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    關(guān)于我國農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展探討

    2018-12-24 09:59:00古琳君
    現(xiàn)代營銷·學(xué)苑版 2018年10期
    關(guān)鍵詞:對策和建議農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融

    古琳君

    摘要:近年來,普惠金融受到了國際社會的廣泛重視和關(guān)注,同時也得到了眾多金融機(jī)構(gòu)的研究與實踐。普惠金融具有可獲得性、公平性以及覆蓋面廣等特點(diǎn),服務(wù)的對象主要為農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、中小微企業(yè)、老年人以及殘疾人等。農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對象為農(nóng)村,屬于地方性的金融機(jī)構(gòu),大力發(fā)展普惠金融是其順應(yīng)社會發(fā)展的必然要求。不過,雖然當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展取得了一定的成效,但是其自身發(fā)展中也逐漸暴露出較多的風(fēng)險,阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的可持續(xù)發(fā)展,因此做好該方面問題的分析,并構(gòu)建完善的解決對策顯得十分重要。本文就該方面的內(nèi)容進(jìn)行了深入分析,并針對我國農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展提出一系列有效的對策和建議。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行;普惠金融;可持續(xù)發(fā)展;對策和建議

    一、普惠金融概述

    1.普惠金融的含義

    普惠金融是由聯(lián)合國在2005年國際小額信貸年宣傳的過程中提出來的,后來被世界銀行以及聯(lián)合國大力推行。普惠金融提倡為社會所有成員提供金融服務(wù),并推動福利水平的不斷提升,同時比較注重金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)可持續(xù)性和盈利水平。其基本含義為,一個能夠全面化、高效化為社會所有階層人員,特別是低收入人員、貧瘠人員提供服務(wù)的金融體系。從本質(zhì)上來看,普惠金融是微型金融以及小額信貸的發(fā)展和延伸,其發(fā)展經(jīng)歷了從淺到深的過程,當(dāng)前隨著其發(fā)展不斷健全和完善,其涵蓋的范圍在不斷擴(kuò)大,基本涵蓋了信貸、理財、保險、支付以及儲蓄等各個層面。

    2.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的必要性

    一是我國全面建設(shè)小康社會的必然要求。普惠金融旨在將不同的金融服務(wù)合理進(jìn)行普及,使得社會中的每一個階層人員都能夠享受到金融服務(wù),這就能夠提升社會弱勢群體、貧困群體的福利,為他們提供了更加有力的社會保障,使得各個階層的人員都能夠跟上社會發(fā)展的步伐,推動人們的生活水平得以有效提升。同時,普惠金融的實施,能夠更好地解決我國東西部地區(qū)的不公平金融差異,使得我國東西部地區(qū)以及農(nóng)村與城市地區(qū)的發(fā)展差異得以降低。習(xí)近平主席提出,全面建設(shè)小康社會是我們的目標(biāo),也是奮斗的動力,而大力實施農(nóng)村普惠金融正是順應(yīng)了這一目標(biāo),有助于推動小康社會的快速建成。

    二是推動我國金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的必然要求。從當(dāng)前我國金融市場的實際發(fā)展情況來看,其發(fā)展是呈現(xiàn)一種分階層現(xiàn)象的,基本上是呈現(xiàn)一種金字塔式的結(jié)構(gòu),而這個金字塔的結(jié)構(gòu)從上到下分別是大型企業(yè)、中小型企業(yè)、個體工商戶以及農(nóng)戶。這就說明,大型企業(yè)通常更能夠受到金融機(jī)構(gòu)的青睞,其所享受到的金融服務(wù)最高,而個體工商戶以及農(nóng)戶則所享受到的金融服務(wù)是最低的,可知我國金融市場產(chǎn)生了一種資源分配不均的現(xiàn)象,而在這種背景下,大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融,則能夠?qū)@種現(xiàn)象進(jìn)行有效地緩解,更好地打破金融市場的壁壘,推動金融業(yè)更加健康持續(xù)地發(fā)展。

