇州將一筆20萬到期無力償還剩余本息的貸款，通過蜀興擔(dān)保公司收儲的作為反擔(dān)保的45.96畝農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民散居房屋的轉(zhuǎn)租處置方式，成功完成了四川省首宗農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)收儲處置工作?！盵2]

三、金融扶貧可持續(xù)發(fā)展存在的問題與優(yōu)化思路

成都的農(nóng)村金融綜合服務(wù)改革，站在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的大背景下，以補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流通貸款短板為目標(biāo)，充分發(fā)揮政府公共服務(wù)職能，堅(jiān)持金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，以精準(zhǔn)對接為重點(diǎn)，嘗試性走出了金融扶貧可持續(xù)發(fā)展的新路子。不僅遵循扶、固、養(yǎng)有序遞進(jìn)的客觀規(guī)律，也努力實(shí)現(xiàn)社會、經(jīng)濟(jì)、能力相互協(xié)同提升的目標(biāo)統(tǒng)一，嘗試構(gòu)建供、保、需“三位一體”的科學(xué)主體構(gòu)架及運(yùn)行機(jī)制。這得益于成都構(gòu)建服務(wù)型政府的理念與行動(dòng)，緊緊抓住“精匹配、化風(fēng)險(xiǎn)、提能力”， 將銀行、政府、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、經(jīng)營主體整合，為長效化脫貧、減貧提供了組織、機(jī)制保障。在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的新征程上，不僅要深刻總結(jié)成都改革創(chuàng)新取得階段性成績的經(jīng)驗(yàn)，更需要及時(shí)反思，查漏補(bǔ)缺，為下一步深度發(fā)揮金融減貧作用提出相關(guān)建議。

（一）目前成都金融扶貧可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

成都金融扶貧的實(shí)踐探索，體現(xiàn)了建立完善良性運(yùn)行機(jī)制，以提升供需雙方內(nèi)生動(dòng)力的思維邏輯。在有效破解供需雙方信息不對稱導(dǎo)致的貧困主體等需求方不會貸、不能貸和銀行供給方不敢貸等問題方面，取得了階段性突破。但是在四川全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政區(qū)劃和村級建制調(diào)整改革背景下，基于金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興，鞏固精準(zhǔn)脫貧成果與全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興有效銜接的目標(biāo)，還存在一些不足。

1.借貸主體規(guī)范化使用金融扶貧工具的意識與能力不足

一是有借貸需求的欠富裕借貸散戶，絕大多數(shù)年齡偏大、文化水平低，對于金融扶貧政策、法規(guī)的掌握和“農(nóng)貸通”小額貸款產(chǎn)品的挑選難度較大。在金融扶貧工作者的幫助下，可能扮演“甩手掌柜”角色，因主觀或客觀原因不了解金融借貸的相關(guān)要求，使借貸風(fēng)險(xiǎn)增加。二是有借貸需求的家庭農(nóng)場、經(jīng)濟(jì)合作社等大戶，絕大多數(shù)資金需求量大，周轉(zhuǎn)周期長，利用各銀行之間目前信息共享機(jī)制未形成的“漏洞”，可能造成同一時(shí)間段同一戶在不同銀行多筆貸款行為的發(fā)生。以上兩種類型的借貸主體最終可能將違規(guī)成本轉(zhuǎn)嫁給基層政府，大大增加基層政府行政成本。

2.地方政府財(cái)政長期跟蹤獎(jiǎng)補(bǔ)的負(fù)擔(dān)與壓力較大

無論是基于激活借貸需求方借貸動(dòng)力的貼息補(bǔ)息，還是基于提升借貸供給方貸出意愿的相應(yīng)擔(dān)保，都需要強(qiáng)大的政府財(cái)政作為支撐。雖然鞏固扶貧成果，推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興是每一級黨委、政府義不容辭的責(zé)任，但是過大的財(cái)政補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)，會在一定程度上影響其他地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的民生項(xiàng)目投入，一旦優(yōu)惠、激勵(lì)政策有所調(diào)整，績效減弱的風(fēng)險(xiǎn)就會凸顯。從長遠(yuǎn)角度看，為在農(nóng)村金融后改革時(shí)期，探索政府有序退出，最終形成政府輔助、市場化運(yùn)作的可持續(xù)服務(wù)模式增加難度。

3.“兩項(xiàng)改革”后產(chǎn)權(quán)交易重新登記賦碼流轉(zhuǎn)欠及時(shí)

