內(nèi)蒙古畜牧業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策

王 芳， 沈 瀅

(1.長(zhǎng)春建筑學(xué)院 管理學(xué)院， 長(zhǎng)春 130118； 2.長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院， 長(zhǎng)春 130012)

1 畜牧業(yè)保險(xiǎn)定義及作用

畜牧業(yè)保險(xiǎn)是以畜牧動(dòng)物生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，在養(yǎng)殖戶支付一定保險(xiǎn)費(fèi)用后，對(duì)畜牧業(yè)生產(chǎn)養(yǎng)殖期間遭受承保范圍內(nèi)的自然災(zāi)害、意外事故和疾病引起的損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

畜牧業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施是中國(guó)畜牧業(yè)領(lǐng)域的一項(xiàng)重大舉措，為中國(guó)畜牧業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供了保障。畜牧業(yè)保險(xiǎn)的作用體現(xiàn)在方方面面。首先，畜牧業(yè)保險(xiǎn)可以幫助養(yǎng)殖戶分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保證養(yǎng)殖戶的收入穩(wěn)定；其次，畜牧業(yè)保險(xiǎn)可以提高養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，改善養(yǎng)殖戶的經(jīng)營(yíng)管理方式；再次，畜牧業(yè)保險(xiǎn)可以降低銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款給畜牧業(yè)生產(chǎn)養(yǎng)殖者不能按時(shí)收回的風(fēng)險(xiǎn)；最后，畜牧業(yè)保險(xiǎn)可以維持國(guó)家財(cái)政收支穩(wěn)定。

2 內(nèi)蒙古畜牧業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

內(nèi)蒙古地區(qū)一直是中國(guó)發(fā)展畜牧業(yè)的優(yōu)良草原基地，畜牧業(yè)在內(nèi)蒙古地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著十分重要的角色，物價(jià)的穩(wěn)定、地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及少數(shù)民族地區(qū)的團(tuán)結(jié)都與畜牧業(yè)的發(fā)展息息相關(guān)，畜牧業(yè)的良好發(fā)展將會(huì)推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)向前發(fā)展并保障社會(huì)的穩(wěn)定運(yùn)行。近年來(lái)，內(nèi)蒙古地區(qū)畜牧業(yè)生產(chǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大，綜合生產(chǎn)能力穩(wěn)步提高，內(nèi)蒙古地區(qū)的奶產(chǎn)量、羊肉產(chǎn)量在全國(guó)各省份中穩(wěn)居第一，牛肉產(chǎn)量位列全國(guó)第二。內(nèi)蒙古地區(qū)的畜產(chǎn)品保證了全國(guó)牛羊肉及牛奶等畜產(chǎn)品的供應(yīng)，穩(wěn)定了中國(guó)牲畜產(chǎn)品的價(jià)格水平[1]。隨著近年來(lái)畜牧業(yè)良好發(fā)展的態(tài)勢(shì)，內(nèi)蒙古畜牧業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也取得了相應(yīng)的成績(jī)，保險(xiǎn)金額和保費(fèi)收入逐年遞增，這說(shuō)明了在近年來(lái)各相關(guān)部門的協(xié)同合作下，畜牧業(yè)保險(xiǎn)的投保人數(shù)是顯著增加的。但是也要注意到畜牧業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的占比是有所起伏的，這說(shuō)明了畜牧業(yè)保險(xiǎn)較種植業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展而言還是緩慢的[2]。目前，內(nèi)蒙古地區(qū)畜牧業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展主要存在以下問(wèn)題：

2.1 畜牧業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)不完善

長(zhǎng)久以來(lái)，中國(guó)并沒(méi)有建立完善的保險(xiǎn)法律法規(guī)，現(xiàn)有的一些保險(xiǎn)法律法規(guī)涉及畜牧業(yè)保險(xiǎn)的也很少，即使有的法律法規(guī)涉及到畜牧業(yè)保險(xiǎn)，內(nèi)容也多是含糊不清、籠統(tǒng)寬泛。畜牧業(yè)保險(xiǎn)雜亂無(wú)章，無(wú)法可依，缺乏法律法規(guī)的保護(hù)和協(xié)調(diào)，這使得畜牧業(yè)保險(xiǎn)操作流程不規(guī)范，從而削弱了畜牧業(yè)保險(xiǎn)的效果。

