信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)管理

朱慶慧

摘 要：信用卡在我國(guó)已經(jīng)發(fā)展了20多年，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)藍(lán)皮書2014》截至2014年底的數(shù)據(jù)，我國(guó)以累計(jì)發(fā)行4.6億張信用卡，較2013年新增6400萬張，增長(zhǎng)17.9%，人均持卡量達(dá)0.34張，信用卡的交易總額更是達(dá)到15.2萬億元、占全國(guó)社會(huì)類消費(fèi)品零售總額的58%。根據(jù)數(shù)據(jù)我們能看出信用卡極大的促進(jìn)了人民的消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。但是信用卡同時(shí)也存在一些潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)性。在信用卡的風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在風(fēng)險(xiǎn)控訴意識(shí)不足，管理機(jī)制存在缺陷，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段與框架。本文主要對(duì)我國(guó)的大型國(guó)有商業(yè)銀行建設(shè)銀行為例對(duì)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)原因以及風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析，提出相關(guān)建議。以期我國(guó)信用卡市場(chǎng)能得到更健康的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信用卡 業(yè)務(wù)發(fā)展 風(fēng)險(xiǎn)與管理

一、我國(guó)信用卡發(fā)展現(xiàn)狀

信用卡起源于20世紀(jì)中期的美國(guó)，1985年進(jìn)入中國(guó)，自從中國(guó)銀行發(fā)行了我國(guó)的第一張信用卡開始到現(xiàn)在經(jīng)過了20多年的發(fā)展信用卡越來越被我國(guó)的大眾所熟知和接受，到2014年底我國(guó)以累計(jì)發(fā)行4.6億張信用卡，較2013年新增6400萬張，增長(zhǎng)17.9%，人均持卡量達(dá)0.34張，信用卡的交易總額更是達(dá)到15.2萬億元、占全國(guó)社會(huì)類消費(fèi)品零售總額的58%。我國(guó)儼然已經(jīng)成為了一個(gè)信用卡大國(guó)、全球信用卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度最快和最具潛力的國(guó)家。信用卡直接性的提高了社會(huì)消費(fèi)，這種信用消費(fèi)貸款已經(jīng)成為了各大商業(yè)銀行的重要盈利點(diǎn)，紛紛對(duì)小額信用消費(fèi)貸款加大資產(chǎn)配置。由于是信用性的貸款，必然這中間肯定存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)累計(jì)的半年以上未償還信用貸總額約為360億元。并且還在持續(xù)不斷的呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。由于信用貸款消費(fèi)的新模式有著很高的盈利環(huán)境，周期性短等特點(diǎn)，各大銀行都在搶占這快市場(chǎng)，必然會(huì)存在一些行業(yè)性的亂象，根據(jù)，《2014中國(guó)信用卡報(bào)告》我國(guó)的信用卡主要分布在工行、建行和招商銀行，這三家銀行的信用卡發(fā)行量幾乎占了全國(guó)信用卡發(fā)行總量的一半。在全年新增信用卡發(fā)行量上建設(shè)銀行以1169萬張奪冠。大量的發(fā)行必然會(huì)帶來更多的不良率，以及信用卡使用亂象，套現(xiàn)、洗錢、詐騙等行為，并且衍生出了很多以帶辦大額信用卡等業(yè)務(wù)的詐騙集團(tuán)。信用卡審核的不嚴(yán)格，授信總額持續(xù)不斷的提高，壞賬持續(xù)不斷的增長(zhǎng)。信用卡行業(yè)的這種大肆的跑馬圈地的行為已經(jīng)開始出現(xiàn)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)與后果，必須進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制管理。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制與管理

1.建立完善審核機(jī)制降低信用風(fēng)險(xiǎn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)一般是指持卡者，在使用信用卡消費(fèi)后，不能按照信用卡規(guī)定章程限定的時(shí)間期限歸還透支金額和所產(chǎn)生的利息，這是信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然信用卡風(fēng)險(xiǎn)還包含了操作風(fēng)險(xiǎn)和偽造風(fēng)險(xiǎn)等，其中信用風(fēng)險(xiǎn)是最主要原因，占信用卡損失的90%以上，隨著技術(shù)完善在操作和偽造風(fēng)險(xiǎn)上已經(jīng)得到一定控制，信用風(fēng)險(xiǎn)卻一直得不到有效控制。原因主要出現(xiàn)在以下兩個(gè)方面，一是激烈的銀行間同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)給各家銀行在市場(chǎng)份額的爭(zhēng)取中都帶來相當(dāng)大的壓力，加上銀行和客戶間信息不對(duì)稱的問題一直給各家銀行帶來較大困擾，使銀行無法有效審查每位申請(qǐng)辦理信用卡業(yè)務(wù)客戶的所有信息，而征信等系統(tǒng)顯示的客戶信用信息并不能完全表示該客戶的信用一定達(dá)到銀行標(biāo)準(zhǔn)，一旦出現(xiàn)有問題客戶被申請(qǐng)成功，他的惡意拖欠就將給銀行帶來資產(chǎn)損失。二是存在相當(dāng)數(shù)量人群在各家銀行均辦理信用卡，用來進(jìn)行信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)，通過拆東墻補(bǔ)西墻，來維持每期的應(yīng)需還款額，這類人群也是信用風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)人群。以上方面問題都是由于銀行自身信用評(píng)級(jí)不健全和銀行與客戶間信息不對(duì)稱，對(duì)客戶資料不能全面掌握造成的。針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，如筆者所在的中國(guó)建設(shè)銀行，屬于國(guó)有大型國(guó)有銀行，其網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，本身就擁有大量的客戶資料，應(yīng)加大內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)，對(duì)大數(shù)據(jù)資源進(jìn)行平臺(tái)化、共享化的建立，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，對(duì)客戶做出有效信用評(píng)級(jí)。另外，風(fēng)險(xiǎn)因素的產(chǎn)生也包括宏觀經(jīng)濟(jì)因素，如經(jīng)濟(jì)的不景氣導(dǎo)致持卡者償還能力下降，原先的優(yōu)質(zhì)信用客戶也有可能變成信用風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)致者，這就需要銀行不管是在發(fā)卡前期，還是發(fā)卡后，都需要持續(xù)對(duì)每一位客戶進(jìn)行關(guān)注，對(duì)其持續(xù)的消費(fèi)能力、狀況進(jìn)行分析，才能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，同是也能對(duì)信用卡的正?；褂眠M(jìn)行監(jiān)督，以防持卡人套現(xiàn)或者信用卡遭遇盜刷等情況。同時(shí)，信用卡中心應(yīng)建立有效的智能化的審核系統(tǒng)，應(yīng)對(duì)人工審核存在的弊端和處理能力緩慢等。近幾年是信用卡風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的幾年，主要是由于前期各家銀行均在大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)卡量均大踏步上升，大量的發(fā)卡必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的上升。為防止風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)現(xiàn)象，應(yīng)提前開展相應(yīng)的風(fēng)控管理工作，主要提出兩點(diǎn)建議，一是對(duì)大額信貸客戶和潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)督和審查，有效的將風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行劃分和不同程度關(guān)注；二是優(yōu)化現(xiàn)有審核制度，把人工的審核降到最低限度和分層化的管理，層層把關(guān)，避免過度授信。

