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    淺析加強自助銀行管理助力商業(yè)銀行提升服務實體經(jīng)濟效能

    2021-12-30 12:14:25段乃明
    中國市場 2021年31期
    關鍵詞:營業(yè)網(wǎng)點

    段乃明

    [摘要]自助銀行作為銀行營業(yè)網(wǎng)點的延伸和補充,在為客戶提供服務、促進業(yè)務發(fā)展方面起到了舉足輕重的作用。近年來各商業(yè)銀行自助銀行建設數(shù)量和速度均呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢,而自助銀行的各項運行成本居高不下導致自助銀行負重運行。文章重點以工商銀行為例,從其自助銀行建設情況、業(yè)務狀況、投入產(chǎn)出分析和建設意見四個方面對運營開展專項分析,并首次使用投入產(chǎn)出方法實現(xiàn)了自助銀行的五級分類,通過提升運營效率、加強成本控制、合理規(guī)劃布局等手段提出了后續(xù)發(fā)展策略,從而進一步加強自助銀行的精細化管理,通過提升自助銀行內(nèi)涵式發(fā)展來助力商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的效能。

    [關鍵詞]自助銀行;銀行管理;營業(yè)網(wǎng)點

    [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.31.051

    1自助銀行整體情況

    自助銀行是提供基本金融服務和應急交易的重要零售渠道,具有成本低、全天候等特點。作為傳統(tǒng)銀行柜臺業(yè)務量的重要替代者,自助銀行建設直接關系到網(wǎng)點轉(zhuǎn)型成效和自助渠道效能。

    1.1自助銀行建設

    2013—2015年是國內(nèi)金融同業(yè)自助銀行快速建設時期,處于跑馬圈地階段。2016年,針對各行實際需求、自助銀行運行效率和客戶現(xiàn)金消費習慣的變化趨勢,工商銀行主動有序地放緩了自助銀行的建設進度,重點開展了對全行自助銀行的效能提升和結構優(yōu)化,從運行情況來看,效果較為顯著。截至2016年年末,工商銀行實際投入運營的自助銀行為27754家,其中,離行式自助銀行12663家,附行式自助銀行15091家。

    (1)附行式自助銀行,主要依附網(wǎng)點建設,網(wǎng)點覆蓋率由2013年年末的86%提升至2016年年末的93%,基本實現(xiàn)了有效網(wǎng)點全覆蓋,有力促進了柜面業(yè)務和人員的分流。

    (2)離行式自助銀行,2014—2016年按照總體規(guī)劃,以擴大渠道覆蓋為原則推進建設,與網(wǎng)點的配比從2013年年末的0.43∶1提升至2016年年末的0.78∶1。

    近年來,各大行均不同程度放緩了自助銀行建設進度。與同業(yè)相比,工行自助銀行總量排名第二,建設步伐較為穩(wěn)健。農(nóng)行自助銀行總量持續(xù)保持第一、增速始終最快;建行總量排名第三、增速較快;中行較為保守,總量最低,增速除2016年外均為最低。

    1.2自助銀行ATM配備

    2016年年末,工商銀行自助銀行共配備83723臺ATM,占ATM總量的84%。其中,66%的ATM擺放在附行式自助銀行,34%的ATM布放在離行式自助銀行。從配置設備數(shù)量來看,自助銀行點均配備3.02臺ATM。其中,附行式點均3.65臺,高于離行式點均2.26臺。因附行式自助銀行可有效緩解網(wǎng)點客戶排隊壓力,加上大堂人員現(xiàn)場進行引導等因素,附行式設備的業(yè)務量高,故在附行式自助銀行配備的設備數(shù)量也高于離行式。從配備設備類型看,離附行自助銀行內(nèi)配備的存取款一體機顯著高于取款機,比例分別為2.14∶1和3.16∶1。

    2自助銀行業(yè)務狀況

    2.1點日均業(yè)務量

    截至2016年年末,自助銀行點日均業(yè)務量為700筆,其中,附行式976筆,離行式372筆。因附行式設備占據(jù)了地利(依附于網(wǎng)點)、人和(人員引導)、設備多等有利因素,其點日均業(yè)務量是離行式的2.6倍。

    2.2點臺日均業(yè)務量

    點臺日均業(yè)務量的高低直接反映了自助銀行中設備運行效能的高低、設備配備類型和數(shù)量的科學性。2016年年底,工行自助銀行點臺日均業(yè)務量為232筆。其中,附行式267筆,離行式165筆。附行式點臺日均業(yè)務量是離行式的1.6倍。