中國(guó)現(xiàn)行的與畜牧業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的兩部法律：一個(gè)是《中華人民共和國(guó)畜牧法》，另一個(gè)是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》。這兩部法律確立時(shí)間都較早，都沒(méi)有對(duì)政策性畜牧業(yè)保險(xiǎn)作出相關(guān)的具體規(guī)定，即使后來(lái)經(jīng)過(guò)修訂和修正，涉及畜牧業(yè)保險(xiǎn)的部分仍是不多?，F(xiàn)如今畜牧業(yè)發(fā)展大環(huán)境復(fù)雜多變，在這兩部法律確立之后，政府沒(méi)有再依據(jù)畜牧業(yè)生產(chǎn)養(yǎng)殖特點(diǎn)來(lái)積極制定具體詳實(shí)的畜牧業(yè)保險(xiǎn)法，具體的畜牧業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)的缺失，將導(dǎo)致難以應(yīng)對(duì)畜牧業(yè)發(fā)展中最新出現(xiàn)的各種問(wèn)題，阻礙了政策性畜牧業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.2 養(yǎng)殖戶投保積極性不高

內(nèi)蒙古地區(qū)大多數(shù)養(yǎng)殖戶對(duì)于畜牧業(yè)保險(xiǎn)的了解，只停留在表層，即使參保也多是在半強(qiáng)制的條件下進(jìn)行。大多數(shù)養(yǎng)殖戶對(duì)保險(xiǎn)不了解、對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)薄弱，以及對(duì)畜牧業(yè)保險(xiǎn)的條款更是認(rèn)識(shí)不深刻、理解不透徹，有的養(yǎng)殖戶甚至把畜牧業(yè)保險(xiǎn)看作是一種變相收費(fèi)，從而產(chǎn)生了強(qiáng)烈的抵觸心理，造成投保積極性不高。農(nóng)牧民作為畜牧業(yè)保險(xiǎn)中最重要的需求主體，提高農(nóng)牧民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷加深養(yǎng)殖戶對(duì)畜牧業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度已經(jīng)變得十分緊迫。

2.3 缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

畜牧業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)(流行瘟疫、風(fēng)災(zāi)、雪災(zāi)等)所造成的損失十分巨大，往往是商業(yè)性保險(xiǎn)公司難以單獨(dú)吸收和消化的。流行疫病、自然災(zāi)害等災(zāi)害的發(fā)生不會(huì)僅僅只局限于一個(gè)旗縣區(qū)，通常波及范圍廣泛，會(huì)造成大規(guī)模的牲畜出現(xiàn)死傷問(wèn)題，給養(yǎng)殖戶造成巨大的損失，所以想僅僅依靠承保機(jī)構(gòu)自身的力量來(lái)賠償損失，是不可能實(shí)現(xiàn)的。但是，目前，內(nèi)蒙古地區(qū)既沒(méi)有建立巨災(zāi)基金，也沒(méi)有再保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這就使得畜牧業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中于畜牧業(yè)保險(xiǎn)公司。畜牧業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在分散和轉(zhuǎn)移方面存在困難，所以保險(xiǎn)公司拒絕承保內(nèi)蒙古地區(qū)畜禽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.4 理賠流程亟待完善

畜牧業(yè)保險(xiǎn)工作要通過(guò)政府部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、獸醫(yī)部門、基層畜牧站以及農(nóng)牧民等多個(gè)參與方的協(xié)調(diào)與配合才能完成，在具體的理賠工作過(guò)程中，因各個(gè)參與方的利益協(xié)調(diào)十分困難，致使整個(gè)賠付的流程復(fù)雜，賠付周期漫長(zhǎng)[3]。