前期人工錄入已進(jìn)入市場抵質(zhì)押的產(chǎn)權(quán)信息登記、賦碼、入庫、使用的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息，因四川省鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政區(qū)劃和村級建制調(diào)整改革啟動(dòng)而“過期”。合鎮(zhèn)合村后，很多產(chǎn)權(quán)的權(quán)屬信息發(fā)生變化，給后續(xù)產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押工作帶來諸多不便。尤其是在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興背景下，充分利用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革成果，以吸引更多的優(yōu)質(zhì)資源要素向鄉(xiāng)村傾斜。由于政府各部門掌握的數(shù)據(jù)未打通共享環(huán)節(jié)，產(chǎn)權(quán)信息變更不及時(shí)，產(chǎn)權(quán)信息登記不精準(zhǔn)，會在金融扶貧助推鄉(xiāng)村全面振興的某一些環(huán)節(jié)“卡殼”，影響執(zhí)行效率和項(xiàng)目監(jiān)管。

（二）金融扶貧可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)化思路

從長遠(yuǎn)來看，未來金融扶貧可持續(xù)發(fā)展要以繼續(xù)營造和完善市場化環(huán)境為重點(diǎn)，以促進(jìn)鄉(xiāng)村振興實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)均等化為目標(biāo)?；诔啥嫉慕鹑诜鲐殞?shí)踐探索，至少可以從四個(gè)方面進(jìn)行優(yōu)化。

1.建立常態(tài)化宣教體系，進(jìn)一步樹立和鞏固農(nóng)村金融權(quán)益保護(hù)和脫貧減貧意識

不僅繼續(xù)加大農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，因地制宜優(yōu)化站點(diǎn)布局，更要打破貧困地區(qū)的“數(shù)字鴻溝”，?？钐仄附鹑诼?lián)絡(luò)員等專業(yè)服務(wù)人員經(jīng)集中培訓(xùn)后開展入村宣傳、上門登記、信用評估等基礎(chǔ)性工作，并設(shè)立科學(xué)的績效考評機(jī)制，讓更多的低收入群體逐步樹立健康的金融意識，了解自身金融借貸助力脫貧、減貧的國家政策、自身匹配的基礎(chǔ)和條件，以及具體產(chǎn)品和操作流程，為思想轉(zhuǎn)變到行動(dòng)提供專業(yè)化指導(dǎo)和幫助。

2.建立市場化服務(wù)體系，進(jìn)一步探索產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融創(chuàng)新

不僅要堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場化運(yùn)作的方式，吸引更多的不同類型、不同規(guī)模的銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)加入各地區(qū)類似于“農(nóng)貸通”平臺中來，更要因地制宜地在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中的各個(gè)環(huán)節(jié)，或者農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的領(lǐng)域創(chuàng)新推出針對性強(qiáng)的多元化服務(wù)和產(chǎn)品，如構(gòu)建開放式的聚合借貸服務(wù)平臺，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展上中下游的貫通思維創(chuàng)新。

3.建立科技化信息體系，進(jìn)一步打破平臺內(nèi)銀政擔(dān)保間“信息孤島”

以“低費(fèi)高效、應(yīng)貸盡貸”為目標(biāo)，及時(shí)更新和整合財(cái)政補(bǔ)貼、稅務(wù)、環(huán)保、信用等各部門掌握的結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，讓“農(nóng)貸通”人工錄入信息匯聚的低級階段提檔升級為可適時(shí)收錄交易場景、社交場景數(shù)據(jù)產(chǎn)生，通過數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)匹配、數(shù)據(jù)比對等功能進(jìn)一步發(fā)揮“大數(shù)據(jù)”的威力，從而提高借貸的精準(zhǔn)性、高效率和提高借貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力等。

4.建立科學(xué)化政策法律體系，進(jìn)一步為創(chuàng)新金融服務(wù)體系提供“綠色通道”

“試點(diǎn)”的成功，在一定程度上離不開開辟新路徑的政策支持和法規(guī)突破。成都的改革也是建立在國務(wù)院授權(quán)的“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)基礎(chǔ)上的，實(shí)踐證明有利于破解“三農(nóng)”發(fā)展中資金瓶頸，推動(dòng)了《農(nóng)村土地承包法》《物權(quán)法》中關(guān)于禁止性權(quán)能抵押、擔(dān)保條款修訂。未來金融扶貧脫貧可持續(xù)，也必然要在探索中逐步建立支持性相關(guān)政策法律體系，從而為其提供法律保障。

注釋：

①“銀政擔(dān)保體”，是指銀行、政府、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司和經(jīng)營主體。