互聯(lián)網(wǎng)金融視角下大學(xué)生財(cái)商通識(shí)教育現(xiàn)狀及對(duì)策
——以廣州市為例

廣東第二師范學(xué)院 林歡萍 朱泳舒 譚 毅

黨的十九大報(bào)告指出，要深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，要堅(jiān)決打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)等攻堅(jiān)戰(zhàn)，要善于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化手段開(kāi)展工作，這是我們當(dāng)今金融體制改革的重要指導(dǎo)性意見(jiàn)。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸成熟，各種網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)應(yīng)運(yùn)而生，其中金融投資領(lǐng)域中又屬互聯(lián)網(wǎng)金融投資操作難度最低，由此大學(xué)生群體這一類“網(wǎng)絡(luò)原住民”便是互聯(lián)網(wǎng)金融的“投資主力軍”了。在余額寶、校園貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)入大學(xué)校園后，大學(xué)生節(jié)省了對(duì)股市投資各種紅綠折線的研究時(shí)間，只需用移動(dòng)電話加網(wǎng)絡(luò)就能實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)這種特殊性需求，但同時(shí)也給大學(xué)生群體的金融投資行為帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性，大學(xué)生忽視了金融投資相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)，缺乏一定的財(cái)商基礎(chǔ)知識(shí)，成為“低投入高回報(bào)”等經(jīng)典網(wǎng)絡(luò)金融投資騙子團(tuán)伙的目標(biāo)客戶。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生財(cái)商教育的重要意義

（一）適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，深刻理解互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)

乘著改革開(kāi)放的快車，我國(guó)已成為世界主要經(jīng)濟(jì)體，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)滲入大學(xué)生群體，在互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)單易操作并且收益相對(duì)較高的情況下，如何抵制誘惑，理智看待互聯(lián)網(wǎng)金融投資的正反面，考驗(yàn)的是大學(xué)生的財(cái)商。大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)背景下接受財(cái)商通識(shí)教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識(shí)認(rèn)知以及進(jìn)行深層次的探索，掌握對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的管理甚至創(chuàng)造財(cái)富的技能，有利于大學(xué)生適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，加深對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的理解。

（二）彌補(bǔ)財(cái)商教育的缺失，符合素質(zhì)教育的基本理念

21世紀(jì)初，美國(guó)人最先提出了“財(cái)商”一詞并且將財(cái)商教育逐步推廣到大學(xué)校園，而我國(guó)由于金融業(yè)發(fā)展相對(duì)遲緩，對(duì)于財(cái)商教育的認(rèn)知仍不足。當(dāng)今我國(guó)實(shí)行素質(zhì)教育，全面貫徹黨的教育方針，促進(jìn)學(xué)生德智體美勞全面發(fā)展，但目前這一代大學(xué)生由于素質(zhì)教育推行時(shí)間原因，大部分教育模式還是遵循從前的應(yīng)試教育，高校大學(xué)生較為注重專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，而忽視了其他方面的學(xué)習(xí)。因此，互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生財(cái)商教育的推廣，不僅彌補(bǔ)了我國(guó)財(cái)商教育的缺失，并且能促進(jìn)大學(xué)生的全面發(fā)展，符合素質(zhì)教育的基本理念。

（三）樹(shù)立正確的財(cái)富觀，實(shí)現(xiàn)良好的職業(yè)發(fā)展

近年來(lái)，較多大學(xué)生陷入校園貸的誘惑中無(wú)法自拔，因?yàn)槭艿交ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境的價(jià)值沖擊，在沒(méi)有完全形成正確的“三觀”之時(shí)，便被引入歧途?！敖疱X至上”“拜金主義”“錢是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢萬(wàn)萬(wàn)不能”等觀點(diǎn)蠶食了大學(xué)生的思想，攀比消費(fèi)與沒(méi)有合理規(guī)劃的消費(fèi)結(jié)構(gòu)致使互聯(lián)網(wǎng)金融的陷阱越來(lái)越深，也導(dǎo)致身為“準(zhǔn)社會(huì)人”的大學(xué)生在校園里無(wú)法進(jìn)行合理的職業(yè)生涯規(guī)劃。在互聯(lián)網(wǎng)背景下進(jìn)行大學(xué)生財(cái)商教育，能夠促進(jìn)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)財(cái)富的來(lái)源以及如何合理使用財(cái)富，對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行管理分配，提升自我的管控能力從而樹(shù)立正確的財(cái)富觀，實(shí)現(xiàn)良好的職業(yè)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生消費(fèi)行為和財(cái)商教育現(xiàn)狀