近幾年來(lái)，內(nèi)蒙古地區(qū)的畜牧業(yè)保險(xiǎn)工作在基層的落實(shí)主要依靠基層畜牧站和鄉(xiāng)鎮(zhèn)獸醫(yī)站，形成了一套基層畜牧站和鄉(xiāng)鎮(zhèn)獸醫(yī)站聯(lián)合進(jìn)行牲畜死亡勘驗(yàn)并向保險(xiǎn)公司遞交相關(guān)資料，保險(xiǎn)公司審定相關(guān)資料并作出賠付決定，銀行支付賠付資金的工作體系。這樣一來(lái)，養(yǎng)殖戶就有可能因以下3種原因收不到賠付資金：①基層畜牧站和鄉(xiāng)鎮(zhèn)獸醫(yī)站沒(méi)有及時(shí)向保險(xiǎn)公司提供畜禽死亡勘驗(yàn)報(bào)告；②保險(xiǎn)公司以非保險(xiǎn)責(zé)任拒絕理賠或以政府財(cái)政配套資金未撥付拖延理賠；③因銀行的業(yè)務(wù)原因?qū)е沦r付資金未到賬。基層畜牧站和鄉(xiāng)鎮(zhèn)獸醫(yī)站是養(yǎng)殖戶養(yǎng)在進(jìn)行畜牧業(yè)保險(xiǎn)理賠時(shí)直接接觸的部門，但基層畜牧站和鄉(xiāng)鎮(zhèn)獸醫(yī)站因?yàn)闆](méi)有最終的決定權(quán)，對(duì)養(yǎng)殖戶關(guān)于何時(shí)可以得到賠付資金，可以賠付多少金額等提問(wèn)，無(wú)法給予確切答復(fù)。保險(xiǎn)公司也因事務(wù)繁多，常常不能及時(shí)回答養(yǎng)殖戶的疑問(wèn)并向養(yǎng)殖戶合理解釋賠付資金遲遲不支付的原因，致使養(yǎng)殖戶只能頻繁地到銀行查詢，耗費(fèi)了大量的時(shí)間和精力。

3 促進(jìn)內(nèi)蒙古畜牧業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

3.1 健全畜牧業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)

畜牧業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)工作只有在法律的保障和支持下，才能有條不紊地進(jìn)行和落實(shí)[4]。為了內(nèi)蒙古地區(qū)畜牧業(yè)保險(xiǎn)更快更好的發(fā)展，內(nèi)蒙古地區(qū)應(yīng)該盡早出臺(tái)地方性畜牧業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，以立法形式明確畜牧業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、保障范圍、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)及原則等事項(xiàng)，明確畜牧業(yè)保險(xiǎn)工作中各參與方的權(quán)利與義務(wù)，使政策性畜牧業(yè)保險(xiǎn)走上長(zhǎng)期化、規(guī)范化、法制化、科學(xué)化的道路。各旗縣和盟市也應(yīng)依據(jù)自身的具體實(shí)際情況，對(duì)畜牧業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施進(jìn)行有力的監(jiān)督和維護(hù)。此外，各旗縣和盟市要根據(jù)自身財(cái)政情況，對(duì)養(yǎng)殖戶進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，激發(fā)對(duì)畜牧業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，并對(duì)畜牧業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體實(shí)行適當(dāng)?shù)臏p免稅收政策，允許畜牧業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體在法律范圍內(nèi)合理增設(shè)畜牧業(yè)保險(xiǎn)免稅稅種，提高畜牧業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)的積極性。

3.2 增強(qiáng)養(yǎng)殖戶保險(xiǎn)意識(shí)