    2.3各分行自助銀行運營效能

    通過自助銀行點日均業(yè)務量和點臺日均業(yè)務量兩個維度,對工行38家分行自助銀行的運行效能進行分析:廣州、上海、新疆、海南、重慶、貴州等分行自助銀行整體運行效能最高,既產(chǎn)生規(guī)模效應,單機利用率也較好;寧夏、天津等分行自助銀行整體運行效能較好,單機運行效能較好,可適當增加設備數(shù)量。福建、河北、青海等分行自助銀行選址有待進一步加強,運行效能有較大提升空間;蘇州、江蘇等分行要加強選址工作,設備配備有冗余,可從設備調(diào)減入手盡快開展優(yōu)化提升工作。

    2.4業(yè)務量區(qū)域比較

    因經(jīng)濟發(fā)展水平、人口規(guī)模及機構設置等因素差異導致各行自助銀行總數(shù)、分布情況、業(yè)務量等均存在較大差異。通過對全國7大區(qū)域華東、華南、華中、華北、西北、西南、東北地區(qū)和一線重點城市的對比分析發(fā)現(xiàn),從自助銀行點日均業(yè)務量和點臺日均業(yè)務量角度分析,七大區(qū)域中華南地區(qū)(含廣東、廣西、海南)自助銀行運行效率最好,其次是西南地區(qū)(四川、云南、貴州、重慶、西藏),但與一線城市(北京、上海、廣州、深圳)相比,一線城市整體的自助銀行運行效果最佳。

    3自助銀行成本與收益

    3.1自助銀行成本

    工行自助銀行點日均成本635元。主要包含兩部分,一是固定成本,含ATM設備折舊、運鈔及人工費用、場地租賃/折舊費、維保服務費、網(wǎng)絡通信費、UPS電源折舊、空調(diào)費用及物業(yè)保潔費等。其中,ATM設備折舊、運鈔及人工費用、場地租賃/折舊費和維保服務費四大類成本對自助銀行固定成本影響較大。二是變動成本,含設備主機交易費用和耗材紙張費用兩類。

    (1)固定成本測算。 工行自助銀行點日均固定成本為614元。通過對自助銀行成本構成進行分析發(fā)現(xiàn),ATM設備折舊、運鈔及人工費用、場地租賃/折舊費和維保服務成本(以下簡稱"四類成本")占比達76%,而監(jiān)控技防、資金占用費、網(wǎng)絡通信費、加鈔人力費用和電費等占24%。

    其中,附行式自助銀行點日均固定成本為669元,離行式點日均固定成本為549元。離附行自助銀行的四類成本結構及占比相似度較高,分別為74%和77%。

    (2)變動成本測算。變動成本是依據(jù)ATM的主機交易費用和耗材紙張成本進行測算,單臺ATM變動成本約為0.03元/筆測算,自助銀行點日均變動成本為21元。

    3.2自助銀行收益

    自助銀行收益主要來源于兩部分,一是ATM業(yè)務手續(xù)費的直接收入,包括跨行ATM取款(本帶他)、境內(nèi)異地本行ATM取款等取款業(yè)務收入,境內(nèi)異地ATM存款業(yè)務(本代本)等中間業(yè)務收入,境內(nèi)同城ATM轉(zhuǎn)賬業(yè)務(轉(zhuǎn)異地工行)等轉(zhuǎn)賬業(yè)務收入,存取款一體機的存款收入及其他外卡收單等收入組成。二是ATM對柜員替代的間接收入,主要是ATM取代柜面人工操作業(yè)務所折合的人力成本,該部分收入與人均工資和人均工作量密切相關。

    根據(jù)ATM運行分析結論,2016年工行ATM單筆業(yè)務的貢獻為1.74元,減去單筆變動成本0.03元,ATM單筆業(yè)務的綜合貢獻均值為1.71元,自助銀行點日均收益為1197元,遠高于自助銀行點日均固定成本614元,二者軋差為583元。據(jù)此推算,平均每家自助銀行的凈貢獻約21.3萬元。

    3.3工行自助銀行分類及投入產(chǎn)出分析

    從投入產(chǎn)出角度對自助銀行進行分類分析,即以各分行的成本和收益的平均值為投入和產(chǎn)出的分界點,并將離附行自助銀行區(qū)分為五類,A類為優(yōu)質(zhì)型,特征為低投入高產(chǎn)出,B類為次優(yōu)型,特征為高投入高產(chǎn)出,C類為成長型,特征為低投入低產(chǎn)出,D類為潛力型,特征為高投入低產(chǎn)出,E類為低效型,產(chǎn)出為負值。