    二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展中存在的問題分析

    雖然我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融能夠更好地緩解我國金融服務(wù)的差距,使更多人享受到金融服務(wù),但是其在實際發(fā)展中也面臨著較多的問題:

    1.與市場化運(yùn)作之間存在一定的矛盾

    我國政府之所以鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行實施普惠金融,主要目的在于消除金融排斥,推動金融資源配置更加合理。而根據(jù)實際情況來看,我國金融排斥的對象往往是社會中的低收入群體以及弱勢群體,這部分群體往往存在著成本方面的限制,并且存在信貸投入的單產(chǎn)效益偏低現(xiàn)象。而根據(jù)具體的市場化運(yùn)作體系來看,其主要強(qiáng)調(diào)的是利益最大化,以便更好地提升自身的經(jīng)濟(jì)效益,因此從這一方面來看,其很容易會對社會中的弱勢群體以及低收入群體產(chǎn)生金融排斥的情況,這就導(dǎo)致普惠金融與其發(fā)展存在一定的矛盾和沖突。

    2.與風(fēng)險防控之間存在一定的矛盾

    由于我國低收入階層以及弱勢群體的收入往往較低,因此他們的抗風(fēng)險能力通常是比較低的,而針對農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融來看,尤其是在信貸投放方面,普惠金融所涵蓋的弱勢群體以及低收入群體,往往是不能滿足傳統(tǒng)信貸風(fēng)控要求的,因此從農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)期考慮、利潤考慮以及客戶資信等考慮來看,其往往需要承擔(dān)更多的信貸風(fēng)險,這就導(dǎo)致其與風(fēng)險防控之間存在的一定的矛盾。

    3.商業(yè)銀行監(jiān)管體系方面存在一定的問題

    就當(dāng)前的情況來看,雖然我國政府針對普惠金融建立了較多的監(jiān)管優(yōu)惠政策,比如,定向信貸投放、支農(nóng)支小再貸款等等,在一定程度上推動了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展,但是其也存在監(jiān)管政策的指標(biāo)體系趨同問題,并沒有針對特殊地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行建立有針對性的監(jiān)管政策體系,這就使得政策無法發(fā)揮相應(yīng)的激勵作用,不利于放寬農(nóng)村商業(yè)銀行等地區(qū)商業(yè)銀行普惠金融的快速發(fā)展。

    三、推動我國農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的對策

    推動我國農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展是社會發(fā)展的必然要求,也是促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)更加高效發(fā)展的基礎(chǔ)。我們只有針對農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展中存在的問題合理進(jìn)行應(yīng)對策略的制定,才能夠為其更加健康持續(xù)地發(fā)展做好基礎(chǔ)。具體對策總結(jié)如下:

    1.合理進(jìn)行普惠金融服務(wù)理念的創(chuàng)新,推動普惠金融更加全面化發(fā)展

    要想更好地促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展,就應(yīng)當(dāng)消除金融排斥,這就需要在服務(wù)對象方面做努力。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行自身服務(wù)理念的更新,依據(jù)具體的情況合理進(jìn)行金融服務(wù)的創(chuàng)新,下沉眼界,將弱勢群體以及低收入群體等納入到自身服務(wù)的范圍中,促進(jìn)服務(wù)更加全面化和精細(xì)化。如,針對服務(wù)渠道開展網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè),使服務(wù)渠道逐漸成為網(wǎng)點(diǎn)形式,將網(wǎng)點(diǎn)作為依托,并將電子計算機(jī)等作為主要的交易渠道,形成一種全方位的、特色化的立體式網(wǎng)絡(luò)渠道體系。尤其是針對人口分散的農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)等,應(yīng)當(dāng)建立以助農(nóng)終端為主體的簡易型金融便利店,使這些地區(qū)的居民能夠及時進(jìn)行自身金融服務(wù)的查詢,及時辦理小額存取款等等業(yè)務(wù),不斷縮短自身與市場化運(yùn)作之間的矛盾。