1)內(nèi)蒙古地區(qū)應(yīng)對(duì)畜牧業(yè)保險(xiǎn)的宣傳方式進(jìn)行創(chuàng)新。首先，可以利用新媒體手段進(jìn)行宣傳，還可以組織文藝匯演，通過(guò)繪聲繪色的演出來(lái)吸引農(nóng)牧民對(duì)畜牧業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注，報(bào)紙、電視、廣播等渠道也不失為一種有效的宣傳方式，將保險(xiǎn)知識(shí)潛移默化地傳遞給養(yǎng)殖戶；其次，農(nóng)業(yè)局和保險(xiǎn)公司應(yīng)聯(lián)合印發(fā)宣傳資料，并組織專業(yè)人員深入鄉(xiāng)村和牧區(qū)開展畜牧業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座；再次，畜牧業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在各個(gè)村鎮(zhèn)設(shè)立咨詢臺(tái)，將宣傳資料分發(fā)至村組和養(yǎng)殖戶，以養(yǎng)殖戶的需求為前提，向養(yǎng)殖戶介紹相關(guān)的畜牧業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；最后，各基層畜牧站應(yīng)該利用自身的技術(shù)和知識(shí)優(yōu)勢(shì)，耐心幫助養(yǎng)殖戶解答畜牧業(yè)保險(xiǎn)方面的疑問(wèn)，提供有效的指導(dǎo)。

2)內(nèi)蒙古地區(qū)應(yīng)加強(qiáng)畜牧業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才建設(shè)。畜牧業(yè)保險(xiǎn)人員不僅是與養(yǎng)殖戶直接接觸的工作人員，代表了整個(gè)畜牧業(yè)保險(xiǎn)的形象，也是畜牧業(yè)保險(xiǎn)的良好宣傳員。要想建成一批專業(yè)知識(shí)過(guò)硬、結(jié)構(gòu)合理、多民族的畜牧業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍，就應(yīng)該結(jié)合內(nèi)蒙古地區(qū)的實(shí)際情況，吸收一些具有保險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn)的蒙古族人員，以便消除與農(nóng)牧民因語(yǔ)言不同而造成的溝通障礙；有選擇地借鑒國(guó)外的畜牧業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)方式，開設(shè)培訓(xùn)課程，開展定期培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)蒙古地區(qū)的畜牧業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員管理；與此同時(shí)，政府也要出臺(tái)經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼政策，支持保險(xiǎn)公司人員在內(nèi)蒙古地區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，研發(fā)具有針對(duì)性的保險(xiǎn)新品種。

3.3 建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

1)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,成立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金。內(nèi)蒙古地區(qū)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制可從以下幾方面著手:首先,內(nèi)蒙古地區(qū)應(yīng)該依據(jù)國(guó)家在畜牧業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面的政策,結(jié)合自身畜牧業(yè)實(shí)際情況,制定具體的畜牧業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制政策。在具體的畜牧業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制政策中,應(yīng)該明確畜牧業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的觸發(fā)條件、異常災(zāi)害超賠資金處理方式、巨災(zāi)保費(fèi)費(fèi)率、巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼辦法、賠償額度、巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式與體系等內(nèi)容。其次,內(nèi)蒙古應(yīng)成立畜牧業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)基金,組建專門的機(jī)構(gòu)對(duì)政策性畜牧業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)基金進(jìn)行運(yùn)作和管理。各旗縣和盟市政府需要合理安排財(cái)政收入,在財(cái)政收入中按比例撥付一部分資金,用于建立應(yīng)對(duì)特大災(zāi)害發(fā)生時(shí)，進(jìn)行大額損失賠付的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金。最后,畜牧業(yè)保險(xiǎn)公司可以在收取養(yǎng)殖戶保費(fèi)時(shí),對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)增收適當(dāng)比例的費(fèi)用,在為養(yǎng)殖戶提供保障的同時(shí),減少自身的受損程度。

2)政府出臺(tái)相關(guān)政策，提供再保險(xiǎn)支持，建立畜牧業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制。一方面，可以將商業(yè)性畜牧業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法分出的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由內(nèi)蒙古地區(qū)政府提供再保險(xiǎn)支持，實(shí)行政企合作分散風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)制；另一方面，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拓展承保范圍，將各保險(xiǎn)品種更細(xì)致化，為再保險(xiǎn)公司的建立提供環(huán)境和政策支持，推動(dòng)再保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)。與此同時(shí)，也可以選擇與國(guó)際保險(xiǎn)公司合作，有效分散畜牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還要在政策上支持保險(xiǎn)公司對(duì)再保險(xiǎn)公司進(jìn)行畜牧業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)，這樣當(dāng)遭遇到重大事故、自然災(zāi)害、流行疫病而引起畜牧業(yè)巨大損失時(shí)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)再保險(xiǎn)合同申請(qǐng)?jiān)俦ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)賠償。