    (1)離行式自助銀行。根據(jù)分類標準,A、B、C、D和E類離行式自助銀行的占比分別為15%、26%、30%、17%和12%。離行式自助銀行的結構呈“梨形”,即頭腳輕、身子重。次優(yōu)型、成長型的離行自助銀行超過半數(shù),但優(yōu)質(zhì)型離行自助銀行較少,還有一定量待優(yōu)化的低效離行自助銀行。

    從各分行情況看,除西藏分行外,各行A類、B類和C類自助銀行結構性差異(占比)不大,相似度較高。蘇州、寧夏、黑龍江、青海、新疆、福建和山東分行A、B和C類三類自助銀行占比達75%,且蘇州和新疆分行E類占比在5%以下,因此,蘇州和新疆分行離行式自助銀行整體運行效率較高。上海A類較多,無E類自助銀行,離行自助銀行運行效率同樣較好。E類自助銀行作為低效自助銀行,各行兩極分化現(xiàn)象嚴重,北京、山西和深圳分行此類占比較高,而蘇州、上海、浙江、寧波、新疆等分行占比在5個百分點以下,尤其是蘇州和上海分行無此類型自助銀行。

    (2)附行式自助銀行。根據(jù)分類標準,A、B、C、D和E類附行式自助銀行的平均結構水平為17%、27%、31%、24%和1%。附行式自助銀行的結構明顯好于離行式,E類占比顯著低于離行式,但D類潛力型尚占有一定比例,全行附行式自助銀行投入產(chǎn)出結構仍有待優(yōu)化。附行式A、B和C三類自助銀行中,除西藏分行外,全行結構性占比相似度高。僅從A類和E類占比情況看,甘肅、浙江、貴州、寧波、上海和新疆分行附行自助銀行投入產(chǎn)出情況較好,而廈門、安徽等分行附行式自助銀行結構較差,有待優(yōu)化。

    4建設意見

    4.1控總優(yōu)存,著力提升自助銀行的運營效率

    工行自助銀行建設總體布局2016年已基本完成,業(yè)務亦已進入穩(wěn)定發(fā)展時期,自助銀行的建設也由粗放型經(jīng)營轉(zhuǎn)向集約化經(jīng)營、向流程精益管理轉(zhuǎn)型,向管理要效益。下一步需把工作重心向存量自助銀行的“調(diào)結構、增效益”轉(zhuǎn)移,一是統(tǒng)籌全行設備供需關系管理,控制新增需求,盤活自助銀行內(nèi)業(yè)務量較低的設備。二是拓展ATM功能,提高單臺效益貢獻。三是分類管理,逐一施策與過程管控相結合,優(yōu)先通過關、降、轉(zhuǎn)等方式調(diào)整E類自助銀行。通過成本控制、增加設備業(yè)務功能提升使用效率等方式重點轉(zhuǎn)化D類,通過提供個性化服務、加強宣傳引導等方式促進C類提質(zhì)增效,最后針對A、B兩類,可在成本可控制的前提下采用增配設備、豐富業(yè)務等策略大力發(fā)展。

    4.2控制成本,提高自助銀行的投入產(chǎn)出比

    隨著人行24小時轉(zhuǎn)賬到賬、取消系統(tǒng)內(nèi)異地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費等新政出臺,ATM業(yè)務量及手續(xù)費收入項目銳減,以ATM為主的自助銀行的收益也隨之降低。因此,亟須提高成本節(jié)約、成本控制和成本管理的意識,在籌建自助銀行前需要做好成本與收入的預測和分析,做好儲源調(diào)查,更多地服務到目標客戶。

    4.3科學選址,合理規(guī)劃自助銀行布局

    目前自助銀行的選址主要依賴于定性分析和經(jīng)驗判斷,決策的客觀性和科學性受到很大影響。因此,需進一步提高自助銀行選址的科學化和專業(yè)化水平,對選址的主要考慮因素和指標構成進行前瞻性、系統(tǒng)性研究。

    參考文獻:

    [1]徐新東,劉小亮.自助銀行發(fā)展情況調(diào)查報告——以農(nóng)業(yè)銀行宿遷分行為例[J].現(xiàn)代金融,2012(4).

    [2]丁萌.中國農(nóng)業(yè)銀行DY分行自助銀行運營管理優(yōu)化研究[D].青島:中國石油大學(華東), 2017.

    [3]馮雪.浙江省農(nóng)信聯(lián)社自助銀行渠道管理研究[D].南昌:江西師范大學,2017.

    [4]張黎.離行自助銀行發(fā)展雙抓手:合理布局與有效盈利[J].中國銀行業(yè),2015(1).

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