（一）研究基本概況

1.研究對(duì)象

主要針對(duì)廣州市在校大學(xué)生群體進(jìn)行研究，本次調(diào)查共發(fā)出調(diào)查問(wèn)卷470份，回收有效問(wèn)卷450份。

2.研究?jī)?nèi)容和方法

主要由大學(xué)生的基本情況，如性別、所在大學(xué)、專業(yè)、月收入的使用情況，目前對(duì)財(cái)商通識(shí)知識(shí)的掌握程度和該校財(cái)商教育的基本情況，以及大學(xué)生對(duì)財(cái)商教育的參與熱情三部分構(gòu)成。采用發(fā)放紙質(zhì)問(wèn)卷、網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷與實(shí)地訪問(wèn)學(xué)生的形式進(jìn)行。

（二）結(jié)果分析討論

1.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生基本收支狀況

本次研究對(duì)大學(xué)生收入來(lái)源、收支情況進(jìn)行了調(diào)查。在生活支出方面，絕大多數(shù)的大學(xué)生都將生活費(fèi)用在衣食住行上，符合大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣和規(guī)律，僅有10.89%的大學(xué)生會(huì)將生活費(fèi)應(yīng)用于理財(cái)投資。在收入來(lái)源方面，接近98%的大學(xué)生收入來(lái)源是父母給予的生活費(fèi)，而通過(guò)校內(nèi)外兼職、實(shí)習(xí)、獲取獎(jiǎng)學(xué)金等途徑創(chuàng)造額外收入的大學(xué)生不到四成。由此可見(jiàn)，當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)動(dòng)機(jī)并不強(qiáng)烈，尤其是對(duì)財(cái)商知識(shí)和能力要求較高的“投資”一項(xiàng)，更是只有8%的大學(xué)生懂得應(yīng)用投資理財(cái)，85%的大學(xué)生表示沒(méi)有將生活費(fèi)進(jìn)行投資的習(xí)慣。

結(jié)合以上數(shù)據(jù)，可以得出大學(xué)生具備一定的消費(fèi)能力，存在較大投資理財(cái)?shù)目臻g。但由于理財(cái)意識(shí)不足，主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庠篙^低，缺乏理財(cái)規(guī)劃，局限于固定的資金儲(chǔ)蓄，很少運(yùn)用投資理財(cái)工具，難以有效利用現(xiàn)有資金進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。

2.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用情況及財(cái)商通識(shí)教育現(xiàn)狀

近半數(shù)受訪者表示，自己就讀的大學(xué)完全沒(méi)有配套財(cái)商教育的相應(yīng)課程，能夠充分滿足大學(xué)生財(cái)商教育需求的學(xué)校僅占7.56%，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融有所了解的受訪者僅占16.22%。但調(diào)查顯示，受調(diào)查學(xué)生100%使用過(guò)微信支付、銀聯(lián)支付、支付寶支付等移動(dòng)支付手段，使用過(guò)花唄、借唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的學(xué)生比例高達(dá)七成，并且有30%的學(xué)生表示經(jīng)常使用。

綜合以上數(shù)據(jù)，大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的使用是十分普遍的，但在調(diào)查問(wèn)卷中僅16.22%受訪者表示了解互聯(lián)網(wǎng)金融。由此可見(jiàn)，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知與實(shí)際生活所需有著較大的矛盾。盡管大學(xué)生在生活中已經(jīng)能熟練使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融整體的相關(guān)概念和知識(shí)較為模糊。在這樣的情況下，學(xué)校又沒(méi)有配套一定的財(cái)商教育，電商消費(fèi)騙局、金融詐騙等案例頻頻在大學(xué)生群體中發(fā)生則不足為奇。