    2.合理開展產(chǎn)品創(chuàng)新,有效進(jìn)行風(fēng)險防控

    為了更好地降低農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展方面的風(fēng)險,其自身應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品,并合理采取措施進(jìn)行風(fēng)險的規(guī)避??梢葬槍θ鮿萑后w或者低收入群體量身進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā),并有效引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),及時進(jìn)行線上普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,使得農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)開發(fā)成本得以有效降低,以便更好地降低風(fēng)險。同時,還應(yīng)當(dāng)及時對貸款的品種進(jìn)行精細(xì)化劃分,可以為農(nóng)村居民提供建房、醫(yī)療、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)、助學(xué)等多個方面的金融產(chǎn)品,還可以實施部分定向的扶持貸款,有效進(jìn)行擔(dān)保方式、貸款利率、貸款期限以及貸款金額等方面的設(shè)計,更好地進(jìn)行信貸風(fēng)險的防范,推動農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融風(fēng)險的有效降低。

    3.完善普惠金融的監(jiān)管體系

    做好普惠金融監(jiān)管體系的完善和優(yōu)化,能夠依據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的實際發(fā)展情況合理進(jìn)行監(jiān)管體系的調(diào)整,使得其更加符合商業(yè)銀行的發(fā)展情況,推動商業(yè)銀行普惠金融實施的更加合理與規(guī)范。第一,我國政府應(yīng)當(dāng)從稅收方面入手進(jìn)行優(yōu)惠政策的實施,如針對實施普惠金融服務(wù)的商業(yè)銀行開展稅收優(yōu)惠,不斷調(diào)動其普惠金融業(yè)務(wù)開展的積極性。還可以根據(jù)具體情況給予其一定的差別稅率或者財政補(bǔ)貼等等,為其更好地發(fā)展做好基礎(chǔ)。第二,做好普惠金融風(fēng)險環(huán)境的合理改善。如加強(qiáng)基層經(jīng)濟(jì)合作擔(dān)保組織等方面的建設(shè),推動普惠金融擔(dān)保力度的不斷提升等等。第三,應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行普惠金融風(fēng)險補(bǔ)償基金的探索,充分發(fā)揮社會資本的作用,合理促進(jìn)普惠金融風(fēng)險能力的有效提升,為不同業(yè)務(wù)營造更加安全、有效的運(yùn)行平臺。

    4.強(qiáng)化普惠金融政策方面的保障

    第一,針對小微企業(yè)、“三農(nóng)”以及城鄉(xiāng)居民合理開展信用等級評價工作,更加全面地進(jìn)行金融知識的普及,為普惠金融的發(fā)展?fàn)I造良好的社會環(huán)境和風(fēng)氣,推動社會信用體系的合理構(gòu)建。第二,合理進(jìn)行信用模式的創(chuàng)新,推動貸款抵押擔(dān)保范圍的有效擴(kuò)大,并針對小額信用貸款構(gòu)建有效的管理體系,以便形成一種“三位一體”的普惠信貸產(chǎn)品機(jī)構(gòu),促進(jìn)其風(fēng)險能夠得到更好地分散,避免風(fēng)險的擴(kuò)大。只有構(gòu)建完善的普惠金融政策體系,才能夠為普惠金融的更好發(fā)展做好基礎(chǔ)和保障。

    結(jié)束語

    農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展關(guān)系著基層農(nóng)村人員的金融服務(wù)情況,只有做好農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的有效發(fā)展和推進(jìn),才能夠更好地為農(nóng)村低收入人群以及弱勢人群等提供良好的金融服務(wù),推動農(nóng)村人員享受更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),縮小城鄉(xiāng)發(fā)展的差距。

    參考文獻(xiàn):

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    [2]韋博洋,宋曉玲.商業(yè)銀行普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2017(01):45-47.

    [3]劉鳳.我國農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展研究[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報,2017(03):3-9.

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