2.針對(duì)性管控降低地區(qū)性風(fēng)險(xiǎn)。宏觀經(jīng)濟(jì)因素造成的經(jīng)濟(jì)下行，帶來的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)這些情況，我們應(yīng)該針對(duì)性去對(duì)待，據(jù)相關(guān)的調(diào)查，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)城市信用卡使用頻率最高，而其信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率也是最高的。我們應(yīng)根據(jù)不同的地區(qū)進(jìn)行不同的監(jiān)管模式，特別是一線城市，省會(huì)城市等，對(duì)這些城市的存量客戶加大關(guān)注，對(duì)該地區(qū)客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)、還款情況進(jìn)行分析處理，對(duì)其所在地區(qū)和行業(yè)進(jìn)行研究，此類舉措將有助于降低新發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，有助于降低源頭風(fēng)險(xiǎn)和管理存量風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)應(yīng)建立失信客戶資料的管理體系。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，高發(fā)行業(yè)，大額信用客戶，都要重點(diǎn)研究和關(guān)注其賬戶，并做出有效的措施，對(duì)失信客戶聯(lián)合政府等多方面進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。

3.政府應(yīng)建立健全的信用卡業(yè)務(wù)法律法規(guī)。作為創(chuàng)新性金融工具，由于其超高的便捷性、高效性，針對(duì)于此，發(fā)達(dá)國(guó)家早已系統(tǒng)性的建立了相應(yīng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)，而我國(guó)由于信用卡發(fā)展時(shí)間相對(duì)滯后，在信用卡法律法規(guī)方面也相對(duì)不健全，也導(dǎo)致了銀行和客戶間的有效權(quán)益都不能有效得到保障。為此提出兩點(diǎn)建議，一是希望相關(guān)監(jiān)管部門能出臺(tái)相關(guān)的法律來完善此項(xiàng)工作，進(jìn)一步健康推動(dòng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展；二是希望各機(jī)構(gòu)能進(jìn)一步加強(qiáng)和完善客戶信息采集、客戶使用和評(píng)級(jí)征信數(shù)據(jù)中心的建立，以降低源頭性風(fēng)險(xiǎn)；三是同對(duì)除發(fā)卡單位和持卡人以外的第三方信用卡運(yùn)營(yíng)商，如網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)中間商，進(jìn)行有效規(guī)范和管控；四是建立信貸消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)，保護(hù)信用信息資料，明確發(fā)卡單位和持發(fā)卡人相互之間的權(quán)利和義務(wù)。

4.提高信用卡中心人員素質(zhì)。信用卡業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)也是整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的最重要的一環(huán)之一。加強(qiáng)對(duì)信用卡營(yíng)銷、推廣人員的素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)從業(yè)資格進(jìn)行認(rèn)定考核，將發(fā)展客戶的質(zhì)量一并納入到營(yíng)銷績(jī)效考核當(dāng)中，激勵(lì)員工挖掘優(yōu)質(zhì)的客戶，取消原先的數(shù)量考核制度，對(duì)客戶進(jìn)行專業(yè)的服務(wù)和審核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不真實(shí)的數(shù)據(jù)和假冒信息等不規(guī)范行為，提高客戶質(zhì)量，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語

信用卡的健康發(fā)展離不開有效的法律政策的支持。應(yīng)加快相關(guān)法律建設(shè)。面對(duì)現(xiàn)如今的信息化時(shí)代，銀行應(yīng)時(shí)刻跟進(jìn)科技的步伐，合理使用大數(shù)據(jù)，建立智能化的審核機(jī)制。從源頭到存量客戶進(jìn)行層層把關(guān)，使信用卡持續(xù)健康的發(fā)展下去。

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