3.4 規(guī)范理賠流程

1)充分認(rèn)識(shí)到政策性畜牧業(yè)保險(xiǎn)自身和它的投保對(duì)象的特殊性，“政策性”即代表具有政府的行政性行為；同時(shí)投保對(duì)象百分之八十以上都是文化程度較低的農(nóng)民。畜牧業(yè)保險(xiǎn)的理賠程序復(fù)雜，而且進(jìn)行理賠時(shí)保險(xiǎn)公司和政府相互推卸責(zé)任，導(dǎo)致養(yǎng)殖戶將畜牧業(yè)保險(xiǎn)拒之門外，故建議相關(guān)的保險(xiǎn)部門改善復(fù)雜的步驟，使賠付程序盡量簡(jiǎn)單化，并及時(shí)地向養(yǎng)殖戶支付賠付資金，切忌拖延支付時(shí)間引致農(nóng)民對(duì)政策性畜牧業(yè)保險(xiǎn)的不信任。

2)畜牧獸醫(yī)部門與保險(xiǎn)公司之間應(yīng)該加強(qiáng)信息共享并相互配合，按照彼此的優(yōu)勢(shì)，分工合作，提高工作效率。把病死畜禽無(wú)害化處理和保險(xiǎn)理賠工作結(jié)合起來(lái)，按照市場(chǎng)的正常運(yùn)作、政府的財(cái)政補(bǔ)貼、保險(xiǎn)聯(lián)合行動(dòng)的形式建立環(huán)保的病死畜禽處理體系，實(shí)現(xiàn)畜牧業(yè)的管理、保險(xiǎn)理賠和無(wú)害化處理相互銜接、互相促進(jìn)。

3)完善財(cái)政補(bǔ)貼撥付機(jī)制，現(xiàn)在的財(cái)富補(bǔ)貼撥付機(jī)制流程過(guò)于繁瑣浪費(fèi)了資源周轉(zhuǎn)速度，相關(guān)部門要縮減審批手續(xù)，提高機(jī)制的運(yùn)作效率，及時(shí)將資金投入補(bǔ)貼保障方面[5]。

4)內(nèi)蒙古應(yīng)成立畜牧業(yè)保險(xiǎn)賠付基金，組建專門的機(jī)構(gòu)對(duì)政策性畜牧業(yè)保險(xiǎn)的賠付基金進(jìn)行運(yùn)作和管理。根據(jù)內(nèi)蒙古地區(qū)的畜牧業(yè)養(yǎng)殖的具體特點(diǎn)，依據(jù)政策性畜牧業(yè)保險(xiǎn)工作的特性，建議成立專門負(fù)責(zé)畜牧業(yè)保險(xiǎn)工作的部門，并嚴(yán)格禁止權(quán)責(zé)分離現(xiàn)象的發(fā)生，杜絕實(shí)際操作的部門沒(méi)有決定權(quán)。

4 結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)在各個(gè)行業(yè)中都起到了非常重要的作用，在畜牧業(yè)生產(chǎn)養(yǎng)殖中也是如此。現(xiàn)階段對(duì)養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求逐步增強(qiáng)，畜牧業(yè)保險(xiǎn)對(duì)畜牧業(yè)的作用也越加突出。內(nèi)蒙古自治區(qū)在2007年才開展畜牧業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，畜牧業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還不成熟，在法律法規(guī)、保險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)分散、險(xiǎn)種設(shè)置、供求數(shù)量等方面還存在不足，較大地制約著畜牧業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)蒙古地區(qū)的發(fā)展，在今后，應(yīng)該持續(xù)總結(jié)自身在畜牧業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題和不足，努力探索適合內(nèi)蒙古發(fā)展畜牧業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式。