3.財(cái)經(jīng)類專業(yè)與其他專業(yè)大學(xué)生財(cái)商通識(shí)知識(shí)了解狀況對(duì)比

受訪學(xué)生中，財(cái)經(jīng)類占11.33%，理工類（理、工、農(nóng)、醫(yī)）和人文類（哲學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)、教育學(xué)、體育類、文學(xué)、語(yǔ)言類、藝術(shù)類、歷史學(xué)）占比較大，分別為43.56%和44.44%，其他專業(yè)占0.67%。在進(jìn)一步的專業(yè)類別與“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”認(rèn)知程度的調(diào)查分析中，財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生了解比例達(dá)到77.55%，對(duì)比理工類（10.71%）、人文類（7.5%）有較為明顯的差異。不難發(fā)現(xiàn)，財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生課程學(xué)習(xí)中對(duì)于財(cái)商通識(shí)有所涉及，對(duì)其財(cái)商通識(shí)掌握有所幫助。由此，可以進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到財(cái)商教育開(kāi)展的必要性和有效性。

4.大學(xué)生對(duì)財(cái)商通識(shí)教育的參與意愿

大學(xué)生對(duì)財(cái)商通識(shí)教育具有較高的期待，82.44%的受訪者表示財(cái)商教育能讓人學(xué)會(huì)基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)，甄別投資中的風(fēng)險(xiǎn)。73.78%的受訪者認(rèn)為能夠有效提升財(cái)商，幫助父母家庭做好財(cái)富管理。64.22%的受訪者認(rèn)為財(cái)商教育的普及可以幫助熟練運(yùn)用投資工具，提升投資賺錢能力。七成以上的受訪者表示，如果學(xué)校開(kāi)展財(cái)商通識(shí)教育相關(guān)課程和活動(dòng)會(huì)積極參與。由此可見(jiàn)，絕大多數(shù)大學(xué)生對(duì)財(cái)商通識(shí)教育的需求較大，興趣較高，參與意愿較強(qiáng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生財(cái)商通識(shí)教育的途徑

（一）高校通識(shí)教育選修課程開(kāi)展及實(shí)施

學(xué)校作為高校大學(xué)生財(cái)商通識(shí)教育實(shí)施主體，起著關(guān)鍵作用。目前，大學(xué)財(cái)商教育課程開(kāi)展相對(duì)較少，大學(xué)生財(cái)商知識(shí)匱乏。面臨飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，形形色色的理財(cái)陷阱潛藏在大學(xué)生的身邊，財(cái)商是大學(xué)生必備的基本素質(zhì)，也是在社會(huì)上生存的基本技能。通識(shí)教育選修課是理財(cái)素質(zhì)教育的最主要形式，和專業(yè)教育相比，通識(shí)教育具有一般性和普遍受益性，是推進(jìn)理財(cái)素質(zhì)教育的重要形式。選修課程開(kāi)展可以分為五大模塊：理財(cái)入門課程、和銀行打交道、生活中的理財(cái)、錢生錢·投資和理財(cái)規(guī)劃。通識(shí)課程采取課堂教學(xué)、校內(nèi)實(shí)踐與校外實(shí)踐相結(jié)合的方式實(shí)施，同時(shí)也要注重對(duì)校園理財(cái)文化的構(gòu)建。

（二）樹(shù)立正確財(cái)商觀念，提高互聯(lián)網(wǎng)金融甄別能力，抵制不良消費(fèi)行為

大學(xué)生作為高校財(cái)商教育的實(shí)施客體，其自身努力對(duì)財(cái)商構(gòu)建起著決定性作用。財(cái)商觀念是指對(duì)財(cái)富的意義、財(cái)富創(chuàng)造過(guò)程的認(rèn)識(shí)，具體表現(xiàn)為理性的金錢觀、投資觀、消費(fèi)觀等。當(dāng)前校園出現(xiàn)的透支月光、盲從消費(fèi)、金融詐騙、刷單詐騙、理財(cái)陷阱等現(xiàn)象都是學(xué)生缺乏財(cái)商的表現(xiàn)，樹(shù)立正確理性的財(cái)商觀念，有助于提高大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融行為中的甄別能力，抵制不良的消費(fèi)行為。大學(xué)生應(yīng)積極主動(dòng)地通過(guò)多種途徑學(xué)習(xí)財(cái)商相關(guān)知識(shí)和參與有效社會(huì)實(shí)踐，主動(dòng)將學(xué)習(xí)的理論知識(shí)與實(shí)踐應(yīng)用相結(jié)合，成為自身財(cái)富的管理者。